代资考全书串讲冯一

代理人资格考试辅导全书串讲2013年3月代理人资格考试各章节分数占比第一章风险与风险管理6%第二章保险概述5%第三章保险合同8%第四章保险的基本原则6%第五章保险公司业务经营的主要环节5%第六章财产保险10%第七章人身保险20%第八章保险代理人5%第九章保险代理人员的职业道德5%保险法20%相关管理法律、管理规定10%第一章风险与风险管理树状图1.1.1风险的含义1.1.2风险的构成要素1.1.3风险的种类1.1.4风险的特征1.2.1风险管理的含义与演变（略）1.1风险概述1.2.2

风险管理的程序1.2.3风险管理的目标1.2.4风险管理的方法1.2风险管理风险与风险管理1.1.1风险的含义广义：包括盈利的不确定性、损失发生的不确定性。狭义：保险标的损失发生的不确定性。风险是指某种事件发生的不确定性。1.1.2风险的构成要素风险因素风险事故损失引发导致有形风险：实质风险因素（年龄是人的有形风险）无形风险：道德风险因素、心里风险因素风险事件（冰雹直接击伤行人）直接损失：实质损失间接损失：额外费用损失、收入损失、责任损失①道德风险因素：故意、不诚实、不正直、不轨企图②心理风险因素：疏忽、过失、不注意、不关心、心存侥幸1.1.3风险的种类按风险产生原因分类自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险按风险标的分类财产风险、人身风险、责任风险、信用风险按风险性质分类纯粹风险（只有损失没有获利）、投机风险按产生风险的社会环境分类静态风险（自然力）、动态风险（非自然力）按产生风险的行为分类基本风险（非个人引起）、特定风险（个人引起）1.1.4风险的特征是否发生；发生时间；产生结果不确定。不确定性客观性可测性发展性普遍性1.2.2风险管理程序1、风险识别风险的判断、归类、鉴定2、风险估测估计、预测损失发生概率和程度3、风险评价衡量风险程度，决定是否采取措施4、选择风险管理技术是最为重要的环节5、评估风险管理效果分析、检查、修正和评估1.2.3风险管理目标基本目标：以最小的成本获得最大安全保障损失前目标损失后目标1、减小风险事故的发生机会2、以经济合理的方法预防潜在损失的发生3、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范1、减轻损失的危害程度2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环1.2.4风险管理方法控制型风险管理技术财务型风险管理技术事故发生前，降低发生的频率；事故发生时，将损失减少到最低限度。避免（彻底、简单）预防（定期体检）抑制（自动喷淋设备、汽车安全气囊）自留型（储蓄）转移型非保险型（经济合同）保险型第二章保险概述树状图（1/2）2.1.1保险的定义2.1.2保险的要素2.1.3保险的特征2.1.4保险与相似制度比较2.1保险要素与特征2.2保险的分类保险概述2.2.1按实施方式分类2.2.2按保险标的分类2.2.3按风险转移层次分类2.2.4按承保方式分类第二章保险概述树状图（1/2）2.3.1保险保障功能2.3.2资金融通功能2.3.3社会管理功能2.3保险的功能2.4.1保险的历史沿革2.4.2中国保险业的现状与发展前景2.4保险的产生与发展保险概述2.1.1保险的定义从经济角度看从风险管理角度看从法律角度看是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种商业合同行为。风险管理方法、风险转移机制意外事故损失和经济保障的有效的财务安排。保险的实质（内涵）：商业行为2.1.2保险的要素保险要素①可保风险的存在纯粹风险；大量保险标均遭受损失的可能；遭受重大损失的可能；大多数保险标不能同时遭受损失，现实可测性（计算风险发生的概率和损失的概率）。②大量同质风险的集合与分散③保险费率厘定公平性（保险费与风险状况相适应）合理性（保险公司利润不能太高）适度性（保险费能抵补损失和费用）稳定性（短期内相当稳定）弹性原则（长期根据实际状况适当调整）④保险准备金：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金2.1.3保险的特征一人为众，众为一人互助性法律性科学性商品性经济性合同行为经济保障活动等价交换的经济关系个别-个别；全部-全部概率论和大数法则2.1.4保险与相似制度比较比较对象相同点不同点社会保险同以风险存在为前提；以人为对象；保费计算的数理基础相同；建立保险基金。经营主体、行为依据、实施方式、适用原则、保障功能、保费负担救济借助他人安定自身经济生活的一种方法保障主体、资金来源、可靠性、保障水平储蓄都以现在的剩余资金作未来所需的准备，体现一种有备无患的思想消费者、技术要求、受益期间、行为性质、消费目的2.2保险的分类按照实施方式分类：强制保险（交强险、社保）自愿保险（商业保险）按照保险标的分类：财产保险财产损失、责任保险、信用保险、保证保险人身保险人寿保险、意外伤害保险、健康保险按照风险转移层次分类：原保险再保险（保险公司是投保人）按照承保方式分类：共同保险(保险人在前）复合保险重复保险（投保人在前）2.3保险的功能是基本功能人身保险给付功能财产保险补偿功能保险保障功能资金融通功能社会管理功能以保证保险的赔偿或给付为前提存在时间滞差和数量滞差社会保障管理

