第五教育规划剖析课件

教育规划EducationPlanning第五章教育规划第五章本章内容教育规划的基本知识教育规划的步骤教育投资规划工具本章内容教育规划的基本知识前言教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以提高人的文化水平与生活品位，更重要的是它可以使受教育者在现代社会激烈的竞争中占据有利的位置。前言教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以提高人的文化水平与教育规划的基本知识教育规划的基本知识教育规划的内容教育规划的两个层面含义：个人教育规划----人力资本的自我投资子女教育规划----学前教育投资基础教育投资高等教育投资个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性大，子女教育规划是个人家庭理财规划的核心。理财教育教育理财培养子女的理财观念和习惯如何准备子女的教育金教育规划的内容教育规划的两个层面含义：学前教育投资个人教育规《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出:

教育花费占农村家庭收入32.6%

教育花费占城市家庭收入25.9%

近20年间上涨了25倍教育规划的必要性教育程度愈高收入愈高高等教育期间的开销属于阶段性高支出子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标知识改变命运《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出:教育规划的必要性子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的目标只有早作规划才不会有因财力不足阻碍子女上进心的遗憾高等教育学费的上涨率高于通货膨胀率,储备教育金的报酬率要高于学费成长率高等教育期间的开销属于阶段性高支出,不事先准备以届时的收入将难以因应教育投资值得-教育程度愈高所得愈高教育规划的必要性子女教育金是最高等教育学费的上涨率高于通货膨不同教育层次人才薪资水平比较图（数据来源：中华英才网）不同教育层次人才薪资水平比较图（数据来源：中华英才网）子女教育金规划的弹性时间弹性费用弹性规划弹性子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同子女幼儿阶段开销大能准备高等教育金的时间只有小学中学12年子女教育金规划的弹性时间弹性费用弹性规划弹性子女到了18岁就子女教育金的负担比负担比=届时教育金费用届时收入负担比高于30%者皆应该及早储蓄准备学费成长率>收入成长率以现在水平估计的负担比偏低如一年大学学费+住宿+杂支2万若家庭收入6万负担比高达33%子女教育金的负担比负担比=负担比高于30%者皆应该如一年大养一个孩子需要多少钱？※新浪理财的调查：83％的人认为在孩子的教育费用上感到吃力，54％的家庭在孩子上的支出超过了家庭收入的20％，有的人甚至用过去18年50％的家庭总收入。※上海科学院的调查：目前大城市抚养一个孩子到成年，生活费和学费需要90万元以上。出生费抚养费教育费比30年前涨了上百倍居高不下连续上涨养一个孩子需要多少钱？※新浪理财的调查：83％的人认为在孩子•怀孕时的营养费•5000•各种检查的费用•3000•住院生产的费用•8000•出生后每月生费用按1000元计，到18岁时•216000•幼儿园一年费用•12000•3年幼儿园的费用•36000•任何一个年龄段的赞助费择校费•30000•6年小学的费用（包括特长教育）•30000•3年初中费用•30000•3年高中费用•30000•大学四年费用•100000•出国两年费用•400000•合计•900000孩子们花了多少钱（保守估算）•怀孕时的营养费SMART月刊育儿大调查-大陆子女教养费用负担:很沉重政府的补助:不足最重视的教育投资:幼儿潜能开发对子女教育的栽陪:36%希望到国外读书子女费用对家庭的冲击:影响创业与购房最重要的筹措教育金工具:存款SMART月刊育儿大调查-大陆子女教育规划与一般理财规划的区别

子女教育金理财规划必须是专款专用，不能将这一笔资金同时挪去购房或购车；另外子女教育金的理财工具宜保守，而保本是最高指导原则。获利性较高的理财工具风险性也高，一般开始累积的时间要早，可选择部分资金投入高风险理财工具，比例不宜高于10%。

子女教育规划与一般理财规划的区别子女教育金理财规划必须是专子女教育投资规划的原则早规划原则对教育投资准备的时间越长，给家庭带来的财务压力越小。目标合理定期定投基金充足原则子女受教育程度取决于父母期望、子女资质、学习能力、兴趣爱好，教育费用难以准确估算，且难以缩减，教育费用准备应宁多毋少。多余的子女教育资金可以转用于养老。稳健投资原则原因1：高风险投资工具容易导致投资损失，影响子女教育投资规划的实施。原因2：进行银行储蓄，容易遭受通货膨胀侵蚀。例子：1万元的教育费用，在5%的通货膨胀率下，18年后的费用增长到2.4万元结论1：如果子女教育规划的时间较长，应进行中长线投资（如证券投资基金），追求资金长期稳定增值。结论2：距离教育资金使用越近，要求投资工具的安全性越高子女教育投资规划的原则早规划原则教育投资准备时间不同的比较教育投资准备时间不同的比较我国的子女教育投资规划现状随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大提高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，已经成为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因此而陷入贫困。对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅依靠积累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。要小孩您得付出多少（16：12）

我国的子女教育投资规划现状随着社会经济的发展，人们的收入水平第五教育规划剖析课件第五教育规划剖析课件第五教育规划剖析课件子女教育成家庭储蓄首选目的子女教育成家庭储蓄首选目的城市居民家庭最多的消费支出城市居民家庭最多的消费支出城市居民家庭预期消费投向城市居民家庭预期消费投向调查显示81.0％的贫困家庭的总收入不足以支付子女教育费用2006年5月10日~6月20日，在中国青少年发展基金会的监督和指导下，北京锐智阳光信息咨询有限公司对高考贫困生进行了一次走访调查。本次调查覆盖北京、安徽、湖南、广西、云南、山西、四川等11个省（区、市）的16所高中，共回收贫困高考生问卷322份，高中教师和校领导问卷89份。调查显示，82.3％的贫困高考生家庭贫困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每个贫困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭总收入（4756元），超过2／3的家庭入不敷出,有81.0％的家庭总收入尚不足以支付子女的教育费用。调查显示81.0％的贫困家庭的总收入不足以支付子女教育费用2第五教育规划剖析课件第五教育规划剖析课件第五教育规划剖析课件教育致贫：中国的“超发达现象”

