支付系统业务培训

第一讲：中国现代化支付系统概述主讲人：熊会明主要内容中国现代化支付系统的概念；中国现代化支付系统的建设背景；中国现代化支付系统的主要内容；中国现代化支付系统的主要功能；支付系统的推行对现行支付清算管理模式的影响。

一、中国现代化支付系统的概念支付系统的概念；支付系统概念的涵义。（一）支付系统的概念什么是“支付系统”？是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机和网络通信技术所开发的、用于社会资金汇划和清算的金融业计算机业务处理系统，是我国金融机构之间资金往来和金融市场资金活动的核心系统。

（二）支付系统概念的涵义支付系统开发运用是为了满足我国支付清算的需要，服务于我国的经济建设，提高我国加入WTO后金融业竞争能力，具有时代性；支付系统所利用的技术是现代计算机和网络通信技术，具有先进性；支付系统主要用于社会资金的汇划和清算，具有对象性；支付系统是我国金融机构之间资金往来和金融市场资金活动的核心系统，具有重要性。

基本结论：

支付系统是以现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所为补充的支付清算体系，同时为满足金融交易的资金清算需要，实现与中央银行会计集中核算系统（CABS）、国库会计核算系统（TBS）、商业银行行内汇兑系统以及金融市场其他相关系统的对接。支付系统支持商业银行间的支付清算，并具有支持货币政策实施以及服务金融监管的功能。

二、支付系统建设的背景与历程中国支付清算体系的沿革；支付系统的建设历程；支付系统与相关清算系统的关系。（一）中国支付清算体系的沿革大力推进支付结算工具的票据化改革；建立了庞大的手工联行往来清算系统；逐步改进了支付清算手段；建立了同城票据交换和清算系统；建立了全国银行卡信息交换系统。

我国支付清算体系存在的主要问题缺乏有效支持银行间支付清算的现代化公共平台，支付清算速度慢，资金在途时间长；支付风险防范机制不健全，存在支付风险隐患；各行支付清算系统结构不统一，不利于金融监管；未与金融市场等相关系统连接，不能有效支持中央银行货币政策的实施。建立现代化支付系统的必要性首先，建设现代化支付系统是社会主义市场经济发展的客观需要。

