保险公司年金保险的作用课件

年金保险的作用年金保险的作用什么是年金保险？年金保险年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。什么是年金保险？年金保险年金保险是指，在被保险人生存期间，保保证收益年金保险常见宣传短交长领复合增长率存取灵活高额祝寿三年返本NO保证收益年金保险常见宣传短交长领复合增长率存取灵活高额祝寿三--第二年开始才领保额的10%也太少了，被骗了！有的保险公司是领30%，还是投保之后马上就可以领；--死了才能把本金领回来，不划算，骗子。--身故还不返本，亏了亏了，被骗了。--20年之后，钱都不值钱了，那点钱也就够喝稀饭的，早知道就不买了。年金保险常见宣传购买之后，开始抱怨--第二年开始才领保额的10%也太少了，被骗了！有的保险公司我在做什么年金保险常见宣传我是谁？保险业务员Or理财顾问Or财富管家我在年金保险常见宣传我是谁？保险业务员Or理财顾问Or财富管目录护航子女婚姻解决未来养老实现财富传承一二三年金保险正确认识三大功能目录护航子女婚姻一二三年金保险正确认识三大功能案例背景描述53岁的王女士，经营私营企业，个人总资产不低于5千万。独生女今年20多岁，经同学介绍交了一个男朋友，两人准备结婚。但王女士发现女儿男友说话比较轻浮，教育和家庭背景都非常一般，而且对未来并无实际规划，于是便担心女儿未来生活辛苦，而且有婚姻的不确定性。王女士想给女儿一笔钱，但害怕女儿婚后共同财产风险。曾经询问女儿是否可以进行婚前财产公证，女儿坚决不同意，认为这样伤害彼此感情，不惜断绝母女关系。案例背景描述53岁的王女士，经营私营企业，个人总资产不低于5我们可以帮助她吗？我们可以帮助她吗？怎么办？买保险？保险真的是一买就灵吗？事实上这里远远不是买保险这么简单保单所载关系人的设计决定了保险目的实现与否如何解决？怎么办？买保险？保险真的是一买就灵吗？事实上这里远远不是买保投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。简单说，投保人就是交保费的人，能够掌控保单（如退保、保单质押贷款）。

被保险人：被保险人是指其人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。受益人：又称为“保险金领取人”，是指由被保险人和投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。

生存和身故：若在保险期限内，因保险产生的利益在被保险人生存的情况下是归生存受益人的，如果被保险人去世产生的保险利益则归身故受益人。保险合同中的关系人先明确几个概念：不同的关系人设计会起到什么作用和效果呢？投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险投保人被保险人生存受益人身故受益人方案一母亲女儿女儿母亲方案二母亲母亲母亲女儿方案三女儿女儿女儿母亲方案四女儿母亲母亲女儿保险合同中的关系人投保人被保险人生存受益人身故受益人方案一母亲女儿女儿母亲方案一是具有保单掌控权；二是可以按照投保人意愿进行指定的财富传承；三是某些高现金价值的年金险还能够保证母亲在急需用钱时立即变现。第一种情形：母亲作为投保人母亲投保是相对合适的，原因有三：一是具有保单掌控权；第一种情形：母亲作为投保人母亲投保是相对方案一母亲掌控保单，保证保单有效性和归属性，同时女儿获得一笔专属持续的现金，不会一次性拿很多，可以保证细水长流，同时女儿婚姻状况（比如离异）不影响保单有效性。当然，如果女儿万一发生意外，这笔资产则回到了母亲这边。投保人被保险人生存受益人身故受益人方案一母亲女儿女儿母亲第一种情形：母亲作为投保人问题：如果作为投保人和身故受益人的母亲先于被保险人女儿去世，怎么办？如果女儿离异，婚内领取的生存金，其丈夫是否有权主张分配？方案一投保人被保险人生存受益人身故受益人方案一母亲女儿女儿母第一种情形：母亲作为投保人投保人被保险人生存受益人身故受益人方案二母亲母亲母亲女儿方案二母亲生前完全掌控所有保单收益，女儿女婿都不能染指，但女儿可以获得专属的理赔金。

