电子商务技术(第六章)课件

电子商务技术电子商务支付技术电子商务技术电子商务支付技术1、什么是网络营销？2、E-mail营销需要注意哪些问题？3、博客营销以及微博营销的概念4、网络社区？网络社区营销？复习1、什么是网络营销？复习2004年12月8日正式从淘宝网独立出来2008年8月，用户1亿，10个月后，用户2亿截止到2010年12月31日，注册用户突破5.5亿，日交易额25亿。日交易笔数达到850万笔。2011年9月5日，支付宝收购安卡支付打算深度拓展跨境业务。支付宝的局2004年12月8日正式从淘宝网独立出来支付宝的局支付宝的局支付宝的局电子商务技术(第六章)课件电子商务技术(第六章)课件电子商务技术(第六章)课件电子商务技术(第六章)课件电子商务技术(第六章)课件直接透支消费

2013年8月，支付宝拟推信用支付，不用捆绑信用卡或者储蓄卡，直接透支消费，额度最高5000元。支付宝余额当支付宝账户中有余额时，直接输入支付密码用余额支付。

支付宝卡通银行卡与支付宝账户合二为一，付款时不需要登录网银，只要输入支付密码，即用银行卡余额完成支付。支付宝的支付方式直接透支消费支付宝的支付方式网上银行使用支付宝付款时，选择任一银行的网银进行支付。国际卡支付支持香港发行的开通3D认证的信用卡，付款时登陆相应网银即可。

消费卡无需开通网银，用百联ok卡给支付宝充值。网点支付在中国邮政、连锁便利店的拉卡拉终端、连连支付空中充值店使用现金或银行卡购买支付宝充值码，或为网上交易的订单直接付款。

支付宝的支付方式网上银行支付宝的支付方式支付宝转账产品包括：我要付款我要收款找人代付代充代扣送礼金交房租AA收款

支付宝转账产品包括：支付宝生活助手包括：信用卡还款水电煤缴费还贷款医院挂号

支付宝生活助手包括：学习目标掌握电子支付的内涵和功能熟悉电子支付系统和支付流程熟悉电子支付的方式了解电子支付安全了解网络银行学习目标掌握电子支付的内涵和功能6.1传统支付模式传统支付主要是以面对面的支付和以现金或纸介质凭证为主的支付方式，网站支持的传统支付方式有以下几种：货到付款6.1传统支付模式传统支付主要是6.1传统支付模式传统支付主要是以面对面的支付和以现金或纸介质凭证为主的支付方式，网站支持的传统支付方式有以下几种：邮局汇款6.1传统支付模式传统支付主要是6.1传统支付模式传统支付主要是以面对面的支付和以现金或纸介质凭证为主的支付方式，网站支持的传统支付方式有以下几种：银行转账6.1传统支付模式传统支付主要是6.2电子支付的概念电子商务中的“电子支付”主要指实现网上支付，即交易各方使用电子方式，通过计算机网络间传递信息和银行转账方式安全地完成支付过程。6.2电子支付的概念电子商务中的“电子支付”主要指实现网上电子支付系统概念结构交易主体电子商务平台安全协议金融机构认证体系法律和诚信体系网络基础设施公开安全的第三方认证体系因特网企业内联网可靠的电子商务网站以及网上支付工具买卖双方安全电子交易协议、安全套接层协议商家银行用户银行法律法规社会诚信体系电子支付系统概念结构交易主体电子商务平台安全协议金融机构认证电子支付的特征信息流代替现金流基于因特网的开放平台方便高效的支付方式电子支付安全性要求高电子支付需要技术支持电子支付的特征信息流代替现金流电子支付流程1、浏览网上商店2、挑选商品3、填写订单4、选择付款方式5、传送订单6、支付认证7、确认订单8、货物配送9、支付完成电子支付流程1、浏览网上商店2、挑选商品3、填写订单46.3电子支付的方式信用卡电子现金电子智能卡电子钱包电子支票一卡通6.3电子支付的方式信用卡信用卡网上支付方式信用卡网上支付系统模型