（社会减震器）社会风险管理社会关系管理

（社会润滑器）社会信用管理2.4.1保险的历史沿革中国是最早发明风险分散基本原理的国家；（仓储制度是重要标志、镖局是我国货物运输保险的原始形式）《汉模拉比法》是一部有关保险的最早法规；起源最早、历史最长的是海上保险。共同海损制度是萌芽，船舶抵押借款制度是海上保险的雏形；现代海上保险发源于意大利（劳合社最初组织），形成于英国；“黑瑞浦”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态；现代火灾保险来自伦敦（差别费率），巴蓬是现代保险之父；人身保险是基尔特制度、公典制度和年金制度汇集而来；哈雷编制第一张生命表是人寿保险发展的里程碑。2.4.2中国保险业的现状与发展前景1805年英商在广州设立广州保险公司，是近代中国出现的第一家保险公司。华人保险公司最早是张宝顺行。1949年10月20日，中国人民保险公司成立。我国保险法1985年颁布。保险深度：反映保险业在国民经济的地位。保费收入/国民收入保险密度：保险普及程度和保险业发展水平。（人均保费）第三章保险合同树状图（1/3）3.1.1保险合同的定义3.1.2保险合同及其特征3.1.3保险合同的种类3.1保险合同的特征与种类3.2

保险合同的要素保险合同3.2.1保险合同的主体3.2.2保险合同的客体3.2.3保险合同的内容第三章保险合同树状图（2/3）3.3.1保险合同的订立3.3.2保险合同的形式与构成3.3.3保险合同的效力3.3保险合同的订立与效力3.4.1投保人义务的履行3.4.2保险人义务的履行3.4保险合同的履行保险合同第三章保险合同树状图（3/3）3.5.1保险合同的变更3.5.2保险合同的解除3.5.3保险合同的终止3.5保险合同的变更、中止及终止3.6.1保险合同条款的解释3.6.2解决保险合同争议的处理方式3.6保险合同的解释与争议处理保险合同3.1.1保险合同的定义基本权利基本义务投保人交付保险费请求赔偿或给付保险金保险人收取保险费赔偿或给付保险金保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。25ModuleundVariations_E保险合同的特征3.1.2保险合同的特征①有偿合同（必须支付保费）②保障合同（投保人的经济利益受到保险人的保障）③双务合同（相互享受权利和承担义务的合同）④附合合同（一方事先拟定）⑤射幸合同（保险公司并不必然履行赔付义务）⑥最大诚信合同（当事人以诚信为基础）3.1.3保险合同的种类（1/2）按合同性质分类补偿性保险合同（一切非寿险合同）给付性保险合同（各类寿险合同）按保险标的分类财产保险合同人身保险合同按承保方式分类原保险合同再保险合同再保险合同的对象是原保险合同的保险人3.1.3保险合同的种类（2/2）按标的价值是否确定分类不定值保险合同定值保险合同（农作物保险、货物运输保险、古玩字画）按保险金额与实际价值的对比分类足额保险按实际损失赔偿；不足额保险按比例赔偿，最多赔偿保额；超额保险超出部分无效。按承担风险责任分类单一风险合同（农作物雹灾）综合风险合同一切险风险合同3.2.1保险合同的主体当事人关系人主体保险人：股份有限公司和互助保险公司投保人：缴纳保险费、对保险标的具有保险利益被保险人：人身保险中法人不能作为被保险人受益人：投保人指定受益人必须经被保险人同意财产保险合同中投保人、被保险人、受益人必须为同一人。保险利益是保险合同的客体保险标的是保险利益的载体3.2.2保险合同的客体3.2.3保险合同内容按条款性质基本条款附加条款按约束程度法定条款任意条款1．保险合同当事人和关系人的名称和住所2．保险标的3．保险责任和责任免除4．保险期间和保险责任开始时间5．保险价值（人身保险不存在保险价值）6．保险金额7．保险费及其支付方法8．保险金赔偿或给付办法9．违约责任和争议处理方式（协商、仲裁、诉讼）10．订立保险合同的年、月、日3.3保险合同的订立与效力合同的订立合同的形式与构成合同的效力1、要约（订约提议）2、承诺（接受提议）形式：保险单、暂保单（我国有效期30天）、保险凭证（小保单）、保险协议书（最重要的书面形式）构成：投保单（又称要保单）、批单（效力优于原保险单的同类条款）。成立：同意承保，不意味保险责任的开始生效：生效条件是交纳保险费，零时起保制有效：主体资格、主体合意、客体合法、合同内容合法无效：不受法律保护，有全部无效和部分无效3.4保险合同的履行如实告知（我国为询问告知）缴纳保险费防灾防损危险增加通知保险事故发生后及时通知损失施救提供单证协助追偿投保人义务履行保险人义务履行承担赔偿或给付保险金的义务说明合同内容的义务（条款中明确列明、代理人明确说明，否则无效）及时签单的义务为投保人或被保险人保密的义务3.5保险合同变更、中止及终止合同的变更合同的中止合同的终止主体变更（当事人、关系人）内容变更逾期60天没有缴纳保费，合同效力暂时失效。中止2年后没有恢复则终止。自然终止（合同期满、最普遍）完全履行责任而终止、合同主体行使终止权而终止保险标的全部灭失而终止（非保险事故发生造成保险标的灭失而终止）因解除而终止（约定、协商、行政、裁决），只有投保人有权解除。货物运输和运输工具航程保险，合同双方都不得解除。3.6.1保险合同条款的解释与争议处理无权解释：不具有法律约束力的解释，专家学者无权解释，也成无效解释。文义解释原则意图解释原则（尊重签订时双方的真实意图）有利于被保险人和受益人原则(附合性合同）批注优于正文补充解释原则解释原则有权解释立法解释（全国人大常委会）司法解释（最高人民法院）行政解释（保监会）仲裁解释（仲裁机构）解释效力协商解决（双方自愿）仲裁解决（仲裁机关）诉讼解决（人民法院）处理方式第四章保险基本原则树状图（1/2）4.1.1最大诚信原则的定义（略）4.1.2规定最大诚信原则的原因4.1.3最大诚信原则的基本内容4.1.4违反原则的表现和法律后果4.1最大诚信原则4.2