这个设计可能的问题是，母亲为被保险人，年金领取时间较短；此外女儿领取身故保险金后，如果婚姻状况良好，这笔资金容易慢慢变成夫妻共同财产而无法区分，当然这也是好事，毕竟女儿婚姻幸福。年金险在这里的作用：

1、每年稳定的现金流满足自身日常支出，满期时返还各项保单利益。

2、身故金指定受益人，属于女儿的专属资产，不属于夫妻共同财产，规避婚姻风险。

3、保险具备“婚前财产约定协议”的本质，但与婚前财产公证相比，更容易接受，避免伤害情感。第一种情形：母亲作为投保人投保人被保险人生存受益人身故受益人第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。第一种情形：母亲作为投保人2016年11月30日，最高人民法院发布了《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要（2016年11月30日）》其中提到关于夫妻共同财产认定问题，其原文内容如下：婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保从这个案例来看第二种情形：女儿作为投保人女儿自己并无雄厚的资产，即使作为投保人，也是其母亲提供资金。这样一来，一旦女儿结婚，所缴保费就变成了夫妻共同财产，自然就无法达成母亲计划隔离的目的。当然，如果女儿期缴完成后再结婚，则不存在这个问题。从这个案例来看第二种情形：女儿作为投保人女儿自己并无雄厚的资方案三女儿作为被保险人，可以持有年金时间更长，万一女儿发生身故，可以为母亲留一笔“尽孝”钱。如果女儿在结婚前完成缴费，那么钱就在母女间形成了闭环。

可能的问题是，母亲给女儿钱女儿来投保，那么如果女儿要退保，母亲无法阻止，也就完全失去了对资金的掌控权。投保人被保险人生存受益人身故受益人方案三女儿女儿女儿母亲第二种情形：女儿作为投保人方案三投保人被保险人生存受益人身故受益人方案三女儿女儿女儿母方案四如果是母亲想给女儿钱，那么这种投保方式其实没啥必要。这种方案核心的逻辑是“女儿爱妈妈”，多见于富裕、年轻的单身女性或准备再婚的女性，在结婚前为母亲做好安排。投保人被保险人生存受益人身故受益人方案四女儿母亲母亲女儿第二种情形：女儿作为投保人方案四投保人被保险人生存受益人身故受益人方案四女儿母亲母亲女目录护航子女婚姻解决未来养老实现财富传承一二三目录护航子女婚姻一二三养老金替代率什么是养老金替代率？养老金替代率什么是养老金替代率？根据世界银行的测算，养老金的替代率如果不低于70%，老年人的退休生活跟退休前就不会有明显的下降，欧美发达国家养老金的替代率一般平均在75%，而我国目前平均在45-50%，明显低于该幸福指数。养老金替代率黄洪中国保监会副主席根据世界银行的测算，养老金的替代率如果不低于70%，老年人的如果光靠政府是不可能承担这么高的养老金的替代率，欧美国家的政府所提供的基本养老金的替代率，平均在42%，还有33%就是靠企业年金和商业养老金，在欧美国家，企业年金和商业养老金这两块大体差不多，成为了基本养老以外的重要补充形式，所以整个养老金的替代率就达到了70%至75%。企业年金商业保险社会保险养老金替代率如果光靠政府是不可能承担这么高的养老金的替代率，欧我们国家金融业结构是不太合理的，我们国家银行资产占整个金融业资产超过85%，保险证券两个行业的总资产只占到不到15%，而在欧美发达国家银行、证券、保险，三项资产的占比大体是三驾马车三分天下。我国的三大养老支柱社会保险、企业年金、商业养老保险中，现在是社会保险最大，其次是企业年金，最小的是商业养老保险，我们商业养老保险2016年含有55岁以后就可以领取生存金的这样的保险在内，保费只有8600亿，占整个商业养老保险的保费的25%，大概保单有6100万保单，购买的人群、人次是6500万人次；如果我们严格按照60岁退休以后可以长期领取的商业养老年金保险，我们2016年的保费只有1500亿，购买的保单大概只有1400多万保单，人群1700万次人群，所以很显然商业保险这根支柱不仅又矮，还又瘦。养老金替代率我们国家金融业结构是不太合理的，我们国家银行资产占整个金融业养老金替代率养老金替代率目录护航子女婚姻解决未来养老实现财富传承一二三目录护航子女婚姻一二三遗嘱生前赠与公益捐赠股权艺术品家族基金人寿保险家族信托保险信托世界通行的财富管理体系遗嘱生前赠与公益捐赠股权艺术品家族基金人寿保险家族信托保险信我国常用的财富传承工具遗嘱安排人寿保险生前赠与我国常用的财富传承工具遗嘱安排人寿保险生前赠与人寿保险，是一种金融工具解决的是未来的事我国常用的财富传承工具人寿保险，是一种金融工具我国常用的财富传承工具客户是国内非常知名的一线男演员，在北京也有自己的企业。通过多年的打拼，他创造的现金财富大概有将近2.3个亿。

