网络银行精选演示文稿课件

第2章网络银行网络银行概述2.1网络银行的功能与特点2.2网络银行的建设和管理2.3第2章网络银行网络银行概述2.1网络银行的功能与特教学要求掌握各种各种网络银行的基本概念及特征

；熟悉网络银行的风险；了解目前世界各国网络银行的现状、发展和趋势；了解网络银行的组织、管理、系统构成等。

重点:网络银行概念、特征；

难点:网络银行的风险

教学要求掌握各种各种网络银行的基本概念及特征；2.1网络银行概述

一、网络银行的产生与发展（一）网络银行的产生1、银行业的电子化过程催生网络银行20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；1967年在英国伦敦，世界上第一台自动柜员机投入使用；大约在20世纪70年代末，世界上第一家家庭银行在美国诞生；1970年在美国出现了电子资金转账技术（EFT）。2.1网络银行概述

一、网络银行的产生与发展从纵向演进过程看，网络银行的业务功能经历了从简单到复杂、从低级到高级的发展过程，从开始作为传递银行相关信息的载体，到作为对其他服务渠道如营业网点、自动柜员机、呼叫中心等的补充和业务创新的支撑平台。从横向演进过程看，随着网络银行的不断发展，现代银行业将建立起以网络银行为核心，业务和经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其他相关产业的企业集团。从纵向演进过程看，网络银行的业务功能经历了从简单到复杂、从低2、代表性网络银行威尔士·法戈WellsFargo早在1992年，威尔士·法戈开始建设其自己的作为网络银行服务为核心的信息系统。战略目标：适应客户多样化的交易偏好、降低成本。2、代表性网络银行安全第一网络银行SFNB第一家交易型网络银行，创办于1995年10月18日。SFNB在1995－1998年间，其股票上市第一天就翻了一番，几个月内拥有6000多万美元的存款。截至1997年存款额就达4亿美元。作为最早的网络银行，SFNB始终重视系统的安全问题。SFNB为客户提供多层次、军事级的安全网络系统，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外，SFNB还获得美国联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险，并向客户承诺：对于未经授权的资金转移、银行出错或安全性破坏，将提供100%的补偿。安全第一网络银行SFNB2.1网络银行概述（二）网络银行的发展1、网络银行的发展动因

1）技术原因网络接入技术，安全保密技术

2）社会原因电子商务，互联网

3）行业内部原因（最根本原因）服务成本、竞争压力

2.1网络银行概述（二）网络银行的发展2、网络银行的发展阶段（1）计算机辅助银行管理阶段（20世纪50年代～80年代中后期）简单的脱机处理发展为联机系统电子资金转账（EFT）系统和电话银行的兴起2.1网络银行概述2、网络银行的发展阶段2.1网络银行概述（2）银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年代中后期～90年代中期）全球金融通信网络形成各种新型电子网络服务应运而生全天候的金融服务和电子货币家庭银行、移动银行、电子钱包的应用2.1网络银行概述（2）银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年代中后期～2.1网络银行概述（3）网络银行阶段（20世纪90年代中期至今）SFNB的诞生区别于企业银行、家庭银行、电话银行、自助银行及无人银行）银行上网，上网银行，网上银行，网银集团2.1网络银行概述（3）网络银行阶段（20世纪90年代中3、发达国家、地区及我国网络银行发展概况（1）美国

1995年10月,美国三家银行联合在INTERNET上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB，从此，网络银行就以专门银行的形式开始动作。美国在INTERNET上设立网站的银行数目从1995年的130家发展到2002年末3800家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%。其中，交易类网络银行从1995年的1家发展到2002年末的1275家，占所有银行储蓄机构的12%。

3、发达国家、地区及我国网络银行发展概况（2）欧洲在1998年11月至1999年平均6月的几个月时间内，欧洲8国拥有INTERNET银行网址的银行，就从863家增加至1845家；而能通过互联网进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家，而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。

（2）欧洲（3）亚洲日本是亚洲发展网络银行最早最成功的国家，20世纪70年代日本金融业就开始利用计算机技术和网络通讯技术实现全面的联机作业。1996年富士银行推出第一家网络银行。

（3）亚洲（4）中国网络银行的发展状况1997年，中国招商银行率先在国内推出网络银行品牌"一网通"，因而成为国内第一家上网银行。到2001年1月止，国内95%以上的电子商务网站都采用招行的网络银行"一网通"为支付结算工具，该行45%的对私业务和15%的对公结算业务结算已经成为非柜台业务。（4）中国网络银行的发展状况中国银行从1996年起就投入网络银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。它以高起点，高标准，在网络支付系统中采用了先进的SET标准，其BTOC方面的优势在于中国国际支付目前通过中国银行进行清算。中国银行从1996年起就投入网络银行的开发，1997年在网上中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是提供退款功能，业务包括查询，转帐，还贷，券商三级清算，信用证，结汇等，基于WAP的移动银行，网上证券买卖等。目前这些业务已覆盖了全国150个城市。中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推网络支付业务的。它的中国工商银行于2000年6月30日起在深圳等31个城市正式开通了网络银行业务。工行的网络银行是依托于具有国际先进水平的："新资金汇划清算系统"，利用INTERNET技术开发的面向广大客户的高新技术产品。中国工商银行于2000年6月30日起在深圳等31个城市正式开我国网络银行的发展总体上表现出以下特点：网络银行的数量持续上升交易规模和客户数量快速增长业务品种不断丰富业务比重不断提高我国网络银行的发展总体上表现出以下特点：中国工商银行电子银行发展情况工商银行电子银行去年交易额332.6万亿替代率75.1%据工商银行年报披露，截至2012年末，其电子银行客户3.15亿户，年交易额332.6万亿元，比上年增长17.2%；电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5个百分点至75.1%，即每受理10笔业务，就有7笔以上是通过以互联网为主的电子渠道完成，且每笔电子交易成本仅为柜面的七分之一；手机银行客户数量比上年末增长54.5%，全年交易额增长近16倍；自助银行17437家，比上年末增长26.6%；自动柜员机可用设备70202台，增长18.7%，自动柜员机交易额66052亿元，增长35.8%。中国工商银行电子银行发展情况工商银行电子银行去年交易额332网络银行精选演示文稿课件美国《环球金融》杂志2012年度全球最佳企业网上银行评选中,中国工商银行荣获2012年度“中国最佳企业网上银行”大奖,并包揽了9个单项奖中的“最佳投资管理服务”、“最佳在线现金管理”、“最佳综合企业银行网站”、“最佳信息安全”、“最佳社会媒体”、“最佳在线财富服务”6个奖项,成为本年度“最佳企业网上银行”评选中亚洲区单项奖获奖最多的银行,也是各个奖项中唯一获奖的中国内地银行。美国《环球金融》杂志2012年度全球最佳企业网上银行评选中,企业网银的平台推荐:企业网上银行普及版专为满足微型、小型客户量身订做的网上银行入门型产品,提供业务信息查询、对账、挂失等不包含转账付款功能的网上银行服务。企业网上银行证书版为广大企业客户提供的一项网上银行精品服务,除包括基本的查询、转账付款、代发工资等功能外,还提供集团理财、代理行、收费服务、信用证、票据托管等一系列高端、个性化的金融服务。银企互联为集团客户提供的高端电子银行产品。通过企业ERP或财务系统与工行系统直接对接,企业即可在自身系统界面里办理账户信息查询、资金归集或下拨、综合收付款等150多项业务;也可由客户根据需要,自行制定更多个性化服务功能。企业网银的平台推荐:2.1网络银行概述二、网络银行的概念与特征（一）什么是网络银行1、定义一般而言，又称网上银行或在线银行，它以自己的计算机系统为主体，以客户的计算机为入网操作终端，通过互联网提供实质性的金融服务。2.1网络银行概述二、网络银行的概念与特征2.1网络银行概述定义通常包括的三个要素：需要具备互联网或其他电子通讯网络基于电子通讯的金融服务提供者基于电子通讯的金融服务消费者2.1网络银行概述定义通常包括的三个要素：2.1网络银行概述2、广义与狭义的网络银行（1）广义一般的信息和通讯服务简单的银行交易所有银行业务利用封闭网络和开放网络（2）狭义简单的银行交易所有银行业务利用开放网络

