新保险法解读

新《保险法》解读

新《保险法》解读

一、保险法修订的基本情况二、保险法修订的主要内容三、保险法修订对保险公司经营的影响一、保险法修订的基本情况修订概览修订过程修订的基本精神修订概览此次保险法修订共涉及原法145条，新增48条，删除19条，修改126条，保持不变13条。保险法从原来的158条增加到187条。修订过程04年下半年启动；05年底报送审稿；08年8月国务院审议通过，提交人大；08年8月，一读；08年12月，二读；09年2月28日，经十一届全国人大常委会第七次会议第三次审议通过（三读）。修订的基本精神更加注重保护被保险人利益，突出以人为本；（广义被保险人，包括投保人、被保险人和受益人）完善保险经营规则，突出科学发展；强化保险监管，突出防范化解风险；明确法律责任，突出规范市场秩序。二、保险法修订的主要内容（一）保险合同规范部分（二）保险经营规则部分（三）保险业监督管理部分（四）法律责任部分（一）保险合同规范部分通过设定权利义务平衡利益关系：限制保险人的权利，加重保险人的义务，增加被保险人权利，减轻被保险人义务，更加注重保护被保险人利益。具体体现：对保险利益、保险人的合同解除权、格式条款、保险事故发生时被保险人的及时通知义务、理赔的程序和时限、人身保险合同被保险人利益的特别保护、保险标的转让时财产保险合同效力的承继和延续、保费的退还、责任保险等规范的修订。保险利益修订前：笼统规定投保人对保险标的应当具有保险利益，否则保险合同无效，此规定不够科学。修订后：区别人身保险和财产保险对保险利益的不同要求，分别进行了规定。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。（第12条）保险利益解析：

人身保险合同：要求投保人对被保险人具有保险利益，防止利用保险危害他人获取非法利益的道德风险；要求投保人的保险利益在合同订立时存在，考虑到人身保险的储蓄投资功能，以及避免道德风险，并保证人身保险合同尤其是长期寿险等不会被拒绝履行。第31条增加规定投保人对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益。第39条规定投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。保险利利益解析：：财产保保险合合同：：保险险利益益是对对被保保险人人的要要求，，要求求其对对作为为保险险标的的的财财产及及其有有关利利益具具有合合法的的经济济利益益；以以保险险事故故发生生时存存在保保险利利益为为必要要，符符合财财产保保险的的补偿偿功能能。第第48条明确确了保保险利利益欠欠缺的的后果果，即即不得得向保保险人人请求求赔偿偿保险险金。。保险人人的合合同解解除权权修订前前：订订立保保险合合同时时，保保险人人就保保险标标的或或者被被保险险人的的有关关情况况提出出询问问的，，投保保人应应当如如实告告知；；投保保人未未如实实告知知，足足以影影响保保险人人决定定是否否同意意承保保或者者提高高保险险费率率的，，保险险人有有权解解除合合同。。修订后后：投保人人故意或或者因因重大大过失失未履行行前款款规定定的如如实告告知义义务，，足以影影响保保险人人决定定是否否同意意承保保或者者提高高保险险费率率的，保保险人人有权权解除除合同同。保险人人的合合同解解除权权解析：：对投保保人如如实告告知义义务的的减轻轻：1.询问告告知；；2.有主观观过错错，即即故意意或重重大过过失；；3.如实告告知的的范围围为重重要事事实，，即足足以影影响保保险人人决定定是否否同意意承保保或提提高保保险费费率。。保险人人的合合同解解除权权修订解解析：：对保险险人合合同解解除权权的限限制：：1.设立解解除权权期限限，自自知道有有解除除事由由之日起起30日内不行使使即消消灭；；自合同成成立之之日起超过过二年的，保保险人人不得得解除除合同同。