金融理财实务1副件课件

金融理财实务主讲：窦冰心angeladou@163.com人生需要规划钱财需要打理金融理财实务主讲：窦冰心人生需要规划钱财需要打理第一章金融理财概述第一章金融理财概述了解金融理财的定义和特点，理解金融理财的理念；了解金融理财运作的概念，掌握金融理财的运作过程；了解我国金融理财市场的不同发展阶段和现阶段金融理财市场的特点；了解金融理财师的资格认证和职业道德准则。知识目标学会收集和整理客户的基本信息，并在此基础上提出理财基本目标；学会利用金融理财运作流程为客户设计理财方案。技能目标学习目标了解金融理财的定义和特点，理解金融理财的理念；知识目标学会收金融理财是一种综合金融服务。我国经济的发展和居民收入水平的提高是促进金融理财业务发展的根本动力，在经济生活中，货币化程度的提高和金融市场的发展，为金融理财提供了丰富的理财工具。当然，我国金融理财市场还处于现代理财业务的初级阶段，金融理财工具还无法满足居民和企业等对各种风险和收益组合的需求。金融理财师是为客户提供理财服务的高级人才，也是一种新兴的职业。在我国，金融理财师由标准委员会进行资格认证。金融理财师按照一定的金融理财运作流程为客户提供全方位的服务，在为客户服务时，金融理财师要遵守其职业道德准则和执业准则。金融理财是一种综合金融服务。我国经济的发展和居民收入水平的提

第一节金融理财的解释

关键词：金融财理财金融理财金融是研究个人、企业和政府之间进行货币和信贷转移的过程、机构、市场和工具的学科。财：能够给所有者直接带来价值利益的有形资产和无形资产。理财：从理财的外延来说，就理财主体而言，个人、家庭、公司、金融机构、政府部门至国家等都有理财活动；从理财的内涵来说，理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。从理财的范围来说，涉及到金融、社保、房地产、收藏等等。

第一节金融理财的解释

关键词：金融财理第一节金融理财的解释一、金融理财的定义、特点及作用（一）金融理财的定义金融理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。（中国金融教育发展基金会）金融理财是指专业理财人员通过分析和评估客户各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制定出合理的、可操作的理财方案，使其能满足人生不同阶段或企业不同发展阶段的需求，达到个人或企业在财务上的自由、自主和自在。金融理财是通过储蓄、贷款、保险、证券、基金、信托等渠道，对个人（家庭）的资本金和负债资产的科学合理管理和运作，提高财产的效能，实现个人（家庭）的人生目标的经济活动。（中国注册理财规划师协会）金融理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。第一节金融理财的解释一、金融理财的定义、特点及作用金融理财实务1副件课件金融理财是针对客户一生的长期规划，而不是针对客户某个阶段的规划。金融理财是综合性金融服务，而不是金融产品推销。金融理财是由专业理财人士提供的金融服务，而不是客户自己理财。金融理财是一个过程，而不是一个产品。12345金融理财的客户不仅仅是局限于个人，还包括企业等组织。（二）金融理财的特点金融理财是针对客户一生的长期规划，而不是针对客户某个阶段的规2022/11/299

金融理财是针对客户整个一生的规划求学成长期社会青年期成家立业期子女成长中年期空巢中老年期退休老年期2022/11/279金融理财是针对客户整个一生的2022/11/2910理财规划蓝图生涯规划理财规划财富分配财富保障财富积累开源节流风险管理规划投资规划职业规划消费规划税务规划遗产规划捐献规划子女教育规划婚姻家庭规划2022/11/2710理财规划蓝图生涯规划理财规划财富分配资产分配计划住房计划保险计划避税计划债务管理遗产计划退休保障计划养老计划大学教育计划金融理财计划包括个人理财的各个重要方面，是针对客户一生而不是某个阶段的规划汽车计划资产分配计划资产负债分析个人风险管理和保险规划现金流量预算和管理投资目标确立和实现个人税收规划资产分配计划住房计划保险计划避税计划债务管理遗产计划退休保障（三）金融理财的作用——宏观层面集聚、转化、转换资本形成合力的金融资产价格促进社会资源优化配置促进金融市场体系的不断完善和工具与产品的不断创新提高居民财产性收入水平和生活品质（三）金融理财的作用——宏观层面集聚、转化、转换资本2022/11/2913二、金融理财的步骤

