汽车保险常识培训

汽车保险常识分享2013年6月分享人：叶树高从经济的角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度：保险是一种合同行为，一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度：保险是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度：保险是风险管理的一种方法，通过它可以起到分散风险、消化损失的作用；保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给给付保险金责任的商业保险行为。保险概述什么是保险？车险产品介绍自身车辆损失风险汽车面临的使用风险造成他人损失风险1车船税：按照规定的计税依据和年税额标准计算征收的一种财产税2交强险：保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成对方的人身伤亡、财产损失进行赔偿的强制性责任保险。3机动车商业险：是由经国家批准的商业保险公司推出的一项险种。车辆保险

主险（基本险）附加险

玻璃单独破碎险车身划痕险自燃损失险

不计免赔特约险

第三者责任险车上货物责任险车上人员责任险全车盗抢险(或附加险）

商业险强制险

交强险（机动车交通事故责任强制保险）车辆损失险车险道路交通事故“道路”是指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公共通行的场所。道路的范围包括公共通行的整个路面，包括机动车道、非机动车道、人行道以及隔离带等。道路“交通事故”是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。交通事故构成条件：1、涉及车辆的事件2、由于过错或意外造成的事件3、有人身伤亡或财产损失的后果4、过错或意外与损害后果之间的因果关系保险公司对被保险机动车发生道路事故造成受害人的人身伤亡、财产损失、在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。★所有车辆必须购买交强险（强制投保）。★被保险人和本车人员发生的伤害不在交强险赔偿之列。交强险：保险责任保险责任：使用被保险车辆致使受害人遭受人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任。赔偿限额：1.死亡伤残赔偿限额为110000元；2.医疗费用赔偿限额为10000元；3.财产损失赔偿限额为2000元；4.被保险人无责时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元。除外责任因受害人故意造成的交通事故的损失被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用死亡伤残赔偿项目

丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金医疗费用赔偿项目医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。

仅受伤无残疾、死亡，也可能发生死亡伤残赔偿限额项下的赔偿驾驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的。

