第六章财产保险

财产保险我是全世界首富1第一节财产保险概述第二节企业财产保险第三节家庭财产保险第四节机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险课程大纲2一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类

第一节财产保险3一、财产保险的定义狭义：物质财产，即财产损失保险广义：财产及其有关经济利益或损害赔偿责任4二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性:(风险的多种多样)（二）保险标的的特殊性:(必须可用货币衡量价值的财产或利益，如空气、江河、土地因无法用货币衡量其价值，则不能作为财产保险的保险标的)（三）保险利益的特殊性:1、保险利益的产生—人与物的关系;2、量的限定—实际价值;3、时效—全过程(货物运输保险除外)5（四）保险金额确定的特殊性（按保险价值来确定）（五）保险期限的特殊性:

1、一般期限较短，1年（或1年以内）2、特殊险种的规定

1)工程保险－工期2)货物运输保险－仓至仓条款3)远洋船舶航程保险－航程（六）保险合同的特殊性:损失补偿合同（存在超额保险、不足额保险、重复保险、代位追偿的处理）6财产好,财产妙,财产保险都需要有了损害会赔偿,经济利益保障了财产风险多方面,六个特殊要记好多种风险可衡量,利益关系可限定金额要靠价值定,期限一般一年清补偿原则最基础,风险类型要记住7（一）财产损失保险

种类险别企业财产保险基本险、综合险、财产险和财产一切险利润损失保险间接经济损失，作为附加险或特约险家庭财产保险普通险、两全险、投资保障型、个人抵押贷款房屋保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险货物运输保险国内水路、陆路货运险、国内航空货运险、进出口货运险工程保险建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险特殊风险保险海洋石油开发保险、航天保险、核电站保险农业保险种植业保险和养殖业保险三、财产保险的种类8

（二）责任保险既可附加在各种财产保险上，也可单独承保例如：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险

（三）信用（保证）保险

1、信用保险：权利人要求担保对方信用的保险，例如：商业信用保险、进出口信用保险2、保证保险：被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险。例如：合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险9财产保险种类全,各个方面保障显有损失,有责任,信用保险排亚军财产损失看字意,责任保险可附加信用保险有别称,投保自己叫保证10测试一1、根据我国《保险法》的规定，财产保险业务包括（）

A.财产损失保险、责任保险、意外伤害和健康保险 B.财产损失保险、保证保险、意外伤害保险 C.财产损失保险、责任保险、信用保险 D.财产损失保险、责任保险、健康保险2、土地、江河不能够作为财产保险的保险标的，其原因是（）

A、属于一般性的生产资料 B、可以投保其他险种 C、无法用货币衡量价值 D、不属于投保人的固定财产11

3、财产保险的补偿功能表现为（）

A、使被保险人的受损财产或利益恢复到最初的水平而不允许得到额外的利益 B、使被保险人的受损财产或利益恢复到市场平均水平而不允许得到额外的利益 C、使被保险人的受损财产或利益恢复到投保前的水平而不允许得到额外的利益 D、使被保险人的受损财产或利益恢复到损前水平而不允许得到额外的利益

4、财产保险的保险利益要求（）

A、在保险合同订立之时B、在损失发生时 C、从保险合同订立到保险合同终止 D、从保险合同订立到损失发生时的全过程12一、企业财产保险的保险标的范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理第二节企业财产保险13一、企业财产保险的保险标的范围可保财产特约可保财产不属于一般性的财产－土地、矿藏、矿井、矿坑价值难以鉴定的财产－货币、票证、有价证券不合法的财产－违章建筑、非法占用财产暂时不能承保的财产必然发生危险的财产－危险建筑投保其他险种的财产－运输过程中的物资、机动车辆会计科目反映：固定资产、流动资产、代保管资产等财产项目反映：房屋、建筑物、机器设备等不提高费率：珍贵财物（如：金银、珠宝、古玩、字画等）

公共设施（如：堤堰、铁路、桥梁、码头等）提高费率：矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物质不可保财产14（一）保险责任1.基本险的保险责任火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2.综合险的保险责任基本险保险责任＋12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）3.基本险和综合险均可承担的保险责任1)自有自用的设备因保险事故引起的三停的直接损失2)抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的的损失3)防止或减少保险标的损失所支付的合理费用二、企业财产保险的责任范围15（二）责任免除：地震同时为基本险和综合险的责任免除（三）附加责任（略）⑴地震⑵露天堆放或存放罩棚下财产基本险（8项）综合险（7项）⑴战争及类似战争行为⑵故意行为或纵容⑶核反应、核子辐射和放射性污染⑷本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况⑸行政行为或执法行为⑴12种自然灾害＋水暖管爆裂、抢劫、盗窃⑵遭受保险事故引起的间接损失⑶其他16三、企业财产保险的保险金额与保险价值（一）固定资产保险金额的确定方式⑷本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况（二）流动资产保险金额的确定方式保险金额的确定方式：由投保人自行估价或重置价值保险价值的确定方式：出险时的重置价值保险价值的确定方式：出险时的重置价值或账面余额帐面原值帐面原值加成数重置、重建价值最近12个月任意月份的账面余额向前倒推12个月中任意一个月的账面余额17四、企业财产保险的保险费率与保险期限（一）保险费率级差费率责任免除项中经协商同意承保的保险责任（二）保险期限18五、企业财产保险的赔偿处理

