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黑龙江大学本科生毕业论文论文题目：我国商业银行中间业务发展现状及问题学院：经济与工商管理学院年级：2012级专业：金融学姓名：邵琦学号：20125582指导教师：关玉2016年4月10日Ⅱ摘要我国加入WTO以后，在全球范围内金融自由化程度的不断加深，金融技术的快速进步，市场需求逐渐扩大和金融管制慢慢放宽的背景下，外资银行进入中国金融市场的速度不断加快，和中资银行的竞争与合作全方位展开，这就导致传统存贷业务的盈利空间受到挤压，利差收入开始出现萎缩。因此，商业银行中间业务便得到了极大的发展，成为商业银行的越来越重要的业务。本文主要是采用了规范分析和比较分析相结合的方法。首先，介绍了中间业务的基本理论和背景；其次，分析了我国商业银行中间业务发展现状及问题；再次，研究了西方商业银行中间业务的发展现状并从中吸取经验；最后，针对我国商业银行中间业务的现状及问题提出了相应的改进措施及对策。关键词商业银行；中间业务；对策

AbstractSinceChina’sentryintoWTO,foreignbankshavebeenspeedinguptheirpacetoenterChina'sfinancialmarkettocarrythroughall-roundcompetitionandcooperationwithChinabanks,whichcausestheprofitmarginsoftraditionaldepositandlendingbusinessbeingsqueezedandshrinktheinterestincomeaswell.What’smore,therearemorefinancialtechnologyprogresses,largermarketdemandsandlessfinancialcontrolalongwiththedevelopmentofglobalfinancialliberalization.Underthebackgroundsabove,intermediarybusinesshasmadegreatachievements,makingitoneofthekeybusinessofcommercialbanks.Thispaperadoptedthemethodofcombiningthenormativeanalysisandcomparativeanalysis.Asforthecontext,firstly,weintroducethebasictheoryandbackgroundoftheintermediatebusiness.Secondly,westudythepresentstateofdevelopmentandproblemsofintermediarybusinessinChina;Thirdly,weanalyzethedevelopmentofcommercialbank’sintermediarybusinessinwesterncountriesandabstractsomeexperiencefromit.Finally,consideringthepresentstateofcommercialbank’sintermediarybusinessinourcountry,weputforwardsomecountermeasurestosolvetheproblems.KeywordsCommercialbank;IntermediateBusiness;Countermeasure目录摘要 IAbstract II前言 1一、商业银行中间业务介绍 2（一）中间业务理论基础 2（二）中间业务发展背景 3二、我国商业银行中间业务发展现状及问题 4（一）我国商业银行中间业务的发展现状 4（二）我国商业银行中间业务存在的问题 5三、西方国家商业银行中间业务发展借鉴 7（一）西方国家商业银行中间业务发展的现状 7（二）发达国家商业银行中间业务发展的经验借鉴 8四、对我国商业银行中间业务发展的建议 9（一）始终坚持中间业务创新 9（二）强化中间业务的风险控制和业务监管 10（三）完善中间业务相关法律法规 10（四）注重金融人才持久建设 11结论 12参考文献 13致谢 14我国商业银行中间业务发展现状及问题前言中间业务起源于西方国家。