/article/5/39/2006/20060413473.html教育致贫：中国的“超发达现象”http://www.tys孩子学费是大头低保户：希望孩子能上学提起上初中二年级的儿子，马玉秋说自己“愁得不得了”。她给记者算账说，丈夫患心肌梗塞，从工厂病休，每月300多元，吃药都不够；她自己靠摆摊挣点钱，每月收入二三百元。工薪阶层：不买房也要上好学校

说起上学费用，乐雯跟记者算了一笔账。小学属于就近入学，没花择校费。上初中时，划片的直升学校虽然离家近，却是一所“弱校”，选了一所学校上，结果择校花了4000元。考高中时与自己理想的高中差50分，想去另一所好点的高中，由于不够分数，交了2万元择校费。高收入家庭：花高价买最优教育

王群在山东一家事业单位工作，丈夫是私营业主，家庭年收入几十万元，是城市里先富起来的那部分人。他们的女儿上小学二年级，在教育方面的投入却已不少。王群说，“我的想法是在经济条件允许的情况下，尽可能给孩子提供最好的教育环境。”孩子学费是大头低保户：希望孩子能上学工薪阶层：不买房也要上好安徽省濉溪县一名普通农民王传永2004年的“收支清单”安徽省濉溪县一名普通农民王传永2004年的“收支清单”教育费用日益成为农村家庭的

沉重负担教育费用日益成为农村家庭的

沉重负担中国子女教育费用支出

接近家庭总收入的1/3

中国社会科学院发布的《2006年经济、社会蓝皮书》显示，现在上学贵已成为新的民生问题。零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查显示，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1／3。2004年10月~2005年10月一年的时间里，有正在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用平均为3522.1元，约占全家年收入的30.2％。调查还表明，相对于城市和小城镇，农村家庭教育负担越来越重。农村家庭每年用在子女身上的教育花费虽不到城市家庭的一半，但占家庭总收入的比重却是最高的——已达到32.6％。另外，对比前两年的同题调查，农村家庭单个子女教育支出年增长率已连续两年超过20％。中国子女教育费用支出

接近家庭总收入的1/3中国社会科学院养孩子要花48万元！

调查显示,0～16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万元，这个数字还未将亲朋好友、社会资助及学校免费等的5～6万元统计在内。如加上孕产期的人均13000元支出，以及孩子从孕育到成长过程中父母因误工、减少流动、升迁等自身发展损失的间接经济成本，这一数字将更为惊人。在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为21%。但是自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比重在高中阶段为34%，大学阶段则为41%。而且学前教育的花费也显著高于义务教育阶段，幼插班的年学杂费人均为4600元，占子女总支出的比重为30%。有少数家庭还支出了高额的择校费与赞助费。养孩子要花48万元！调查显示,0～16岁孩子的直接经济总我国全面免除城市与农村

义务教育阶段学生学杂费我国全面免除城市与农村

义务教育阶段学生学杂费教育规划的步骤明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用预测教育费用增长率，估算未来所需教育资金，确定当前所需总投资额和分期投资额选择适当的投资工具教育规划的步骤明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用子女教育金规划的步骤列出期望子女高等教育的程度:大学/硕士/博士国内或出国公立或私立学校估算当前子女高等教育所需的费用估算学费成长率估算子女上大学时所需的费用计算该投资是否足够支应届时的费用不足时计算每月还需要多少储蓄投入应作如何资产配置才能达到所需的投资报酬率分配可配置在子女教育金资产%子女教育金规划的步骤估算学费成长率估算子女上大学时所需的费用

我的孩子到底要读完大学、硕士还是博士？要不要出国呢？我的孩子到底要读完大学、硕士还是博士？要不要出国呢？子女教育目标与费用子女目前的年龄？希望子女完成哪个级别的教育？希望子女在何地完成教育？希望子女在何种类型的学校完成教育？这些教育目标对子女有多重要？到底要多少教育费用？子女教育目标与费用子女目前的年龄？子女教育规划所需费用

学程公办学校民办学校到欧美留学幼儿园5000－1000015000－30000小学1000－200010000－40000初中1200－320010000－50000高中3000－500010000－60000中专3000－500015000－25000大学15000－2000035000－50000180000－200000研究生公费8000－10000自费18000－20000180000－200000子女教育规划所需费用学程公办学校民办学校到欧美留学幼儿园5完整的子女教育规划完整的子女教育规划学杂费常用设备费住宿费书籍资料费生活费通讯上网费其他费用高等教育费用7000元/年，4年总计28000元1500元/年，4年总计6000元1000元/月，4年总计48000元4000元3800元500元/学期，4年总计4000元150元/月，4年总计7200元◎总计10万元的支出◎大一和大四的费用相对比较高◎提前规划，在孩子上大学前就预备好这笔支出◎最好能在小孩上小学的时候就开始学杂费常用设备费住宿费书籍资料费生活费通讯上网费其他费用高等出国留学是比较好的选择富人都得让子女留学（不想留学也劝他们留学），理由如下：从历史看：达官贵人的子女都想留学从家族看：留学是家庭地位的象征从人品看：留学是受过最好教育的象