2.1网络银行概述2、广义与狭义的网络银行2.1网络银行概述3、电子银行和网络银行的区别（1）电子银行商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。（2）网络银行利用电子信息工具通过互联网实现产品和服务的提供。2.1网络银行概述3、电子银行和网络银行的区别2.1网络银行概述（二）网络银行的特征从货币的角度来看从运行模式来看从银行的角度来看从客户的角度来看

2.1网络银行概述（二）网络银行的特征2.1网络银行概述网络银行的主要特征组织机构虚拟化，销售渠道网络化竞争实力信息化，业务范围模糊化盈利模式多元化，效益途径技术化经营管理人性化，服务提供个性化货币形式电子化，资产资源无形化2.1网络银行概述三、网络银行的类型（模式）1、混合型网络银行（负担型）（1）收购已有的纯网络银行（加拿大皇家银行收购SFNB）（2）发展自己的网络银行（威尔士·法戈银行）三、网络银行的类型（模式）2、纯网络银行（直接型）（1）全方位发展模式（印第安纳州第一网络银行）（2）特色化发展模式（康普银行）2、纯网络银行（直接型）2.1网络银行概述四、网络银行的优势1、降低成本、增加收益，增强竞争力

2、摆脱时空限制，极大地方便了客户

3、可实现管理机制的高效运转

4、可拥有一个广阔的国际化市场5、使传统商业银行向全能型银行发展2.1网络银行概述四、网络银行的优势交通银行2007年的数据显示:在网上做一笔业务的查询类和交易类的成本核算下来只有0.16元，交易一笔业务只有0.71元的成本，而银行网点交易一笔业务的成本是7.19元，其中的成本相差10倍。而近几年来，交行网络银行的增长速度每年都超过100%。同时，交行网络银行也胜任了渠道分流的角色，有效地缓解了网点排队的压力:2007年上半年，交行网络银行分流了对公结算金额的28.97%，个人转账金额的41.68%，外汇买卖的72.28%，基金销售业务的74.98%。交通银行2007年的数据显示:在网上做一笔业务的查询类和交易某上海的用户去银行网点办理业务:每笔业务的平均排队时间在半小时左右，一个月如果有10笔业务需要前往银行网点办理，则每月需要5小时的时间消耗，采用网络银行后，这个时间被缩短到只有几分钟，而且免去了可能产生的交通成本，上网费用则几乎可以忽略不计，这点对于企业用户亦然。某上海的用户去银行网点办理业务:每笔业务的平均排队时间在半小六、中外网络银行比较