2014年他大概40岁，他妈妈62岁、早年离异，明星客户一直和妈妈在一起生活。另外，他当时还谈了一个女朋友，两个人处于计划结婚的状态。

这位男性明星客户一直有财富风险的保护意识，在和女友结婚之前，他对自己的财富做了一些安排。那么，他是怎么安排的呢？这是北京一家知名律师事务所接的案子客户是国内非常知名的一线男演员，在北京也有自己的企业。这是他把自己名下的现金2.3个亿当中的1.6个亿，在结婚之前转到了妈妈名下。风险一：婚姻风险二：债务这是北京一家知名律师事务所接的案子他为什么这样做呢？他把自己名下的现金2.3个亿当中的1.6个亿，在结婚之前转到突发事件：一年之后，在没有任何疾病征兆的情况下，妈妈突然就在睡梦中离开人世，由于事出突然，她自然没有做任何遗嘱安排。遇到问题：1.6亿元存款怎么办？妈妈要是健在的话，1.6个亿的现金，妈妈说给自己的儿子，那就可以单独给他，比如说赠与，但现在这1.6亿元如何过户成了问题。如何处理：如果直接去银行过户，银行肯定不会直接过户给他。根据法律规定，他有两个途径可以选择（1）去公证处做一个继承权公证书，来办理这个现金过户。（2）去法院提起诉讼，法院会出具一个判决书，拿着判决书也可以把妈妈名下的现金过户到自己名下。

这个明星客户选择了第一种做法。他拿着妈妈的死亡证明、火化证明以及母子关系的证明，还有父母早年离婚的证明，当然还得有他姥姥姥爷的死亡证明，这所有的人身关系证明和死亡证明。他把这些证明都找到后，交到了公证处，公证处给他出具了一份继承权公证书。这是北京一家知名律师事务所接的案子突发事件：一年之后，在没有任何疾病征兆的情况下，妈妈突然就在第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。这是北京一家知名律师事务所接的案子第十条遗产按照下列顺序继承：这是北京一家知名律师事务所接姥爷姥姥母亲儿子已去世1.6亿元？已有证明：1、继承权公证书2、妈妈死亡证明3、妈妈火化证明4、母子关系证明5、父母离婚证明6、姥姥姥爷死亡证明7、人身关系证明银行要求：1、除了1-7项证明2、需要在继承权公证书上标注“唯一”公证处给出的答复是：我们不可能给你加上“唯一”二字的。

不仅是这一家公证处不给加字，全北京的公证处都不会给他加上“唯一”二字的。因为公证处也有公证处的担心，一个人去世之后，比如说这位客户的妈妈，虽然现在的材料能够证明你是你妈妈的继承人。但是如果给你出具了唯一继承人的继承权公证书，过了几年之后，如果冒出来个私生子、继子、养子女。在那样的情况下，是可以告这家公证处的。这是北京一家知名律师事务所接的案子姥爷姥姥母亲儿子已去世1.6亿元？已有证明：银行要求：公证处第二种途径：去法院立案。如果去法院立案，就得有原告、被告。可是这位客户是位独生子，父母早年离异，他爸爸不是继承人。也就是说现在就他独立的一个继承人，他如果要去起诉，问题是没有被告，没有被告就不能立案。所以第二个途径的困难就是“无法立案”。这是北京一家知名律师事务所接的案子现在的情况是：最后银行给支了一招，“你可以去公证处做一个担保。”