其次，建设现代化支付系统是金融体制改革的必然要求。

第三，建设现代化支付系统是中央银行进一步发挥职能的内在需要。

（二））支付付系统统的建建设历历程中国支支付系系统建建设的的启动动（第第一期期工程程）中国支支付系系统的的进展展（第第二期期工程程）1、支付系系统建建设的的第一一期工工程从1992年起起，中中国人人民银银行引引入世世界银银行的的技术术贷款款，借借鉴国国际先先进经经验，，结合合当时时中国国的国国情，，设计计了现现代化化支付付系统统的体体系结结构。。由日日本NTTDATA公司司负责责系统统的软软件开开发和和集成成。在在苏州州、无无锡搭搭建了了环境境，并并先后后进行行过两两次的的联调调测试试。时间：：1992年－－2001年4月，，耗费费8年年时间间。共识！！！！！中国支支付系系统必必须要要有自自己的的知识识产权权，必必须立立足于于自主主开发发，这这是关关系到到中国国经济济命脉脉稳定定的关关键。。2、支付系系统建建设的的第二二期工工程建设的的总方方针建设的的指导导思想想系统建建设进进展情情况总体推推广计计划（1））建设的的总方方针中国人人民银银行银银行党党委于于2000年10月月决定定，根根据““一期期工程程实施施情况况”，，结合合现实实及今今后发发展要要求，，调整整定位位，采采取“借鉴鉴吸收收，自自我开开发，，先大大后小小，边边建边边用””的方针针，启启动了了支付付系统统建设设二期期工程程，加加快中中国现现代化化支付付系统统建设设。（2））建设的的指导导思想想要有利利于更更好地地发挥挥中央央银行行支付付清算算服务务职能能的作作用；；要有效效支持持中央央银行行货币币政策策的实实施和和金融融监管管；要有利利于防防范支支付风风险，，提高高商业业银行行资金金的流流动性性，并并确保保支付付的最最终清清算；；系统的的设计计要立立足现现实，，面向向未来来，扩扩展方方便，，留有有足够够的扩扩展空空间，，并做做到功功能齐齐全，，业务务安全全，手手续简简便，，系统统先进进。总体体目目标标！！！！！！通过过支支付付系系统统的的建建设设，，逐逐步步形形成成以以现现代代化化支支付付系系统统为为核核心心，，商商业业银银行行行行内内系系统统为为基基础础，，各各地地同同城城票票据据交交换换所所为为补补充充的的中中国国现现代代化化支支付付清清算算体体系系。。（3））系统统建建设设的的进进展展情情况况确定定了了支支付付系系统统的的技技术术总总体体方方案案，，完完成成了了支支付付系系统统设设备备招招标标采采购购以以及及系系统统集集成成商商的的招招标标；央行行中中央央银银行行会会计计集集中中核核算算系系统统和和国国库库会会计计核核算算系系统统应应用用软软件件已已经经完完成成，，各各商商业业银银行行完完成成了了行行内内系系统统的的改改造造和和接接口口软软件件的的开开发发；；完成成了了大大额额支支付付系系统统业业务务处处理理和和运运行行管管理理的的规规章章制制度度。。支付付系系统统及及相相关关业业务务系系统统的的切切换换和和应应急急方方案案也也已已经经完完成成颁颁布布，，投投产产运运行行和和切切换换工工作作计计划划业业已已颁颁布布；；首次次成成功功开开通通了了北北京京、、武武汉汉大大额额支支付付系系统统；；11个个推推广广城城市市上上线线运运行行大大额额支支付付系系统统。。（4））总体体推推广广实实施施计计划划今年年12月月底底前前完完成成全全部部19个个省省会会(首首府府)城城市市的的推推广广（（12月月1日日上上线线运运行行）），，明明年年完完成成其其它它68个个经经济济发发达达城城市市的的推推广广准准备备工工作作于于明明年年初初推推广广上上线线。。2004年年年年底底前前将将城城市市处处理理中中心心建建设设推推广广到到全全国国其其它它237个个地地市市级级城城市市,完完成成大大额额支支付付系系统统在在全全国国范范围围内内的的推推广广，，同同时时停停止止运运行行全全国国电电子子联联行行系系统统；；在推推广广应应用用大大额额支支付付系系统统的的同同时时，，要要同同步步开开发发推推广广小小额额批批量量支支付付系系统统。。