电子商务与金融2(自考)资料课件

本章内容支付系统的基本概念电子支付系统支付系统建设现状及其发展支付系统与电子商务第二章：电子支付系统本章内容第二章：电子支付系统学习目的和要求了解现代支付系统的作用和特征理解电子支付系统的特点、技术基础结构、种类和作用掌握电子支付系统的系统组成和服务功能学习目的和要求了解现代支付系统的作用和特征2.1支付系统的基本概念（一）支付与支付系统一般将支付定义为：为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。支付活动本源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的结果，演化为银行与客户之间、客户与开户行直接的资金收付关系；而银行直接的资金收付交易，又必须通过中央银行的资金清算，才能最终完成全过程。2.1支付系统的基本概念（一）支付与支付系统电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或者服务，即把新型支付手段包括电子现金（E-CASH）、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全传送到银行或者相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者电子商务支付系统的基本结构图CA信用体系Internet客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关商家开户行：处理账单商家：分台服务器银行网络支付网关电子商务支付系统的基本结构图CA信用体系Internet客户支付系统（PaymentSystem）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（ClearSystem）。支付系统（PaymentSystem）是由提供支付清算服务支付系统的层次：根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银支付系统的层次：根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。因此支付全过程是在两个层次完成的，下层是商业银行与客户之间的资金支付往来和结算；上层是中央银行与商业银行之间的资金支付往来和结算。两个层次支付活动的全过程，将经济交往活动各方面与商业银行、中央银行维系在一起，构成复杂的系统整体，被称之为“支付系统”。在国民经济大系统中，支付系统发挥着重要的宏观经济“枢纽”作用行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与在支付系统中，非现金支付的全过程包括三种处理：即支付、清分轧差和清算。在两个层次的支付活动中，银行与客户之间的支付与结算，是支付系统的基础，称之为支付服务系统；而中央银行与商业银行之间的支付与清算，则是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。两个层次的支付系统紧密相关，相辅相成，是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段。

在支付系统中，非现金支付的全过程包括三种处理：即支付、清分轧清分轧差:是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。清算:清算则涉及了三方银行：收款人开户行、付款人开户行和中央银行，通过各家银行在中央银行开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。清分轧差:是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进电子支付的概念

电子支付（Electronicpayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统,它是实现网上支付的基础.电子支付的概念电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具,但目前的各种支付工具之间存在较大差异,分别有自己的特点和运作模式,适用于不同的交易过程.因此当前的多种电子支付系统通常只是针对某一种支付工具而设计的.Mondex系统、FirstVirtual系统和FSTC系统是目前使用的几种主要的电子支付系统。电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具,但目前的各种支付工网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行结算支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递，因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间，并减少了在途资金的占压。

网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行结算支付指令的电子支付结算系统：在线支付PayPal电子支付结算系统：在线支付PayPal电子支付系统NPS电子支付系统NPS电子商务与金融2(自考)资料课件支付系统使用过程：以NPS支付系统为例支付系统使用过程：以NPS支付系统为例（二）支付系统参与者支付系统参与者是指可以通过办理支付业务，进行资金清算的银行和具有办理支付业务资格的非银行金融机构。分为直接参与者与间接参与者。中国支付系统的直接参与者是国有商业银行和人民银行，所有直接参与者银行的分支机构，既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收者银行。参与者商业银行以其不同层次的管辖银行在其相应层次的人民银行开设清算账户，人民银行的上层支付资金清算系统在整个支付系统中占据核心地位，进行支付资金的最终清算。（二）支付系统参与者支付系统参与者是指可以通过办理支付中国支付系统的间接参与者是商业银行的广大客户以及通过商业银行代理，并参与中国支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。

支付系统不同参与者对系统的不同要求：1）个人消费者：由于每天都要进行大量的消费支付，金额不大，但支付频繁，要求方便、有效、使用方式灵活；2）零售商业部门：使用方便、灵活，所接受的支付工具具有信用担保；

中国支付系统的间接参与者是商业银行的广大客户以及通过商业银行3）工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要求急迫，而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和占用时间；

4）金融部门：如中央银行、证券、外汇交易等，支付笔数少、金额大，时效性要求急，必须防止风险和不必要的流动资金占用；

5）外贸部门：由于贸易的国际化发展迅速，金融业的国际化趋势也越来越强劲，要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统；6）政府/公共事业部门：既是经济活动的买方，又是卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付，对支付系统的要求，更具多样性。

3）工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要求急迫，（三）支付系统分类支付系统按其特点划分类型：同城和异地两类，各类又分为若干专用支付应用系统支付系统同城支付系统异地支付系统自动清算所跨行财务系统大额实时支付系统授权系统小额批量支付系统异地大额支付系统异地授权系统证券簿记系统GSBS国际支付系统（三）支付系统分类支付系统按其特点划分类型：同城和异地两类，同城支付系统自动清算所（ACH）是处理借记支付工具支票为主体的自动化票据交换所，并按规定时限轧差结算资金，是批处理支付系统。ACH适用于工资发放、政府福利津贴、养老金的发放、保险费、消费者账单、抵押分期付款及利息的支付、企业间贷款结算等，主要为政府机构、公司、企业、消费者提供小额支付服务。称为小额批量支付系统(BEPS).如新加坡自动清算所、美国纽约自动票据交换所NACH同城支付系统自动清算所（ACH）是处理借记支付工具支票为主体

跨行财务系统:它是处理借记、贷记电子支付或票据可以截留的电子支付系统，有定期借记、贷记，预先授权借记等多种支付工具。如新加坡的财务GIRO，香港地区的自动转汇系统，每笔交易金额不大，统称为批量支付系统(BEPS).大额支付系统:是以电子方式实时处理同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的资金划拨系统。如新加坡的行际大额资金转账系统(SHIFT)、美国纽约的行际清算系统(CHIPS)等都是实时电子支付系统，参与者仅限于在中央银行开设有结算账户的金融机构。跨行财务系统:它是处理借记、贷记电子支付或票据可以截留的电授权系统AS（AuthorizationSystem）：即ATM和POS授权系统，是销售点支付时，卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构，获得有关买方支付能力担保信息的系统。ATM授权和POS授权使用方式：1）ATM发卡者,通常都是银行或其代理者,ATM的设置也很灵活,对持卡者的识别,采用个人标识码PIN。2）POS系统，通常都是装置在商业销售点直接用于销售点支付的系统，对于不具备PIN识别能力的POS终瑞，一般采用脱机方式。利用对照签名或个人身份证进行识别。

