《保险业务经营问题研究7100字（论文）》

第一章青岛市国内保险业务经营现状1.1风险保障金额（2010-2019）（单位：万元）由图表可知，风险保障总额几乎是年年上涨，尤其是2016年上涨幅度更大，短短十年时间，已经上涨至2010年风险保障金额数额近9倍；1.2国内保费收入（2010-2019）（单位：万元）由图表可知，国内保费收入除了2011年略有下降，其余皆是年年攀升，且在这十年时间之内，国内保费收入上涨至2010年国内保费收入数额近3倍；财产险（单位：万元）由图表可知，在财产险方面，除了2019年略有下降，其余都是呈上涨趋势，在这十年之间，财产险数额上涨至2010年财产险数额2倍多；农业险（单位：万元）由图表可知，在农业险方面，每年都处于上涨趋势，在这十年之间，农业险数额上涨至2010年农业险数额近8倍；人身险（单位：万元）由图表可知，在人身险方面，2011年略有下降趋势，在2012年后，皆是上涨趋势。在这十年之间，人身险数额上涨至2010年人身险数额近3倍；1.3国内业务支出（2010-2019）（单位：万元）由图表可知，在国内业务支出方面，除了2011年和2019年有小幅度下降，其余每年都处于上涨趋势。在这十年之间，国内业务支出数额上涨至2010年国内业务支出数额3倍多；赔款支出（单位：万元）由图表可知，在赔款支出方面，每年都处于上涨趋势，尤其是2018年上涨了近200000万元。在这十年之间，赔款支出数额上涨至2010年赔款支出数额近3倍；给付支出（单位：万元）由图表可知，在给付支出方面，除了2012年略有下降外，每年都处于上涨趋势。在这十年之间，给付支出数额上涨至2010年给付支出数额近5倍；退保（单位：万元）由图表可知，在退保方面，除了2011年和2019年有下降以外，其余皆是上涨趋势，但各个年份的变化情况并不稳定，像2014年和2017年突然地大幅度上涨，而2016年和2018年几乎和上一年持平。在这十年之间，退保数额上涨至2010年退保数额近4倍，最低值和最高值相差近7倍；第二章青岛市国内保险业务存在的问题2.1保险险种单调险种单一，保险产品同构现象严重。目前，保险市场运行的许多险种针对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如:在寿险中，各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在产险上，各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等，都处在亟待发展之中。此外，保险产品的同构现象也十分严重。据有关资料统计，我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。2.2社会公众投保意识不强1、公众风险意识较弱，投保意愿不高。过去，在计划经济体制下，政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。目

前，在社会主义市场经济体制下，承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。但由于1959-1980年,国内商业保险停办长达20年之久，中国人