金融理财是一个标准化的程序建立与界定理财师与客户的关系

收集客户金融信息，分析客户理财目标

分析评估客户当前财务状况

提出金融理财方案

实施金融理财方案

监督理财方案的执行

2022/11/2713二、金融理财的步骤金融金融理财师的功能与角色金融理财师会计师，律师，证券分析师患者家庭医生专科医生客户-----------------------------------------------药店提供药品银行，基金，保险，券商提供产品金融理财师的功能与角色金融理财师会计师，律师，证券分析师患者

三、树立科学、理性的金融理财理念

讨论：哪个是合理的理财目标？我要成为非常有钱的人我要买彩票中大奖，然后去买房子我要在明年的时候让现在的50万元变成500万元我要生活得很舒服我准备30年后退休，需要准备100万元的退休金，现在开始每月存3000元准备退休金。

三、树立科学、理性的金融理财理念

讨论：哪个是合理的理财目2022/11/29161、走出“理财就是节衣缩食、省吃俭用”的误区，树立理财既要开源又要节流的理念开源创造财源节流预算开支2022/11/27161、走出“理财就是节衣缩食、省吃俭用2022/11/29172、走出“理财就是生财、就是投资赚钱”的误区，树立理财既要保值又要增值的理念理财投资2022/11/27172、走出“理财就是生财、就是投资赚钱2022/11/29183、走出“穷人钱少谈不上理财”，“富人有钱不需要理财”的误区，树立不论贫富都需要理财的理念

理财——整合现有的和将来的资源，实现人生最佳生活方式的过程。穷人理财富人理财2022/11/27183、走出“穷人钱少谈不上理财”，“富2022/11/29194、走出“理财只是为了发财”的误区，树立为了丰富生活的理念

理财——选择一条到达目的地的最佳方式出发地目的地2022/11/27194、走出“理财只是为了发财”的误区2022/11/29205、走出“理财只是一时一事的行为”的误区，树立终身理财理念

理财——根据人生不同阶段的需求制订理财规划生涯规划理财规划2022/11/27205、走出“理财只是一时一事的行为”的金融理财的五大误区

银行理财≠储蓄存款预期收益≠实际收益口头宣传≠合同约定别人说好≠适合自己投资理财≠投机发财金融理财的五大误区四、金融理财的目的、意义和价值（一）金融理财的目的追求一生财务资源收支的平衡财富管理追求支出的合理控制财务风险的控制四、金融理财的目的、意义和价值（一）金融理财的目的理财人生出生18岁40岁60岁收入线青春期养老期奋斗期支出线理财人生出生18岁40岁60岁收入线青春期养老期奋斗期支出线1.平衡收支收入和支出的数量关系收入-支出=0收入-支出＜0收入-支出＞0收入与支出两个不一致性收支总量不一致收支时间不一致1.平衡收支收入和支出的数量关系平衡收支方法—代际赡养20岁40岁60岁80岁出生20岁40岁60岁80岁--------------------------------20岁40岁60岁80岁出生------------------------------------------------------平衡收支方法—代际赡养20岁40岁60岁80岁出平衡收支的方法—国家福利

特点是国家包办了公民的教育，住房，养老，医疗等问题。计划经济体制下，政府对各种经济资源实行配给制度和票证制度。公民的住房由国家和单位分配。食品和布匹由国家票证供应。子女教育是国家义务教育。退休由国家统一发放退休金。医疗是国家公费医疗。平衡收支的方法—国家福利特点是国家包办了公平衡收支的方法—终身理财家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗保险等问题。个人管理自己的财富和规划自己的人生。家庭需要专业的金融理财服务人员提供专业的规划服务。理财进入到专业服务阶段。在专业服务阶段，理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为终身理财。平衡收支的方法—终身理财家庭必须要独立面对和处理养老、居住、2.财富管理家庭财富是指家庭或个人所拥有的全部资产。2.财富管理财富水平的提高4000.003600.003000.002500.002000.001500.001000.00500.000.0年份198519891990199119921993199419951996199719981999200020012002200320042005200620072008200925000.020000.015000.010000.05000.00.0人均储蓄存款余额（元）人均储蓄存款年增加额（元）城乡居民人均人民币储蓄存款增长情况图示财富水平的提高4000.001985198919901财富集中度的提高

2002年中国首次城市家庭财产调查显示，金融资产向高收入家庭集中的趋势，贫富差距拉大。占家庭总数10%最富裕家庭占有城市居民全部的金融资产的45%，占家庭总数20%的最富裕家庭占城市居民全部金融资产的66%。财富集中度的提高3.支出的合理控制78年-84年：贫困转温饱阶段