保险利益原则保险基本原则4.2.1保险利益及其确立条件4.2.2对保险经营的意义4.2.3在保险实务中的应用第四章保险基本原则树状图（2/2）4.3.1损失补偿原则及其意义4.3.2影响保险补偿的因素4.3.3损失补偿的派生原则4.3.4损失补偿的例外情况4.3损失补偿原则4.4近因原则保险基本原则4.4.1近因与近因原则4.4.2近因原则的应用4.1.2规定最大诚信原则的原因对投保人而言，保险合同条款具有专业性和复杂性保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率主要原因信息不对称保险合同的射幸性与附和性4.1.3最大诚信原则的基本内容

告知投保人的告知——无限告知——询问回答保险人的告知——明确列明——明确说明保证明示保证——确认保证（对过去和现在的）——承诺保证（对将来的）默示保证——船舶的适航保证、不改变行道的保证和航行合法的保证弃权与禁止反言弃权——保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言——保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这种权利。列明和说明内容包括：责任免除、费用扣除等。明示保证与默示保证法律效力相等4.1.4违反的表现形式及法律后果表现形式法律后果误告：告之不实漏报：告之不全隐瞒：有意不报欺诈：虚假告之投保人故意不告知：不赔不退投保人过失不履行告知：不赔可退投保人违反保证：保险人不承担责任或解除保险合同保险人故意不告知：罚款4.2.1保险利益及其确定条件和意义保险利益确定条件合法的利益确定的利益（现有利益和期待利益）经济的利益（有货币限额）保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则从根本上划清保险与赌博的界限；防止道德风险的发生；界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。财产保险的保险利益确立－财产所有人、经营管理人－财产抵押人－财产保管人、货物承运人、各种承保人、承租人－经营者对合法的预期利益具有保险利益财产保险时效保险利益必须在订立到损失发生时的全过程都存在保险利益的变更4.2.3保险利益原则在实务中的应用在财产保险中在人身保险中人身保险的保险利益确立-为自己投保

-为他人投保亲密的血缘关系；法律上的利害关系；经济上的利害关系人身保险时效保险利益必须在订立时存在保险利益的变更4.3.1损失补偿原则定义及影响因素有损失、有补偿；无损失、无补偿。以实际损失为限。影响损失补偿的因素实际损失保险金额保险利益赔偿方法赔偿方法：

