信用与资金融通的关系

第二章信用与资金融通中国人民银行全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行。只要个人进行过贷款、担保、开设过个人结算账户等，就会被录入个人信用信息基础数据库。个人信用报告主要包括个人基本信息，例如姓名、证件号码、家庭地址、工作单位等；在银行的贷款信息，例如何时在哪家银行贷了多少款，还了多少，每月还款情况等；信用卡信息，例如办理了哪家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及还款的记录；开立银行结算账户的信息，例如姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等；个人信用报告被查询的记录，计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了你的信用报告。个人信用信息基础数据库通过建立个人信用记录，使个人过去的信用行为对未来新的信用活动产生影响，以制度约束个人养成重信用、守合同、遵守法律的行为准则和诚实守信的社会氛围。第一节信用第二节资金融通学习目标理解信用的概念及特征掌握各种信用的形式和特点掌握信用工具的基本特征了解资金融通的方式

第三节利息与利息率理解利息的性质、利率和分类第一节信用第一节信用一、信用的概念与特征信用是指一种借贷行为，是以偿还和付利为条件的价值运动的特殊形式。以偿还和付息为条件的借贷行为信用关系是一种债权和债务关系信用是价值的单方面转移，是价值运动的特殊形式第一节信用二、信用的产生1商品货币经济的产生和发展2私有制的出现3商品和货币分布不均第一节信用三、信用的形式商业信用银行信用国家信用消费信用企业之间进行商品交易时，以延期付款或预付货款形式提供的信用。第一节信用三、信用的形式商业信用银行信用国家信用消费信用特点一：商业信用所提供的资本是商品资本，它还有待于转化为货币资本。第一节信用三、信用的形式商业信用银行信用国家信用消费信用特点二：商业信用的债权人和债务人都是工商企业，商业信用是工商企业之间相互提供的信用。第一节信用用三、信用的形形式商业信用银行信用国家信用消费信用特点三：商业信用属属于直接信用用，能及时解解决企业的资资金困难，是是工商企业优优先采用的信信用形式。第一节信用用三、信用的形形式商业信用银行信用国家信用消费信用特点四：商业信用与与产业资产的的变动是一致致的。商业信用的局局限性：第一，，信用用规模模的局局限性性。商业信信用是是企业业间买买卖商商品时时提供供的信信用，，是以以商品品买卖卖为基基础的的，因因此信信用的的规模模受到到商品品买卖卖量的的限制制。第二，，信用用方向向的局局限性性。商业信信用只只能由由商品品的生生产者者提供供给商商品的的需求求者，，而不不能反反方向向提供供。第三，，信用用期限限上的的局限限性。。由于从从事商商品生生产、、商品品流通通的企企业不不可能能有大大量资资金长长时间间处于于闲置置状态态，所所以企企业之之间以以商品品形态态提供供的信信用一一般情情况下下期限都都不可可能太太长，都属属于短短期信信用。。第四，，信用用范围围上的的局限限性。。商业信信用仅仅限于于相互互了解解、相相互信信任的的企业业之间间。若若得不不到对对方的的信任任，则则商业业信用用不成成立。。第一节节信信用第一节节信信用三、信信用的的形式式商业信信用银行信信用国家信信用消费信信用银行信信用是是银行行或其其他金金融机机构以以货币币形式式，通通过存存款、、贷款款等业业务活活动提提供的的信用用。2、银行信信用：银行行或其他金金融机构以以货币形式式提供的信信用。特点：首先，银行行信用是以以货币形态态提供的信信用。银行信用能能够以信用用的方式把把社会上暂暂时闲置的的货币资金金集中起来来，形成巨巨额资金来来源，克服服了商业信信用规模上上的局限性性。其次，由于银行信信用是以货货币的方式式提供的，，因而没有有方向上的的限制，银行可以以把货币币资金提提供给任任何需要要的部门门和企业业，与社会各各方面发发生广泛泛的联系系，从而而克服了了商业信信用范围围上的局局限性。。最后，银银行信用用是一种种间接信信用。银行信用用的主体体是银行行和其他他金融机机构，它它们在信信用活动动中充当当信用中中介。银银行充当当了资金金供给者者和需求求者的一一个中介介，起一一个桥梁梁的作用用。第一节信信用获评级调整的银行信用评级基本财政实力评级调整后调整前调整后调整前中国银行BBB+BBB-CD+中国建设银行BBB+BBB-CD+中国工商银行BBB+BBB-CD+交通银行BBB-BB+CD+中国中信集团公司BB+BB