2017年8月份，他的律师找到一家信得过的公证处，讲明意图后，这家公证处同意提供担保。但有个前提，那就是公证处做了担保之后，继承人顺利继承现金之后，必须要把这1.6亿的现金托管在这家公证处。也就是说，现金到了客户名下之后，再过户到公证处的账户里进行托管。但这一托管就是六年时间，这六年时间里客户不能动这笔现金，六年之后才能动用。第二种途径：这是北京一家知名律师事务所接的案子现在的情况是我们可以做一个极端的设想2014年，他把这1.6亿元全部用来购买保险，会如何？保单设计投保人：母亲被保险人：母亲受益人：儿子保单归属人为母亲可以避免儿子离婚风险可以规避儿子的债务保单贷款“死钱变活钱”理赔受益人是儿子这是北京一家知名律师事务所接的案子我们可以做一个极端的设想2014年，他把这1.6亿元全部用来一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；二、国债和国家发行的金融债券利息；三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴；四、福利费、抚恤金、救济金；五、保险赔款；六、军人的转业费、复员费；七、按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费；八、依照我国有关法律规定应予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得；九、中国政府参加的国际公约、签订的协议中规定免税的所得；十、经国务院财政部门批准免税的所得。第四条下列各项个人所得，免纳个人所得税：一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，1、让最危险的人作为被保险人2、让相对安全的人作为投保人3、想让谁继承财富就让谁做受益人人寿保险保单设计的三大原则保费来源要合法、无纠纷！1、让最危险的人作为被保险人人寿保险保单设计的三大原则保费来年金保险可以让自己拥有一笔独立的钱年金保险年金保险的作用年金保险的作用什么是年金保险？年金保险年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。什么是年金保险？年金保险年金保险是指，在被保险人生存期间，保保证收益年金保险常见宣传短交长领复合增长率存取灵活高额祝寿三年返本NO保证收益年金保险常见宣传短交长领复合增长率存取灵活高额祝寿三--第二年开始才领保额的10%也太少了，被骗了！有的保险公司是领30%，还是投保之后马上就可以领；--死了才能把本金领回来，不划算，骗子。--身故还不返本，亏了亏了，被骗了。--20年之后，钱都不值钱了，那点钱也就够喝稀饭的，早知道就不买了。年金保险常见宣传购买之后，开始抱怨--第二年开始才领保额的10%也太少了，被骗了！有的保险公司我在做什么年金保险常见宣传我是谁？保险业务员Or理财顾问Or财富管家我在年金保险常见宣传我是谁？保险业务员Or理财顾问Or财富管目录护航子女婚姻解决未来养老实现财富传承一二三年金保险正确认识三大功能目录护航子女婚姻一二三年金保险正确认识三大功能案例背景描述53岁的王女士，经营私营企业，个人总资产不低于5千万。独生女今年20多岁，经同学介绍交了一个男朋友，两人准备结婚。但王女士发现女儿男友说话比较轻浮，教育和家庭背景都非常一般，而且对未来并无实际规划，于是便担心女儿未来生活辛苦，而且有婚姻的不确定性。王女士想给女儿一笔钱，但害怕女儿婚后共同财产风险。曾经询问女儿是否可以进行婚前财产公证，女儿坚决不同意，认为这样伤害彼此感情，不惜断绝母女关系。案例背景描述53岁的王女士，经营私营企业，个人总资产不低于5我们可以帮助她吗？我们可以帮助她吗？怎么办？买保险？保险真的是一买就灵吗？事实上这里远远不是买保险这么简单保单所载关系人的设计决定了保险目的实现与否如何解决？怎么办？买保险？保险真的是一买就灵吗？事实上这里远远不是买保投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。简单说，投保人就是交保费的人，能够掌控保单（如退保、保单质押贷款）。

被保险人：被保险人是指其人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。受益人：又称为“保险金领取人”，是指由被保险人和投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。