–

消费热点为百元消费阶段85年-90年：解决温饱型阶段

–

家电普及，千元消费阶段91年至今：温饱转小康阶段

–

几万元至几十万元消费阶段，住房、教育、健康等支出大幅增加。3.支出的合理控制78年-84年：贫困转温饱阶段支出结构的变化恩格尔系数下降－－食品等基本生活支出比例下降福利制度改革使个人支出比例增加－－福利的货币化，－－医疗，养老，住房等改革－－教育体制改革支出结构的变化4.理财决策的复杂化金融产品多样化风险管理的复杂化投资理财的专业化要求提高4.理财决策的复杂化（二）金融理财的意义平衡收支积累财富提高生活水平和幸福感规避风险减轻税收负担，财产转承（二）金融理财的意义（三）金融理财的价值降低、控制人生财务风险生活具有安全感提高生活水准提供家人生活保障以更大的机会实现人生的目标更早更好地实现财务自由（三）金融理财的价值2022/11/2936基本保障财务安全自由与梦想2022/11/2736基本保障财务安全自由与梦想第二节金融理财发展历史一、美国金融理财业的发展（一）美国金融理财的兴起萌芽阶段（20世纪20年代）：经济危机孕生了金融理财业务，此时的金融理财是保险公司推出个性化保险产品，是为了兜售本公司产品而采取的一种全新的营销策略。创立阶段（20世纪六、七十年代）：第二次世界大战后，经济复苏和财富积累加速，催生了大众富裕阶层。面对政府的社会保障和公共福利政策的改变，各种复杂金融产品的出现，复杂的税收制度，人们对专业理财服务日渐重视。在1970年，诞生了“国际金融理财人员协会”组织（标志性事件）。71年创立了金融理财学院，诞生了CFP职业。发展阶段（20世纪七、八十年代）：金融理财师的教育制度和资格评定逐渐规范化。第二节金融理财发展历史一、美国金融理财业的发展1969年12月12日，来自保险、金融机构的13位营销员在美国芝加哥O‘Hare机场附近一家酒店的聚会喝咖啡，抱怨没有理财通才，决定成立一个理财的协会，并拟建立一所专门的培训学校。

1970年，由会议支持者LORENDUTON发起成立了国际理财规划师协会(InternationalAssociationforFinancialPlanning，简称IAFP)。IAFP(InternationalAssociationforFinancialPlanning)—国际理财规划师协会1969年12月12日，来自保险、金融机构的13位营销员在美1972年IAFP注册成立了属于自己的教育培训机构——美国金融理财学院有限公司(CollegeforFinancialPlanningCo.,Ltd)，1973年由于美国经济不景气，培训计划也遭遇危机，到了11月，首届毕业班总算有42个人获得了注册理财规划师资格证书，其中40名男生，2名女生，42个学生成立了校友会。其中36名毕业的学生后来又把校友会办成独立机构，并命名为“注册财务策划师学会(ICFP)，将理财师的称号授予志同道合的人。ICFP(InstituteofCertifiedFinancialPlanners)注册财务策划师学会1972年IAFP注册成立了属于自己的教育培训机构——美国1974-1984间，由于部分取得CFP资格的人专门给客户制作避税方案，CFP的社会声誉一度跌落，当时国际理财规划师协会主席也不敢把CFP印在名片上。1985年，美国金融理财学院(CollegeforFinancialPlanning)

和注册财务策划师学会(ICFP)合资成立了国际财务策划标准与实践委员会有限公司(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlannersCo.,Ltd简称IBCFP)。IBCFP(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlanners)国际CFP标准与实践委员会1974-1984间，由于部分取得CFP资格的人专门给客户制1986年IBCFP收购了美国金融理财学院，并代替学院行使考核与认证的权利。CFP标准委员会(CFPBoardofStandards)，1994由IBCFP更名而来。全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。CertifiedFinancialPlannerBoardofStandards,CFPBoard)特许金融理财师委员会1986年IBCFP收购了美国金融理财学院，并代替学院行使考第二节金融理财发展历史（二）特许金融理财师资格“四E”职业认证制度：教育、考试、工作经验和职业道德；另外，每年还必须完成30学时的金融理财师标准委员会指定的后续教育学习，及时更新知识构成。理财师人员构成的三个阶段第一代注册金融理财师主要来源于证券业的投资顾问和保险公司的保险顾问。第二代注册金融理财师主要来自于各专业领域，如注册会计师、证券分析师、水务规划师和寿险顾问师及律师等。第三代主要来自刚刚获得理财规划专业学位的大学毕业生。第二节金融理财发展历史（二）特许金融理财师资格