就国际金融史来看，商业银行中间业务已有160年的历史了，而其真正的发展起来却是在最近的二、三十年。2008年的国际金融危机和2009年的欧洲债务危机虽然已经过去,但它的后续影响仍然不容小觑,这导致世界经济进入了缓慢的复苏阶段。与此同时,我国的经济发展也进入了一个深度转型调整期,使得我国银行业经营处在一个具有不确定性的外部经济环境中。随着金融全球化趋势的不断加强，世界各国在金融领域的竞争日趋激烈，银行作为金融体系的主体，对一国金融业甚至整个国民经济的发展起着重要的作用。对于转型期的管理办法，银行业的新资本要求是由高资本消耗模式向资本集约型发展模式过度。中央银行的调息,互联网金融的兴起，利率市场化的改革等，这些都对商业银行的存贷利差收入增长形成了一定的制约。在中国的“十二五”规划中，明确的指出了我们将继续建立健全和完善多层次的金融市场体系，加快推进利率市场化的改革进程。因此，将中间业务的发展作为中国商业银行提升核心竞争力、推进战略转型的必然选择，来实现可持续发展。目前中国商业银行中间业务存在收入比重较低、业务产品结构不合理、品种单一、组织和管理制度不完善、产品定价机制不健全、业务产品创新和营销市场导向不足等问题，急需我国商业银行提高认识到存在问题、完善组织管理体系、加大监管力度、增强创新能力，实行有效的营销策略和竞争战略。在本文中，根据商业银行中间业务发展的理论、现状，找出了我国商业银行中间业务存在的问题，并且分析和确定了制约我国商业银行中间业务发展的原因，通过我国商业银行中间业务发展现状与国外的对比，最后找到了改进方法和相应解决的对策。

一、商业银行中间业务介绍（一）中间业务理论基础1.中间业务的含义中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款以及其他委托事项而从中收取一定手续费的业务。主要依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，提供各种金融服务，并以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，以此收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自有的资金，而是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，这可以促使银行信用业务的发展和扩大。中国人民银行在2001年7月发布的《商业银行中间业务暂行管理规定》中指出，中间业务广义上可分为适用审批制和适用备案制的两种中间业务，是指不构成商业银行的表内资产与表内负债的一种业务。按照巴塞尔委员会制定的标准，商业银行表外业务可分为广义的和狭义的。狭义的中间业务主要是指企业客户向商业银行提出委托要求，商业银行作为中间机构为其办理业务，银行本身可以不承担任何风险，并向客户收取一定的费用[1]。2.中间业务分类依据不同的标准中间业务有不同的分类。尽管中间业务分类较多，涉及范围较广，但本文将由中国人民银行颁布的《关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知（2002）》作为分类标准,将商业银行的中间业务分成九大类，如下：（1）银行卡业务，银行卡种类繁多；（2）支付结算类中间业务，结算工具和结算方式多种多样；（3）代理类中间业务，代理业务所涉及范围较为广泛；（4）交易类中间业务，最主要的是金融衍生业务；（5）担保及承诺类中间业务，主要涉及各类银行保函、银行承兑汇票、备用信用证等方面；（6）基金托管业务，分为封闭式和开放式投资基金托管两种业务；（7）投资银行业务，包括证券发行、承销、交易、兼并与收购、企业重组投资分析、风险投资、项目融资等多种业务。（8）咨询顾问类业务，为投资者提供合理的建议或对其投资进行分析等业务；（9）其他类中间业务，包括保管箱业务和其他不能归入以上八类的业务。我国商业银行依据中国人民银行的分类对其中间业务的收入情况进行了统计整理，所以本文采用该方法对我国商业银行中间业务进行分析。

