担保知识讲座课件

担保知识讲座题目：融资项目的六个阶段担保公司的每笔项目都要经过六个阶段，即项目调查阶段、项目审查阶段、项目审批阶段、资金发放阶段、保后管理阶段、资金回收阶段。借款风险存在于业务的全过程，每笔借款从调查开始直到借款收回，每个阶段都存在风险，如不小心就会出问题，因此，每笔项目要坚持审慎、稳健的经营理念。每笔借款的期限为几个月，客户经理不可能天天有时间都盯着同笔借款的情况看。只有抓住重点进行管理，对每个阶段的特点充分认识，对重要环节加以掌握，才能事半功倍，在有效防范风险的同时做好业务。项目调查阶段要全面好的开始是成功的一半项目审查阶段要仔细寻找蛛丝马迹发现真实情况项目审批阶段要严格分析判断慎重决策资金发放阶段要从紧不见兔子不撒鹰保后管理阶段要到位扎实出效益细节出黄金资金回收阶段要及时行百里者半九十春华秋实粮满仓一、项目调查阶段好的开始是成功的一半担保公司是经营高风险的企业，项目前期调查是防范风险、确保资金安全的第一道重要关口，坚持过滤掉风险获得真实质量的利润，每位客户经理务必做好升入细致的前期调查工作。深入调查才能得到正确的结论。要调查借款人的社会资信客户经理还应该从社会多种渠道，特别是政府主管部门提供的信息，调查借款人的资信情况。政府主管部门包括工商局、税务局、商务部、海关、银监局、中国人民银行，等等。银行家经验之谈对于状态不好的企业不可放款。弱势企业做不出强势项目。做不好低技术产品的企业，别指望能做好高技术产品。没有有效管理能力的企业，不能保证借款项目的成功。不要试图用借款项目解决企业的落后面貌。变更中的借款主体会产生高风险借款。好企业未必能做成好项目。论证好的项目未必能实施成功。引进的设备未必都是好设备。要与企业的高层领导人见面

当借款调查到一定阶段，特别是进入到借款条件商谈时，授信客户经理必须见到借款企业的财务负责人或有权最终决定借款的高层领导人，与其直接沟通并确定借款条件。对企业融资金额的注意点1、要了解企业实际控制人的诚信情况由于企业的实际控制人对企业的发展前景具有重要影响，因此要对股东及实际控制人的发展历史、个人品行、健康状况、从业经验、家族背景、经营管理能力、信用状况、个人资产、负债情况、是否存在其他投资、有无对外担保进行调查。三、要控制融资金额的合理性要通过对融资申请人近两年销售情况及增长率、原材料采购需求、购销结算方式、资金占用时间、自有资金情况、资金缺口情况等方面，计算和核定融资金额需求的合理性。。

不可受理的风险借款人

客户经理在接洽申请借款的客户时，通过交谈和调查，发现存在下列潜在风险因素的，应拒绝借款。1、对国家现行政策、法规、行业制度规定不允许借款的企业融资，会产生政策风险。2、对经营管理不善、债务沉重、多年亏损的企业发放借款，会产生经营风险。3、对债务纠纷严重，已卷入司法行为，账户被查询、冻结甚至扣划的企业发放借款，会产生司法风险。4、对于地点不正规、文件资料不齐全，满口答应提出的任何条件的借款人，尤其应小心，很有可能借了款就不准备还，或者就是有备而来、诈骗借款资金后溜之大吉。以上种种不一而足。总之，对于感觉不好的企业，在第一次谈话时就应予以拒绝，直接将风险排除与门外。要小心经常变换手机号码的企业负责人经常变换手机号码，肯定对自己、对朋友都是不方便的。企业负责人为什么要经常换手机号呢？他在躲什么麻烦事吗？客户经理不但要了解他最近换号码的原因，还要了解他以前是否经常换号码。要看企业负责人在干什么看公司不但要看他的经营和财务情况，还要看企业或经历下班以后干什么，和什么人在一起。如果他天天和政府官员在一起，那一定是想找什么好事或者遇到了什么麻烦。如果他经常和银行工作人员在一起，那一定是公司资金紧缺，还需银行援手。如果他左右不离公检法或江湖兄弟，那一定是还有铤而走险的事需要摆平。