（三）特许金融理财师提供的金融理财服务《个人金融理财职业操作标准》，此标准被注册为ISO9000质量管理体系程序：6步骤第二节金融理财发展历史（三）特许金融理财师提供的金融理财服务第二节金融理财发展二、其他国家的金融理财业1990年国际金融理财协会（IAFP）于当年成立。它是注册金融理财师标准委员会的一个次级机构。目的是在国际化和本土化并行的前提下，在各成员国确立合适于本国金融理财师的职业道德、职业要求和从业方式等各方面标准。并提高全球范围内公众对金融理财益处的认同。1990年，澳大利亚第一个加入注册金融理财师国际认证体系。IAFP和ASIPA合办。（现超过5000名）1992年，日本。1987年，成立日本金融理财师联合会。1year，金融资产运用设计、住宅资金设计、教育资金设计、保障和补偿计划制定、税务理论、退休计划设计、遗产继承计划设计等要求。（2003年超过10000人，全球第二）第二节金融理财发展历史二、其他国家的金融理财业第二节金融理财发展历史1992，国际CFP理事会(InternationalCFPCouncil)1995，英国，221人（2002年）1996，加拿大（人数最多，占总人数的20%）、新西兰1998，法国、德国、新加坡、南非2004年3月，国际CFP理事会更名为国际金融理财标准委员会（FinancialPlanningStandardsBoard，FPSB）截至2004年底，国际注册金融理财师理事会由19各成员国：美国、英国、德国、法国、加拿大、澳大利亚、新西兰、瑞士、新加坡、南非、日本、韩国、马来西亚、中国香港、巴西、印度、奥地利、比利时、百慕大。注册认证的专业理财师超过8万人。第二节金融理财发展历史1992，国际CFP理事会(InternationalCF一、中国金融理财的现状经济基础：国民财富的快速积累，富裕阶层的涌现目前，我国GDP在15万亿元左右，人均在1000美元左右。人均存款达到1000美元。新兴富人阶层已经出现，10%的富裕家庭财产占城市居民全部财产的45%。理财业务的发展过程1996年中信银行广州分行成立私人银行，10万门槛的理财咨询。2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务2005.11《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，《商业银行个人理财业务风险管理指引》颁布实施第三节金融理财在中国的发展一、中国金融理财的现状第三节金融理财在中国的发展二、金融理财业的现实要求首先是居民收入和财富的增加以及相应的高效率理财、实现个人资源的优化配置的需求。巨额的私人金融资产、经济的快速发展和居民收入的增长，为金融理财也提供了广阔的市场前景和发展空间。其次，中国经济改革和对外开放，促进了视察国内经济发展，拉大了居民点收入差距，形成了多层次和多样化的消费需求，需要个性化的金融规划服务。最后，投资和消费的日益复杂化也要求金融理财业的出现和发展。随着经济发展，购房、教育、养老、医疗等整个消费支出结构复杂化了，金融产品纷繁多样，如何安排投资与消费越来越成为迫切需要解决的问题。第三节金融理财在中国的发展二、金融理财业的现实要求第三节金融理财在中国的发展三、中国金融理财存在的问题分业经营限制了金融理财业务的发展专业理财人员缺乏金融理财缺乏正确的市场定位和规范性大众的理财意识相对薄弱缺少客户信息平台的支持缺乏符合国内需要的金融理财教育第三节金融理财在中国的发展三、中国金融理财存在的问题第三节金融理财在中国的发展投资市场不完善阻碍金融理财业务的发展金融业分业经营制约了金融理财业务发展的空间现有的理财机构和理财人员不能满足金融理财需求特点总体来说，我国金融理财市场处于专业服务阶段的初级阶段，因此，金融理财业务还有巨大的发展潜力。投资市场不完善阻碍金融理财业务的发展金融业分业经营制约了金融金融理财师（AFP）是从事金融理财，达到标准委员会所制定的教育（education）、考试（examination）、从业经验（experience）和职业道德（ethics）标准（简称“4E”标准），并取得资格认证的专业人士。金融理财师的基本工作职能是，在客户既定的条件和前提下，运用专业知识和技能，最大化地满足客户对财富保值和增值的要求及其不同阶段的财务需求。金融理财师是一种职业认证，通过职业培训和认证有助于金融理财师更好的为客户提供服务，同时也有助于降低职业道德风险，维护投资者的合法权益。

金融理财师是一种新兴的职业。金融理财师可以为个人进行理财规划，也可以根据企业的经营状况为公司制订理财计划，如根据企业现金流量制定相应的投资、融资规划等。一、金融理财师的基本职能第四节金融理财师金融理财师（AFP）是从事金融理财，达到标准委员会第一获得AFP有效培训资格证书。通过标准委员会组织的AFP资格考试，并获得标准委员会颁发的《AFP资格考试合格证书》。第二满足标准委员会制定的从业经验标准。第三满足标准委员会制定的职业道德标准。第四二、金融理财师的从业资格国际金融理财标准委员会是在全球范围内得到广泛认可的金融理财师认证机构，经过国际金融理财标准委员会认证的理财师称为国际金融理财师（CFP）。

