银行新员工培训课件：信用卡业务培训

走近方寸间

——信用卡业务培训钱包中的那些花花绿绿的小卡片是如何发行的吗？跨行存取款是怎么实现的吗？明明每月收入都不高，却总能追赶“苹果”的脚步，IPONE换了一个又一个？办理贷款时，有些客户可以享受优惠利率，而有些客户却只能老老实实付不菲的利息吗？您知道：牡丹信用卡发展历程什么是信用卡信用卡有哪些产品如何使用信用卡我们来了解：1977，美洲银行卡更名为VISA,成为第一张正式的信用卡。1959年，美洲银行在加尼福尼亚发行美洲银行卡，世界上第一个全国性银行信用卡计划启动。1952年，美国加尼福尼亚的富兰克林国民银行作为金融机构首发银行信用卡。六十年代，英、日、加、欧洲等国开始发行；七十年代，香港、台湾、新加坡等国开始发行。1950年春，纽约创立了“大莱俱乐部”信用卡的起源我国信用卡的发展一1979年8月，中行与东亚合作，外国信用卡开始进入中国。二1985年3月，中行珠海分行发行准贷记卡，这是中国内地发行的第一张信用卡三1987年10月工行广州分行发行了红棉卡，1989年10月全行开始发行牡丹卡。

红棉卡以红棉花（广州市花）和稻穗（广州简称穗）分：金卡和银卡在辖县的范围内存取、转账和消费。1989年2月，工商银行将信用卡统一命名“牡丹卡”1985年～1992年2003年～现在起步时期积累时期腾飞时期1985年：中行发行国内首张信用卡1987年：我行广州分行发行红棉卡1989年：我行开办牡丹卡业务1990年：建行发行龙卡1991年：农行发行金穗卡2002年：中国银联成立，银行卡联网通用推动国内信用卡产业快速发展。1993年～2002年2003年：中国信用卡发卡量累计389万张；2007年：信用卡分期付款业务大量兴起，信用卡的融资功能得到广泛应用；2013年：中国信用卡发卡量累计达到3.76亿张。我国信用卡的发展第一张双币信用卡第一张智能卡第一张EMV标准信用卡第一张非接触式芯片卡第一张PBOC3.0标准芯片卡第一张公司卡第一张公务卡第一个成立信用卡专业经营机构----牡丹卡中心第一个实现全系统数据集中第一个在海外及境内成立信用卡贵宾服务中心

……创造“十个”第一工银信用卡的历程全球最大信用卡发卡银行究竟什么是信用卡?信用卡的定义信用卡是银行或财务机构签发给资信状况良好人士的特制卡片，是一种信用凭证。持卡人可凭卡购物和消费，可存取现金。什么是信用卡？什么是借记卡？信用卡的本质

信用卡的本质是消费信贷工具，其特点是先消费，后存款。而借记卡的特点是先存款，后消费。存取现金消费购物存取现金，方便实惠；购物消费，轻松自如。＋＋本异地存款实时到帐，持卡免收手续费ATM取现注意：ATM取现每天最多5次，累计金额不超5000元人民币

牡丹贷记卡持卡人使用信用额度取现，每卡每日累计不得超过人民币2000元。个性化密码选择

免费提供个性化的输密自选服务短信服务

余额变动实时短信提醒工行信使：您的尾号为0877的牡丹国际卡3日21：45POS支出（消费）1250.00元。详情请致电95588[中国工商银行]信用额度调整个人卡信用额度调整，分临时调额和永久调额，临时调额有效期最长为60天。自动还款还款方式灵活方便：营业网点、电话银行、网上银行转帐还款，定制预约帐户自动还款更方便。（准贷记卡）

（双币贷记卡）

注意：申请同步签订需同名客户；其他渠道签订可以非同名客户年费优惠个人卡消费5笔或5000元；白金卡消费达到20万元商务卡消费100笔或10万元分期付款方式:电话银行、柜面、网上银行、POS分期起始金额：人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期

