保险合同课件2

第四章保险合同

一、定义即保险契约，是投保人与保险人订立的一种在法律上具有约束力的协议。二、保险合同特点:1.是最大诚信(utmostgoodfaith)合同，必须满足最大诚信原则；2.是补偿性合同(compensationcontract)3.是对人合同(contractinpersonam)4.是附和合同(compliancecontract)5.是射幸合同(aleatorycontract)6.是有条件的双务合同(bilateralcontract)1Contentofinsurancecontract保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容保险合同的成立与变更保险合同的形式SpecificcontentevolutionmodeEntityandobjectContract

2三、保险合同的主体（Entitiesofinsurancecontract）保险合同的主体是指合同中所确定的享有合同权利和承担合同义务的人。财产保险合同的主体由保险人、投保人和被保险人。人寿保险合同的主体由保险人、投保人和受益人。（一）保险人也称为承保人（underwriter),是经营保险业务的组织或个人，与投保人签订保险合同，按合同约定收取保险费，并履行赔偿损失或给付保险金义务的人。按照法律要求，保险人应具有法人资格，组织形式有：股份制保险公司(stockinsurancecompany)，相互制保险公司(mutualinsurancecompany)，互助制保险公司英国允许劳合社（Lloyd‘s)的承保会员以自然人身份，以个人名义向投保人提供保险业务。3三、保险合同的主体（Entitiesofinsurancecontract）（二）投保人（policy-holder)是向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人。具有完全的权利能力和行为能力的法人和自然人均可成为保险合同的投保人。（三）被保险人(insurant)在财产保险中，被保险人是指受保险合同保障，享有保险利益要求的人。投保人、保险人、被保险人在合同期内，被保险人可能出现变更（ENDORSEMENT)；投保人在投保时最好将被保险人在保险合同中作出明确规定。在人寿保险中，被保险人是保险合同保障的对象，有权享受保险合同利益的人称为受益人（beneficiary)。有投保人、保险人、受益人4object（Entitiesofinsurancecontract）保险合同的客体（object）保险合同的客体不是保险标的的本身，而是投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。5四、保险合同的内容保险合同应包括以下各项内容：（一）声明部分主要内容有声明条款、投保人的名称与地址、被保险人的名称与地址、保险标的描述、保险金额、保险费、保险期限等内容（二）保险条款规定了对被保险人承担的损失赔偿责任，是保险人对被保险人的承诺。包括：1.承保风险条款分为列明风险：保险人将合同所承保的风险都明确地列举出来；一切风险：呈保合同规定的除外责任以外的所有风险，如ICC(A)中关于除外责任的规定。2.承保的损失和费用规定保险赔偿的各种损失；对间接损失和费用损失的赔偿进行规定6ICC(A)中关于除外责任的规定一般除外责任（GeneralExclusionsClause）被保险人故意违法行为所致的灭失、损害或费用。保险标的正常的漏损、重量或容量的正常减少或自然损耗。由于保险标的包装或准备不充分或不适当引起的灭失、损害或费用。由于保险标的固有缺陷或性质而导致的灭失、损害或费用。尽管迟延是由承保险造成的，以迟延为近因的灭失、损害或费用。

其中，（（1）、（2）、（4）、（5）与1906年的海上保险法（MIA1906）的第55条(2)（C）的规定相同。具体地，为区别三种险别中保险人承保的风险，下文有列表比较。

6.战争险的承保风险与除外责任7.罢工险的承保风险与除外责任8.恶意损害险的承保风险7四、保险合同的内容三）除外责任1.将特定的灾害事故或损失除外2.将特定损失列为除外责任3.将特定标的列为除外（专门的保险单承保、价值难以计量、面临的风险因素很大）4.将保险标得的存放地点列为除外5造成的损失原因是被害人的道德风险8四、保险合同的内容（四）要件条款1.通知损失的规定；2.提供损失证明的要求；3.暂停保险责任的规定；4.保护受损目标的义务；5.对保险标的损失检验和损失评估规定；6.关于损失赔偿的规定（五）保险批单与附加条款的法律效力9保险合同的具体内容（根据保险法1.投保公司的名称和住所；2.投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险受益人名称和住所；3.保险标的；4.保险责任和责任免除；5.保险期间和保险责任开始时间；6.保险价值（财产保险）；7.保险金额；8.保险费以及支付方法；9.保险金赔偿以及给付方法；10.违约责任以及争议处理；11.订立合同的年、月、日10五、保险合同的成立、转让、变更、解除和终止的规定（一）保险合同的成立订立保险合同，须经投保和承保两个阶段:

投保是投保人向保险人提出保险请求的单方意思表示，属于订立保险合同的要约阶段；承保是保险人承诺投保人的保险要约的意思表示，是保险人的单方法律行为，属于订立保险合同的承诺阶段。订立保险合同，由投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险合同的条款达成协议，保险合同成立。从法律上看：订立合同目的合法；投保人具有完全行为能力；经过要约与承诺两个环节；合同要有对价（premium&compensationfordamage)11（二）合同的转让

保险合同作为保险双方当事人之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。财产保险中因保险标的转移、人身保险中基于被保险入之保险金请求权而构成的必然债权会涉及到保险合同的转让，随着中国保险市场不断从传统寿险产品(非分红产品/分红产品)向非传统寿险产品(投资连结产品)的转变，这种现象更为凸现，因此，探讨保险合同的转让问题既具有理论价值更具有现实意义。