相反，如果一家公司的老板或经理不是成天往政府部门跑，，而是往国内外同业跑，往产品市场或资金市场跑，那他一定会变成行业中的先进。从结算方式上看企业产品销路的好坏从企业的结算方式可以看出企业产品的畅销程度。企业销售收取借款的方式不外有三种：第一种是“先款后货”，即收取预付款后才发货；第二种是“银货两讫”，即一手交钱一手交货；第三种是“赊销”，即货先卖出去，过一段时间后再收回货款。了解企业的结算方式，对于担保公司来讲具有重要意义，一是可以了解企业的产品是否畅销，畅销产品的结算方式肯定有利于卖方。二是可以了解企业借款回收时间，以作为确定借款期限长短的依据。要当心迅速扩张的企业俗话说得好：天欲灭其人，必先令其狂。当某人狂妄时，就是失去理智的开始，就是失败的开始。当某企业不顾实力疯狂收购，迅速扩大时，就是他走向失败的开始。这样的事例很多很多。要注意企业集团内部的关联交易风险近几年，企业内部关联交易导致风险的案例越来越多，客户经理必须注意以下情况：1、通过关联交易虚增销售收入做法是关联企业之间互开增值税发票，并通过没有贸易背景的商业承兑汇票制造现金流，虚增销售收入和利润，使得担保公司相信其有还款能力，从而套取担保公司借款资金。对此，客户经理要追溯销售去向和现金流来源，就不难发现问题。4、集团公司融资给子公司使用做法是以所属公司的合并资产为依据，借款再用于投资。对于那些没有集中进行财务管理的集团公司，借款没有还款保证。为此，客户经理对于集团本部不具有实力的借款人，不可办理借款。5、通过产融结合不断扩张有的企业通过产业和融资相结合的方式迅速扩张，通过资金运作和不断投资来扩大规模。由此不断创造可融资的新概念，维护投资者和银行对他的信心。如果对这种虚假繁荣的公司不警惕。很容易被拖入其财务黑洞之中。为此，客户经理对于那些快速扩张的企业要十分小心，那完全可能是架“圈钱”的机器。对于没有经营现金流，靠借款拆东墙补西墙的公司，不能受理。调查借款用途借款用途要明确有的客户经理认为，只要借款人资信良好、担保落实，可以不必看中借款的用途。这种认识是十分错误的。要搞清楚借款真正用途的目的所在：1、防止借款资金被用于违法违规目的而造成风险，如被借款人用于股本型投资，用于企业抽逃资金，用于关联企业套取资金，用于高风险的经营，用于偿还其他的不良借款，用于其它不可明告的目的，等等。2、要根据借款的不同用途，确定借款金额的大小，期限的长短，费用的高低，担保的条件，等等。要注意新产品替代的风险社会在发展，新产品层出不穷。今日畅销的产品，有可能昙花一现，明日就退出市场。电风扇已经基本被空调替代了，当年风靡一时的对讲机、寻呼机也已完全被手机替代了，互联网的普及，使日常信件和节日贺卡也退出了社会生活，这样的实例还有很多。为此，客户经理一定要注意避免新产品替代的风险，不可把借款借给夕阳没落的企业。调查还款来源要搞清楚还款来源李嘉诚先生有句著名的商训叫“未购先想卖”，意思是对于商品在还没买进之前就要先想好怎么能把它卖出去，这样做生意才能成功。同样的道理，担保公司的客户经理就因该是“未借先想收”，在借款没发放出去之前,就要先想好怎样能把借款收回来。除了信誉极差、借钱就不准备偿还，甚至准备诈骗资金的不法分子之外，我们应该相信，大部分借款申请人在接款时还是想要还款的，但是为什么有些人在借款到期后拖延或无力偿还呢？在调查一开始，就应该充分注意借款人今后的还款能力如何，需要落实的问题是：第一，借款人今后用什么资金来偿还借款，即第一还款来源是什么？该还款来源资金是否可靠？第二，如果第一还款来源资金出现问题，是否有第二还款来源资金作为保障？影响借款人能否按时偿还借款的因素1、借款资金所用于的项目能否经营成功企业借用资金如果经营成功，资金就能按时收回并归还；如果出现问题，则还款就会出现问题。