小额贷款公司可行性分析报告

精选优质文档-----倾情为你奉上/r/n精选优质文档-----倾情为你奉上/r/n专心---专注---专业/r/n专心---专注---专业/r/n精选优质文档-----倾情为你奉上/r/n专心---专注---专业/r/nXXXXXX/r/n小额贷款股份/r/n有限公司/r/n可/r/n行/r/n性/r/n研/r/n究/r/n报/r/n告/r/nXXXXXXXXXXX/r/n有限公司/r/nXXXX/r/n年/r/nXX/r/n月/r/nXX/r/n日/r/n目录/r/n/r/nXXXXXXXX/r/n有限公司/r/n可行性研究报告/r/n1、公司介绍/r/n1．1公司经营宗旨/r/nXXXXX/r/n小额贷款股份有限公司在中华人民共和国/r/nXXXXXXXXX/r/n注册。/r/n法定地址:/r/nXXX/r/n法人代表: /r/n公司注册资本金3000万元。主要经营办理各项小额贷款业务，并开展中小企业发展、管理、财务等项咨询业务。/r/n公司秉承/r/n“/r/n和诚信者为伴，与创业者同行/r/n”/r/n的宗旨，以服务三农、支持中小企业和全民创业为己任，坚持合法守信、高效快捷的经营理念、遵循审慎经营、稳健发展、持续创新、互助互利的经营原则，立足恪尽职守、规范专业、热情服务、团结协作的企业精神。

公司主要面向/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n、中小企业、个体工商户、创业者等发放小额贷款。坚持以市场为导向，以创新为动向，以高效服务为手段，为客户设计灵活的担保方式、简便的贷款手续、快捷的审贷程序、热情的服务态度，竭诚为客户提供专业、全面的贷款服务。/r/n公司经营宗旨：严格执行国家金融方针和政策，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，面向广大中小企业、个体经营户、三农产业提供方便快捷的信贷服务，不断提高经营管理水平和核心竞争力，争创全省/r/n“/r/n标杆/r/n”/r/n小额贷款公司，更好地服务市域经济发展。

公司经营方针：依法合规、控制风险、追求效益、履行责任。/r/n1．2公司经营范围/r/n小额贷款公司经营范围为：以企业自有资金向农户、个体工商户、小企业发放小额贷款(法律法规和政策禁止的除外，限于本县域范围内经营)。/r/n1．2．1贷款业务/r/n（1）小企业流动资金贷款：企事业单位法人、其他经济组织或个体工商户的正常生产经营及临时性资金需求。