授权系统AS（AuthorizationSystem）：即同城支付举例先在某一商业银行的首页输入用户名及密码。点击登录，选中同城转账业务。同城支付举例先在某一商业银行的首页输入用户名及密码。点击登录异地支付系统在计算机网络环境下支持的异地支付系统，从使用方式、系统功能到系统体系结构等，都与同城支付系统没有多少原则性的差别，只是组织管理和归属关系不同。小额批量支付系统BEPS，既可以是基于纸凭证输人、输出，电子信息传输的支付系统；也可以是基于联机或脱机电子输人、输出方式的电子支付系统。系统的直接参与者是在中央银行开设结算账户的金融机构，或者通过直接参与者进行代理的间接参与者。

异地支付系统在计算机网络环境下支持的异地支付系统，从使用方式系统运行的原则是，由发起支付交易的系统参与者发出支付交易信息批文件，系统按照接收支付交易的系统参与者，对批文件进行分类、借记、贷记交易双方账户，再按批传送给支付交易接收者。异地大额支付系统(HVPS)的基础是每笔支付交易信息的实时传输与处理，每笔支付信息报文合法性、完整性是支付交易安全的保证。异地授权系统：ATM的广泛应用。如Master和Visa卡的应用及ATM卡的一系列国际标准。系统运行的原则是，由发起支付交易的系统参与者发出支付交易信息证券簿记系统(GSBS)作为银行支付系统，是特指政府证券的保管和交易系统。这种系统的特点是买入、卖出都是大量进行的，银行也利用这个证券市场管理其资金运转，中央银行通过买入、卖出政府债券实施其宏观货币政策，导致了这系统实时、可靠和安全性。这种系统与大额资金转账系统相结合，证券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户的转移。如美联储国库券证券簿记系统、英国伦敦证券交易所提供的CentralGiltsOffice服务等。国际支付系统：国家支付业务，通过SWIFT网络和国际电传网络传输支付系统信息，由布鲁塞尔、纽约、伦敦、东京等国际金融中心，进行资金结算。证券簿记系统(GSBS)作为银行支付系统，是特指政府证券的保（四）支付系统物理表现形式1、现金支付2、非现金支付非现金支付是支付工具中的主体，包括支票、贷记转账、直接贷记、卡基支付等，摆脱了现金，通过银行账户和金融服务才能完成支付业务。1）支票支票是一种借记支付工具，以书面形式命令付款人开户银行在规定的日期向收款人支付一定金额。借记支付:是指结算过程先贷记收款人账户，后借记付款人账户的支付方式。（四）支付系统物理表现形式1、现金支付2、非现为了提高支票处理效率，常采用支票截留方法。支票截留:是指在物理凭证第一次进人系统时就截住它，或者在后续的处理过程中截住它，一般利用电子阋读清分机，将支票上的信息编码转化为数字信息，然后再进行传递，也就是银行之间用电子信息代替支票的物理交换。2）贷记支付

贷记支付:是指结算过程先借记付款人账户，后贷记收款人账户的支付方式，它可以采用纸张形式，即纸基贷记转账，也可以采用电子形式，即电子贷记转账。

为了提高支票处理效率，常采用支票截留方法。支票截留:是指在物贷记支付的处理过程为：客户向其银行发出贷记转账指令，告诉银行转账的金额、收款人、付款日期等。银行按指令的要求向收款人转账。对特定的收款人，客户可以直接将银行常年定单给这些收款人，进行定期支付，然后银行在指定日期进行贷记转账。贷记支付的方式总体上向着电子贷记转账形式发展。3）直接借记是一种适于自动化处理的支付工具。由收款人向其银行发出，要求从付款人（借款人）银行收取一定金额的支付要求。是债权人再债务人先前拟定的正式协议基础上，对债务人的银行发起的借记。优点：简化了定期支付的收款、处理成本低、简化客户支付的实物行为。应用范围广泛。贷记支付的处理过程为：客户向其银行发出贷记转账指令，告诉银行4）卡基支付是一种基于卡片的支付工具，是一种特殊的信用凭证，在使用前先要申请发卡，使用时要得到发卡行的批准，即所谓“授权”，使用之后银行还需进行资金的最终清算及划拨，即“清算”。（五）支付工具支付工具按照其应用方式的特点，分为：1)借记支付工具：支票、直接借记等；2)贷记支付工具：纸张贷记、电子贷记等；3)其他支付工具：借记卡、贷记卡（信用卡）4）卡基支付是一种基于卡片的支付工具，是一种特殊的信用凭证，支付工具选择原则：

1.适应自动化处理要求2.满足不同金额支付需要

3.尽量减少支付工具类型4.在一个国家内，只有一两种支付工具占主导地位支付工具选择原则：（六）电子货币支付结算系统电子技术为基础的电子货币的诞生，推动了支付结算系统的发展，实现了自己划拨、支付、结算的自动化。目前电子货币系统主要有以下几种类型：1.银行卡支付系统（POS/ATM）2.电子转账支付系统:是金融机构通过自己的专用通信网络、设备、软件及一套完整的标准报文、用户识别、数据安全验证等规范化协议而进行的信息传输和资金清算系统。（六）电子货币支付结算系统电子技术为基础的电子货币的诞生，推3.电子现金系统电子现金是以电子数字形式存在的现金货币，其发行方式包括以IC卡为基础称作Mondex的电子钱包和借助Intemet发行的网络货币。