我国实施两级金融理财师认证制度，即金融理财师（AFP）和国际金融理财师(CFP)认证制度。获得AFP资格，并达到国际CFP组织认定的“4E”标准的资格申请人，经认证可获得CFP资格证书。（一）AFP的资格认证第一获得AFP有效培训资格证书。通过标准委员会组织的AFP资通过标准委员会组织的CFP资格考试，并获得标准委员会颁发的《CFP资格考试合格证书》。获得《AFP资格考试合格证书》。获得CFP有效培训资格证书，即由标准委员会颁发的《国际金融理财师培训合格证书》。满足标准委员会制定的从业经验标准。从业经验认证采取学历和金融理财相关工作经历相结合的认证办法。12345满足标准委员会制定的职业道德标准，CFP资格申请人必须同意并恪守标准委员会颁布的《金融理财师职业道德准则》、《金融理财师执业操作准则》和《金融理财师纪律处分办法》。（二）CFP的资格认证获得CFP资格证书需要具备五个认证条件：通过标准委员会组织的CFP资格考试，并获得标准委员会颁发的《金融理财师为客户提供的服务，并不仅限于投资和保险的建议，而是涉及客户财务的各个方面，在制订和整合理财计划时，需要利用大量的信息。所以金融理财师应该具备搜集信息和整理信息的能力。金融理财师还应该具备财务方面的知识和技能，这样才能准确分析客户的各项财务报表，进而制定出合理的财务目标。同时，一个完整的理财规划方案涉及客户融资、投资、风险管理等多个方面，每个方面都有具体的策略，金融理财师要具备制定和选择这些策略的技能。三、金融理财师应具备的素质和技能金融理财师为客户提供的服务，并不仅限于投资和保守法遵规正直诚信客观公平专业胜任专业精神保守秘密恪尽职守……七大职业道德准则根据标准委员会制定的《金融理财师职业道德准则》，金融理财师必须要遵守七大职业道德准则：四、金融理财师职业道德标准守法遵规正直诚信客观公平专业胜任专业精神保守秘密恪尽职守……金融理财实务主讲：窦冰心angeladou@163.com人生需要规划钱财需要打理金融理财实务主讲：窦冰心人生需要规划钱财需要打理第一章金融理财概述第一章金融理财概述了解金融理财的定义和特点，理解金融理财的理念；了解金融理财运作的概念，掌握金融理财的运作过程；了解我国金融理财市场的不同发展阶段和现阶段金融理财市场的特点；了解金融理财师的资格认证和职业道德准则。知识目标学会收集和整理客户的基本信息，并在此基础上提出理财基本目标；学会利用金融理财运作流程为客户设计理财方案。技能目标学习目标了解金融理财的定义和特点，理解金融理财的理念；知识目标学会收金融理财是一种综合金融服务。我国经济的发展和居民收入水平的提高是促进金融理财业务发展的根本动力，在经济生活中，货币化程度的提高和金融市场的发展，为金融理财提供了丰富的理财工具。当然，我国金融理财市场还处于现代理财业务的初级阶段，金融理财工具还无法满足居民和企业等对各种风险和收益组合的需求。金融理财师是为客户提供理财服务的高级人才，也是一种新兴的职业。在我国，金融理财师由标准委员会进行资格认证。金融理财师按照一定的金融理财运作流程为客户提供全方位的服务，在为客户服务时，金融理财师要遵守其职业道德准则和执业准则。金融理财是一种综合金融服务。我国经济的发展和居民收入水平的提

第一节金融理财的解释

关键词：金融财理财金融理财金融是研究个人、企业和政府之间进行货币和信贷转移的过程、机构、市场和工具的学科。财：能够给所有者直接带来价值利益的有形资产和无形资产。理财：从理财的外延来说，就理财主体而言，个人、家庭、公司、金融机构、政府部门至国家等都有理财活动；从理财的内涵来说，理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。从理财的范围来说，涉及到金融、社保、房地产、收藏等等。