所以，需要格外关注企业的经营和资金使用情况。有些企业申请借款，准备生产的产品创意是很好的，论证时的市场前景也是很诱人的，但是实际效果并不理想，甚至收不回投资成本，更别说偿还借款了。2、借款人是否有较强的再融资能力企业能主动用于偿还借款的资金来源，无非是两个主要方面：第一是经营利润，第二是再融资。如果用于偿还借款的第一资金来源出现问题，有融资能力的企业可以用第二资金来源偿还借款。虽然希望企业能用第一或第二资金来源还款，但在不得已的情况下，也只能靠企业的第三资金来源还款。调查借款条件借款金额要确定好分析判断借款金额的合理性，少了企业办不成事，多了会造成资金浪费或不当利用导致的借款无法收回。应根据以下因素加以确定：根据借款用途确定。如果是项目借款，一般是按项目投资总额的比例确定借款金额，要分析项目融资和自有资金所占的比例。如果是贸易公司，一般是以客户全年的经营总量除以周转次数，得出经营所需资金数，再减去企业自有资金、银行借款后就是所需的借款数。

调查担保条件

客户经理在调查阶段，要像调查借款人一样，调查担保人的所有情况。对于担保方式的作用和风险点必须充分了解和掌握，放置在调查环节发生问题，出现虚假担保，而导致在借款无法收回时担保条件不能落实。担保的三种主要方式主要接受的担保方式有三种：保证、抵押、质押。在办理具体业务中，可采用其中一种方式，也可多种方式并用。保证是指保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担连带责任的行为。保证方式分为连带责任保证和一般保证两种方式。抵押是指借款人或担保人（抵押人）将其财产作为借款人向抵押权人申请借款业务的担保，当债务人不能按期履行还款责任时，担保公司有权依法处分抵押物收回借款本息的一种担保方式。质押是出质人（借款人或担保人）将作为质押物的财产交于质权人（借款人）并由其占用，以作为债务清偿的担保。担保的范围包括借款本金及利息，复利、罚息、违约金、损失赔偿费、质物保管费、实现担保权的费用及实现债权的全部费用。无论选取何种担保方式，都必须注重申请人的第一还款来源，而不应将希望完全寄托于担保作为还款来源。调查保证担保时应注意事项不言而喻，保证人的资金实力和信用程度要强于借款人，担保公司才能接受其为担保人。在调查中应注意以下几方面可能存在的问题：1、保证人资格是否合法合规。《担保法》规定哪些单位不具备保证人的资格，应对此十分清楚，防止无效担保。2、借款人与保证人之间是否为关联企业？如是子公司为母公司作担保，则有可能与法规抵触。3、虽不为关联企业，但是否为企业互相担保（即“互保”）遇到这种“你借钱我担保，我借钱你担保”的互保模式，真到了借款无法收回追索保证人时，麻烦也会不少。4、保证人资产规模很大，但其债务是不是也很大？是不是同时为许多人提供了保证？如果其中哪个环节出问题，追索担保也成问题。5、保证人同意保证是否经过其内部规定程序。最常见的就是股份公司应由其有效的董事会决议。这里强调“有效”主要应通过查看公司其章程，了解有决定权董事会的出席人数和表决人数。另外，客户经理应亲自或律师到保证人处，见证面签有关文件，这也是防止虚假保证人的重要措施。6、保证人是否具有担保权利，或其担保的金额权限有多大？是否有其上级单位的授权书？是否属擅自对外担保行为？这些都是应调查清楚的。调查质押担保时应注意事项由于质押担保的质物有担保公司管，有质权人完全控制，因此在各种担保方式中，最愿意接受的质物主要有本外币定期存款单、国库券、未到期的银行或商业承兑汇票、仓单、流通性强、变现能力强、价值稳定的货物等。1、凭证真实性的风险对于质押的凭证，必须到实地去核实真伪，确认一下几个方面：（1）凭证是真实无误的；（2）未被司法机关查封的（3）本金到期时银行可扣划还款的2、出质人与借款人不是同一人的风险如果质押凭证上的受益人名称和借款人名称不一致，应小心向出质人核实的问题是：处置人是否同意质押担保？