绝对免赔额（率）：赔偿金额＝保险金额×（损失率-免赔率）

相对免赔额（率）：赔偿金额＝保险金额×损失率4.3.2保险利益案例一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。实际损失保险金额保险利益4.3.3损失补偿的派生原则（1/5）损失分摊原则的定义即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。损失分摊原则的定义比例责任法（我国采用）甲：20000元，乙：30000元限额责任法甲：22222元，乙：27778元顺序责任法4.3.3损失补偿的派生原则（2/5）代位求偿权的定义保险代位是指保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称“追偿权）或对标的的所有权。行使代位求偿权的前提条件保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权（民事责任）保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后4.3.3损失补偿的派生原则（3/5）-对双方的要求保险人投保人权限限制在赔偿金额范围内不得干预被保险人就未取得保险赔偿部分向第三者的追偿也可以放弃代位求偿权追偿的款项大于赔付款项，超过部分归被保险人财产保险中，受损财产有一定残值时，保险人部分赔偿，则受损财产折价给被保险人充抵赔偿金额在获得保险赔偿前放弃向第三者追偿的权利，也就放弃了向保险人索赔的权利在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权利，该行为无效已获得第三者赔偿或因过错影响了代位求偿，相应扣减赔偿金向保险人提供必要的文件及知道的有关情况4.3.3代位求偿的派生原则（4/5）代位求偿权的行使对象不得向被保险人本人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权。代位求偿权的行使范围一般不适用于人身保险，但是人身保险中的医疗保险可以行使代位求偿权4.3.3损失补偿的派生原则（5/5）物上代位权的定义指保险保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在支付全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权。物上代位是一种所有权的代位，物项上的权利，物项下的义务。物上代位权的取得物上代位的取得一般是通过委付实现的。（委付是被保险人放弃物权的法律行为，是一种经常用于海上保险的赔偿制度）。4.3.4损失补偿的例外情况定值保险重置成本保险人身保险——发生全部损失时，按合同约定的保险金额赔偿（农作物保险、货物运输保险、古玩字画）——又称旧保险或恢复保险，按重置成本确定损失额——按约定的保险金额给付4.4近因原则造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。近因的定义风险类型保险责任描述赔付结果单一原因属于保险责任赔付多种风险同时发生均属于保险责任赔付既有被保风险又含除外风险按比例赔偿多项原因连续发生看前因是否是被保风险多项原因见断发生看新原因是否是被保风险认真熟记课本中的案例第五章保险公司经营主要环节树状图（1/2）5.2.1保险承保的定义5.2.2保险承保的主要环节与程序5.2.3财产保险的核保5.2.4人寿保险的核保5.1保险销售5.2保险承保保险公司经营环节5.1.1保险销售的定义（略）5.1.2保险销售的主要环节5.1.3保险销售渠道第五章保险公司经营主要环节树状图（2/2）5.4.1保险客户服务的定义5.4.2保险客户服务的主要内容5.4.3财产保险客户服务的特别内容5.4.4人寿保险客户服务的特别内容5.3保险理赔5.4客户服务保险公司经营环节5.3.1保险理赔的定义5.3.2保险理赔的基本原则5.3.3保险理赔的流程5.1.2保险销售的环节准保户开拓调查并确认准保户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约有保险需求有交费能力符合核保标准容易接近必保风险和非必保风险高额损失优先原则，频率虽然不高，但损失严重优先投保。5.1.3保险销售渠道直接人员销售直接邮寄销售电话销售（拨出或拨入）网络销售（第四媒体）直接销售渠道间接销售渠道保险代理人销售保险经纪人销售保险销售渠道5.2.1保险承保的定义与流程是指保险人对愿意购买保险的单位或个人（既投保人）所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受或如何接受的决定的过程。定义主要环节核保（核心）作出承保决定缮制单证复核签章收取保费主要目标辨别投保标的危险程度信息来源投保人填写的投保单销售人员和投保人提供的情况通过实际查勘获取的信息承保决定正常承保优惠承保有条件地承保拒保5.2.2保险核保的要素在财产保险中在人身保险中保险标的物所处的环境保险财产的占用性质投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况有无处于危险状态中的财产检查各种安全管理制度的制定和实施情况被保险人以往事故记录（3-5年）调查被保险人的道德情况风险划分：地段、标的、投保单位年龄和性别（年龄最重要）体格及身体个人病史和家族病史职业、习惯嗜好及生存环境风险类别划分标准风险优质风险弱体风险不可保风险5.3.1保险理赔定义与原则是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。定义重合同、守信用，主动、迅速、准确、合理，实事求是原则保险理赔并不等于支付赔款；(修理、恢复）属于责任但不能确定索赔，保险理赔具体期限是60天。注意5.3.2保险理赔流程非寿险理赔流程寿险理赔流程接案（人寿保险索赔申请5年，非人寿保险2年不行使而失效）立案初审调查核定复核、审批结案、归档损失通知（24小时内通知）审核保险责任进行损失调查赔偿保险金损余处理代位求偿寿险合同宽限期出险，理培扣除所欠保费后，给付保险金。国内货物运输保险索赔时效为180天。5.4保险客户服务服务内容提供咨询服务风险规划与服务管理接报案、查勘与定损服务核赔服务客户投诉处理服务产险特别服务制定方案重点落实特殊服务—气象信息—防灾防御寿险特别服务寿险契约保全服务—合同内容变更—行驶合同权益—续收保费