3.中间业务特点中间业务与传统的资产与负债业务之间的区别就在于商业银行很少或者根本不会利用自有资金从事中间业务，而只是担任中介的角色。所以中间业务具有自己的特点：（1）中介性办理中间业务不涉及到商业银行的自有资金，而中间业务所获得的资金也不会成为银行的本身资产。在办理结算业务的过程中商业银行以经济主体偿还债权的关系进入其中，不需要投入任何资金。（2）收入稳定与低风险性在办理中间业务的过程中，商业银行依靠自身优势服务，无需为中间业务提供大量资金，也不会涉及自有资金，从而降低了成本，为银行开创了一条稳定的收益渠道。（3）服务面广，品种多在市场经济的日益变化下中间业务的不断发展，使得中间业务的产品种类日益繁多,涉及的范围不断扩大。并且依据不同标准划分出多种类型，未来商业银行的中间业务一定会更广为运用。（4）金融监管难度过大由于资产负债表中不能直接体现出中间业务，导致大多数商业银行出现信息披露透明度较低的问题。这不但使商业银行内部人员对于中间业务所带来的风险进行正确判断增加了难度，也阻碍了相关金融监管机构对商业银行风险进行有效合理分析与监管。（二）中间业务发展背景纵观国际金融业的发展进程，银行市场化和国际化的经营方式推动了中间业务的发展，使中间业务不停地发生变化。传统的资产、负债业务和中间业务成为企业的新的三大支柱业务。2001年6月，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》规定了从制度上对我国商业银行中间业务进行了保障，促进了中间业务的发展。2007年银监会提出我国商业银行中间业务收入占营业收入中所占比重的指导性目标，中间业务收入成为金融创新能力的一个重要体现[2]。从2011年以来，银行现代紧缩政策导致存贷业务收入的不断下降，在面对资本市场的瞬息万变、各种金融相关机构不同程度上的冲击，银行需要不停寻求更多更先进的盈利业务来提升银行价值，中间业务成为最佳选择，成为了商业银行进行重点关注和开发的新业务。二、我国商业银行中间业务发展现状及问题（一）我国商业银行中间业务的发展现状1.我国商业银行中间业务的收入状况（1）中间业务收入不均衡手续费与佣金收入是我国商业银行中间业务的主要收入来源，以下面的表1为例，将2011-2015年的手续费和佣金收入纳入我国商业银行的中间业务收入列表中。由此表数据可以看出，商业银行的中间业务收入在这五年中逐渐增多，呈现出良好的上升态势，但国有商业银行占中间业务收入比重较大，商业银行之间的中间业务收入仍存在较大差距。（2）中间业务收入占总营业收入的比重较低我国商业银行占比基本都超过10%,说明还未起到支柱性作用，而在国外已经成为三大支柱之一[3]。究其原因一方面是我国商业银行中间业务在2001年7月颁布暂行规定6之前，没有中间业务发展的相关法律法规；另一方面因为我国商业银行缺少对中间业务的关注，造成中间业务的品种较少，缺乏创新，人才缺失，发展缓慢。（3）收入的主要来源仍然是手续费和汇兑在中间业务中的占比最大的手续费收入，商业银行中最明显的是工行，其最高可达到80%左右；而汇兑收入大多也可占到20%一30%，在我国银行中其他中间业务的开展是非常滞后的。表2-12011年-2015年间我国商业银行的手续费与佣金收入（单位：百万元）机构/时间2015年2014年2013年2012年2011年中国建设银行108517104233935078699466132中国工商银行13249712232610606410155072840中国银行130387124747699236466254483中国农业银行8012383171748446875046128招商银行4469629184197391562811330中信银行25313168111121088375696数据来源：各银行年度报告

2.中间业务管理现状我国传统银行观念深刻，长久以来，我国商业银行在发展战略上均采用规模扩张的方法，各个商业银行将存款立行,贷款兴行作为标准,中间业务只是附属于存贷业务发展的需要，并未得到重视，因此中间业务发展处于自发状态,管理松散滞后。在不断变化的市场竞争环境下，逐步确立以利润为中心，以客户为导向的经营理念，一些商业银行开始将发展中间业务的作为重点，并开始采取措施来推动中间业务的发展。3.中间业务产品特征现在中间业务不断发展，种类不断增多，导致发展状况不均匀不协调。目前我国商业银行中间业务品种大部分还是一般性结算、汇兑、代收代付等传统类业务，即使近些年品种有所增加，但现行的产品品种仍然不算很多。只靠传统理念，却不创新是无法跟随时代的潮流的，就要面临着衰落和淘汰，所以要积极创新中间业务。