小企业信贷政策制度介绍(最全)

小企业信贷政策制度介绍2009年4月内容提要：一、小企业信贷业务政策制度介绍

二、相关参考资料

一、小企业信贷业务政策制度介绍

（一）小型和微型企业的界定、标识和分类管理（二）小企业的评级（三）小企业的授信管理（四）小企业信贷业务办理条件（五）小企业信贷业务的用途、限额、期限、利率、还款方式及保证金等（六）小企业信贷业务的审批权限（七）小企业信贷业务的基本操作流程

（八）小企业信贷业务的贷后管理（九）小企业信贷业务的监测管理（十）小企业信贷业务审批人管理（一）小型和微型企业的界定、标识和分类管理以下企业不作为中小企业：1、房地产企业；2、纳入合并报表的集团成员企业；3、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；4、符合我行定性评级客户条件的企业。

2、中小企业细分

★中型企业：指能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业；★小型企业：指不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过200万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。★微型企业：指个体工商户和融资总余额低于200万元（含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。

系统主要标识中型企业中型企业B小型企业B小型企业C小型企业D分类管理一类行（小企业信贷业务的重点投放行）二类行（小企业信贷业务的适度投放行）三类行（小企业信贷业务的谨慎投放行）四类行（小企业信贷业务的限制投放行）（二）小企业的评级

小型企业按照《中国工商银行小企业法人客户信用评级办法》进行客户信用等级评价。微型企业（自定义标识11为“小型企业C”

）不进行评级，信用等级直接认定为A（a）级。

小型企业的信用评级

★小型企业信用评级指标体系根据企业的经营期限、信用记录情况，分为甲、乙、丙三类评价指标体系：

甲类适用于经营期未超过一年的小企业，信用等级为a、b；

乙类适用于经营期超过一年的新开户小企业，信用等级为a、b；

丙类适用于经营期超过一年的非新开户小企业，信用等级为aaa、aa、a、b。

小企业信用等级划分

AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B等级的定义同《中国工商银行法人客户评价办法》。大写等级与小企业信贷经营管理制度中小写等级的对应关系：AA——aaaAA-——aaA+——aA——aA-——aBBB+——bBBB——bBBB-——bBB——bB——b信用等级审定权限

一级（直属）分行的评级审查、审定权限：

负责对AA级、AA-级以及在系统评级基础上上调一级的客户信用等级进行审查、审定（在系统评级基础上最高只能上调一级）。（三）小企业的授信业务

对小型企业办理的所有信贷业务均应纳入统一授信管理，核定其最高综合授信额度。对微型企业办理信贷业务时，信贷业务审批通过后自动获得等额的最高综合授信额度，业务到期后等额调减。小型企业最高综合授信的核定办法★对于一般小型企业，最高综合授信额度不得超过可抵（质）押值[可抵（质）押值=抵（质）押物价值×抵质押率]的2倍，且不得超过企业授信月份之前12个月销售归行额的50%（新开户小型企业，在企业承诺相应的销售收入归集我行的前提下，年销售归行额的计算可参照他行销售归行额或企业销售收入，下同）。小型企业最高综合授信的核定办法★对于按规定可全额采用保证方式的小型企业，最高综合授信额度不得超过有效保证额，且不得超过该小型企业授信月份之前12个月销售归行额的20%。★对于考察期内的新开办企业，最高综合授信额度按不超过有效担保确定，且不得超过客户的实收资本。（四）小企业信贷业务办理条件

★信用评级条件：办理信贷业务应满足的信用等级。★办理不同贷款方式信贷业务的条件。

★小企业办理信贷业务的其它条件执行总分行相关制度办法的规定。

（四）小企业信贷业务办理条件★小型企业办理全额低风险担保方式下的信贷业务可不受客户分类的限制，办理非低风险担保方式下信贷业务的信用等级条件为：

1、a级（含）以上小型企业可以办理以下业务：

（1）贷款业务；（2）银行承兑汇票；（3）非融资类人民币保函；（4）进口开立信用证；（5）出口押汇（含出口贴现）；（6）国内回购型保理业务；

（7）提货担保；（8）进口押汇；（9）贴现业务；（10）国内信用证；（11）总行创新并允许其办理的其它业务

。

2、aa级（含）以上小型企业还可以办理以下业务：

（1）循环贷款；（2）国内非回购型保理业务；（3）融资性出口保理业务；（4）总行创新并允许其办理的其它业务。

小型企业办理保证方式信贷业务的条件1、保证人在我行的客户分类2、保证人具有充足的保证能力，即以企业净资产减已对外担保大于本次贷款额。★微型企业除可办理全额低风险信贷业务以外，还可以办理以下非低风险信贷业务：1、短期周转贷款；2、打包贷款；3、出口押汇及出口贴现；4、商业承兑汇票贴现；5、买方付息票据贴现；6、总行创新并允许微型企业办理的其他业务。★融资期限

小企业贷款到期后不得展期。对一类行，小型企业单笔贷款期限最长不超过3年；对二类行，小型企业单笔贷款期限最长不超过2年；对三类行和四类行，小型企业单笔贷款期限最长不超过1年（含）。★利率

人民币贷款利率原则上应在基准利率基础上上浮，不得下浮，确需下浮的，报总行审批。外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。★还款方式

超过1年期（不含）的贷款必须采用整贷零偿还款方式，原则上按月还本，最长按季还本。期限在2年（含）以内的，第一年还款金额不低于合同金额的40%；期限在2-3年（不含2年，含3年）的，第一年、第二年还款金额分别不低于合同金额的30%、40%。

对上海分行等5家分行aa级（含）以上小企业贷款的特殊规定。保证金要求

对小型企业办理的银行承兑汇票、保函、国内信用证业务，aaa级企业收取的保证金比例不低于20%，对aa级企业收取的保证金比例不低于40%。保证金与承兑金额（担保金额、开证金额）的差额部分应办妥足额、有效抵（质）押手续；a、b级企业必须落实100%的保证金。微型企业的贷款限额

单户贷款限额为200万元，全额低风险信贷业务不受上述限额规定限制。微型企业的贷款期限贷款期限一般不超过7个月，且不得展期。全额低风险信贷业务的期限可适当延长。微型企业贷款利率人民币贷款利率原则上应在基准利率基础上上浮，不得下浮。外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。微型企业贷款还款方式微型企业的贷款应根据企业的现金流量，采取整贷零偿、零贷零偿的方式，缓解企业集中还款的压力。（六）小企业信贷业务的审批权限基本规定小企业信贷业务的审批权限执行总行年度信贷业务转授权的规定。特例规定（七）小企业信贷业务的基本操作流程小型企业微型企业首笔信贷业务的调查须由双人进行。小企业信贷业务须有两个有权签批人签批。（八）小企业信贷业务的贷后管理

小企业信贷业务的贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理过程，以及银行承