信用卡套现探讨

——信用卡套现探讨制作人——

郭志浩法学院09级

09040005072021年3月，武汉市警方破获一起重大信用卡套现的犯罪案件。经过长期的跟踪调查，在最终的收网行动中，警方捣毁专门从事银行卡非法套现业务窝点3个，收缴POS机14台、银行卡88张，冻结涉案资金100余万元。经查明：从2021年初起，犯罪嫌疑人龚志超、贺炜等，以“硚口区宏达纽扣经营部〞、“强捷家用电器经营部〞或其它虚假单位名义，申领POS机14台，大肆从事信用卡套现，每笔按套现金额的1%左右收取手续费。截至案发时，套现资金数额共计约5.6亿元。

“纽扣商户〞刷卡套现数亿元2021湖北经侦十大精品案——2伴随银行卡业务的快速开展和信用卡业务的繁荣,信用卡套现正在开展成为频繁性、规模性以及有组织性的社会普遍现象，由此带来的一系列社会问题及法律问题应当如何定性与分析？目录1.信用卡套现概述3.社会危害及不正当性4.应对防范措施3.社会危害及不正当性2.套现中的特殊问题信用卡套现概述【定义】：“信用卡套现〞是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。♦信用卡套现使得持卡人在“免息期〞内获得现金的同时躲避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款。现今生活中信用卡是一种重要的个人理财工具，就像避税一样，精明的理财高手总是能找到适当的且合法的“套现〞方法。但是目前国内用卡环境还不完善，各类“套现〞中介公司违法又害人。信用卡套现概述【套现途经】途径之一：银行信用卡预借现金银行为了打击非法套现而推出的信用卡业务，持卡人可以根据自己的资金需求和信用卡信用额度向银行提出预借现金的申请，只要个人信用较好，通常会获得批准。通过这个途径套现的平安性比较高，持卡人不必担忧遭遇个人信用卡信息被盗等，但是手续费和利息较高，一旦还不上钱，那么信用卡的债务就会以滚动的利息迅速累积。信用卡套现概述途径之二：套现中介套现持卡人通过与打着正当交易幌子，实际上利用银行具布的POS机的商家进行虚假交易，刷卡套现，而商家收取“手续费〞的套现方式。尽管银行在大力取消个人商户POS以杜绝非法套现，但是这并不能彻底杜绝这类套现。持卡人确实可以通过这种方式来到达套现的目的，目前此类套现的手续费为套现金额的2.5%到3%左右，算是较高的。只要根据谈好的套现条件在制定的POS机上刷卡消费，就能拿到套现的现金。

信用卡套现概述途径之三：网上虚假交易电子商务的开展，尤其是个人电子商务的开展使得网上套现成为可能。持卡人可以通过两种方式套现：一是跟熟悉的朋友的电子商务账户进行虚拟交易；二是跟自己注册的电子商务账户进行虚拟交易。具体是按照电子商务的购物流程拍下或埋下一件商品，只要买卖双方同意，就会成交，而不必有提货这个过程。成交后钱就会自动打入朋友或自己注册的电子商务的银行卡账户，这个时候就可以将钱随时取现出来了，不需要收取任何其余的手续费。信用卡套现概述途径之四：替他人刷卡，收取现金最常见、也是最容易实现的套现方式。具体做法是经常陪朋友去购物，并且主动帮朋友刷卡支付，然后朋友将购物的现金交给持卡人。这是一种很稳妥的套现方式，既没有风险，也不存在手续费，唯一的缺陷就是这种情况不是随时都可以具备的，在急需用钱的时候可能指望不上。因此这种套现方式只符合长期需要套现的持卡人，只要有这样的套现时机就不放过。

信用卡套现概述途径之五：买卖后退货，套取现金利用订购机票，银行卡充值话费等取得相应商品后根据流程退货得到现金的套现行为。这是投机的套现方式，这些情况不是随时都可以具备的，并且这种套现方式不需要任何本钱，是比较“划算〞的。套现中的特殊问题情况一：多张卡套现〔拆东墙补西墙〕现实中存在拥有多张信用卡的持卡人利用一张套现金额,补还另一张信用卡消费的负债，然后再对其它的卡套现，弥补该卡的债务……总之，保持一种循环的功能，在短期内躲避银行追缴债务。♦评价：此种套现有一定的操作空间,能保证在短时间内没有还款的压力.但是,债务最终要补平,持卡人会得不偿失，且该行为已经构成极为恶劣的诈骗行为。套现中的特殊问题情况二：套现与洗钱

信用卡套现使客户躲避了开卡和还款环节的资格审查，利用资金分拆转移等方式制造消费假象，混淆监管者和金融机构的视线，从而为洗钱者清洗资金提供了便利。♦评价：此情况下的套现行为必然违法，而公众风险防范意识淡薄，贪图小利，在一定程度上加剧了洗钱风险。社会危害及不正当性套现具有以下的影响和危害——首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱〞等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康开展。社会危害及不正当性其次，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰躲避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，银行的正常业务受到巨大的干扰，也带来了巨大的风险隐患。由于大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法得悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法归还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。社会危害及不正当性最后，对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。外表上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。社会危害及不正当性套现存在的风险——

♦个人信息存在风险通过中介机构套现，必然要向他们提供自己的个人信息，而这些不法机构那么有可能利用这些信息赚钱。

♦盗刷中介机构在帮助个人套现，掌握了其的信用卡信息后，就可以制作假卡，将其信用额度内的钱都盗刷了。

♦法律风险一旦套现出现损失，个人与银行对簿公堂，输掉官司的往往是个人。应对防范措施法律规定——2021年12月9日最高法、最高检共同出台?关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律假设干问题的解释?，?解释?第七条指出：违反国家规定，使用销售点终端机具〔POS机〕等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处分。——惩治大规模的套现行为已有确定的、可依据的法律标准。但是，对持卡人套现行为的约束力仍旧欠缺。应对防范措施对套现立法上的建议——〔一〕完善“虚构消费套现〞的司法认定♦增强对消费商家的监督〔二〕完善“消费套现〞的司