（一）赔偿金额的计算1、全部损失2、部分损失：赔偿款=（保险金额/保险价值）×（实际损失-残值）

（二）施救费用的赔偿

不超过保险金额同财产损失赔偿比例（三）残值处理作价折归保险人（四）代位求偿权的行使赔偿之后行使（五）对原保单的批改

部分损失赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复原保额。（六）重复保险的分摊

按保险金额与保险金额总和的比例赔偿19企业财产很重要,保证生产都需要保险标的很固定,可不可保与特约不动产为可保,价值不定为特约国家资源资源不可保,价值难定也不保火雷爆机基本险,自然灾害综合险,12项灾害地震排在外战争地震均免除,附加责任看清楚赔偿金额依价值,施救费用要合适20测试一1、根据我国《保险法》的规定，财产保险业务包括（）

A.财产损失保险、责任保险、意外伤害和健康保险 B.财产损失保险、保证保险、意外伤害保险 C.财产损失保险、责任保险、信用保险 D.财产损失保险、责任保险、健康保险2、目前，我国企业财产保险产品有（）

A、企业财产保险基本险、企业财产综合险、财产险和财产一切险B、企业财产保险基本险、企业财产综合险和附加险C、企业财产保险基本险、企业财产综合险和财产一切险 D、企业财产保险基本险、企业财产综合险、财产全损险和财产一切险213、某企业的固定资产共计5000万元，其中，厂房、办公楼帐面原值为3500万元，土地1000万元，家属宿舍为400万元，汽车100万元。那么，如果按照帐面原值加成100%投保，该企业的固定资产的保险金额应该为（）

A、7，800万元 B、8，000万元 C、8，800万元 D、10，000万元4、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额是800万元，在保险期内遭受火灾发生损失，出险时保险价值为1000万元，经过抢救，获救财产共计200万元，其中获救的保险财产为100万，施救费用10万，保险人对该施救费用的赔款是（）

A、4万元B、5万元C、8万元D、10万元22一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理第三节家庭财产保险23一、家庭财产保险的含义（一）普通家庭财产保险

固定地址相对静止状态（二）家庭财产两全保险

经济补偿和到期还本保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险储金。（三）投资保障型家庭财产保险（四）个人贷款抵押房屋保险24二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产投资保障型财产：现金、首饰等贵重物品（二）特约可保财产（三）不可保财产1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等2、货币、票证、电脑软件资料等等3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物4、用于生产、经营财产和出租房屋5、无线通讯工具等等6、简易屋棚，房屋周边配套建筑7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋8、其他25三、家庭财产保险的保险金额与保险价值1、家庭财产保险保险金额：根据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时的重置价值2、个人贷款抵押房屋保险保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确定3、室内财产的保险金额分项目自行确定26五、家庭财产保险的保险期限和保险费率（一）保险期限：1、一般家财险：1年，3年或者5年；起保日0时到期满日24时止2、个人贷款抵押房屋保险：最长20年；起保日0时到借款终止日24时止（二）保险费率1、包括基本险费率和附加费率2、中途退保，按日扣除应收保费，剩余部分退还3、个人贷款抵押房屋保险的费率为年费率27六、家庭财产保险的赔偿处理（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿不足额保险按照比例赔偿方式（二）室内财产的赔偿按照第一危险赔偿方式（三）施救费用的赔偿(按保险金额与保险价值比例赔偿)（四）残值处理协议作价折归被保险人，在赔款中扣除（五）代位追偿权的行使由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼。（六）赔偿后对原保单的处理1、1年期保险：赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复保额2、3年、5年期保险：赔偿后，保额相应减少；下一年度，保额自动恢复。（七）重复保险的分摊（比例）28三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任（6项）1、12种自然灾害2、空中运行物体坠落，外界物体倒塌3、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌4、有明显痕迹的盗窃、抢劫5、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过保险金额（二）责任免除（10项）无人照看超过7天，门窗未锁29家庭财产人人爱，根据情况来保障金银货币与珠宝，普通家保不承保保额小于价值时，损多少，赔多少注重案例看书本，轻轻松松不困扰30测试二1、某人投保了保险金额为10000元的家庭财产保险，在保险期内，其电烤箱因短路发生火灾造成电烤箱锅损失550元，电冰箱损失3000元，电视机损失4000元，家具衣物等损失2550元。根据我国家庭财产保险的规定，保险人应该负责赔偿（）