的风险、保.险意识必然滞后。据有关资料统计,1997年对

部分城市居民的调查表明:对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有1.7%和18.6%，而44.6%的人还处于“不太了解”状态另有8.2%的人对保险一无所知。2.3保险从业人员整体素质不高销售人员门槛过低，导致从业者整体专业素质不够。银行所开展的保险推销业务，柜台工作人员只负责销售，即完成销售任务获得业务提成即可，不需要承担后期的产品售后的相关责任。而银行给予柜台人员的产品销售的汇报是非常可观的，这就极大的鼓励了柜台人员推销保险产品的积极性，但是也会造成其盲目向客户推销不适合的产品。而保险公司的客户经理的用工性质属于临时工，其主要的经济收入为业务提成，再者由于保险业务市场竞争的过于激烈以及从事保险推销业务人员的流动性较大，导致客户经理过于注重短期保险推销业绩的完成，不需要对产品的后期服务承担后果。这种产品销售模式，缺乏有效的监管，导致保险行业存在较多的不规范行为。保险代理人员素质不高，影响了保险业务的发展。由于代理人员从业前大多是社会富余劳力和待业人员，保险知识不足，责任心不强，往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招览等违规现象，再加上代理人员敬业观念淡薄，缺乏职业道德，以至于某些人趁财务管理混乱之机，截留、挪用甚至贪污代收保保险销售并不是一个没有门槛的工作，恰恰相反，保险契约遵循最大诚信原则，要求保险公司和客户之间、以及双方对合同,都必须具有充分的了解。怎么了解?这里面的很多沟通工作、解释工作，是需要销售人员去做的。一个合格的销售者，首先①自己必须要对条款非常熟悉;其次②还要非常负责地把条款解释给客户听。2.4保险中介市场不健全我国目前的保险中介市场发展情况存在的问题保险中介在世界上已经有上百年的历史，我国的保险中介始于1999年，起步较晚.但是发展至今也已经形成了不小的市场规模我国的保险中介机构是在有了保险公司之后.在保监会的积极稳步推进下，才逐步创建、发展的.主要表现在如下几个方面:(1)我国保险中介发展不平衡。我国目前选择的是以保险代理人为主体的中介制度模式，但该模式却导致了我国保险中介发展不平衡的情况.首先.个人兼业代理人快速超长发展.而专业代理人却发展缓慢;其次.保险经纪人、保险公估人发展相对缓慢使我国的保险中介市场只能停留在低层次的发展水平上.严重阻碍了保险中介在保险市场中的融通作用，进一步也阻碍了保险市场的发展(2)保险中介机构的市场观念淡薄。为追逐眼前利益.保险中介机构紧紧围绕的是保险公司和大客户.根本没有意识到或者也不打算面对社会公众宣传自身品牌和功能，导致社会公众对其认知度和接受度较低从社会公众的角度来说.相当多的人对中介机构的性质、地位、作用及其经营的业务几乎不了解(3)保险中介从业人员的整体素质有待提高目前，我国保险中介从业人员.特别是保险经纪和公估从业人员人数少,经验缺乏.技术水平低.与业务发展要求相距很远按照有关规定.对保险中介机构的员工持证率有相应要求.但市场上绝大多数保险中介机构的持证率偏低.此外,即使取得相应资格证书的保险中介从业人员，也不代表其具有较高的从业技能经验和能力2.5保险业宏观监管不够完善银行参与到保险行业的发展使得保险市场的交叉性业务和替代性产品不断增多，但是负责对银行业务的监管和对保险行业来自于不同的两家机构，这就要求金融监管机构要及时改进监管模式，来不断适应对银行保险监管的需要，切实做到既要堵塞监管漏洞，又要避免盲目监管或监管过度等现象的出现。2.6保险业内部自我约束机制不完备内部管理混乱，会计核算，帐户管理有漏洞，内部控制薄弱。第一，重要单证管理和使用混乱。第二，帐户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作，没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户，造成保.险资金不合理占用，保险财务收益减少，支付能力降低，形成潜在风险。第三，会计核算不真实。有的基层保险公司为完成偏高的任务指标，在会计核算中的未决赔款上做文章。有的为增加利润而增加应收保费，减少未决赔款;有的以贷揽保、发放好处费承保，做假保单搞假理赔。第四，缺乏必要的风险管理制度，对承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。风险防范和控制能力很弱。第五，内.部稽核监督力度不够。不少保险公司重业务、轻管理，稽核制度不健全，缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查，不能及时发现和化解风险。第三章青岛市国内保险业务问题的对策研究3.1创新发展多项保险业务开发新险种，增强市场竞争能力，刺激有效需求。保险公司要大力培养和引进保险险种开发与设计的专业人才，根据市场需要改进老险种、开发新险种，创出自己公司的特色品牌和拳头产品。增加有效供给，刺激有效需求的产生。3.2加大对保险业务的宣传力度统一思想，提高对宣传工作的认识。各级养老保险经办机构都是以业务经办服务为中心开展工作，长期以来，繁忙紧张的业务经办工作使得经办机构无暇分身加强养老保险宣传工作，甚至出现了“重经办、轻宣传”的现象，使得宣传工作严重滞后，影响了人民群众对经办工作的了解，使经办工作缺乏透明度。到了年底，回顾一年来虽然工作一点都没少做，但是由于宣传工作没到位，社会各界对经办机构的具体工作业绩还是缺乏了解，严重影响了经办机构的对外形象。