某公司信贷业务管理及相关法律法规

银行为企业融资中的动产、不动产担保政策法规暨案例分析

--总行公司业务部王禹晴业务涉及的相关法律法规1、《中华人民共和国商业银行法》2、《中华人民共和国物权法》3、《中华人民共和国担保法》4、《中华人民共和国公司法》5、《中国人民银行贷款通则

》6、……2提纲1新《公司法》关于公司对外提供担保的规定

4《物权法》关于最高额担保应当注意的问题2《物权法》关于“浮动抵押”的风险控制措施3共有房产假冒抵押案

5抵押与租赁的冲突及风险规避31、新《公司法》关于公司对外提供担保的法律规定

（一）公司担保案例（关联企业）例1：A公司B公司C公司70%20%10%

D公司41、新《公司法》关于公司对外提供担保的法律规定

（二）

公司担保案例（关联企业）Q&A:（1）D公司能否为A公司提供担保？（2）如果不可以？为什么？如果可以？需要D公司内部哪个机构出具同意担保的书面决议。选择：a、股东会b、董事会c、按公司章程规定51、新《公司法》关于公司对外提供担保的法律规定

（三）A、《公司法》第十六条[公司担保]公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东（大）会决议，上述人无表决权，由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过－－实际控股人，是指虽不是公司的股东，但通过投资关系、协议或者其他安排，能够实际支配公司行为的人。61、新《公司法》关于公司对外提供担保的法律规定

（四）

公司担保案例（非关联企业）例2：

E公司申请贷款，D公司为他提供担保，需要D公司内部的那一个机构出具提供担保的书面决议？（E、D公司之间没有任何的投资与被投资关系。）

选择：a、股东会b、董事会c、按公司章程规定71、新《公司法》关于公司对外提供担保的法律规定

（五）B、

公司担保（非关联企业）非关联企业担保依照公司章程的规定，由董事会或股东会决议（不允许章程“授权董事长或者总经理”）；章程没有明确规定的，应当出具股东会决议（如董事会成员与股东会成员基本重合的，董事会决议也有效）

应当＝必须81、新《公司法》关于公司对外提供担保的法律规定

（六）C、《公司法》第十六条[公司担保]公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限定规定的，不得超过规定的限额。换言之，不得超过公司章程（从工商局调取；最高额担保人承诺变更章程必须事先通知债权人）对担保总额及单项担保数额（信贷征信系统查询结果与担保人书面承诺相互印证）的限制性规定

91、新《公司法》关于公司对外外提供担保的的法律规定（七）C、《公司法》第十六条[公司担保]例3：某行为一家上市公司发放一亿元的抵押贷款：土地做抵押，发放前要落实抵押登记，管户信贷员拿着准备齐全的材料到国土资源局办理土地登记，登记科的人员看过资料后，说有问题，拿着公司章程给信贷员看，问题确实存在，是什么？补充：在信贷员到国土局备案前，这份资料已经通过了这家银行的行内的三级审批。101、新《公司法》关于公司对外外提供担保的的法律规定（八）C、《公司法》第十六条[公司担保]建议：1、完善章程的的获取路径2、在合同文本本中增加一个个约定（担保保人变更更公司章程，，必须事先通通知银行，否否则变更内容容对银行不发发生法律约束束。）111、新《公司法》关于公司对外外提供担保的的法律规定（九）如何确保股东东会决议上签签名的真实性性？工商银行舟山山分行，放了了800万的流动性贷贷款，有一家家宁波的公司司提供担保，，四个股东（（一个宁波人人，三个上海海人）这四个个股东一起到到银行来面签签.客户经理要求求出示身份证证，挨个核对对完毕,完全相符,即核保成功,签完了贷款发发出去，一年年以后贷款逾逾期。开庭的的时候,信贷员坐在法法庭上，放眼眼望去，四个个人只有宁波波当地的那个个人见过，其其他三个股东东都没见过.三个上海人否否认提供过担担保。后来证证实借款人和和宁波的股东东是亲戚关系系，宁波的股股东背着上海海的三个股东东对外擅自提提供担保,并且伪造了三三个身份证.121、新《公司法》关于公司对外外提供担保的的法律规定（十）如何确保股东东会决议上签签名的真实性性？Q&A:1、本案当中的的这份股东会会决议是否有有效?三个上海股东东的股份占了了65%.2、本案担保是是否有效?3、在我们的企企业贷款中（（尤其是规模模不大的企业业）如何何正确理解面面签？13提纲2《物权法》关于“浮动抵押”的风险控制措施1新《公司法》关于公司对外提供担保的法律规定3共有房产假冒抵押案