以下四种情况造成人员伤亡的，保险人只负责在责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。第三者责任任险条款—保险责任和和除外责任任除外责任保险责任：：保险期间间内，被保保险人或其其允许的合合法驾驶人人在使用被被保险机动动车过程中中发生意外外事故，致致使第三者者遭受人身身伤亡或财财产直接损损毁，依法法应当由被被保险人承承担的损害害赔偿责任任，保险人人依照本保保险合同的的约定，对对超过交强强险各分项项赔偿限额额以上的部部分负责赔赔偿。保险责任第三者责任任险的除外外责任。第三者责任任险与交强强险的区别别（体现在在除外责任任上）。第三者责任任险只对超超过交强险险各分项赔赔偿限额以以上的部分分负责赔偿偿。推荐保额：：30万～100万第三者责任任险限额分分为：5、10、20、50、100万元五个档档次。第三者责任任险条款—免赔率违反安全装装载规定的的，增加免免赔率10%。投保时指定定驾驶人，，保险事故故发生时为为非指定驾驾驶人使用用被保险机机动车的，，增加免赔赔率10%。投保时约定定行驶区域域，保险事事故发生在在约定行驶驶区域以外外的，增加加免赔率10%。负次要事故故责任的免免赔率为5%，负同同等事故责责任的免赔赔率为10%，负主要事故故责任的免赔赔率为15%，全部事故责责任的免赔率率为20%。碰撞火灾暴风碰撞：指被保保险机动车与与外界物体直直接接触并发发生意外撞击击、产生撞击击痕迹的现象象。包括被保保险机动车按按规定载运货货物时，所载载货物与外界界物体的意外外撞击。暴风：指风速速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上上的大风。火灾：指被保保险机动车本本身以外的火火源引起的、、在时间或空空间上失去控控制的燃烧（（即有热、有有光、有火焰焰的剧烈的氧氧化反应)所造成的灾害害。车损险条款—常见保险责任任倒塌、空中物物体坠落车轮单独损坏坏玻璃单独破碎碎发动机进水车轮单独损坏坏：指未发生生被保险机动动车其它部位位的损坏，仅仅发生轮胎、、轮辋、轮毂毂罩的分别单单独损坏，或或上述三者当当中任意二者者的共同损坏坏，或三者的的共同损坏。。发动机进水导导致的发动机机损坏玻璃单独破碎碎：指未发生被保保险机动车其其它部位的损损坏，仅发生生被保险机动动车前后风挡挡玻璃和左右右车窗玻璃的的损坏。（天窗损坏不属属于玻璃单独独破碎）污染由于油料、尾尾气、货物或或其它污染物物的泄露、飞飞溅、排放、、散落等造成成被保险机动动车污损或状状况恶化。车损险条款—常见除外责任任车损险条款—免赔率各条款特殊免免赔率负次要事故责责任免赔率5%，负同等事故故责任免赔率率8%，负主要事故故责任免赔率率10%，负全部责任任或单方肇事事免赔率15%；被保险机动车车损失应当由由第三方负责责赔偿的，无无法找到第三三方时，免赔赔率为30%；选择自行协商商方式处理交交通事故，不不能证明事故故原因的，免免赔率为20%；投保时约定行行驶区域，保保险事故发生生在约定行驶驶区域以外的的，增加免赔赔率10%。各条款统一免免赔率《家庭自用汽车车损失条款》：投保时指定定驾驶人，保保险事故发生生时为非指定定驾驶人使用用被保险机动动车的，增加加免赔率10%；《营业用车辆损损失条款》：违反安全装装载规定的，，增加免赔率率5%；《营业用车辆损损失条款》：保险险期间间内发发生多多次保保险事事故的的（自自然灾灾害引引起的的事故故除外外），，免赔赔率从从第三三次开开始每每次增增加5%。盗抢险险条款款保险责责任12免赔率率被保险险机动动车被被盗窃窃、抢抢劫、、抢夺夺，经经出现现当地地县级级以上上公安安刑侦侦部门门立案案证明明，满60天未查明明下落落的全全车损损失；；被保险险机动动车全全车被被盗窃窃、抢抢劫、、抢夺夺后，，受到到损坏坏或车车上零零部件件、附附属设设备丢丢失需需要修修复的的合理理费用用；被保险险机动动车在在被抢抢劫、、抢夺夺过程程中，，受到到损坏坏需要要修复复的合合理费费用。。发生全全车损损失的的，免免赔率率为20%全车损损失，，未能能提供供《机动车车行驶驶证》《机动车车登记记证书书》、机动动车来来历凭凭证、、车辆辆购置置税完完税证证明或或免税税证明明的，，每缺缺少一一项，，增加加免赔赔率1%。