撰写客户解决方案培训(一)

01规02划0304理财撰写客户解决方案上午货币时间价值下午家庭财务分析课程安排2ABC比赛项目规则分析及项目内容概述综合理财案例分析及实践理论知识模块讲解内容大纲RuleTheoryPractice3120竞赛内容及要求给定客户背景，给客户做成合理的理财规划方案；在规定时限内完成，不允许超时。3/2共计5道题，其中3道单一理财规划，每题最多扣16分；2道综合理财规划，每题最多扣26分。制定的规划逻辑性强，语句通顺，文字书写规范。逻辑性差、语句不通顺、文字书写错误（含不规范简化字、缩写，错别字，难以辨认的字），每处扣1分；此项每题最多扣2分。4需求分析理财规划经济现状产品组合1完整2计算正确3符合4合理1.客户理财需求分析错误，每题扣16分/26分；2.未能完整分析客户理财需求，每题酌情扣1-4分/1-6分。1.理财规划计算错误或部分错误，每题酌情扣1-4分/1-5分；2.理财规划未能完全满足客户理财目标，每题酌情扣1-6分；（综合）1.理财规划脱离或部分脱离现实经济状况，每题酌情扣1-3分/1-4分。1.产品组合不合理或产品组合合理但未选取产品组合里涉及邮储银行产品体系内存在的邮储产品，每题酌情扣1-3分。评分标准理财目标5婷碧源敏1.家庭财务分析；2.综合理财；3.4.1.方案结构；2.与经济现状脱轨；3.计算方法和公式；4.1.财务分析，资产负债；2.投资配置比例；3.单一理财规划复杂化；4.1.时间分配；2.货币时间价值计算；3.产品的选择；4.撰写方案过程中的难点6010302保障工具投资工具家庭财务分析1.保险需求的确定；2.保险保额的计算；3.保险品种的搭配。1.投资目标的确定和财务生命周期；2.投资人风险偏好与承受能力分析；3.产品组合配置及收益测算。1.家庭资产负载表；2.家庭收入支出表；3.家庭财务比率分析诊断。理财规划内容结构理财目标紧急备用金；婚礼；购房；子女教育金；购车；旅游；退休；遗产；避税等。7货币的时间价值货币时间价值的测定：现值和终值

规则现金流：年金

净现值和内部收益率复利期间和有效年利率的计算货币时间价值在个人金融理财中的应用

8案例张先生于2012年1月1日存入银行1万元，存期一年。存入时一年期定期存款利率为3.0%（不考虑利息税并假设利率不变）。1万1.03万由于1.占用机会成本；2.货币贬值；3.风险补偿。所以，货币存在时间价值。什么是货币时间价值9A现值，期间所发生的现金流在期初的价值。即案例里的1万。PVB终值，期间所发生的现金流在期末的价值。即案例里的1.03万。FVC表示终值和现值之间的这段时间。TD表示市场利率。r货币时间价值的四要素10案例一假如你将10万元存入银行做定期，作为子女以后上学的教育金，期限5年，年投资回报率为3.25%，5年后的本息和是多少？案例二

假如你5年后想买一辆车15万，每年的投资收益率为5%，请问你现在应该投入多少钱？终值现值现值和终值的判断11现金流量图通常，现金流入为正（如C2），现金流出为负（如C0）；简单的判定标准是以钱从自己口袋流出还是流入。1.发工资，收入；2.贷款；3.把钱存银行；4.购房买车。example：假如客户在期初存入100元钱，按照年利率10%计息3年，在单利和复利的情况下，客户分别可以在期末拿回多少钱？单利FV=PV*（1+T*r）单利和复利的演示复利FV=PV*（1+r）T13普通计算器的使用求r现值为5000元的一项投资，如果10年后的终值为10000元，该投资的收益率为多少？求T假如你现在投资5000元于一个年收益率为10%的产品，你需要等多久该投资才能增长到10000元？案例演算15017.18%PV=FV/（1+r）10；代入5000=10000/（1+r）10；求解r：r=（10000/5000）1/10-1=0.0718=7.18%027.2年PV=FV/（1+10%）T；代入5000=10000/（1.10）T；求解T：（1.10）T=2；ln（1.10）T=ln2；T=ln2/ln1.1=0.6931/0.0953=7.27。案例演算过程1672法则根据经验，如果年利率为r，你的投资将在大约72/r年后翻一番。