（2）技术改造贷款；以扩大再生产为主的技术改造和技术引进贷款。

（3）住房修建贷款：开发商以个人名义贷的开发贷款。

（4）农业开发贷款：农林、渔牧、种养业。

（5）助农贷：主要为农户创业、季节性农资购买需求。/r/n（6）个人创业贷款：辖区内城镇居民创业贷款。/r/n1．2．2其他业务/r/n办理中小企业发展、管理、财务等咨询业务。/r/n1．3公司战略合作者/r/n公司必须与金融业诸多机构形成战略合作关系，从而能够有效地执行向企业和个人经营小额贷款的业务。/r/n1．3．1业内战略合作者/r/n我省开展小额贷款试点工作两年以来，共分三个批次，批准成立了89家小额贷款公司，分布在省内51个县(市、区)。其中/r/nXXX/r/n为12家。小额贷款公司提供的数十亿资金，为我省中小企业解了不少燃眉之急。我省目前成立的小额贷款公司注册资金最低都达到了1000万元，最高则为5000万元。按折中以每家注册资金为3000万元计算，89家小额贷款公司，可以提供的资金达26.7亿元。/r/n1．3．2合作银行/r/n公司将与/r/nXXX/r/n商业银行/r/n等银行达成战略合作协议。以此为基础,公司进一步全面介入一些合作银行由现行规定不能进入的非金融业务服务项目，与合作银行形成业务和优势互补的战略同盟。/r/n1．4公司商业模式/r/n/r/n小额贷款公司的运营：/r/n/r/n（1）构建合理、高效的公司治理结构/r/n（2）形成可预期、可持续的经营策略/r/n（3）构建严谨的风险管理体系/r/n（4）形成差异化的竞争策略/r/n（5）创新金融产品/r/n（6）坚持商业化道路/r/n1．5公司经营风险/r/n小额贷款公司从事贷款业务均具有一定程度的经营风险。主要包括：/r/n1．5．1/r/n市场风险/r/n小额贷款公司的贷款利率波动区间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍至4倍。央行利率水平的变化将会影响小额贷款公司的贷款利率及收益状况，尤其是近期我国通货膨胀率较高的情况下，央行多次调整存、贷款基准利率，利率的波动和变化加剧了小额贷款公司的利率风险。同时在我国利率市场化改革步伐加快的情况下，未来利率的市场化波动会进一步影响其经营状况。/r/n1．5．2/r/n信用风险/r/n按照中国人民银行颁布的《小额贷款公司指导手册》规定，小额贷款公司投向/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n贷款的比例不得低于70%。同时，《小额贷款公司指导手册》规定小额贷款公司目前只能在注册地行政区域内开展业务，不允许跨行政区域经营。这给小额贷款公司带来经营风险。除了农户经营风险导致的信用风险外，小额贷款公司还面临着单纯由农户道德风险而带来的信用风险。/r/n1．5．3/r/n流动性风险/r/n按照中国人民银行颁布的《小额贷款公司指导手册》规定，小额贷款公司定位于/r/n“/r/n只贷不存/r/n”/r/n，公司只能以股东出资额进行贷款，不能吸收存款。而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度，资金面紧张状况在所难免。流动性风险已成为困扰小额贷款公司进一步的发展重要因素。/r/n/r/n1．5．4操作风险/r/n目前我国的小额贷款公司从人员构成上来看，普遍存在着人员少、专业技能弱的问题，小额贷款公司的大部分人员均未从事过金融业务，业务知识欠缺，极易产生操作风险，且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员，风险处置业务操作也只停留在文字上的规章制度。/r/n1．5．5法律风险/r/n目前我国商业性小额贷款公司尚处于探索阶段，相关的法律、法规还不完备，这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确，由此面临着一定的法律风险。/r/n（1）小额贷款公司是由当地政府批准设立，在工商管理部门登记的企业法人，没有取得金融许可证。中国人民银行《小额贷款公司指导手册》明确规定小额贷款公司运行的原则是/r/n“/r/n只贷不存/r/n”/r/n，但是我国《贷款通则》规定贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，这二者之间的矛盾使小贷公司处于尴尬的境地。/r/n（2）从贷款公司提供的业务来看，只提供贷款业务使它不同于商业银行，不适用于《商业银行法》。但是贷款业务本质上又是一种金融行为，不同于一般的有限责任公司，也不能完全适用《公司法》。同时小额贷款公司要收取商业利润并采取商业化的经营方式以实现资金利用，又不同于以财政为后盾的政策性银行，不能接受相关政策性银行的法律调控。这种现象使小额贷款公司的业务行为出现了法律监督的空白状态。/r/n（3）法律的欠缺使得对其监管存在一定问题。目前，我国银行业金融机构及其业务活动的监督管理机构为银监会，小额贷款公司没有取得金融许可证，在法律上还称不上是金融机构，所以它不受银监会的监管。目前各地政府具体负责对小额贷款公司的监管，监管机构对小额贷款公司实行备案登记制度，监管具有一定的指导性。/r/n2/r/n、/r/nXXX/r/n的经济概况和金融业发展情况/r/n近年来，/r/nXXX/r/n经济社会呈现出结构优化、质量提高、民生改善的良好态势，实现了从“一、二、三”到了“二、一、三”再到“二、三、一”的转变。仅2008年，全年预计完成地方生产总值40.87亿元，同比增长24.1%。其中：一产增加值5.04亿元，增长9.96%；二产增加值27.14亿元，增长27.29%；三产增加值8.69亿元，增长23.62%。财政总收入4.45亿元，同比增长34.9%；地方财政收入2.22亿元，同比增长22.19%；全社会固定资产投资完成28.51亿元，同比增长30.4%；社会消费品零售总额完成6.49亿元，同比增长22.21%；城镇居民人均可支配收入达到11623元，同比增长8.35%；农民人均纯收入达到3826元，同比增长20.05%。/r/n产业结构的不断优化，使息烽基本形成了“一城两基地”的工业布局和以磷煤化工、制药、食品加工和红色旅游业为框架的产业雏形。中化开磷60万吨多功能复合肥、磷业公司1亿块新型耐水石膏砖、合成氨公司年产30万吨合成氨等一批项目先后建成投产，启动了10亿块新型石膏砖配套5万吨黄磷生产技术改造等一批重点项目。2008年，全县规模以上工业总产值完成84.3亿元，同比增长24.2%，工业经济实现平稳增长；全县农业总产值完成7.71亿元，同比增长10.41%，其中：粮食总产量8.89万吨，烤烟税收580万元，畜牧业产值达2.43亿元，占农业总产值的31.51%，蔬菜、水果、养殖、烤烟、蚕桑、中药材等六大农畜产品产业带初具规模，农业结构调整迈出可喜步伐，实现了大灾之年“农业不减产、农民不减收”的目标；完成了全县旅游发展和景区总体规划，成功举办了2008年红岩葡萄节乡村旅游系列活动，实现了息烽集中营革命历史纪念馆免费对外开放，乌江峡景区建设有序推进。2008年，全县旅游接待人数100万人次，完成旅游总收入7200余万元，红色旅游呈现蓬勃生机。三次产业结构逐步优化，达到12.6：65.9：21.5。自2008年起，/r/nXXX/r/n迈入了全省建设经济强县行列。/r/n