征，择偶条件最好从前途看：海归是高级人才，最受重视到外国读书有实质性好处，发达国家教育水平高；有文明的背景环境；不考试录取；不学习政治。出国留学是比较好的选择富人都得让子女留学（不想留学也劝他们留各国本科留学费用一览表各国本科留学费用一览表出国留学准备与成行费用准备阶段要花的费用托福等考试费用:约需人民币1500元外语培训费:约需人民币2000元院校申请费用:每所100美元*5*8.1=4050元机票:单程1000美元*8.1=8100元设备:自带笔记型计算机约需人民币10000元生活必备品:约需人民币2000元合计27650元出国留学准备与成行费用准备阶段要花的费用在国外求学阶段所需的开销学费:发达国家英美澳加的学费平均一年要人民币80000元亚洲国家韩国30000元、日本40000元、马来西亚50000元年生活费:欧美澳日约需人民币80000元，其它也要50000元教材费:每年5000元人民币通讯费:长途电话费每年人民币10000元合计每年约需人民币100000元(韩)到175000元(欧美)若平均两年，所需费用为人民币200000元(韩)到350000元(欧美)在国外求学阶段所需的开销学费:发达国家英美澳加的学费平均一海归派的代价(欧美)出国留学准备与成行费用人民币27650元在国外求学阶段所需的开销人民币350000元回国机票约人民币8100元总计实际开销约人民币385750元出国两年不工作的机会成本=年收入40000元*2=80000元总成本=人民币465750元海归派的代价(欧美)出国留学准备与成行费用人民币27650元收入增加多少才划算:简算法如果一年花费20万元，费时两年拿到学位，学费成本＝20万元×2＝40万元，再加上两年工作收入的机会成本＝4万元×2＝8万元，总成本48万元，若以拿到硕士后工作28年来分摊，48万元÷28＝1.71万元，1.71万元÷4万元＝43%。取得国外硕士学位回国后，年薪要增加43%以上，年薪达到5。71万元才能把此教育投资收回。若是在国内念硕士两年，机会成本仍为8万元，但学费成本只有1万元来算，(8万元＋1万元)÷28＝0.32万元，0.32万元÷4万元＝8%，损益平衡的年薪额降低，年薪多3200元就划算。收入增加多少才划算:简算法如果一年花费20万元，费时两年拿到教育投资是否划算的现值分析TO假设父母愿意以房子抵押贷款30年借你40万，前两年父母帮你还利息，当你在学成回国后在未来28年的工作期间内本利平均摊还，年利率以6%计算，以年金现值的方法计算，PMT(6%,28,400000)=则每年要还29837元。因此回国后的年薪资要多出29837元才足以让你还贷款本息后，维持与不出国深造同样的条件，29837元/40000元=74.6%，出国深造后薪资要比不出国高出74.6%才划算教育投资是否划算的现值分析TO假设父母愿意以房子抵押贷款

教育费用以后会增长多少？到我孩子读大学时每年需要多少？教育费用以后会增长多少？到我孩子读大学时每年需要多少？教育费用增长与未来教育费用教育费用往往与物价同步上涨，要考虑未来的通货膨胀率随着人们越来越重视教育，教育需求增加，扣除通货膨胀率的教育费用可能上涨实际操作上，往往在通货膨胀率的基础上增加几个百分点，作为教育费用的预期增长率根据资金充裕原则，当教育费用增长不确定性较大时，应调高教育费用增长率教育费用增长与未来教育费用教育费用往往与物价同步上涨，要考虑第五教育规划剖析课件

教育事业产业化以来各年大学学费均值一览表教育事业产业化以来各年大学学费均值一览表国外留学费用增加更快

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/schusahotarticle/8900.htm国外留学费用增加更快选择教育投资方式及确定金额分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。一次性投资：期初估算费用，一次性留足，但难以应付变化按月定额存钱：计划性强，但灵活性不够鼓励子女自行理财：如开立子女账户，将压岁钱与零花钱存入选择教育投资方式及确定金额分别计算如果采用一次性投资计划所需选择教育投资方式

开始消费点消费终止点t1A2＝？开始准备点t2t3选择教育投资方式开始消费点消费终止点t1A2＝？开项目代号数值备注子女年龄A6岁距离上大学年数B12年=18岁-A距离继续深造年数C16年=24岁-A目前大学费用总计D60000元4年，48000元-72000元目前深造费用总计E35000元2年，30000元-40000元学费年成长率F5%3%-7%，以5%假设届时大学学费G107751元=D×复利终值系数(n=B，r=F）届时研究生费用H76401元=E×复利终值系数(n=C，r=F)教育资金投资回报率I4%3%-5%，取中间值4%目前的教育准备金J30000元可供子女未来教育使用的资金至上大学时累计额K48031元=J×复利终值系数(n=B，r=I)尚需准备大学费用L59720元=G-K准备大学费用的月投资额M331元=L÷年金终值系数（n=B，r=I）÷12准备深造费用的月投资额N292元=H÷年金终值系数（n=C，r=I）÷12当前每月定期定额投资额O623元=M+N子女教育规划试算表

项目代号数值备注子女年龄A6岁距离上大学年数B12年=18岁

为了在未来准备好教育费用，我该怎么进行投资呢？为了在未来准备好教育费用，我该怎么进行投资呢？选择恰当的教育投资工具选择恰当的教育投资工具教育投资规划工具教育投资规划工具子女教育资金来源小学初中义务教育阶段教育支出较小资金来源：政府教育资金、家庭教育资金高中阶段教育支出较小资金来源：家庭教育资金、政府教育资金大学及研究生阶段教育支出较大资金来源以家庭教育资金为主其它来源：助学贷款、政府教育资金、奖学金、子女勤工俭学金子女教育资金来源小学初中义务教育阶段我国教育经费的来源1、财政拨款2、教育费附加税（主税×3%)3、学校收取的学费、杂费4、校办产业收益5、社会捐款6、地方教育费附加税（主税×1%)我国教育经费的来源1、财政拨款近十年中国大学接收富豪校友捐赠金额前十位

名次受捐大学所在地区富豪校友数捐赠合计

1浙江大学浙江53.5亿元

2清华大学北京52.28亿元

3北京大学北京31.13亿元

4南京大学江苏25500万元

5天津大学天津15350万元

6中南大学湖南34390万元

7暨南大学广东12625万元

8复旦大学上海42220万元

9武汉大学湖北22100万元

10中山大学广东12000万元近十年中国大学接收富豪校友捐赠金额前十位名次受捐大学子女教育资金主要靠父母准备提供政府拨款有限、且存在很大的不确定性。同样，只有客户子女在学习、社会活动或其他技能上有所特长，才可能获取学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学不能带来稳定的收入来源，资金额度更是难以估算。通过助学贷款来支付学费，加重了子女在职业生涯初期的经济负担。可见，教育投资最主要的资金来源只能是客户自身的收入和资产。子女教育资金主要靠父母准备提供政府拨款有限、且存在很大的不确长期的教育规划工具教育储蓄优点：无风险、收益稳定、免利息税缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元）教育保险客户范围广泛教育保险也可分红强制储蓄功能投保人出意外，保费可豁免长期的教育规划工具教育储蓄平安子女