（三三））支支付付系系统统与与有有关关清清算算系系统统的的关关系系支付付系系统统与与电电子子联联行行的的关关系系；；支付付系系统统与与全全国国联联行行的的关关系系；；支付付系系统统与与同同城城清清算算系系统统的的关关系系；；支付付系系统统与与商商业业银银行行行行内内汇汇兑兑系系统统的的关关系系。。1、、支付付系系统统与与电电子子联联行行的的关关系系支付付系系统统将将逐逐步步取取代代电电子子联联行行，，实实行行电电子子联联行行向向支支付付系系统统的的平平滑滑过过渡渡。。在在支支付付系系统统完完全全取取代代电电子子联联行行之之前前，，并并存存的的两两者者之之间间发发生生业业务务联联系系。。2、、支付付系系统统与与全全国国联联行行的的关关系系在支支付付系系统统的的建建设设推推广广过过程程中中，，全全国国联联行行仍仍需需保保留留；；大大额额实实时时支支付付系系统统和和小小额额批批量量支支付付系系统统推推广广到到全全国国时时，，即即取取消消全全国国手手工工联联行行。。3、、支付付系系统统与与同同城城清清算算系系统统的的关关系系支付付系系统统将将逐逐步步取取代代同同城城清清算算系系统统，，支支付付系系统统城城市市处处理理中中心心将将覆覆盖盖同同城城业业务务;个个别别比比较较规规范范的的同同城城清清算算系系统统,经经批批准准可可以以与与支支付付系系统统城城市市处处理理中中心心连连接接。。4、、支付付系系统统与与商商业业银银行行行行内内汇汇兑兑系系统统的的关关系系商业业银银行行行行内内汇汇兑兑系系统统与与支支付付系系统统联联接接，，实实现现跨跨行行交交易易清清算算。。连连接接方方式式有有直直联联和和间间联联两两种种模模式式。。三、、支支付付系系统统的的主主要要内内容容支付付系系统统的的参参与与者者支付付系系统统支支撑撑的的支支付付工工具具支付付系系统统支支撑撑的的支支付付清清算算业业务务支付付系系统统的的构构成成支付付系系统统的的总总体体结结构构中国国现现代代化化支支付付系系统统的的主主要要功功能能支付付系系统统的的处处理理支支付付业业务务流流程程（一一））支支付付系系统统的的参参与与者者直接参与与者是指在中中国人民民银行开开设清算算账户的的银行机机构以及及中国人人民银行行地市以以上中心心支行（（库）。。间接参与与者是指人民民银行县县（市））支行（（库）和和未在人人民银行行开设清清算账户户而委托托直接参参与者办办理资金金清算的的银行和和非银行行金融机机构。特许参与与者是指经中中国人民民银行批批准通过过支付系系统办理理特定支支付业务务的金融融机构和和非金融融机构。。（二）支支付系统统支撑的的支付工工具贷记支付付工具。。包括汇汇兑、委委托收款款、托收收承付、、定期贷贷记；借记工具具。包括括银行汇汇票、国国内信用用证、银银行本票票、支票票、旅行行支票和和定期借借记；其他支付付工具。。包括商商业银行行汇票、、银行卡卡，其他他卡基支支付工具具。（三）支付付系统支支撑的支支付清算算业务商业银行行跨行和和行内的的支付清清算业务务；中央银行的的资金汇划划和单边业业务的资金金清算；国库资金的的借记/贷贷记业务；；公开市场操操作业务的的资金清算算；债券交易市市场的资金金清算；债券发行、、兑付的资资金清算；；（三）支付付系统支撑撑的支付清清算业务（（续）外汇交易的的人民币资资金清算；；同业拆借市市场资金清清算；银行卡信息息交换系统统资金清算算；同城票据交交换净额清清算；自动质押融融资业务。。大额实时支支付系统的的大额支付付业务规定金额起起点以上的的跨行贷记记支付业务务；规定金额起起点以下的的紧急跨行行贷记支付付业务；商业银行行行内需要通通过大额支支付系统处处理的贷记记支付业务务；特许参与者者发起的即即时转账业业务；城市商业银银行汇票资资金的移存存和兑付资资金的汇划划业务；中国人民银银行会计营营业部门、、国库部门门发起的贷贷记支付业业务及内部部转账业务务；中国人民银银行规定的的其他支付付清算业务务。（四）支付付系统的构构成大额实时支支付系统（（HVPS）小额批量支支付系统（（BEPS）清算账户管管理系统（（SAPS）支付管理信信息系统（（PMIS）1、大额实实时支付系系统（HVPS）它是一个全全额实时清清算系统。。该系统处处理同城和和异地的、、金额在规规定起点以以上大额贷贷记支付业业务和紧急急的小额贷贷记支付业业务。支付付指令实行行逐笔实时时发送支付付业务，全全额清算资资金。