因此，经办机构应加强对干部职工的培训教育，要使干部职工认识到养老保险宣传工作是经办工作的重要组成部分，对养老保险事业的发展起着重要的舆论导向作用；认识到养老保险经办工作社会性、公益性、服务性较强，同人民群众的切身利益联系非常密切；认识到随着养老保险事业的发展，社会关注的热点问题也随之增多，养老保险宣传工作的重要性日益显现。能不能充分发挥好养老保险工作的宣传效应，以及正确把握好、引导好宣传舆论导向作用，直接影响到养老保险各项目标任务的完成和各项具体措施的贯彻落实，影响到经办机构的社会形象。认识到大力加强新时期养老保险宣传工作，是促进养老保险事业又好又快发展的有效手段和途径，是鼓舞士气，沟通社会、展示形象、赢得理解和支持的桥梁，是打造和谐经办、构建和谐社会的重要纽带。二、加大投入，建立考核激励机制目前，经办机构普遍缺乏行之有效的养老保险宣传激励机制，这和经办机构对宣传工作认识到不到位有直接关系。对于养老保险宣传工作来说，从来不是哪一个人或哪一个科室的事情或专利，它是经办机构所有人员共同的事，需要全体工作人员的齐心协力。但目前存在这样一种情况：宣传工作集中在办公室，业务人员积极性不高，不愿参与宣传工作，这里面就涉及到一个制度保障问题。因此，经办机构应制定有效的奖励制度和激励机制，将宣传工作纳入年度目标责任制考核，定期通报，年终考核，并加大奖励力度，鼓励干部职工多写稿、写好稿，向各级报刊杂志和内刊报送经办中心经办动态、先进事迹、先进经验和典型事迹，促进经办工作又好又快的发展。毫无疑问，开展外宣工作需要一定的经费投入。目前经办机构对宣传经费投入力度还不够。这里面的原因既有认识不到位、经办机构经费紧张等一些共性问题，经办机构要进一步加大宣传工作的经费投入力度，在积极争取上级部门政策及财力支持的同时，也要积极向市委、市政府等当地政府部门反映情况，争取政策支持，得到更多的资金和政策扶持。另一面还可以加强相关如电台、电视台、报刊杂志等媒体的联系，争取对某些宣传费用的减免，从而降低宣传成本。3.3提升保险从业人员的整体素质保险中介从业人员在履行其职业责任、从事保险中介服务过程中，要逐渐形成这一行业普遍遵守的道德原则和行为规范.包括守法遵规、诚实信用、客户至上.勤勉尽责、公平竞争.保守秘密等加强职业道德教育.不仅有利于保险中介业的诚信建设，减少失信行为，而且有利于保险中介服务水平的提高.有利于保险业整体的长期发展.由于中介机构的业务人员在从业之前大都没有接触过专业保险知识，且其业务的连续性不强，所以对这一部分从业人员仅仅通过一般的岗前培训是远远不够的。保险公司应当着力提高对中介机构业务人员岗前培训和后续教育的水平，并在此基础.上开展更多有针对性的及时培训.对业务量较大.从业人员较多的机构，也可适当采用上门培训的方式在培训过程中要注重职业道德、法规培训和业务技能培训相结台，以求达到教育培训的最佳效果3.4健全保险业中介市场3.4.1调整业务结构.积极拓展寿险业务和新业务领域目前.专业中介机构的业务结构单一.主要以车险、意外险等财产险业务为主.而其他险种.尤其是寿险业务发展缓慢.专业中介机构要想扩大业务规模.增加企业可持续发展的能力.就必须要下大力气拓展新业务领域.另外.专业中介机构还应当发挥自身专业优势.积极尝试开发新的业务领域3.4.2扩大对专业保险中介机构的直传.增强社会认知度.-方面专业保险中介机构要依靠提高自身专业化服务水平.做到诚信经营.来赢得社会的认可;另一方面也要加大对保险中介的直传力度.使社会认识到保险中介的重要作用.转变保险展业、消费的观念.适应保险业未来的发展趋势.3.4.3提高保险中介市场的规范性从目前保险中介市场的现状来看，主要是政策法规滞后，中介机构得不到有力的引导和扶持.有些保险中介法规规定了市场进入的条件及其考核办法.但在保险中介交易秩序的维护、保险中介市场环境的建立、保险中介市场环节及其监督活动的实施等方面.还缺乏法律依据.这种状况在一定程度上会影响保险中介市场的健康发展，同时带来-系列问题.3.4.4发挥渠道应有功能.对于保险中介机构来说.保险公司和社会公众均是其顾客.保险中介机构应以各种有效的方式向社会公众传递有关信息，特别是保险中介的职能和作用，以自发、推动或创造对保险中介服务的需求.同时树立和保持良好的企业形象，争取广大消费者和社会公众的信任和支持保险中介机构应积极促进与保险公司之问的沟通，可达成以下共识:保险中介是保险企业营销渠道的重要构成成员.既能提高交易效率.降低交易成本;又可以发挥渠道的协同作用.使用共同的后援支持系统，从多方位对消费者产生影响;同时.营销渠道常常被视为保险公司或金融集团的关键性战略资产，也是其核心竞争力的体现3.4.5合理确定手续费标准可以考虑建立与赔付率和服务质量相结台的手续费给付制度.以鼓励名机构加强服务和风险管控.提高承保质量.3.5完善保险业宏观监管加强中央银行的监管力度，为保险公司依法经营、公平竞争创造良好市场环境。第一，严格把好保险机构市场准入关，按规定申报、审批保险机构。第二，人民银行要根据现有的《保险法》等法律法规，制定具体的、可操作的监管法规制度；严禁保险机构与有关部门联合发文强制保险，不准擅自变动费率、提高代理手续费；不得搞假赔案、异地出单、强行推销等违规活动。第三，人民银行的监管要有超前意识，重视对保险公司偿付能力的监管。对保险公司的赔付率、准备金提取、净资产变化、资产配置比例、风险自留比率、偿付能力增减等设置风险预警指标，定期稽核检查。对偿付能力达不到规定标准的，除了要督促其采取办法充足比例以外，还要加以行政干预。第四，从严加强对保险代理人的监管。严格按照《保险代理人管理规定（试行）

