《商业银行发展对策【论文】》11000字

金融危机下商业银行的挑战及对策目录TOC\o"1-3"\h\u5474一、引言 121619（一）选题背景 116614（二）选题目的及意义 129895（三）国内外研究现状 1191771国内研究现状 168812国外研究现状 231951二、金融危机相关内容回顾 218095（一）房地产市场泡沫破灭 210883（二）次贷衍生品的过度创新 318780（三）市场流动性的丧失 38644三、商业银行的现状分析 432227（一）商业银行目前取得成就 427892（二）商业银行存在的问题 5151431盈利模式单一 5197852风险管理不完善 5296663员工素质不高 6121714设备设施落后 723268四、金融危机下商业银行面临的挑战 714281（一）海外投资损失 722141（二）贷款风险增加 79128（三）政策调整影响银行利润 89223（四）金融监管加强产生限制效应 856五、商业银行应对金融危机的对策 921736（一）坚持审慎经营的原则 922395（二）建立系统性金融风险防范的长效机制 922666（三）统筹中央与商业银行金融管理 1023287（四）完善金融监管体制 118978六、结论 1231758参考文献 13一、引言（一）选题背景2008年国际金融危机爆发，国际金融市场首次进行了较大程度的改变和应对，在此情况下，部分发达国家和新兴的国家也受到了较大的冲击，经济持续呈低迷走势。我国的经济发展也受到了金融危机的影响，尤其是银行业受到的波及较大，商业银行首当其冲。此次的危机使国际银行业遭遇了百年不遇的金融动荡，国际银行业特别是发达国家的银行业均受到重创，获利能力整体下降，资产质量状况不断恶化，资本充足情况受到严重侵蚀，流动性与风险防御能力普遍降低。我国作为世界上最大的发展中国家，国内银行业对外开放的广度与深度都在以不可逆转的形式进行着，国际金融危机传导进入我国银行业的途径比入世前要多很多，产生的影响也比入世前大很多。虽然我国银行业自新中国成立以来经过几十年的发展已取得了长足的进步，具备了抵御国际金融危机的实力，但由于在经营机制、资产质量、监管体制、业务创新等方面仍存在不少的问题，此次金融危机的侵袭仍然对我国银行业的经营与发展产生了较大的影响。（二）选题目的及意义一般而言，2008年的美国金融危机，由于其病毒式的蔓延方式，可以说是对整个世界的经济体都带来了前所未有的影响，再加上美国即便到了现在，依旧是这个世界上最大的经济体，因此其对于我国当下银行业而言，在经济方面的影响仍然不言而喻的。而本次通过对国际金融危机加以分析研究在这样的背景下，以相关历史资料和文献记载作为基础，才用文献研究法及研究分析法对我国商业银行相关问题进行研究，有利于我国商业银行减少金融危机带来的影响，从而更好的发展。（三）国内外研究现状1国内研究现状张明（2007)、何帆与张明(2007)、孙立坚、周赞与彭述涛(2007)等人的研究把次贷危机的传递概括为三个环环相扣的风险链条，即房地产市场繁荣导致抵押贷款标准的放松和抵押贷款产品的创新，证券化导致信用风险由房地产金融机构向资本市场传导，以及基准利率的提高和房地产价格的持续下跌成为次贷危机爆发的导火索。陈雨露(2008)等人将次贷危机作为新型金融危机的代表，认为次贷危机对整个世界经济的影响不容忽视，还特别分析了次贷危机对我国外汇储备战略的影响。陆晓明(2008)从产品异化的角度分析了此次次贷危机和传统金融危机的异同。另外，还有一些学者集中探讨了次贷危机对我国金融机构风险防范的启示，孟辉和伍旭川（2007）、张斌（2007）以及曾康霖（2008）等人的研究都属于这个方面。李翰阳（2009）研究了全球金融危机背景下我国银行业金融创新的进一步发展问题。2国外研究现状Krugman(1979)提出了金融危机的早期模型。