A、0元B、9550元C、10000元D、11000元2、王某投保了保险金额为3万元的家庭财产保险。在保险期内，王某故意将未灭的烟头丢在了床上，之后发生火灾，造成损失4万元。根据我国家庭财产保险的规定，王某应该获得的赔偿（）A、0万元B、2万元C、3万元D、4万元31一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险三、机动车辆第三者责任保险四、机动车辆保险的附加险第四节机动车辆保险32一、机动车辆保险的保险标的车辆损失险：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机(电动自行车不能投保机动车辆保险)各种专用机械车、特种车的本车损失第三者责任险：致他人人身伤亡或财产直接损失的赔偿责任基本险附加险：不能单独承保33二、机动车辆损失险（一）机动车辆损失险的保险责任（7项）碰撞、倾覆；火灾、爆炸；空中运行物坠落；自然灾害；渡船遭受自然灾害；水淹或水中启动使发动机损坏；合理施救抚养（二）机动车辆损失险的责任免除（略）（三）机动车辆损失险的保险金额确定保险金额的方式1、投保时新车购置价确定2、投保时的实际价值确定3、按投保时新车购置价协商确定（附加标准配置外的新增设备）（四）机动车辆损失险的赔偿处理赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案34三、机动车辆第三者责任保险（二）机动车辆第三者责任保险的责任免除（三）赔偿限额（四）赔偿处理连续责任制人身伤亡或财产的直接损毁仲裁或诉讼费用

采取强制保险的方式实施（一）机动车辆第三者责任保险的保险责任35（四）机动车辆损失险的赔偿处理1.机动车辆损失险免赔的规定（绝对免赔）1)绝对免赔：人保车险（2004版）条款规定500元2)按责免赔：a、负事故全部责任（单方事故）免赔20％b、主要责任15％c、同等责任10％d、次要责任5％。3)事故累进免赔a、第二次事故增加5%；第三次事故增加10%（不超过25%）b、违规装载并非保险事故发生原因的，增加5%c、实际货物风险高于保单风险的，补交保费差额外，增加10%d、实际驾驶区域超出保单约定的，补交保费差额外，增加10%362、理赔计算1)直接损失的计算赔款＝（实际损失－残值）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）×（保险金额/保险价值）－绝对免赔额2)施救费用的计算赔款＝实际施救费用×（保险车辆实际价值/施救财产总价值）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）×（保险金额/保险价值）－绝对免赔额3）注意事项A、保险车辆损失最高赔款金额及施救费用分别以保险金额为限。B、保险车辆按全部损失计算或部分损失一次赔款加免赔金额之和达到保险金额时，车辆损失险保险责任终止。C、在保险期限内，不论发生一次或多次保险责任范围内的部分损失或费用支出，只要每次赔款加免赔额之和未达到保险金额，保险责任仍有效37机动车辆人人用，基本附加险分清学会计算免赔额，应付考试足够了38测试三1、李某为自己的私家车投保了保险金额为15万元的机动车辆保险基本险。在保险期内一次碰撞事故中负80%的责任，造成保险车辆全部损失。如果出险时的实际价值为10万元，不计残值，并且考虑事故责任免赔率为15%，绝对免赔率为5%，绝对免赔额为500元，则保险人应该赔偿的金额是（）。A、1.9万元B、4.5万元C、6.41万元D、8万元2、张某投保了赔偿限额为30万元机动车辆第三者责任保险。在保险期内，保险车辆撞伤了一位行人，造成该行人成为植物人，保险车辆负全部责任。保险公司已经赔偿张某25万元。之后，张某又支付了该行人医疗费用5万元。那么，如果规定绝对免赔率为20%，则对张某再次支付的医疗费用，保险人应该赔偿（）。A、0元B、5万元C、25万元D、30万元39一、货物运输保险及其特征二、国内货物运输保险的责任范围三、国内货物运输保险的保险金额四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率五、国内货物运输保险的赔偿处理第五节国内货物运输保险40一、货物运输保险及其特征（一）保障对象具有多变性（二）承保标的具有流动性（三）承保的风险具有综合性（四）保险合同变更具有自由性（五）保险期限具有空间性（六）国际性41二、国内货物运输保险的责任范围（一）国内货物运输保险的保险责任

基本险的保险责任5项综合险的保险责任4项（二）货物运输保险的责任免除42三、国内货物运输保险的保险金额（定值保险）四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率（一）国内货物运输保险的保险期限（二）国内货物运输保险的保险费率五、国内货物运输保险的赔偿处理5项43一、责任保险及其特征二、责任保险的主要种类第六节责任保险44（一）责任保险的保险标的不负责契约责任（二）责任保险的承保基础

1、期内发生式2、期内索赔式

（三）责任保险的承保方式（四）责任保险的赔偿对象

直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是受害人。（五）责任保险的赔偿范围（六）责任保险的赔偿限额（七）责任保险的赔偿一、责任保险及其特征45二、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（二）产品责任保险（三）雇主责任保险（四）职业责任保险46承保基础期内发生式：公众责任保险期内索赔式产品责任保险雇主责任保险职业责任保险47一、信用（保证）保险及其责任二、信用保险的主要种类三、保证保险的种类第七节信用（保证）保险48信用保险的主要种类一般商业信用保险出口信用保险赊销信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险短期出口信用保险：不超过180天，使用广泛中长期出口信用保险：超过2年保证保险的种类合同保证保