建立社会信用体系的国际经验与启示

建立社会信用体系的国际经验与启示建立社会信用体系的国际经验与启发现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济度发达的信用体系在防范金融风险高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用一些发达市场经济国家的经验看通建立起比较完善的社会信用制度进展中国家也开始着手建立本国的社会信用体系解发达国家信用制度的特点析展国家建立社会信用体系的实践为我国建立与完善社会信用体系提供有益的经验一、几个要紧发达国家的用治理经验发国家在社会信用体系建设的基本内涵方面没有全然的区别国情和立法传统等方面的差异决定了要紧有两种模式，一种以美国为代表，一种以欧洲大陆国家为代表。（）美国的做法美是世界信用交易额最的国家是信用治理行业最发达的国家以对美国的社会信用体系框架进行分析有助于我们认识成熟的社会信用制度的基本状况。1．关法律体系的建立是信用行业健康进展的基?二后，随着经济的迅速进展美国信用交易的规模别断扩大随着信用交易的增长和信用治理行业的进展信据和服务方式等方面别可幸免地产生了一些咨询题如公平授信正确报告消费者信用状况诚实放贷等咨询题其中特别敏感的是护消费者隐私权咨询题于信用市场的进展状况有关方面对国会出台信用治理相关法律提出了强烈要求是从20世60年末以来美国在原有信用治理法律、法规的基础上，进一步制订与信用治理相关的法律，经过别断完善，目前已形成了比较完整的框架体系?美基本信用治理的相关法律框架是以公平信用报告法（）核的一系列法律。其中一项被称之为“信操纵法（CreditControlAct）的律在80年被终止使用。其他和信用行业比较紧密的法律包括：平等信用机会催收作业公平信用结帐法（诚实租借法（TruthinLendingAct信用卡发行法（CreditCardIuanceAct平用和贷记卡公开法电子资金转帐法（、储蓄机构解除和币操纵法（DepositoryItitutioDeregulationandMonetaryControlAct、甘恩－圣曼储蓄机法（Garn-StGermainDepositoryItitutionAct等竞争CompetitiveEqualityBankingAct房屋抵押公开法（HomeMortgageDisclosureAct）房屋贷款人爱护（HomeEquityLoanCoumerProtectionAct）金融机构改革－恢复－执行法（FinancialItitutioReform,Recovery,andEnforcementAct）、社区再投资法（CommunityReinvestmentAct用修复机构法（CreditRepairOrganizationAct雷－里奇－比利雷法）等。上述法案，构成了美国国家信用治理体系正常运转的法律环境且几乎每一项法律都随着经济进展状况的变化进行了若干次修改美国生效的与信用治理相关的基本法律中，直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、爱护个人隐私等方面。所以，商业银行、金融机构、房产、消费者资信调查、商账追收等行业受到了直接和明确的法律规范与约束征行业中企业资信调查和市场调查行业则没有相应的法律法规的约束?公平信用报告法（FCRA）1971年4月始施，是规范信用报告行业的基本法。该法所规范的主体是“消者报告机构和消者信用报告的使用者。规，消费者有充分了解任何一家信用局对自己信用状况的评价及依据，消费者具有对别实负面信息的申诉权利于消费者资信调查机构重的规范是限制了消费者资信调查报告使用和传播的范围律规定事人有权取得自身的资信调查报告和复本他法使用消费者资信调报告的机构或个人必须符合下列条件则即使当事人接受也属违法行为(1)与用交易有关；(2)为佣目的(3)承做保险(4)与法业务需要有关；(5)奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票。关于消者资信调查报告中的负面信用信