积分回馈规则（一）

1元人民币积1分，消费1港币积1分，消费1美元积8分，消费1欧元积10分，不足1元不计。积分回馈渠道（二）网上银行----融e购商城购买商品用积分抵扣现金部分特约商户----在我行指定特约商户购买商品用积分抵扣现金部分银行为什么要给你发信用卡?银行：信用卡是银行最重要的个人金融产品之一，是维系个人中高端客户的纽带。客户：信用卡身份象征,携带安全，便于支付，短期信贷、增值服务等优点。什么客户才能申请信用卡呢?主卡申请人18周岁（含）以上工作单位或经常居住地在发卡机构所在地年龄在13周岁（含）以上主卡申请人的配偶、父母或子女副卡申请人中国大陆境内人士信用卡申办条件25周岁（含）至65周岁（含）之间工作单位或经常居住地在发卡机构所在地年龄在13周岁（含）以上主卡申请人的配偶、父母或子女

主卡申请人副卡申请人外籍人士及港澳台居民信用卡申办条件牡丹信用卡发展历程什么是信用卡信用卡有哪些产品如何使用信用卡我们来了解：工银信用卡产品分类分类方式分类情况①发行对象单位（商务）卡、个人卡②信用等级黑金卡、白金卡、金卡、普通卡③账户币种人民币卡、双币卡、多币种卡、全币种卡④免息还款期牡丹贷记卡、牡丹准贷记卡⑤品牌银联卡、威士卡、万事达卡、运通卡、大来卡、JCB卡、其他品牌卡⑥是否联名（认同）联名（认同）卡、非联名（认同）卡⑦信息载体磁条卡、芯片卡、磁条芯片复合卡⑧权利义务主卡、副卡⑨依附关系正常卡、附属卡卡BIN歌知道卡号就知道：①单位\个人卡、②信用等级、③账户币种、④品牌因此必须掌握常见卡BIN（卡号前6位，银行识别码）6字银联人民币，06白金35金，88就是公务卡；5字开头万事达，524是白金卡，多币双币无芯片；4字开头威士卡，4270金和普，4381白金卡；46/41是全币（单芯片），发行必定配银联（6258）3字开头是稀客，5J6来7运通，3747最厉害；以上都是贷记卡，剩下特殊准贷记：45806/53098工银信用卡的共同特点

卡面凸印持卡人性别、姓名拼音，卡号一般为16位有效期5-10年，每年消费5次或累计消费5000元即自动免除当年年费（黑金卡、白金卡、公务卡、苏通卡除外）。双芯组合卡有效期8年，任意一张卡或两张卡合计满足上述条件即自动免除当年年费。本地存取款、异地存款、消费免手续费，存款实时到账网上支付功能余额变动短信提醒服务自动还款功能消费输密自选换卡免收工本费

牡丹准贷记卡除具备上述牡丹信用卡的共同特点外，还有以下特征：存款计息透支不享受免息还款期金卡最高额度为1万元；普卡最高额度为5000元。

牡丹准贷记卡牡丹贷记卡牡丹贷记卡除具备上述牡丹信用卡的共同特点外，还有以下特征：透支消费可享受25－56天免息还款期，存款不计息分期付款功能（可通过网银、柜面、95588办理）购汇还款功能（可通过网银、柜面、95588办理）

信用卡国际组织介绍

【信用卡鼻祖】大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。

【高端信用卡品牌】1958年，美国运通推出第一张签账卡，运通公司原来做旅游支票很有规模，凭借其丰富的旅游经验，将业务范围扩及美国以外的地区。信用卡国际组织介绍

【全球发卡量最大，广泛受理】Visa是全球支付技术公司,运营着全球最大的零售电子支付网络，连接着全世界200多个国家和地区的消费者、企业、金融机构和政府。【全球发卡量第二，广泛受理】万事达卡国际组织（MasterCard）是全球第二大信用卡国际组织。

信用卡国际组织介绍

【日本品牌】JCB业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。【民族品牌，走向世界】中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。

