黄金先生理财规划.x

姓名：陈小青2016年4月陈功、林芳夫妇家庭理财规划报告

陈小青建行江西樟树仁和支行客户经理助理会计师行内中级理财师30年金融从业经验，8年理财从业经验个人简介目录第一部分家庭基本情况与理财目标第二部分家庭财务诊断第三部分家庭理财规划第四部分风险揭示及声明第一部分家庭基本情况与理财目标基本情况：林芳女士今年33岁，丈夫陈功36岁，均为国企职工。陈功税后年收入15万，林芳12万，现有银行理财产品10万元，活期存款3万，股票10万（现值5万）；自住无贷房130㎡，另够入学区精装修电梯公寓40㎡用于出租，目前月租金500元；家庭每月基本开销5000元，儿子今年7岁，目前上小学一年级，课外学习钢琴及英语。理财需求：（1）计划今年生育二胎，暂做学龄前费用预算；（2）购入价位25万家用汽车一辆；（3）储备大儿子教育基金至本科；（4）大家庭（双方父母及三口之家）年境内游一次。

第一部分家庭基本情况与理财目标

丈夫陈功先生：36岁国企职工儿子7岁小学一年级妻子林芳女士：33岁国企职工一、家庭基本情况第一部分家庭基本情况与理财目标二、家庭财务现状（1）资产项目成本市价负债项目金额净值项目成本市价现金0.000.00活存30000.000.00流动性资产30000.0030000.00消费负债60000.00流动净值0.000.00定期存款0.000.00理财产品100000.00100000.00养老及医疗账户0.000.00投资性房产0.000.00投资性房贷0.00股票100000.0050000.000.00投资性资产200000.00150000.00投资负债0.00投资净值200000.00150000.00自用汽车0.000.00自用房屋130平米约600000.00自用房贷0.00自用性资产0.000.00自用性负债0.00自用净值0.000.00总资产230000.00180000.00总负债60000.00总净值170000.00120000.00家庭资产负债表一个单位年度单位：元第一部分家庭成员及家庭财务基本情况二、家庭财务现状估算（2）家庭收支储蓄表一个单位年度年度单位：元年度家庭收入年度家庭支出林芳工资收入120000日常开销60000陈功工资收入150000教育费用10000出租房收入6000投资收入5000年结余259000-70000=189000第二部分家庭财务诊断一、家庭财务诊断家庭财务比率定义数值比率描述流动比率流动资产/流动负债2-10倍0.00%偏低资产负债率总负债/总资产20%-60%0.00%偏低紧急预备金倍数流动资产/月支出3-6倍0.00偏低财务自由度年理财收入/年支出20%-100%-1666.67%偏低财务负担率年本息支出/年收入20%-40%0.00%偏低平均投资报酬率年理财收入/生息资产3%-10%-100.00%偏低净值成长率储蓄/期初净值5%-20%-106.00%偏低储蓄率储蓄/总收入20%-60%106.00%0自由储蓄率自由储蓄/总收入10%-40%106.00%0第二部分家庭财务诊断二、家庭财务分析总结由上述表格可以看出，您家庭年储蓄率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。家庭理财资产品种单一，大部分是理财产品和活期储蓄，一部分投资股票，投资收益率较低，建议投资多元化。由于硬性支出较多，投资应该考虑留存部分资金应对固定支出。可结合教育费用的延伸性进行投资家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。因此当前迫切需要购买一定保额的商业保险。车子贷款利率5.2%，贷款首付比例二成二胎学龄前费用时期为6年假设陈先生和林女士寿命可到80岁基本假设学费成长率3%，房价成长率3%通货膨胀率3%大家庭境内游时价不变第三部分家庭理财规划第三部分家庭理财规划二、宏观经济简析我国正处于经济转型升级阶段，各种改革政策不断出台。宏观货币政策相对宽松CPI指数触底回升,预测全年3%房地产市场处于去库存阶段,二三线城市未来仍有一定的降价空间股票市场整体估值处于相对合理区域,但未来仍存在反复的可能债券最佳,股票次之,应尽量规避房地产投资第三部分家庭理财规划三、客户风险承受能力分析第三部分家庭理财规划四、理财规划（1、子女教育金规划）未来6年内，做学龄前费用预算费，加上大儿子九年义务教育和三年高中的费用。每年目标现值20000元，则4年共需教育金费用为:第一年所需教育金费用为20600元。第二年所需教育金费用为21218元。第三年所需教育金费用为21854元。第四年所需教育金费用为22510元。第五年所需教育金费用为23185元第六年所需教育金费用为23881元。第三部分家庭理财规划四、理财规划（2、买车规划）第三部分家庭理财规划四、理财规划（3、养老规划）根据生涯仿真表的测算：如果维持目前的生活开支不变，测算到先生85岁，太太86岁养老准备为101万元养老金缺口=101-24=77万元解决方案：1、开源：兼职（找一份每月工资6000元以上的工作直到60岁）

PMT=（5%，14,770000,0）=77788元

2、节流：降低生活标准（生活标准降为每月1100元左右）

PMT=（3%，39,240000,0）=13431元（显然此方案不太现实）

3、开源节流同步进行第三部分家庭理财规划四、理财规划（4、投资规划）根据风险属性分析：黄金先生属于风险承受能力中等而风险容忍态度较高的类型，属于相对激进的投资人，股票资产最高可配置70%，但基于目前市场情况，建议您留足紧急备用金的前提下，逐步降低股票仓位至50%具体配置如下：种类名称比例金额紧急备用金聚财宝、日日鑫高5%50000股票40%400000基金富国创业板指数分级20%200000富国高端制造10%100000富国天丰债券25%250000合计100.00%1000000第三部分家庭理财规划四、理财规划（5、保险规划）保险是家庭风险管理的必备工具，较为合理的配置比例为家庭年收入的10%-15%，鉴于您家庭的具体情况，建议以定期寿险、意外险为主，适当配置医疗健康险。

按遗属需求法测算的保额为65万元保险规划产品名称本人配偶保额保费保额保费定期寿险人保健康关爱专家定期重疾险100000075004000003000医疗险太平人寿住院医疗1000047410000474意外险龙行无忧保障计划300000-5000000888120000-2000000298

00

合计

8862

3772第三部分家庭理财规划四、理财规划（6、其他）兼职建议：

黄金先生是职业股民，炒股时一定结识了一些有同样爱好的朋友。建议黄先生考一个债券创业资格证，到证券公司做个兼职，叫上您的股友都去开户。既不耽误炒股，又可以挣到一笔不菲的收入，还可以结识更多的股友，更能提高本身的炒股水平紧急备用金管理：

建议办理一张建行的信用卡，额度5-10万元，必要时可以补充家庭紧急备用金的不足，提高资金的利用效率。第四部分风险揭示及声明

生涯仿真表中测算的内部报酬率IRR接近7%稍偏高，说明理财准备略显不足，应随时关注资本市场的变化情况，同时注意开源节流。理财规划涉及投资工具可能存在相关风险，谨慎投资定期联络机制，持续监测和调整20谢