生存和身故：若在保险期限内，因保险产生的利益在被保险人生存的情况下是归生存受益人的，如果被保险人去世产生的保险利益则归身故受益人。保险合同中的关系人先明确几个概念：不同的关系人设计会起到什么作用和效果呢？投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险投保人被保险人生存受益人身故受益人方案一母亲女儿女儿母亲方案二母亲母亲母亲女儿方案三女儿女儿女儿母亲方案四女儿母亲母亲女儿保险合同中的关系人投保人被保险人生存受益人身故受益人方案一母亲女儿女儿母亲方案一是具有保单掌控权；二是可以按照投保人意愿进行指定的财富传承；三是某些高现金价值的年金险还能够保证母亲在急需用钱时立即变现。第一种情形：母亲作为投保人母亲投保是相对合适的，原因有三：一是具有保单掌控权；第一种情形：母亲作为投保人母亲投保是相对方案一母亲掌控保单，保证保单有效性和归属性，同时女儿获得一笔专属持续的现金，不会一次性拿很多，可以保证细水长流，同时女儿婚姻状况（比如离异）不影响保单有效性。当然，如果女儿万一发生意外，这笔资产则回到了母亲这边。投保人被保险人生存受益人身故受益人方案一母亲女儿女儿母亲第一种情形：母亲作为投保人问题：如果作为投保人和身故受益人的母亲先于被保险人女儿去世，怎么办？如果女儿离异，婚内领取的生存金，其丈夫是否有权主张分配？方案一投保人被保险人生存受益人身故受益人方案一母亲女儿女儿母第一种情形：母亲作为投保人投保人被保险人生存受益人身故受益人方案二母亲母亲母亲女儿方案二母亲生前完全掌控所有保单收益，女儿女婿都不能染指，但女儿可以获得专属的理赔金。

这个设计可能的问题是，母亲为被保险人，年金领取时间较短；此外女儿领取身故保险金后，如果婚姻状况良好，这笔资金容易慢慢变成夫妻共同财产而无法区分，当然这也是好事，毕竟女儿婚姻幸福。年金险在这里的作用：

1、每年稳定的现金流满足自身日常支出，满期时返还各项保单利益。

2、身故金指定受益人，属于女儿的专属资产，不属于夫妻共同财产，规避婚姻风险。

3、保险具备“婚前财产约定协议”的本质，但与婚前财产公证相比，更容易接受，避免伤害情感。第一种情形：母亲作为投保人投保人被保险人生存受益人身故受益人第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。第一种情形：母亲作为投保人2016年11月30日，最高人民法院发布了《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要（2016年11月30日）》其中提到关于夫妻共同财产认定问题，其原文内容如下：婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保从这个案例来看第二种情形：女儿作为投保人女儿自己并无雄厚的资产，即使作为投保人，也是其母亲提供资金。这样一来，一旦女儿结婚，所缴保费就变成了夫妻共同财产，自然就无法达成母亲计划隔离的目的。当然，如果女儿期缴完成后再结婚，则不存在这个问题。从这个案例来看第二种情形：女儿作为投保人女儿自己并无雄厚的资方案三女儿作为被保险人，可以持有年金时间更长，万一女儿发生身故，可以为母亲留一笔“尽孝”钱。如果女儿在结婚前完成缴费，那么钱就在母女间形成了闭环。