息法规定在指定的年限后能够在资信调查机构的调查报告中予以删除该法案对负面信用信息保存年限的规定是：破产记录保存年限为10年其他信息（偷漏税和刑事诉讼记录等）保存7年。对用状况判别的要紧依据是一系列的信用信息记录所以立有效的信用制度首先需要有充分客观的信用信息国的法律对信用信息的采集和共享、特别是对有关消费者个人信息的使用作出了明确规定，这在《公平信用报告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比较详尽的描述。其中1999年格雷姆－里奇－比利雷法的颁布，改变了对信息共享的要求，这将对信用行业的进展产生很大妨碍项律定融机构必须向消费者告知它想同第三方共享的有关消费者的信用信息，让消费者决定该信息是否能够共享，假如在30天内，消费者没有表示别接受共享金机构有权将费者的信息同第三方共享或向第三方机“出消费者的个人金融信息雷姆－里奇比利雷法》的颁布，意味着信息共享的范围会比往常更广泛，效率也更高（往常金融机构的信息若同第三方共享，必须取得消费者的接受且消费者个人信息的共享范围也开始要紧由消费者个人决定2信中介服务机构在信用体系中发挥重要作用?完的信用制度必须有健全的信用服务机构作为组织保障。美国有许多特意从事征信信评商追收、信用治理等业务的信用中介服务机构个人资信服务领域，全国有1000多当地或地区的信用局creditbureau为消费者服务，但这些信用局中的绝大多数或者附属于，Experian/TRW和TraUnion等3家国最为要紧的信用报告服务机构者这家司保持务上的联系家司都建有在全国范围内的数据库包超过亿费者的信用记录信用局每年会提供5亿以上的信用报告，典型的信用报告普通包括4部分内容：个人信息（如姓名、住址、社会保障号、出生日期、工作状况用历史、查询事情（放款人、保险人等其他机构的查询事情）和公共记（来自法院的破产事情等征信领域白（Duamradstreet是全世界最大历史最悠久和最有妨碍的公司不国家建立了办事处或附属机构白建有自己的数据库，该数据库涵盖了超过全球5700万企业的信息。在资信评级行业目前美国国内要紧有穆迪投资者服务公（普公（StandardandPoors公（）和达夫公司（Duff&amhel们是主宰美国的资信评级市场。穆迪和标准普尔两家公司在资信评级业的历史最为悠久力也最雄厚在国际上的声誉也最好其国家在建立本国的评级制度和评级机构时大多受到他们的妨碍的用市场之因此在全球最为发达，而且并未因信用交易额的扩大带来更多的信用风险的信用中介服务机构在其中发挥了别可或缺的重要作用。美的信用中介机构基本上由私人部门所有通说提供个人资信信息和企业资信信息的信用局是分别建立的家用中介机构基本上以一种核心业务（如消费者信用报告、资信评级、商账追收等）为主，并且提供问和增值信息服务。在信用中介机构的进展过程中，随着当地信用市场壁垒的消除和近年来信息技术的快速进展，信用中介机构的集中化趋势别断增强，机构数量在别断减少模来越大。在美国用行业的几乎每一具特定市场都已被少数几家机构垄断随信息技术的快速进展，越来越多的信用中介服务机构开始向用户提供在线服务者的信用报告差不多能够在上猎取互的优势的传递交流变得更加方便数的记录与更新也更加容易，信用中介服务机构的妨碍也日益扩大3市主体较强的信用意识进了信用体系的进展在国，信用交易十普遍，缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业很难在业界生存和进展用录差的人在信用消费等诸多方面都会受到很大制约，别论是企业依然一般的消费者有很强的信用意识美国的企业中普遍建立了信用治理

制度在大的企业中都有特意信用治理部门为有效防范风险企普通别愿与没有资信记录的客户打交道于用易与个人的日常日子紧密相关国的消费者都十分注重自身的信用状况会期向信信息局查询自己的信用报告可幸免在信用局的报告中浮现自己的负面信息。4．信用行业的治理由于美国有比较完备的信用法律体系征信数据的取得和使用等有明确的法律规定以府在对信用行业治理中所起的作用比较有限但美国的有关政府部门和法院仍然起到信用监督和执法的作用中邦贸易委员会（FederalTradeCommiion）是对信用治理行业的要紧监管部门司法部、财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重要作用?在国，美国信用治理协会信用报告协会美国收帐协会等一些民间机构信用行业的自律治理和代表行业进行政府公关等方面发挥了重要作用协会的要紧功能在于联系本行业或本分支的从业者为行业的从业者提供交流的机会和场所行政府公关或议会的院外活动本业争取利益行协会还提供信用理的专业教育办从业执照的培训和考试举办会员大会和各种学术交流会议，发行出版物，募集资金支持信用治理研究课题等英、澳大利亚新西兰和加拿大等国在信用制度建设方面同美国的做法比较接近这些国家的信用中介机构也是由私人部门所有，都有一部直接规制信用行业的基本法。（）其他国家的经验法、德国和比利时等一些欧洲国家的社会信用体系同美国存在一定差别。1信服务机构是被作为中央银的一具部门建立由私人部门发起设立在法国，法国中央银行（）信用局部（每为间隔向银行采集它们向公司客户发放超过50万郎的信息。在比利时，信用信息办公室依照一具记录有关分期付款协议费信贷抵协议租和公司借款中的别履约信息的皇家条令建立起来，并作为比利时中央银行（比利时国家银）一具部门。2．