《当前我国商业银行现金管理业务发展问题及对策（论文）6500字》

当前我国商业银行现金管理业务发展问题及对策TOC\o"1-3"\h\u5064第一章绪论 1229951.4研究内容及研究方法 5254531.4.1研究内容 5274971.4.2研究方法 510698第二章商业银行现金管理业务存在的问题 6239642.1现金管理业务创新不足 6244382.2商业银行内部门间整体协作能力较差 68682.3现金管理服务不到位 7222342.4现金管理业务专业人才缺乏 711180第三章商业银行现金管理业务问题成因 8227293.1商业银行现金管理产品的创新能力不足 8171943.2商业银行各部门之间的协调机制不完善 844933.3商业银行对现金管理业务重视程度不足 855723.4商业银行现金管理业务人才衔接断层 813100第四章商业银行现金管理业务优化对策 10133664.1加强现金管理产品创新能力与整合力度 10243204.2打造现金管理业务营销新模式 10265874.3完善现金管理业务服务管理 11145484.4提高现金管理业务人员风险防范理念与措施 1111712五总结与展望 1322562参考文献 14第一章绪论随着我国经济的不断发展，我国商业银行的改革进程也在不断的向前推进，为了更好的去适应国际经济的变化与斗争，各家银行纷纷进行创新转型，其中以交易银行为核心的银行发展模式成为了转型发展的主要组成部分，而现金管理业务作为交易银行业务的发展平台，是一切转型发展，增强客户关系，发展重点客户、核心客户的基础，是稳定存款，增加存款，拓展客户，活跃客户的重要手段，也是转变商业银行原始收入来源的一种通道。利用现金管理，进而获得十分丰厚的中间业务收入，拓展商业银行的盈利能力。以商业银行现金管理为例，秉承“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，深挖客户需求，为其制定现金管理综合服务方案，从而提供综合性、个性化的全面金融服务和一流的银行服务，助力企业财务成长和价值提升，实现银企共赢。由此可见，现金管理对于我国商业银行的改革发展有着十分重要的作用和意义。第二章商业银行现金管理业务存在的问题2.1现金管理业务创新不足随着现金管理业务在国内迅猛的发展，银行业内产品类似情况常见，现金管理产品在商业银行业务范围内同质化现在严重，现金管理产品缺乏创新性和差异性。商业银行由于层级受限，只用复制运用建行设计好的现金管理产品，并且特色产品开发难度大，开发时间过长，会各客户带来不好的体验感。并且，由于自贸区分行客户的特殊性，不能够充分满足所有客户对现金管理的需求。除此以外，经营性部门针对自贸区分行的客户群体划分了几大类，制定了相关的金融服务方案，但是此些方案模板化严重，客户的特定需求无法无缝对接。客户的需求多种多样，比如以集团公司为例，集团公司需要银行提供资金结算、资金监控、内部借贷并计息及财务预算管理等现金管理的功能需求，以此来加强集团企业对整体资金的把控监督能力:有的企业客户要求财务进行收支两条线管理，要求总部主要进行资金归集，并对下属分支公司设定额度范围内的需求划拨。这只是客户需求种类中的小部分占比，需求多样化必须有相应的金融服务方案去无缝对接才能更好的抢占客户资源，稳定客户关系。商业银行现阶段现金管理业务的开展仍旧比较保守，新鲜产品、特色案例推出的较少，现金管理的产品线比较固定，在现在有的经济的大环境下核心竞争力降低.2.2商业银行内部门间整体协作能力较差目前，商业银行有关对公条线产品和服务于企业客户的营销部门有公司业务部、投资银行业务部、自贸区业务中心(国际业务)、财会部、机构客户部共五个部门。