是否完全知晓借款情况及出质人应负的责任和后果？调查抵押担保时应注意事项抵押担保也是担保公司业务可接受的最常见的担保方式。按照国家法律法规，企业可用于抵押的财产有多种，包括：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通和运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押调查抵押的风险客户经理在与客户洽谈抵押借款时，应该意识到抵押物可能存在以下风险，因此，要弄清情况，小心对待。1、不允许用于抵押的风险国家《担保法》规定，以下财产是不可用于抵押的：土地所有权耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有使用权外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产。很明显，以国家明令禁止的财产用于抵押，将是无效抵押，而无效的抵押自然是有风险的。另外，对于一些产权不明晰，已发生诉讼纠纷的财产，也不可作为抵押，因为会使公司卷入法律纠纷中。2、所有权权属不明的风险有时候出借人要去处理用于抵押的房产时，才发现有关产权的法律文件不齐全，没有国有土地使用证明、没有销售许可证或者没有销售合同等，使处理无法进行下去。也许该房产为几个所有人共有，但事先不知，事后突然冒了几个人出来，阻挠处理抵押物。因此在事前调查时，必须勤问细了解，发现并排除今后可能出现的不利因素，取得一个干净的抵押物。3、抵押物价值高估的风险当要去处理抵押物时，发现处理后所得款项无法抵补借款人所欠的借款本息等。主要会出现的情况时：（1）抵押物条件太差，拍卖处理是根本没人要；（2）虽有人要，但拍卖所得价款很低，不足收回预计的资金。为了防范这些损失的发生，抵押率应严格限定。落实保证的注意事项公司应对担保人的资格和能力进行调查和审查。在借款合同签订的同时或签订前，签订保证合同。借款人发生债务转移的，必须取得公司同意，并必须取得保证人的书面同意。也可以另提供公司认可的其他保证人，公司和保证人需重新签订保证合同。借款人不能按期偿还债务而要求展期的，需得到保证人书面同意。展期批准后，借款人、担保公司和保证人应签订展期协议。借款人要求变更借款合同的，应当事先取得保证人的书面同意。保证人出具同意变更借款合同的书面意见，使借款人与担保公司变更借款合同的前提条件。保证人因产权结构、管理体制、经营方式的转变而需要变更保证责任的，公司应及时要求借款人提供新的保证人，并对新的保证人审查同意后，及时变更保证合同。落实抵押的注意事项

可接受抵押的财产：土地使用权，具有较强变现能力的商品住宅、写字楼、商业用房、机械设备等。原则上不得接收以下财产抵押1、缺乏变现能力的各种房屋及其他地上定着物；国有企业、行政事业单位的职工住房、食堂等公益用房；行政事业单位办公楼。2、难以变现或价格波动大的生产设备、原辅材料、产品或商品。3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育、医疗卫生设施和其他社会公益设施。4、所有权、使用权不明确或者争议的财产5、依法被查封、扣押或由海关及其他机关监管的财产。6、已向其他债务人设定足值抵押的财产；部分产权已抵押给其他债权人，剩余部分产权不能分割、办理分项产权证的财产。7、未经共有人同意抵押的其他财产。8、依法不得抵押的其他财产抵押人应按要求提供的各项资料1、抵押物的名称、数量、质量、地址等基本情况。2、抵押物的权属证明、价值评估报告及相关文件。