第一节金融理财的解释

关键词：金融财理第一节金融理财的解释一、金融理财的定义、特点及作用（一）金融理财的定义金融理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。（中国金融教育发展基金会）金融理财是指专业理财人员通过分析和评估客户各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制定出合理的、可操作的理财方案，使其能满足人生不同阶段或企业不同发展阶段的需求，达到个人或企业在财务上的自由、自主和自在。金融理财是通过储蓄、贷款、保险、证券、基金、信托等渠道，对个人（家庭）的资本金和负债资产的科学合理管理和运作，提高财产的效能，实现个人（家庭）的人生目标的经济活动。（中国注册理财规划师协会）金融理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。第一节金融理财的解释一、金融理财的定义、特点及作用金融理财实务1副件课件金融理财是针对客户一生的长期规划，而不是针对客户某个阶段的规划。金融理财是综合性金融服务，而不是金融产品推销。金融理财是由专业理财人士提供的金融服务，而不是客户自己理财。金融理财是一个过程，而不是一个产品。12345金融理财的客户不仅仅是局限于个人，还包括企业等组织。（二）金融理财的特点金融理财是针对客户一生的长期规划，而不是针对客户某个阶段的规2022/11/2963

金融理财是针对客户整个一生的规划求学成长期社会青年期成家立业期子女成长中年期空巢中老年期退休老年期2022/11/279金融理财是针对客户整个一生的2022/11/2964理财规划蓝图生涯规划理财规划财富分配财富保障财富积累开源节流风险管理规划投资规划职业规划消费规划税务规划遗产规划捐献规划子女教育规划婚姻家庭规划2022/11/2710理财规划蓝图生涯规划理财规划财富分配资产分配计划住房计划保险计划避税计划债务管理遗产计划退休保障计划养老计划大学教育计划金融理财计划包括个人理财的各个重要方面，是针对客户一生而不是某个阶段的规划汽车计划资产分配计划资产负债分析个人风险管理和保险规划现金流量预算和管理投资目标确立和实现个人税收规划资产分配计划住房计划保险计划避税计划债务管理遗产计划退休保障（三）金融理财的作用——宏观层面集聚、转化、转换资本形成合力的金融资产价格促进社会资源优化配置促进金融市场体系的不断完善和工具与产品的不断创新提高居民财产性收入水平和生活品质（三）金融理财的作用——宏观层面集聚、转化、转换资本2022/11/2967二、金融理财的步骤

金融理财是一个标准化的程序建立与界定理财师与客户的关系

收集客户金融信息，分析客户理财目标

分析评估客户当前财务状况

提出金融理财方案

实施金融理财方案

监督理财方案的执行

2022/11/2713二、金融理财的步骤金融金融理财师的功能与角色金融理财师会计师，律师，证券分析师患者家庭医生专科医生客户-----------------------------------------------药店提供药品银行，基金，保险，券商提供产品金融理财师的功能与角色金融理财师会计师，律师，证券分析师患者

三、树立科学、理性的金融理财理念

讨论：哪个是合理的理财目标？我要成为非常有钱的人我要买彩票中大奖，然后去买房子我要在明年的时候让现在的50万元变成500万元我要生活得很舒服我准备30年后退休，需要准备100万元的退休金，现在开始每月存3000元准备退休金。

三、树立科学、理性的金融理财理念

讨论：哪个是合理的理财目2022/11/29701、走出“理财就是节衣缩食、省吃俭用”的误区，树立理财既要开源又要节流的理念开源创造财源节流预算开支2022/11/27161、走出“理财就是节衣缩食、省吃俭用2022/11/29712、走出“理财就是生财、就是投资赚钱”的误区，树立理财既要保值又要增值的理念理财投资2022/11/27172、走出“理财就是生财、就是投资赚钱2022/11/29723、走出“穷人钱少谈不上理财”，“富人有钱不需要理财”的误区，树立不论贫富都需要理财的理念

理财——整合现有的和将来的资源，实现人生最佳生活方式的过程。穷人理财富人理财2022/11/27183、走出“穷人钱少谈不上理财”，“富2022/11/29734、走出“理财只是为了发财”的误区，树立为了丰富生活的理念

理财——选择一条到达目的地的最佳方式出发地目的地2022/11/27194、走出“理财只是为了发财”的误区2022/11/29745、走出“理财只是一时一事的行为”的误区，树立终身理财理念