支行的客户经理与产品经理需要同时对接五个部门，营销多个部门的对公条线产品，还需要同时对多个对公业务管理部门汇报工作和承担产品风险。并且，多个部门的产品融合度非常差，部门的客户经理与产品经理之间沟通互动情况较少，可以说彼此之间的产品了解不足，产品营销线单一。但是在实际去营销客户的时候，客户的需求是多维度多方面的，各个部门去营销的时候会出现融资类产品营销请款良好，但现金管理产品营销不足，或造成对公产品营销重复的现象。仅仅由公司部或是单独一个部门去上门营销客户，所讲解的产品和银行服务室片面的，不能够向客户介绍全面的现金管理服务，及时给出客户现金管理需求方案。这是是现阶段比较普遍并且急需解决的一个问题，因为自贸区分行之间部门之间的业务重合度不高，跨部门间沟通困难，业务协调能力差，这就导致了客户需要反复营销、多头营销，甚至会出现部门之间抢占客户资源的问题，这就是自贸区分行内缺乏部门协调的问题。2.3现金管理服务不到位现金管理业务的产品涉及到多个方面，并且需要专业的服务才能够很好的去对接企业客户。比如当客户向产品经理或客户经理提出高收益的理财产品需求是，客户经理能够很熟练的介绍相关的理财信息，比如乾元系列的理财产品，或智能理财现金池等产品。然后，商业银行的产品经理或客户经理对相关的现金管理产品并不是十分熟悉，尤其是现金池、票据池、监管类等近些年新.推的现金管理类产品。这就会造成在对着客户营销的时候出现对产品合约不熟悉，产品协议不了解，具体功能无法完整准确地去介绍的情况。这就更不用说创新性的现金管理类产品组合了，如潮汐现金池与法人透支账户的产品组合，这种稍微有些深度的现金管理产品组合就需要十分专业的知识去应对了。2.4现金管理业务专业人才缺乏营销部门和支行产品经理与客户经理是维系企业客户与银行的纽带，尤其是针对专业性的现金管理产品，就更需要专业的产品经理去对接。由于商业银行成立时间较晚。员工数量较少，营销队伍的人员专业化程度不高，即使自贸分行现金管理相关团队每年多次进行产品培训、考试、上门送课等手段去提升营销部门和支行的现金管理业务水平。但是由于负工的流动性较大，经常刚上手的产品经理就转岗了，新的产品经理暂时无法应对企业客户复杂的现金管理业务需求。这就是没有固定的产品经理，造成的客户营销断档。专业人才的培养不是一朝一夕的事情，这是一项长期的战略问题，是现金管理业务可持续发展的基础和力量，但是现金管理人才的匮乏就不及时地贏得客户的信任，成功营销客户的可能性就低，同时在日渐复杂的现金管理业务需求中，客户需求得不到解决，就是流失，更不用提客户关系的维护了。

第三章商业银行现金管理业务问题成因对于商业银行现金管理业务开展中出现的问题成因，既有外因也有内因，但是具体来看，存在以下几种原因。3.1商业银行现金管理产品的创新能力不足由于近几年，银行业基本上处于转型发展时期，像商业银行自2016年开始进入转型阵痛期，人才流失严重。新引进员工主要是来自应届毕业的大学生，并一步步进行业务培养，但是针对现金管理这样专业性较强的，培养时间长，岗位轮岗快这就导致自贸区分行现金管理业务专业人才很少，并且断层现象严重。再加上商业银行考核激励机制对于现金管理业务并不占优势，无法吸引和挽留人才。3.2商业银行各部门之间的协调机制不完善商业银行及营销部门架构分别公司部、投行部、自贸区业务中心等机构，每个机构都有对应的上级行对口部门，各个条线的部门也都有各项指标，所以统一发展现金管理业务就需要把各个条线的产品与业务整合在一起，做到横纵向管理。但是由于商业银行的部门架构的固定性，以及整体的庞大性，不可能在二级行内自行整合，这就无法充分地融合现金管理产品组合，也无法为客户提供更为综合性的金融服务。