3、法律、法规及抵押人公司章程规定设定抵押需要股东大会或董事会同意的，应提供股东大会或董事会决议，且要素齐全。4、抵押人为三资企业、上市公司的，必须提供股东大会或董事会决议，且要素齐全；若上市公司以公司资产为股东或个人提供担保的，需提供股东大会或公司章程同意的决议。5、抵押人是自然人的，应要求其出示能证明其身份的有效证件（身份证或护照）原件，并留存其复印件。6、以共同共有财产抵押的，应提供全体共有人签字的书面证明。抵押物的价值认定。所有抵押物必须经认可的机构进行评估，参考市价对评估结果进行修正。抵押物净值是指抵押物的评估现值扣除抵押物变现所发生税费后的净值。税费包括营业税、城建维护费、土地增值税、所得税、印花税、拍卖费、折旧等。抵押率的确定。抵押率是借款金额与抵押物净值的比率。具体设定要结合抵押物评估值、抵押物净值、潜在的价值损失及处置变现的难易程度从严掌握。抵押期限的确定。抵押期限为抵押物登记之日至抵押物所担保的债权的诉讼时效结束后两年。落实质押的注意事项质押的特征是，出质人保留财产的所有权，但质权人必须占有质押物。质权人的权利是，扣留质押物直至借款结清，如果借款到期未能得到偿还，则可按合同中的规定将质押物出售或转移。对质押物的占有分为：实际占有，即出质人将财产实际交到质权人处；推定占有，即将存管财产的房间钥匙或货物提单交给质权人，或将财产存放第三人处并由其代质权人持有。质押方式分为动产质押和权利质押两种方式。接受的质物包括：国债，本外币存单，银行承兑汇票，银行本票，业绩良好的上市公司的法人股，价值稳定、便于流通变现和封存管理的大宗商品物资，依法可以质押的其他动产或权利。原则上不接受的质物：专利、专有技术、著作权、版权、商标权等无形资产，市场滞销，或存在质量问题，或不能封存管理的商品物资，其他不符合要求的质物。核实质物的真实性：1、对银行存单应有存款行书面确认存单的真实性，并承诺不得办理挂失。2、对银行承兑汇票应通过电报查询或实地确定真伪。3、动产的数量、规格、质量、价值等应到货物存放地核实。质押率的确定。质押率是借款金额与质押物面值或评估净值的比率。具体设定是要结合质押物面值、质押物净值、潜在的价值损失及处置变现的难易程度从严掌握。质押期限的确定1、无需办理质押登记手续的，自质押合同签订并将质物移交银行占有之日起，至质物所担保的债权的诉讼时效结束后两年。2、需办理质押登记手续的，自登记之日起，至至质物所担保的债权的诉讼时效结束后两年。要有好的调查方法保前调查要有计划性要搞好借担前调查工作，必须做好计划。工作有了明确方向，掌握一定的调查技能，就能事半功倍，得出正确的调查结论。调查计划应包括调查的目的、调查的内容、调查的对象、调查的时间等。实际调查技能实地调查时保前调查中最重要、最直接的调查方式。客户经理应本着眼观六路、耳听八方的态度，凭着敏锐的观察力和判断力，对于实地看到和听到的事情，加以记录、分析和判断。客户要做到“三看、三注意”。

一看厂区环境是否整洁。到了企业，要看厂容厂貌是否整洁，办公楼的走廊过道是否干净。到了公司，要看办公室是否井然有序，洗手间是否干净卫生。到了建筑工地，要看施工场所是否有序，物料是否码放整齐。这些虽是表面现象，但可以反映管理水平的高低。二看人员面貌是否精神。通过看员工的衣着和言谈举止，看出企业的士气和精神状态。如果大家各做各事，工作有条不紊，说明生产饱和，管理有章法。如果办公室里聊天的人多，车间里闲散的人多，说明企业管理不严，奖罚机制不到位。三看生产运行是否正常。可按照产品的生产流程，顺序查看原料仓库、生产车间、检验车间、产品仓库等。通过调查生产线的运行情况，判断工厂生产是否正常，管理是否规范。一要注意从不同层面了解情况。客户经理应通过接触企业不同层次的人员了解情况。对于高层管理人员，要重点了解企业经营管理决策方面的问题。