随着中间业务的发展，我们发现与发展速度迅猛的银行汇票承兑业务、代收代付款业务、代理证券业务个人、外汇买卖业务等业务相比，财务顾问现金管理、贷记卡业务、贷款承诺、企业管理顾问、国内信用证、银团贷款安排等业务品种的发展速度相对缓慢，仍然需要时间对其进行完善[4]。我国国有控股的大型商业银行经营规模大，资金充足，更适合对中间业务进行投资研发，拥有自己的创新产品。但是大部分股份制商业银行规模相对较小，中小股份制商业银行自行研发业务的能力较弱，品种较少，因此会效仿大型商业银行的中间业务。（二）我国商业银行中间业务存在的问题1.中间业务产品方面（1）产品种类少近些年，我国商业银行中间业务不断发展，产品种类不断增加，但与发展较早的西方发达国家相比仍然存在较大的差距。我国商业银行中间业务缺乏个性化的产品致使无法满足客户多样化的需求。在混业经营以后，西方发达国家商业银行推出了各种高技术的金融产品，为客户提供了广大的选择空间，而我国商业银行的中间业务产品仍主要偏重于结算支付类、银行卡类及代理类等传统领域，创新领域设涉及较少，所以中间业务收入在商业银行总体收入中仍处于不重要地位。

（2）同质化严重，缺乏创新我国商业银行中间业务的产品大同小异，而大众熟知的产品也相对较少，极度缺少创新产品。例如：中国建设银行推出的“龙卡”、中国光大银行推出的“一柜通”业务与招商银行推出的“金葵花理财”业务等。大多数的中间业务产品相似程度高，使之缺乏了其自身的品牌效应，降低了市场的影响力和对客户的吸引力。（3）定价机制不健全因为在中间业务的发展初期时，中间业务没有引起我国商业银行的重视，所以大多数商业银行并没有建立起完整的定价机制。商业银行处在激烈竞争的大环境下，大部分抛弃了成本收益原则，更多的是采取的是拍板法或比照法。这就导致在经营过程中商业银行销售的中间产品缺乏议价能力。2.营销管理体系不科学（1）组织管理体系不科学目前我国商业银行已建立起一套属于自己的管理体系，大部分是沿用了原有的传统信贷业务的组织管理体系，效率较低。而且分散式的组织管理体系使各个部门之间缺乏协调和配合，资源不能共享，甚至权责分工不明晰造成了重复营销，浪费资源。直接阻碍中间业务发展的市场空间和规模的扩大的原因就是中间业务没有完善的运行业务相关的操作手册和管理章程，这使业务缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及互动的有效性。（2）营销市场导向不足目前的营销方面仍然存在很多问题，例如没有完全的以市场为导向，开发的创新产品也未能为满足客户需求。当前我国的市场对金融产品的需求十分强烈，但是商业银行缺乏主动研究市场需求的动力，缺乏市场营销工作整体性和系统性，使部分产品在市场上得到市场认同度较小，客户反映不理想。由于营销与管理还不完善，导致信息流通渠道狭窄，市场反应不及时，造成银行的资源浪费和部门之间的利益冲突。3.缺乏金融人才和完善的培养机制第一，我国市场经济发展较晚，金融制度还不是很健全，对金融人才培养的重视程度不够；第二，我国缺少熟悉我国特殊国情下金融市场情况的高端人才，所以我国金融市场上人才不足，结构单一；第三，我国高校授课方式很传统，知识大多是照搬西方课本，严重缺乏对我国自身金融市场的现状详细介绍分析，导致学生在进入实际工作中很难解决在商业银行出现的问题。4.监管体系不完善由于我国的法律法规无法时刻与中间业务同步发展，所以中间业务存在较大的潜在风险[5]。《商业银行中间业务暂行规定》主要用于规范我国商业银行中间业务，该规定的出台对中间业务做出了严格相关规定，其侧重的是中间业务的监管，虽然没有具体的可操作性规定，但是的分业经营监管框架制约了中间业务的发展。大部分相关法律法规具有滞后性，就导致商业银行面对很多新兴业务的风险，对其的控制很难实施。中间业务涉及范围较广，包括银行业务、保险和证券等多个领域，所以在经营管理中要进行多个部门共同监管，较为复杂。我国中间业务的法律规范大多存在过于严格、制约过于严厉，规范制度与实际现状相符程度较小，禁止性规范较多等特征，这些会成为制约金融创新的发展的原因[6]。三、西方国家商业银行中间业务发展借鉴（一）西方国家商业银行中间业务发展的现状1.中间业务品种繁多，涉及广泛在不断的激烈竞争环境下，发达国家商业银行在发展中间业务的过程中十分注重创新，目前西方商业银行具体的中间业务品种大概有几万种，这使自身收入不断增加、获得更多利润。2.