3.3商业银行对现金管理业务重视程度不足由于现金管理业务在我国内的开展并不是十分成熟，商业银行也是近几年才开始真正意义上去推广产品和具体业务。首先就是对于大型客户的营销，但是长期以来，国内银行存在一个普遍的问题就是服务费用低廉，并且，对于大型企业营销现金管理产品时，各家银行存在恶性竞争，基本可以说是免费提供的现金管理服务，这就导致商业银行的现金管理相关的中间业务收入一直处于较低的水平。尤其是在利息收入仍旧是银行主要收入的情况下，现金管理收入显得来钱慢，来钱少的状况，这在以营利为目的的自贸区分行中得不到足够的重视。3.4商业银行现金管理业务人才衔接断层现金管理产品是帮助客户实现账户管理、资金管理等服务。以现金池为例，现金池可以帮助客户实现账户层级结构的搭建，并且帮助客户实现集团内部的资金归集与管控，以及公司内部的资金借贷，为客户带来了方便。但是这也就意味着，集团分支机构的开户支行的存款减少，贷款减少，进一步说就是营销部门和支行的利息收入减少，可以说是给他们带来了业务上的副作用，降低了营销部门与网点的积极性。相较于国外商业银行，国内商业银行现金管理发展具有的局限性明显，无法成立独立的产品研发团队，无法为客户单独创新产品组合，充分满足客户需求，所有的产品基本上都是在已开发好的产品基础上进行组合运用，对于客户特定性的需求需要上，上一级部门申报。总体来看，总行产品研发需要逐级上报、部门配，流程繁琐，测试时间长，全国范围推广缓慢，后期产品更新不及时，这些都是国内商业银行，尤其是国有商业银行的局限性。第四章商业银行现金管理业务优化对策本文针对商业银行现金管理业务发展现状及存在的相关问题，结合现金管理的专业理论，提出如下优化对策建议。4.1加强现金管理产品创新能力与整合力度商业银行在2018年提出金融科技发展战略，这为现金管理产品的创新提供了坚强的后盾和保障。商业银行在找准客户在经营交易和日常运营管理中的痛点，充分借助金融科技发展优势，把现金管理业务与互联网金融思维深度融合，将银行自身产品及服务与企业日常运营紧密套嵌设计，打造综合化的现金管理服务营销方式。商业银行在日常营销准客户主要手段是，找准企业日常结算交易中的痛点，充分利用互联网技术，持续优化支付结算平台，大力推广云开户、企业网络系统、单位结算卡、对公一户通、电子商业汇票、自助账单系统、支付密码及通存通兑、代收及缴费等支付结算产品整合成产品组合推荐给客户，帮助客户开户、交易管理更简洁、更方便、更高效。针对大中型企业客户在资金管理、保值与升值方面的痛点，运用互联网技术，大力推广对现金管理产品企业对公网络系统、禹道通达、监管易、资产托管及各类池产品组合的运用，为客户搭建集团内资金调拨管理平台，为客户提供低成本、高收益的理财服务和资产管理，提升客户资金管理效率，提高客户资产收益，增强客户粘性。对于机构类客户在自身管理和提供公众服务等方面的痛点，商业银行利用账户管理、渠道交易、金融科技等方面的优势，灵活组合支付结算和现金管理产品，为客户搭建“互联网+”政务或事物电子处理平台，在满足客户业务需求的同时，实现流量沉淀和批量获客活客。商业银行在营销供应链客户过程中，要在客户其自身及上下游产业链企业融资方面找切入点，充分运用大数据技术，整合供应链融资和贸易融资业务，解决客户在银行办理授信业务遇到的诸多困扰，将业务穿透客户链和物流链，全方位完整的获取链条中各层面、各环节的信息流、资金流和物流，进而不断做大客户规模、拓宽业务及收入增长渠道。4.2打造现金管理业务营销新模式在当前经济形势下，商业银行积极推广建行特色的“禹道”现金管理品牌，做好自贸区分行专属的品牌推广策略，并在主流媒体上进行宣传，印制宣传折页等广告宣传，最大程度上去推进现金管理品牌的推广。