1、我国运作模式单一，都是在传统银行基础上发展而来的分支型网络银行；国外则是多种模式并存，如混合模式、社区银行模式、纯网络银行模式。

2、我国营销理念落后，对“以客户为中心”的理解只停留于表面。

3、分业经营，业务品种有限。

4、没有实施有效的客户关系管理策略，缺乏客户关系数据采集和使用。5、定价空间有限，竞争力不足。六、中外网络银行比较2.2网络银行的功能与特点一、网络银行的功能

1、业务处理功能（1）基础业务处理功能信贷项目风险与回报的分析评估和监管的全过程。支持本外币一体化的集成式前台会计明细账和后台总账、报表处理。支持同业往来（同业资金结算、信息交换和与央行的资金清算等）。支持银行全面风险控制管理，如业务管理和系统管理的授权制度、岗位制约制度、实时监控和事后监督管理等。2.2网络银行的功能与特点一、网络银行的功能2.2网络银行的功能和特点（2）辅助业务处理功能支持信贷项目债转股业务。支持债券的发行、承销、交易和远程监控功能。支持投资银行、财务顾问、基金等新兴银行业务和金融衍生工具，包括财务处理、投资管理、汇率风险管理等功能。2.2网络银行的功能和特点（2）辅助业务处理功能2.2网络银行的功能与特点2、管理信息功能（1）信息自动化处理功能按规定格式自动生成统计分析信息用网络联机查询数据库和智能化信息分析替代传统的逐级定期报表制度达到业务统计和信息反馈同一来源、统一口径、自动化处理和信息共享，以排除人为的差错和干扰，保证管理信息的客观性、完整性、准确性、实效性和透明度。2.2网络银行的功能与特点2、管理信息功能（2）信息化银行管理功能资产负债管理为主的业务经营管理（资产负债管理、资金管理、贷款管理、国际业务管理和投资业务等各项业务管理）客户关系管理（用户管理、市场调研和产品开发管理、公共关系管理、产品营销和计划管理等）（2）信息化银行管理功能（3）银行运行支持管理人力资源、不动产采购、固定资产、机关财务的管理。在线交易和在线分析技术支持的综合信息应用智能管理。（4）办公自动化功能全行信息共享基础上，实现办公效率的工作流程优化、管理程序化、自动化和无纸化办公（3）银行运行支持管理（5）决策支持功能以实时查询和报表的形式，及时向决策层提供必要的信息数据，以典型案例、智能化和专家化方法提供决策信息。（6）数据管理功能以原始数据、业务数据和主题数据仓库构成全行数据体系，实现数据大集中。达到数据客观、完整、准确和及时。（5）决策支持功能二、网络银行的特点1、网上企业银行系统特点（1）个性化量身定制，增强竞争力，表现为操作模式和流程、权限控制方面的针对性设计。（2）高安全性通过一二级防火墙将内部网与外部网、内部网与财务主机进行安全隔离。SSL协议为Web服务器和客户端浏览器之间建立安全保障。二、网络银行的特点关键数据（操作员密码和客户秘钥）加密后安全存放，数据库设置访问口令和权限。通过国家密码管理委员会认证的支付密码器系统保证客户资金安全的同时，防止支付抵赖维护银行正当权益。通过系统控制能随时启动或切断各种连接，可实现银行强制签退企业交易子系统。设置多级操作权限，利用IC卡系统保障操作员的权限，并避免对系统造成破坏。通过对账号交易可操作性、操作范围、操作额度等的设置保障交易的安全。关键数据（操作员密码和客户秘钥）加密后安全存放，数据库设置访（3）工作日志直接打印自动记录操作员的任何操作，根据需要随时进行查询、检查和打印。（4）高扩展性强大的网络和业务扩展、支持多平台适应多种需要、提供多种财务数据文件格式、采用模版化配置为不同银行提供成套的交易和服务应用模块，支持多种支付密码系统接口。（3）工作日志直接打印（5）集团企业的有效资金管理采用智能化网络授权模式，集团企业可以监控和调动下级机构和部门的资金，实现“收支两条线”和“资金集中调配”。（6）零维护、零培训客户端采用公共浏览器，无需银行进行维护和升级。（5）集团企业的有效资金管理中国工商银行企业网银的产品推荐:（1）票据托管在企业经营管理工作中，有的企业客户常为财务部门的银行承兑汇票的安全、处理流程复杂等问题发愁，而客户使用工行企业网上银行只需提交托收、贴现等指令后，银行便可为其办理票据托管服务，资金安全无忧。工行企业网银现在可为客户提供票据信息登记、维护和查询等服务，并可在线对托管的票据进行贴现、质押、转让、托收，强化票据的管理。企业在全面掌握银行账户资金信息的同时，能够及时、全面地掌握集团的票据资金信息，提高票据资金使用效益，减轻人员负担。中国工商银行企业网银的产品推荐:（2）小企业“网贷通”工行企业网银还为小企业专门打造了高效、便捷、低成本、提款无忧的网络循环贷款,简称“网贷通”。该业务的特点是，工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理。相比小企业贷款同类产品，工行网贷通具有多项优势:保障提款，贷款额度在合同期内随时提款有保障；使用灵活，合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用；手续便捷，全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；高效自主，通过网上银行操作，借款、还款实时到账；降低成本，未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力。（2）小企业“网贷通”2、网上个人银行系统的特点产品服务个性化分销渠道网络化支付工具卡片化竞争格局并存化个人银行业务国际化市场份额逐渐扩大2、网上个人银行系统的特点工商银行个人网银在线办理银商转账流程网上绑定流程第一步：登录工商银行网银工商银行个人网银在线办理银商转账流程网上绑定流程第二步：在工行个人网银界面点击“银商银权转账”标题第二步：在工行个人网银界面点击“银商银权转账”标题第三步：选取“乐陵市天地红辣椒电子商务有限公司”，点击“注册”第三步：选取“乐陵市天地红辣椒电子商务有限公司”，点击“注册第四步：在中国工商银行集中式银商转账协议界面点击“同意”第四步：在中国工商银行集中式银商转账协议界面点击“同意”第五步：根据提示输入您在我公司开户的交易账号、交易账号密码等信息，同时选择银行结算账户并输入验证码后点击“提交”第五步：根据提示输入您在我公司开户的交易账号、交易账号密码等第六步：交易信息填写无误后请输入您的电子口令密码及验证码后点击“确认”恭喜你绑定成功！如果错误请查看是否信息输入有误。第六步：交易信息填写无误后请输入您的电子口令密码及验证码后点案例研究：招商银行“i理财”事件回顾：2010年4月6日，招商银行宣布正式推出零售银行新服务品牌“i理财”，“i理财”主打网络互动性，包括圈子、SNS、博客、理财经理线上交流等多种web2.0元素。艾瑞观点：对银行来说，其更希望增加收益高的理财产品的销售，但常规的网上银行在降低银行运营成本的同时，对理财产品销售的拉动作用却十分有限。艾瑞咨询认为，也是出于这方面的考虑，招商银行在2010年3月推出“远程银行”服务，回归“水泥+鼠标”时代。但无论是电话银行还是传统的柜台服务，都有其局限性，例如成本高，互动仅局限于一对一的交流等。而“i理财”服务，一方面借鉴了网上银行的低成本，另一方面又引入互动，且这种互动更为广泛，包括参与人数的广泛和形式的广泛，如具备用户点评功能等。案例研究：招商银行“i理财”事件回顾：2010年4月6网络银行精选演示文稿课件面临的问题：“i理财”的理念，主打口碑推荐产品、用户评价、专业理财经理咨询、人气排行榜等功能，且银行的理财垂直社区相对于其他金融资讯网站，更具权威性和品牌认知感，这种模式若能成功，将对用户极具吸引力，并对提升黏性十分有效。但同时由于银行不具备社区运营的经验，所以如何吸引用户聚集社区人气，如何提高银行与客户之间的互动效果，如何引导用户话题，实现口碑营销都将是发展初期，银行面临的难题。面临的问题：“i理财”的理念，主打口碑推荐产品、用户评价、艾瑞建议：在内容设置上，i理财账户应该更多与i理财社区进行关联，目前i理财账户中基本未涉及互动内容，用户关键的购买环节与社区营销有脱节；增加理财经理的评级，其所发布的文章需定期更新；多采取奖励政策鼓励用户参与讨论和点评，例如积分奖励、精彩点评首页推荐、参与达人推荐等；将专家意见与客户评论进行更深入的对接。艾瑞建议：美洲银行的个性化理财服务“我的美洲银行”不仅局限于提供个性化的功能和特性，用户一旦登记注册，“我的美洲银行”就会自动将该用户现有的网上银行账户与美洲银行账户进行集成，使客户可以把多个不同机构的银行账户、投资账户、信用卡账户、贷款集中在一起，访问集成的网上信息和进入策划工具，并根据自己的需求对站点进行定制，获取个人定制的财务报告。在二代网银上线的大背景下，类似这种账户查询的服务对各银行之间的利益冲突较小，因此可考虑通过这种方式增加用户黏性。美洲银行的个性化理财服务“我的美洲银行”不仅局限于提供个性化我国2010年个人网银投资理财服务功能艾瑞咨询对各银行的投资理财服务功能进行梳理后发现，主要的投资理财业务包括理财产品、第三方存管、银期证业务、股票、保险和黄金等，其中股票、债券和基金的买卖基本上能通过所有银行的网银进行，而工商银行、建设银行和交通银行的网上投资理财功能最全。虽然各网银投资理财产品的功能较为齐全，但用户的满意度却不尽人意，艾瑞调研数据显示，在个人网银五大类服务：账户管理、转账汇款、安全保护、支付缴费、投资理财中，投资理财服务的用户满意度最低，由此可见，在例如理财产品这类，需要通过多方沟通进而才能达成的产品，如果仅是将传统银行业务单一地搬到互联网渠道来做，却忽视传统柜台与互联网的差异所在，很难取得预期的效果。我国2010年个人网银投资理财服务功能艾瑞咨询对各银行的投资投资理财应具有易用性：一是要有对投资者风险能力的测评，以便让投资者了解自己的风险承受能力以及在此基础上对投资者提供相关购买建议；二是通俗易懂的产品说明书，以使投资者了解相关理财产品的类型、交易形式、预期收益和风险状况，并对相关权责进行明确，艾瑞咨询通过整理发现，光大、中信等大部分银行的网银都在这两个方面有所体现；三是在线客服是必不可少的。投资理财应具有易用性：一是要有对投资者风险能力的测评，以便让2.3网络银行的建设、服务和管理一、网络银行的建设1、系统建设的原则（1）可扩展性：具有调整和扩充功能的能力。（2）可管理性：对所有用户和系统进行统一、安全的管理。（3）安全性：通过加密和认证等安全措施对业务数据、结算处理、数据传输和交易认证等进行安全管理。（4）集成性：保证网上银行系统与已有电子银行业务信息系统实现有机集成。2.3网络银行的建设、服务和管理一、网络银行的建设2、网络银行系统建设的基本结构以建设银行为例：建立：1999年初，推出建行网上银行服务系统，为个人客户和企业客户提供基于互联网的银行服务；经营理念：以客户为中心；近期目标：满足客户日益增长的随时随地的金融服务需求；远期目标：支持实时网上结算、网上购物、网上订房、网上订票等电子商务行为，促进电子商务在中国的发展。2、网络银行系统建设的基本结构建行网上服务系统建行网上服务系统3、网络银行运行系统结构信息宣传网银中心接受客户申请接受客户交易请求（必须具有建行CA发放的数字证书）建行唯一的证书生成、发放和管理机构完全离线工作，通过电子邮件处理，人工批量放置证书。电子邮件处理并返回交易请求验证客户交易账号3、网络银行运行系统结构信息宣传网银中心接受客户申请接受客户4、建行网上银行系统的安全设计