在其开创性的理论框架之下，许多学者像Flood和Garber等分别从不同的方面对其修正并改进了这一模型，进而形成了第一代的金融危机模型。它主要强调外汇市场的投机攻击和宏观经济基础变量之间的联系，认为金融危机是否会爆发主要由一个国家的经济基本面决定，尤其是财政赤字的货币化。第一代金融危机模型较好的解释了20世纪墨西哥(1973～1982)及阿根廷(1978～1981)等国家发生的金融危机，认为危机的根源在宏观经济基础变量的不断恶化，过度扩张的货币和财政政策、经常项目恶化、实际汇率升值等。因此，他们建议有关政策的制定者必须要保证政策之间的一致性，并不断的强化宏观经济基础变量。二、金融危机相关内容回顾（一）房地产市场泡沫破灭2000年，美国互联网经济泡沫破裂，导致美国经济部门受到严重破坏，IT行业带来的灾难最终蔓延到了美国的其他行业。美国经济正面临衰退危机。为了解决互联网带来的危机，美联储，美联储采取了宽松的货币政策以刺激美国经济增长，这可以通过降低利率来体现。因此，在2001年1月至2003年6月的30个月中，联邦基金利率连续13次下调，使利率从6.5％降至1％，达到历史最低水平。由于这种行为，这种低利率和不断扩大的货币政策极大地刺激了美国的房地产行业，最初买不起房子的人可以买得起这么低利率的房子。许多信用差，收入低的人可能无法按时还款。他们由于低利率而进入房地产行业。我们称不良信贷条件和低收入为次贷借款人，而相应的贷款为第二借款人等级抵押。由于这项政策，美国房地产业的快速发展成功地刺激了美国的经济发展。2005年，由于房地产业带来了快速的经济发展，美国当局不支持房地产业的发展，以防止经济过热而导致房地产业的严重扩张。因此，在2005年，美国的房地产业出现了转折点。从2004年6月到2006年6月的两年中，美联储连续17次加息，从2003年6月的历史最低点1％升至5.25％。基准利率的上升已导致原始的不良信用和低收入次级抵押贷款人无法按时交换抵押贷款，并减轻了通过垄断性住房手段还款的压力，但他们也无法按时偿还抵押贷款。次级抵押贷款默认。此时，房地产市场持续上涨了11年。在2006年底，它开始下降。根据美国房地产指数，在2006年8月，该指数同比下降了40％，降幅非常大，基准利率的不断上涨和房地产泡沫的破裂使次级抵押贷款违约率非常高，因此房地产市场泡沫的破裂成为次级抵押贷款危机的触发因素。（二）次贷衍生品的过度创新我们知道美国的金融市场非常发达，创新能力很强，因此金融市场发展很快。其中，资产证券化是其金融市场中一种非常创新的方法。根据美国的官方解释，资产证券化很容易理解。它是将应收账款或其他金融资产整合到资产池中，然后将特定机构将资产池打包成证券，然后将其投放到金融市场。这种债券可以在金融市场上流通。它的方法实际上是金融机构转移某些可能风险的重要手段。因此，贷方将抵押出售给金融机构，然后将金融机构委托给专门机构进行证券化，在房地产方面，通常有MBS用于住房抵押贷款支持的债券，MBS包括次级抵押贷款的证券化，次级抵押债券和优质抵押债券的结合有利于有效分散风险。因此，次级抵押债券已经成为流通中金融市场上许多商业和投资银行以及投资者的青睐。市场上有大量的住房抵押贷款支持债券MBS和资产支持债券ABS，一些投资银行通过各种估算模型计算了不同债券的风险，然后再次证券化以形成新的金融衍生产品CDO，CDO要求获得债务担保证书，该产品已针对MBS和ABS再次证券化。它指的是使用各种基于抵押债务信用的资产证券化技术来重组抵押贷款和债券等资产，并重新划分风险和回报，以满足各种投资者对创新金融服务的需求。需要衍生品。投资者购买了大量的CDO来进行债务担保，他们还可以使用保险公司发行的CDSCDS来规避风险。信用违约掉期CDS由JPMorganChase于1995年首次发明，它是针对金融资产的违约保险。持有金融资产的机构是为了避免金融资产贬值，否则它们的债务不能及时偿还。