深耕银担合作模式 差异化助力小微经济体发展

深耕银担合作模式差异化助力小微经济体发展截至2021年底，我国市场主体已超过1.5亿户，其中企业4600万户，99%以上的企业是中小企业；其余主体均为以个体户为代表的小微经济体。受多种因素影响，小微经济体存在抵御风险能力偏弱、融资难融资贵等问题，疫情影响下问题尤为突出。融资担保通过对中小企业进行信用增信，对金融机构进行风险分担，能有效、快捷破解资金融通难题，成为解决小微经济体融资难融资贵问题的重要手段。在业务机制上，融担公司与信保公司都是以增信主体的身份参与小微融资服务，通过代为履行偿付责任实现信用增进和风险分担功能。但相比于信保行业以市场化机构为主，融担行业在发展过程中逐渐形成"政府性融担"与"商业性融担"错位发展、优势互补的供给格局，满足各层次小微主体的融资需求。首先，政府性融担要用好财政杠杆，引导小微融资。政府性融资担保公司是由政府及其授权机构出资并实际控股，以服务小微企业和"三农"主体为主要经营目标的融资担保机构。政府性融担具有明显的公共属性，是国家落实普惠金融政策的重要抓手，通过发挥财政资金"四两拨千斤"的"放大器"作用，撬动并引导银行信贷流向小微、"三农"、创业创新企业、战略性新兴产业等关键群体。在政策指导下，政府性融担主要通过财政支持和模式创新完善供给能力、提升服务质量。财政支持一方面着眼于确保政府性融担的经营可持续性，另一方面通过加强政府导，推动融担服务向重点领域倾斜。目前财政支持主要采用三种方式。一是财政奖补，即有条件的地方可对担保业务给予担保费补贴，提升融资担保机构可持续经营能力；二是资本补充，其中中央财政根据国家融资担保基金的经营情况适时对其进行资金补充，地方政府和合作银行也可根据当地融资担保机构的业务拓展情况，对其进行注资、捐资；三是风险补偿，财政对支小支农担保业务投放占比较高。在保余额、户数增长较快。代偿率控制在合理区间的融资担保、再担保机构，会给予一定比例的代偿补偿。模式创新主要体现在风险分担机制、业务流程和效率、绩效考核等方面，进一步探索适应各地特点、具备商业可持续的合作新模式。2014年安徽省信用担保集团创新推出"4321"政银担合作模式，改变了由融资担保公司承担全额代偿风险、政府补贴融资担保公司的传统模式，由市县融资担保公司、安徽省信用担保集团、银行、地方政府，按4：3∶2∶1的比例共担风险责任。"4321"模式将传统的银担合作扩展为"政银担"三方合作，通过重构担保体系，增强整个体系的风险承担能力，有助于提高银行的贷款积极性，推动融资成本持续降低。此后"4321"模式在全国多地落地推广，并逐渐衍生出广西"4222"模式、福建"442"模式、湖南"二八分担"模式等创新合作形态，因地制宜探索小微融资最优解，不断提升政府性融担服务能力。其次，商业性融担要释放市场优势，持续优化小微服务。商业性融资担保公司由社会资本参与设立，相比于政府性融担的强政策导向，商业性融担的银担业务模式和运营机制更加灵活，对金融科技的创新应用更积极，在服务长尾小微融资需求方面发挥着重要作用。业务模式方面，商业性融担在合作方选择、流程搭建、风险分担机制设计、风险定价等方面拥有更多自主性。在需求端，能够根据不同小微主体的融资特点和风险表现，提供差异化、有针对性的增信服务。在供给端，可以按照各类银行的资产要求、风险偏好和风控能力，匹配不同的风险共担方案，并提供从获客、风控到科技赋能、贷后管理的一揽子融资配套支持。金融科技方面，商业性融担，尤其是头部融担机构拥有丰富的数据积累和强大的数字化能力，通过综合应用大数据、云计算、人工智能等金融科技手段，提升获客、风控、运营等全流程的线上化、智能化水平，降低小微服务成本，提升服务质效。同时，领先的科技能力可以支持头部融担公司与各类金融机构、互联网平台、大数据公司等合作对接，实现资源互通、能力互补，共同打造小微融资服务的敏捷生态。银担联动模式通过差异化的风险分担等方案，有效配合银行持续向"腰部、尾部"小微人群提供普惠信贷服务。例如平安普惠作为商业性融担的代表。平安普惠融资担保有限公司是一家聚焦小微企业主、个体工商户和自营就业者等小微群体融资需求的担保企业。在逾15年的小微融资业务经营中，该机构从小微人群的需求和信用特点出发，发展出与传统金融机构对公模式差异化的获客、服务和风控能力，以独特的“零售担保”模式服务中长尾小微经营人群，并整合在数据、场景、风险分担等方面具有优势能力的市场主体，通过资源共享、科技赋能、差异化优势协同，化解小微信贷获客难、服务难、风控难、商业可持续性弱等行业痛点。平安普惠围绕小微群体的经营场景和生活场景，挖掘平台交易、支付、财税、金融等与信贷行为强相关的数据，形成多维数据深度交互的风险量化模型，对小微人群进行全方位的风险扫描。通过多场景触达、多数据融合、多增信机制协同，平安普惠搭建起金融机构和小微群体之间的通道，助力信贷资源定向施力。平安普惠助力各类银行主体，根据借款人资质和需求、资金方的资产偏好进行智能匹配。一方面，向银行输出小额、分散的小微群体信贷资产，有效促进银行低成本资金的精准投放；另一方面，多元、灵活的资金供给能够高效支持不同资质人群的资金需求，降低资金面波动对小微企业主、个体工商户等人群资金服务获取的影响，为他们引入持续、稳定的金融“活水”。其业务模式决定了针对小微人群的服务有效性。得益于线上与线下相结合（O2O）的深度服务模式，在了解客户个性化需求、提供个性化服务及为企业提供全生命周期金融服务等方面，平安普惠能够发挥独特优势。在小微贷款业务服务的行业侧重上，针对多样化的金融服务需求，2021年8月平安普惠推出了“4+1”行业专项扶助计划，以批发、制造、建筑、交通运输业为4大重点扶持行业，根据全国小微经济发展差异化特点，将全国分为三大区域，分别增加零售、信息服务、农林牧副渔作为区域的1个重点扶持行业，形成“4+1”行业差异化定向扶助计划。今年初，在原有“4+1”扶持计划基础上升级加码，新增信息运输、软件和信息技术服务、住宿和餐饮业、租赁和商务服务业作为新的重点扶持行业，不断让利小微企业，提升流程体验，快速解决小微企业的燃眉之急。

截至2021年底，平安普惠已经服务超过1680万小微企业主为主的借款人。零售信贷余额达6610亿元。2021年四季度新增业务中79.6%流向小