并按照上级行的要求，召开多次现金管理产品推介会，针对不同类别的企业客户，有针对性的去推荐现金管理产品，进一步打响建行“禹道”现金管理品牌的知名度。商业银行现金管理业务实施分层差别化推进、分类名单制管理、营销，对大众客户，由现金管理团队组织，重点在支行层面开展营销，重点考核业务量新增和产品覆盖度提升:对贷款类客户、行业类客户、机构类客户、跨境类客户和规模以上有拓展潜力的中小企业客户，实施名单制管理、项目制营销，由分行现金管理相关团队组织、协调各业务平台及经办行组成任务型团队，根据客户经营、管理及业务交易特点，制定统合的营销方案，明确项目经理、项目期限、重点业务或产品销售目标、项目完结标准等要素。商业银行提出的“造工具、建模板”精准指导行内现金管理业务开展，提高业务推进效能的工作要求，现金管理营销团队负责针对不同类别客户制定差别化的综合金融服务框架方案，并定期修订完善，有效指导各经营单位深化现金管理业务开展。4.3完善现金管理业务服务管理基于共赢理论，商业银行应该与客户同发展共进步，两者之间.建立起长期深度的合作，从而提升分行现金管理业务的核心竞争力，扩大市场份额。商业银行践行以客户为中心的理念，不断优化客户服务，改造客户服务流程，完善客户服务机制。为更好地服务现金管理客户，提升客户签约效率，建行自贸区分行设立了后台授权运营机制，做好现金管理业务处理工作，提升服务客户的对现金管理服务的感知度。再者，自贸区分行充分利用现金管理产品，做到帮助客户提升收益率，财务更便捷，这样也可以稳固客户关系，加深客户关系，银企双方合作长久性得到保障。根据商业银行现金管理业务的发展需要，各营业机构和支行需至少配备2名产品明白人，实行名单制管理，负责和自贸区分行现金管理营销团队工作对接，明白人可以由网点负责人、营销主管、产品经理或客户经理担任。要求各支行建立明白人与对公客户经理衔接机制，及时做好重要客户、重点项目的后续维护与营销，积极参与现金管理综合金融服务方案的制定。各营业网点营销主管与大堂经理必须熟知现金管理产品服务功能、熟悉客户群体和具体业务办理流程;支行负责人应全面掌握本机构重点客户的经营动态及业务需求，及时牵头组织对客户实施综合营销。4.4提高现金管理业务人员风险防范理念与措施加强企业的内部培训，针对岗位需求以及绩效考核结果，对员工进行培训，查漏补缺，以提升其专业水平。同时完善奖惩制度，促进员工工作准确性的提升，充分发挥其工作作用。在企业的现金管理工作中，可以以制度规范财务人员行为，完善公司相关预算编制制度的规定，并严格执行。财务人员在进行相关数据的整理分析时，也可以避免出错，提升工作效率。坚持业务发展与风险防范“两手抓、两手硬”。现金管理业务是“一站式”的综合金融服务，所以对现金管理业务而言，需要关注流动性、市场、操作等多方面的风险因素。在积极推动现金管理业务发展的同时，商业银行要针对不同业务的风险特点，采取针对性、差别化风险防范技术与风险管理策略，有效防控风险发生。开展现金管理业务时，要重点关注市场风险，尽可能为客户提供风险最小同时利润最大的方案;在国际业务应收应付账款管理过程中，要重点关注信用风险与操作风险发生:在贸易金融业务中，需要为客户筹集对外贸易交易所需资金，要重点关注流动性风险、汇率风险。五总结与展望本文首先结合国内外商业银行现金管理业务的开展情况做了比较。其次，本文结合商业银行的基本情况来分析了现金管理业务发展现状、产品体系、产品种类和现金管理渠道。第三，根据商业银行现金管理业务开展现状及现金管理业务行业应用在分行内的开展状况分析出，商业银行现金管理发展中存在的问题，主要表现在:现金管理产品创新能力不足、庞大的管理体系不造成行级间与部门间协作不科学