我国商业银行个人理财业务

我国商业银行个人理财业务主讲：张明彩PPT制作：詹秋香资料搜集：周丽梅许瑞丽杨珊赛王佳佳郑峥峥王倩麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

个人理财业务的概念按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为以下两类：1．理财顾问服务2．综合理财服务个人理财业务分类(1)私人银行业务——向富人及其家庭提供的系统理财业务，针对高净值客户。

(2)理财计划——商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

按照客户对象不同，综合理财业务分为

①保证收益理财计划——银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险的理财计划。据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定：商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。”

按照客户获取收益的方式不同，理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。

②非保证收益理财计划——进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。1)保本浮动收益理财计划——银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。2)非保本浮动收益理财计划——银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。起初：个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。上个世纪90年代中期：我国的个人理财业务兴起。1995年：招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一卡通”，成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后：中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。进入新世纪：个人理财业务又有了新的发展,出现了“一站式”理财服务，“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。个人理财业务的发展史我国商业银行国有商业银行：1、中国银行2、中国工商银行3、中国建设银行4、中国农业银行地方性银行：1、北京银行2、上海银行3、宁波银行4、嘉兴银行中国国银银行行个个人人理理财财业业务务“中银银成成长长组组合合””人人民民币币理理财财产产品品（非保保本本浮浮动动收收益益产产品品）双向向宝宝（（个个人人保保证证金金外外汇汇买买卖卖业业务务））“中中银银进进取取””理理财财计计划划“中中银银集集富富””理理财财计计划划中银银日日积积月月累累-日计计划划中银银精精选选基基金金理理财财计计划划保险险超超市市中银银理理财财计计划划（（人人民民币币系系列列））汇聚聚宝宝（（外外币币理理财财产产品品））外汇汇宝宝(个人人实实盘盘外外汇汇买买卖卖)期金金宝宝（（个个人人买买入入黄黄金金期期权权业业务务））期权权宝宝(个人人外外汇汇期期权权业业务务--买入入期期权权)1、基基智智定定投投2、““汇汇市市通通””外外汇汇买买卖卖3、“利添利””账户理财业业务4、理财规规划中国工商银行行个人理财业业务中国建设银行行个人理财业业务利得盈汇得盈/QUANTO韩元详情大丰收详情代理理财产品品中国农业银行行个人理财业业务“本利丰”人民民币理财产品品(热销产品)“安心得利””理财产品“安心快线””理财产品“汇利丰”本本外币结构性性存款理财产产品境外宝代理推广证券券公司集合资资产管理计划划个人综合理财财服务个人理财顾问问服务“传世之宝””兔年生肖金金条（新产品）嘉兴银行个人人理财业务“幸福99”个人理财业务务理财计划到期期费后年化收收益率：4.40%实际理财期限限：305天

理财收益益计算公式：：理财本金*费后年化收收益率（4.40%）*305天/365天计计算示例：：假设理财本本金为50000元则则投资者理理财收益=50000*4.40%*305/365=1838.36元

