强化信用体系互促创新机制 支撑普惠金融高质量发展

强化信用体系互促创新机制支撑普惠金融高质量发展当前，国家促进普惠金融发展的首个五年规划已实施完成，普惠金融服务在增加供给量、扩大覆盖面和提高业务质量等方面均取得了令人瞩目的成效，大大提升了金融服务的包容性及可得性。为使普惠金融事业能够健康、可持续地向高质量发展阶段进发，急需大力完善社会信用体系，通过夯实社会信用基石释放对普惠金融的强大推力，健全普惠金融发展的长效机制。通过优化多方信用合作机制，创新普惠信用融资支持模式，扭转当前信用理念深化程度不足、信用制度和信用手段尚未完善，以及金融体系、社会信用体系和法律体系之间融合深度和广度不足的现实情况，支撑普惠金融在当下及未来的高质量发展道路上行稳致远。信用建设赋能普惠金融成效与挑战并存近年来，由于社会信用基础不断稳固，普惠领域的信用贷款占比持续提升，缓解中小微企业融资难问题、改善普惠群体金融健康状况的效果日益凸显。自2020年起，为了更有力地纾困扶持受疫情影响的普惠群体，政府着力推动普惠领域信用贷款供给量占比更快提升。《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》（以下简称《报告》）数据显示，2020年全国银行业金融机构累计发放普惠小微信用贷款3.9万亿元，在全部的普惠小微贷款中占比超过五分之一，比2019年末高6.6个百分点；农户信用贷款比例为19.02%，比2019年末高2.05个百分点。2021年，在《政府工作报告》“引导银行扩大信用贷款”和“进一步解决中小微企业融资难题”等政策指导下，全国银行业不断拓宽普惠领域信用贷款投放渠道，加速普惠信用贷款投放，从2020年到2021年前三季度，全国银行机构累计发放普惠型小微信用贷款8.6万亿元，2021年新增投放超越上年全年的投放水平，实现了高速增长。尽管社会信用体系建设在多方合力下不断推进，但其在普惠金融领域起到的正向赋能作用仍未充分发挥，当前普惠金融供给结构不平衡的问题依然存在。结合《报告》及银行相关数据，从业务结构上看，商业银行普惠金融领域对私业务的比重偏低，包括针对个体工商户、小微企业主和农户等的生产经营贷款，在规模和增速上均落后于小微贷款、创业担保贷款等对公业务。从区域结构上看，东部地区普惠小微贷款和农户生产经营贷款余额均相对西部地区更高，营商环境较好的浙江、广东、江苏、山东和福建五省普惠小微贷款余额占全国的近50%，浙江省农户生产经营贷款余额超过1万亿元，是其他省份的两倍以上。从城乡结构上看，一些农村地区金融产品和服务的充足性和有效性与城镇相比存在差距。分析上述不平衡问题的产生机制，主要原因之一是现有的征信平台对于部分普惠群体的增信效果依然有限，相对于对公客户、经济发达地区客户和城镇客户，这部分普惠群体的筛选成本更高。因此，为使普惠金融顺利进入补齐供给短板、提升服务效能的高质量发展新阶段，仍须克服社会信用体系不完备的重大挑战。点链结合健全覆盖普惠群体的社会信用体系为了持续加大对普惠小微、扶贫攻坚、乡村振兴等经济社会发展薄弱领域的支持，2022年以来，国家连续出台多项政策，全面推动社会信用体系建设，从顶层设计到具体实践提出了行动指南。3月底，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》，引导监管部门、金融机构和实体企业共同夯实金融体系的信用基石，通过创新信用融资服务、提升资本市场透明度、强化市场信用约束等方式，让信用成为优化金融生态环境、促进金融服务实体经济的“硬支撑”。4月7日，国家发改委、银保监会发布《关于加强信用信息共享应用推进融资信用服务平台网络建设的通知》，提出构建融资信用服务平台网络、归集共享涉企信用信息、加强信用信息数据治理和信息主体权益保护等要求，通过加快信用信息共享促进中小微企业融资。4月10日，中共中央、国务院发布《关于加快建设全国统一大市场的意见》，提出健全统一的社会信用制度，将公共信用信息和金融信息共享整合，形成覆盖全部信用主体的信用信息网络，从而营造公平透明的营商环境。在全面加强社会信用体系建设的基础上，为了有效缩短普惠融资的信用支撑路径，须集中关注并解决小微企业、涉农主体和特殊人群在融资过程中面临的现实困难。例如，当前成熟度较高的市场化征信平台对于小微企业等主体覆盖不足，而由各地政府主导的信用信息数据库及服务平台则可能受到政策变动、资金支持不连续、应用效果不显著等因素的影响，导致数据无法实时更新，从而限制信用信息发挥的作用。对此，须探索采用“政府+市场”的运营模式，由政府部门和人民银行等统筹安排信用数据库建设需求，充分发挥征信机构在信息归集、整合、评价等方面的技术优势，保证信用信息平台运行的可持续性及其支持融资的独立性和科学性。此外，监管部门对于小微企业的财务真实性、业务合规性、内部管理以及信息披露等方面的要求不高，难以保障信息采集的真实性和准确性，以致小微企业难以得到金融机构和评级机构等的广泛认可，限制了信用数据的应用范围和效果。对此，须进一步完善企业信息共享机制、联合惩戒机制、信用担保机制、风险补偿机制、守信激励机制等一系列配套措施，提升信用信息的准确性，加大其在信贷融资、评先评优、招商引资等各领域的应用力度。探索建立协作创新的普惠金融信用支撑机制在社会信用建设全面推进的同时，以银行为主的金融体系正在积极探索普惠增信领域新的赋能要素，促使信用基础对普惠金融的推进作用进一步显现。当前应进一步发挥“几家一起抬”的合作赋能作用和“金融科技撑腰”的创新赋能作用，推动传统结构化信息高效转化为数据资产，最终转化为融资信用信息，直接作用于消除融资信息不对称问题，提升普惠金融服务实体经济效能。一是“银税互动”与“数融直连”。当前，商业银行依托税务总局与银保监会联合建立的银税合作机制，将税务数据归集、纳税信用评价、企业申请信用贷款、银行审核放款等功能集成到覆盖全国的“银税互动”平台，帮助中小微企业解决融资难融资贵问题。未来应进一步提高从企业纳税信用信息到普惠融资信用信息的转化效率，结合企业所属的地区、行业和成长阶段等不同属性构建特异化的大数据融资评估方案，并将受惠企业的还本付息表现纳入强化学习模型进行智能迭代，在帮助企业降低信用贷款成本的同时加强银行机构的风险管理。二是“银保合作、银担合作”与“线上快贷”。当前，商业银行在普惠金融业务中引入保险公司，一方面利用信用保证保险为普惠主体融资提供增信保障，另一方面与政策性保险或商业保险合作完善普惠信贷的风险分担机制；在普惠融资过程中，融资担保机构通过助贷、增信双功能切实服务小微企业和涉农主体，当前政策性融资担保体系尤其是政府融资担保基金的普惠性质更加突出。未来应进一步完善快捷线上普惠融资类产品体系，打造集“保险快贷”“担保快贷”“抵押快贷”“信用快贷”等功能为一体的多层次“单一窗口”，通过丰富增信接口提升普惠金融的标准化服务能力，持续缩短业务流程，强化信用支撑，增强业务活力。三是“银科合作”与“智能融资”。当前，商业银行自主或与科技企业合作，在现有企业数据披露的监管框架下利用大数据、云计算