2.设立禁禁止反反言制制度，，在合合同订订立时时已经经知道道投保保人未未如实实告知知的情情况的的，保保险人人不得得解除除合同同。3.限制的的目的的在于于维护护交易易秩序序，督督促权权利行行使。。格式条条款修订前前：笼笼统规规定保保险人人应当当向投投保人人说明明保险险合同同的条条款内内容；；免责责条款款未明明确说说明的的不产产生效效力。。修订后后：1.订立保保险合合同，，采用用保险险人提提供的的格式式条款款的，，保险险人向向投保保人提提供的的投保单单应当当附格格式条条款，保险险人应当向向投保保人说说明合合同的的内容容。2.对保险险合同同中免除保保险人人责任任的条条款，保险险人在在订立立合同同时应应当在在投保保单、、保险险单或或者其其他保保险凭凭证上上作出足足以引引起投投保人人注意意的提提示，并对对该条条款的的内容容以书面面或者者口头头形式式向投投保人人作出出明确确说明明；未作作提示示或者者明确确说明明的，，该条条款不不产生生效力力。（（第17条）格式条条款修订后后：3.免除保保险人人依法法应承承担的的义务务或者者加重重投保保人或或被保保险人人责任任的条条款以以及排排除投投保人人、被被保险险人或或者受受益人人依法法享有有的权权利的的条款款为无无效条条款。。（第第19条）4.采用格格式条条款的的合同同，当当事人人对条条款有有争议议的，，应当当按照照通常常理解解予以以解释释；有有两种种以上上解释释的，，应当当作出出有利利于被被保险险人和和受益益人的的解释释。（（第30条）格式条条款解析：：1.保险险人对对格式式条款款的提提示说说明义义务产产生的的基础础；2.对对提示示说明明义务务的明明细化化；3.““明确确说明明”在在司法法实践践中举举证较较困难难；4.无无效条条款的的认定定；5、不不利解解释规规则更更加合合理。。保险事事故发发生时时被被保险险人的的及时时通知知义务务修订前前：投投保人人、被被保险险人或或者受受益人人知道道保险险事故故发生生后，，应当当及时时通知知保险险人。。但没没有规规定未未及时时通知知的法法律后后果。。修订后后：1.保险人人仅在在投保保人、、被保保险人人或者者受益益人故意或或者因因重大大过失失未及及时通通知的的情况况下有有权免免责，而且且免责的的范围围限于因因上述述人员员未及及时通通知导导致保保险事事故的的性质质、原原因、、损失失程度度等难以确确定的的部分分。2.对于保保险人人可以以通过过其他他途径径已经经及时时知道道或者者应当当及时时知道道保险险事故故发生生的，，不得得以投投保人人、被被保险险人或或者受受益人人未及及时通通知为为由拒拒绝承承担赔赔偿责责任。。（第第21条）保险事事故发发生时时被被保险险人的的及时时通知知义务务解析：：1.赋予保保险人人减少少部分分保险险金赔赔付的的抗辩辩权。。2.限制保保险人人权利利滥用用，如如投保保人、、被保保险人人或者者受益益人须须有主主观过过错，，须造造成相相应损损害后后果。。3.保险人人的禁禁止抗抗辩。。理赔的的程序序和时时限修订前前：投投保人人、被被保险险人或或者受受益人人请求求保险险人赔赔偿或或者给给付保保险金金时，，应当当提供供其所所能提提供的的有关关的证证明和和资料料；当当上述述证明明和资资料不不完整整时，，保险险公司司应当当通知知其补补充提提供。。修订后后：上上述情情形下下，保保险人人应当当及时一一次性性通知知投保人人、被被保险险人或或者受受益人人补充充提供供。（（第22条）理赔的的程序序和时时限修订前前：保险人人收到到被保保险人人或者者受益益人的的赔偿偿或者者给付付保险险金的的请求求后，，应当当及时作出核核定，，并将将核定定结果果通知知被保保险人人或者者受益益人；；对不不属于于保险险责任任的，，应当当向被被保险险人或或者受受益人人发出出拒绝绝赔偿偿或者者拒绝绝给付付保险险金通通知书书。修订后后：1.