教育保险

李小姐为刚出生的儿子小刚投保5万元费用支出：年交保费

4360元，交15次，共交65400元；李小姐每天给小刚约存12元享有利益：教育年金：小刚15、16、17周岁时，每年领5000元做高中教育金；

18、19、20、21周岁时，每年领15000元做大学教育金。身故保险金：小刚在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给李小姐。成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取2500元生活费，直到21岁。豁免保费：交费期内李小姐如发生不幸，可以免交以后各期保费

平安子女

教育保险李小姐为刚出生的政府债券银行教育理财产品证券投资基金教育信托基金要注意各种投资工具的搭配组合鼓励子女努力奋斗防止子女养成不良嗜好从小培养理财观念规避家庭财务危机专业理财管理政府债券要注意各种投资工具的搭配组合鼓励子女努力奋斗委托人信托目的受托人信托财产受益人合同、遗嘱处分管理指示信托利益或财产的最后归属转移或处分财产权多子女信托——多子女信托在本质上也是一种子女信托，只不过信托的目的略微复杂一些，在一个家庭拥有多个子女的情况下，为保证每个孩子都能得到必要的教育和医疗资金，父母可以为每一个孩子都建立单独的信托子女信托——父母为自己的子女设立专门财产信托在美国也是一种普遍现象，子女信托设立以后，由特定的受托人持有并管理信托财产，其目的在于满足孩子的教育和其他重要费用支出。委信托目的受托人信托财产受合同、遗嘱处分管理指示信托利益或财子女激励信托与遗嘱信托子女激励信托——这种信托的意义在于利用信托财产对受益人进行奖励，根据受益人取得成绩的情况对信托财产进行分配，由此可激励受益人以某种符合委托人意愿的方式进行学习或工作。遗嘱信托——遗嘱信托是指委托人通过立遗嘱的方式就自己死后的遗产设立的信托，它是遗嘱人在其生前设立的，但却在其死亡后才发生效力的信托，它可以很好的解决财产传承，使家族永保富有和荣耀。子女激励信托与遗嘱信托子女激励信托——这种信托的意义在于利用短期教育规划工具国家助学贷款学生贷款一般商业性助学贷款短期教育规划工具国家助学贷款国家助学贷款国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。每个学生每学年的贷款金额最高不超过6000元。国家助学贷款的还款期限和利率（1）2004年后签订合同的贷款毕业后六年还清。（2）贷款利率：一至三年（含）为6.03％；三至五年（含）为6.12％；五年以上为6.39％。国家助学贷款的利息（1）上学期间财政贴息（2）毕业后按既定利率支付利息国家助学贷款代偿资助是指中央部门所属普通高校毕业生到西部地区和艰苦边远地区基层单位（指县级以下机关、企事业单位和艰苦地区的艰苦行业）就业，服务期在3年以上（含3年）的，其在校学习期间获得国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息将由中央财政代为偿还。国家助学贷款国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共案例分析一案例资料：客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科和硕士的教育费用。王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。为实现这一教育目标，请做一个教育投资规划。案例分析一案例资料：客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子（1）确定实现教育目标的当前费用我国目前大学本科四年需要花费48000-72000元，取中间值60000。硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值35000元简便起见，假设学费入学时一次性支付，不考虑学费支付的时间差异（2）预测教育费用增长率结合通货膨胀率、大学收费增长、经济增长等因素，预测教育费用年均增长率为5%（1）确定实现教育目标的当前费用（3）估算未来所需教育资金和当前现值12年后上大学的费用:60000×（1+5%)12=60000×（F/P,5%,12)=107751元已准备金额：30000×（1+4%)12=30000×（F/P,4%,12)=48031元尚需准备金额：107751-48031=59720元每年应提存金额：59720÷（F/A,4%,12)=3975元，每月应提存金额：3975÷12=331元（简便起见，不考虑每月提存的时间价值差异）简便计算方法：每期金额PMT（i=4%，N=12，PV=-30000，FV=107751）使用Excel函数计算PMT(4%,12,-30000,107751,0)=3975元（3）估算未来所需教育资金和当前现值16年后王先生的儿子读硕士的教育规划：应准备硕士教育费用：35000×（1+5%)16=35000×（F/P,5%,16)=76401元每年应提存金额：76401÷（F/A,4%,16)=3501元每月应提存金额：3501÷12=292元现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金331+292=623元儿子上大学到读硕士的四年间，王先生每月必须定期定额提存资金292元16年后王先生的儿子读硕士的教育规划：案例分析二经济型：吴女士40岁，离异；女儿17，再过一年女儿就要上大学。家庭资产状况是：一套价值30万元的自住房产；积蓄3万元；股市投资5000元。目前收支状况是：本人月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养费400元；吴女士及女儿每月生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。案例分析二经济型：吴女士40岁，离异；女儿17，再过一年女儿家庭资产分析家庭资产分析理财分析吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；且生活负担较重，日常收支节余少；女儿很快就要上大学。因此，对于吴女士来说，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。理财分析吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；且生活负担教育资金规划假设女儿大学4年需费用共计4万元。具体安排如下：1、教育储蓄计划：带上户口本以吴女士女儿的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户，3年共存2万元。到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上，而且享受利息免税优惠政策。2、教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入学证明，用30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款采取每季度扣息，毕业后三年内归还本金。教育资金规划假设女儿大学4年需费用共计4万元。具体安排如下案例分析三O