CDS违约导致出售CDS的保险公司或其他金融机构蒙受损失。（三）市场流动性的丧失我们知道，资产证券化产品或更高级的金融衍生产品之所以能够发展良好，是因为市场具有流动性，如果失去市场流动性，整个市场的流动性链将被破坏，例如资金将被破坏，自住房抵押贷款人允许发行次级抵押贷款以来，已通过各种方案不断创新了用作基本资产的各种金融衍生产品，并最终在金融证券市场中流通。但是我们需要理解，无论有多少种最终金融衍生产品，无论金融创新链有多复杂和漫长，任何最终金融资产（即金融衍生产品）的最终价值仍然取决于其原始基本资产。实际价值（例如MBS，CDO，CDS和金融衍生工具的原始基础资产）是次级抵押。一旦利率上升且次级抵押贷款人无法替代贷款，使用次级抵押贷款作为原始基础资产的债券和相应的金融衍生工具的价值将迅速下降。此时，贷方，金融中介机构，特殊目标机构SPV，保险公司和其他投资银行（包括普通投资者）将出现现金流问题。此时，各种金融机构很难再次获得融资，金融机构将调整其资金以维持市场流动性，由于该资本链非常长，涉及许多金融机构，因此最终会影响整个美国金融市场的流动性，在这次次级抵押贷款危机中，许多金融机构由于缺乏市场流动性而破产或被收购，从上述方面来看，次贷危机的发生并非偶然，这是不可避免的。如果我们尽早意识到这些情况，情况将大为不同。首先，美联储的低利率政策使美国房地产市场陷入泡沫。后来，由于提高了利率，次级抵押贷款尚未可用。从表面上看，美国次贷危机是由美国房地产市场泡沫破裂引起的。这是一次金融危机，最初仅发生在信贷市场。但是为什么它最终会影响整个美国经济，甚至整个世界经济，因为信贷市场中发生的危机是通过美国金融市场中的金融创新过程转移到资本市场的原因是美国监管机构不到位。三、商业银行的现状分析（一）商业银行目前取得成就是国民经济平稳健康发展的一个重要条件。新中国成立60年以来，我国银行业经历了不平凡的发展历程，取得了丰硕的成果，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。经过几十年的发展，商业银行为抵御全球性的金融危机创造了良好的条件，但同时也存在许多问题及缺陷。因此，分析中国银行业的现状，从而针对存在的问题提出改进之法，对抵御金融危机的侵袭、保持中国银行业稳健经营是十分必要的。1997年的金融风暴使中国政府看到了金融动荡可能带来的伤害，1997年11月，中央召开了首次金融工作会议，对我国银行业的不良资产进行了剥离并且开始发行定向特别国债，以补充国内四大国有银行的资本金；实施资产负债比例管理等重要系列改革措施与方法；引进国外的战略投资者，积极推动银行上市进程，对国有商业银行体系全面改革，让银行从政策职能转变成更加名副其实的商业银行。国有商业银行的自主经营权得到了极大的提高，能以自身安全的角度出发考虑，根据环境变化主动进行信贷调整。从1997年至今，中国主要商业银行己初步建立了相对规范的公司治理结构，大型商业银行的资产规模、资本充足率、不良贷款率、资本利润率等财务指标均达到或接近于国际先进银行平均水平。截止2018年末，国有商业银行贷款损失准备充足率达到144%，同比上升112.2个百分点，拨备覆盖率达到107.8%，同比上升72.4个百分点；股份制商业银行贷款损失准备充足率达到177.5%，同比上升26.2个百分点，拨备覆盖率达到144.6%，同比上升55.1个百分点数据来数据来源于中国经济网/bank/scroll/201902/26/t20090226_14269147.shtml（二）商业银行存在的问题1盈利模式单一长期以来，利差模式业务是国内商业银行的主要盈利模式，中间业务收入与投资收益所占比例不高，盈利结构也不合理；中间业务占的比例不到15%，远远低于了国际的平均水平。从中间业务的构成分析，仍然有结构不合理、模式单一、多数集中在低附加值的相关传统产品的缺点。过分依靠传统的存贷款业务以及利差收入妨碍收益的平稳增长，也对银行业的长远发展不利。