保险人人收到到被保保险人人或者者受益益人赔赔偿或或者给给付保保险金金的请请求后后，应应当及时作出核核定；；情形形复杂杂的，，应当当在三十日日内作出核核定。。2.属于保保险责责任的的，在在与被被保险险人或或者受受益人人达成成赔偿偿或者者给付付保险险金的的协议议后十日内内，履行行赔偿偿或者者给付付保险险金义义务。。保险险人未未及时时履行行赔付付义务务的，，除支支付保保险金金外，，应当当赔偿偿被保保险人人或者者受益益人因因此受受到的的损失失。（（第23条）理赔的的程序序和时时限修订后后：3.对不属属于保保险责责任的的，保保险人人应当当自作出核核定之之日起起三日日内向向被保险险人或或者受受益人人发出出拒绝绝赔偿偿或者者拒绝绝给付付保险险金通通知书书，并说明明理由由。4.保险人人自收收到赔赔偿或或者给给付保保险金金的请请求和和有关关证明明、资资料之之日起起六十日日内，对其其赔偿偿或者者给付付保险险金的的数额额不能能确定定的，，应当当根据据已有有证明明和资资料可可以确确定的的数额额先予予支付付。人身保保险合合同被被保保险人人利益益的特特别保保护被保险险人与与受益益人在在同一一事件件中死死亡，，且不不能确确定死死亡先先后顺顺序时时如何何处理理，原原保险险法没没有规规定。。新保险险法：：受益益人与与被保保险人人在同同一事事件中中死亡亡，且且不能能确定定死亡亡先后后顺序序的，，推定定受益益人死死亡在在先。。（第第42条））人身保保险合合同被被保保险人人利益益的特特别保保护原保险险法：：在受受益人人故意意造成成被保保险人人死亡亡伤残残或者者疾病病时，，保险险人不不承担担给付付保险险金责责任。。新保险险法：：此种种情形形下，，实施施非法法行为为的受受益人人丧失失受益益权，，但保保险人人不因因此免免除保保险责责任。。（第第43条））人身保保险合合同被被保保险人人利益益的特特别保保护原保险险法仅仅规定定在保保险合合同成成立两两年内内的被被保险险人自自杀的的不同同处理理，未未提及及无民民事行行为能能力人人自杀杀的处处理问问题。。新保险险法：：以被被保险险人死死亡为为给付付保险险金条条件的的合同同，自自合同同成立立或者者合同同效力力恢复复之日日起两两年内内，被被保险险人自自杀的的，保保险人人不承承担给给付保保险金金的责责任，，但被被保险险人自自杀时时为无无民事事行为为能力力人的的除外外。（（第44条）保险标标的转转让时时财财产保保险合合同效效力的的承继继和延延续修订前前：保保险标标的的的转让让应当当通知知保险险人，，经保保险人人同意意继续续承保保后，，依法法变更更合同同。修订后后：1.保险标标的转转让的的，保保险标标的的的受让让人承承继被被保险险人的的权利利和义义务；；因保保险标标的转转让导导致危危险程程度显显著增增加的的，保保险人人可以以增加加保险险费或或者解解除合合同。。2.保险标标的转转让的的，被被保险险人或或者受受让人人应当当及时时通知知保险险人；；未未及时时通知知的，，只有有对因因转让让导致致保险险标的的危险险程度度显著著增加加而发发生的的保险险事故故，保保险人人才可可以不不承担担保险险责任任。（（第49条）保费的的退还还对于保保险标标的危危险程程度显显著增增加时时保险险人解解除合合同、、超额额保险险和重重复保保险等等情形形，原原保险险法未未规定定是否否以及及如何何退还还保险险费。。新保险险法：：保险险人解解除合合同的的，应应当将将已收收取的的保险险费，，按照照合同同约定定扣除除自保保险责责任开开始之之日起起至合合同解解除之之日止止应收收的部部分后后，退退还投投保人人。（（保险险金额额）超超过保保险价价值的的，超超过部部分无无效，，保险险人应应当退退还相相应的的保险险费。。重复复保险险的投投保人人可以以就保保险金金额总总和超超过保保险价价值的的部分分，请请求各各保险险人按按比例例返还还保险险费。。