3.电子现金系统电子现金是以电子数字形式存在的现金货币，其发（七）支付安全1.支付安全问题：在线电子支付和实时电子交易是电子商务的两个基本组成部分。同时要求公共网上支付必须具有高度的安全性。2.认证中心的建立（CA）（七）支付安全1.支付安全问题：在线电子支付和实时电子交易是3.电子支付的基本方式金融服务通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算，随时随地消费、进行货币支付。常用支付方式1）银行卡2）电子现金3）电子支票4）智能卡

3.电子支付的基本方式（1）电子钱夹；是网络上由认证中心发放的的软件系统，其中包含经过认证的信用卡、身份证等。（1）电子钱夹；是网络上由认证中心发放的的软件系统，其中包含电子钱夹下载，在手机里运行电子钱夹下载，在手机里运行（2）电子钱包（智能卡形式）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包的作用：电子钱包非常实用，因为消费者在网站选好货物后，就要到收款台来进行付款，这时会出现一页或两页要求输入姓名、地址、信用卡号和其他个人信息的表。消费者必须填完所有信息才能完成结账，而填写这些表格很繁琐，很多人因不愿填写表格而在收款台前丢下电子购物车扬长而去。要人们不断填写过长的表格会使电子商务行业损失数百万美元。电子钱包的功能和实际钱包一样，

（2）电子钱包（智能卡形式）是电子商务活动中购物顾客常用的一可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率，用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里时，从而大大加速了购物的过程。

可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及电子钱包的使用1）申请一张中国银行的长城电子借记卡2）获得中银电子钱包3）安装中银电子钱包4）申请证书5）订购商品6）付款电子钱包的使用

图中国银行电子钱包设置

图中国银行电子钱包设置

5.2.5国外几种常用的电子钱包1）AgileWalletAgileWallet技术由CyberCash公司开发，可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交易。用户第一次用AgileWallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储在AgileWallet服务器上。以后访问支持AgileWallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的AgileWallet框。用户验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成购物交易。用户还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。5.2.5国外几种常用的电子钱包1）AgileWalle国外几种常用的电子钱包2）eWalletLaunchpad技术公司的eWallet是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上，而不像其他钱包那样存在中心服务器上。和其他钱包一样，eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里。eWallet甚至还专门为用户留出放照片的地方（就像真正的钱包一样）。购物完成时，只需点击图标并输入密码，然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中，eWallet就能把你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护你的个人信息，eWallet还有加密和密码保护措施。国外几种常用的电子钱包2）eWallet国外几种常用的电子钱包3）MicrosoftWallet

MicrosoftWallet预装在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里，但不会预装在网景公司的Navigator中。其功能与大多数电子钱包一样，在用户需要时可自动填写订单表。MicrosoftWallet是微软公司为钱包的标准化而推出的。你输入到MicrosoftWallet里的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护。它的新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持运通卡（AmericanExpress）、万事达卡（Master）和维萨卡（Visa）。国外几种常用的电子钱包3）MicrosoftWallet

银行卡支付方式

银行卡的使用过程1）网上支付申请2）专户转账3）选购商品4）网上支付5）交易确认

银行卡支付方式

银行卡的使用过程

图招商银行“网上支付”页面

图招商银行“网上支付”页面

通过第三方代理的银行卡支付

通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。通过第三方代理的银行卡支付通过第三

图第三方代理的信用卡支付流程图

发卡银行消费者商家服务器第三方代理商家银行信用卡认证交易加密代码加密信息

认证信息解密信息认证信息

图第三方代理的信用卡支付流程图

发卡银行消费者商家服务器（3）电子支票（第一章已讲）多用于企业转账支付。在企业内就可通过Internet按照特定形式电子化支票进行转账支付。（3）电子支票（第一章已讲）多用于企业转账支付。在企业内就可4.网上支付的安全要求（1）完整认证客户；（2）信息完整传输；（3）无拒付支付；（4）

有效的查帐机制；（5）

隐私权保护；（6）

可靠的信息服务。

4.网上支付的安全要求二、电子支付系统电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术通信技术为手段，以电子数据形式实现的流通和支付手段。它集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域，使用简便、安全、可靠。电子支付最新发展阶段是电子货币可随时随地通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务环境。我们称之为网上支付，主要支付工具有：信用卡、数字现金、电子支票等。二、电子支付系统电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子建成了五个全国性电子资金转帐系统，实行的电子联行系统已覆盖全部340个中心支行和大部分经济发达地区，票据传递电子支付转变成为主流。同城票据交换的自动化提高，16个业务量大的城市已建立了票据清分机系统200多个城市建立了同城金融数据通信网络。银行卡信息交换系统试点现金已结束，现在进入扩展阶段，银行卡支付交易迅速增长。各类银行卡发行在1亿张以上，IC卡在一些地方已经开始采用。世界银行为CNAPS（中国现代化支付系统）提供了支援贷款并派国际专家组给予指导，目前这个项目已经进入最后阶段。现状电子支付建设发展状况建成了五个全国性电子资金转帐系统，实行的电子联行系统已覆盖全电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。即把新型支付手段(包括电子现金(E-CA-SH)、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。因此，电子支付系统是电子交易顺利进行的重要的社会基础设施之一，它也是社会经济良好运行的基础和催化剂。电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规电子支付系统的构成电子支付系统的构成系统架构图中我们可以看到五种角色，分别是持卡人、特约商场、收单银行、发卡银行及认证中心，还包括支付网关和金融专用网络系统的构成份子包含了所有参与交易的个体，以及验证交易个体身份的单位。对于电子交易进行的顺利及安全，缺一不可。支付网关是完成银行网络和因特网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。它是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统。

系统架构图中我们可以看到五种角色，分别是持卡人、特约商场、收金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，2.1现有支付系统的特点大额支付系统主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。

1.尽管大额支付系统的最低限额从各国的情况来看各不相同，但其所体现出的资金特征却基本相同。2.这种现象同现代经济繁荣和贸易全球化密切相关，而大额支付系统的使用者同时也加快了这种趋势的发展。从全球的贸易发展来看，现在大部分全球贸易活动都是由许许多多大的跨国集团所控制。跨国的大额支付使得相关国家的大额支付系统相互交织在一起。