虽然，近些年来我国的银行业获得的利润的确大幅度上升，但过度依赖贷款利差的单一的盈利模式却存在着巨大的隐患。随着利率市场化、汇率市场化和产品复杂化的发展，以及国内客户逐步增加的跨境复杂产品交易的需求，定价权越来越重要，而目前国内银行与国际先进银行在产品开发、定价和交易方面还大大处于劣势。虽然中间业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新，很多机构传统的业务仍停留在相当低级、粗放的状态下。2风险管理不完善在风险管理方面，我国银行的风险管理水平处于起步阶段。银行风险管理理念和风险防范意识淡薄，风险管理文化受到的重视不够，不健全的风险管理文化与迅速发展中的银行对风险价值评估的需求之间的矛盾成为我国银行健康发展的瓶颈。风险管理文化尚未在银行日常经营管理的方方面面发挥重要作用。我国银行风险管理技术缺乏创新，长期以来以定性分析为主。缺乏量化分析。在风险识别、评估、预警、度量、监测等方面科学性不够。与国际先进银行大量运用数理统计模型、金融工程等先进方法相比差距很大。加上我国银行风险管理人员数量较少，缺乏精通风险管理理论和风险计量技术的专业人才，没有形成职业化的风险管理人才队伍。同时，风险管理人才培训机制缺乏，无法培养出既熟悉我国银行风险管理情况又能够将最新风险管理理论、技术和方法应用到银行风险管理实践中的可用之才。首先，商业银行在资产管理方面存在很大缺陷，贷款“三查”制度真正落实，授信不统一。不少项目贷前调查流于形式，对企业产品、生产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准，在方法上重定性轻定量，缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学，在放贷时违反规定与操作程序，使“人情贷款”、“关系贷款”等现象时有发生；贷后检查不积极，流于形式，重贷轻营的现象较普遍。这些因素将直接影响今后贷款的回收。另外银行对不同企业贷款方式（主要有信用贷款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素。我国商业银行从1997年开始实行授信制度，但由于授信不统一，往往出现同一借款人授信总额度超过其最大风险承受力的现象，造成信贷资金风险。其次，由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高，且个别人员法制观念极差，违章违规现象时有发生，人为造成信贷风险损失，严重威胁信贷资产的安全运营。最后，缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的一个重要因素。目前我国金融监管体系还不完善，监管机制也不健全，银行内部稽核、监督工作还存在很多问题，这些都给不良资产的形成埋下隐患。我国银行的内控机制还不能完全适应防范和化解银行风险的需要，不能更适应银行审慎经营和银行业监管的需要。外部监管仍比较薄弱，监管方式和手段不能适应形势发展需要。监管责任没有落实到高级管理人员和岗位责任人，许多问题暴露后才发现。信息披露还不规范、不完备。对于风险信息披露尤其不充分。市场对银行经营管理监督约束有待加强。3员工素质不高现代银行是高度专业化的产业，对员工的素质有着很高的要求，不管是管理人员还是一般业务人员。不仅要求员工要具备较高的学历层次，丰富的专业知识，更注重员工的工作能力和创造力。而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高，学历较低，工作能力和业务水平也不高。这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度。