中国农业银行BBBpiBBpi

广东发展银行BpiCCCpi

标准普尔尔调查评评级的７７家中国国金融机机构第一节信信用第一节信信用三、信用用的形式式商业信用用银行信用用国家信用用消费信用用以国家为为债务人人，从社社会上筹筹措资金金来解决决财政需需要的一一种信用用形式。。它既包包括政府府对企业业、银行行、团体体或个人人的负债债，也包包括政府府对国内内企业、、居民或或外国银银行的贷贷款。1981年，中中华人民民共和国国国库券第一次发发行。第一节信信用国家信用用在现代代经济中中有着非非常重要要的作用用:：首先，国国家信用用的直接接用途是是弥补财财政赤字字。相比增税税和发行行纸币，，发行国国债更为为社会大大众所接接受。其次，国国家信用用可以调调节财政政收支的的短期不不平衡。。国家财政政收支出出现短期期不平衡衡是经常常的，为为了解决决这种年年度内暂暂时的不不平衡，，国家往往往通过过发行国国库券来来解决。。最后，国国家信用用可以调调节经济济与货币币供给。。当经济过过热时，，通过国国家信用用筹集资资金、回回笼货币币，缓解解经济过过热。第一节信信用第一节信信用第一节信信用第一节信信用第一节信信用三、信用用的形式式商业信用用银行信用用国家信用用消费信用用企业、银银行和其其他金融融机构向向消费者者提供的的，用于于生活消消费目的的的信用用。第一节信信用第一节信信用消费信用用的形式式：一是分期期付款，消费者者在购买买耐用消消费品，，如汽车车、手机机时先按按规定比比例支付付一部分分货款，，然后按按合同分分期加息息支付其其余款项项。二是消费费信贷，，银行或其其他金融融机构采采用信用用贷款或或抵押贷贷款的方方式向购购买耐用用消费品品的个人人发放的的贷款。三是信用用卡，是由银行行或其他他专门机机构提供供给消费费者的赊赊购凭证证，它规规定有一一定的使使用限额额和期限限，持卡卡人可凭凭卡在任任何接受受信用卡卡支付的的单位购购买商品品或支付付劳动服服务等。。第一节信信用四、信用用工具一是偿还还期：指指债务人人必须全全部偿还还债务前前所剩余余的时间间。二是流动动性：指指信用工工具在金金融市场场上迅速速变为现现金而不不致遭受受损失的的能力。。三是风险险性：指指购买金金融工具具的本金金遭受损损失的可可能性大大小。四是收益益性：指指信用工工具定期期或不定定期给持持有人带带来收益益的特征征。信用工具具是在信信用活动动中产生生的证明明债权债债务的合合法凭证证。如债债券、股股票、票票据等信用工具具的分类类（1）短短期信用用工具：：一是商业业票据：：是企业业之间由由于信用用关系形形成的短短期无担担保债务务凭证的的总称。。传统的商商业票据据有商业业汇票和和商业本本票两种种。商业汇票票是由债债权人签签发的要要求债务务人按约约定的期期限向持持票人或或第三人人无条件件支付一一定款项项的命令令书。商业本票票是债务务人向债债权人签签发的承承诺在约约定的期期限内无无条件支支付一定定款项的的债务凭凭证。第一节信信用二是银行行票据：：是在银银行信用用的基础础上由银银行签发发的或由由银行承承担付款款义务的的信用凭凭证。它包括银银行汇票票和银行行本票：：银行汇票票是一种种汇款的的凭证，，由银行行发出，，收款人人凭此向向指定的的银行兑兑取汇款款；银行本票票是银行行签发的的，承诺诺自己在在见票时时无条件件支付确确定的金金额给收收款人或或持票人人的票据据。银行行本票可可以用于于转账，，注明““现金””字样的的银行本本票可以以用于支支取现金金。银行本票票与银行行汇票的的区别在在于，本本票限于于同城使使用，而而汇票有有可以全全国使用用的。本本票有固固定面值值，而汇汇票没有有。第一节信信用三是可转转让大额额定期存存单：大大额可转转让定期期存单是是由商业业银行发发行的、、可以在在市场上上转让的的存款凭凭证。大额可转转让定期期存单的的期限一般般为14天到一一年，金额较较大。