2.1现有支付系统的特点3.在大额支付系统处理的交易额越来越大的进程在中，其经营者也逐步认识到支付系统中潜在的系统风险可能会威胁到整个金融系统自身的安全。净额支付系统是银行为了满足中小企业和个人在经济活动中的支付要求，采用批量处理方式建立的支付系统，比如同城清算所和自动化清算所等。银行卡支付系统从账户处理来看分为贷记卡和借记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。3.在大额支付系统处理的交易额越来越大的进程在中，其经营者也贷记卡特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。借记卡（DebitCard）是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务。借记卡最大的优势就是电子管家功能，消费者可以用它去贷记卡特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。银行卡支付系统存在的问题

1.复杂：需要持卡人、商家、商家的开户行和客户的发卡行四方共同参与才能完成。2.难以普及：银行卡支付系统难以防止欺诈缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券2.2因特网中新兴的支付系统支付系统模式分类：在因特网上出现的支付系统模式已有十几种，这些大多包含信息加密措施的系统大致上可以划分为三类。第一类是数字化的电子货币或者电子现金。第二类是使用他们已有的安全清算程序对因特网的网上支付提供信息中介服务。第三类是针对银行卡主攻加密算法，使传统的银行卡支付信息通过因特网向商家传递，利用金融专用网络提供独立的支付授信；或者采用智能卡技术，提供联机的银行卡支付。2.2因特网中新兴的支付系统支付系统模式分类：在因特网上出①数字货币系统允许支付以匿名方式直接完成的支付系统。支付行为的完成是通过代表等量数字化货币的加密信息完成的。其目的主要是无须通过中介就可以在交易双方直接实现支付。在这类系统的开发进程中，具有代表性的公司是DigiCash公司。

②支付清算系统

这类系统提供的服务都会涉及到一种信息安全体系，它通常允许交易双方自由地通信，同时也允许支付指令通过支付清算所发送，通常是利用现有的金融专用网络。在这类系统中，第一虚拟股份公司、电脑现金公司等开发的系统颇具代表性。

2.2因特网中新兴的支付系统①数字货币系统2.2因特网中新兴的支付系统③银行卡支付系统

信用卡公司是目前在因特网上积极创建支付系统的主要金融机构。前述已经说明了传统银行卡支付系统还有许多限制，但现行的银行卡仍然是因特网支付的首选支付工具。因此，在因特网上推行一种安全和有效地传递银行卡明细的方法将被视为信用卡公司下一步的主要工作。

1994年11月，VISA和MasterCard宣布联合开发基于安全结构的软件，使客户能够联机使用银行卡。③银行卡支付系统

信用卡公司是目前在因特网上积极创建对于一个在网际网路上之电子支付系统成功与否，有以下几个因素值得加以考量:1.需要有简单的付款工具

2.交易的安全性

在交易处理中，尤其是在看不见对方实体的虚拟网际网路环境中需能确认交易对象的身份资讯（持卡人、特约商店）的合法可信认。而在交易过程中需能保护交易资料在网际网路上传输时的资料保密性及完整性。3.交易的方便性

以目前所流行广为使用的共通标准网际网路浏览器软体（如NetscapeNavigator或对于一个在网际网路上之电子支付系统成功与否，有以下几或InternetExplorer）再搭配具备SET规格功能的电子钱包（ElectronicWallet）软体来进行电子证书取得、交易等作业流程。配合各式网路电子商场所提供之多功能及简易的产品简介、产品选购、订单处理、及送货服务等功能，与信用卡收单银行能即时连线来提供信用卡授权服务及特约商店后续的请款、退款、清算等作业，让所有的交易可以在几秒内顺利完成。

或InternetExplorer）再搭配具备SET规格电子商务与金融2(自考)资料课件（三）我国现代化支付系统建设现状及其发展中国国家现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行正在推广应用的，新一代支付清算系统，主要提供跨行的支付清算服务，支持债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算和银行卡信息交换、同城票据交换等系统的资金清算.3.1中国国家现代化支付系统（三）我国现代化支付系统建设现状及其发展中国国家现代化支付系中国国家现代化支付系统(CNAPS):是集金融服务、金融经营管理和金融宏观货币政策职能于一体，以中国国家金融网络（CNFN）为支持通信网络，主要由下层支付服务系统和上层支付资金清算系统组成的综合性金融服务系统。中国国家现代化支付系统工程主要包括两个方面：中国国家金融网的建设和现代化支付系统各应用子系统的建设中国国家现代化支付系统(CNAPS):是集金融服务、金融经营中国国家金融网：是中国金融系统各部门公用、支持多种金融应用系统的计算机通信网络，是未来中国金融系统的“信息高速公路”，为中国金融系统各部门提供金融信、息传输服务。从1995年7月进入了试点工程实施阶段,这是一个涉及金融管理,服务和中国国家金融网络建设的长期、大型的系统工程,是我国金融电子化的重点工程,预计十三年完成.区别中国金融网中国国家金融网：是中国金融系统各部门公用、支持多种金融应用系中国国家金融网CNFN通信服务对象是：国有商业银行、中国人民银行和其他银行及金融机构遍布全国各地的分、支机构。组成CNFN的分级网络

①国家级主干网络NN是连接一级处理节点NPC和二能级处理节点CPC的广域网络，在今后相当长的时期内以卫星通信为主，地面网，卫星网相互补充，相互备份进行建设②区域级网络RN，是覆盖二级处理节点CPC和三级处理节点CLB的广域网络。原则上采用我国邮电部门的场面X.25公用数据通信网络，或数字数据所提供的虚拟专用网服务，组成金融系统公用通信网络。但也不打排除少数边远，通信不便或者特殊需要的地区，采用卫星通信链路组成区域网络，或者卫星用户站CLB与NPC的直接通信连接。中国国家金融网CNFN通信服务对象是：国有商业银行、中国人民现代化支付系统的应用子系统中国现代化支付系统将建立一套应用子系统，以满足金融业务的需要。开发一整套CNAPS支付应用处理系统，其中包括基于RTGS方式（实时）的大额支付系统（HVPS）、小额批量电子支付系统（BEPS）、银行卡授信系统、政府证券簿记系统，同城票据交换所将继续作为一个应用系统存在，自动化将大大提高。CNAPS的大额资金转账系统是支付应用系统的核心，系统由中央银行拥有和运行。现代化支付系统的应用子系统1.4.3电子支付存在的问题