员工录用要求不高、把关不严，很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和业务培训，没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理，员工缺乏工作积极性和创造性。而且大量临时用工人员充斥一线岗位，很多都是无证上岗，难以保证银行临柜业务的顺利开展和服务质量的提高。再加上这部分人员缺乏必要的教育，且由于待遇较低，往往很容易造成某些人心里失衡，从而走上犯罪道路。近几年来这类金融犯罪案件频频发生，呈逐年上升的势头，已严重威胁到银行资金安全和社会声誉。4设备设施落后服务是金融工作的生命线，良好的人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的服务。就总体而言我国商业银行在硬件方面还是比较落后的。计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网，大多数行自成体系，且网络覆盖面也不广；ATM、POS等设备数量少，一柜多机、一机一卡的格局普遍存在，给顾客带来很多不便。四、金融危机下商业银行面临的挑战（一）海外投资损失我国银行在此次的次贷危机中所受的资金损失主要有两类：一类是购买包括“两房”债券、次级债、雷曼债券等固定收益类的产品，因为市值缩水或是债券发行的主体破产而导致的损失。另一类是对外进行股权投资，由于股票市值大幅下跌而导致的损失。但是，我国银行在海外更多面临的是声誉上的一定损害。在此次的国际金融市场下跌过程中，包含银行在内的国内中外资金融机构的QDII产品，也难以避免的面临着浮亏的危险，且已经出现投资雷曼债券的QDII产品濒临清盘的险境。同时，因为国内股票市场的大幅度调整，投资连结保险、证券投资基金、信托的部分信托计划产品以及银行部分理财产品等的亏损问题也相继浮出水面。虽单从银行方面来说，并未有资金方面的损失，但要面临的声誉风险却不容小视。（二）贷款风险增加房地产在我国的实体经济发展当中已处于举足轻重的重要位置，近年来，国内房地产的投资增速很快，规模也较大，上游产业的延伸度较长。倘若国内的房地产出现了深幅的持续性调整，这不但会对我国的经济结构平衡和经济发展速度带来巨大冲击，而且对于银行来说将会是极大的风险，值得高度关注。而房地产对于银行贷款质量的影响，主要的不是断供或开发商资金链的断裂，而是相关银行贷款抵押物的贬值，及对抵押物处理的困难。房地产的价格下跌与交易的清淡对银行资产质量产生的影响更加广泛且更为间接。国内银行业的房地产贷款集中度正逐渐提高，倘若房地产价格的下跌幅度高于贷款抵押的比例，必然会让住房抵押贷款和开发贷款的违约率上涨。而现在出现的房地产资金回笼困难、商楼盘滞销等问题，令广大房地产的开发贷款风险随之显露了出来。我国受经济周期性的影响，房地产市场一般要经历2年到3年时间，此轮楼市的调整尚未结束。因此，房价的下跌为商业银行贷款带来的风险也不容轻视。（三）政策调整影响银行利润在降息周期下，我国银行业的净利息收入面临着下降的风险。通过粗略的测算，2008年10月9日的降息行为，已经导致我国商业银行的净利差有所收窄而2008年11月27日这次存贷利率的降低，又使我国银行的净利差收窄幅度增大在宏观经济的现实与预期之下，企业各部门信贷需求的降低和商业银行因担心经济下行时期信用风险增大而造成信贷政策更加谨慎，这也会导致贷款规模增长的压力。在贷款利率下调的情形制下，贷款规模增速的减慢，无疑将会把商业银行利息的收入规模拉低。介于目前我国的存贷款利率依然具有下调的空间，如果中央银行继续实施降息政策，国内商业银行的净利差空间将受到一定程度的挤压。（四）金融监管加强产生限制效应随着这次金融危机影响不断深化，我国银行业监管部门必将进一步加强对各商业银行的监管，在银行资本管理、金融产品创新、贷款投放和审批条件、对外投资和业务扩张方面产生一定的限制效应，而部分风险较大、资本价值波动较大的银行必将受到更多的约束。