其处处理的支付付业务范围围包括一般般大额支付付业务、即即时转账业业务和城市市商业银行行银行汇票票业务。2、小额批批量支付系系统（BEPS）它是一个净净额清算系系统。该系系统处理同同城和异地地纸凭证截截留的商业业银行跨行行之间的定定期借记支支付业务、、每笔金额额在规定起起点以下的的小额贷记记支付业务务以及中央央银行会计计和国库部部门办理的的借记支付付业务等。。系统批量量发送支付付指令，定定时扎差后后净额清算算资金。3、清算账账户管理系系统（SAPS）它是支付系系统的核心心支持系统统，通过集集中存储清清算账户，，处理支付付业务的资资金清算，，并对清算算账户进行行管理。4、支付管管理信息系系统（PMIS）它是支付系系统的一个个辅助支持持系统。集集中管理支支付系统的的基础数据据，负责行行名行号、、应用软件件的下载，，提供支付付业务的查查询查复、、报表统计计分析和计计费服务等等。（五）支付付系统的总总体结构主干系统采采取两级结结构与支付系统统相连接的的系统1、主干系系统分为两两级结构支付系统在在物理结构构上建有两两级处理中中心，即国国家处理中中心（NPC）和在在全国地市市及以上城城市的城市市处理中心心（CCPC），国国家处理中中心通信网网络采用专专用网络，，以地面通通信为主，，卫星通信信备份，分分别与各城城市处理中中心连接。。2、与支付付系统相连连接的系统统商业银行行行内汇兑系系统中央银行会会计集中核核算系统中央银行国国库会计核核算系统城市商业银银行汇票处处理系统（（中心）其他系统（1）商业业银行行内内汇兑系统统参与行省（（市）分行行与支付系系统省会（（首府）城城市处理中中心连接。。参与行地地（市）以以下机构（（含）不与与支付系统统直接连接接，其支付付业务由其其省（市））管辖行提提交支付系系统处理。。城市信用用社、农村村信用社等等中小金融融机构与所所在地支付付系统城市市处理中心心连接。（2）中央央银行会计计集中核算算系统中央银行会会计集中核核算系统是是现代化支支付系统运运行的基础础。人民银银行会计核核算首先集集中到地市市，并由地地市中心支支行的会计计集中核算算系统与支支付系统城城市处理中中心连接。。人民银行行县（市））支行的支支付清算业业务通过中中央银行会会计集中核核算系统县县级工作站站发送地市市中心支行行的会计核核算系统提提交支付系系统处理。。（3）中央央银行国库库会计核算算系统为适应国库库单一账户户核算体制制的改革，，加快国库库资金汇划划速度，地地市级（含含）国库会会计核算系系统与支付付系统城市市处理中心心连接办理理支付清算算业务，县县（市）级级国库的支支付清算业业务通过国国库系统发发送地市提提交支付系系统处理。。（4）城市市商业银行行汇票处理理系统（中中心）支付系统提提供了支持持城市商业业银行汇票票处理的功功能。城市市商业银行行汇票处理理中心与支支付系统上上海城市处处理中心连连接，依托托支付系统统办理银行行汇票资金金的移存和和兑付的资资金清算。。（4）其他他系统为有效支持持公开市场场操作、债债券发行及及兑付、债债券交易的的资金清算算、公开市市场业务交交易系统、、债券发现现系统、中中央债券簿簿记系统在在物理上通通过中央债债券综合业业务系统统统一接口与与支付系统统国家处理理中心连接接，通过支支付系统处处理其交易易人民币资资金的即时时转账清算算。为保障外汇汇交易资金金的即时清清算，外汇汇交易中心心与支付系系统上海城城市处理中中心连接，，处理外汇汇交易人民民币资金清清算，并下下载全国银银行间资金金拆借和归归还业务数数据，供其其对同业拆拆借业务的的配对管理理。图示1：支支付系统总总体框架图图电子联行转转换中心电子联行主主站电子联行小小站国家处理中中心国家备份处处理中心中央债券簿簿记系统城市处理中中心央行债券发发行系统央行公开市市场业务交交易系统中央银行会会计集中核核算系统县（市）支支行工作站站国库会计核核算系统县（市）支支库商业银行行行内汇兑系系统商业银行综综合业务系系统全国银行间间外汇交易易系统全国银行间间同业拆借借系统城市商业银银行汇票处处理系统上海全国处理中中心图示2：北北京、武汉汉地区支付付系统结构构示意图（六）支付付系统的处处理支付业业务流程支付系统的的参与者还还可按照在在通过支付付系统办理理支付业务务中所承担担的任务不不同划分为为：发起行、发发起清算行行、发报中中心、国家家处理中心心、收报中中心、接收收清算行、、接收行。。