1.财产保险合同的转让

一般说来，财产保单的转让往往随着保险标的物的所有权转移而转移，其实质是基于保单索赔权(债权)的转让。

涉及保险标的所有权转移的有效认定，保险标的所有权转移引起的合同当事人权利与义务的变化，12工作实践中，未办理批改手续的保险标的出险后引起的纠纷之对策

对于财产保险标的转让，无论是否向有关部门登记办理过户手续，只要未向保险人申请办理批改手续的，出险后若由受让人(买方)提出索赔，保险人可以其不是合同当事人或没有提起诉讼的资格为由拒赔；若由被保险人(卖方)提出索赔，保险人可依以下几个理由抗辩；(1)保险合同的最大诚信原则。即保险合同当事人应如实向对方履行告知义务，对被保险人来说，向保险人及时、如实的通告保险标的风险状况的变化是其应履行的义务，而标的转让恰恰正是能引起风险状况变化的重大事件。(2)保险合同的损失赔偿原则。损失是赔偿的前提，无损失则无所谓赔偿。被保险人转让标的时，已从受让人处获得了相当于财产价值的利益，出险后被保险人并未遭受任何损失或承担任何民事责任，故不存在赔偿问题132.人身保单的转让可转让保单范围的界定

保单转让的主观要件是转让人须是对保单拥有所有权的保单持有人，换而言之，有权进行保单转让的是而且只能是被保险人。保单转让的客观要件是基于保单之债权的可兑现性和兑现量的可确定性，两者缺一不可。

转让类型有有：lifeinsurance,accidentinsurance,healthinsurance在人身险保单中，基于保单的被保险人之保险金请求权构成必然债权的有终身死亡险(终身寿险)、生存险附加死亡险或意外伤害险(如有保证年金)、两全寿险。就目前中国保险市场而言，据2000年《保险公司管理规定》第46条规定，可转让的保单有个人两全寿险保单、团体终身寿险保单两大类。14海上货物运输保险合同转让在海上货物运输保险中，保险标的的转让不须经保险人同意，其理由是：其一，托运人一旦将货物（保险标的）交付给承运人后，风险始终控制在承运人手里，不会因为提单的转让，即被保险人的变更而使保险标的风险发生变化；其二，在海上运输中经常会出于货物贸易的需要，在货物运输的过程中，常常可以通过转让提单进行买卖，被保险人也因货物的所有权发生转移而失去保险利益，使保险合同失去效力；新的提单持有人也因未经保险人同意并办理保险合同变更手续而失去保险保障，为了维持保险合同的效力，就必须经保险人同意并办理批改手续，在海上贸易中，有时货物要经过多次转手交易，如果每次转让均需得到保险人同意并办理批改手续，必然会妨碍货物的流转，不利于国际贸易的发展。因而，根据国际贸易的惯例，海上货物运输保险合同可视为货物运输合同的从合同，其转让可随着货物提单的背书转让同步进行。即只要被保险人背书后就也提单同时转让受让人，而无需征得保险人同意。15五、保险合同的成立、转让、变更、解除和终止的规定保险合同内容的变更有两类情况，一是投保人因自己的实际需要提出变更，二是因一定法定情况的发生，保险合同一方须予提出变更，另一方亦不得拒绝变更。

保险合同内容的变更包括保费的变更及其他内容的变更，主要是保费的变更。法定须予变更的情况有：

（1）保费的增加：投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同（第三十五条）；保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同（第三十六条）；投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付（第五十三条）。

（2）保费的减少：据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少，或是保险标的的保险价值明显减少的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。

16（三）保险合同的变更投保人因自己的实际需要提出变更请求，主要是因变更保险金额而变更保费。

（1）保险金额的增加：如保险价值因市场价格上涨，投保人可提出按照或者不按照保险价值的增加比例增加保险金额，当然亦需增加保费；投保人亦可在保险价值并无增加的情况下，在保险价值限度内提出增加保险金额的请求。（2）保险金额的减少：如因有保险价值减少的情况或者虽无减少情况，投保人亦可提出减少保险金额的请求，只是一些保单规定保险人并不受理保险金额减少的请求，此种保单多为人寿保险保单。

17六、海事保险合同的一般规定（一）订立海事保险合同的双方当事人拟定的海事保险合同应包括以下主要内容：

一、保险人名称

二、被保险人名称三、保险标的

四、保险价值

五、保险金额

六、保险责任和除处责任

七、保险期间

八、保险费（二）可作如保险标的投保的财产主重有以下几种：

一、船舶

二、货物

三、船舶营运收入，包括运费、租金、旅客票款；

四、货物预期利润

五、船员工资和其他报酬

六、对第三人的责任保险；

七、发生保险事故可能受到损失的其他财产和产生的责任、费用。18保险事故的发生后果是难以预计的，因此，在签订保险合同时，一般难以周详，对未有约定的保险价值，应按如下方式解决：一、船舶保险价值，是保险责任开始时船舶的价值，包括船壳、机器、设备的价值，以及船上燃料、物料、索具、给养、淡水的价值和保险费的总和；