目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。信用卡网上支付方式信用卡网上支付系统模型信用卡网上支付方式的业务流程-1信用卡网上支付方式的业务流程-1信用卡网上支付方式的业务流程-2信用卡网上支付方式的业务流程-2信用卡网上支付方式的业务流程-3信用卡网上支付方式的业务流程-3信用卡网上支付方式的业务流程-4信用卡网上支付方式的业务流程-4信用卡网上支付方式的业务流程-5信用卡网上支付方式的业务流程-5电子现金概念：又称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。适用于通过网络进行支付的小额交易。电子现金概念：又称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把电子现金特点及种类(2)特点：①匿名性；②可传递性；③可操作性；④可分性；⑤可存储和查看；⑥不可重复使用；⑦方便性；⑧独立性；⑨安全性；⑩可离线操作。(3)种类：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金。电子现金特点及种类(2)特点：①匿名性；②可传递性；③电子现金支付流程客户商家商家开户行客户开户行电子货币发行机构⑴申请用现金兑换电子现金⑵转换现金⑶发放电子现金⑷使用电子现金⑸兑换现金⑹付款至商家帐户电子现金支付流程客户商家商家开户行客户开户行电子货币发行机构知名的电子现金系统知名的电子现金系统电子智能卡-smartcard内嵌有微芯片的塑料卡（通常是一张信用卡的大小）的通称。

电子智能卡-smartcard内嵌有微芯片的塑料卡（通常是智能卡的起源1969年：日本有村国孝提出一种制造安全可靠的信用卡方法，并于1970年获得专利，称为ID卡，法国提出IC卡构想。1970年中期：法国RolandMoreno公司发明的IC存储卡，使用的是嵌入式存储器芯片。1984年：法国的PTT公司将IC卡用于电话卡。1997年：由摩托罗拉公司和BullHN公司研制的安装嵌入式微型控制芯片的IC卡。2009年：全球智能卡出货量超过40亿。现今：智能卡正由“一卡专用”向“一卡多用”发展。智能卡的起源1969年：日本有村国孝提出一种制造安全可靠的信全球智能卡销量区域细分市场份额中国又是最大的应用市场，几乎占据了全球市场的三分之一全球智能卡销量区域细分市场份额中国又是最大的应用市场，几乎占全球智能卡销量行业应用细分市场份额全球智能卡销量行业应用细分市场份额可靠性高耐用性强安全性高存储容量大应用范围广最大30G一般不易伪造及复制金融、税务、公安、交通、邮电、通讯、服务、医疗、保险等信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力优点智能卡的优点：可靠耐用安全存储应用最大30G一般不易伪造及复制金融、税务、专卡专用不能兼容和跨系统操作制作成本高成本高智能卡的缺点：专卡专用不能兼容和制作成本高成本高智能卡的缺点：智能卡的应用智能卡的应用

镶嵌的芯片卡与外界数据交换的界面数据传输方式卡的应用领域存储卡、逻辑加密卡、CPU卡、超级智能卡接触式IC卡、非接触式IC卡、双界面卡串行IC卡、并行IC卡金融卡、非金融卡、交通卡、政府应用卡智能卡的分类镶嵌的芯片卡与外界数据数据传输方式卡的应用领域存储卡逻辑加密卡逻辑加密卡CPU卡CPU卡双界面IC卡双界面IC卡非接触式IC卡非接触式IC卡金融IC卡金融IC卡EMV迁移是银行卡由磁条卡向集成电路(IC)卡转移,利用安全性更高的智能IC卡来代替磁卡,以有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等各种高科技手段的金融犯罪。我国的“EMV”迁移热点探讨EMV迁移是银行卡由磁条卡向集成电路(IC)卡转移

注释：E：Europay(欧陆卡，已被万事达收购）M：MasterCard（万事达卡）V：Visa(维萨）其实质是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。注释：E：Europay(欧陆卡，已被万事达收购）M：智能卡银行卡为什么要芯片化升级？智能卡银行卡为什么要芯片化升级？迁移原因：IC卡的优势安全性高存储量大可脱机使用支持一卡多用EMV迁移原因迁移原因：IC卡的优势安全性高存储量大可脱机使用支持一卡多用智能卡与磁条卡的比较智能卡与磁条卡的比较试点案例

宁波市民卡是人民银行批准的第一个金融芯片卡多应用试点项目，于2008年12月启动。该卡采用PBOC2.0金融标准和非对称密钥体系。该卡除了可以在当地超过四成的银联卡POS终端刷卡消费外，目前已可以宁波市公交总公司所属的全部125条线路公交车上即触即刷、快捷买票、并享受票价6折优惠。试点案例宁波市民卡是人民银行批准的第一个金融芯

逐步推广

工行和交行已分别于2008年10月和2009年12月开始发行符合PBOC2.0标准的金融IC卡。截止2009年底，全国范围可受理金融IC卡的POS终端在终端总数中的占比已达到40%，2010年5月（世博会开幕），上海地区的所有POS终端将全部支持金融IC卡。逐步推广工行和交行已分别于2008年10