理财——根据人生不同阶段的需求制订理财规划生涯规划理财规划2022/11/27205、走出“理财只是一时一事的行为”的金融理财的五大误区

银行理财≠储蓄存款预期收益≠实际收益口头宣传≠合同约定别人说好≠适合自己投资理财≠投机发财金融理财的五大误区四、金融理财的目的、意义和价值（一）金融理财的目的追求一生财务资源收支的平衡财富管理追求支出的合理控制财务风险的控制四、金融理财的目的、意义和价值（一）金融理财的目的理财人生出生18岁40岁60岁收入线青春期养老期奋斗期支出线理财人生出生18岁40岁60岁收入线青春期养老期奋斗期支出线1.平衡收支收入和支出的数量关系收入-支出=0收入-支出＜0收入-支出＞0收入与支出两个不一致性收支总量不一致收支时间不一致1.平衡收支收入和支出的数量关系平衡收支方法—代际赡养20岁40岁60岁80岁出生20岁40岁60岁80岁--------------------------------20岁40岁60岁80岁出生------------------------------------------------------平衡收支方法—代际赡养20岁40岁60岁80岁出平衡收支的方法—国家福利

特点是国家包办了公民的教育，住房，养老，医疗等问题。计划经济体制下，政府对各种经济资源实行配给制度和票证制度。公民的住房由国家和单位分配。食品和布匹由国家票证供应。子女教育是国家义务教育。退休由国家统一发放退休金。医疗是国家公费医疗。平衡收支的方法—国家福利特点是国家包办了公平衡收支的方法—终身理财家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗保险等问题。个人管理自己的财富和规划自己的人生。家庭需要专业的金融理财服务人员提供专业的规划服务。理财进入到专业服务阶段。在专业服务阶段，理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为终身理财。平衡收支的方法—终身理财家庭必须要独立面对和处理养老、居住、2.财富管理家庭财富是指家庭或个人所拥有的全部资产。2.财富管理财富水平的提高4000.003600.003000.002500.002000.001500.001000.00500.000.0年份198519891990199119921993199419951996199719981999200020012002200320042005200620072008200925000.020000.015000.010000.05000.00.0人均储蓄存款余额（元）人均储蓄存款年增加额（元）城乡居民人均人民币储蓄存款增长情况图示财富水平的提高4000.001985198919901财富集中度的提高

2002年中国首次城市家庭财产调查显示，金融资产向高收入家庭集中的趋势，贫富差距拉大。占家庭总数10%最富裕家庭占有城市居民全部的金融资产的45%，占家庭总数20%的最富裕家庭占城市居民全部金融资产的66%。财富集中度的提高3.支出的合理控制78年-84年：贫困转温饱阶段

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消费热点为百元消费阶段85年-90年：解决温饱型阶段

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家电普及，千元消费阶段91年至今：温饱转小康阶段

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几万元至几十万元消费阶段，住房、教育、健康等支出大幅增加。3.支出的合理控制78年-84年：贫困转温饱阶段支出结构的变化恩格尔系数下降－－食品等基本生活支出比例下降福利制度改革使个人支出比例增加－－福利的货币化，－－医疗，养老，住房等改革－－教育体制改革支出结构的变化4.理财决策的复杂化金融产品多样化风险管理的复杂化投资理财的专业化要求提高4.理财决策的复杂化（二）金融理财的意义平衡收支积累财富提高生活水平和幸福感规避风险减轻税收负担，财产转承（二）金融理财的意义（三）金融理财的价值降低、控制人生财务风险生活具有安全感提高生活水准提供家人生活保障以更大的机会实现人生的目标更早更好地实现财务自由（三）金融理财的价值2022/11/2990基本保障财务安全自由与梦想2022/11/2736基本保障财务安全自由与梦想第二节金融理财发展历史一、美国金融理财业的发展（一）美国金融理财的兴起萌芽阶段（20世纪20年代）：经济危机孕生了金融理财业务，此时的金融理财是保险公司推出个性化保险产品，是为了兜售本公司产品而采取的一种全新的营销策略。创立阶段（20世纪六、七十年代）：第二次世界大战后，经济复苏和财富积累加速，催生了大众富裕阶层。面对政府的社会保障和公共福利政策的改变，各种复杂金融产品的出现，复杂的税收制度，人们对专业理财服务日渐重视。在1970年，诞生了“国际金融理财人员协会”组织（标志性事件）。71年创立了金融理财学院，诞生了CFP职业。发展阶段（20世纪七、八十年代）：金融理财师的教育制度和资格评定逐渐规范化。第二节金融理财发展历史一、美国金融理财业的发展1969年12月12日，来自保险、金融机构的13位营销员在美国芝加哥O‘Hare机场附近一家酒店的聚会喝咖啡，抱怨没有理财通才，决定成立一个理财的协会，并拟建立一所专门的培训学校。