课间休息牡丹信用卡发展历程什么是信用卡信用卡有哪些产品如何使用信用卡我们来了解：工银信用卡主要产品介绍卡中之王：百夫长黑金卡身份象征：牡丹白金卡十项全能：工银多币、全币种信用卡标准产品：牡丹贷记卡早期产品：牡丹准贷记卡特色产品：地区特色卡（苏通卡、公务卡）我闪我酷：闪酷卡（芯片异形卡）闪开秒付：HCE云闪付信用卡高端手机信用卡：ApplePay和SamsungPay卡中之王：工银运通百夫长黑金卡卡BIN为374738主卡年费标准为人民币18000元，副卡免年费；扣收方式均为启用即扣收且无年费减免优惠政策。客户持百夫长黑金卡到我行任意网点办理业务时可享受等同于私人银行客户的优质服务和贵宾待遇。超级管家服务。例如要求管家服务团队获取一袋死海的沙子给女儿做礼物、租赁私人飞机、安排专属旅游或约会、购买某杂志未公开出售的产品等等，充分体现客户“有求必应”宗旨。42银联尊尚白金卡银联白金卡运通白金卡国航白金卡（万事达）1872白金卡（万事达）国航白金卡（威士）1872白金卡（威士）多币种白金卡环球旅行卡白金卡身份象征：牡丹白金卡贵宾通道、贵宾室争议款垫付服务九项手续费减免

积分兑换年费贵宾版网上银行客户服务专线六项特色服务VISA、万事达、运通品牌的白金卡以及银联尊尚白金卡，主卡年费2000元，副卡1000元。客户可以16万积分、8万积分分别免主、副卡年费。九项手续费减免挂失手续费境内异地取现、存款调单手续费补制帐单费信函手续费开具证明手续费PP卡挂失、卡补新卡手续费TEL:4000095588特例：工银运通百夫长白金卡卡BIN为374739主卡年费标准为人民币3600元，副卡免年费。启用即扣收且无年费减免优惠政策。持百夫长白金卡到我行任意网点办理业务时，可享受等同于我行网点财富客户的优质服务和贵宾待遇。百夫长黑金卡和白金卡贵宾服务专线为4000095588，有别于一般客户。十项全能：工银多币种信用卡国内首创的“人民币+10种外币”境外用卡时，有效节省货币兑换费美元港币澳洲元日元新加坡元加拿大元欧元英镑瑞士法郎新西兰元USDNEDHKDAUDJPYSGDCADECVGRPSWF特征：万事达品牌多币种信用卡加强版：环球旅行卡具有多币种卡的币种组合境内外商旅出行“10*10”特色权益：航空、酒店、购物、顶级名品、旅行、留学、机场贵宾室、租车、退税、救援等10大消费行业，每个行业精选至少10家境内外知名企业提供优惠权益。在境外路易威登、爱马仕、香奈儿、迪奥、古驰、费拉格慕、普拉达、阿玛尼、杰尼亚、巴宝莉、卡地亚、蔻驰指定专卖店通过万事达卡网络刷工银环球旅行卡购物即享2%消费返利（单卡累计最高限800美元），覆盖全球36个国家地区、200个城市、700余家门店。比全能更全能：VISA单标识全币种卡“全币种”，无论以何种外币结算，持卡人均无需承担外币兑换手续费。“双芯组合”，为方便客户用卡，VISA单标识卡需与银联单标识卡关联发行。境内用银联卡为主，境外用VISA卡为主。“全等级”，既发行针对中高端客户的白金卡和金卡，也发行针对一般客户的普卡，可满足不同阶层的办卡需求。金卡卡版标准产品：牡丹贷记卡（Visa和Mastercard品牌）

一卡双币（人民币/美元），全球通用；Visa品牌还有人民币/港币、人民币/欧元的币种组合。支持境外网上支付标准产品：牡丹贷记卡（美国运通品牌）

一卡双币（人民币/美元），功能同visa及Mastercard品牌的双币卡，更有：交通意外保险（普卡50万人民币、金卡100万）；全球特惠商户全球SOS支援服务卡号37开头，长度：15位一卡双币（人民币/美元和人民币/日元两种组合）。卡片介质为磁条，卡类别为个人卡，覆盖普卡、金卡。增值服务包括JCB贵宾服务中心、JCB咨询服务处、机场贵宾休息厅、紧急补换卡服务、医疗热线、全球不定期的优惠商户信息及品牌活动服务等。卡号35开头，标准16位卡号。标准产品：牡丹贷记卡（JCB品牌）

大来/银联双品牌标识信用卡，介质为磁条，卡片类别为个人卡，等级分为金卡和普卡。大来爱购（IGO）信用卡为大来品牌单标识卡，介质为磁条+IC（EMV）复合卡，产品等级包括白金卡、金卡和普卡，卡片有效期为8年。可凭工银大来卡使用大来卡组织所支持的全球450多家机场贵宾室，但贵宾室使用费需由持卡人自行承担。卡号36开头，长度：14位标准产品：牡丹贷记卡（大来品牌）