中国首例金融IC卡复合应用

在成都投入应用

2012年3月16日，由成都市人民政府和中国人民银行成都分行共同主办的“成都市金融IC卡多应用试点工作推进会暨地铁应用启动仪式”在成都地铁1号线天府广场站隆重举行。据了解，金融IC卡外观同普通银行卡一样，除了能作为传统银行卡使用外，主要用于以社保、医保、公积金等为代表的政务服务，以城市交通、水、电、气、通讯等为代表的公用事业服务，以银行卡为代表的金融服务，以购物消费等为代表的商业服务等四大领域。换句话说，民众今后只须持一张金融IC卡，就可以把看病、乘车、交水、电、气费等多功能集于一身，一卡搞掂。

这次成都成功推出的金融IC卡复合应用也开创了全国先河。随着“智能卡”标准推广到全国，一张银行卡可以在全国任何一个城市进行公共领域的支付，比如在成都办的卡可以在北京坐地铁。

中国首例金融IC卡复合应用

在成都投入应工作人员展示多家银行发行的金融IC卡。蓉城卡可用来乘坐地铁

工作人员展示多家银行发行的金融IC卡。蓉城卡可用来乘坐地铁电子钱包-electronicpurse电子钱包（英文E-Wallet或E-Purse），是客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。电子钱包能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等。适合于个体的、小额网上消费的电子商务活动。电子钱包-electronicpurse电子钱包（英文E-电子钱包的特点

安全：电子钱包用户的个人资料存贮在服务器端，通过技术手段确保安全，不在个人电脑上存贮任何个人资料，从而避免了资料泄露的危险。

自己：消费者在申请钱包成功后,即在服务器端拥有了自己的档案，当外出旅游或公务时，不用再随身携带电子钱包资料，即可进行网上支付。

方便：电子钱包内设众多商户站点链接，消费者可通过链接直接进入商户站点进行购物。

快速：通过电子钱包,完成一笔支付指令的正常处理，只需10-20秒（视网络及通讯情况而定）。

电子钱包的特点安全：电子钱包用户的个人资料存贮在服务器端，电子钱包分类智能储值卡电子钱包软件形态虚拟电子钱包电子钱包分类智能储值卡电子钱包智能储值卡电子钱包智能储值卡电子钱包是目前实物形态电子钱包的主要形式。持卡人预先在卡中存入一定的资金，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。根据用途的广泛性分为多用途卡和单用途卡。智能储值卡电子钱包智能储值卡电子钱包是目前实物形态电子钱包的智能储值卡电子钱包（续）卡类电子钱包的特点非实名制脱机交易小额支付使用环境相对封闭智能储值卡电子钱包（续）卡类电子钱包的特点智能储值卡电子钱包（续）国外主要卡类电子钱包服务系统VisaCashMondexProton智能储值卡电子钱包（续）国外主要卡类电子钱包服务系统软件形态虚拟电子钱包软件形态虚拟电子钱包，是客户用来进行安全电子交易和储存交易记录的加密银行帐户软件，往往与电子现金卡、银行卡和IC卡结合使用。服务器端电子钱包不需要安装客户端软件客户端电子钱包安装电子钱包的客户端软件软件形态虚拟电子钱包软件形态虚拟电子钱包，是客户用来进行安全软件形态虚拟电子钱包客户端电子钱包软件客户端电子钱包软件通常免费提供，设计为浏览器插件。

MicrosoftMicrosoftWalletIBMConsumerWalletCyberCashInternetWallet

中银电子钱包

CFCA联合电子钱包软件形态虚拟电子钱包客户端电子钱包软件软件形态虚拟电子钱包虚拟电子钱包的主要功能个人信息管理

增加、删除、修改个人资料；数字证书管理；银行卡、电子现金管理安全电子交易（SET）

信息保密性；信息完整性；不可抵赖性；身份真实性交易记录的保存软件形态虚拟电子钱包虚拟电子钱包的主要功能软件形态虚拟电子钱包软件形态虚拟电子钱包电子支票支付支票：（Cheque，Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

电子支票支付支票：（Cheque，Check）是出票人签发，电子支票电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。电子支票电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令电子支票电子支票电子商务技术(第六章)课件电子支票电子支票电子支票的支付电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。除此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可查知开票人的帐上余额及信用状况，避免退票风险，是电子支票超越传统支票的优点。电子支票的支付电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线电子支票支付方式的业务流程

