中国民生银商贷通商户授信管理办法

中国民生银商贷通商户授信治理方法一、定义：营商户供给的快速融通资金、安全治理资金、提高资金效率等全方位的金融效劳产品。指民生银行向商贸流通及相关行业的个体工商户和企业主〔或实际掌握人〕，以自然人名义发放的用于生产或投资经营活动的人民币授信。二、具体操作：〔一〕商业模式，明确目标市场，设计授信方案立足网点周边，锁定目标市场，因地制宜制订业务开发规划和目标客户策略，实行业务批量操作方式；依据不同区域、不同市场、以客户需求为核心设计授信方案和风险掌握措施，并报有权审批人审批。通过专业化的业务团队，组织实施，从而实现目标市场治理。乐观支持的目标市场具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场；城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、品牌经销商；大型零售商或具有垄断性质的大型企业供给配套商品或效劳的企业集群；与群众生活关系严密的流通效劳行业的经营者；与民生银行有长期业务往来，结算量大，信用好的其他类型客户。商圈〔企业集群〕的调查对整个商圈经营环境、经营状况和商户的总体调查，包括该商圈根本状况、经营品种、经营规模、商圈掩盖范围、市场影响力、商圈的替代性、主要商品原产地来源、商品成本优势、商铺产权方式、商圈内商铺的流淌程度、商铺租金价格、治理者状况、普遍的交易结算方式等，对金融需求和金融同业效劳现状进展分析，提出民生银行金融解决方案，并从总体上评价商圈的长期风险和竞争优势。1〕市场商圈类，主要调查目标市场的商业模式、经营品种、商品交易方式、存续时间、历年交易额、商户数量、市场手率、结算方式等。况、现金流状况、信用状况、应付帐款治理、供给商治理等。产业链核心企业类，重点调查其行业特点和市场竞争款治理、信用状况、供给商治理等。严禁支持对象行业和企业经营者；污染严峻、技术落后、资源铺张的行业、企业及经营者；市场开发商〔或治理者〕有不良记录的。〔二〕借款人及所经营企业的根本条件借款人具备完全民事行为力量，为用款企业的实际拥无不良记录；借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住宅；借款人家庭实物净资产不低于50借款人从事合法的生产经营投资活动〔包含承包、租赁活动〕，有三年以上行业从业阅历；借款人在经办行所在城市有固定经营场所并连续经营二年〔含〕以上，经营状况良好，无违法违规记录；借款人本人在民生银行开立个人结算帐户，借款人经营或控股的企业〔如有〕在民生银行开立企业结算帐户；民生银行规定的其他条件。借款人及所经营企业有以下状况之一者，不得授信：借款人及所经营企业的法定代表人、主要投资人、合伙人、股东、关系人有恶意不良记录的；生产、经营国家明令制止的产品；国家明确规定的制止用途。〔三〕授信品种短期贷款：是指对借款人发放的期限在一年以内〔含〕的流淌资金贷款；〔不含〕的贷款，实行分期还款；授信/额度承诺：赐予或承诺借款人授信，在授信期限内，额度可以循环使用。〔四〕授信额度授信额度应依据借款人家庭和所掌握企业资产规模、正常生产经营投资活动所需资金的合理范围、现金流状况、借款人的还款力量、担保方式等方面综合确定，原则上不超过借款人家庭和所掌握企业净资产。借款人家庭和所掌握企业净资产=借款人家庭及所掌握企业资产之和—借款人家庭及所掌握企业的全部对外负债。〔五〕授信期限授信期限依据借款人的授信用途、还款力量和授信担保方式等因素综合确定，且借款人年龄加授信期限最长不超过605〔其3〔指承租期限不短于授信期限且租金根本能掩盖贷款期供且民生〔住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤40%、抵押物有强流淌性，授信期限最长可为10实行法人保证方式的，授信期限一般不超过2共同担保方式下，实行房产抵押加专业担保公司共同担32信期限掌握在1年以内。实行自然人保证、信用方式或其它担保方式的，授信期限原则上最长为1〔六〕授信定价竞争、客户信用状况以及其对民生银行的业务奉献度等因素，综合确定收益水平。通过合理定价提高信贷资金的使用效率。授信利率标准及调整要求，需同时按中国人民银行规定利率治理相关要求执行。〔七〕授信用途授信资金可用于短期资金周转与经营性投资需求、扩大经营规模、店面装修改造等，不得用于国家法律法规明确禁止的经营工程或用途。〔八〕还款方式授信期限在1年以内〔含l年〕的，可选择分期付息到期一次偿清贷款本金、分期归还贷款本息等还款方式。授信期限在1年以上〔不含〕的，可承受等额本息、等额本金或组合还款法等还款方式。对借款人提前还款情形，可以收取肯定金额违约金，具体标准由分行自行制定，并在借款合同中商定。〔九〕授信担保方式抵押物规定抵押房屋一般要求抵押房屋范围须在经办行所在城市的市区行政范围之内，具有完全产权、能够上市交易；房屋全部权人为具备完全民事行为力量的自然人或企业法人；抵押房屋楼龄一般不20商业用房或标准化工业厂房。