我国农村普惠金融法律制度构建研究获奖科研报告

我国农村普惠金融法律制度构建研究获奖科研报告一、农村金融普惠制度相关基础理论

（一）国外学者的定义

普惠金融概念源于国外的“inclusivefinancialsystem”，即“普惠金融体系”或者“包容性金融”。根据我国学界白澄宇先生的观点，用“普惠”一词来翻译“inclusive”。白澄宇先生主张采用“普惠”更能确切地表达金融体系所致力于金融产品服务主体的包容性。故而白澄宇先生系我国首次将“inclusive”翻译为“普惠”一词，后成为国内关于研究“inclusivefinancial”的主要表述形式。

（二）国内学者定义

普惠金融是指在合理的金融成本条件下，将金融服务延伸到弱势群体，从而不断提高金融服务的可获得性。金融服务的可获得性是其核心内容。这是为了突出普惠金融的普惠性，这是国际贸易中常用的，即国民待遇原则。”普惠制是广义优惠制（普惠制），最早由阿根廷经济学家罗尔·普雷比斯卡提出。它的本义是普适性、非歧视性和非互惠性，即非互惠性”，如果把“普惠性金融”这个词表达得更生动，可以用“可用性”金融来形容。特别是对社会中的弱势群体和弱势群体，提供普遍的金融服务

二、农村普惠金融法律制度的含义

农村普惠金融法律制度建设的研究首先需要价值选择。公平正义是社会主义法制建设的核心价值之一。由于金融机构盈利模式所带来的内在金融脆弱性，在构建农村普惠性金融法律体系时，必须重视其安全价值。为了维护金融市场的正常秩序，在公平、公正、安全的价值观指导下，有效地保护农村弱势群体的金融权利，有必要厘清政府、金融机构、农村弱势群体和社会组织之间的法律关系，并对其进行界定法律地位。农村普惠金融法律制度是以公正、公平、安全为立法宗旨，保障农村普惠金融体系建设，维护金融市场健康、可持续发展秩序的法律制度的总称，切实保障农村弱势群体的金融权利。

三、我国农村普惠金融法律制度发展现状和问题

（一）我国农村普惠金融制度的现状

2008年，党的十七届三中全会提出“建立现代农村金融体系”，指出农村金融是现代农村经济的核心。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策。2009年1月，中共中央、国务院发布《关于促进农业稳定发展和农民增收的若干意见》，“鼓励农村金融机构加大对农村的贷款，支持和鼓励金融机构创新农村金融产品和金融服务。”2015年1月20日，中国银监会宣布成立普惠金融部，负责推进银行业机构普惠金融试点。普惠金融部的成立有利于农村普惠金融的建设和发展，从行政指导和行政监管等方面规范农村普惠金融活动。在农村普惠金融相关法律制度缺失的情况下，银监会经全国人大、常委会、国务院授权制定的头寸规章制度，可以对规范农村普惠性金融活动起到临时性的作用。

（二）我国农村普惠金融制度面临的问题

1.指导理念落后

普惠金融的核心理念是金融的可得性和普惠性，这仍然是农村普惠金融法律体系中需要维护的立法理念。在制定和实施过程中，由于传统金融意识的束缚，与促进农村普惠金融发展相关的法律规范和制度未能发挥应有的价值。金融排斥意识或金融歧视意识依然存在，使得一些部门的规范性文件偏重于对本部门金融机构利益的保护，而忽视了对农民金融权利的保护。

2.立法体系不完善

单一的规范性法律文件不足以支撑起整个农村普惠金融体系。相比较美国和印度的促进农业农村金融发展的立法体系，美国出台了《统一小额信贷法》《诚实信贷法》、《信贷机会平等法》、《农业贷款法》、《农业信贷法》和《社区再投资法》等一系列法律文件，印度制定了《印度储备银行法案》、《银行国有化法案》、《地区农村银行法案》、《国家农业农村发展银行法案》。然而目前我国尚未制定关于农村普惠金融的专门性法律，仅依靠一些部门规章的规范性法律文件规范日益发展的农村普惠金融活动，“但这些部门规章的效力层级低，有些只是指导性、临时性的政策文件，零乱复杂，缺乏纲领，权威性和约束力也很有限，难以有效适用。总体来看，我国农村金融的相关法规并不健全，缺乏有针对性的专门法律，农村金融机构和服务得不到有效的法律规制。

3.保障机制不健全

农村普惠金融法律制度的保障和落实，是农村金融活动中权利义务配置最明确的制度，也是保障农村普惠金融各方合法权益的最有力武器。然而，现行农村金融体系的实施并不能充分发挥其应有的保障功能。由于农民的金融权利没有得到有效落实，这显然有悖于农村普惠性金融法律体系的建设。如何加强农村普惠性金融制度的实施，特别是在缺乏专门的农村普惠性金融法律制度支持的情况下。农村普惠性金融制度的规范化和有效性无疑是农村普惠性金融制度实施的最有力保障。其次，要完善原有的制度设置，“构建多元化普惠金融体系的长效机制，为普惠金融的发展提供组织保障”，整合激励约束机制。

四、完善农村普惠制度的建议

（一）加强农村金融法制体系建设

为了完善农村金融法律法规，我们可以将农村商业金融、政策性金融和合作金融纳入监管范围，明确不同类型农村金融具体从业人员的权利义务：在商业金融法律制度建设中，要重视保险和商业银行的发展作用，将其纳入商业金融管理范畴，构建统一规范的农村金融法律体系;在政策性金融法律体系建设中，要充分发挥基层政府的作用。通过政府的主导引导，根据各地发展的实际情况，有针对性地出台法律规范，构建高效、准确、公平的农村政策性金融法律体系。在合作金融法律制度建设中，应注重内部治理规范，通过合作手段合理分配参与者利益。

（二）发挥政府干预主导地位

在政府干预失灵方面，应积极弥补，纠正过度干预和低效干预。加强农村金融基础设施建设，继续扩大农村金融服务网点;加强农村基层支付体系建设，提高农村支付体系覆盖面，畅通农村金融支付渠道;加强农村金融信用参考体系建设，以农村金融数据库的形式，扩大大数据、云计算等互联网技术的应用范围，推进农村金融信用体系建设，为从事农村普惠金融发展的金融机构主体提供必要的金融基础数据支持。

（三）创新农村普惠金融产品

农村普惠性金融产品的同质性是我国农村金融市场缺乏活力的重要原因之一。同质化的产品既不能满足农村金融市场的需求，也降低了农村金融机构的收入，不利于农村普惠金融的发展。因此，通过技术创新，一方面要增强农村金融机构的核心竞争力，增加农村金融市场的份额;另一方面要为农村金融市场提供个性化、差异化的金融产品，以振兴农村金融市场的活力农村金融市场。比如，农村金融产品就是融合到互联网上的。通过大数据、云计算和区块链技术，农村金融产品具备场景生产能力，根据客户需求提供定制化的金融产品和服务，满足不同消费者的需求。

参考文獻：

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[3]孙玉奎，周诺亚，李丕东.农村金融发展对农村居民收入的影响研究[J].统计研究，2014，31（11）：90-95.

[4]熊德平，陆智强，李红玉.