4《物权法》关于最高额担保应当注意的问题5抵押与租赁的冲突及风险规避142、《物权法》关于“浮动抵押””的风险控制措措施（一）三种主要担保方式：抵押、质押、保证保证的定义：《担保法》中所称的保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。--保证只能是债务人之外的第三人，而不能是债务人本人。152、《物权法》关于“浮动抵押””的风险控制措措施（二）三种主要担保方式：抵押、质押、保证抵押的定义：《担保法》所称抵押，是指债务人或者第三人，不转移对抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿162、《物权法》关于“浮动抵押””的风险控制措措施（三）三种主要担保方式：抵押、质押、保证从我国目前商业银行担保的实践情况看，保证的作用和效果远不如抵质押，因此应在严控信用贷款的基础上，逐步降低保证比例，提高抵质押比例。对于担保授信，必须严格审查担保人能力，客观评估抵质押物价值，抵质押率在规定比例内从严掌握，并按贷后监控的相关规定，定期或不定期对抵质押物的价值进行重新认定，价值不足的要及时追加有效担保。172、《物权法》关于“浮动抵押””的风险控制措措施（四）三种主要担保方式：抵押、质押、保证质押分两大类

①动产质押定义:《担保法》所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。182、《物权法》关于“浮动抵押””的风险控制措措施（五）三种主要担保方式：抵押、质押、保证质押分两大类②

权利质押的范围：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利；192、《物权法》关于“浮动抵押””的风险控制措措施（六）A、“浮动抵押””与传统“存存货担保”的的区别（不要要求“种类物物”）浮动抵押，是是指抵押权人人与抵押人依依据法律的规规定，就现在在和将来拥有有的动产设定定抵押权，在在债务人不履履行到期债权权时，就抵押押人所有的确确定的动产形形式抵押权，，进行出份变变卖，就获得得的价金优先先受偿的权利利。浮动抵押，是是指抵押权人人与抵押人依依据法律的规规定，就现在在和将来拥有有的动产设定定抵押权，在在债务人不履履行到期债权权时，就抵押押人所有的确确定的动产形形式抵押权，，进行出份变变卖，就获得得的价金优先先受偿的权利利。注解：－－浮动抵押押的抵押财产产在设定抵押押时并不确定定202、《物权法》关于“浮动抵押””的风险控制措措施（七）A、“浮动抵押””与传统“存存货担保”的的区别（不要要求“种类物物”）浮动抵押，是是指抵押权人人与抵押人依依据法律的规规定，就现在在和将来拥有有的动产设定定抵押权，在在债务人不履履行到期债权权时，就抵押押人所有的确确定的动产形形式抵押权，，进行出份变变卖，就获得得的价金优先先受偿的权利利。应用：a、浮动抵押的的主体仅限于于企业、个体体工商户、农农业生产经营营者。只要是是注册的企业业都可以设定定浮动抵押。。除了上述三三项主体，国国家机关、社社会团体、事事业单位、非非农业生产者者的自然人不不可以设立浮浮动抵押。b、设立浮动抵抵押的财产仅仅限于生产设设备、原材料料、半成品和和产品。除此此之外的动产产、不动产知知识产权以及及债权等不得得设立浮动抵抵押。c、设立浮动抵抵押要有书面面协议。212、《物权法》关于“浮动抵押””的风险控制措措施（八）B、登记机关为““抵押人住所所地”（不同同于《担保法》）与登记对抗抗效力的弱化《物权法》第189条：企业、个个体工商户、、农业生产经经营者以本法法第181条规定的动产产抵押的、应应当向抵押人住所地地的工商行政管管理部门办理理登记。…(第181条是“浮动抵抵押”)不同于《担保法》第42条第（五）条条[抵押物登记机机关]办理抵押物登登记的部门如如下：(一)(二)…(五)以企业的设备备和其他动产产抵押的，为为财产所在地的工商行政管管理部门。222、《物权法》关于“浮动抵押””的风险控制措措施（九）C、风控措施：与与第三方仓储储企业签订《三方协议》；约定“警戒戒线”与“平平仓线”第一条风险线：(贷款本金+到期利息)*乘数(1.2—1.5);第二条风险线线（平仓线）：货值接近=(本金+利息+处置费)23提纲3共有房产假冒抵押案