严禁承受农业用房、宅基地房屋、集体用地的房屋、面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋。已形成商业环境的商业用房，主要以一、二类街区具有成熟商业气氛、较高流淌性和收益性的商铺为主。3〕经总行批准的局部区域的标准化厂房。标准厂房是指在省〔市〕级及以上经济开发区内，依据国家标准及行业要求进展统一设计和建设，配套齐全、企业可直接入驻，并由企业用于自主生产经营的工业用房，企业对土地使用权的方式为出让取得。慎重承受高价住宅、高档别墅、低端住宅，一般地段的商业房产、写字楼、酒店式公寓。抵押担保要取得产权共有人或其他权利人的同意；抵押房屋已出租的，抵押人应告知承租人。抵押率及价值确定以一般住宅作抵押的，授信金额不超过民生银行认下；以高档住宅〔房价高于当地平均住宅价格三倍以上、高档公寓、别墅抵押的，抵押率最高不超过70％；以商住两用房、一、二类街区形成成熟商业气氛、具有较高流淌性和收益性的商业用房为抵押的，抵押率最高不超过60％；50%；抵押物及抵押率超过以上规定的，须上报总行审批。抵押物价值确定：抵押房屋价值依据《中国民生银行个人信贷业务房地产估价治理方法》有关规定执行。以住宅、商业用房及工业厂房抵押的，抵押物原则上须参与财产保险，且民生银行为第一受益人，保险金额不低于贷款〔授信〕金额，保险期限能够掩盖授信期限。法人机构保证方式1〕专业担保机构保证A．专业担保公司供给法人担保的，其对外担保责任余6务专业担保机构治理方法》的有关要求进展审批和治理；担保公司的资质、可担当的担保额度及其他担保条件须按授权规定报批。B．各种担保基金担保，按财政部印发的《中小企业融资担保机构风险治理暂行方法》要求执行。C．专业担保机构保证的单笔最高授信限额5002〕市场开发商〔或治理者〕保证A．各类开发区、工业园区、科技园区、交易市场、商业街的市场开发商〔或治理者〕供给法人担保的，要求治理方上年度资产总额不低于5000万元，净资产不低于2023万2落实反担保手续。B．市场开发商〔或治理者〕保证的单笔最高授信限额5003〕产业链的核心企业法人保证A．大型零售商或特大型企业供给法人担保的，最高授信额度原则上不超过企业净资产。同时要求大型零售商或特大型企业的年销售额在5亿元以上，上年度净利润在100070%以内；其中制造业企业要求上年度净利润在2023万以上，资产负债率掌握在60%以内。B．公司保证担保申请本授信业务必需满足公司担保符人民共和国公司法》和《中华人民共和国担保法》中关于公司对外担保的法律规定。C5004)自然人联合担保3〔含〕以上自然人自愿组成联合担保体〔以下简称“联保体”〕，向民生银行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信，相互供给连带担保责任的一种保证形式。联保体成员〔自然人，在本行业从业5320010员应为联保体中的任一成员在民生银行发生的授信业务供给连带责任担保。联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担。联保体整体最高授信额度不超过2023万元〔含超过全部成员家庭及其掌握企业净资产之和；联保体内成员个人申请的最高授信额度不超过家庭及其掌握企业净资产，单笔授信金额不超过300联保体成员必需在民生银行存入不低于授信余额10％的自有资金作为保证金，并为全部联保体成员的授信供给担保。自然人保证与互保自然人保证是个人向本行申请办理个人信贷业务，由他人供给连带担保责任的一种保证形式；要求保证人家庭实物净资产不低于502度不超过100万元〔含〕。互保则是自然人之间的相互保证。保证人家庭实物净资503高信贷额度不超过200万元〔含〕。互保成员需为从业经受三年以上、个人资产总额相近、业务经营规模相当，且在所在分行区域内有固定住宅、自身经营良好的自然人。要求自然人具备良好的信用状况和还款力量，并依照民生银行授权治理规定报有权人审批。质押方式A．以民生银行界定的“标准化质物质押”方式叙做的质押授信，授信项下贷款金额、贷款利息及处置质押物可能发生的费用之和一般掌握在质物至授信到期日本息合计金额内。商铺承租权质押。是指向在目标市场中拥有商铺承租权〔商铺全部权归市场所属机构拥有〕的承租户供给的以商铺承租权进展质押的授信业务。对目标市场实行工程准入制度，确定的目标市场、商业模式以及具体的实施方案报总行审批后按相关治理要求执行。商铺承租权质押项下授信最高额度不得超过民生银行认可的商铺承租权价值的50％，授信期限最长不超过一年且不超过租赁到期日，同时应充分考虑到贷款到期后质物价值和处置时间，合理确定授信要素。货物、效劳或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和将来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款恳求权。应收帐款范围具体包括：销售产生的债权、出租产生的债权、供给效劳产生的债权、不动产收费权、供给贷款或其他信用产生的债权。