（第第49、52、55、56条）责任保保险责任保保险的的被保保险人人给第第三者者造成成损害害，被被保险险人对对第三三者应应负的的赔偿偿责任任确定定的，，根据据被保保险人人的请请求，，保险险人应应当直直接向向该第第三者者赔偿偿保险险金。。被保保险人人怠于于请求求的，，第三三者有有权就就其应应获赔赔偿部部分直直接向向保险险人请请求赔赔偿保保险金金。责责任保保险的的被保保险人人给第第三者者造成成损害害，被被保险险人未未向该该第三三者赔赔偿的的，保保险人人不得得向被被保险险人赔赔偿保保险金金。（（第65条）（二））保险险经营营规则则部分分严格市市场准准入条条件，，扩大大保险险公司司业务务范围围，，拓宽宽保险险资金金运用用渠道道，，完善善保险险公司司义务务及保保险从从业规规范，，为为保险险业保保持长长期、、稳定定、可可持续续发展展提供供制度度保障障。严格市市场准准入条条件1、增加加对主主要股股东资资质的的要求求主要股股东具具有持持续盈盈利能能力，，信誉誉良好好，最最近三三年内内无重重大违违法违违规记记录，，净资资产不不低于于人民民币二二亿元元。（（第68条）严格市市场准准入条条件2、强化化对保保险公公司实实缴货货币资资本的的要求求将保险险公司司注册册资本本最低低限额额必须须为实实缴货货币资资本修修改为为“注注册资资本必必须为为实缴缴货币币资本本”。。（（第69条）严格市市场准准入条条件3、加强任任职资格格管理原保险法法仅规定定公司的的高级管管理人员员应当具具备任职职的专业业知识和和业务工工作经验验。新保险法法：保险险公司的的董事、、监事和和高级管管理人员员，应当当正直诚诚实，品品行良好好，熟悉悉与保险险相关的的法律、、行政法法规，具具有履行行职责所所需的经经营管理理能力，，并在任任职前取取得保险险监管机机构核准准的任职职资格；；有《公司法》规定不得得担任公公司董事事、监事事和高级级管理人人员的情情形，以以及因违违法、违违纪被取取消任职职资格或或者被吊吊销执业业资格未未逾五年年的人员员，不得得担任保保险公司司的董事事、监事事和高级级管理人人员。（（第81、82条）严格市场场准入条条件4、赋予调调整市场场准入条条件的权权限授权国务务院保险险监督管管理机构构可以根根据监管管需要增增设准入入条件。。（第第68条）严格市场场准入条条件5、完善保保险机构构设立的的程序性性规定新保险法法具体规规定了申申请设立立保险公公司及分分支机构构需要提提交的材材料，筹筹建、开开业的批批准时限限等。同同时规定定，保险险监督管管理机构构应当对对设立分分支机构构的申请请进行审审查，自自受理之之日起六六十日内内作出批批准或者者不批准准的决定定。决定定批准的的，颁发发经营保保险业务务许可证证；决定定不批准准的，应应当书面面通知申申请人并并说明理理由。（（第70、71、72、73、75、76条）扩大保险险公司业业务范围围修订前：：保险公公司的业业务范围围仅限于于财产保保险、人人身保险险及其再再保险业业务。修订后：：保险公公司可以以从事国国务院保保险监督督管理机机构批准准的与保保险有关关的其他他业务，，并删除除了保险险公司不不得兼营营法律、、行政法法规规定定以外的的业务的的禁止性性规定。。（第95条））拓宽保险险资金运运用渠道道一是明确确规定了了已经允允许投资资的新增增渠道，，将原保保险法规规定的买买卖政府府债券、、金融债债券，修修改为买买卖债券券、股票票、证券券投资基基金份额额等有价价证券。。二是增加加保险资资金可以以投资于于不动产产，以及及国务院院规定的的其他资资金运用用形式；；删除禁禁止用于于设立证证券经营营机构和和向保险险业以外外的企业业投资的的规定。。三是国务务院保险险监管机机构按照照稳健、、安全的的原则，，负责制制定保险险资金运运用的管管理办法法。此外外，明确确保险资资产管理理公司的的法律地地位，规规定经国国务院保保险监督督管理机机构会同同国务院院证券监监督管理理机构批批准，保保险公司司可以设设立保险险资产管管理公司司。