对于基层干部，他们对所掌管的业务最为清楚，言语较为真实可信，可从他们了解到生产和销售情况，再向高管人员去证实。对于普通员工，最好提出和他们有切身利益关系的问题，如薪水变化、福利条件、加班情况、休假等，从而证实企业的经营情况。调查谈话时要有技巧，包括控制谈话主题，居于交谈的主动立场，引导谈话者步入你想了解的内容。平时多积累社会知识，使谈话内容丰富和轻松。要善于察言观色，旁敲侧击，避免单刀直入引起对方的怀疑和警觉。要注意疑点，对于对方顾左右而言他、不愿正面回答问题，应另行专门深入调查。二要注意收集资料。对于能正视客户资信能力、借款用途、还款能力的各种资料，都应该加以收集。对于企业高管人员及家人财产的变化方向，也应留意。三要注意核实情况。可以通过工厂用水量、用电量的变化，核实企业的开工量；通过租用运输车辆的记录，了解销售发货的情况；通过检查仓库，了解产品有否积压的现象；通过银行对账单，了解销售回款情况。外部调查内容对于借款申请人，除了对其内部进行调查之外，还应对其外部进行调查，以印证内部调查所了解到的情况。进行外部调查的渠道有：1、从企业上级主管部门或行业协会了解情况2、从企业的开户银行了解结算情况3、从政府主管部门的信息系统了解情况，如从工商部门了解年检情况，从税务部门了解纳税情况，从人民银行征信中心了解借款逾期情况，从法院了解经济纠纷情况，等等。4、从企业的上下游企业了解购货、销售、付款情况。5、从报纸、电视、网络等新闻媒体了解企业的正面和负面情况。对于收集的调查材料应达到的要求一、调查材料的齐全性。对于不完整、零散、相互无关系的材料，是无法进行分析研究的。当企业提供的文件中，如果没有借款申请书，没有董事会决议，或者有决意但未达到有效人数，或缺少有权签字人的签章等，这些都是日后发生诉讼风险的因素。因此，必须按照公司所列的调查表清单收集和提供材料。如未能提供的，需说明原因。在要求提供的材料中，哪些必须是原件，哪些可以使复印件，应按规定办理。二、调查材料的真实性。虽然材料很齐全，但其中可能有假的营业执照、假的财务报表、假的企业签章等，这会对公司产生致命的风险。因此，对材料的真实性必须加以审查。证实材料真实性的方式有：企业对材料的真实性加盖确认公章；公司人员实地调查记录；评估所、公证处等第三方的证实文件等。写好调查报告调查报告至少应包括的内容有：借款人基本情况、借款用途、借款条件、担保条件、风险分析、借款建议等。有的客户经理将企业的宣传资料，不加改动的变成自己的调查报告，然后第送给上级审批。这是十分有害的。企业的宣传材料通常将正面情况比较多，问题讲得少，客户经理不加以调查和核实，将会对审批的决策产生误导。因此，对客户经理这种不负责任的做法必须严格禁止。调查时的注意事项和风险项目调查中常见的认识误区客户经理在做项目调查时，有时候会存在一些认识上的误区，想当然的认为某些客户项目没问题，常见的有：1、大牌效应：认为借款人是名牌企业、上市公司、百强集团，这些企业历史长、规模大，不会出问题，可以放心借款。孰不知，中外大企业轰然倒下的案例也不在少数。2、相互攀比：认为这个项目，有公司已经发放借款，我们也可以给。孰不知，有许多担保公司，就是由于轻易跟着其他公司一起做，最终出了问题。3、领导意图：有时上级领导会介绍一些项目，，客户经理自身无主见，认为领导已有倾向性意见，就顺水推舟，作出可以借款的调查意见，最后借款可能出现问题。4、到时再说：事前对情况不做深入了解，不做认真分析，满足一知半解，凭感觉判断。脑子里想的是，先做出决策，等真发生问题再说。“决策拍脑袋，表态拍胸脯，出了问题拍屁股。”要防止因调查不细而未发现项目的潜在风险有些重大问题未被调查出来，对担保公司来说会是致命的。企业申请短期流动资金借款，目的却是用于归还其他已逾期的债务，由此埋下今后的借款回收难的风