（1）系统层的安全措施（网络系统和主机系统）交易服务器：采用一定安全级别的操作系统，与客户建立SSL连接并验证客户证书的合法性；将内部网络和客户请求到达的外部网络分开。4、建行网上银行系统的安全设计ISS安全监控系统

ISS是美国深受信赖的网络安全产品和安全智能供应商。建行网银中心利用ISS系统漏洞扫描和实时入侵监控，对各种信息进行网络监控，提供可疑信息的“报警、记录、回放、报告”等功能，对网络中心的各种服务器进行网络层安全漏洞检测并修补漏洞。ISS安全监控系统加密算法和数字签名利用标准加密算法加密客户与网银中心间的信息，利用数字签名验证身份的真实性，利用SSL协议保护客户端和服务器间的数据传输安全。加密算法和数字签名对称加密算法对称加密算法对称密钥加密技术（1）原理：加密密钥=解密密钥，即知道如何加密就知道如何解密（2）优点：加密和解密过程简单，速度快，对计算机资源要求低。对称密钥加密技术（3）缺点：①传输密码的安全性问题；（需提供一条安全通道让交易双方协商一个共同的密钥）②密码的管理复杂，某用户与多个用户通讯时需保存管理好多个密码。例：某银行和成千上万的客户进项交易。n个用户的网络需要n(n-1)/2个密钥③不能提供信息完整性的鉴别，无法验证发送者和接收者的身份。（3）缺点：（4）具代表性的对称加密算法是美国的数据加密标准DES算法（由IBM推出，经国际标准化组织认定的国际标准），除此以外还有AES、三重DES、IDEA、RC2、RC4等算法。（4）具代表性的对称加密算法是美国的数据加密标准DES算法（非对称加密算法非对称加密算法私钥公钥私钥公钥非对称密钥加密技术（公开密钥加密系统）

（1）原理：加密密钥≠解密密钥，又称为双钥算法。（2）技术设想：密钥对与相应的系统联系在一起，其中一把由系统保密持有，称为私钥；而另一把是公开的，称为公钥，由公钥不能推断出私钥。非对称密钥加密技术（公开密钥加密系统）（3）模式①加密模式：用公钥加密私钥解密可以保证数据的机密性、完整性，但是，不能帮助接收方确认发送方的真实身份。②验证模式：用私钥加密公钥解密可验证数据发送方的身份，但不能保证信息的机密性和完整性。（3）模式（4）优缺点①优点：提高安全性、方便性、灵活性，用户只需保管好自己的私钥。②缺点：公钥私钥的计算获得非常复杂，需要大量数学计算，消耗了较多计算机资源。因此，实际使用中该算法不用作对全部信息加密而是只对一条有代表性的定长信息加密，如数字签名。（4）优缺点（5）代表算法：非对称加密算法主要有RSA算法、DSA算法、椭圆曲线算法等，其中RSA算法是最常用的并成为行业标准。（5）代表算法：非对称加密算法主要有RSA算法、DSA算法、混合密码技术为了充分利用非对称密钥加密和对称密钥加密原理：用对称加密算法加密大量的数据，然后用公钥加密对称密钥。数字信封：是一种混合密码系统和双层加密机制

发送者自动生成对称密钥，用对称密钥加密发送的信息，同时用公钥加密对称密钥，然后将密文和加密后的对称密钥一起传送给接收者，接收者用自己的私钥获得对称密钥，再用对称密钥解密密文。

混合密码技术普通报文对称密钥公钥B加密2加密1密文加密的密钥对称密钥私钥B解密1普通报文解密2具体操作方法普通报文对称密钥公钥B加密2加密1密文加密的密钥对称密数字签名

数字签名是通过一个散列函数对要传送的报文进行处理并经过加密而得到的用来认证报文来源，并核实报文是否发生变化的一个字符数字串。数字签名通常用RSA算法进行数字签名①发送方首先用公开的散列函数对报文进行一次变换，得到报文摘要，然后利用私有密钥对报文摘要进行加密得到数字签名并附在报文后同时发送。②接收方用发送方的公开密钥对数字签名进行解密，得到报文摘要。③接收方将得到的明文通过散列函数进行计算，也得到一个报文摘要，再将两个报文摘要比较。如果相同，则证明签名有效；如果不同，则说明签名无效。通常用RSA算法进行数字签名数字信封与数字签名数字信封与数字签名数字证书客户、商户以及建行网银服务器都要安装建设银行CA认证中心发放的数字证书，用以验证身份（采用RSA公钥密码体制进行认证）。数字证书数字证书

1）定义：就是用电子手段来证实一个用户的身份及用户对网络资源的访问权限。实质上是公开密钥体制的一种密钥管理媒介，是一种权威性的电子文档，形同网络计算机环境中的身份证。

2）设计目的：弥补数字签名的缺陷（信息被修改后提供虚假公钥）。

3）解决问题：不是如何保密公钥值，而是确保公钥使用者（数据接收方）能够确认所使用的公钥的确是来自真实可靠的公钥所有者。数字证书

4）包含信息：一个公钥、该公钥所有者的个人信息、一些其他相关信息以及认证机构的数字签名。5）如何验证：将数字证书和信息联系在一起，接收方接到带有数字证书的数据后，检查数字证书中认证机构的数字签名，若该签名的确来自可信赖的认证机构，那么，就可以确认数字证书的公钥真正来自数字发送者。