支付系统处处理的支付付业务，其其信息从发发起行发起起，经发起起清算行、、发报中心心、国家处处理中心、、收报中心心、接收清清算行，至至接收行止止。图示3：支支付系统业业务处理流流程图国家处理中心发报中心收报中心发起清算行接收清算行发起行接收行行内系统处理行内系统处理支付报文ccpcccpcNPC四、支付系系统的主要要功能支持货币政政策实施的的功能；支持金融监监管的功能能；进行支付风风险控制与与管理的功功能。（一）支持货货币政策实实施的功能能支付系统支支持中央银银行公开市市场操作支付系统支支持债券发发行与兑付付支付系统支支持债券交交易市场的的资金清算算支付系统统支持外外汇交易易市场的的资金清清算支付系统统支持同同业拆借借市场的的资金清清算支付系统统引入了了自动质质押回购购和设置置日间透透支机制制（二）支支付系统统支持金金融监管管的措施施支持对法法定准备备金的管管理，支持对有有关金融融监管信信息的统统计分析析，支持对异异常支付付的预警警监视。。（三）可可以有效效地实施施支付清清算风险险控制支持增强强流动行行的措施施；加强对流流动性风风险的管管理；可以有效效地规避避信用风风险。支付系统统的功能能特点：：高效的资资金清算算功能；；全面的流流动性管管理功能能；健全的风风险防范范功能；；灵活的系系统管理理工作；；良好的统统计分析析功能。。五、支付付系统的的推行对对现行行支付清清算管理理模式的的影响对人民银银行会计计清算管管理的影影响对商业银银行会计计清算管管理的影影响（一）对对人民银银行会计计清算管管理的影影响会计集中中核算代代替了分分散式会会计核算算模式；；国库自成成资金汇汇划体系系。1、会计集中中核算代代替了分分散会计计核算模模式核算主体体集中。。县（市市）支行行再也不不是一个个个独立立的核算算主体，，仅仅是是中心支支行的一一个核算算单位。。事后监督督集中。。在中心心支行专专门设立立会计核核算事后后监督中中心，负负责对本本级和所所属会计计核算单单位的会会计核算算进行集集中监督督，将原原分散的的监督模模式变为为集中监监督的模模式。1、会计集中中核算代代替了分分散会计计核算模模式（续续）账务查询询集中。。由于会会计档案案集中到到中心支支行管理理，因此此，账务务查询也也就集中中到中心心支行事事后监督督中心统统一进行行，各核核算网点点单位仅仅负责日日常的柜柜面查询询查复工工作。会计档案案集中。。即将本本级和所所属核算算单位的的会计档档案资料料集中到到中心支支行事后后监督中中心集中中管理。。为什么要要实行会会计集中中核算管管理？第一，它它是改革革现行人人民银行行会计管管理体制制的需要要；第二，它它是加强强会计管管理，防防范会计计业务风风险的需需要；第三，它它手缓解解县（市市）支行行会计不不足矛盾盾的需要要；第四，它它是适应应现代化化支付系系统建设设的需要要。2、国库自成成汇划体体系国库机构构作为支支付系统统的参与与者，可可直接通通过支付付系统发发起或接接收支付付业务，，县（市市）支行行的“行行库往来来”将被被取消，，国库单单独参加加同城票票据清算算，国库库部门拥拥有自己己独立的的资金汇汇划清算算渠道。。县（市））级国库库与地市市级中心心支行国国库通过过网络连连接，资资金往来来通过““国库内内部资金金往来””科目核核算。几个值得得人行会会计核算算部门重重视的问问题第一，如如何转变变更新观观念？第二，如如何进行行劳动组组合优化化以提高高工作效效率？第三，如如何控制制业务风风险？第四，如如何提高高人员素素质？第五，如如何处理理会计营营业部门门与国库库部门的的关系、、会计核核算部门门与事后后监督部部门的关关系，国国库部门门以及银银行代理理支库的的关系？？（二）对对商业银银行会计计清算管管理的影影响各参与行行加入支支付系统统的方式式有直联联方式和和非直联联方式两两种，同同时，由由于支付付系统对对清算账账户的管管理采取取“物理理集中摆摆放”的的方式，，资金的的清算直直接对清清算账户户。1、商业银行行如何加加强资金金管理要合理确确定清算算账户；；要使用变变化改变变内部资资金管理理模式；；要充分利利用支付付系统的的功能来来进行““头寸””管理。。商业银行行

