贷款五级分类及贷款重组

贷款五级分类及贷款重组目录CONTENTS1234贷款五级分类的定义贷款五级分类的标准重组贷款的定义及成因问题贷款的重组措施010203043、五级分类划分依据根据内在风险程度来划分贷款：正常、关注、次级、可疑、损失借款人的还款能力动态监测（现金流量、财务实力、抵押品）1、四级分类划分依据依据贷款期限来判断贷款质量：正常、逾期、呆滞、呆账弊端：掩盖了银行贷款质量（事后监督管理）2、分类的演变“四级分类”转变为“五级分类”4、不良贷款划分四级：逾期、呆滞、呆账五级：次级、可疑、损失一、什么是贷款五级分类制？正常类贷款借款人生产经营正常、能够履行合同、正常还本付息。关注贷款尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级贷款

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息。可疑贷款

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。二、贷款分类标准损失贷款

借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失。关注次级可疑损失贷款损失的概率不会超过5%贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）贷款损失的概率在5%-30%贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）贷款损失的概率在30%-90%之间贷款欠息180天以上贷款损失的概率在90%以上成因01020304政府政府对经济结构调整、干预的保护行为金融监管机构部分金融监管行为导致贷款重组贷款银行贷款银行出于保全资产的动机借款人借款人无力偿还到期贷款本息三、重组贷款的定义及成因定义：指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的贷款。减免或全减利息罚息04还旧借新03借新还旧02贷款展期01四、问题贷款的重组措施定义条件申请期限申请获批，延期偿还暂时资金周转困提前30个工作日不得低于原贷款条件贷款展期优势劣势本质弱化即期贷款风险推迟了信贷风险的暴露时间对借款期限法律契约上的延长借新还旧定义：贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。还旧借新指借款人用自有资金偿还原贷款后，因生产经营需要，向金融机构重新办理借款的行为。其他重组措施减免或全减利息罚息、减免部分本金、债转股、以物抵贷、追加担保品、重新规定还款方式及每次还款金额等。客户王某，在昆明市经营服装生意，2015年5月7日在某商业银行获批保证类贷款10万元，期限12个月，还款方式为按月等额本息还款（每月偿还的贷款本息总额为9168元），2015年12月7日为王某第7次还款，发生贷款本息逾期，经银行客户经理考察，逾期原因为客户下游应收款较去年同期拖欠时间长，导致客户用于经营生意的现金流吃紧，为了维持生意的正常运转，客户占用了本该用于归还银行贷款的资金，客户表明，后续还款压力较大，调查后发现，王某生意经营正常，且房租交至后五年，经营该生意约3年时间，各项财务指标在可控范围内，经协商，客户同意将剩余6期贷款本金进行重组，并追加担保人以保证银行贷款的资金安全。由于剩余本金52231.77元，客户同意偿还零头2231.77元，重组方式为借新还旧，重组金额