4）包含信息：一个公钥、该公钥所有者的个人信息、一些其他相（2）应用层的安全措施（软件应用）检测证书UID并核对登录密码（用户登录时系统会比较：用户输入的UID与证书中的是否一致；输入的密码与系统预留值是否一致；登录成功后，系统都会首先向用户通报访问网银的次数和上一次访问的时间，以便用户核对）设置交易密码（初始密码如登录或交易密码由网银中心自动生成后，要求用户首次登录时必须修改；同时在用户输入这些密码后系统会将其加密处理成乱码，再与网银中心存放的乱码进行比较）（2）应用层的安全措施（软件应用）设置会话密码，审核用户交易请求（系统通过会话密钥验证页面之间的请求是否是由同一个人发出的，例如用户输入登录密码系统核对无误后，会自动生成一个会话密码并嵌入返回给用户的页面里，当系统收到下一个页面时，首先检查页面中的会话密钥与系统保存的是否一致，一致才会继续处理）设置会话密码，审核用户交易请求（系统通过会话密钥验证页面之间二、网络银行系统建设特点建立了公钥证书安全体系，保障应用级安全利用防火墙等技术，保障网络级安全建立动态安全监控系统，保障系统级安全利用多层授权机制，保障业务安全处理健全的内部柜员操作管理机制与CFCA认证系统的紧密结合二、网络银行系统建设特点三、网络银行的管理一、网络银行的风险管理（一）原有银行风险新的表现形式1、攻击者增多2、攻击方法更隐蔽3、攻击范围增大（二）网络银行面临的新风险1、从技术的角度看面临的风险认证环节薄弱、系统被监视、信息被截获、操作系统漏洞。三、网络银行的管理一、网络银行的风险管理2、从经济的角度看面临的风险

（1）银行结算风险

（2）银行管理风险

（3）信用风险3、从法律的角度看面临的风险（1）网络犯罪风险（2）法律风险2、从经济的角度看面临的风险（三）银行网络的风险放大效应

1、支付手段的虚拟化

2、网络接点之间的关联度

3、快速的远程处理技术（三）银行网络的风险放大效应二、我国网络银行风险管理现状及问题（一）我国网络银行风险管理发展历程（二）我国网络银行风险管理现状1、法律层面2、技术层面3、业务层面二、我国网络银行风险管理现状及问题（三）我国网络银行风险管理问题1、缺乏保障网上银行业务有效开展的法律框架2、我国网上银行的认证(CA)经营和管理体系尚不完全3、内部控制机制不健全4、现有的监管体制和手段不适应网络银行业务的发展（三）我国网络银行风险管理问题三、境外网络银行风险管理实践与启示（一）境外网络银行的风险管理实践1、巴塞尔银行监管委员会2、欧洲相关国家网络银行的风险管理法律体系较完善监管机构及外部信用机构共同控制网络银行风险技术层面的风险控制三、境外网络银行风险管理实践与启示3、美国网络银行拥有完善的法律法规保障采用多元化的监管机构合理的网络银行风险分散网络银行风险量化管理4、中国香港地区建立了全面的管理制度严密的技术风险管理程序风险监管是持续进行的完整的网络银行及科技风险管理3、美国（二）境外网络银行风险管理启示1、需要兼顾网络银行的风险管理和网络银行的发展创新。2、注重构建网络银行风险监管法律。3、以保护消费者利益为前提，推动网络银行的发展。4、确保国家网络银行风险管理机构的独立和权威性。（二）境外网络银行风险管理启示第2章网络银行网络银行概述2.1网络银行的功能与特点2.2网络银行的建设和管理2.3第2章网络银行网络银行概述2.1网络银行的功能与特教学要求掌握各种各种网络银行的基本概念及特征

；熟悉网络银行的风险；了解目前世界各国网络银行的现状、发展和趋势；了解网络银行的组织、管理、系统构成等。

重点:网络银行概念、特征；

难点:网络银行的风险

教学要求掌握各种各种网络银行的基本概念及特征；2.1网络银行概述

一、网络银行的产生与发展（一）网络银行的产生1、银行业的电子化过程催生网络银行20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；1967年在英国伦敦，世界上第一台自动柜员机投入使用；大约在20世纪70年代末，世界上第一家家庭银行在美国诞生；1970年在美国出现了电子资金转账技术（EFT）。2.1网络银行概述

一、网络银行的产生与发展从纵向演进过程看，网络银行的业务功能经历了从简单到复杂、从低级到高级的发展过程，从开始作为传递银行相关信息的载体，到作为对其他服务渠道如营业网点、自动柜员机、呼叫中心等的补充和业务创新的支撑平台。从横向演进过程看，随着网络银行的不断发展，现代银行业将建立起以网络银行为核心，业务和经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其他相关产业的企业集团。从纵向演进过程看，网络银行的业务功能经历了从简单到复杂、从低2、代表性网络银行威尔士·法戈WellsFargo早在1992年，威尔士·法戈开始建设其自己的作为网络银行服务为核心的信息系统。战略目标：适应客户多样化的交易偏好、降低成本。2、代表性网络银行安全第一网络银行SFNB第一家交易型网络银行，创办于1995年10月18日。SFNB在1995－1998年间，其股票上市第一天就翻了一番，几个月内拥有6000多万美元的存款。截至1997年存款额就达4亿美元。作为最早的网络银行，SFNB始终重视系统的安全问题。SFNB为客户提供多层次、军事级的安全网络系统，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外，SFNB还获得美国联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险，并向客户承诺：对于未经授权的资金转移、银行出错或安全性破坏，将提供100%的补偿。安全第一网络银行SFNB2.1网络银行概述（二）网络银行的发展1、网络银行的发展动因

1）技术原因网络接入技术，安全保密技术

2）社会原因电子商务，互联网

3）行业内部原因（最根本原因）服务成本、竞争压力

2.1网络银行概述（二）网络银行的发展2、网络银行的发展阶段（1）计算机辅助银行管理阶段（20世纪50年代～80年代中后期）简单的脱机处理发展为联机系统电子资金转账（EFT）系统和电话银行的兴起2.1网络银行概述2、网络银行的发展阶段2.1网络银行概述（2）银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年代中后期～90年代中期）全球金融通信网络形成各种新型电子网络服务应运而生全天候的金融服务和电子货币家庭银行、移动银行、电子钱包的应用2.1网络银行概述（2）银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年代中后期～2.1网络银行概述（3）网络银行阶段（20世纪90年代中期至今）SFNB的诞生区别于企业银行、家庭银行、电话银行、自助银行及无人银行）银行上网，上网银行，网上银行，网银集团2.1网络银行概述（3）网络银行阶段（20世纪90年代中3、发达国家、地区及我国网络银行发展概况（1）美国

1995年10月,美国三家银行联合在INTERNET上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB，从此，网络银行就以专门银行的形式开始动作。美国在INTERNET上设立网站的银行数目从1995年的130家发展到2002年末3800家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%。其中，交易类网络银行从1995年的1家发展到2002年末的1275家，占所有银行储蓄机构的12%。

3、发达国家、地区及我国网络银行发展概况（2）欧洲在1998年11月至1999年平均6月的几个月时间内，欧洲8国拥有INTERNET银行网址的银行，就从863家增加至1845家；而能通过互联网进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家，而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。