中国的电子支付系统还处于发展的初期，存在较多的问题，这些问题集中体现在以下几个方面:1.4.3电子支付存在的问题

中国的电子支付系统还处于发展的银行支付系统互联互通有待时日：大部分银行还无法提供完全的跨地区和跨行的支付服务，在实现传统支付系统到网络支付系统的改造过程中，各银行合作不协力，导致网络支付结算体系覆盖面比较小，网络支付业务缺乏统一标准，数据传输和处理的标准也不统一，网络银行的技术、应用和法律框架亟待完善。没有网络使用者数量上的累积，网络支付系统不可能得到发展。银行支付系统互联互通有待时日：大部分银行还无法提供完全的跨地更有效安全机制的探讨：安全是网络支付的核心问题。网络支付系统首要解决的问题就是系统安全性。我们发现，很多使用最先进技术的银行系统，同样会发生资金被盗取的案例，而且从目前的网络盗窃案件中，我们注意到只有极少数情况是由于银行系统漏洞导致的，更多的案件是由于管理漏洞或是用户自身的麻痹大意。由此，为了最大限度的保护网络支付安全，除了使用最先进的技术外，还需要规范管理流程，并不断对用户进行安全教育，建立由业务到技术到用户的多重安全机制。更有效安全机制的探讨：安全是网络支付的核心问题。网络支付系统支付机制的标准化有待提高：中国网络支付结算体系的技术标准、认证中心和支付网关的发展滞后，制约着网络支付系统的建设。行业需要龙头企业制定行业标准，实现标准的权威性和通用性。支付机制的标准化有待提高：中国网络支付结算体系的技术标准、认社会诚信体系尚未建立：由于社会整体信用制度不够健全，在交易过程中不讲诚信的情况是很多见的。消费者缺乏足够的辨别力，容易受消极信息的影响。此外，如何突破传统观念也是一个问题。利用技术手段可以在一定程度上弥补诚信的缺乏，从而促进社会信用体系的良性循环。社会诚信体系尚未建立：由于社会整体信用制度不够健全，在交易过（四）电子支付与电子商务支付系统如何适应电子商务环境的新要求①在因特网上做电子商务，支付方式可以是在线的电子支付；也可以采用离城的传统支付方式“网上贸易，网下结算”，如邮政。传统支付方式的优点是人们比较熟悉，感觉安全；缺点是效率低下，使电子商务失去了快捷的特点。因此，使用电子支付是电子商务走向成功的关键因素。②电子支付协议的类别及其应用根据支付流传递的是指令还是电子货币，而将支付协议划分为两大类：类似于支付指令的支付系统和类似于数字货币转拨的支付系统。

（四）电子支付与电子商务支付系统如何适应电子商务环境的新要求电子支付的发展趋势①支付工具通用化：减少支付工具类型，促逆支付工具的通用化，将对促进支付系统的综合性发展具有重要的意义，支付工具通用化发展的基本原则是方便自动化处理和电子传送、清算及结算。②支付应用系统专用化：针对不同的支付应用方式，设计、开发不同的支付应用系统饣是提高支付系统效率，加快支付系统时效性，严密控制支付系统风险的基本技术措施，为这种发展创造了有利的条件。

电子支付的发展趋势①支付工具通用化：减少支付工具类型，促逆支③支付系统运行环境综合化：采用资源子系统与通信子网分离的方式设计、开发计算机网络，可有效地支持支付应用系统专用化发展，开发、建设独立于支付应用系统的公共计算机通信网络系统。由于采用国际承认标准信息格式，服务类型、服务范围迅速扩充。④支付风险控制手段严密化：支付风险控制从业务处理方式，支付交易登录、分发手段，支付系统支撑环境的绝对安全、可靠和支付风险的严格控制、管理等各个方面，都有了一系列严密的业务、技术措施，为支付系统安全可靠发展，创造了有利的条件。

③支付系统运行环境综合化：采用资源子系统与通信子网分离的方式本章结束谢谢本章结束电子商务与金融2(自考)资料课件电子商务与金融2(自考)资料课件电子商务与金融2(自考)资料课件电子商务与金融2(自考)资料课件电子商务与金融2(自考)资料课件graduationthesisdefensereportgraduationthesisdefensereportdefensereportgraduation开题报告论文答辩学术报告graduationthesisdefenserepograduationthesisdefensereportgraduationthesisdefensereportdefensereportgraduation演示完毕感谢观看学术报告graduationthesisdefenserepo本章内容支付系统的基本概念电子支付系统支付系统建设现状及其发展支付系统与电子商务第二章：电子支付系统本章内容第二章：电子支付系统学习目的和要求了解现代支付系统的作用和特征理解电子支付系统的特点、技术基础结构、种类和作用掌握电子支付系统的系统组成和服务功能学习目的和要求了解现代支付系统的作用和特征2.1支付系统的基本概念（一）支付与支付系统一般将支付定义为：为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。支付活动本源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的结果，演化为银行与客户之间、客户与开户行直接的资金收付关系；而银行直接的资金收付交易，又必须通过中央银行的资金清算，才能最终完成全过程。2.1支付系统的基本概念（一）支付与支付系统电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或者服务，即把新型支付手段包括电子现金（E-CASH）、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全传送到银行或者相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者电子商务支付系统的基本结构图CA信用体系Internet客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关商家开户行：处理账单商家：分台服务器银行网络支付网关电子商务支付系统的基本结构图CA信用体系Internet客户支付系统（PaymentSystem）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（ClearSystem）。支付系统（PaymentSystem）是由提供支付清算服务支付系统的层次：根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银支付系统的层次：根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。因此支付全过程是在两个层次完成的，下层是商业银行与客户之间的资金支付往来和结算；上层是中央银行与商业银行之间的资金支付往来和结算。两个层次支付活动的全过程，将经济交往活动各方面与商业银行、中央银行维系在一起，构成复杂的系统整体，被称之为“支付系统”。在国民经济大系统中，支付系统发挥着重要的宏观经济“枢纽”作用行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与在支付系统中，非现金支付的全过程包括三种处理：即支付、清分轧差和清算。在两个层次的支付活动中，银行与客户之间的支付与结算，是支付系统的基础，称之为支付服务系统；而中央银行与商业银行之间的支付与清算，则是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。两个层次的支付系统紧密相关，相辅相成，是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段。