其一是在《巴塞尔新资本协议》的指导下，全面进行资本监管，并运用新分类方法进行资产分类，对商业银行风险资本计量、资产证券化风险暴露、银行账户利率风险、流动性风险施行全面监管。其二，根据《商业银行资本信息披露指引》，商业银行将按国际管理进行信息披露，提高商业银行经营的透明度，并按统一的国际会计准则报告真实数据。再次，监管部门通过窗口指导控制银行的贷款投放以及对外投资等业务，比如降低贷款比例等，这会使银行过于谨慎而失去一定的盈利机会。最后，对于我国商业银行利用证化等工具上，监管部门必将实施强有力的控制措施，使银行不能利用新型金融工具较好地分散经营风险。五、商业银行应对金融危机的对策（一）坚持审慎经营的原则金融危机以后，欧美大型银行选择剥离非战略性的业务单元，以集中有限的资金，集中发展自身的核心业务，归核化战略已经取得了显著的效果。但目前，国内商业银行面临的主要矛盾还是经营模式过于单一，以传统银行业为主，综合化经营刚刚起步，高度依赖信贷资产业务，利息收入比占过高。很容易受到利率市场化和金融脱媒的挑战，使传统的盈利模式不可持续，导致银行业的贷款增速降低，存款受到基金、理财产品的分流。通过深入分析全能化趋势下的归核化的现象，可以发现：从微观上看，一家银行是采取综合化还是专业化的经营策略，取决于其内在的比较优势；从宏观上看，要保证金融资源配置的效益化、效率化。综合化和归核化最终统一于优化资源配置，形成整体的经营优势。我国各商业银行要把依法、审慎、稳健经营作为立业之本，增强全面风险管理理念，要把风险控制和防范放在首位，有针对性的加强和改进风险管理。建立完善的风险控制机制，在体系设计思路上，以过程为控制对象，在业务和管理过程中控制风险；从风险管理的逻辑结构上，通过风险管理目标与政策设定、风险监测与识别、风险评估与定价、风险处置、风险管理评价与持续改进、信息交流与反馈等六大块构建风险管理流程。认清金融改革和金融国际化的趋势，严格防范因利率、汇率和资产价格波动带来的市场风险，强调资产负债匹配，保持合理的风险资产敞口，实现长期可持续发展。（二）建立系统性金融风险防范的长效机制防范系统性金融风险是金融危机后世界各国金融监管改革的重要内容，中国成立的国务院金融稳定发展委员会也将守住不发生系统性金融风险的底线作为目标之一。中国的系统性金融风险防范需要建立长效机制和系统方案，即在建立完善的中央与地方金融监管沟通机制的基础上，对新型金融业态及时发现并跟进监管，避免其在监管空白地带野蛮生长和风险积累，并与实体经济、汇率市场等进行统筹考虑。具体来说，可以分为以下两个方面。第一，建立长效机制和系统方案，应对中国经济运行中的系统性风险隐患。近年来，中国进行供给侧结构改革，经济发展转入新常态，经济运行整体平稳，但是仍存在不稳定因素。首先，房价高企。银行放贷按揭贷款作为授信的重要组成部分，具有很强的顺周期性，在房价高涨时可以使银行获益，但是在房价普遍下跌时，相当一部分借款者无法补充抵押，将给银行带来大量坏账。商业银行作为中国金融市场的核心、主体和枢纽，运行出现问题将影响整个金融市场和实体经济，这将成为系统性风险隐患之一。其次，高杠杆率。中国当前正在进行的去杠杆反映出监管者对高杠杆率问题的关切。从行为主体上看，居民、企业、地方政府都存在着高杠杆的问题。从行为上看，投资房地产、投资资本市场、基础设施建设投资、海外并购，不一而足。对私营企业来说，大量举债经营会加大自身的财务风险；对国有企业来说，由于体制原因和路径依赖导致的高负债率会形成不合理的资金占用和无效配置；对地方政府来说，过度借债会对政府信用形成潜在威胁；对国家来说，高杠杆会加剧金融市场的脆弱性。在去杠杆的过程中，需要建立长效机制，避免化解债务风险带来的副作用。再次，资本外流。在人民币贬值时，资本外流会加速，从而产生多种不利影响，比如会促使股市下跌、增加加息预期和人民币进一步贬值。