（2）欧洲（3）亚洲日本是亚洲发展网络银行最早最成功的国家，20世纪70年代日本金融业就开始利用计算机技术和网络通讯技术实现全面的联机作业。1996年富士银行推出第一家网络银行。

（3）亚洲（4）中国网络银行的发展状况1997年，中国招商银行率先在国内推出网络银行品牌"一网通"，因而成为国内第一家上网银行。到2001年1月止，国内95%以上的电子商务网站都采用招行的网络银行"一网通"为支付结算工具，该行45%的对私业务和15%的对公结算业务结算已经成为非柜台业务。（4）中国网络银行的发展状况中国银行从1996年起就投入网络银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。它以高起点，高标准，在网络支付系统中采用了先进的SET标准，其BTOC方面的优势在于中国国际支付目前通过中国银行进行清算。中国银行从1996年起就投入网络银行的开发，1997年在网上中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是提供退款功能，业务包括查询，转帐，还贷，券商三级清算，信用证，结汇等，基于WAP的移动银行，网上证券买卖等。目前这些业务已覆盖了全国150个城市。中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推网络支付业务的。它的中国工商银行于2000年6月30日起在深圳等31个城市正式开通了网络银行业务。工行的网络银行是依托于具有国际先进水平的："新资金汇划清算系统"，利用INTERNET技术开发的面向广大客户的高新技术产品。中国工商银行于2000年6月30日起在深圳等31个城市正式开我国网络银行的发展总体上表现出以下特点：网络银行的数量持续上升交易规模和客户数量快速增长业务品种不断丰富业务比重不断提高我国网络银行的发展总体上表现出以下特点：中国工商银行电子银行发展情况工商银行电子银行去年交易额332.6万亿替代率75.1%据工商银行年报披露，截至2012年末，其电子银行客户3.15亿户，年交易额332.6万亿元，比上年增长17.2%；电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5个百分点至75.1%，即每受理10笔业务，就有7笔以上是通过以互联网为主的电子渠道完成，且每笔电子交易成本仅为柜面的七分之一；手机银行客户数量比上年末增长54.5%，全年交易额增长近16倍；自助银行17437家，比上年末增长26.6%；自动柜员机可用设备70202台，增长18.7%，自动柜员机交易额66052亿元，增长35.8%。中国工商银行电子银行发展情况工商银行电子银行去年交易额332网络银行精选演示文稿课件美国《环球金融》杂志2012年度全球最佳企业网上银行评选中,中国工商银行荣获2012年度“中国最佳企业网上银行”大奖,并包揽了9个单项奖中的“最佳投资管理服务”、“最佳在线现金管理”、“最佳综合企业银行网站”、“最佳信息安全”、“最佳社会媒体”、“最佳在线财富服务”6个奖项,成为本年度“最佳企业网上银行”评选中亚洲区单项奖获奖最多的银行,也是各个奖项中唯一获奖的中国内地银行。美国《环球金融》杂志2012年度全球最佳企业网上银行评选中,企业网银的平台推荐:企业网上银行普及版专为满足微型、小型客户量身订做的网上银行入门型产品,提供业务信息查询、对账、挂失等不包含转账付款功能的网上银行服务。企业网上银行证书版为广大企业客户提供的一项网上银行精品服务,除包括基本的查询、转账付款、代发工资等功能外,还提供集团理财、代理行、收费服务、信用证、票据托管等一系列高端、个性化的金融服务。银企互联为集团客户提供的高端电子银行产品。通过企业ERP或财务系统与工行系统直接对接,企业即可在自身系统界面里办理账户信息查询、资金归集或下拨、综合收付款等150多项业务;也可由客户根据需要,自行制定更多个性化服务功能。企业网银的平台推荐:2.1网络银行概述二、网络银行的概念与特征（一）什么是网络银行1、定义一般而言，又称网上银行或在线银行，它以自己的计算机系统为主体，以客户的计算机为入网操作终端，通过互联网提供实质性的金融服务。2.1网络银行概述二、网络银行的概念与特征2.1网络银行概述定义通常包括的三个要素：需要具备互联网或其他电子通讯网络基于电子通讯的金融服务提供者基于电子通讯的金融服务消费者2.1网络银行概述定义通常包括的三个要素：2.1网络银行概述2、广义与狭义的网络银行（1）广义一般的信息和通讯服务简单的银行交易所有银行业务利用封闭网络和开放网络（2）狭义简单的银行交易所有银行业务利用开放网络

2.1网络银行概述2、广义与狭义的网络银行2.1网络银行概述3、电子银行和网络银行的区别（1）电子银行商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。（2）网络银行利用电子信息工具通过互联网实现产品和服务的提供。2.1网络银行概述3、电子银行和网络银行的区别2.1网络银行概述（二）网络银行的特征从货币的角度来看从运行模式来看从银行的角度来看从客户的角度来看

2.1网络银行概述（二）网络银行的特征2.1网络银行概述网络银行的主要特征组织机构虚拟化，销售渠道网络化竞争实力信息化，业务范围模糊化盈利模式多元化，效益途径技术化经营管理人性化，服务提供个性化货币形式电子化，资产资源无形化2.1网络银行概述三、网络银行的类型（模式）1、混合型网络银行（负担型）（1）收购已有的纯网络银行（加拿大皇家银行收购SFNB）（2）发展自己的网络银行（威尔士·法戈银行）三、网络银行的类型（模式）2、纯网络银行（直接型）（1）全方位发展模式（印第安纳州第一网络银行）（2）特色化发展模式（康普银行）2、纯网络银行（直接型）2.1网络银行概述四、网络银行的优势1、降低成本、增加收益，增强竞争力

2、摆脱时空限制，极大地方便了客户

3、可实现管理机制的高效运转

4、可拥有一个广阔的国际化市场5、使传统商业银行向全能型银行发展2.1网络银行概述四、网络银行的优势交通银行2007年的数据显示:在网上做一笔业务的查询类和交易类的成本核算下来只有0.16元，交易一笔业务只有0.71元的成本，而银行网点交易一笔业务的成本是7.19元，其中的成本相差10倍。而近几年来，交行网络银行的增长速度每年都超过100%。同时，交行网络银行也胜任了渠道分流的角色，有效地缓解了网点排队的压力:2007年上半年，交行网络银行分流了对公结算金额的28.97%，个人转账金额的41.68%，外汇买卖的72.28%，基金销售业务的74.98%。交通银行2007年的数据显示:在网上做一笔业务的查询类和交易某上海的用户去银行网点办理业务:每笔业务的平均排队时间在半小时左右，一个月如果有10笔业务需要前往银行网点办理，则每月需要5小时的时间消耗，采用网络银行后，这个时间被缩短到只有几分钟，而且免去了可能产生的交通成本，上网费用则几乎可以忽略不计，这点对于企业用户亦然。某上海的用户去银行网点办理业务:每笔业务的平均排队时间在半小六、中外网络银行比较