客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可通过Internet实现），申请电子支票的使用权。客户开户行审核申请人资信状况顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家电子支票支付方式的业务流程客户到银行开设支票存款账户，存入电子支票校验过程电子支票校验过程典型的电子支票系统NetBillNetChequeE_check典型的电子支票系统NetBill一卡通广义上一卡通系统指的是将每一个公民的身份证、医疗、社会保险、公交车票、银行信用卡、网络认证和公共事业收费等都包括在内的系统。另一方面，一卡通是一种广义上的单个功能组合后的产物。各种功能组合在一张IC卡上。一卡通广义上一卡通系统指的是将每一个公民的身份证、医疗、社会一卡通一卡通一卡通一卡通一卡通一卡通一卡通一卡通6.4电子支付安全4-79电子支付的安全隐患来自银行合作单位的安全隐患6.4电子支付安全4-79电子支付的安全隐患4-80电子支付系统安全需求保密性可靠性完整性可用性抗否认性4-80电子支付系统安全需求保密性可靠性完整性可用性抗否认性电子支付安全的内涵电子支付安全的内涵

对电子支付活动安全性的需求以及可使用的网络安全措施，主要包含在以下几个方面：（1）如何确定通信中的贸易伙伴的真实性（2）如何保证电子单证的保密性，防范电子单证的内容被第三方读取。（3）如何保证被传输的业务单证不会丢失，或者发送方可以察觉所发单证的丢失。（4）如何确定电子单证的内容未被篡改。电子支付安全的内涵电子支付安全的内涵电子支付安全的内涵电子支付安全的内涵

对电子支付活动安全性的需求以及可使用的网络安全措施，主要包含在以下几个方面：（5）如何确定电子单证的真实性，即单证来源于期望的发送方。（6）如何解决或者仲裁收发双方对交换的单证所发生的争议。（7）如何保证存储的交易信息的安全性。（8）如何规范内部管理，如何使用访问控制权限和日志，以及敏感信息加密存储等。电子支付安全的内涵电子支付安全的内涵电子支付协议电子支付协议是在交易过程中实现交易各方信息正确、安全、保密地进行网络通信的规范和约定。

安全套接层协议（securesocketslayer,SSL）

安全电子交易协议(secureelectronictransaction,SET)4-83电子支付协议电子支付协议是在交易过程中实现交易各方信息正确、SET协议4-84SET协议是由Mastercard和Visa联合Netscape，Microsoft等公司，于1997年6月1日推出的一种新的电子支付模型。SET协议是B2C上基于信用卡支付模式而设计的，它保证了开放网络上使用信用卡进行在线支付的安全。SET主要是为了解决用户、商家、银行之间通过信用卡的交易而设计的，它具有保证交易数据的完整性，交易的不可抵赖性等种种优点，因此它成为目前公认的信用卡网上交易的国际标准。SET协议4-84SET协议是由Master

SET网上支付模型SET网上支付模型

SET网上支付模型持卡人浏览商品，选择想购买的商品，请求空白订单，并验证商家身份。客户选择信用卡支付方式。持卡人填写订单并生成支付指令，一并发往商家，即发出了购买请求。商家将经双联签字的订单及支付指令通过网关送往专用金融网，即发出支付授权请求。商家将支付已获得授权的消息返回持卡人，确认其购买并组织送货。商家请求支付获取，即将先前授权的支付请求转账到其账户中。客户可以随机或定期查询信用卡账户，归还发卡行垫付的款项并支付货款利息。SET网上支付模型持卡人浏览商品，选择想购买的商品，请求SET的主要目标信息在因特网上的安全传输，保证网上传输的数据不被非法窃取。订单信息和个人账号信息的隔离，在将包括消费者账号信息的订单送到商家时，商家只能看到订货信息，看不到消费者的账户信息。消费者和商家相互认证，以确保通信双方的身份，一般由第三方机构负责为在线通信双方提供信用担保。要求软件遵循相同的协议和消息格式。4-87SET的主要目标信息在因特网上的安全传输，保证网上传输的数据支付网关支付网关（paymentgateway）是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的、将因特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。4-88支付网关支付网关（paymentgateway）是银行金融支付网关工作流程4-89支付网关工作流程4-89支付网关的主要功能