到期兑付付金额=理财本金+理财收益嘉兴银行个人人理财业务一是规模小。我国商业银行行中间业务（（包括个人理理财业务）收收入占银行总总收入的比重重平均为8%左右；二是品种少。2010年中3299只理财产品，，尽然扩展为为9228款三是产品的特特色、差别化化服务不足。。四是个人理财财业务层次较较低。难以像国外商业银银行一样给客客户提供综合合性理财服务务我国银行个人人理财业务发发展呈现以下下几个主要特特点商业银行发展展个人理财业业务之原因1、市场潜力巨巨大，有待发发掘。社会调查事务务所公布的数数据，在北京京、上海、天天津、广州的的专项调查中中，77%的被调查对象象对理财服务务感兴趣，41%的被调查者需需要个人理财财服务，88%的客户表示愿愿意接受银行行推荐的个人人理财建议和和方案。2、个人业务风风险小、利润润空间大。商业银行发展展到一定阶段段，银行利润润的增长点就就会由存贷差差转为中间业务收入入。3、发展个人业业务有利于金金融创新。个人理财业务务的发展过程程充分体现了了商业银行研研究并不断挖挖掘市场需求求，度身定制制理财产品与与方案，不断断满足、引导导、培养特定定客户群体需需求的功能。。此外，个人人理财还更多多的体现银行服务差异异性、价值性性的特质。我国商业银行行个人理财发发展存在问题及解解决策略在国内，由于目前实实行分业经营营，金融业内内按产业分立立为不同的金金融产业和金金融市场,由专门金融机机构经营。而真正的个人人理财，如在在美国，指的的是每个人只只要将自己的的财产规模、、生活质量、、预期目标和和风险承受能能力告诉银行行，对方就能能为你量身定定制理财方案案，还代理操操作，并不断断修正。解决策略：积极准备从分分业经营向混混业经营转变变。1、分业体制限限制理财业务务的发展我国商业银行行几乎都设定定了20万元人民币或或5万美元的底线线个人理财服服务的起点，，对VIP客户的要求则则更高。真正需要要理财的是那那些持款额度度在一二十万万的中小客户户。这部分中中小客户对银银行的个人理理财服务抱有有极大期望，，但银行却将将他们拒之门门外。解决策略：细分客户市场场；加强品牌建设设，提供差异性、、个性化服务务。2、商业银行个个人理财服务务门槛设置过过高2、商业银行个个人理财服务务门槛设置过过高金融机构理财品牌品牌管理管理机构客户进入门槛目前全国理财中心数量分布中国银行中银理财总行/50万人民币/同等外币/交易量达要求/尊贵人士超过100家理财中心工商银行理财金账户总行个人金融业务部理财处20万人民币2200家理财中心农业银行金钥匙理财总行个人业务部理财处不祥300家左右的金融超市建设银行乐当家总行个人银行部理财处50万人民币/交易量达要求200家理财中心