在支付系统中，非现金支付的全过程包括三种处理：即支付、清分轧清分轧差:是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。清算:清算则涉及了三方银行：收款人开户行、付款人开户行和中央银行，通过各家银行在中央银行开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。清分轧差:是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进电子支付的概念

电子支付（Electronicpayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统,它是实现网上支付的基础.电子支付的概念电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具,但目前的各种支付工具之间存在较大差异,分别有自己的特点和运作模式,适用于不同的交易过程.因此当前的多种电子支付系统通常只是针对某一种支付工具而设计的.Mondex系统、FirstVirtual系统和FSTC系统是目前使用的几种主要的电子支付系统。电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具,但目前的各种支付工网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行结算支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递，因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间，并减少了在途资金的占压。

网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行结算支付指令的电子支付结算系统：在线支付PayPal电子支付结算系统：在线支付PayPal电子支付系统NPS电子支付系统NPS电子商务与金融2(自考)资料课件支付系统使用过程：以NPS支付系统为例支付系统使用过程：以NPS支付系统为例（二）支付系统参与者支付系统参与者是指可以通过办理支付业务，进行资金清算的银行和具有办理支付业务资格的非银行金融机构。分为直接参与者与间接参与者。中国支付系统的直接参与者是国有商业银行和人民银行，所有直接参与者银行的分支机构，既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收者银行。参与者商业银行以其不同层次的管辖银行在其相应层次的人民银行开设清算账户，人民银行的上层支付资金清算系统在整个支付系统中占据核心地位，进行支付资金的最终清算。（二）支付系统参与者支付系统参与者是指可以通过办理支付中国支付系统的间接参与者是商业银行的广大客户以及通过商业银行代理，并参与中国支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。

支付系统不同参与者对系统的不同要求：1）个人消费者：由于每天都要进行大量的消费支付，金额不大，但支付频繁，要求方便、有效、使用方式灵活；2）零售商业部门：使用方便、灵活，所接受的支付工具具有信用担保；

中国支付系统的间接参与者是商业银行的广大客户以及通过商业银行3）工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要求急迫，而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和占用时间；

4）金融部门：如中央银行、证券、外汇交易等，支付笔数少、金额大，时效性要求急，必须防止风险和不必要的流动资金占用；

5）外贸部门：由于贸易的国际化发展迅速，金融业的国际化趋势也越来越强劲，要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统；6）政府/公共事业部门：既是经济活动的买方，又是卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付，对支付系统的要求，更具多样性。

3）工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要求急迫，（三）支付系统分类支付系统按其特点划分类型：同城和异地两类，各类又分为若干专用支付应用系统支付系统同城支付系统异地支付系统自动清算所跨行财务系统大额实时支付系统授权系统小额批量支付系统异地大额支付系统异地授权系统证券簿记系统GSBS国际支付系统（三）支付系统分类支付系统按其特点划分类型：同城和异地两类，同城支付系统自动清算所（ACH）是处理借记支付工具支票为主体的自动化票据交换所，并按规定时限轧差结算资金，是批处理支付系统。ACH适用于工资发放、政府福利津贴、养老金的发放、保险费、消费者账单、抵押分期付款及利息的支付、企业间贷款结算等，主要为政府机构、公司、企业、消费者提供小额支付服务。称为小额批量支付系统(BEPS).如新加坡自动清算所、美国纽约自动票据交换所NACH同城支付系统自动清算所（ACH）是处理借记支付工具支票为主体

跨行财务系统:它是处理借记、贷记电子支付或票据可以截留的电子支付系统，有定期借记、贷记，预先授权借记等多种支付工具。如新加坡的财务GIRO，香港地区的自动转汇系统，每笔交易金额不大，统称为批量支付系统(BEPS).大额支付系统:是以电子方式实时处理同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的资金划拨系统。如新加坡的行际大额资金转账系统(SHIFT)、美国纽约的行际清算系统(CHIPS)等都是实时电子支付系统，参与者仅限于在中央银行开设有结算账户的金融机构。跨行财务系统:它是处理借记、贷记电子支付或票据可以截留的电授权系统AS（AuthorizationSystem）：即ATM和POS授权系统，是销售点支付时，卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构，获得有关买方支付能力担保信息的系统。ATM授权和POS授权使用方式：1）ATM发卡者,通常都是银行或其代理者,ATM的设置也很灵活,对持卡者的识别,采用个人标识码PIN。2）POS系统，通常都是装置在商业销售点直接用于销售点支付的系统，对于不具备PIN识别能力的POS终瑞，一般采用脱机方式。利用对照签名或个人身份证进行识别。

授权系统AS（AuthorizationSystem）：即同城支付举例先在某一商业银行的首页输入用户名及密码。点击登录，选中同城转账业务。同城支付举例先在某一商业银行的首页输入用户名及密码。点击登录异地支付系统在计算机网络环境下支持的异地支付系统，从使用方式、系统功能到系统体系结构等，都与同城支付系统没有多少原则性的差别，只是组织管理和归属关系不同。小额批量支付系统BEPS，既可以是基于纸凭证输人、输出，电子信息传输的支付系统；也可以是基于联机或脱机电子输人、输出方式的电子支付系统。系统的直接参与者是在中央银行开设结算账户的金融机构，或者通过直接参与者进行代理的间接参与者。