支付网关位于因特网和银行专网之间，其主要作用是安全连接因特网和金融支付网络，在将因特网上的交易信息传给银行支付网络时，实现隔离和保护银行网络的作用。此外，还可将因特网传来的数据包分析处理，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部反馈回来的相应信息，并将数据转换为因特网传送的数据格式。4-90支付网关的主要功能支付网关位于因特网和银行专网6.5网络银行又称网上银行或在线银行（Internetbank或Networkbank）。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构和服务形式，为用户提供全方位，全天候，便捷，实时的快捷金融服务系统。4-916.5网络银行又称网上银行或在线银行（Internetb4-924-926.6第三方支付4-93所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。6.6第三方支付4-93所谓第三方支付，就是一些和产品所在第三方支付方式第三方支付知名品牌支付宝财付通IPS环讯首信易支付银联电子支付易宝支付国外知名的PayPal第三方支付方式第三方支付知名品牌第三方支付系统模型第三方支付系统模型支付宝支付过程4-96支付宝支付过程4-96第三方支付平台的作用1.减少了从事网上销售的商户为接受银行卡支付，所需要与众多银行联结、协商、管理和维护的成本2.扩大了可以接受银行卡支付的商户范围3.减少了消费者银行机密信息在公共网络上泄露的可能性4.增强了电子商务活动过程的信用程度第三方支付平台的作用1.减少了从事网上销售的商户为接受银行卡

典型电子商务模式的支付方式C2C（个人对个人）淘宝网支付宝余额付款支付宝卡通付款储蓄卡付款信用卡付款货到付款网点付款消费卡付款找他人代付典型电子商务模式的支付方式C2C（个人对个人）淘宝网典型电子商务模式的支付方式B2C（企业对消费者）当当网网上支付邮局汇款银行转账当当礼品卡礼券支票支付帐户余额支付海外顾客支付典型电子商务模式的支付方式B2C（企业对消费者）当当网典型电子商务模式的支付方式B2B（企业对企业）敦煌网信用卡

paypal

银行转账

DHgate电子钱包西联典型电子商务模式的支付方式B2B（企业对企业）敦煌网练习申请支付宝账号，并了解支付宝的众多支付功能。/支付宝官方体验店，进行支付体验。了解中国银行电子现金业务。下载电子钱包软件，体验电子钱包支付。什么是第三方支付？现在流行的第三方支付公司有哪些？比较它们的业务。了解网络银行，下载某个银行网上银行客户端并安装，去银行开通网上银行，熟悉网上银行的业务。练习申请支付宝账号，并了解支付宝的众多支付功能。电子商务技术电子商务支付技术电子商务技术电子商务支付技术1、什么是网络营销？2、E-mail营销需要注意哪些问题？3、博客营销以及微博营销的概念4、网络社区？网络社区营销？复习1、什么是网络营销？复习2004年12月8日正式从淘宝网独立出来2008年8月，用户1亿，10个月后，用户2亿截止到2010年12月31日，注册用户突破5.5亿，日交易额25亿。日交易笔数达到850万笔。2011年9月5日，支付宝收购安卡支付打算深度拓展跨境业务。支付宝的局2004年12月8日正式从淘宝网独立出来支付宝的局支付宝的局支付宝的局电子商务技术(第六章)课件电子商务技术(第六章)课件电子商务技术(第六章)课件电子商务技术(第六章)课件电子商务技术(第六章)课件直接透支消费

2013年8月，支付宝拟推信用支付，不用捆绑信用卡或者储蓄卡，直接透支消费，额度最高5000元。支付宝余额当支付宝账户中有余额时，直接输入支付密码用余额支付。

支付宝卡通银行卡与支付宝账户合二为一，付款时不需要登录网银，只要输入支付密码，即用银行卡余额完成支付。支付宝的支付方式直接透支消费支付宝的支付方式网上银行使用支付宝付款时，选择任一银行的网银进行支付。国际卡支付支持香港发行的开通3D认证的信用卡，付款时登陆相应网银即可。