投保时时指定定驾驶驶人，，保险险事故故发生生时为为非指指定驾驾驶人人使用用被保保险机机动车车的，，增加免免赔率率5%。投保时时约定定行驶驶区域域，保保险事事故发发生在在约定定区域域以外外的，，增加加免赔赔率10%。车上人人员责责任险险负责赔赔偿因因发生生意外外事故故，造造成保险车车辆上上人员员的人身身伤亡亡，依依法应应由被被保险险人承承担的的经济济赔偿偿责任任。责任免免除：：违法、、违章章搭乘乘人员员的人人身伤伤亡；；车上人人员在在被保保险机机动车车车下下时遭遭受的的人身身伤亡亡；车上人人员因因疾病病、分分娩、、自残残、斗斗殴、、自杀杀、犯犯罪行为为造成成的自自身伤伤亡车上人人员责责任险险限额额为：：1、2、5、10万元四四个档档次中中选择择，可可选择择座位位投保保。常见附附加险险《玻璃单单独破破碎条条款》《自燃损损失险险条款款》《车身划划痕险险条款款》《新增加加设备备损失失保险险条款款》《发动机机特别别损失失险条条款》《不计免免赔率率特约约条款款》常见附附加险险不计免免赔率率条款款中,应当由由被保保险人人自行行承担担的免免赔金金额：：机动车车损失失保险险中应应当由由第三三方赔赔偿而而无法法找到到第三三方的的;被保险险人根根据有有关法法律法法规规规定选选择自自行协协商方方式处处理交交通事事故,但不能能证明明事故故原因因的;因违反反安全全装载载规定定而增增加的的;投保时时指定定驾驶驶人,保险事事故发发生时时为非非指定定驾驶驶人使使用被被保险险机动动车而而增加加的;投保时时约定定行驶驶区域域,保险事事故发发生在在约定定行驶驶区域域以外外而增增加的的.因保险险期间间内发发生多多次保保险事事故而而增加加的;盗抢险险条款款规定定手续续不全全而增增加的的;不可附附加本本条款款的险险种规规定的的.附加险险—不计免免赔率率特约约条款款玻璃单单独破破碎险险赔偿被被保险险机动动车风风档玻玻璃或或车窗窗玻璃璃的单独破破碎损失。。责任免免除：：安装、、维修修机动动车过过程中中造成成的玻玻璃单单独破破碎。。车辆划划痕险险无明显显碰撞痕痕迹的的车身身划痕痕损失失，保保险公公司在在一定定的额额度内内负责责赔偿偿。责任免免除：：被保险险人及及其家家庭成成中、、驾驶驶人员员及其其家庭庭成员员的故故意行行为造造成的的车身身划良良损失失，保保险公公司不不负责责赔偿偿。（注：：仅部部分保保险公公司承承保此此险种种）赔偿对应投投保的的险种种规定的的免赔赔率计计算的的，应应当由由被保保险人人自行行承担担的免免赔金金额部部分。。责任免免除：：机动车车损失失保险险中应应当由由第三方方负责责赔偿偿而无法法找到到第三三方的的被保险险人根根据有有关法法律法法规规规定选选择自自行协协商方方式处处理交交通事事故，，但不不能证证明事事故原原因的的不计免免赔率率特约约险1、车辆辆出险险后不不报交交警可可以吗吗？那就要要根据据情况况来看看了，，单方事事故在保留留了第第一现现场的的时候候可以以不报交交警。比方方说，，您的的车不不小心心碰到到了路路边的的树桩桩，您您就可可以拨拨打保保险公公司的的报案案电话话，定定损人人员就就会立立即赶赶赴现现场，，这样样您就就可以以不用用报警警了。。但如如果是是多方事事故，原则则上是是要报报交警警处理理的，，但您您可以以保留留现场场，先先向保保险公公司的的查勘勘人员员说明明情况况，具具体情情况具具体处处理。。2、车辆辆过户户、改改变使使用性性质应应该怎怎么办办？当保单单中的的内容容发生生变化化，如如车辆辆过户户（变变更被被保险险人））、改改变使使用性性质、、调整整保险险金额额或终终止保保险责责任、、保单单有错错误等等等，，必须须及时时向保保险公公司提提出变变更申申请，，保险险公司司审核核同意意后出具批单单，若变更更项目影影响保费费，还将将追加或或退还这这部分保保费。在在保险业业务中叫叫“批改””。3、各家保保险公司司的车险险有差别别吗？条款和费费率上没没有差异异，因为为同一个个地方的的各家保保险公司司执行的的是中国保险险监督管管理委员员会颁布的统统一车险险条款和和费率。。也就是是说，各各保险公公司承担担的责任范围围和价格格是一样样的，仅是在在投保和索索赔时一一些细节节规定略略有不同同。