1970年，由会议支持者LORENDUTON发起成立了国际理财规划师协会(InternationalAssociationforFinancialPlanning，简称IAFP)。IAFP(InternationalAssociationforFinancialPlanning)—国际理财规划师协会1969年12月12日，来自保险、金融机构的13位营销员在美1972年IAFP注册成立了属于自己的教育培训机构——美国金融理财学院有限公司(CollegeforFinancialPlanningCo.,Ltd)，1973年由于美国经济不景气，培训计划也遭遇危机，到了11月，首届毕业班总算有42个人获得了注册理财规划师资格证书，其中40名男生，2名女生，42个学生成立了校友会。其中36名毕业的学生后来又把校友会办成独立机构，并命名为“注册财务策划师学会(ICFP)，将理财师的称号授予志同道合的人。ICFP(InstituteofCertifiedFinancialPlanners)注册财务策划师学会1972年IAFP注册成立了属于自己的教育培训机构——美国1974-1984间，由于部分取得CFP资格的人专门给客户制作避税方案，CFP的社会声誉一度跌落，当时国际理财规划师协会主席也不敢把CFP印在名片上。1985年，美国金融理财学院(CollegeforFinancialPlanning)

和注册财务策划师学会(ICFP)合资成立了国际财务策划标准与实践委员会有限公司(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlannersCo.,Ltd简称IBCFP)。IBCFP(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlanners)国际CFP标准与实践委员会1974-1984间，由于部分取得CFP资格的人专门给客户制1986年IBCFP收购了美国金融理财学院，并代替学院行使考核与认证的权利。CFP标准委员会(CFPBoardofStandards)，1994由IBCFP更名而来。全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。CertifiedFinancialPlannerBoardofStandards,CFPBoard)特许金融理财师委员会1986年IBCFP收购了美国金融理财学院，并代替学院行使考第二节金融理财发展历史（二）特许金融理财师资格“四E”职业认证制度：教育、考试、工作经验和职业道德；另外，每年还必须完成30学时的金融理财师标准委员会指定的后续教育学习，及时更新知识构成。理财师人员构成的三个阶段第一代注册金融理财师主要来源于证券业的投资顾问和保险公司的保险顾问。第二代注册金融理财师主要来自于各专业领域，如注册会计师、证券分析师、水务规划师和寿险顾问师及律师等。第三代主要来自刚刚获得理财规划专业学位的大学毕业生。第二节金融理财发展历史（二）特许金融理财师资格

（三）特许金融理财师提供的金融理财服务《个人金融理财职业操作标准》，此标准被注册为ISO9000质量管理体系程序：6步骤第二节金融理财发展历史（三）特许金融理财师提供的金融理财服务第二节金融理财发展二、其他国家的金融理财业1990年国际金融理财协会（IAFP）于当年成立。它是注册金融理财师标准委员会的一个次级机构。目的是在国际化和本土化并行的前提下，在各成员国确立合适于本国金融理财师的职业道德、职业要求和从业方式等各方面标准。并提高全球范围内公众对金融理财益处的认同。1990年，澳大利亚第一个加入注册金融理财师国际认证体系。IAFP和ASIPA合办。（现超过5000名）1992年，日本。1987年，成立日本金融理财师联合会。1year，金融资产运用设计、住宅资金设计、教育资金设计、保障和补偿计划制定、税务理论、退休计划设计、遗产继承计划设计等要求。（2003年超过10000人，全球第二）第二节金融理财发展历史二、其他国家的金融理财业第二节金融理财发展历史1992，国际CFP理事会(InternationalCFPCouncil)1995，英国，221人（2002年）1996，加拿大（人数最多，占总人数的20%）、新西兰1998，法国、德国、新加坡、南非2004年3月，国际CFP理事会更名为国际金融理财标准委员会（FinancialPlanningStandardsBoard，FPSB）截至2004年底，国际注册金融理财师理事会由19各成员国：美国、英国、德国、法国、加拿大、澳大利亚、新西兰、瑞士、新加坡、南非、日本、韩国、马来西亚、中国香港、巴西、印度、奥地利、比利时、百慕大。注册认证的专业理财师超过8万人。第二节金融理财发展历史1992，国际CFP理事会(InternationalCF一、中国金融理财的现状经济基础：国民财富的快速积累，富裕阶层的涌现目前，我国GDP在15万亿元左右，人均在1000美元左右。人均存款达到1000美元。新兴富人阶层已经出现，10%的富裕家庭财产占城市居民全部财产的45%。理财业务的发展过程1996年中信银行广州分行成立私人银行，10万门槛的理财咨询。2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务2005.11《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，《商业银行个人理财业务风险管理指引》颁布实施第三节金融理财在中国的发展一、中国金融理财的现状第三节金融理财在中国的发展二、金融理财业的现实要求首先是居民收入和财富的增加以及相应的高效率理财、