—保险关系转移—生存给付“孤儿”保单服务第六章财产保险树状图（1/4）6.1财产保险概述6.2企业财产保险财产保险6.1.1财产保险的定义6.1.2财产保险的特征6.1.3财产保险的种类6.2.1企业财产保险标的范围6.2.3企业财产保险保额与保值6.2.4企业财产保险费率与保期6.2.5企业财产保险的理赔处理6.2.2企业财产保险责任范围第六章财产保险树状图（2/4）6.3家庭财产保险6.4机动车辆保险财产保险6.4.1机动车辆保险的保险标的6.4.3机动车辆第三者责任保险6.4.4机动车辆保险的附加险（略）6.4.5机动车辆保险的无赔款优待6.4.2机动车辆损失险6.3.1家庭财产保险的定义6.3.3家庭财产保险责任范围6.3.4家庭财产保险保额与保值6.3.5家庭财产保险费率与保期6.3.2家庭财产保险标的范围6.3.6家庭财产保险的理赔处理第六章财产保险树状图（3/4）6.5国内货物运输保险6.6责任保险财产保险6.5.1货物运输保险及其特征6.5.3国内货物运输保险的保额6.5.4货物运输保险的保期和费率6.5.5国内货物运输保险的赔偿处理6.5.2国内货物运输保险的责任范围6.1.1责任保险及其特征6.6.2责任保险的主要险种第六章财产保险树状图（4/4）6.7信用（保证）保险6.8农业保险财产保险6.8.1农业保险及其特点6.8.2农业保险的种类6.7.1信用（保证）保险及其特征6.7.2信用保险主要种类6.7.3保证保险主要种类6.1.1财产保险的定义以物质财产为保险标的的保险，有形财产中的一部分。狭义以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险广义企企业财产保险利利润损失保险家家庭财产保险运运输工具保险货货物运输保险工工程保险特特殊风险保险农农业保险财产损失保险种类6.1.2财产保险的特征保险标的保险利益保险金额保险期限财产风险风险事故和损失多种多样。包括有形财产、无形财产和有关利益，必须用货币衡量。必须在订立到损失发生时全过程都存在。以保险价值为客观依据。时间：工程险；空间：仓至仓条款；航程：远洋运输保险。6.2.1企业财产保险的保险标的范围投保人存放在固定地点的财产和物资。标的基本险和综合险险别财产分类可保财产会计科目：流动资产、固定资产等企业财产：房屋、机器设备、原材料等特约可保地上不加费地下加费不可保土地、矿藏、票证、文件等6.2.2企业财产保险的保险责任范围基本险综合险火、雷、爆、坠火、雷、爆、坠自然灾害+均可保三停（停水、停电、停气）、施救造成的损失和施救费用地震、电器使用时间太长着火责任免除附加险基本险：崖崩、雹灾综合险：矿下财产保险、露堆财产保险6.2.3企业财产保险保额与保值的确定保险金额保险价值固定资产按照帐面原值确定按照帐面原值加成数确定按照重置、重建价值确定按出险时的重置价值确定流动资产按最近12个月任意月份的帐面余额确定由被保险人自行确定按出险时的帐面余额确定账外财产和代保管财产由被保险人自行估价或按重置价值确定按出险时的重置价值或帐面余额确定6.2.4企业财产保险的费率也保险期限建筑结构占用性质危险种类安全设施防火设备等等影响费率的因素通常为1年保险期限6.2.5企业财产保险的赔偿（1/2）全部损失保险金额≧保险价值，不超过保险价值为限保险金额<保险价值，按保险金额赔偿部分损失保险金额≧保险价值，按实际损失赔偿保险金额<保险价值，按保额与保值之比赔偿6.2.5企业财产保险的赔偿（2/2）施救费用损失全部赔偿的，以外另行计算，最高不超过保险金额；保险标按比率赔偿的，相同比率赔偿。残值处理损失后残余部分，协议作价归保险人、按合同约定，按保险金额与保险价值具体情况，比率扣除。对原保单的批改赔偿后，保险金额相应减少，如恢复保险金额，应补交保险费，保险人出具批单批注。