标准产品：牡丹人民币贷记卡（银联品牌）

牡丹人民币贷记卡，是先消费后还款的标准信用卡。可在全球60多个开通银联网络的国家和地区使用，以人民币结算。早期人民币贷记卡以4518开头；近期以62开头。早期产品：牡丹准贷记卡牡丹准贷记卡，是先存款后使用的人民币单币种信用卡，也允许透支。可在全球90多个开通银联网络的国家和地区使用，以人民币结算。 早期准贷记卡以45806和53098开头；近期以62221*开头。

产品定义

牡丹苏通卡是江苏省分行与江苏省高速公路联网营运管理中心在全省范围内发行的一张以高速行业应用为主题的联名卡。牡丹苏通卡具备工行金融芯片卡全部金融功能，同时具备高速公路通行缴费功能，芯片的高速公路应用按照交通运输部的公路联网收费规范要求设计，登记相关持卡人信息、车辆信息、收费钱包信息，并支持记载高速公路联网收费信息。特色产品：苏通卡产品定义

牡丹苏通卡具有高速通行里程记载、缴费功能，如配套OBU使用还可在江苏、浙江、安徽、江西、上海的高速公路上通过不停车收费通道。特色产品：苏通卡产品功能记账卡记账卡可享受先通行，后付款。储值卡储值卡采用“先充值后使用”方式，设有高速公路缴费电子钱包，在使用前需办理充值圈存业务。如何用产品功能个人卡银联标准的牡丹贷记普卡，分为记账卡和储值卡，个人卡BIN为：622239。卡片有效期为10年，免收年费。本人名下机动车辆，一人一卡一车。如何用产品功能商务卡银联标准的牡丹贷记普卡，仅为记账卡，商务卡BIN为：622240。卡片有效期为10年，免收年费。指定车辆持卡人，一人一卡一车。如何用特色产品：公务卡公务卡是财政预算单位及军队、武警单位从事公务活动、进行内部财务结算和管理时所使用的银行卡，是专为国库集中支付改革及预算单位和军队、武警单位公务支出改革设计的非现金结算工具。我行通过银联标准牡丹贷记卡作为支付工具载体，满足预算单位和持卡人的公务消费需要。公务卡是一张个人卡,既可用于公务活动消费,也可用于个人消费支付。“预算单位公务卡”，包括两个层次的概念：一是中央预算单位公务卡二是地方预算单位公务卡公务卡——服务方案公务用卡支持系统公务卡（个人卡）工行柜员预算单位财务人员预算单位工作人员国库集中支付系统报销凭证电子还款数据支票和纸质还款数据财政部国库动态监控系统动态监控数据还款汇总金额当晚自动批量还款到公务卡财政公务卡审核系统——财政预算单位银财通系统公务卡——服务方案财务POS模式——军队、武警单位财务POS公务卡（个人卡）工行柜员预算单位财务人员预算单位工作人员报销凭证财务POS对应的信用卡账户/转帐卡预存款项还款到卡支票/网银转账等财务POS转账我闪我酷：闪酷卡（芯片异形卡）

是通过非接触方式用于小额快速支付的，符合PBOC2.0标准的贷记芯片卡，它是贷记卡的附属卡。使用前先圈存电子现金到卡内的芯片上。电子现金视同现金，不可挂失。HCE云支付信用卡HCE云支付卡，是模拟芯片卡加密技术将银行卡卡片信息加密存储于手机应用软件（APP），可通过非接触读卡方式完成联机消费交易。简单来说就是用“刷手机”的方式实现信用卡的消费功能。持卡人需要先开通工行手机银行并申请HCE云支付卡。手机设备具备NFC功能+Android4.4.2版本以上ApplePay和SamsungPay牡丹信用卡与他行信用卡相比优势在于：三强：网上、电话、手机银行功能；三多：网点、ATM、POS；五最：最安全、免息期最长、费用最低、入帐最快、使用最方便。