2000家左右的理财网点长期以来银行行人员专业单单一，缺少能够综合合了解银行行、股票、期期货等个方面面知识的高手手。另外，目前前国内没有成成熟的理财规规划师培训体体系，也没有有完善的资格格认证制度，导致理财规划划行业鱼龙混混杂，理财规规划师水平亦亦参差不齐。。解决策略：建设高质量的的理财专业人人才队伍。3、专业理财人人才匮乏由于个人理财财在中国发展展时间还较短短，且信息技术支持持系统平台还还远不能适应应理财业务提提供个性化、、差别化服务务的要求。相比之下，外外资银行不仅仅拥有先进的的管理信息系系统，能以计计算机网络为为基础建立共共享的客户档档案库，对客客户进行个性性化服务，而而且可凭借快快捷的资讯渠渠道为客户提提供全球24小时金融市场场跟踪服务（外资银行技术优优势、服务手手段的现代化化及其派生的的服务优势）。解决策略：建立更为强大大和先进的计计算机和网络络技术平平台。4、信息息技术术的应应用有有待拓拓展1、创造造良好好的外外部环环境。。国家应放宽宽对金金融业业的政政策限限制，，为个个人理理财业业务创造更更合理理的制制度前前提；银行也不要要因为为分业业经营营的限限制，，就把把思路路局限限住。我国商商业银银行个个人理理财业业务启启示2、培养养引进进高素素质人人才。银行应应着力力引进进一批批既掌掌握银银行的的基本本业务务，熟熟悉外外汇、、基金金、证证券、、期货货和保保险业业务又又懂得得营销销技巧巧，通通晓客客户心心理的的高素质质理财财人才才。打造造一支支拉得得出、、打得得响、、忠诚诚敬业业的客户经经理和和产品品经理理队伍伍。我国商商业银银行个个人理理财业业务启启示3、健全全客户户关系系管理理体制制和营营销策策略。。加强与与客户户的联联系与与交流流，针对不不同层层次的的客户户提供供适合合他们们需求求的金金融产产品和和服务务，使使银行行服务务由统统一化化、大大众化化向层次化化、个个性化化转变。。我国商商业银银行个个人理理财业业务启启示4、加快快理财财产品品的创创新。不要一一味地地模仿仿别人人，要要充分分体现现本行行的智智慧，，优势势，要要做好好市场场的调调研，，做到到他无我我有、、他有有我新新、他他新我我优；产品品适用用才有有客户户、有有市场场，也也才能能给银银行带带来利利润。我国商商业银银行个个人理理财业业务启启示个人理理财业业务符符合现现代商商业银银行的的发展展趋势势和中中国加加入WTO后银行行应对对竞争争的要要求，，将成成为银银行零零售业业务发发展的的战略略重点点。面面对竞竞争日日益激激烈的的个人人理财财市场场，银银行只只有按按照营销管管理的思想想，以以差别服服务为特色色，以以先进的的计算算机设设备和和软件件为依托托，由由银行行专家家型复复合人人才根根据客客户需需求，，对各各种个个人金金融产产品进进行有有针对对性的的业务务组合合和创创新，，规划划出适适合客客户的的个性性化的的理财财方案案，满满足中高层层个人人客户户资产产增值值、保保值的的需求求才能真真正成成为市市场的的赢家家。总结结李嘉诚诚名言言：30岁以前前靠体体力赚赚钱30岁以后后靠““钱””赚钱钱小富靠靠节约约大富靠靠理财财你不理理财财不理理你谢谢观观赏！！9、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨雨中中黄黄叶叶树树，，灯灯下下白白头头人人。。。。11:49:3811:49:3811:4912/31/202211:49:38AM11、以我我独沈沈久，，愧君君相见见频。。。12月月-2211:49:3811:49Dec-2231-Dec-2212、故人江海海别，几度度隔山川。。。11:49:3811:49:3811:49Saturday,December31,202213、乍见翻疑梦梦，相悲各问问年。。12月-2212月-2211:49:3811:49:38December31,202214、他他乡乡生生白白发发，，旧旧国国见见青青山山。。。。31十十二二月月202211:49:38上上午午11:49:3812月月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月2211:49上午12月-2211:49December31,202216、行动动出成成果，，工作作出财财富。。。2022/12/3111:49:3911:49:3931December202217、做前前，能能够环环视四四周；；做时时，你你只能能或者者最好好沿着着以脚脚为起起点的的射线线向前前。。。11:49:39上上午午11:49上上午11:49:3912月月-229、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事事情努力力了未必必有结果果，但是是不努力力却什么么改变也也没有。。。11:49:3911:49:3911:4912/31/202211:49:39AM11、成成功功就就是是日日复复一一日日那那一一点点点点小小小小努努力力的的积积累累。。。。12月月-2211:49:3911:49Dec-2231-Dec-2212、世间成事，，不求其绝对对圆满，留一一份不足，可可得无限完美美。。11:49:3911:49:3911:49Saturday,December31,202213、不知知香积积寺，，数里里入云云峰。。。12月月-2212月月-2211:49:3911:49:39December31,202214、意志坚强强的人能把把世界放在在手中像泥泥块一样任任意揉捏。。31十二二月202211:49:39上上午11:49:3912月-2215、楚塞三三湘接，，荆门九九派通。。。。十二月2211:49上上午12月-2211:49December31,202216、少年十五二二十时，步行行夺得胡马骑骑。。2022/12/3111:49:3911:49:3931December202217、空山新雨雨后，天气气晚来秋。。。11:49:39上上午11:49上午11:49:3912月-229、杨柳散散和风，，青山澹澹吾虑。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、阅读一一切好书书如同和和过去最最杰出的的人谈话话。11:49:3911:49:3911:4912/31/202211:49:39AM11、越是没有本本领的就越加加自命不凡。。12