王先生夫妇收入中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10万元。夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。除了给12岁的儿子买了份保费为2000元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩子的教育问题，夫妇有如下设想：18岁时在国内上大学，本科毕业后到澳大利亚攻读硕士研究生。为此他们想了解如何进行孩子的教育规划。案例分析三O王先生夫妇收入中等，王先生月收入110001、收入支出分析收入支出月工资基本收入16000保险费2000日常开支2000小孩费用1200收入合计16000支出合计5200月结余10800从收支情况看，整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距离财务自由还有很大的距离。一、客户需求分析1、收入支出分析收入支出月工资基本收入16000保险费2002、其他财务情况分析（1）保障缺失：由于没有保险，作为家庭的经济支柱王先生和王太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先要增加两个的保障需求。（2）风险特征：从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资知识匮乏，风险承受能度较低。2、其他财务情况分析1、教育费用估算（1）国内教育费用估算假定：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，大学学费增长率=5%，大学4年的费用如下表。估计：现在每年一个大学生的学杂费为10000元，生活费为8000元，其它费用2000元。学杂费生活费其他合计费用4000032000800080000增长率5%3%3%6年后终值53603382109552101365二、教育费用需求分析1、教育费用估算学杂费生活费其他合计费用4000032000（2）国外研究生教育费用估算假定：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，大学学费增长率=5%，汇率=6.1,研究生2年的费用如下表。估计：现在每年一个研究生的学杂费为15000澳元，生活费为10000澳元，其它费用8000澳元。学杂费生活费其他合计费用18300012200048800353800增长率5%3%3%10年终值29808816395865583527629（2）国外研究生教育费用估算学杂费生活费其他合计费用18302、所需教育费用总额及每月应准备金额计算假定投资的平均报酬率为8%。1、费用总额：6年后本科教育需要费用101365元；国外教育费用总额现值387807元；总额费用489172元。2、每年储蓄金额：N=6,I/Y=8PV=0FV=489172,CPTPMT=66682元。2、所需教育费用总额及每月应准备金额计算

由于教育储蓄只能享受最高两万元的额度，相比巨额的教育费用实在太低，投资股票债券风险太大不适合王先生的风险偏好。所以应采取组合产品方案实现教育规划。1、每月投资一笔钱，定期定额购买一个开放式基金组合，1/3债券型、1/3指数型、1/3股票型。这样一个稳健型的组合投资方案既可有效规避风险，又可获得相对较高的收益。按8%收益测算，月投入5557元，占月收入的35%。基本上不会影响王先生的家庭收支状况和现金流。2、为预防夫妇身故或残疾引起的生活突变，解决小孩教育费用无从着落的问题，建议夫妇购买一份每年6000元左右保费，保额30万，保障30年的人寿或健康保险，再购买一份低保费高保障的意外保险，保额在50万左右。三、教育资金规划由于教育储蓄只能享受最高两万元的额度，相比巨额的教育学生案例分析

王女士女儿将在18岁上大学，有私立大学和公立大学可供选择，学本科毕业后开始深造，计划在重点大学研究生院和国外一般大学进行选择。目前王女士有净资产5万元选择基金产品，投资收益率为10%，每年支付利息一次，并和原投资一起用于下一期的投资；每月存入一笔固定存款用于教育投资，投资收益率为10%；每年大学教育费用的预计增长率约为5%(包括通货膨胀率和大学学费的实际增长率)，且保持不变。4年私立大学需费用6万元，公立大学费用4万元；国内3年硕士研究生费用需3万元左右，国外三年留学费用需15万元左右。研究生剩余费用从女儿上大学时开始筹集。假如客户计划本科以后决定让子女到国外自费留学。估算王女士为女儿教育准备的教育规划组合。学生案例分析王女士女儿将在18岁上大学教育规划EducationPlanning第五章教育规划第五章本章内容教育规划的基本知识教育规划的步骤教育投资规划工具本章内容教育规划的基本知识前言教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以提高人的文化水平与生活品位，更重要的是它可以使受教育者在现代社会激烈的竞争中占据有利的位置。前言教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以提高人的文化水平与教育规划的基本知识教育规划的基本知识教育规划的内容教育规划的两个层面含义：个人教育规划----人力资本的自我投资子女教育规划----学前教育投资基础教育投资高等教育投资个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性大，子女教育规划是个人家庭理财规划的核心。理财教育教育理财培养子女的理财观念和习惯如何准备子女的教育金教育规划的内容教育规划的两个层面含义：学前教育投资个人教育规《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出:

教育花费占农村家庭收入32.6%

教育花费占城市家庭收入25.9%

近20年间上涨了25倍教育规划的必要性教育程度愈高收入愈高高等教育期间的开销属于阶段性高支出子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标知识改变命运《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出:教育规划的必要性子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的目标只有早作规划才不会有因财力不足阻碍子女上进心的遗憾高等教育学费的上涨率高于通货膨胀率,储备教育金的报酬率要高于学费成长率高等教育期间的开销属于阶段性高支出,不事先准备以届时的收入将难以因应教育投资值得-教育程度愈高所得愈高教育规划的必要性子女教育金是最高等教育学费的上涨率高于通货膨不同教育层次人才薪资水平比较图（数据来源：中华英才网）不同教育层次人才薪资水平比较图（数据来源：中华英才网）子女教育金规划的弹性时间弹性费用弹性规划弹性子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同子女幼儿阶段开销大能准备高等教育金的时间只有小学中学12年子女教育金规划的弹性时间弹性费用弹性规划弹性子女到了18岁就子女教育金的负担比负担比=届时教育金费用届时收入负担比高于30%者皆应该及早储蓄准备学费成长率>收入成长率以现在水平估计的负担比偏低如一年大学学费+住宿+杂支2万若家庭收入6万负担比高达33%子女教育金的负担比负担比=负担比高于30%者皆应该如一年大养一个孩子需要多少钱？※新浪理财的调查：83％的人认为在孩子的教育费用上感到吃力，54％的家庭在孩子上的支出超过了家庭收入的20％，有的人甚至用过去18年50％的家庭总收入。※上海科学院的调查：目前大城市抚养一个孩子到成年，生活费和学费需要90万元以上。出生费抚养费教育费比30年前涨了上百倍居高不下连续上涨养一个孩子需要多少钱？※新浪理财的调查：83％的人认为在孩子•怀孕时的营养费•5000•各种检查的费用•3000•住院生产的费用•8000•出生后每月生费用按1000元计，到18岁时•216000•幼儿园一年费用•12000•3年幼儿园的费用•36000•任何一个年龄段的赞助费择校费•30000•6年小学的费用（包括特长教育）•30000•3年初中费用•30000•3年高中费用•30000•大学四年费用•100000•出国两年费用•400000•合计•900000孩子们花了多少钱（保守估算）•怀孕时的营养费SMART月刊育儿大调查-大陆子女教养费用负担:很沉重政府的补助:不足最重视的教育投资:幼儿潜能开发对子女教育的栽陪:36%希望到国外读书子女费用对家庭的冲击:影响创业与购房最重要的筹措教育金工具:存款SMART月刊育儿大调查-大陆子女教育规划与一般理财规划的区别