/r/n3/r/n、/r/n小额贷款公司的市场前景分析/r/n为了应对当前经济局面，有效配置金融资源，切实缓解当前/r/nXXX/r/n中小企业、非公有制经济、个人创业等面临的融资难、贷款难，/r/nXXX/r/n决定开展小额贷款公司试点工作。省中小企业局在收到各地的申请资料后，立即组织有关专家对/r/nXXX/r/n拟筹建的小额贷款公司试点申请材料进行了严格审查，从上报的28户筹建申请材料中选取了17户各方面基础条件较好的拟建小额贷款公司作为/r/nXXX/r/n首批小额贷款公司试点。/r/n2009年1月31日/r/n，/r/nXXX/r/n小额贷款公司试点工作联席会议办公室向媒体通报，/r/nXXX/r/n首批17家小额贷款公司试点获批筹建，其资本金总额达5.37亿元，布点重点面向/r/nXXX/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n和农村经济活跃的地方。/r/n小额贷款公司/r/n为广大/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n经济和中小企业、个体工商户提供的贷款服务既可以改善传统金融服务/r/n“/r/n审批期限长、贷款手续多、要求门槛高/r/n”/r/n的局面，又可以解除民间借贷/r/n“/r/n运作不规范、借款利息高、权益无保障/r/n”/r/n的后顾之忧。为推动区域经济的发展起到积极的作用，受到大众的欢迎，小额贷款公司发展前景可观。/r/n中国小额贷款的发展情况/r/n中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。在国际机构、民间组织的支持下，曾经有过300多个小额贷款试点，遍布几乎全国所有的省市。2005年12月27日，在央行的推动下，山西平遥日升隆和晋源泰两家小额贷款公司成立，此后一年间，陕西、四川、贵州和内蒙古又诞生了5家，在试点的几年内，上述7家公司一直孤独行走在政策边缘与法律的/r/n“/r/n灰色地带/r/n”/r/n，身份缺失、监管虚置、资金匮乏成为这7家公司发展的三大难题。/r/n2006年12月22日/r/n，银监会发布新政策，调低农村金融机构的准入门槛，鼓励设立三类新型农村金融机构，即村镇银行、农村资金互助社、贷款公司。这项政策的共同点是：必须由银行类金融机构作为发起人或出资人，且至少持有20%以上的股份。这在一定程度上，将央行推动成立的原有7家小额贷款公司排斥于银监会的监管之外。/r/n