1、我国运作模式单一，都是在传统银行基础上发展而来的分支型网络银行；国外则是多种模式并存，如混合模式、社区银行模式、纯网络银行模式。

2、我国营销理念落后，对“以客户为中心”的理解只停留于表面。

3、分业经营，业务品种有限。

4、没有实施有效的客户关系管理策略，缺乏客户关系数据采集和使用。5、定价空间有限，竞争力不足。六、中外网络银行比较2.2网络银行的功能与特点一、网络银行的功能

1、业务处理功能（1）基础业务处理功能信贷项目风险与回报的分析评估和监管的全过程。支持本外币一体化的集成式前台会计明细账和后台总账、报表处理。支持同业往来（同业资金结算、信息交换和与央行的资金清算等）。支持银行全面风险控制管理，如业务管理和系统管理的授权制度、岗位制约制度、实时监控和事后监督管理等。2.2网络银行的功能与特点一、网络银行的功能2.2网络银行的功能和特点（2）辅助业务处理功能支持信贷项目债转股业务。支持债券的发行、承销、交易和远程监控功能。支持投资银行、财务顾问、基金等新兴银行业务和金融衍生工具，包括财务处理、投资管理、汇率风险管理等功能。2.2网络银行的功能和特点（2）辅助业务处理功能2.2网络银行的功能与特点2、管理信息功能（1）信息自动化处理功能按规定格式自动生成统计分析信息用网络联机查询数据库和智能化信息分析替代传统的逐级定期报表制度达到业务统计和信息反馈同一来源、统一口径、自动化处理和信息共享，以排除人为的差错和干扰，保证管理信息的客观性、完整性、准确性、实效性和透明度。2.2网络银行的功能与特点2、管理信息功能（2）信息化银行管理功能资产负债管理为主的业务经营管理（资产负债管理、资金管理、贷款管理、国际业务管理和投资业务等各项业务管理）客户关系管理（用户管理、市场调研和产品开发管理、公共关系管理、产品营销和计划管理等）（2）信息化银行管理功能（3）银行运行支持管理人力资源、不动产采购、固定资产、机关财务的管理。在线交易和在线分析技术支持的综合信息应用智能管理。（4）办公自动化功能全行信息共享基础上，实现办公效率的工作流程优化、管理程序化、自动化和无纸化办公（3）银行运行支持管理（5）决策支持功能以实时查询和报表的形式，及时向决策层提供必要的信息数据，以典型案例、智能化和专家化方法提供决策信息。（6）数据管理功能以原始数据、业务数据和主题数据仓库构成全行数据体系，实现数据大集中。达到数据客观、完整、准确和及时。（5）决策支持功能二、网络银行的特点1、网上企业银行系统特点（1）个性化量身定制，增强竞争力，表现为操作模式和流程、权限控制方面的针对性设计。（2）高安全性通过一二级防火墙将内部网与外部网、内部网与财务主机进行安全隔离。SSL协议为Web服务器和客户端浏览器之间建立安全保障。二、网络银行的特点关键数据（操作员密码和客户秘钥）加密后安全存放，数据库设置访问口令和权限。通过国家密码管理委员会认证的支付密码器系统保证客户资金安全的同时，防止支付抵赖维护银行正当权益。通过系统控制能随时启动或切断各种连接，可实现银行强制签退企业交易子系统。设置多级操作权限，利用IC卡系统保障操作员的权限，并避免对系统造成破坏。通过对账号交易可操作性、操作范围、操作额度等的设置保障交易的安全。关键数据（操作员密码和客户秘钥）加密后安全存放，数据库设置访（3）工作日志直接打印自动记录操作员的任何操作，根据需要随时进行查询、检查和打印。（4）高扩展性强大的网络和业务扩展、支持多平台适应多种需要、提供多种财务数据文件格式、采用模版化配置为不同银行提供成套的交易和服务应用模块，支持多种支付密码系统接口。（3）工作日志直接打印（5）集团企业的有效资金管理采用智能化网络授权模式，集团企业可以监控和调动下级机构和部门的资金，实现“收支两条线”和“资金集中调配”。（6）零维护、零培训客户端采用公共浏览器，无需银行进行维护和升级。（5）集团企业的有效资金管理中国工商银行企业网银的产品推荐:（1）票据托管在企业经营管理工作中，有的企业客户常为财务部门的银行承兑汇票的安全、处理流程复杂等问题发愁，而客户使用工行企业网上银行只需提交托收、贴现等指令后，银行便可为其办理票据托管服务，资金安全无忧。工行企业网银现在可为客户提供票据信息登记、维护和查询等服务，并可在线对托管的票据进行贴现、质押、转让、托收，强化票据的管理。企业在全面掌握银行账户资金信息的同时，能够及时、全面地掌握集团的票据资金信息，提高票据资金使用效益，减轻人员负担。中国工商银行企业网银的产品推荐:（2）小企业“网贷通”工行企业网银还为小企业专门打造了高效、便捷、低成本、提款无忧的网络循环贷款,简称“网贷通”。该业务的特点是，工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理。相比小企业贷款同类产品，工行网贷通具有多项优势:保障提款，贷款额度在合同期内随时提款有保障；使用灵活，合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用；手续便捷，全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；高效自主，通过网上银行操作，借款、还款实时到账；降低成本，未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力。（2）小企业“网贷通”2、网上个人银行系统的特点产品服务个性化分销渠道网络化支付工具卡片化竞争格局并存化个人银行业务国际化市场份额逐渐扩大2、网上个人银行系统的特点工商银行个人网银在线办理银商转账流程网上绑定流程第一步：登录工商银行网银工商银行个人网银在线办理银商转账流程网上绑定流程第二步：在工行个人网银界面点击“银商银权转账”标题第二步：在工行个人网银界面点击“银商银权转账”标题第三步：选取“乐陵市天地红辣椒电子商务有限公司”，点击“注册”第三步：选取“乐陵市天地红辣椒电子商务有限公司”，点击“注册第四步：在中国工商银行集中式银商转账协议界面点击“同意”第四步：在中国工商银行集中式银商转账协议界面点击“同意”第五步：根据提示输入您在我公司开户的交易账号、交易账号密码等信息，同时选择银行结算账户并输入验证码后点击“提交”第五步：根据提示输入您在我公司开户的交易账号、交易账号密码等第六步：交易信息填写无误后请输入您的电子口令密码及验证码后点击“确认”恭喜你绑定成功！如果错误请查看是否信息输入有误。第六步：交易信息填写无误后请输入您的电子口令密码及验证码后点案例研究：招商银行“i理财”事件回顾：2010年4月6日，招商银行宣布正式推出零售银行新服务品牌“i理财”，“i理财”主打网络互动性，包括圈子、SNS、博客、理财经理线上交流等多种web2.0元素。艾瑞观点：对银行来说，其更希望增加收益高的理财产品的销售，但常规的网上银行在降低银行运营成本的同时，对理财产品销售的拉动作用却十分有限。艾瑞咨询认为，也是出于这方面的考虑，招商银行在2010年3月推出“远程银行”服务，回归“水泥+鼠标”时代。但无论是电话银行还是传统的柜台服务，都有其局限性，例如成本高，互动仅局限于一对一的交流等。而“i理财”服务，一方面借鉴了网上银行的低成本，另一方面又引入互动，且这种互动更为广泛，包括参与人数的广泛和形式的广泛，如具备用户点评功能等。案例研究：招商银行“i理财”事件回顾：2010年4月6网络银行精选演示文稿课件面临的问题：“i理财”的理念，主打口碑推荐产品、用户评价、专业理财经理咨询、人气排行榜等功能，且银行的理财垂直社区相对于其他金融资讯网站，更具权威性和品牌认知感，这种模式若能成功，将对用户极具吸引力，并对提升黏性十分有效。但同时由于银行不具备社区运营的经验，所以如何吸引用户聚集社区人气，如何提高银行与客户之间的互动效果，如何引导用户话题，实现口碑营销都将是发展初期，银行面临的难题。面临的问题：“i理财”的理念，主打口碑推荐产品、用户评价、艾瑞建议：在内容设置上，i理财账户应该更多与i理财社区进行关联，目前i理财账户中基本未涉及互动内容，用户关键的购买环节与社区营销有脱节；增加理财经理的评级，其所发布的文章需定期更新；多采取奖励政策鼓励用户参与讨论和点评，例如积分奖励、精彩点评首页推荐、参与达人推荐等；将专家意见与客户评论进行更深入的对接。艾瑞建议：美洲银行的个性化理财服务“我的美洲银行”不仅局限于提供个性化的功能和特性，用户一旦登记注册，“我的美洲银行”就会自动将该用户现有的网上银行账户与美洲银行账户进行集成，使客户可以把多个不同机构的银行账户、投资账户、信用卡账户、贷款集中在一起，访问集成的网上信息和进入策划工具，并根据自己的需求对站点进行定制，获取个人定制的财务报告。在二代网银上线的大背景下，类似这种账户查询的服务对各银行之间的利益冲突较小，因此可考虑通过这种方式增加用户黏性。美洲银行的个性化理财服务“我的美洲银行”不仅局限于提供个性化我国2010年个人网银投资理财服务功能艾瑞咨询对各银行的投资理财服务功能进行梳理后发现，主要的投资理财业务包括理财产品、第三方存管、银期证业务、股票、保险和黄金等，其中股票、债券和基金的买卖基本上能通过所有银行的网银进行，而工商银行、建设银行和交通银行的网上投资理财功能最全。虽然各网银投资理财产品的功能较为齐全，但用户的满意度却不尽人意，艾瑞调研数据显示，在个人网银五大类服务：账户管理、转账汇款、安全保护、支付缴费、投资理财中，投资理财服务的用户满意度最低，由此可见，在例如理财产品这类，需要通过多方沟通进而才能达成的产品，如果仅是将传统银行业务单一地搬到互联网渠道来做，却忽视传统柜台与互联网的差异所在，很难取得预期的效果。我国2010年个人网银投资理财服务功能艾瑞咨询对各银行的投资投资理财应具有易用性：一是要有对投资者风险能力的测评，以便让投资者了解自己的风险承受能力以及在此基础上对投资者提供相关购买建议；二是通俗易懂的产品说明书，以使投资者了解相关理财产品的类型、交易形式、预期收益和风险状况，并对相关权责进行明确，艾瑞咨询通过整理发现，光大、中信等大部分银行的网银都在这两个方面有所体现；三是在线客服是必不可少的。投资理财应具有易用性：一是要有对投资者风险能力的测评，以便让2.3网络银行的建设、服务和管理一、网络银行的建设1、系统建设的原则（1）可扩展性：具有调整和扩充功能的能力。（2）可管理性：对所有用户和系统进行统一、安全的管理。（3）安全性：通过加密和认证等安全措施对业务数据、结算处理、数据传输和交易认证等进行安全管理。（4）集成性：保证网上银行系统与已有电子银行业务信息系统实现有机集成。2.3网络银行的建设、服务和管理一、网络银行的建设2、网络银行系统建设的基本结构以建设银行为例：建立：1999年初，推出建行网上银行服务系统，为个人客户和企业客户提供基于互联网的银行服务；经营理念：以客户为中心；近期目标：满足客户日益增长的随时随地的金融服务需求；远期目标：支持实时网上结算、网上购物、网上订房、网上订票等电子商务行为，促进电子商务在中国的发展。2、网络银行系统建设的基本结构建行网上服务系统建行网上服务系统3、网络银行运行系统结构信息宣传网银中心接受客户申请接受客户交易请求（必须具有建行CA发放的数字证书）建行唯一的证书生成、发放和管理机构完全离线工作，通过电子邮件处理，人工批量放置证书。电子邮件处理并返回交易请求验证客户交易账号3、网络银行运行系统结构信息宣传网银中心接受客户申请接受客户4、建行网上银行系统的安全设计