但各家保保险公司司提供的的投保服务务和理赔服务务存在一定定的差异异，选择信誉誉好、服服务质量量优的保险公公司应是是您投保保时首要要考虑的的因素。。4、保险车车辆出险险后应该该怎么办办？当若不幸幸发生道道路交通通事故，，司机必必须立即即停车，，积极保护现场场，抢救救伤员和和财产，迅速向公安交交管部门门报案，并通知保险险公司。保险公公司将及及时派出出专业人人员赶赴赴现场协协助处理理事故，，实施救救援，调调查分析事故故原因，核定事故故损失，待事故故处理完完毕后，，即可带齐有关关单证向向保险公公司索赔赔。若发生生车辆被被盗抢或或其他非非道路交交通事故故，请及及时向当当地公安安机关（（如派出出所、巡巡警）报报案，同同时通知知保险公公司。5、如果车车祸中涉涉及第三三方人员员受伤，，保险代代理公司司是否能能代办理赔赔？当车辆出出险涉及及第三方方人员受受伤时，，涉及车祸祸事故责责任鉴定定，而且受伤人员员的赔付付金额的的鉴定过程相当当复杂，，所以保保险代理理公司无法全程程代办理理赔，只能提供供必要的的协助，，出险人必必须全程程参与事事故处理理。6、车辆遇遇险，如如不涉及及人伤，，那么该该按什么么程序来来处理？？找出随身身携带的的保险卡卡，按保保险卡上上的报案案电话向向保险公公司报案案，如有有路损(物损)或人伤、、或较严严重车辆辆损坏时时，或车车险双车车或多车车事故，都应应报交交警，，否则则保险险公司司可以以拒绝绝赔付付。7、如何何有效效保留留现场场证据据？发生事事故后后，车车主可可以通通过以以下方方式采采集有有效的的保留留现场场证据据，以以便提提供给给保险险公司司和交交警部部门作作为事事故成成因及及责任任认定定的依依据。。用码相相机、、DV机或者者手机机对事事故现现场拍拍照取取证。。一共共拍摄摄3类照片片，至至少4张。首首先是是全景照照：在事事故现现场的的前后后各拍拍一张张全景景，要要把现现场的的道路路情况况、标标志标标线等等反映映出来来；其其次是是方位照照：从侧侧面拍拍摄，，反映映车辆辆所处处的方方位、、行驶驶方向向等；；最后后是细目照照：把碰碰撞的的部位位、车车损情情况、、地上上的撒撒落物物、漆漆片、、刹车车印、、玻璃璃碎片片等拍拍下来来。提示：：商业险险和交交强险险最好好在同同一家家保险险公司司购买，若若不在在同一一家，，出险险后，，就需需要两两家保保险公司共共同参参与理理赔，，理赔赔程序序将变变得更更加复复杂和繁琐琐！第一步步：及及时报报险要领:保护好好现场场的同同时注注意车车上的的钱物物。发生交交通事事故后后，应应妥善善保护护好现现场，，在48小时内内向保险公公司报报案，如实实陈述事事故发生经经过，，并提供保保险单单，待保保险公公司查查勘人人员到到现场场查勘勘，还还需填填写《出险通通知书书》。如多多方事事故或或涉及及人伤伤、物物损的的事故故还应应报警处处理。第二步步：查查勘定定损要领：：协商商过程程中如如有异异议，，可交交由第第三方方鉴定定。保险公公司接接到报报案后后，会会对车车辆进进行定损，与被被保险险人一一起协协商确确定修修理工工时费费及材材料费费。如如无法法达成成一致致，可可以申请物物价部部门或保险公公估公公司进进行鉴鉴定。第四步步：索索赔递递交要领：：递交交资料料要完完整、、车辆辆修复复后，，客户户应保保存好好修理理发票票，同同时提提供其其他必必要的的材料料向保保险公公司索索赔。。涉及及人身身伤亡亡事故故的，，还应应提供供伤者者诊断断证明明(县级以以上医医院)、治疗疗费发发票等等必要要的证证明单单证。。第三步步：车车辆修修理要领：：可以以选择择熟悉悉的4S店和维维修店店进行行维修修车主可可自行行选择择具有有维修修资质质的修修理厂厂进行行维修修，也也可以以到保保险公公司合合作救救援点点进行行维修修，保保险公公司与与维修修厂共共同完完成损损失鉴鉴定工工作。。受损损车辆辆的定定损维维修以以修复复为准准。第五步步：保保险赔赔付要领：：可以以委托托维修修点代代为办办理保险公公司在在确认认并收收取投投保人人递交交的索索赔材材料后后，将将在承承诺的的时效效内完完成案案件的的保险理理算和审批。审批批完毕毕后，，投保保人即即可领领取赔赔款。。①及时时：盗抢险险24小时内内要报案案。通通事故故后，，首先先要及时报报案。