中间业务发展迅速（1）中间业务收入总量稳步上升20世纪80年代以后，发达国家商业银行中间业务迅速发展，业务成交量不断提高，逐渐超过了传统业务，成为商业银行发展的强大支柱，以其发展的惊人的速度迅速成为了新的竞争核心。据FDIC的数据显示，在美国商业银行收入总量中，中间业务的总量始终呈现上升的趋势，尽管2007、08年受到金融危机影响，但总体呈上升趋势并未受到影响，在21世纪继续呈现稳步上升的趋势[7]。（2）中间业务的利润贡献率高银行的中间业务收入具有信用风险低、资本消耗低、稳定现金等特征，保证了银行的收入来源。西方发达国家商业银行在1980-1990年的10年间，非利差收入在总收入中所占的比重越来越大。大部分国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%-50%，个别业务突出的银行甚至达到80%以上。从国际银行业的发展历史来看，我们可以得出非利息收入与银行的优秀程度呈正比的结论，所以质量越好的银行，非利息收入比例越高。3.自由灵活的产品的开发与定价西方发达国家家大多是通过立法的方式来规范金融机构对商业银行的产品开发、定价和营销的调控监管，但这些机构对银行产品开发和定价均无限制，监管工作主要侧重于道德和风险防范方面[8]。西方商业银行是一种内部核算工作均以产品为核算单位来进行，以产品、客户双方面为中心的业务管理模式。因此，它们通常是以收入和成本作为基础，再结合市场因素以及地区特点来对银行的中间业务产品进行定价。而政府的监管环境相对宽松，商业银行主要是基于市场竞争和客户行业、产品、地区、客户关系及其他因素的成本来确定自己的产品价格[9]。这促进了中间业务的收费更加规范合理，提高了商业银行产品定价权，还展现了中间业务产品的公平性。（二）发达国家商业银行中间业务发展的经验借鉴1.顺应金融经济环境变化的发展在金融自由化、利率市场化、金融脱媒以及银行资本监管等变化下，发达国家商业银行为适应趋势，由以往只是依靠传统存贷业务的经营模式转向大力发展商业银行中间业务，积极进行改革，中间业务的开展使发达国家商业银行得到更大的发展，也为商业银行增添了新的动力。2.产品创新为中间业务的发展提供动力发达国家商业银行中间业务发展成功的一个重要原因就是创新。自90年代以来，证券、保险、基金行业的兴起使银行面临着日益激烈的竞争，为了得到更多的关注，各家商业银行不断开发探索特殊的金融产品以满足客户多样化的需求。最主要的原因是中间业务产品创新可以为商业银行带来丰厚的利润，所以商业银行为了实现利润最大化会不断地开发新产品。以花旗银行为例，根据持卡人身份开发的钻石优先卡、白金卡，针对不同客户群开发的索尼公司联名卡、具有特殊身份识别功能的学生卡等各类信用卡，其贴身服务为花旗银行在美国信用卡市场赢得15%的市场份额，4900多万持卡客户为花旗创造了约占其总收入的60%的价值。银行业服务同质性的特点使商业银行必须不断的进行产品创新，才能吸引并留住大量的客户，保证在激烈的竞争中屹立不倒。所以产品创新发挥着重要作用，成为中间业务收入的强大动力，也是商业银行中间业务不断发展的原动力。3.金融科技加快中间业务发展的步伐随着时代在进步，科学在发展，计算机和现代通信技术的发展使金融领域引发了重大变革。银行的传统业务开始使用电子技术，比如存款、取款和结算等，逐渐形成了全球化的、全自动化的、完备的出纳、转账和信息处理系统，加强了整个国际金融市场的联系。电子通讯技术和计算机网络的发展在金融领域得到了快速的应用，在很大程度上降低了银行的信息处理成本和交易成本，同时也为中间业务的发展提供了新的强有力的技术支持。中间业务的发展离不开科学技术的进步，所以互联网扮演者越来越重要的角色。例如，美国和加拿大的日常业务相当一部分都是通过网络办理的。四、对我国商业银行中间业务发展的建议（一）始终坚持中间业务创新在现在时代，中间业务创新已经成为银行的主导竞争力。自李克强总理在2013年5月6日国务院常务会议中，提出了要深化经济体制改革，要求我国“稳步推出利率汇率市场化改革措施”以及中国人民银行在2013年7月19日宣布，自7月20日起，我国将全面开放金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款0.7倍的下限[10]。这两个政策将加大银行间的竞争。利率市场化将使得银行依靠传统的存贷利差的收入会缩小，利润增速可能下降，从而中间业务成为银行创利润的关键。所以商业银行中间业务产品的创新迫在眉睫，只有更新不同的金融产品，才能掌握市场的动向，才不会让客户流失。