针对资本外流，监管一般采取资本管制的方式，但是并没有完全解决这个问题，需要长效机制和系统方案进行应对。第二，建立长效机制和系统方案，解决对新型金融业态监管的滞后问题，避免风险事件继发。近年来，新型金融业态出现并迅速发展，在这个过程中，金融监管往往存在滞后，在新型金融业态发生了风险溢出和消费者利益受损之后，监管才逐步跟进，在现金贷、资产管理、P2P网贷等行业皆是如此。对新型金融业态，监管者应该设立更有效的长效机制和系统方案，建立中央和地方监管机构更加通畅的沟通渠道和更加及时的反应程序，对任何新型业态的监管负责机构、牌照发放和管理、风险管控、信息披露制度等方面进行明确和发布，在出现之时便展开研究并尽早纳入监管，而不是任其野蛮生长、积累风险，以致损害消费者利益。（三）统筹中央与商业银行金融管理中国“一委一行两会”的金融监管体系在很大程度上解决了中央各方金融监管机构与商业银行之间信息沟通和监管协调的问题，有利于系统性风险防范。但是，应进一步明晰中央与地方金融监管的权责边界，统筹中央与地方金融监管，增加地方监管的配置和权责。很多小型商业银行设置在县市，中央监管机构的垂直分支并不能够全部覆盖。金融办公室作为地方监管机构是“一委一行两会”的重要补充，在防范地方性和行业性金融风险方面，扮演重要角色，应在强化监管职能和配合中央各机构监管方面向前推进第一，推动地方金融办公室由服务机构向权力机构转变。金融办公室在设立之初是为了发挥其协调和服务功能，在地方性金融风险频发的情形下，应在原来服务、审批的基础上强化地方金融办公室的监管和执法职能。目前各地的金融办公室存在三种管理方式，分别为公务员、参公管理和事业单位。北京、广州等地的金融办公室转变为金融局，实现了由事业单位向行政机构的转变，由服务机构向权力机构的转变，这种调整应该在更大范围内进行。第二，增强地方金融办公室的监管力量。在人员编制、资金投入等方面进行相应配套，增加科学技术手段的应用，通过大数据、云计算等进行风险的侦测和评估，提升地方监管实力。第三，建立地方金融办公室的法律保障。应该考虑在国家层面进行立法，将地方监管机构的监管职责进行明确，使地方监管机构在执行监管时有法可依。（四）完善金融监管体制随着金融模式不断创新，为了适应混业经营的趋势，提高监管的效率，金融监管体系必须转变分业监管的理念，落实混业监管的新理念，探索混业监管的模式，否则监管的效率将随着金融监管的发展而大大降低金融的发展。对金融主要模式的立法要有针对性和综合性。对于第三方支付的立法，在设计法律条文时，首先要在原有法律的基础上，将相关的监管规则具体化；其次，提高立法水平，将原有的监管措施和指引提升为全行业的管理办法，这是行业和全行业必须严格遵守的行为准则，规范其经营行为；P2P网络借贷机构的立法应以保护金融消费者权益和防范风险为重点，并制定相应的法律规定来约束主体行为；对于众筹融资机构的立法，首先要解决股权众筹融资和我国现行《证券法》不适用的问题，进一步完善其不足之处。比如，为了规范主体行为，可以从发行层面、投资层面、平台层面制定相关监管法律法规，通过扩大监管范围，进一步提高监管效率。业内普遍认为，财务管理体系应是行政监管与行业自律的有机结合，才能充分发挥监管效率。建议以中国金融协会为基础，进行专业化、细化的分工，成立各类专业委员会，负责各类业务的自律管理。重点监管与全面监管相结合是次贷危机后美国金融监管改革的重要经验之一，也是国际金融监管工作的重要内容。一方面，重点监管，将具有系统重要性的金融机构进行识别筛选，而后进行强化监管，避免其倒闭，或者即使倒闭也要将负面影响降到最低。另一方面，全面监管，填补监管空白，将金融市场中任何可能积累风险的产品、业态、活动等全部纳入监管范围。中国在对系统重要性金融机构进行强化监管的工作已经开始起步，对系统重要性金融机构进行了识别和分类，但是在强化监管方面的举措还需要补充。系统重要性金融机构识别与分类方面，中国金