72法则如果利率过高或过低，该法则不再适用。

终值粗算法如果年收益率为6%，你的投资将于约12年后翻盘（即72/6=12）。17普通年金在一定期限内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。如房贷。01永续年金在无限期内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。如取息不还本可继承国债。02增长型年金在一定期限内，时间间隔相同、不间断、金额不相等但每期增长率相等、方向相同的一系列现金流。如固定年增长率的投资产品。03规则现金流----年金增长型永续年金在无限期限内，时间间隔相同、不间断、金额不相等但每期增长率相等、方向相同的一系列现金流。如固定增长率的取息不还本可继承国债。0418期初年金和期末年金期末期初工资收入利息收入红利收入等额本息房贷摊还储蓄房租养老金支出学费生活费保费期初年金和期末年金20普通年金现金流量图普通年金现值普通年金现值公式案例最近黄女士就购房事宜咨询了A银行的理财经理小艾，小艾建议她在A银行办理贷款购房，贷款20年，按月等额本息还款。黄女士月薪10000元，她计划拿出其中的50%用于偿还贷款，贷款年利率为6.55%，不考虑利率优惠和其他授信因素。请问，黄女士可以从A银行获得多少贷款？普通年金现值24rPVFVT贷款20年。所获得的贷款是现值，方向向上。还完贷款，结果为0。按月还贷，月利率为6.55%/12=0.5458%。普通年金现值25普通年金现值普通年金终值普通年金终值公式案例王先生准备2年后购入一辆汽车。他准备每月月初拿出8000元用于购车计划。根据王先生的风险偏好和风险承受能力制定的投资组合年收益率为10%。请问，王先生在2年后能够购买多少钱的车？普通年金终值29普通年金终值增长型年金增长型年金流量图增长型年金现值增长型年金现值公式案例赵太太的女儿今年进入中国人民大学就读，学制4年，第一年的学费为17674元。假设学费增长率为4.3%，折现率为5%。请问：赵太太应该一次性为女儿准备多少学费？增长型年金现值35增长型年金现值增长型年金终值增长型年金终值公式案例孙先生准备10年后购置一套住房，目标房价300万元。孙先生目前年薪32万，他准备每年拿出年薪的50%用于购房规划，假设年薪增长率为5%，根据孙先生风险偏好和风险承受能力建立的投资组合年收益率为10%。请问，假设房价不变且不考虑购房相关税费，10年后孙先生能买上心仪的住房吗？增长型年金终值39增长型年金终值课后作业题课后作业题课后作业题资产负债表家庭财务分析诊断收支储蓄表分析和诊断44家庭财务分析的意义AB编制依据资产负债表（存量）A收支储蓄表（流量）B资产=负债+净值收入-支出=储蓄围绕这两个公式进行编制家庭财务分析46家庭资产负债表家庭资产负债表结构分析普通人一生的资产负债曲线图案例背景案例背景（续）家庭资产负债表编制过程易犯错误案例背景（续）家庭收支储蓄表家庭收支储蓄表编制注意事项家庭收支储蓄表结构分析思考与讨论思考与讨论普通人一生的收支曲线图储蓄运用分析储蓄运用表增加家庭储蓄的着力点和方向01收入高低分类年收入>75000&年支出<51000元，赚多花少，储蓄率比一般人高。理财重点是有效运用储蓄，积极投资来提高投资报酬率。年收入>75000&年支出>51000元，赚多花多，储蓄率比一般人低。理财重点是在节流，以有计划地消费来杜绝浪费从而提高储蓄率。高收入低支出者高收入高支出者年收入<75000&年支出<51000元，赚少花少，虽可保持一定的储蓄率，但达不到丰富生活的目标。理财重点是在于开源，可以加班、兼职、努力创业绩等方式，提高收入从而提高储蓄的金额。年收入<75000&年支出>51000元，赚少花多，储蓄率一半很低，通过信贷透支。理财重点是在于量入为出，避免消费接待，等债务还清后再把现金流转为储蓄的现金流。低收入低支出者低收入高支出者02030464收入支出象限与储蓄方向思考与讨论案例分析家庭收支储蓄表家庭收支储蓄表编制注意事项家庭收支储蓄表资产负债表与收支储蓄表的关系家庭财务比率分析与诊断家庭偿债能力家庭应急能力家庭保障能力家庭储蓄能力家庭宽裕度家庭财富增值能力家庭成长性家庭财务自由度资产负债率<60%、流动比率>200%、融资比率<50%、财务负担率<40%、平均负债利率<1.2。紧急预备金倍数=流动性资产/月总支出，3~6倍。保费负担率=保费/税后工作收入，5%~15%，一般以10%为标准；保险覆盖率=应有保额/税后工作收入，10倍以上。工作储蓄率=（税后工作收入-消费支出）/税后工作收入，一般在20%以上；储蓄率=（税后总收入-总支出）/税后总收入，一般在25%以上；自由储蓄率=（储蓄-固定用途储蓄）/税后总收入，一般在10%以上。收支平衡点收入=固定负担/工作收入净结余比例，<20%；安全边际率=（当前收入-收支平衡点收入）/当前收入，>20%。生息资产比率=生息资产/总资产，>50%；平均投资报酬率=理财收入/生息资产，一般比通货膨胀率高2%以上，15年的通货率为3%左右。资产增长率=资产增加额/期初总资产，>10%。（假设无负债）财务自由度=年理财收入/年总支出，>100%可以退休。家庭偿债能力指标家庭偿债能力指标资产负债率分析家庭应急能力指标家庭保障能力指标家庭储蓄能力指标家庭宽裕度指标收支平衡点收入的计算收支平衡点收入的计算家庭财富增值能力指标家庭成长性指标资产增长率分析资产增长率分析家庭财务自由度指标家庭财务自由度指标家庭财务比例分析案例家庭财务比例分析案例家庭财务比例诊断家庭财务比例诊断家庭财务比率分析注意事项收入分配的层次：4321原则课后作业题资产金额负债金额现金循环信用余额活期存款8小额消费其他流动性资产其他消费性负债流动性资产合计8消费性负债合计定期存款35房地产按揭贷款股票投资30其他投资性负债债券投资10投资性负债合计基金投资住房按揭贷款20保单现金价值汽车按揭贷款其他投资性资产28自用性负债合计投资性资产合计103负债合计20自用房产300自用汽车净值391自用性资产合计300资产合计411负债和净值合计411项目金额工作收入272920其中：薪资收入272920

其他工作收入减：生活支出72000其中：子女教育金支