子女教育金理财规划必须是专款专用，不能将这一笔资金同时挪去购房或购车；另外子女教育金的理财工具宜保守，而保本是最高指导原则。获利性较高的理财工具风险性也高，一般开始累积的时间要早，可选择部分资金投入高风险理财工具，比例不宜高于10%。

子女教育规划与一般理财规划的区别子女教育金理财规划必须是专子女教育投资规划的原则早规划原则对教育投资准备的时间越长，给家庭带来的财务压力越小。目标合理定期定投基金充足原则子女受教育程度取决于父母期望、子女资质、学习能力、兴趣爱好，教育费用难以准确估算，且难以缩减，教育费用准备应宁多毋少。多余的子女教育资金可以转用于养老。稳健投资原则原因1：高风险投资工具容易导致投资损失，影响子女教育投资规划的实施。原因2：进行银行储蓄，容易遭受通货膨胀侵蚀。例子：1万元的教育费用，在5%的通货膨胀率下，18年后的费用增长到2.4万元结论1：如果子女教育规划的时间较长，应进行中长线投资（如证券投资基金），追求资金长期稳定增值。结论2：距离教育资金使用越近，要求投资工具的安全性越高子女教育投资规划的原则早规划原则教育投资准备时间不同的比较教育投资准备时间不同的比较我国的子女教育投资规划现状随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大提高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，已经成为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因此而陷入贫困。对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅依靠积累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。要小孩您得付出多少（16：12）

我国的子女教育投资规划现状随着社会经济的发展，人们的收入水平第五教育规划剖析课件第五教育规划剖析课件第五教育规划剖析课件子女教育成家庭储蓄首选目的子女教育成家庭储蓄首选目的城市居民家庭最多的消费支出城市居民家庭最多的消费支出城市居民家庭预期消费投向城市居民家庭预期消费投向调查显示81.0％的贫困家庭的总收入不足以支付子女教育费用2006年5月10日~6月20日，在中国青少年发展基金会的监督和指导下，北京锐智阳光信息咨询有限公司对高考贫困生进行了一次走访调查。本次调查覆盖北京、安徽、湖南、广西、云南、山西、四川等11个省（区、市）的16所高中，共回收贫困高考生问卷322份，高中教师和校领导问卷89份。调查显示，82.3％的贫困高考生家庭贫困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每个贫困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭总收入（4756元），超过2／3的家庭入不敷出,有81.0％的家庭总收入尚不足以支付子女的教育费用。调查显示81.0％的贫困家庭的总收入不足以支付子女教育费用2第五教育规划剖析课件第五教育规划剖析课件第五教育规划剖析课件教育致贫：中国的“超发达现象”

/article/5/39/2006/20060413473.html教育致贫：中国的“超发达现象”http://www.tys孩子学费是大头低保户：希望孩子能上学提起上初中二年级的儿子，马玉秋说自己“愁得不得了”。她给记者算账说，丈夫患心肌梗塞，从工厂病休，每月300多元，吃药都不够；她自己靠摆摊挣点钱，每月收入二三百元。工薪阶层：不买房也要上好学校

说起上学费用，乐雯跟记者算了一笔账。小学属于就近入学，没花择校费。上初中时，划片的直升学校虽然离家近，却是一所“弱校”，选了一所学校上，结果择校花了4000元。考高中时与自己理想的高中差50分，想去另一所好点的高中，由于不够分数，交了2万元择校费。高收入家庭：花高价买最优教育

王群在山东一家事业单位工作，丈夫是私营业主，家庭年收入几十万元，是城市里先富起来的那部分人。他们的女儿上小学二年级，在教育方面的投入却已不少。王群说，“我的想法是在经济条件允许的情况下，尽可能给孩子提供最好的教育环境。”孩子学费是大头低保户：希望孩子能上学工薪阶层：不买房也要上好安徽省濉溪县一名普通农民王传永2004年的“收支清单”安徽省濉溪县一名普通农民王传永2004年的“收支清单”教育费用日益成为农村家庭的

沉重负担教育费用日益成为农村家庭的

沉重负担中国子女教育费用支出

接近家庭总收入的1/3

中国社会科学院发布的《2006年经济、社会蓝皮书》显示，现在上学贵已成为新的民生问题。零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查显示，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1／3。2004年10月~2005年10月一年的时间里，有正在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用平均为3522.1元，约占全家年收入的30.2％。调查还表明，相对于城市和小城镇，农村家庭教育负担越来越重。农村家庭每年用在子女身上的教育花费虽不到城市家庭的一半，但占家庭总收入的比重却是最高的——已达到32.6％。另外，对比前两年的同题调查，农村家庭单个子女教育支出年增长率已连续两年超过20％。中国子女教育费用支出

接近家庭总收入的1/3中国社会科学院养孩子要花48万元！

调查显示,0～16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万元，这个数字还未将亲朋好友、社会资助及学校免费等的5～6万元统计在内。如加上孕产期的人均13000元支出，以及孩子从孕育到成长过程中父母因误工、减少流动、升迁等自身发展损失的间接经济成本，这一数字将更为惊人。在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为21%。但是自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比重在高中阶段为34%，大学阶段则为41%。而且学前教育的花费也显著高于义务教育阶段，幼插班的年学杂费人均为4600元，占子女总支出的比重为30%。有少数家庭还支出了高额的择校费与赞助费。养孩子要花48万元！调查显示,0～16岁孩子的直接经济总我国全面免除城市与农村