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支付宝生活助手包括：学习目标掌握电子支付的内涵和功能熟悉电子支付系统和支付流程熟悉电子支付的方式了解电子支付安全了解网络银行学习目标掌握电子支付的内涵和功能6.1传统支付模式传统支付主要是以面对面的支付和以现金或纸介质凭证为主的支付方式，网站支持的传统支付方式有以下几种：货到付款6.1传统支付模式传统支付主要是6.1传统支付模式传统支付主要是以面对面的支付和以现金或纸介质凭证为主的支付方式，网站支持的传统支付方式有以下几种：邮局汇款6.1传统支付模式传统支付主要是6.1传统支付模式传统支付主要是以面对面的支付和以现金或纸介质凭证为主的支付方式，网站支持的传统支付方式有以下几种：银行转账6.1传统支付模式传统支付主要是6.2电子支付的概念电子商务中的“电子支付”主要指实现网上支付，即交易各方使用电子方式，通过计算机网络间传递信息和银行转账方式安全地完成支付过程。6.2电子支付的概念电子商务中的“电子支付”主要指实现网上电子支付系统概念结构交易主体电子商务平台安全协议金融机构认证体系法律和诚信体系网络基础设施公开安全的第三方认证体系因特网企业内联网可靠的电子商务网站以及网上支付工具买卖双方安全电子交易协议、安全套接层协议商家银行用户银行法律法规社会诚信体系电子支付系统概念结构交易主体电子商务平台安全协议金融机构认证电子支付的特征信息流代替现金流基于因特网的开放平台方便高效的支付方式电子支付安全性要求高电子支付需要技术支持电子支付的特征信息流代替现金流电子支付流程1、浏览网上商店2、挑选商品3、填写订单4、选择付款方式5、传送订单6、支付认证7、确认订单8、货物配送9、支付完成电子支付流程1、浏览网上商店2、挑选商品3、填写订单46.3电子支付的方式信用卡电子现金电子智能卡电子钱包电子支票一卡通6.3电子支付的方式信用卡信用卡网上支付方式信用卡网上支付系统模型

目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。信用卡网上支付方式信用卡网上支付系统模型信用卡网上支付方式的业务流程-1信用卡网上支付方式的业务流程-1信用卡网上支付方式的业务流程-2信用卡网上支付方式的业务流程-2信用卡网上支付方式的业务流程-3信用卡网上支付方式的业务流程-3信用卡网上支付方式的业务流程-4信用卡网上支付方式的业务流程-4信用卡网上支付方式的业务流程-5信用卡网上支付方式的业务流程-5电子现金概念：又称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。适用于通过网络进行支付的小额交易。电子现金概念：又称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把电子现金特点及种类(2)特点：①匿名性；②可传递性；③可操作性；④可分性；⑤可存储和查看；⑥不可重复使用；⑦方便性；⑧独立性；⑨安全性；⑩可离线操作。(3)种类：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金。电子现金特点及种类(2)特点：①匿名性；②可传递性；③电子现金支付流程客户商家商家开户行客户开户行电子货币发行机构⑴申请用现金兑换电子现金⑵转换现金⑶发放电子现金⑷使用电子现金⑸兑换现金⑹付款至商家帐户电子现金支付流程客户商家商家开户行客户开户行电子货币发行机构知名的电子现金系统知名的电子现金系统电子智能卡-smartcard内嵌有微芯片的塑料卡（通常是一张信用卡的大小）的通称。

电子智能卡-smartcard内嵌有微芯片的塑料卡（通常是智能卡的起源1969年：日本有村国孝提出一种制造安全可靠的信用卡方法，并于1970年获得专利，称为ID卡，法国提出IC卡构想。1970年中期：法国RolandMoreno公司发明的IC存储卡，使用的是嵌入式存储器芯片。1984年：法国的PTT公司将IC卡用于电话卡。1997年：由摩托罗拉公司和BullHN公司研制的安装嵌入式微型控制芯片的IC卡。2009年：全球智能卡出货量超过40亿。现今：智能卡正由“一卡专用”向“一卡多用”发展。智能卡的起源1969年：日本有村国孝提出一种制造安全可靠的信全球智能卡销量区域细分市场份额中国又是最大的应用市场，几乎占据了全球市场的三分之一全球智能卡销量区域细分市场份额中国又是最大的应用市场，几乎占全球智能卡销量行业应用细分市场份额全球智能卡销量行业应用细分市场份额可靠性高耐用性强安全性高存储容量大应用范围广最大30G一般不易伪造及复制金融、税务、公安、交通、邮电、通讯、服务、医疗、保险等信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力优点智能卡的优点：可靠耐用安全存储应用最大30G一般不易伪造及复制金融、税务、专卡专用不能兼容和跨系统操作制作成本高成本高智能卡的缺点：专卡专用不能兼容和制作成本高成本高智能卡的缺点：智能卡的应用智能卡的应用

镶嵌的芯片卡与外界数据交换的界面数据传输方式卡的应用领域存储卡、逻辑加密卡、CPU卡、超级智能卡接触式IC卡、非接触式IC卡、双界面卡串行IC卡、并行IC卡金融卡、非金融卡、交通卡、政府应用卡智能卡的分类镶嵌的芯片卡与外界数据数据传输方式卡的应用领域存储卡逻辑加密卡逻辑加密卡CPU卡CPU卡双界面IC卡双界面IC卡非接触式IC卡非接触式IC卡金融IC卡金融IC卡EMV迁移是银行卡由磁条卡向集成电路(IC)卡转移,利用安全性更高的智能IC卡来代替磁卡,以有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等各种高科技手段的金融犯罪。我国的“EMV”迁移热点探讨EMV迁移是银行卡由磁条卡向集成电路(IC)卡转移