其他代位求偿重复保险，我国按比例分摊6.3.1家庭财产保险的定义和类型1234普通家庭财产保险家庭财产两全保险（经济补偿，到期还本保险储金、保费交纳方式）投资保障型家庭财产保险（保障和投资功能兼顾）个人贷款抵押房屋保险家庭财产是以城乡居民的有形财产为保险标的的保险。6.3.2家庭财产保险标的范围险种类型标的范围一般可保财产普通家财险固定装置设备、室内装潢、室内财产投资保障型家财险固定装置设备、室内装潢、室内财产、金银珠宝个人贷款抵押房屋保险固定装置设备、室内财产特约可保代管财产、家中农业机械、农产品等不可保财产金银珠宝、货币票证、无线通讯工具6.3.3家庭财产保险的责任范围保险责任责任免除战争、核事故；自身损毁；家庭成员的盗窃等；露天财产；自身缺陷；未按要求施工导致倒塌；地震；家中无人看守超过7天。火灾、爆炸；自然灾害；物体坠落、倒塌；暴风、暴雨导致的倒塌；外界盗窃、抢劫；必要的、合理施救费用。6.3.4家庭财产保险保额与保险价值的确定保险金额保险价值房屋及附属设备、房屋装潢被保险人根据购置价或市场价自行确定出险时的重置价值个人贷款抵押房屋成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定室内财产分项目确定或按大类财产在保险金额中占比特约财产被保险人和保险人双方约定6.3.5家庭财产保险费率及保险期限保险期限保险费率影响费率的因素：时间地理位置财产性质个人抵押贷款房屋保险按1-5年、6-10年、11-20年分别计算。保险单约定其保日0时起至期满24日止；一般家财险多为1年、3年、5年；个人贷款抵押房屋保险最长期限为20年。施救费用的赔偿、残值处理、代位追偿权的行使、赔偿后对原保单的处理及重复保险的分摊与企业财产保险相同。6.3.6家庭财产保险的赔偿处理全部损失保险金额≧保险价值，不超过保险价值为限保险金额<保险价值，按保险金额赔偿部分损失保险金额≧保险价值，按实际损失赔偿保险金额<保险价值，按保额与保值之比赔偿室内财产：第一危险赔偿方式，按第一危险责任造成的实际损失赔偿，不考虑保险金额与保险价值的比率。6.4.1机动车辆保险的保险标的机动车辆保险附加险基本险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。车辆损失险第三者责任险各种机动车辆（火车、自行车不保）。保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应负的赔偿责任。6.4.2机动车辆损失保险赔偿处理确定保险金额的三种方式：新车购置价、实际价值、新车购置价协商确定。免赔额（率）相对免赔—超过免赔额（率）时全赔绝对免赔—超过免赔额（率）时超出部分全陪。按责免赔20%（全部责任、单方责任）15%（主要责任）10%（同等责任）5%（次要责任）事故累进免赔二次事故5%免赔三次事故开始，每次增加10%，最高不超过25%。6.4.3机动车辆第三者责任保险保险责任第三者人身伤亡或财产直接损毁、仲裁或诉讼费用（不超过一定比率）赔偿限额为每次事故的赔偿限额。根据不同车辆种类分设不同档次，投保人可自愿选择。赔偿处理为连续责任制6.4.5机动车辆保险的无赔款优待条件标准备注保险期限必须满1年；保险期限内无赔款；按期续保。当期保费的10%，上年已经享受，再增加10%，最高不超过30%。多辆车，分别计算；案件未决不享受；1年期内所有权转移，不享受。6.5.1货物运输保险定义及特征定义以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。特征保障对象具有多变性承保标的具有流动性承保的风险具有综合性性质—财产和责任上范围—海上、陆地、空中种类—主客观形式—静止、流动合同变更具有自由性（合同随提货单而转移）保险期限具有空间性（仓至仓条款）保险的国际性（跨国家和区域）6.5.2货物运输保险的保险责任