义务教育阶段学生学杂费我国全面免除城市与农村

义务教育阶段学生学杂费教育规划的步骤明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用预测教育费用增长率，估算未来所需教育资金，确定当前所需总投资额和分期投资额选择适当的投资工具教育规划的步骤明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用子女教育金规划的步骤列出期望子女高等教育的程度:大学/硕士/博士国内或出国公立或私立学校估算当前子女高等教育所需的费用估算学费成长率估算子女上大学时所需的费用计算该投资是否足够支应届时的费用不足时计算每月还需要多少储蓄投入应作如何资产配置才能达到所需的投资报酬率分配可配置在子女教育金资产%子女教育金规划的步骤估算学费成长率估算子女上大学时所需的费用

我的孩子到底要读完大学、硕士还是博士？要不要出国呢？我的孩子到底要读完大学、硕士还是博士？要不要出国呢？子女教育目标与费用子女目前的年龄？希望子女完成哪个级别的教育？希望子女在何地完成教育？希望子女在何种类型的学校完成教育？这些教育目标对子女有多重要？到底要多少教育费用？子女教育目标与费用子女目前的年龄？子女教育规划所需费用

学程公办学校民办学校到欧美留学幼儿园5000－1000015000－30000小学1000－200010000－40000初中1200－320010000－50000高中3000－500010000－60000中专3000－500015000－25000大学15000－2000035000－50000180000－200000研究生公费8000－10000自费18000－20000180000－200000子女教育规划所需费用学程公办学校民办学校到欧美留学幼儿园5完整的子女教育规划完整的子女教育规划学杂费常用设备费住宿费书籍资料费生活费通讯上网费其他费用高等教育费用7000元/年，4年总计28000元1500元/年，4年总计6000元1000元/月，4年总计48000元4000元3800元500元/学期，4年总计4000元150元/月，4年总计7200元◎总计10万元的支出◎大一和大四的费用相对比较高◎提前规划，在孩子上大学前就预备好这笔支出◎最好能在小孩上小学的时候就开始学杂费常用设备费住宿费书籍资料费生活费通讯上网费其他费用高等出国留学是比较好的选择富人都得让子女留学（不想留学也劝他们留学），理由如下：从历史看：达官贵人的子女都想留学从家族看：留学是家庭地位的象征从人品看：留学是受过最好教育的象

征，择偶条件最好从前途看：海归是高级人才，最受重视到外国读书有实质性好处，发达国家教育水平高；有文明的背景环境；不考试录取；不学习政治。出国留学是比较好的选择富人都得让子女留学（不想留学也劝他们留各国本科留学费用一览表各国本科留学费用一览表出国留学准备与成行费用准备阶段要花的费用托福等考试费用:约需人民币1500元外语培训费:约需人民币2000元院校申请费用:每所100美元*5*8.1=4050元机票:单程1000美元*8.1=8100元设备:自带笔记型计算机约需人民币10000元生活必备品:约需人民币2000元合计27650元出国留学准备与成行费用准备阶段要花的费用在国外求学阶段所需的开销学费:发达国家英美澳加的学费平均一年要人民币80000元亚洲国家韩国30000元、日本40000元、马来西亚50000元年生活费:欧美澳日约需人民币80000元，其它也要50000元教材费:每年5000元人民币通讯费:长途电话费每年人民币10000元合计每年约需人民币100000元(韩)到175000元(欧美)若平均两年，所需费用为人民币200000元(韩)到350000元(欧美)在国外求学阶段所需的开销学费:发达国家英美澳加的学费平均一海归派的代价(欧美)出国留学准备与成行费用人民币27650元在国外求学阶段所需的开销人民币350000元回国机票约人民币8100元总计实际开销约人民币385750元出国两年不工作的机会成本=年收入40000元*2=80000元总成本=人民币465750元海归派的代价(欧美)出国留学准备与成行费用人民币27650元收入增加多少才划算:简算法如果一年花费20万元，费时两年拿到学位，学费成本＝20万元×2＝40万元，再加上两年工作收入的机会成本＝4万元×2＝8万元，总成本48万元，若以拿到硕士后工作28年来分摊，48万元÷28＝1.71万元，1.71万元÷4万元＝43%。取得国外硕士学位回国后，年薪要增加43%以上，年薪达到5。71万元才能把此教育投资收回。若是在国内念硕士两年，机会成本仍为8万元，但学费成本只有1万元来算，(8万元＋1万元)÷28＝0.32万元，0.32万元÷4万元＝8%，损益平衡的年薪额降低，年薪多3200元就划算。收入增加多少才划算:简算法如果一年花费20万元，费时两年拿到教育投资是否划算的现值分析TO假设父母愿意以房子抵押贷款30年借你40万，前两年父母帮你还利息，当你在学成回国后在未来28年的工作期间内本利平均摊还，年利率以6%计算，以年金现值的方法计算，PMT(6%,28,400000)=则每年要还29837元。因此回国后的年薪资要多出29837元才足以让你还贷款本息后，维持与不出国深造同样的条件，29837元/40000元=74.6%，出国深造后薪资要比不出国高出74.6%才划算教育投资是否划算的现值分析TO假设父母愿意以房子抵押贷款

教育费用以后会增长多少？到我孩子读大学时每年需要多少？教育费用以后会增长多少？到我孩子读大学时每年需要多少？教育费用增长与未来教育费用教育费用往往与物价同步上涨，要考虑未来的通货膨胀率随着人们越来越重视教育，教育需求增加，扣除通货膨胀率的教育费用可能上涨实际操作上，往往在通货膨胀率的基础上增加几个百分点，作为教育费用的预期增长率根据资金充裕原则，当教育费用增长不确定性较大时，应调高教育费用增长率教育费用增长与未来教育费用教育费用往往与物价同步上涨，要考虑第五教育规划剖析课件

教育事业产业化以来各年大学学费均值一览表教育事业产业化以来各年大学学费均值一览表国外留学费用增加更快

/zt/xfsz.html

/schusahotarticle/8900.htm国外留学费用增加更快选择教育投资方式及确定金额分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。一次性投资：期初估算费用，一次性留足，但难以应付变化按月定额存钱：计划性强，但灵活性不够鼓励子女自行理财：如开立子女账户，将压岁钱与零花钱存入选择教育投资方式及确定金额分别计算如果采用一次性投资计划所需选择教育投资方式