产品优势

课间休息牡丹信用卡发展历程什么是信用卡信用卡有哪些产品如何使用信用卡我们来了解：工银信用卡使用1、安全用卡保护个人信息安全刷卡须知网上安全支付维护个人权益

防盗刷口诀

用卡只用IC卡

密码设置勿简单输入密码要遮挡卡片时刻不离眼取款之前先观察大额卡片不乱用手机安全需注意

不幸中招怎木办？沉着应对有三招：拨打95588，止付银行卡，避免损失扩大。立即到附近的公安机关报案，要求民警协助查询资金流向，尽可能挽回损失。

到最近的ATM机取现，或连续输错三次密码造成吞卡，留存银行卡一直在身边的证据，为下一步诉讼做好准备。

2、贷记卡的重要概念（1）对账单日（每月出一次账单，每月1日、12日为主）（2）到期还款日（对账单日起25日，每月25日、5日居多）（3）免息还款期（银行记账日至到期还款日）5月1日6月25日5月31日6月1日对账单日31日消费，享最短25天免息还款期5月1日消费，享最长56天免息还款期工银信用卡使用规则：对账单日为12日时，还款日为次月5日。【Q】5月1日和11日消费，分别享受多少天免息还款期5月1日6月5日5月11日11日消费，享最短25天免息还款期1日消费，31+5=36天免息还款期工银信用卡使用（4）最低还款额（在对帐单上有标识）

=上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额*10%（已办理分期付款的每期扣款不能再算入最低还款额）（5）滞纳金（到期还款日扣款）

=最低还款额未还部份*5%（6）利息（在对账单日扣息）取现或转帐从发生日起每天按发生额的万分之五计利息。按月计复利工银信用卡使用到期还款日为每月1-19日，25日；25-56天免息还款期；消费、利息、费用等享受免息期；取现、转帐不享受免息期；透支还款顺序：先偿还已过免息还款期，后偿还未过免息还款期，还款的顺序均以记账日先后次序。

牡丹贷记卡计息规则案例:一张贷记卡余额为0，发生以下交易日期交易金额还款顺序1.1.消费200.001.10.取现300.002.1.利息5.002.8.消费80.002.15.年费100.002.20.还款

案例:一张贷记卡余额为0，发生以下交易日期交易金额还款顺序1.1.消费200.0021.10.取现300.0012.1.利息5.0032.8.消费80.0042.15.年费100.0052.20.还款

例:某客户双币贷记卡信用额度５万元记帐日期代码借方发生额贷方发生额余额2009-12-01289718.320-1,555.342009-12-08280101,560.004.662009-12-14286050,000.000-49,995.342010-01-0128975.210-50,000.552010-01-011.000-50,001.55复习一下案例某一贷记卡人民币账户的信用额度10,000元，账户期初余额为“0”。持卡人在2012年3月11日消费1000.00元，以4月14日部分还款900元,5月1日计息方式？（到期还款日25号）

100×0.0005×51天=2.55元（3月11日—4月30日）思考：如果还款金额为90元，会如何？3、取现（1）境内取现，在ATM上取现每天最多5次，累计金额不超过5000元。柜台支取卡内存款无金额限制。（2）境外取现，根据国家外汇管理局规定，当日内累计不得超过等值1000美元。（2）信用卡帐户内余额不足时，可以利用信用额度透支取现。使用信用额度取现不享受免息还款期待遇，每天累计不超过2000元，从记帐日起至还款日，按日利率万分之五计收透支利息。工银信用卡使用4、分期付款信用卡分期付款与普通分期贷款的对比项目信用卡分期普通分期贷款条件办卡条件（先审核）相对宽松独立申请人（独立审核）审查严格手续手续相对简单、快捷手续相对繁琐额度额度低（低价值商品消费）额度高（房、车）期限期限相对短（一般不超两年）期限长（30年）风险风险相对较低风险大工银信用卡使用申请起点低期数选择多消费只要单笔满人民币或港币600元、美元或欧元100元，即可申请分期付款。其他大部分银行起点金额1000元以上。分期付款期数分3、6、9、12、18、24、36个月，7个档期供持卡人选择，招行、交行分为5期。还可提前还款也可再选择展期。产品优势产品优势申请手续简单通过我行指定商户刷卡消费、到我行营业网点、拨打95588客户服务电话均可轻松办理。还款方便每月随对账单提醒您还款，您可通过网点、电话银行、网上