创新可以摆脱产品同质化，打造优质品牌，拥有自身特色，商业银行应该把中间业务的创新作为永久性目标。总之，商业银行在中间业务的创新上面需要注意以下七点：第一是重视中间业务的创新，要保持中间业务在程序上投入中均要创新，保证在软硬条件上满足创新的需求；第二是改变守旧的观念，培养新型创新意识，树立良好的创新观，在思想上重视创新；第三是中间业务的创新不可脱离实体经济发展情况和需求，要有针对性地进行创新；第四是中间业务的创新要做到各个部门之间的协调配合；第五是加大技术投入，避免产品的重复性和可复制性；第六是注重新产品相关风险的防范，对于全新的产品要提前做好充分的风险控制工作；第七是创新要多方向全面的创新，不但要在产品上的创新，也要在服务上创新，相关服务上的创新将会成为中间业务发展的竞争重点。（二）强化中间业务的风险控制和业务监管中间业务的风险不仅包括市场风险，还有信用风险和操作风险等多种风险。对风险控制处理不当,就有可能增加不良资产，所以必须加强商业银行对中间业务的风险预测分析及控制的能力,定期报告总结各类中间业务的风险动态。由于不同种类中间业务的风险程度存在差异,应采取不同的措施，所以中央银行应进行分类监管。尝试放开风险较低的传统中间业务,由商业银行自主经营管理，而担保类、承诺类和创新金融工具类等风险较大的业务,可以加强管理。（三）完善中间业务相关法律法规1.完善中间业务监管立法目前我国是分业经营的管理状态，随着我国对商业银行中间业务重视程度不断升高,商业银行中间业务品种也不断增多，商业银行中间业务大部分产品属于跨领域合作,而我国在跨领域中间业务方面并没有制定完善的法律法规，使我国现有的银行管理条例、证券、保险等管理条例已经不能满足监管的要求。随着我国商业银行中间业务逐渐发展,中间业务涉及跨领域合作,我国监管部门应对中间业务进行分类管理,制定相应的管理计划。设立监管立法应重点注意以下几个方面:首先,我国银行业监管应与国际同步,西方监管制度逐渐变成监管国际化,逐渐将美国模式监管和英国模式监管制度融合在一起,组成一个更为先进的监管制度,我国应借鉴国外监管制度,建立以市场为主体的，符合本国国情的市场监管体系。其次,我国监管行业也要进行对公平竞争秩序的建设，我国应在法律的基础上构建一个公正公平公开的竞争市场,使国有商业银行、中小股份制商业银行和国际商业银行实行公平合理的竞争,同时推动中间业务稳步发展和中间业务产品创新,优化国内中间业务市场。再次，制定商业银行中间业务相关的法律法规,为中间业务提供具体法律法规保护与规范,使中间业务有秩序的稳定发展。最后,应调整和完善关于中间业务创新发展的相关制度，比如跨领域中间业务的立法等。2.中间业务收费法规的制定我国在商业银行中间业务收费管理方面没有明确的收费准则,我国商业银行中间业务在开展过程中存在“收费难”和"难收费”现象,使客户不能完全信任银行的中间业务。稳定发展中间业务就需要完善收费管理制度。我认为从以下两个方面可以对中间业务收费制度进行改进和完善:第一,目前我国商业银行中间业务产品越来越多，其定价方式也较多,无法实行统一的定价标准,所以我认为可以成立一个专门的中间业务定价部门,制定统一的中间业务收费政策及标准，以便于统一规范。第二,制定一个合理的中间业务读费管理方法,在了解银行合理利润情况和中间业务成本核算下,制定一个完整合理的中间业务收费方案[11]。（四）注重金融人才持久建设对于金融行业来说人才是重要的资源。由于高素质人才能够增强竞争力，所以在中间业务的展开过程中尤其需要具有自主性和灵活性的高素质人才，人才已经成为中间业务竞争的新方向。总体来说要特别注重以下三个方面：第一时保证新员工的素质水平，招募具备专业知识的人才，同时加快研发和销售上的人才储备速度，为整个中间业务经营体系注入新的活力。第二是对于现有员工和银行元老，要加强其素质培养，定期进行培训学习。金融行业是一个时刻在发展进步的行业，因中间业务自身特点，需要相关工作人员不断丰富相关知识及时更新知识结构；要求从业人员要不断接受新观念新事物，时刻与时代同行。第三是借鉴和学习发达国家或地区先进的人才管理经验，不断提升人才管理水平，强化人才建设，既要提高从业人员的素质能力和工作效率，也要加强其对所属银行的归属感和忠诚度[12]。

结论虽然我国商业银行中间业务发展较为迅速，但是在本质上并没有真正完成由传统经营向高端经营的转型。仍存在一些阻碍中间业务的发展的因素，主要是产品同质化问题严