/r/n2008年5月，在前期试点的基础上，央行和银监会经过充分协商联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这被认为是正式松绑小额贷款公司的重要信号，它们由此遍地开花。/r/n4、组建小额贷款公司的可行性和必要性/r/n4．1/r/n成立小额贷款公司的可行性分析/r/n4．1．1/r/n政策可行性/r/n

/r/n为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村、欠发达地区以及小企业，改善农村地区金融服务，缓解小企业的融资难问题，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设和满足小企业发展中的资金需求，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行于/r/n2008年5月4日/r/n共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)。/r/n成立小额贷款公司是/r/nXXXXXX/r/n金融领域的新生事物，旨在促进/r/nXXXXXX/r/n农村经济和社会的发展，和缓解众多小企业发展中紧张的资金需求。成立小额贷款公司对于更好地解决农村、农业和农民问题，对于小企业发展都具有重要的现实意义和长远影响。/r/n4．1．2/r/n发起人可行性分析/r/n```````````````````/r/n4．1．3省内外/r/n已有成功案例/r/n自2005年下半年起，中国人民银行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古等5省(区)参与设立商业性小额贷款公司。

山西省平遥县的日升隆小额贷款有限公司和晋源泰小额贷款有限公司就是作为2005年中国人民银行小额贷款首批试点挂牌企业。据人民银行平遥县支行提供的数据，截至2006年12月31日，日升隆和晋源泰两家公司共累计发放贷款6956.62万元，累计利润279.2万元，到期贷款回收率和利息回收率均为100％。这两家小额贷款公司运营状况良好，诸多小企业和农户从中受益。在平遥这两家公司试点的基础上，山西省其他市决定全面推行商业性小额贷款组织。而宁夏光辉贷款公司资本金6000万，截止2008年5月28日累计发放贷款642笔，累计发放贷款过亿元，2007年实现利润1000多万元。/r/n外省的成功案例增强了我们在/r/nXXX/r/n设立小额贷款公司的信心。/r/n4．2/r/n成立小额贷款公司的必要性分析/r/n4．2．1/r/n解决我国/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n问题和中小企业的发展需要/r/n国家提出到2020年新农村建设要新增资金/r/n15万亿/r/n—/r/n20万亿/r/n元，平均每年要净增1万多亿元。近年来中央财政不断加大投入力度，/r/n2008年投入/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n领域资金达到5877.5亿元，较上年增加1559.5亿元/r/n，但这仍然无法满足巨大的需求。对于我国农村、农业和农民问题，目前仍然面临较大的资金需求压力。/r/n虽然全国县及县以下农村地区的各项存款余额已突破10万亿元，但我国农村金融依然存在发展滞后、服务不足等问题，/r/n这已经成为农村经济发展的制约因素。/r/n对于我国中小企业来说，融资难问题已经成为困扰我国经济持续健康快速发展的难题。统计资料表明，中小企业的资金绝大多数来源于自筹，来自于银行信贷资金微乎其微。这种资金构成状况必然极大地束缚中小企业的发展。/r/n为了满足它们的小额资金需求，非常有必要建立大金融机构对应大资金需求，中型金融机构对应中等额度的资金需求，而把微小企业、私营户和/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n的小额资金需求交给商业性小额贷款公司和村镇银行，实现金融机构的规模与客户的规模相匹配的金融结构。/r/n4．