异地支付系统在计算机网络环境下支持的异地支付系统，从使用方式系统运行的原则是，由发起支付交易的系统参与者发出支付交易信息批文件，系统按照接收支付交易的系统参与者，对批文件进行分类、借记、贷记交易双方账户，再按批传送给支付交易接收者。异地大额支付系统(HVPS)的基础是每笔支付交易信息的实时传输与处理，每笔支付信息报文合法性、完整性是支付交易安全的保证。异地授权系统：ATM的广泛应用。如Master和Visa卡的应用及ATM卡的一系列国际标准。系统运行的原则是，由发起支付交易的系统参与者发出支付交易信息证券簿记系统(GSBS)作为银行支付系统，是特指政府证券的保管和交易系统。这种系统的特点是买入、卖出都是大量进行的，银行也利用这个证券市场管理其资金运转，中央银行通过买入、卖出政府债券实施其宏观货币政策，导致了这系统实时、可靠和安全性。这种系统与大额资金转账系统相结合，证券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户的转移。如美联储国库券证券簿记系统、英国伦敦证券交易所提供的CentralGiltsOffice服务等。国际支付系统：国家支付业务，通过SWIFT网络和国际电传网络传输支付系统信息，由布鲁塞尔、纽约、伦敦、东京等国际金融中心，进行资金结算。证券簿记系统(GSBS)作为银行支付系统，是特指政府证券的保（四）支付系统物理表现形式1、现金支付2、非现金支付非现金支付是支付工具中的主体，包括支票、贷记转账、直接贷记、卡基支付等，摆脱了现金，通过银行账户和金融服务才能完成支付业务。1）支票支票是一种借记支付工具，以书面形式命令付款人开户银行在规定的日期向收款人支付一定金额。借记支付:是指结算过程先贷记收款人账户，后借记付款人账户的支付方式。（四）支付系统物理表现形式1、现金支付2、非现为了提高支票处理效率，常采用支票截留方法。支票截留:是指在物理凭证第一次进人系统时就截住它，或者在后续的处理过程中截住它，一般利用电子阋读清分机，将支票上的信息编码转化为数字信息，然后再进行传递，也就是银行之间用电子信息代替支票的物理交换。2）贷记支付

贷记支付:是指结算过程先借记付款人账户，后贷记收款人账户的支付方式，它可以采用纸张形式，即纸基贷记转账，也可以采用电子形式，即电子贷记转账。

为了提高支票处理效率，常采用支票截留方法。支票截留:是指在物贷记支付的处理过程为：客户向其银行发出贷记转账指令，告诉银行转账的金额、收款人、付款日期等。银行按指令的要求向收款人转账。对特定的收款人，客户可以直接将银行常年定单给这些收款人，进行定期支付，然后银行在指定日期进行贷记转账。贷记支付的方式总体上向着电子贷记转账形式发展。3）直接借记是一种适于自动化处理的支付工具。由收款人向其银行发出，要求从付款人（借款人）银行收取一定金额的支付要求。是债权人再债务人先前拟定的正式协议基础上，对债务人的银行发起的借记。优点：简化了定期支付的收款、处理成本低、简化客户支付的实物行为。应用范围广泛。贷记支付的处理过程为：客户向其银行发出贷记转账指令，告诉银行4）卡基支付是一种基于卡片的支付工具，是一种特殊的信用凭证，在使用前先要申请发卡，使用时要得到发卡行的批准，即所谓“授权”，使用之后银行还需进行资金的最终清算及划拨，即“清算”。（五）支付工具支付工具按照其应用方式的特点，分为：1)借记支付工具：支票、直接借记等；2)贷记支付工具：纸张贷记、电子贷记等；3)其他支付工具：借记卡、贷记卡（信用卡）4）卡基支付是一种基于卡片的支付工具，是一种特殊的信用凭证，支付工具选择原则：

1.适应自动化处理要求2.满足不同金额支付需要

3.尽量减少支付工具类型4.在一个国家内，只有一两种支付工具占主导地位支付工具选择原则：（六）电子货币支付结算系统电子技术为基础的电子货币的诞生，推动了支付结算系统的发展，实现了自己划拨、支付、结算的自动化。目前电子货币系统主要有以下几种类型：1.银行卡支付系统（POS/ATM）2.电子转账支付系统:是金融机构通过自己的专用通信网络、设备、软件及一套完整的标准报文、用户识别、数据安全验证等规范化协议而进行的信息传输和资金清算系统。（六）电子货币支付结算系统电子技术为基础的电子货币的诞生，推3.电子现金系统电子现金是以电子数字形式存在的现金货币，其发行方式包括以IC卡为基础称作Mondex的电子钱包和借助Intemet发行的网络货币。

3.电子现金系统电子现金是以电子数字形式存在的现金货币，其发（七）支付安全1.支付安全问题：在线电子支付和实时电子交易是电子商务的两个基本组成部分。同时要求公共网上支付必须具有高度的安全性。2.认证中心的建立（CA）（七）支付安全1.支付安全问题：在线电子支付和实时电子交易是3.电子支付的基本方式金融服务通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算，随时随地消费、进行货币支付。常用支付方式1）银行卡2）电子现金3）电子支票4）智能卡

3.电子支付的基本方式（1）电子钱夹；是网络上由认证中心发放的的软件系统，其中包含经过认证的信用卡、身份证等。（1）电子钱夹；是网络上由认证中心发放的的软件系统，其中包含电子钱夹下载，在手机里运行电子钱夹下载，在手机里运行（2）电子钱包（智能卡形式）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包的作用：电子钱包非常实用，因为消费者在网站选好货物后，就要到收款台来进行付款，这时会出现一页或两页要求输入姓名、地址、信用卡号和其他个人信息的表。消费者必须填完所有信息才能完成结账，而填写这些表格很繁琐，很多人因不愿填写表格而在收款台前丢下电子购物车扬长而去。要人们不断填写过长的表格会使电子商务行业损失数百万美元。电子钱包的功能和实际钱包一样，

（2）电子钱包（智能卡形式）是电子商务活动中购物顾客常用的一可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率，用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里时，从而大大加速了购物的过程。

可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及电子钱包的使用1）申请一张中国银行的长城电子借记卡2）获得中银电子钱包3）安装中银电子钱包4）申请证书5）订购商品6）付款电子钱包的使用