如超过48小时（（盗抢抢险超超过24小时））内未向向保险险公司司报案案，保保险公公司可可以不受理理该案。。对于于多方方事故故或涉涉及人人伤、、物损损的事事故还还应向向交警警部门门报案案。如如果出出现伤伤重病病人，，还应应及时时施救救。②时效效：尽快快提交交索赔赔单证证。特特别提提醒车车主，，要尽尽快将将各种种索赔赔单证证交给给保险险公司司理赔赔人员员，如如调解解或法法院判判决生生效15日内未向保保险公公司提提交相相关材材料，，及自自报案案起两年内内未向保保险公公司索索赔，，保险险公司司将不不受理理。若若手续续齐备备协商商一致致后，，保险险公司司应在在10天内一次结结案赔赔偿。。③拒赔赔范围围：相关关条款款当注注意，，根据据有关关规定定，对对于酒后驾驾车、、无证证驾驶驶、无无有效效驾驶驶证驾驾驶、、核验验不合合格或或到期期未年年检车车辆、、保险险车辆辆拖带带未保保险车车辆、、交通通肇事事逃逸逸、购购买二二手车车后保保单未未予过过户等情况况，保保险公公司是是有权权拒赔赔的。。④附加加险：：留意免免赔范范围。附加加险必必须购购买主险之之后才能购购买，，而且且理赔责责任也是严严格划定的。所所以在在投保保这些些险种种的时时候，，应该该要多多加留留意免免赔范范围。。例如如盗抢抢险，，如果果仅车车上零零部件件或附附属设设备被被盗窃窃或损损坏，，非全全车遭遭盗窃窃，保保险公公司不不赔。。而玻玻璃单单独破破碎险险只赔赔使用用过程程中发发生本本车玻玻璃“单独”破碎，，安装装、维维修车车辆过过程中中造成成的玻玻璃单单独破破碎则则不赔赔。车车身划划痕损损失险险只有有无明明显碰碰撞痕痕迹的的车身身划痕痕损失失，保保险公公司才才负责责赔偿偿。车辆的保险金额要根据新车购置价确定。汽车保保险·投保技技巧车上人员责任险如果超过2座，则4个座位全部投保比较划算。第三者责任险投保20-50万元比较合适。夏天是汽车自燃的多发季节，加投一份自燃险，有备无患。旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定。汽车保保险·注意问问题重复投投保一、不不要重重复投投保有些投投保人人自以以为多多投几几份保保，就就可以以使被被保车车辆多多几份份赔偿偿。按按照《保险法法》第四十十条规规定：："重复保保险的的车辆辆各保保险人人的赔偿金金额的的总和和不得得超过过保险险价值值。"因此，，即使使投保保人重重复投投保，，也不不会得得到超超价值值赔款款。汽车保保险·注意问问题超额投投保不足额额投保保二、不不要超超额投投保或或不足足额投投保有些车车主，，明明明车辆辆价值值10万元，，却投投保了了15万元的的保险险，认认为多多花钱钱就能能多赔赔付。。而有有的车车价值值20万元，，却投投保了了10万元。。这两两种投投保都都不能能得到到有效效的保保障。。依据据《保险法法》第三十十九条条规定定："保险金金额不不得超超过保保险价价值，，超过过保险险价值值的，，超过过的部部分无无效。。保险险金额额低于于保险险价值值的，，除合合同另另有约约定外外，保保险人人按照照保险险金额额与保保险价价值的的比例例承担担赔偿偿责任任。"所以超超额投投保、、不足足额投投保都都不能能获得得额外外的利利益。。汽车保保险·注意问问题保险要要保全全✔三、保保险要要保全全有些车车主为为了节节省保保费，，想少少保几几种险险，或或者只只保车车损险险，不不保第第三者者责任任险，，或者者只保保主险险，不不保附附加险险等。。其实实各险险种都都有各各自的的保险险责任任，假假如车车辆真真的出出事，，保险险公司司只能能依据据当初初订立立的保保险合合同承承担保保险责责任给给予赔赔付，，而车车主的的其它它一些些损失失有可可能就就得不不到赔赔偿。。汽车保保险·注意问问题✔及时续续保四、及及时续续保有些车车主在在保险险合同同到期期后不不能及及时续续保，，但天天有不不测风风云，，万一一车辆辆就在在这几几天出出了事事故，，岂不不是悔悔之晚晚矣。。汽车保保险·注意问问题✔认真审审阅保保险单单证五、要要认真真审阅阅保险险单证证当你接接到保保险单单证时时，一一定要要认真真核对对，看看看单单据第第三联联是否否采用用了白白色无无碳复复写纸纸印刷刷并加加印浅浅褐色色防伪伪底纹纹，其其左上上角是是否印印"中国保保险监监督管管理委委员会会监制制"字样，，