通过过支付系系统管理理“头寸寸”的主主要方式式和手段段第一，开开立清算算账户的的商业银银行机构构及其管管理行，，可以通通过支付付系统实实时查询询自身或或其所属属分支机机构清算算账户余余额、日日间透支支额、排排队清算算额等头头寸情况况，以便便于商业业银行及及时调度度和筹措措资金。。第二，商业银银行分支机构构及其管理行行可以通过支支付系统对自自身或其所属属分支机构清清算账户设置置预警，当清清算账户余额额达到余额警警界值时，支支付系统将自自动报警，提提醒有关银行行及时筹措资资金。商业银行通通过支付系统统管理“头存存”的方式与与手段（续））第三，商业银银行分支行机机构及其管理理行，可以通通过支付系统统查询自身及及其所属分支支机构清算账账户的预期头头寸，即当前前清算账户余余额＋其他清清算账户排队队等待支付给给本清算账户户的资金—本本清算账户排排队等待支付付的资金，便便于准确地调调度和筹措资资金。第四，支付系系统在每日业业务截止时，，如发现清算算账户余额不不足清算或仍仍存在日间透透支额时，系系统自动进入入清算窗口时时间，有关银银行应在支付付系统提供的的清算窗口时时间内筹措资资金，解除排排队的支付指指令，有日间间透支的，弥弥补日间透支支额。2、商业银行如何何选择资金汇汇划方式支付系统的收收费管理模式式是按照金额额及时间段确确立的，从成成本核算最小小化的要求来来看，选择合合理的汇划方方式及发送时时间非常重要要；就目前运行的的大额支付系系统而言，业业务类型包括括汇兑、委托托收款（划回回）、托收承承付（划回））、退汇等异异地贷业务，，对于同城贷贷记业务也可可以通过支付付系统发起，，但都必须按按照时间段和和金额段来收收费。因此，，有些行想通通过支付系统统发起贷记业业务，就系统统的功能来看看是可以实现现的，但不能能转嫁客户的的收费负担，，只能由发起起行自行承担担。结束语：中国人民银行行计划通过建建立中国现代代化支付系统统来逐步形成成一个以现代代化支付系统统为核心，商商业银行行内内系统并存，，辅以同城票票据交换所的的中国支付体体系，通过支支持金融市场场各种交易的的资金清算和和不断满足各各种支付结算算的需要来促促进我国经济济金融的健康康发展，并推推动支付领域域的创新。可可以预见，随随着我国现代代化支付系统统的建成，将将从根本上重重新构建起一一个快速、高高效、安全的的中国支付清清算体系框架架。谢谢!…预祝培训班取取得圆满成功功！！9、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。16:38:2116:38:2116:381/6/20234:38:21PM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。1月-2316:38:2116:38Jan-2306-Jan-2312、故人江海别别，几度隔山山川。。16:38:2116:38:2116:38Friday,January6,202313、乍见翻翻疑梦，，相悲各各问年。。。1月-231月-2316:38:2216:38:22January6,202314、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。06一一月月20234:38:22下下午16:38:221月-2315、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。一月234:38下午午1月-2316:38January6,202316、行行动动出出成成果果，，工工作作出出财财富富。。。。2023/1/616:38:2216:38:2206January202317、做前，，能够环环视四周周；做时时，你只只能或者者最好沿沿着以脚脚为起点点的射线线向前。。。4:38:22下午午4:38下午午16:38:221月-239、没有失败，，只有暂时停停止成功！。。1月-231月-23Friday,January6,202310、很多事情情努力了未未必有结果果，但是不不努力却什什么改变也也没有。。。16:38:2216:38:2216:381/6/2