1新《公司法》关于公司对外提供担保的法律规定2《物权法》关于“浮动抵押”的风险控制措施4《物权法》关于最高额担保应当注意的问题5抵押与租赁的冲突及风险规避243、共有房产假冒抵押案例３：夫妻共有房产产假冒抵押案案与《商业银行小企企业授信工作作尽职指引》的“熟悉客户户原则”和““面签”制度度的落实25提纲4《物权法》关于最高额担保应当注意的问题1新《公司法》关于公司对外提供担保的法律规定2《物权法》关于“浮动抵押”的风险控制措施3共有房产假冒抵押案5抵押与租赁的冲突及风险规避264、《物权法》关于最高额担保应当

注意的的问题(一)最高额抵押期期间（俗称：：放款期）通俗的理解：：要想使每一一笔授信都可可以受最高额额担保，必须须把每一笔债债权的发生日日，必须要放放在这个期间间内。274、《物权法》关于最高额担保应当

注意的的问题（二）最高额抵押期期间（俗称：：放款期）例：最高额抵押合合同中的抵押押期是自2008年1月1日至2009年12月31，2009年6月1日发放一笔流流动资金贷款款，期限一年年，问受不受受最高额抵押押的担保？回答：受担保保。因为规定定的是债权的的发生日，而而不是到期日日。284、《物权法》关于最高额担保应当

注意的的问题（三）最高额抵押期期间（俗称：：放款期）特别关注：关于银票最高高额抵押期间间的问题例：2009年7月1日，签发承兑兑了一笔6各月的银票，，问受不受最最高额担保的的限制？294、《物权法》关于最高额担保应当

注意的的问题（四）最高额担保1、“最高额抵抵押权设立前前已经存在的的债权可以转转入担保的债债权范围”，，能够解决追追加抵押担保保的问题。2、“最高额抵抵押担保的主主债权允许约约定转让”，，能够解决不不良资产集中中处置的问题题304、《物权法》关于最高额担保应当

注意的的问题（五）最高额担保3、“最高额抵抵押主债权确确定期间允许许变更”，能够解决最高高额抵押期间间届满而贷款款未清偿完毕毕的问题4、最高额抵押押的“债权确确定”与最高高额抵押物被被查封后不能能再放贷款（（能否展期））的法律风险险及对策31提纲5抵押与租赁的冲突及风险规避1新《公司法》关于公司对外提供担保的法律规定2《物权法》关于“浮动抵押”的风险控制措施3共有房产假冒抵押案4《物权法》关于最高额担保应当注意的问题32谢