2．2/r/n弥补/r/nXXX/r/n融资体系结构缺陷的需要/r/n近年来，/r/nXXX/r/n中小企业/r/n发展迅速，/r/n流动资金紧缺，甚至有部分中小企业濒临破产。中小企业的存在和发展对于/r/nXXX/r/n经济的发展有着举足轻重的影响，按照现有的有关贷款通则和有关规定，目前商业银行对中小企业的贷款限制比较严，中小企业一般很难从商业银行获得贷款。贷款企业普遍反映，从商业银行获得贷款的手续复杂，审批时间长，另外由于还存在于有效资产抵押、找不到合适的担保人、获得贷款的附加成本高等困难。小额贷款公司与商业银行机构相比，手续简单，担保方便、放款速度快。此外，小额贷款公司一般与中小企业处于同一地区范围，与中小企业的接触比较密切，可以通过各种渠道知晓当地中小企业的信息，对中小企业信用程度及经营状况有发言权，减少调查、评估、监督等的管理成长。因此小额贷款公司弥补了商业银行在小额贷款方面的不足，对于促进地区经济发展起到补充作用。/r/n而/r/nXXX/r/n至今还未有小额贷款公司，基于各方原因在/r/nXXX/r/n开展小额贷款公司试点工作已是大势所趋。/r/n5、公司管理/r/nXXXXX/r/n小额贷款股份有限公司/r/n完全按股份制法人治理结构进行内部管理。公司股东大会为最高权利机构。股东大会选举董事会和监事会,由董事会任免公司日常管理机构,由公司管理机构在监事会的有效监视之下管理日常事务。/r/n5．1股东大会/r/n按照公司章程，股东大会是公司的最高权力机构，/r/nXXXXX/r/n小额贷款股份有限公司股东/r/n依法行使下列职权:/r/n决定公司经营方针和投资计划；/r/n选举和更换董事,决定有关董事的报酬事项；/r/n选举和更换由股东代表出任的监事,决定有关监事的报酬事项；/r/n审议批准董事会的报告；/r/n审议批准监事会的报告；/r/n审议批准公司的年度财务预算方案、决算方案；/r/n审议批准公司的利润分配方案和亏损弥补方案；/r/n对公司增加或减少注册资本作出决议；/r/n对发行公司债券作出决议；/r/n对公司合并、分立、解散和清算等事项作出决议；/r/n修改公司章程；/r/n审议代表公司发行在外有表决权股份总数的百分之五以上的股东的提案；/r/n5．2公司管理机构/r/n5．2．1董事会/r/nXX/r/n小额贷款公司的董事由股东大会选举产生。/r/n公司董事会完全按公司章程产生,并在章程有关董事会职责的条款指导下,主持董事会日常事务。/r/n5．2．2监事会/r/nXX/r/n小额贷款公司/r/n监事会由若干组成,经股东大会选举产生,由注册会计师、律师和职工代表担任。/r/n公司监事会根据公司章程行使以下职权:/r/n检查公司的财务；/r/n对董事、总经理和其它高级管理人员执行公司职务时违反法律、法规或章程的行为进行监督；/r/n当董事、总经理和其它高级管理人员的行为损害公司的利益时,要求其予以纠正,必要时向股东大会或国家有关主管机关报告；/r/n提议召开临时股东大会；/r/n检查公司经营风险。/r/n监事会行使职权时,必要时可以聘请律师事务所、会计师事务所等专业性机构给予帮助,由此发生的费用由公司承担。/r/n5．2．3顾问委员会/r/n为实现将/r/nXX/r/n小额贷款公司办成适应知识经济时代的学习型专家组织,公司设立由业界和学术界著名专家和学者组成的/r/n“/r/n顾问委员会/r/n”/r/n,顾问委员会对/r/nXX/r/n重大经营决策提供指导性咨询意见。/r/n5．2．4贷款审批委员会/r/nXX/r/n小额贷款公司董事会下设贷款审批委员会，对董事会负责。委员会成员由董事会聘请的董事、专业人士等组成，委员会主任由董事会指定董事或专业人员担任。委员会遵循科学、严谨、实事求是的原则对所有依照决策制度的审批权限上报的贷款项目进行评审以作出决策。在具体工作时，可根据业务需要，临时聘请有关专家参与协助委员会工作。/r/n5．2．5公司日常管理机构图/r/n股东大会/r/n股东大会/r/n监事会/r/n监事会/r/n顾问委员会/r/n董事会/r/n顾问委员会/r/n董事会/r/n总经理/r/n贷款审批委员会/r/n总经理/r/n贷款审批委员会/r/n财务部/r/n风险控制部/r/n综合