注释：E：Europay(欧陆卡，已被万事达收购）M：MasterCard（万事达卡）V：Visa(维萨）其实质是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。注释：E：Europay(欧陆卡，已被万事达收购）M：智能卡银行卡为什么要芯片化升级？智能卡银行卡为什么要芯片化升级？迁移原因：IC卡的优势安全性高存储量大可脱机使用支持一卡多用EMV迁移原因迁移原因：IC卡的优势安全性高存储量大可脱机使用支持一卡多用智能卡与磁条卡的比较智能卡与磁条卡的比较试点案例

宁波市民卡是人民银行批准的第一个金融芯片卡多应用试点项目，于2008年12月启动。该卡采用PBOC2.0金融标准和非对称密钥体系。该卡除了可以在当地超过四成的银联卡POS终端刷卡消费外，目前已可以宁波市公交总公司所属的全部125条线路公交车上即触即刷、快捷买票、并享受票价6折优惠。试点案例宁波市民卡是人民银行批准的第一个金融芯

逐步推广

工行和交行已分别于2008年10月和2009年12月开始发行符合PBOC2.0标准的金融IC卡。截止2009年底，全国范围可受理金融IC卡的POS终端在终端总数中的占比已达到40%，2010年5月（世博会开幕），上海地区的所有POS终端将全部支持金融IC卡。逐步推广工行和交行已分别于2008年10

中国首例金融IC卡复合应用

在成都投入应用

2012年3月16日，由成都市人民政府和中国人民银行成都分行共同主办的“成都市金融IC卡多应用试点工作推进会暨地铁应用启动仪式”在成都地铁1号线天府广场站隆重举行。据了解，金融IC卡外观同普通银行卡一样，除了能作为传统银行卡使用外，主要用于以社保、医保、公积金等为代表的政务服务，以城市交通、水、电、气、通讯等为代表的公用事业服务，以银行卡为代表的金融服务，以购物消费等为代表的商业服务等四大领域。换句话说，民众今后只须持一张金融IC卡，就可以把看病、乘车、交水、电、气费等多功能集于一身，一卡搞掂。

这次成都成功推出的金融IC卡复合应用也开创了全国先河。随着“智能卡”标准推广到全国，一张银行卡可以在全国任何一个城市进行公共领域的支付，比如在成都办的卡可以在北京坐地铁。

中国首例金融IC卡复合应用

在成都投入应工作人员展示多家银行发行的金融IC卡。蓉城卡可用来乘坐地铁

工作人员展示多家银行发行的金融IC卡。蓉城卡可用来乘坐地铁电子钱包-electronicpurse电子钱包（英文E-Wallet或E-Purse），是客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。电子钱包能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等。适合于个体的、小额网上消费的电子商务活动。电子钱包-electronicpurse电子钱包（英文E-电子钱包的特点

安全：电子钱包用户的个人资料存贮在服务器端，通过技术手段确保安全，不在个人电脑上存贮任何个人资料，从而避免了资料泄露的危险。

自己：消费者在申请钱包成功后,即在服务器端拥有了自己的档案，当外出旅游或公务时，不用再随身携带电子钱包资料，即可进行网上支付。

方便：电子钱包内设众多商户站点链接，消费者可通过链接直接进入商户站点进行购物。

快速：通过电子钱包,完成一笔支付指令的正常处理，只需10-20秒（视网络及通讯情况而定）。

电子钱包的特点安全：电子钱包用户的个人资料存贮在服务器端，电子钱包分类智能储值卡电子钱包软件形态虚拟电子钱包电子钱包分类智能储值卡电子钱包智能储值卡电子钱包智能储值卡电子钱包是目前实物形态电子钱包的主要形式。持卡人预先在卡中存入一定的资金，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。根据用途的广泛性分为多用途卡和单用途卡。智能储值卡电子钱包智能储值卡电子钱包是目前实物形态电子钱包的智能储值卡电子钱包（续）卡类电子钱包的特点非实名制脱机交易小额支付使用环境相对封闭智能储值卡电子钱包（续）卡类电子钱包的特点智能储值卡电子钱包（续）国外主要卡类电子钱包服务系统VisaCashMondexProton智能储值卡电子钱包（续）国外主要卡类电子钱包服务系统软件形态虚拟电子钱包软件形态虚拟电子钱包，是客户用来进行安全电子交易和储存交易记录的加密银行帐户软件，往往与电子现金卡、银行卡和IC卡结合使用。服务器端电子钱包不需要安装客户端软件客户端电子钱包安装电子钱包的客户端软件软件形态虚拟电子钱包软件形态虚拟电子钱包，是客户用来进行安全软件形态虚拟电子钱包客户端电子钱包软件客户端电子钱包软件通常免费提供，设计为浏览器插件。