（第第106、107条）完善保险险公司义义务保险公司司义务的的部分内内容：1.合规要求求；（第第85条）2.账簿、原原始凭证证和有关关资料保保管期限限的的变变更；(第87条）3.对中介服服务机构构的间接接监管。。（第88条）4.不得从事事不正当当竞争（（第115条）完善保险险从业规规范增加禁止止性规定定1.拒不依法法履行保保险合同同约定的的赔偿或或者给付付保险金金义务；；2.虚构保险险合同或或者故意意夸大已已经发生生的保险险事故的的损失程程度进行行虚假理理赔，骗骗取保险险金或者者牟取其其他不正正当利益益；3.挪用、截截留、侵侵占保险险费；4.委托未取取得合法法资格的的机构或或者个人人从事保保险销售售活动；；完善保险险从业规规范增加禁止止性规定定：5.利用开展展保险业业务为其其他机构构或者个个人牟取取不正当当利益；；6.利用保险险代理人人、保险险经纪人人或者保保险评估估机构，，从事以以虚构保保险中介介业务或或者编造造退保等等方式套套取费用用等违法法活动；；7.以捏造、、散布虚虚假事实实等方式式损害竞竞争对手手的商业业信誉，，或者以以其他不不正当竞竞争行为为扰乱保保险市场场秩序；；8.泄露在业业务活动动中知悉悉的投保保人、被被保险人人的商业业秘密。。9.违反法律律、行政政法规和和国务院院保险监监督管理理机构规规定的其其他行为为。（第第116条）（三）保保险业监监督管理理部分强化偿付付能力监监管，完完善公司司治理结结构监管管，强化化监管的的手段和和措施，，加强和和改进保保险监管管，防范范和化解解保险业业风险。。强化偿付付能力监监管国务院保保险监督督管理机机构应当当建立健健全保险险公司偿偿付能力力监管体体系，对对保险公公司的偿偿付能力力实施监监控。保险公司司应当具具有与其其业务规规模和风风险程度度相适应应的最低低偿付能能力。保险公司司的认可可资产减减去认可可负债的的差额不不得低于于国务院院保险监监督管理理机构规规定的数数额。（（第138条、101条）强化偿付付能力监监管对偿付能能力不足足的保险险公司，，国务院院保险监监督管理理机构应应当将其其列为重重点监管管对象，，并可以以根据具具体情况况采取责责令增加加资本金金、办理理再保险险，限制制业务范范围，限限制向股股东分红红，限制制固定资资产购置置或者经经营费用用规模，，限制资资金运用用的形式式、比例例，限制制增设分分支机构构，责令令拍卖不不良资产产、转让让保险业业务，限限制董事事、监事事、高级级管理人人员的薪薪酬水平平，限制制商业性性广告，，责令停停止接受受新业务务等十种种监管措措施。（（第139条）对于偿付付能力严严重不足足的保险险公司，，国务院院保险监监督管理理机构可可以依法法对该保保险公司司实行接接管。（（第145条）完善公司司治理结结构监管管严格保险险公司设设立条件件和高级级管理人人员任职职资格条条件；增加对关关联交易易的监管管，规定定保险公公司应当当建立对对关联交交易的管管理和信信息披露露制度，，并规定定保险公公司的控控股股东东、实际际控制人人、董事事、监事事、高级级管理人人员不得得利用关关联交易易损害保保险公司司利益。。保险公公司的股股东利用用关联交交易严重重损害公公司利益益，危及及公司偿偿付能力力的，国国务院保保险监督督管理机机构可以以责令改改正，限限制其股股东权利利，直至至责令其其转让所所持的保保险公司司股权。。（第第108、109、152条）强化监管管的手段段和措施施保险监督督管理机机构有权权责令停停止使用用保险条条款和保保险费率率，限期期修改；；情节严严重的，，可以在在一定期期限内禁禁止申报报新的保保险条款款和保险险费率。。保险监督督管理机机构有权权要求保保险公司司股东、、实际控控制人在在指定的的期限内内提供有有关信息息和资料料。