支付机构反洗钱

2012年4月12EI,中国人民银行正式颁布《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令(2010)第2号发布)，直接将支付行业中包括网络支付、预付卡发行与受理和银行卡收单业务纳入反洗钱监管体系中。反洗钱对于金融机构并不陌生，办法主要为非金融支付机构关于如何实施反洗钱提供了指导,并为人民银行对支付机构的监管提供了依据。政策摘要：中国人民银行负责反洗钱及反恐怖融资内容中的管理办法制定、资金监测、支付机构的监督与检查、调查可疑交易活动及其他国务院规定的职责；反洗钱监测中心负责可疑交易处理。支付机构需设立专门的机构费用在反洗钱和反恐怖融资工作；支付机构建立内部控制制度，包括：客户身份识别；客户身份识别和交易记录保存；可疑交易标准和分析报告程序；内部审计、培训和宣传；配合调查的内部程序；保密措施；其他。支付机构对于客户身份识别针对不同风险客户、业务关系或交易采取合理的措施，针对不同风险客户制定不同的风险等级并实现不同等级的监控与管理。支付机构应当妥善保存客户身份资料和交易记录，保证能够完整准确重现每笔交易。客户身份资料包括客户身份信息的资料、辅助证明客户身份的资料和反映支付机构开展客户身份识别工作情况的资料。交易记录包括相应的必要信息。所有需要保存的信息需要至少保存5年，保证信息不被篡改并提供完善信息的查询和分析功能，终止业务时需按照人民银行有关规定处理保存的信息。支付机构应按照勤勉尽责的原则，对交易开展监测和分析，并报告可疑交易。支付机构应建立完善有效的可疑交易监测分析体系，明确内部可疑交易处理程序和人员职责，发现涉嫌犯罪的，应报告中国人民银行当地分支机构，并电子方式报告中国反洗钱检测分析中心。中国人民银行可疑对支付机构进行调查，支付机构应当积极配合，如实提供材料。中国人民银行负责监督管理支付结构的反洗钱和反恐怖融资工作，支付机构应当如实、负责、完整提供资料，支付机构应当按照规定，向相关机构报送反洗钱和反恐怖融资统计报表、信息资料、工作报告及内部审计报告与其工作有关内容。中国人民银行及其分支机构可以采取措施对支付机构进行反洗钱和反恐怖融资现场检查，可根据需要约见支付机构董事、高级管理人员。中国人民银行及其分支机构从事反洗钱工作人员有相关行为需依法给与行政处分。支付机构违反本办法的，有中国人民银行按照《中华人民共和国反洗钱法》第三十一条、第三十二条处罚；情节严重的，由人民银行注销其《支付业务许可证》。构成犯罪的，移送司法机关依法追究刑事责任。办法明确了支付机构反洗钱监管机构与其如何去实施反洗钱工作，支付机构在建立了相

关反洗钱制度与团队并明确与监管机构的关系与责任后，细致的反洗钱口常工作简单的说是客户识别与交易监控。对于支付机构自身如何做好对洗钱犯罪的防范重点工作在客户识别与交易监控记录。客户识别旨在将风险的源头风险最小化或对风险高的风险源进行高等级的监控与管理。交易监控记录旨在对于风险交易进行全程记录，对于疑似洗钱行为的交易进行证据的搜集与监控，对于明显触犯风险控制规则的交易进行拒绝交易处理。客户识别我们可以理解为两个过程，一个过程为客户身份确认与身份信息录入，一个是评定风险等级。根据不同业务类型实施进行客户身份确认的标准。风险定级将客户风险点进行罗列，赋予权值与分值，计算最终风险值,客户客户身份识别+>录入第三方支付

机构行罗列，赋予权值与分值，计算最终风险值,客户客户身份识别+>录入第三方支付

机构客户识别客户识别的目的就是为了能够定位客户，对洗钱行为能查其根源于身份，确保客户身份真实性、完整性。不同的业务进行客户分析和要求：网络支付机构为客户开设支付账户时应识别客户身份,登记客户基本信息，单位客户需要保存身份证件或影印件，个人客户需提供身份证件条件为：单笔收付金额1万元以上人民币或外币等值1000美元以上支付业务；30填内双边收付金额累计人民币5万以上人民币或外币等值1万美元以上的；个人客户全部资金余额连续10超过人民币5000元或外币等值1000美元；通过网络支付机构买卖金融产品；其他情形。网络支付机构对未开设支付账户的客户办理支付业务时，单笔资金收付接人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，需登记客户姓名、有效证件种类、号码和有效期，并核实身份证件真实性。预付卡机构向持卡人出传或充值记名预付卡或一次性金额人民币1万元以上的不记名预付卡时，应当识别购卡人身份，登记购卡人基本信息，核对有效身份证件，并留存购卡人的身份有效证件的复印件或者影印件。赎回预付卡同样完成相关识别工作。收单机构与特约商户建立业务关系时，应当识别购卡人身份，登记购卡人基本信息，核对有效身份证件，并留存购卡人的身份有效证件的复印件或者影印件。赅回预付卡同样完成相关识别工作。客户风险评估客户风险评估需客户四个基本要素出发，客户性质、地域、业务、行业。客户性质特指客户背景、社会经济活动特点、声誉、权威媒体披露信息及单位客户组织架构等方面。客户公开程度越高，风险等级相对较低：能够提取该客户信息的难度越低，风险等级相对较低，当然该客户有相关不良监测记录的信息或被权威媒体曝光不良行为其风险等级则被拉高。地域性的风险主要需要了解客户受益人和实际控制人的国籍、住所、经营与交易所在地与洗钱及其他犯罪活动的关联度。了解该地域本地反洗钱监控或制裁的相关要求，了解权威反洗钱机构组织对该地域的风险提示情况，了解该地域上游犯罪状况，了解该地域是否为特殊的监管地域，在确定上述条件后实现对该客户地域条件风险子项评估打分。业务风险评估从交易本质出发，非面对面交易（如网上交易）、跨境交易、代理交易等此类交易风险较高，同时需要关注交易的特殊性、额度与频率，高额度及一定时间内高频率的大额或特殊交易均有洗钱风险。根据交易情况及风险审计进行客户风险额度评估和调整。机构应评估客户行业、身份与洗钱、职务犯罪等的关联性，评估客户是否从事相关反洗钱组织认定的高风险的行业，评估客户身份是否特殊或与特殊身份人物的关联度，评估是否从事如废品收购、艺术品收藏与拍卖、娱乐场所、博彩、影视娱乐等高风险行业。综上四个部分，采用权重法来给客户风险打分，将所有子项根据总分100进行风险比重分配，风险越高的赋值越高。对风险子项进行评估其打分，根据分类等级来打分，例如：假设为三级，最高风险评分为3,一般风险为2,低风险为1。根据公式计算：

2

i=l业2

i=lma代表风险子项评分，p代表权重，m总共风险等级数，n代表风险子项数量，i为第i个风险子项。公式计算出客户风险得分，最高100分，分数越高风险等级越高。风险等级也有例外情况，客户在满足不具备指引中规定的风险项目可以直接判定为最低风险客户，相对的在触发部分风险项目将直接列为最高风险客户o风险评估及客户等级划分操作步骤分为：收集信息、筛选分析信