开始消费点消费终止点t1A2＝？开始准备点t2t3选择教育投资方式开始消费点消费终止点t1A2＝？开项目代号数值备注子女年龄A6岁距离上大学年数B12年=18岁-A距离继续深造年数C16年=24岁-A目前大学费用总计D60000元4年，48000元-72000元目前深造费用总计E35000元2年，30000元-40000元学费年成长率F5%3%-7%，以5%假设届时大学学费G107751元=D×复利终值系数(n=B，r=F）届时研究生费用H76401元=E×复利终值系数(n=C，r=F)教育资金投资回报率I4%3%-5%，取中间值4%目前的教育准备金J30000元可供子女未来教育使用的资金至上大学时累计额K48031元=J×复利终值系数(n=B，r=I)尚需准备大学费用L59720元=G-K准备大学费用的月投资额M331元=L÷年金终值系数（n=B，r=I）÷12准备深造费用的月投资额N292元=H÷年金终值系数（n=C，r=I）÷12当前每月定期定额投资额O623元=M+N子女教育规划试算表

项目代号数值备注子女年龄A6岁距离上大学年数B12年=18岁

为了在未来准备好教育费用，我该怎么进行投资呢？为了在未来准备好教育费用，我该怎么进行投资呢？选择恰当的教育投资工具选择恰当的教育投资工具教育投资规划工具教育投资规划工具子女教育资金来源小学初中义务教育阶段教育支出较小资金来源：政府教育资金、家庭教育资金高中阶段教育支出较小资金来源：家庭教育资金、政府教育资金大学及研究生阶段教育支出较大资金来源以家庭教育资金为主其它来源：助学贷款、政府教育资金、奖学金、子女勤工俭学金子女教育资金来源小学初中义务教育阶段我国教育经费的来源1、财政拨款2、教育费附加税（主税×3%)3、学校收取的学费、杂费4、校办产业收益5、社会捐款6、地方教育费附加税（主税×1%)我国教育经费的来源1、财政拨款近十年中国大学接收富豪校友捐赠金额前十位

名次受捐大学所在地区富豪校友数捐赠合计

1浙江大学浙江53.5亿元

2清华大学北京52.28亿元

3北京大学北京31.13亿元

4南京大学江苏25500万元

5天津大学天津15350万元

6中南大学湖南34390万元

7暨南大学广东12625万元

8复旦大学上海42220万元

9武汉大学湖北22100万元

10中山大学广东12000万元近十年中国大学接收富豪校友捐赠金额前十位名次受捐大学子女教育资金主要靠父母准备提供政府拨款有限、且存在很大的不确定性。同样，只有客户子女在学习、社会活动或其他技能上有所特长，才可能获取学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学不能带来稳定的收入来源，资金额度更是难以估算。通过助学贷款来支付学费，加重了子女在职业生涯初期的经济负担。可见，教育投资最主要的资金来源只能是客户自身的收入和资产。子女教育资金主要靠父母准备提供政府拨款有限、且存在很大的不确长期的教育规划工具教育储蓄优点：无风险、收益稳定、免利息税缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元）教育保险客户范围广泛教育保险也可分红强制储蓄功能投保人出意外，保费可豁免长期的教育规划工具教育储蓄平安子女

教育保险

李小姐为刚出生的儿子小刚投保5万元费用支出：年交保费

4360元，交15次，共交65400元；李小姐每天给小刚约存12元享有利益：教育年金：小刚15、16、17周岁时，每年领5000元做高中教育金；

18、19、20、21周岁时，每年领15000元做大学教育金。身故保险金：小刚在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给李小姐。成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取2500元生活费，直到21岁。豁免保费：交费期内李小姐如发生不幸，可以免交以后各期保费

平安子女

教育保险李小姐为刚出生的政府债券银行教育理财产品证券投资基金教育信托基金要注意各种投资工具的搭配组合鼓励子女努力奋斗防止子女养成不良嗜好从小培养理财观念规避家庭财务危机专业理财管理政府债券要注意各种投资工具的搭配组合鼓励子女努力奋斗委托人信托目的受托人信托财产受益人合同、遗嘱处分管理指示信托利益或财产的最后归属转移或处分财产权多子女信托——多子女信托在本质上也是一种子女信托，只不过信托的目的略微复杂一些，在一个家庭拥有多个子女的情况下，为保证每个孩子都能得到必要的教育和医疗资金，父母可以为每一个孩子都建立单独的信托子女信托——父母为自己的子女设立专门财产信托在美国也是一种普遍现象，子女信托设立以后，由特定的受托人持有并管理信托财产，其目的在于满足孩子的教育和其他重要费用支出。委信托目的受托人信托财产受合同、遗嘱处分管理指示信托利益或财子女激励信托与遗嘱信托子女激励信托——这种信托的意义在于利用信托财产对受益人进行奖励，根据受益人取得成绩的情况对信托财产进行分配，由此可激励受益人以某种符合委托人意愿的方式进行学习或工作。遗嘱信托——遗嘱信托是指委托人通过立遗嘱的方式就自己死后的遗产设立的信托，它是遗嘱人在其生前设立的，但却在其死亡后才发生效力的信托，它可以很好的解决财产传承，使家族永保富有和荣耀。子女激励信托与遗嘱信托子女激励信托——这种信托的意义在于利用短期教育规划工具国家助学贷款学生贷款一般商业性助学贷款短期教育规划工具国家助学贷款国家助学贷款国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。每个学生每学年的贷款金额最高不超过6000元。国家助学贷款的还款期限和利率（1）2004年后签订合同的贷款毕业后六年还清。（2）贷款利率：一至三年（含）为6.03％；三至五年（含）为6.12％；五年以上为6.39％。国家助学贷款的利息（1）上学期间财政贴息（2）毕业后按既定利率支付利息国家助学贷款代偿资助是指中央部门所属普通高校毕业生到西部地区和艰苦边远地区基层单位（指县级以下机关、企事业单位和艰苦地区的艰苦行业）就业，服务期在3年以上