MicrosoftMicrosoftWalletIBMConsumerWalletCyberCashInternetWallet

中银电子钱包

CFCA联合电子钱包软件形态虚拟电子钱包客户端电子钱包软件软件形态虚拟电子钱包虚拟电子钱包的主要功能个人信息管理

增加、删除、修改个人资料；数字证书管理；银行卡、电子现金管理安全电子交易（SET）

信息保密性；信息完整性；不可抵赖性；身份真实性交易记录的保存软件形态虚拟电子钱包虚拟电子钱包的主要功能软件形态虚拟电子钱包软件形态虚拟电子钱包电子支票支付支票：（Cheque，Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

电子支票支付支票：（Cheque，Check）是出票人签发，电子支票电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。电子支票电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令电子支票电子支票电子商务技术(第六章)课件电子支票电子支票电子支票的支付电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。除此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可查知开票人的帐上余额及信用状况，避免退票风险，是电子支票超越传统支票的优点。电子支票的支付电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线电子支票支付方式的业务流程

客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可通过Internet实现），申请电子支票的使用权。客户开户行审核申请人资信状况顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家电子支票支付方式的业务流程客户到银行开设支票存款账户，存入电子支票校验过程电子支票校验过程典型的电子支票系统NetBillNetChequeE_check典型的电子支票系统NetBill一卡通广义上一卡通系统指的是将每一个公民的身份证、医疗、社会保险、公交车票、银行信用卡、网络认证和公共事业收费等都包括在内的系统。另一方面，一卡通是一种广义上的单个功能组合后的产物。各种功能组合在一张IC卡上。一卡通广义上一卡通系统指的是将每一个公民的身份证、医疗、社会一卡通一卡通一卡通一卡通一卡通一卡通一卡通一卡通6.4电子支付安全4-180电子支付的安全隐患来自银行合作单位的安全隐患6.4电子支付安全4-79电子支付的安全隐患4-181电子支付系统安全需求保密性可靠性完整性可用性抗否认性4-80电子支付系统安全需求保密性可靠性完整性可用性抗否认性电子支付安全的内涵电子支付安全的内涵

对电子支付活动安全性的需求以及可使用的网络安全措施，主要包含在以下几个方面：（1）如何确定通信中的贸易伙伴的真实性（2）如何保证电子单证的保密性，防范电子单证的内容被第三方读取。（3）如何保证被传输的业务单证不会丢失，或者发送方可以察觉所发单证的丢失。（4）如何确定电子单证的内容未被篡改。电子支付安全的内涵电子支付安全的内涵电子支付安全的内涵电子支付安全的内涵

对电子支付活动安全性的需求以及可使用的网络安全措施，主要包含在以下几个方面：（5）如何确定电子单证的真实性，即单证来源于期望的发送方。（6）如何解决或者仲裁收发双方对交换的单证所发生的争议。（7）如何保证存储的交易信息的安全性。（8）如何规范内部管理，如何使用访问控制权限和日志，以及敏感信息加密存储等。电子支付安全的内涵电子支付安全的内涵电子支付协议电子支付协议是在交易过程中实现交易各方信息正确、安全、保密地进行网络通信的规范和约定。

安全套接层协议（securesocketslayer,SSL）

安全电子交易协议(secureelectronictransaction,SET)4-184电子支付协议电子支付协议是在交易过程中实现交易各方信息正确、SET协议4-185SET协议是由Mastercard和Visa联合Netscape，Microsoft等公司，于1997年6月1日推出的一种新的电子支付模型。SET协议是B2C上基于信用卡支付模式而设计的，它保证了开放网络上使用信用卡进行在线支付的安全。SET主要是为了解决用户、商家、银行之间通过信用卡的交易而设计的，它具有保证交易数据的完整性，交易的不可抵赖性等种种优点，因此它成为目前公认的信用卡网上交易的国际标准。SET协议4-84SET协议是由Master

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