图中国银行电子钱包设置

图中国银行电子钱包设置

5.2.5国外几种常用的电子钱包1）AgileWalletAgileWallet技术由CyberCash公司开发，可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交易。用户第一次用AgileWallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储在AgileWallet服务器上。以后访问支持AgileWallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的AgileWallet框。用户验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成购物交易。用户还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。5.2.5国外几种常用的电子钱包1）AgileWalle国外几种常用的电子钱包2）eWalletLaunchpad技术公司的eWallet是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上，而不像其他钱包那样存在中心服务器上。和其他钱包一样，eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里。eWallet甚至还专门为用户留出放照片的地方（就像真正的钱包一样）。购物完成时，只需点击图标并输入密码，然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中，eWallet就能把你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护你的个人信息，eWallet还有加密和密码保护措施。国外几种常用的电子钱包2）eWallet国外几种常用的电子钱包3）MicrosoftWallet

MicrosoftWallet预装在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里，但不会预装在网景公司的Navigator中。其功能与大多数电子钱包一样，在用户需要时可自动填写订单表。MicrosoftWallet是微软公司为钱包的标准化而推出的。你输入到MicrosoftWallet里的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护。它的新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持运通卡（AmericanExpress）、万事达卡（Master）和维萨卡（Visa）。国外几种常用的电子钱包3）MicrosoftWallet

银行卡支付方式

银行卡的使用过程1）网上支付申请2）专户转账3）选购商品4）网上支付5）交易确认

银行卡支付方式

银行卡的使用过程

图招商银行“网上支付”页面

图招商银行“网上支付”页面

通过第三方代理的银行卡支付

通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。通过第三方代理的银行卡支付通过第三

图第三方代理的信用卡支付流程图

发卡银行消费者商家服务器第三方代理商家银行信用卡认证交易加密代码加密信息

认证信息解密信息认证信息

图第三方代理的信用卡支付流程图

发卡银行消费者商家服务器（3）电子支票（第一章已讲）多用于企业转账支付。在企业内就可通过Internet按照特定形式电子化支票进行转账支付。（3）电子支票（第一章已讲）多用于企业转账支付。在企业内就可4.网上支付的安全要求（1）完整认证客户；（2）信息完整传输；（3）无拒付支付；（4）

有效的查帐机制；（5）

隐私权保护；（6）

可靠的信息服务。

4.网上支付的安全要求二、电子支付系统电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术通信技术为手段，以电子数据形式实现的流通和支付手段。它集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域，使用简便、安全、可靠。电子支付最新发展阶段是电子货币可随时随地通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务环境。我们称之为网上支付，主要支付工具有：信用卡、数字现金、电子支票等。二、电子支付系统电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子建成了五个全国性电子资金转帐系统，实行的电子联行系统已覆盖全部340个中心支行和大部分经济发达地区，票据传递电子支付转变成为主流。同城票据交换的自动化提高，16个业务量大的城市已建立了票据清分机系统200多个城市建立了同城金融数据通信网络。银行卡信息交换系统试点现金已结束，现在进入扩展阶段，银行卡支付交易迅速增长。各类银行卡发行在1亿张以上，IC卡在一些地方已经开始采用。世界银行为CNAPS（中国现代化支付系统）提供了支援贷款并派国际专家组给予指导，目前这个项目已经进入最后阶段。现状电子支付建设发展状况建成了五个全国性电子资金转帐系统，实行的电子联行系统已覆盖全电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。即把新型支付手段(包括电子现金(E-CA-SH)、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。因此，电子支付系统是电子交易顺利进行的重要的社会基础设施之一，它也是社会经济良好运行的基础和催化剂。电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规电子支付系统的构成电子支付系统的构成系统架构图中我们可以看到五种角色，分别是持卡人、特约商场、收单银行、发卡银行及认证中心，还包括支付网关和金融专用网络系统的构成份子包含了所有参与交易的个体，以及验证交易个体身份的单位。对于电子交易进行的顺利及安全，缺一不可。支付网关是完成银行网络和因特网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。它是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统。

系统架构图中我们可以看到五种角色，分别是持卡人、特约商场、收金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，2.1现有支付系统的特点大额支付系统主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。

1.尽管大额支付系统的最低限额从各国的情况来看各不相同，但其所体现出的资金特征却基本相同。2.这种现象同现代经济繁荣和贸易全球化密切相关，而大额支付系统的使用者同时也加快了这种趋势的发展。从全球的贸易发展来看，现在大部分全球贸易活动都是由许许多多大的跨国集团所控制。跨国的大额支付使得相关国家的大额支付系统相互交织在一起。

2.1现有支付系统的特点3.在大额支付系统处理的交易额越来越大的进程在中，其经营者也逐步认识到支付系统中潜在的系统风险可能会威胁到整个金融系统自身的安全。净额支付系统是银行为了满足中小企业和个人在经济活动中的支付要求，采用批量处理方式建立的支付系统，比如同城清算所和自动化清算所等。银行卡支付系统从账户处理来看分为贷记卡和借记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。3.在大额支付系统处理的交易额越来越大的进程在中，其经营者也贷记卡特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。借记卡（DebitCard）是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务。借记卡最大的优势就是电子管家功能，消费者可以用它去贷记卡特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。银行卡支付系统存在的问题

1.复杂：需要持卡人、商家、商家的开户行和客户的发卡行四方共同参与才能完成。2.难以普及：银行卡支付系统难以防止欺诈缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券2.2因特网中新兴的支付系统支付系统模式分类：在因特网上出现的支付系统模式已有十几种，这些大多包含信息加密措施的系统大致上可以划分为三类。第一类是数字化的电子货币或者电子现金。第二类是使用他们已有的安全清算程序对因特网的网上支付提供信息中介服务。第三类是针对银行卡主攻加密算法，使传统的银行卡支付信息通过因特网向商家传递，利用金融专用网络提供独立的支付授信；或者采用智能卡技术，提供联机的银行卡支付。2.2因特网中新兴的支付系统支付系统模式分类：在因特网上出①数字货币系统允许支付以匿名方式直接完成的支付系统。支付行为的完成是通过代表等量数字化货币的加密信