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，抓紧对保险代理机构的清理整顿，对没有《保险代理经营许可证》的代理机构进行撤销。

同时，对没有取得《保险代理人资格证书》的人员，不得以各种方式从事代理业务。第五，加强监管人员业务培训，改变保险监管“外行管内行”的状态，提高监管水平。逐步建立独立的保险监管机构和保险评估机构，加强保险行业自律。第一，建立独立的保险监管机构，代表国务院对保险业实施监督管理，确保保险监管的质量。第二，尽快建立起保险公司的评估机构，

以便定期对保险公司作出评估，使消费者在购买保险产品的时候能够理性地作出选择，保护消费者权利。第三，加强保险行业自律，继续加强保险行业公会在管理保险市场方面的力量和责任，促进保险业的协调发展。3.6改善保险业内部自我约束机制健全保险公司内部控制机制，防范各种风险。第一，要健全各项规章制度，特别是核保核赔制度、财务制度、会计制度等。第二，要建立健全风险管理制度，加强对承保、理赔、资金运用等环节的风险防范和控制能力，保证公司偿付能力的充足性。第三，建立健全内部稽核制度，抓紧培训和配备专业的稽核人员，及时开展稽核检查，包括对下属机构和代理机构的日常稽核，

以便及时发现问题、堵塞漏洞、消除隐患。第四，在落实制度中，严格奖惩，对违反制度规定的行为严肃处理，毫不