基本险重要考点在装货、卸货或转载时，因遭受不属于不属于包装质量不删或装卸人员违反操作规定所造成的损失。综合险险重要考点①遭受盗窃或整件提货不着的损失。②符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。①战争、核；②自身缺陷或自然损耗；③包装不善；④被保人故意或过失行为；⑤全程是公路的因盗窃或整件提货不着。责任免除6.5.3货物运输保险的实务操作离岸价（大多数保险公司采用）到岸价目的地市价保险金额起：签发保单和运离发货人最后一个仓库或存储处所止：目的地收货人第一个仓库或存储处所；收货人接到收货通知单后15天为限。保险期限运输方式：直达运输联运集装箱运输运输工具货物的性质：一般货物一般易损货物易损货物特别易损货物保险费率索赔时限180天残值处理、代位求偿等于企业财产保险相同赔偿处理6.6.1责任保险定义及其特征责任保险是以被保险人依法或契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。责任保险承保的是侵权行为。特征保险标的：被保险人应负担的民事损害赔偿责任承保基础：期内发生式、期内索赔式赔偿对象：直接表现为被保险人，间接体现为第三者赔偿范围：人身、财产损失以及相关诉讼、争议处理费用赔偿限额：责任险绝对免配额对人身伤害赔偿无效考试中出现“第三者”和“责任”两词选责任保险。6.6.2责任保险主要险种公众责任险产品责任险雇主责任险职业责任险保险标的第三者的财产损失和人身伤害；侵权行为消费者使用产品造成的财产损失和人身伤害员工的经济赔偿责任专业技术人员工作中的疏忽与过失；合同责任适用范围场所、承包人、个人消费者有无合同均可死亡、伤残、疾病按职业风险分类投保人生产者、销售者雇主专业技术单位承保基础期内发生式期内索赔式赔偿每次事故限额；累计限额；设有免配额。每次事故限额；累计限额；人身与财产分享。死亡或伤残累计免赔限额6.7.1信用（保证）保险定义信用（保证）保险定义信用保险：保险人应权利人要求担保义务人信用的保险。保证保险：义务人应权利人要求投保自己信用的保险。都是以各种信用风险为保险标的的保险。信用保险保他人保证保险保自己信用（保证）保险承保的是违约责任。6.7.2信用（保证）保险主要种类信用保险保证保险一般商业信用保险赊销信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险出口信用保险短期出口信用保险（信用期180天内，货物为初级产品和消费品）中长期出口信用保险（信用期超过2年，资本性或半资本性货物）合同保证保险忠诚保证保险（由雇主投保，以雇员的诚实信用为保险标的）产品质量保证保险（与产品责任保险相比在保险标的、业务性质、责任范围上存在差异）6.8农业保险农业保险种植业养殖业农作物保险林木保险生长期农作物保险（……种植保险）收获期农作物保险林木保险（火灾）果树保险果树产量保险（盛果期）果树死亡保险（1年定期）畜禽养殖保险水产养殖保险牲畜养殖保险家禽养殖保险疾病+自然灾害+意外事故高密度规模养殖方式几种传染病+自然灾害+意外事故淡水养殖保险海水养殖保险风险：自然灾害、海水淡化、海水污染对因疾病引起的死亡一般特约可保对因疾病引起的死亡一般不可保农业保险特点：地域性、季节性连续性、政策性第七章人身保险树状图（1/2）7.1.1人身保险的定义7.1.2人身保险的特征7.1.3人身保险的种类7.1人身保险概述7.2人寿保险人身保险7.2.1人寿保险的种类7.2.2人寿保险合同的常用条款7.2.3人寿保险的定价第七章人身保险树状图（2/2）7.3人身意外伤害保险7.4健康保险人身保险7.3.1人身意外伤害保险的定义7.3.3人身意外伤害保险可保风险分析7.3.4人身意外伤害保险的主要内容7.3.5人身意外伤害保险的主要种类7.3.2人身意外伤害保险的特征7.4.1健康保险及其特征7.4.2健康保险的种类7.1.1人身保险的定义和种类人身保险的定义人身保险的种类人寿保险死亡保险生存保险两全保险人身意外伤害保险普通意外伤害特定意外伤害健康保险医疗保险疾病保险失能收入损失保险护理保险保险标的——人的寿命和身体保险事故——生、老、病、死、残保险责任——发生以上保险事故给付保险金人身风险的特殊性：死亡率稳定、巨灾风险小保险标的的特殊性：生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分保险利益的特殊性：1、保险利益产生于人与人2、一般无量的规定3、只是合同成立的前提保险金额确定的特殊性：人身无价，双方约定；依据需求程度和交费能力保险合同性质的特殊性：定额给付性合同保险合同的储蓄性：均衡费率保险期限的特殊性：①利率；②通货膨胀；③预测偏差7.1.2人身保险的特征7.2.1人寿保险的种类（1/5）普通型人寿保险死亡保险：不定期死亡保险即为终身寿险；定期寿险保费低廉、保障全面。生存保险：相同条款下，费率最低。两全保险：包含定期死亡保险和生存保险，储蓄性最强。纯保费由危险保费和储蓄保费两部分组成。7.2.1人寿保险的种类（2/5）1、按交费方式分趸交、期交2、按给付额是否变动定额、变额3、按给付开始日期即期、延期4、按给付方式终身、最低保证、定期生存年金5、按被保险人数个人、联合（死一个就结束）、最后生存者（死多少总额都不变）、联合及生存者（死一个总额就减少）年金保险的不同分类方法7.2.1人寿保险的种类（3/5）保费高保额低期限短免体检简易人寿保险防止逆选择，规定有等待期或削减给付额；失效率高，保障成本高。简易人寿保险特点简易人寿保险定义它是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿险7.2.1人寿保险的种类（4/5）团体人寿保险定义团体人寿保险特征投保人为——团体组织被保险人为——在职人员（临时工、合同工亦可投保，离退休人员不可保）风险选择对象参保比例100%和75%——团体（性质、职工、人数、保额）使用团单——1张总保单，每个被保险人1张保险证成本低——手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择采用经验费率——理赔记录决定费率，参考职业特点7.2.1人寿保险的种类（5/5）1、分红保险1）定义：实际经营成果、优于定价假设盈余、按一定比例、向保单持有人分配。分设帐户、独立核算2）主要特征：保单持有人享受经营成果；客户承担一定投资风险；定价的精算假设比较保守；保险给付、退保金中含有红利3）分红保险保单红利利源：利差、死差、费差红利分配：公平性、可持续性；不低于可分配盈余