可能的问题是，母亲给女儿钱女儿来投保，那么如果女儿要退保，母亲无法阻止，也就完全失去了对资金的掌控权。投保人被保险人生存受益人身故受益人方案三女儿女儿女儿母亲第二种情形：女儿作为投保人方案三投保人被保险人生存受益人身故受益人方案三女儿女儿女儿母方案四如果是母亲想给女儿钱，那么这种投保方式其实没啥必要。这种方案核心的逻辑是“女儿爱妈妈”，多见于富裕、年轻的单身女性或准备再婚的女性，在结婚前为母亲做好安排。投保人被保险人生存受益人身故受益人方案四女儿母亲母亲女儿第二种情形：女儿作为投保人方案四投保人被保险人生存受益人身故受益人方案四女儿母亲母亲女目录护航子女婚姻解决未来养老实现财富传承一二三目录护航子女婚姻一二三养老金替代率什么是养老金替代率？养老金替代率什么是养老金替代率？根据世界银行的测算，养老金的替代率如果不低于70%，老年人的退休生活跟退休前就不会有明显的下降，欧美发达国家养老金的替代率一般平均在75%，而我国目前平均在45-50%，明显低于该幸福指数。养老金替代率黄洪中国保监会副主席根据世界银行的测算，养老金的替代率如果不低于70%，老年人的如果光靠政府是不可能承担这么高的养老金的替代率，欧美国家的政府所提供的基本养老金的替代率，平均在42%，还有33%就是靠企业年金和商业养老金，在欧美国家，企业年金和商业养老金这两块大体差不多，成为了基本养老以外的重要补充形式，所以整个养老金的替代率就达到了70%至75%。企业年金商业保险社会保险养老金替代率如果光靠政府是不可能承担这么高的养老金的替代率，欧我们国家金融业结构是不太合理的，我们国家银行资产占整个金融业资产超过85%，保险证券两个行业的总资产只占到不到15%，而在欧美发达国家银行、证券、保险，三项资产的占比大体是三驾马车三分天下。我国的三大养老支柱社会保险、企业年金、商业养老保险中，现在是社会保险最大，其次是企业年金，最小的是商业养老保险，我们商业养老保险2016年含有55岁以后就可以领取生存金的这样的保险在内，保费只有8600亿，占整个商业养老保险的保费的25%，大概保单有6100万保单，购买的人群、人次是6500万人次；如果我们严格按照60岁退休以后可以长期领取的商业养老年金保险，我们2016年的保费只有1500亿，购买的保单大概只有1400多万保单，人群1700万次人群，所以很显然商业保险这根支柱不仅又矮，还又瘦。养老金替代率我们国家金融业结构是不太合理的，我们国家银行资产占整个金融业养老金替代率养老金替代率目录护航子女婚姻解决未来养老实现财富传承一二三目录护航子女婚姻一二三遗嘱生前赠与公益捐赠股权艺术品家族基金人寿保险家族信托保险信托世界通行的财富管理体系遗嘱生前赠与公益捐赠股权艺术品家族基金人寿保险家族信托保险信我国常用的财富传承工具遗嘱安排人寿保险生前赠与我国常用的财富传承工具遗嘱安排人寿保险生前赠与人寿保险，是一种金融工具解决的是未来的事我国常用的财富传承工具人寿保险，是一种金融工具我国常用的财富传承工具客户是国内非常知名的一线男演员，在北京也有自己的企业。通过多年的打拼，他创造的现金财富大概有将近2.3个亿。

2014年他大概40岁，他妈妈62岁、早年离异，明星客户一直和妈妈在一起生活。另外，他当时还谈了一个女朋友，两个人处于计划结婚的状态。

这位男性明星客户一直有财富风险的保护意识，在和女友结婚之前，他对自己的财富做了一些安排。那么，他是怎么安排的呢？这是北京一家知名律师事务所接的案子客户是国内非常知名的一线男演员，在北京也有自己的企业。这是他把自己名下的现金2.3个亿当中的1.6个亿，在结婚之前转到了妈妈名下。风险一：婚姻风险二：债务这是北京一家知名律师事务所接的案子他为什么这样做呢？他把自己名下的现金2.3个亿当中的1.6个亿，在结婚之前转到突发事件：一年之后，在没有任何疾病征兆的情况下，妈妈突然就在睡梦中离开人世，由于事出突然，她自然没有做任何遗嘱安排。遇到问题：1.6亿元存款怎么办？妈妈要是健在的话，1.6个亿的现金，妈妈说给自己的儿子，那就可以单独给他，比如说赠与，但现在这1.6亿元如何过户成了问题。如何处理：如果直接去银行过户，银行肯定不会直接过户给他。根据法律规定，他有两个途径可以选择（1）去公证处做一个继承权公证书，来办理这个现金过户。（2）去法院提起诉讼，法院会出具一个判决书，拿着判决书也可以把妈妈名下的现金过户到自己名下。

这个明星客户选择了第一种做法。他拿着妈妈的死亡证明、火化证明以及母子关系的证明，还有父母早年离婚的证明，当然还得有他姥姥姥爷的死亡证明，这所有的人身关系证明和死亡证明。他把这些证明都找到后，交到了公证处，公证处给他出具了一份继承权公证书。这是北京一家知名律师事务所接的案子突发事件：一年之后，在没有任何疾病征兆的情况下，妈妈突然就在第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。这是北京一家知名律师事务所接的案子第十条遗产按照下列顺序继承：这是北京一家知名律师事务所接姥爷姥姥母亲儿子已去世1.6亿元？已有证明：1、继承权公证书2、妈妈死亡证明3、妈妈火化证明4、母子关系证明5