四是国库库券：是是政府为为弥补短短期财政政收支的的差额而而发行的的一种短短期债务务凭证。。国库券信信誉程度度高、风风险小、、流动性性强、期期限短，，因此受受到众多多投资者者的青睐睐。第一节信信用第一节信信用（2）长长期信用用工具：：一是股票票：是股股份公司司发行给给出资者者的投资资入股的的证书和和索取利利息、红红利的凭凭证。股票的发发行主体体是股份份公司，，股份公公司根据据自己的的融资需需要，可可以发行行不同类类型的股股票，如如优先股股和普通通股、记记名股和和不记名名股、面面额股和和无面额额股等。。其中普通通股是目目前最常常见和最最典型的的一种股股票。普普通股是是指每一一股对公公司财产产都拥有有平等权权益的股股票。普普通股的的股东享享有经营营管理权权、收益益分配权权、优先先认股权权、剩余余财产分分配权，，但其股股息不固固定。第一节信信用第一节信信用二是债券：：是债务人人向债权人人出具的，，在一定时时期支付利利息和到期期偿还本金金的债务凭凭证。它体现了投投资者和融融资者之间间的债权债债务关系。。债券按照发发行主体的的不同，可可分为政府府债券、企企业债券和和金融债券券。1、政府债债券发行的主体体是政府，，因此具有有极高的信信用度，被誉为“金金边债券””；2、企业债债券是企业业为筹集资资金向社会会公众举债债时，承诺诺在一定时时期内还本本付息的借借款凭证；；3、金融债债券是由银银行及其他他非银行金金融机构为为了筹集资资金而发行行的债券，，金融机构构一般具有有雄厚的资资金实力，，信用度高高，因此金金融债券的的风险也比比一般企业业债券的风风险低。第一节节信信用第一节节信信用第二节节资资金融融通盈余单单位多多余的的资金金转移移到赤赤字单单位，，资金金在这这两类类单位位之间间实现现有偿偿的调调动，，就是是资金金的融融通。。一、资金金融通第二节资资金融融通由赤字单单位（最最终借款款人）直直接向盈盈余单位位（最终终贷款人人）发出出自身的的金融要要求权，，其间不不需经过过任何金金融中介介机构，，或虽有有中介人人，但明明确要求求权的仍仍是赤字字单位和和盈余单单位，双双方是对对立当事事人，这这种资金金融通的的方式称称为直接接融通。。二、资金金融通的的方式直接融通通间接融通通盈余单位位和赤字字单位无无直接契契约关系系，双方方各以金金融中介介机构为为对立当当事人，，即金融融机构发发行自身身的金融融要求权权，换取取盈余单单位的资资金，并并利用所所得的资资金去取取得对赤赤字单位位的金融融要求权权，这种种资金融融通的方方式称为为间接融融通。第二节资资金融融通盈余单位位（最终贷贷款人））金融机构构赤字单位位（最终借借款人））中介人卖出自身身金融要要求权货币币买进金融融要求权权货币币直接融资资间接融资资第二节资资金融融通第三节利利息与与利息率率第三节利息息与利息率一、利息的含含义利息是借款人人运用借入资资金所付出的的代价，也是是资金的所有有者让渡货币币的使用权而而从借款人处处取得的超过过本金部分的的一种报酬。。第三节利息息与利息率二、利息率的的含义利息率也叫利利率。利息率率=利息额/本金。计息利息时间长短年利率月利率日利率借贷期内利率调整固定利率浮动利率利率是否变动利率剔除通货膨胀率市场利率官定利率名义利率实际利率是指只对本金金部分计算利利息，对本金金所产生的利利息部分不再再计算利息的的计算方法。。利息息额额=本本金金××利利率率××期期限限本利利和和=本本金金（（1+利利率率××期期限限））第三三节节利利息息与与利利息息率率三、、利利息息的的计计算算单利利法法复利利法法第三三节节利利息息与与利利息息率率三、、利利息息的的计计算算单利利法法复利利法法例如如一一笔笔为为期期3年年，，年年利利率率为为3%的的1万万元元贷贷款款，，在在单单利利情情况况下下，，利利息息总总额额为为：：利息息额额=10000××3%××3=900（（元元））本利利和和=10000（（1+3%××3））=10900（（元元）