70%；有现金红利和增额红利两类7.2.1人寿保险的种类（5/5）2、投资连结保险1）定义：包含保障功能；并至少在一个投资账户拥有资产价值；人身保险产品2）主要特征：投资账户设置——单独的投资账户、转换为投资单位保险责任和保险金额——必须包含一项或多项保险责任死亡给付：方法A——保险金额与投资账户价值较大者方法B——保险金额与投资账户价值之和保险费——交费灵活费用收取——初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用7.2.1人寿保险的种类（5/5）3、万能保险1）定义：交费灵活、保额可调、非约束性2）主要特征：死亡给付模式——A方式：均衡给付（给付额因定）

B方式：随现金价值变化保费交纳——在规定幅度内交费任意结算利率——最低保证利率费用收取——初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用7.2.2人寿保险合同的常用条款（1/8）1不可抗辩条款定义：2年以后，保险人不得因被保险人和投保人，投保时违反告之义务为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。适用：仅适用于年龄误告的情况。目的：最大诚信原则和主张合同无效权利限制在一定时期内。7.2.2人寿保险合同的常用条款（2/8）2年龄误告条款真实年龄不符合合同约定的年龄限制：2年内——可以解除合同，退保单的现金价值超过2年——不得解除合同真实年龄符合合同约定的年龄限制：调整保险费：前——多退少补；后——多退少扣调整保险金：实际给付额=约定保额×实缴保费/应缴保费7.2.2人寿保险合同的常用条款（3/8）3宽限期条款基本内容2个月或60天宽限期内发生保险事故，给付保险金，但要扣除所欠的保费《保险法》有关规定催告之日起超过30天有关规定60天效力中止或减少保额7.2.2人寿保险合同的常用条款（4/8）4复效条款定义：失去某些合同要求的必要条件即中止，在法定或者约定的时间内所需条件得到满足即为复效。时间：中止期限2年，保单中止后2年内可申请复效条件：复效申请和可保性证明补交失效期内所欠保费加利息付清保单借款后果：失效期内发生保险事故保险人不负责任《保险法》的有关规定：中止期结束仍未复效，保险人有权解除合同。交费未满2年的，扣手续费，退保费；交费满2年的，退现金价值。7.2.2人寿保险合同的常用条款（5/8）5自杀条款基本内容2年内自杀，“不赔但退”2年后自杀，“全额赔付”《保险法》的有关规定，2年适用于死亡保险计算自杀年限的另一个始点：自保险合同复效时起重新计算保险法规定自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。7.2.2人寿保险合同的常用条款（6/8）6不丧失现金价值条款适用于分期交费的人寿保险合同当保险单下已积累现金价值，如果投保人不交保费时，可以有4种选择：申请退保：退保金减额交清：保额减少，期限、责任不变（趸缴）展期定期：期限减少，保额、责任不变（趸缴）现金价值垫交：当现金价值不足，效力暂时中止《保险法》的有关规定：交费满二年的人身险合同即产生现金价值7.2.2人寿保险合同的常用条款（7/8）7保单贷款条款合同满一定期限后，投保人可以保单为质押向保险人申请贷款。贷款金额：低于保单现金价值的一定比例归还：按期归还，并支付利息发生事故或退保：从保险金或退保金中扣除贷款本息当贷款本息达到现金价值时，合同即行终止。7.2.2人寿保险合同的常用条款（8/8）8自动垫交保费条款合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费。此项垫交保费，投保人要偿还并支付利息。垫交保费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金中扣除垫交保险费及利息。当垫交保费本息达到退保金时，合同即行终止。保单中有此条款，必须并经保单持有人同意。7.2.3人寿保险的定价（1/3）

保费=纯保费+附加保费，以预定死亡率加预定利率为基础计算的是纯保费。影响定价假设的因素人寿保险的定价假设经济和社会环境公司的特点（利润目标对公司的重要性）市场的特点产品的特点（参与分红的险种采取较保守的定价策略）死亡率假设国民生命表经验生命表（保险公司采用）利率假设(保险公司给客户的利率）失效率假设费用率假设平均保额在我国影响死亡率的主要因素年龄、性别、职业。7.2.3人寿保险的定价（2/3）定价方法②营业保费等价公式法（保监会要求的定价方法，双重模型）A、死亡（生存）因素B、利率因素C、附加费因素优点：进行有限的计算缺点：不能表明每个保单年度的变化。①营业保费法纯保险费附加保费③积累公式法（资产份额定价法）先选择一个实验保费进行计算，观察其结果，结果与公司目标相差很远，应更换新的保费重新计算。④根据利润指标定价法（国际常用）人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率7.2.3人寿保险的定价（3/3）责任准备金理论责任准备金的计算：过去法、未来法实际责任准备金的计算，也称修正准备金保险人为将来发生的债务而提存的资金或保险人还未履行的保险责任的已收保费。均衡保费：每年同一金额保费。自然保费：所交被保险人当年死亡率的费用。早期：自然保费小于均衡保费。后期：自然保费大于均衡保费。7.3.1人身意外伤害保险定义构成要件意外伤害致害物侵害对象侵害事实++三层含义客观的意外事故发生由此造成被保险人死或残事故和结果有因果关系在被保险人没有预见到或违背被保险人医院的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。定义7.3.2人身意外伤害保险的特征保险责任意外死亡给付意外伤残给付保险费率厘定取决于其职业、工种或所从事的活动承保条件条件较宽，高龄者可投保，无需体检保险期限一般1年，最多3或5年责任期限保险金给付定额给付责任准备金的计算当年保费收入的40%或50%7.3.3人身意外伤害保险可保风险分析不可保犯罪活动中；寻衅殴斗中；酒醉或吸毒；自杀行为。特约保战争；剧烈体育活动；核辐射；医疗事故。一般可保除不可保意外伤害和特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。保险责任——被保险人因意外伤害，所致的死亡或残疾；意外伤害发生在保险期间内。意外伤害保险的保险责任的三个要件：意外伤害（客观发生、保险期内）死亡或残疾（生理死亡、宣告死亡；组织永久性残缺、机能永久性丧失）意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因。（诱因要打折）给付方式：属于定额给付性保险死亡金=保险金额残疾金=保险金额×残疾程度百分率保险期内不管是一次伤害多处致残，还是多次伤害多次致残，累计赔偿金额都不得超过保险金额。7.3.4人身意外伤害保险的主要内容7.3.5人身意外伤害保险的主要种类按实施方式分自愿（平等协商）强制（法律法规）按保险风险分普通特定按保险期限分一年期极短期多年期按险种结构分单纯附加7.4.1健康保险的特征和分类健康保险特征健康保险分类经营风险的特殊性比人寿和意外伤害核保更严格，降低逆选择。精算技术保险期限保险金给付成本分摊合同条款的特殊性除外责任医疗保险疾病保险失能收入损失保险护理保险7.4.2健康保险的种类（1/6）1医疗保险医疗保险的主要类型普通医疗保险：门诊费、医药费、检查费（80%）住院保险：住院发生的相关费用（90%）手术费用：负担100%的手术费用综合医疗保险：包括医疗、住院、手术等的一切费用（85%）医疗保险的常用条款