（1）系统层的安全措施（网络系统和主机系统）交易服务器：采用一定安全级别的操作系统，与客户建立SSL连接并验证客户证书的合法性；将内部网络和客户请求到达的外部网络分开。4、建行网上银行系统的安全设计ISS安全监控系统

ISS是美国深受信赖的网络安全产品和安全智能供应商。建行网银中心利用ISS系统漏洞扫描和实时入侵监控，对各种信息进行网络监控，提供可疑信息的“报警、记录、回放、报告”等功能，对网络中心的各种服务器进行网络层安全漏洞检测并修补漏洞。ISS安全监控系统加密算法和数字签名利用标准加密算法加密客户与网银中心间的信息，利用数字签名验证身份的真实性，利用SSL协议保护客户端和服务器间的数据传输安全。加密算法和数字签名对称加密算法对称加密算法对称密钥加密技术（1）原理：加密密钥=解密密钥，即知道如何加密就知道如何解密（2）优点：加密和解密过程简单，速度快，对计算机资源要求低。对称密钥加密技术（3）缺点：①传输密码的安全性问题；（需提供一条安全通道让交易双方协商一个共同的密钥）②密码的管理复杂，某用户与多个用户通讯时需保存管理好多个密码。例：某银行和成千上万的客户进项交易。n个用户的网络需要n(n-1)/2个密钥③不能提供信息完整性的鉴别，无法验证发送者和接收者的身份。（3）缺点：（4）具代表性的对称加密算法是美国的数据加密标准DES算法（由IBM推出，经国际标准化组织认定的国际标准），除此以外还有AES、三重DES、IDEA、RC2、RC4等算法。（4）具代表性的对称加密算法是美国的数据加密标准DES算法（非对称加密算法非对称加密算法私钥公钥私钥公钥非对称密钥加密技术（公开密钥加密系统）

（1）原理：加密密钥≠解密密钥，又称为双钥算法。（2）技术设想：密钥对与相应的系统联系在一起，其中一把由系统保密持有，称为私钥；而另一把是公开的，称为公钥，由公钥不能推断出私钥。非对称密钥加密技术（公开密钥加密系统）（3）模式①加密模式：用公钥加密私钥解密可以保证数据的机密性、完整