谢

!33最为命运所屈屈辱的人，只只要还抱有希希望，便无所所怨惧。这个世界并并不在乎你你的自尊，，只在乎你你做出来的的成绩，然然后再去强强调你的感感受。1月-231月-2321:12以爱为凝聚聚力的公司司比靠畏惧惧维系的公公司要稳固固得多。珍惜今天的的拥有，明明天才会富富有。一个公司要要发展迅速速得力于聘聘用好的人人才，尤其其是需要聪聪明的人才才。3岁前后严严格管理理，做孩孩子的家家长；13岁前后逐逐步放手手，做孩孩子的朋朋友。有有效的教教育是先先严后松松，无效效的教育育是先松松后严。。有效的的激励是是朝五晚晚九，无无效的激激励是朝朝九晚五五。1月-231月-2321:121月-23怀疑和否定之之海，围绕着着人们小小的的岛屿，而信信念则鞭策人人，使人勇敢敢面对未知的的前途。1月-231月-231月-231月-23对人才的运用用，仅仅限于于收罗是远远远不够的，重重要的是对人人才不仅要善善于识别其长长处，而且要要敢于大胆地地使用，以让让其充分显示示自己的才能能。微软公司在用用人上所表现现出的胆略与与气魄是别的的公司无可比比拟的。因为有了感谢谢之心，才能能引发惜物及及谦虚之心，，使生活充满满欢乐，心理理保持平衡，，在待人接物物时自然能免免去许多无谓谓的对抗与争争执。只有一条路不不能选择21:12:3921:12:39一个人在科学学探索的道路路上，走过弯弯路，犯过错错误，并不是是坏事，更不不是什么耻辱辱，要在实践践中勇于承认认和改正错误误。业精于勤，荒荒于嬉。1月-231月-233421:12:391月-23合作是一切团团队繁荣的根根本。我知道什么是是劳动:劳动是世界上上一切欢乐和和一切美好事事情的源泉。。世间间没没有有一一种种具具有有真真正正价价值值的的东东西西，，可可以以不不经经过过艰艰苦苦辛辛勤勤劳劳动动而而能能够够得得到到的的。。21:1221:12:391月-2321:12靠制订和和管理标标准吃饭饭的，有有什么样样的判断断就会有有什么样样的产品品，有什什么样的的标准就就会有什什么样的的人才。。讲到国家家的政治治，根本本上要人人民有权权；至于于管理政政府的人人，便要要付之于于有能的的专家们们。只要有坚坚强的持持久心，，一个庸庸俗平凡凡的人也也会有成成功的一一天，否否则即使使是一个个才识卓卓越的人人，也只只能遭遇遇失败的的命运。。有信信念念不不一一定定成成功功，，没没信信念念一一定定会会失失败败。。1月月-231月月-231月月-231月月-23我这一一生基基本上上只是是辛苦苦工作作，我我可以以说，，我活活了七七十五五岁，，没有有那一一个月月过的的是舒舒服生生活，，就好好象推推一块块石头头上山山，石石头不不停地地滚下下来又又推上上去。。2023/1/521:1221:1221:12:39一次良良好的的撤退退，应应和一一次伟伟大的的胜利利一样样受到到奖赏赏。有非凡志向向，才有非非凡成就。。9:12:39下下午1月-2321:12:39我的人生哲哲学是工作作，我要揭揭示大自然然的奥秘，，并以此为为人类服务务。我们在在世的短暂暂的一生中中，我不知知道还有什什么比这种种服务更好好的了。抓住时机并并快速决策策是现代企企业成功的的关键。最有有希希望望的的成成功功者者，，并并不不是是才才华华最最出出众众的的人人，，而而是是那那些些最最善善于于利利用用每每一一时时机机发发掘掘开开拓拓的的人人。。05一一月月202305-1月月-23一个个伟伟大大的的企企业业，，对对待待成成就就永永远远都都要要战战战战兢兢兢兢，，如如覆覆薄薄冰冰。。如果果强强调调什什么么，，你你就就检检查查什什么么；；你你不不检检查查，，就就等等于于不不重重视视。。为了能拟定目目标和方针，，一个管理者者必须对公司司内部作业情情况以及外在在市场环境相相当了解才行行。21:1221:12:39一月23诚恳待人是迈迈向成功的唯唯一途径。这这与没有尝过过辛苦，而获获得成功的滋滋味迥然不同同。不下功夫夫，却能成功功，根本是不不可能的事情情。管理关系就就是人的关关系。21:122023/1/521:12创新是惟一一的出路，，淘汰自己己，否则竞竞争将淘汰汰我们。危机不仅带带来麻烦，，也蕴藏着着无限商机机。人生是尊贵贵的。大家家重新励志志，努力奋奋斗，为时时应犹未晚晚。观念念决决定定思思路路，，思思路路决决定定出出路路。。1月月-232023/1/521:12:39谢谢谢各各位位！！9、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。21:12:4021:12:4021:121/5/20239:12:40PM11、以以我我独独沈沈久久，，愧愧君君相相见见频频。。。。1月月-2321:12:4021:12Jan-2305-Jan-2312、故人江海海别，几度度隔山川。。。21:12:4021:12:4021:12Thursday,January5,202313、乍见见翻疑疑梦，，相悲悲各问问年。。。1月-231月-2321:12:4021:12:40January5,202314、他乡生白白发，旧国国见青山。。。05一月月20239:12:40下下午21:12:401月-2315、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。一月239:12下午午1月-2321:12January5,202316、行动出成成果，工作作出财富。。。2023/1/521:12:4021:12:4005January202317、做前前，能能够环环视四四周；；做时时，你你只能能或者者最好好沿着着以脚脚为起起点的的射线线向前前。。。9:12:41下下午9:12下下午午21:12:411月-239、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很多事情情努力了未未必有结果果，但是不不努力却什什么改变也也没有。。。21:12:4121:12:4121:121/5/20239:12:41PM11、成功就就是日复复一日那那一点点点小小努努力的积积累。。。1月-2321:12:4121:12Jan-2305-Jan-2312、世间成事，，不求其绝对对圆满，留一一份不足，可可得无限完美美。。21:12:4121:12:4121:12Thursday,January5,202313、不知知香积积寺，，数里里入云云峰。。。1月-231月-2321:12:4121:12:41January5,202314、意志坚强的的人能把世界界放在手中像像泥块一样任任意揉捏。05一月