保险监督督管理机机构可以以采取的的执法措措施，包包括现场场检查，，进入涉涉嫌违法法行为发发生场所所调查取取证；询询问当事事人及与与被调查查事件有有关的单单位和个个人，要要求其作作出说明明；查阅阅、复制制、封存存有关资资料；查查询银行行账户；；申请人人民法院院冻结、、查封涉涉案财产产等。（（第137、151、155条）强化监管管的手段段和措施施强化对保保险公司司董事、、监事、、高级管管理人员员的监督督手段，，规定保保险监督督管理机机构可以以与他们们进行监监管谈话话；在保保险公司司出现重重大风险险时还可可以通知知出境管管理机关关依法阻阻止其出出境，申申请司法法机关禁禁止其处处分财产产。（第第153、154条）保险监督督管理机机构依法法履行职职责，被被检查、、调查的的单位和和个人应应当配合合。保险险监督管管理机构构依法履履行职责责，进行行监督检检查、调调查时，，有关部部门应当当予以配配合。。（第156、158条）强化监管管的手段段和措施施拒绝、阻阻碍保险险监督管管理机构构及其工工作人员员依法行行使监督督检查、、调查职职权，未未使用暴暴力、威威胁方法法的，依依法给予予治安管管理处罚罚。（第第178条）修订后的的保险法法对保险险监督管管理机构构工作人人员的执执法程序序和行为为规范作作出了相相应的规规定，必必须遵守守严格的的程序，，维护行行政相对对方的合合法权益益。（第第155、157条）（四）法法律责任任部分完善法律律规范的的逻辑结结构，增增加处罚罚的种类类和主体体，增加加违法行行为的种种类，强强化对自自然人责责任的追追究，细细化监管管人员的的法律责责任，对对市场主主体的市市场行为为和监管管机构的的监管行行为都进进行了约约束和规规范。完善法律律规范的的逻辑结结构原保险法法法律规规范在结结构上不不完整，，法律后后果这一一关键要要素缺失失，部分分违法行行为没有有处罚措措施；新保险法法中对禁禁止性行行为基本本上都有有相应的的法律后后果。增加处罚罚的种类类和主体体新保险法法中涉及及的处罚罚种类：：申诫罚罚（警告告），财财产罚（（罚款、、没收违违法所得得），能能力罚（（限制业业务范围围、责令令停止接接受新业业务或者者吊销业业务许可可证），，资格罚罚（撤销销任职资资格或者者从业资资格、实实施行业业禁入）），其中中资格罚罚为新增增处罚种种类。增加处罚罚的种类类和主体体保险违法法行为的的处罚对对象包括括保险公公司、保保险中介介机构、、保险资资产管理理公司、、保险公公司股东东和实际际控制人人、责任任人员等等五类，，保险资资产管理理公司为为新增处处罚对象象。增加违法法行为的的种类增加了违违反法定定审批事事项、未未遵守监监管要求求的法律律责任等等，新法法中保险险公司的的违法行行为可归归纳为行行政许可可事项未未经许可可、业务务经营活活动中的的违法行行为、公公司管理理中的违违法行为为、违反反配合监监管义务务等四类类38种种。保险公司司的违法法行为及及法律责责任行政许可可事项未未经许可可：罚则则规定在在第159、161、163、165、169、170、171、175条中；业务经营营活动中中的违法法行为：：罚则规规定在第第162、164、172条中；公司管理中的的违法行为：：罚则规定在在第165、172条中；违反配合监管管义务：罚则则规定在第171、172条中；强化对自然人人责任的追究究第173条：保险公司司、保险资产产管理公司、、保险专业代代理机构、保保险经纪人违违反本法规定定的，保险监监督管理机构构除分别依照照本法第一百百六十一条至至第一百七十十二条的规定定对该单位给给予处罚外，，对其直接负负责的主管人人员和其他直直接责任人员员给予警告，，并处一万元元以上十万元元以下的罚款款；情节严重重的，撤销任任职资格或者者从业资格。。第179条：违反法律律、行政法规规的规定，情情节严重的，，国务院保险险监督管理机机构可以禁止止有关责任人人员一定期限限直至终身进进入保险业。。细化监管人员员的法律责任任第一百八十条条

保险险监督管理机机构从事监督督