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文档简介

第七章保险市场

案例分析第一节风险与保险的基本理论一、风险概述㈠定义：损失的不确定性。四个不确定：是否发生-、发生时间-、发生空间-、发生过程与结果-㈡基本要素⒈风险因素⒉风险事故⒊风险损失㈢可保风险第一节风险与保险的基本理论构成条件⒈纯粹风险：只有造成损失而无获利可能性的风险。⒉存在大量的同质风险⒊意外导致损失⒋损失可以货币计量或者可以人为定量第一节风险与保险的基本理论⒈实施方式分：自愿保险、法定保险⒉保险标的不同分：人身保险、财产保险⒊业务承保方式分：原保险、再保险、重复保险、共同保险⒋保险政策不同分：社会保险、商业保险⒌保障主体不同：团体保险、个人保险⒍承保风险的不同：单一保险、综合保险第一节风险与保险的基本理论三、保费率㈠保费率保费率=保险费/保险金额包含：纯费率、附加费率㈡厘定原则⒈公平合理⒉保证偿付⒊相对稳定⒋促进防损第二节保险的基本原则一、可保利益原则㈠可保利益：投保人或被保险人对保险标的所拥有的法律认可的经济利益。㈡构成要件合法性、确定性、经济利益㈢运用⒈适用范围①财产保险中，各种权利：占有权、使用权、抵质押权等②人身保险中，各种利害关系：人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系等第二节保险的基本原则㈢违反后果⒈违反告知后果故意，保险人不承担责任，不退换保费。过失，保险人不承担责任，退换保费。⒉违反保证后果无论是否过失，保险人均可解除合同，不承担责任。第二节保险的基本原则三、损失补偿原则㈠定义：保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定获得全面、充分的补偿。有损失，有补偿；损失多少，补偿多少。㈡内容⒈条件可保利益、损失在保险范围内、可以货币计量⒉限度实际损失为限，保险金额为限，可保利益为限㈢赔偿方式第二节保险的基本原则⒈第一损失赔偿原则保险金额限度内，以实际损失赔偿。损失>保险金额，按保险金额赔偿损失<=保险金额，按实际损失赔偿⒉比例赔偿方式赔偿金额=损失金额*损失金额/损失时保险财产实际价值⒊限额赔偿方式第二节保险的基本原则四、近因原则㈠定义：引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。㈡运用⒈单一原因所致⒉多种原因同时发生所致⑴全部属于承保范围，赔⑵部分属于承保范围，能划分原因，比例赔，不能划分原因，不赔⑶全部不属于承保范围，不赔⒊多种原因连续发生所致（前因后果），赔⒋多种原因间断发生所致，独立原因在承保范围内，赔第三节财产保险业务一、费率厘定㈠保险损失率（保险费率的最低限）=保险赔款/保险金额*100%㈡影响损失率的因素⒈事故发生频率⒉事故毁损率⒊标的毁损程度=总赔偿额/受损标的保险金额⒋受损保险标的的平均保险与总平均保险金额的比率第三节财产保险业务二、保险费率的结构⒈净费率，以正常损失率为基础⒉第一附加率，以异常损失为基础⒊第二附加率，以费用和利润为基础第四节人

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