行需要依法向信用信息局提供相关信用信息在比利时、德国和法国这些国家业银行向中央银行立的信用风险办公室或信用信息局提供所要求的信息是一种强制行为德国和金融服务机构被要求向德国联邦银的中央报告办公室报告负债总额达到或超过300万德国马克的借款者的详细资料。?3中央银行承担要紧的监管职能?以利时德和法国为代表的一些欧洲国家由于信用信息局被作为中央银行的一部分，因而对信用信息局的监管通常要紧由中央银行承担，有关信息的搜集与使用等方面的管制制度也由中央银行提供并执行?二进展中国家的信用治理实践一些进展中家随着本国市场经济发育程度的别断提高日益重视本国信用体系的建立和信用治理制度的建设进中国家着手建立社会信用制度的时候，发达国家差不多建立起比较完备的社会信用体系以多进展中国家在不少方面借鉴发达国家的经验于处进展期和各国国情的差异在立本国的信用制度过程中，同发达国家的记忆并别彻底一致一些要紧进展中国家建立信用制度的实践看以特点：（）信用行业的进是市场经济进展和金融体制改革的必定要求各信用行业的起步与进展是市场经济进展到一定时期的必定要求国香港地（香港信用行业同美国等发达国家相比，起步较晚，在信用体系建设方面应属于进展中地区）为例，在80年代初期，香港的金融诈骗行为猖獗，所有从事有抵押借贷的财务机构都遭受严峻的亏损，为了抑制重租”等型的诈骗迫切需要成立一家中央信贷处理机构信机构提供信贷资料1982年香港资信有限公司应运而生。公司创建股东为1家务机构，它们在香港的租赁市场都保持着主导的地位贷资料库成立的初期建东领先提供有关所有汽车、机械的租赁资料。年，资料库由单一类的租赁资料扩至包括公司及私人的债务拖欠资料记录提高股东及会员的信贷风险治理能力年代末期香港的金融业兴盛，信用贷款及信用卡市场迅速进展港资信有限公司的服务显得愈发重要以数家信用卡公司和银行相继入股该公司。到年，该公司的资料库已有100多份案，每月平

均提供38万信贷资信报告印国等国家信用中介机构的浮现则是资本市场进展的迫切要求在泊尔重建信用信息局已作为尼泊尔金融部门改革的重要内容墨哥，～年融危机后，为增强金融系统运行的有效性，西哥政府向议会提交了《公平信用保障法）草案，外，参议院经过了新的《公司破产法部法案的颁布表明始于1995年墨西哥银行系统的管制和法律框架的改革向前推进了一大步前评机构信用局等信用中介服务机构在墨西哥金融系统中发挥着重要作用（二央行在信用治理中发挥重要作用由于进展中国家的金融市场别够发达往其商业银行系统所承担的信用风险最大以数进展中国家在信用体系建设方面上银行推动的国第一家资信评级机泰国评级和信息服务公司TRIS）算是由泰银行发起设立的；孟加拉国的信用信息局则是作为中央银行的一具部门而形成的。菲律宾信用信息局（）初是由菲律宾中央银行、证券交易委员会和菲律宾金融学院在年合建立，创立之初是作为一具非股份化、非盈利的公司。后来，政府给予在融系统中建立并维持一具有效的信用评价和监督制度的义务，于是该公司从1985年始公布对当地公司的信用评级商业报告1997年，将它的要紧业务分为两个独立的公司—CIBI评级公司（如今称为菲律宾评级服务公司）和CIBI信公司，提供信用报告和在线数据服务CIBI提供的信用信息包括公司信息和消费者信息两方面中公司数据库的文件超过万包个人信息记录的数据库有万信用记录。印度等国家的信用中介机构也是在银行的推动下建立起来的。在进展中国家，别仅信用信息局等信用中介机构是由（中央）银发起设立的而信用治理的立法工作多是由中央银行推动的如印中央银行工作组提出了信用信息局法案的草案预备提交议会审议外一些进展中国家的政府为促进信用中介机构的健康进展扩市场对用评估的需求政策上也赋予一定支持有些国家甚至有强制性规定西亚中银行规定公司债券的发行必须经过资信评级机构的评级，以提高债券透明度，增强投资者信心?（）市场中介机构的建立模式进中国家的信用中介服务机构要紧包括信用信息局和资信评级公司两类中信级公司的建立要紧是为了增强资本市场（特别是债券市场）的透明性，促进其健康进展。信用信息局的建立更多地是为了提高金融系统的效率，防范金融风险?在进展中国家，信用服务中介机构普通由银行发起设立，要紧股东包括商业银行、保险公司公等。信用服务中介机构的业务要紧包括信用评级信业务问业务等其对企业和个人的征信服务通常是分开的即别同的机构运营有一些国家或地区在进展过程中信用中介机构并且提供企业资信和个人资信服务用中介机构普通采取公司制的运作模式的用中介机构还成为上市公（印度信用评信息服务公司着本国市场的别断进展许多家的信用中介机构在进展过程中进行了股权改造有实力的新股东强自身实力在信用中介机构建设过程中展中国家普遍同国际上的大公司进行各种合作者许这些公司在国内设立分支机构者引进这些公司的治理和技术行略合作或组建合资公司如最在进展其资信评级办法和治理模式方面得到标准普尔集团3年的技术支持在展新的债务工具的信评级的知识和技巧方面及在进展对投资者的利率研究方面，与也有一具为期3年的战略伙伴协定。印度、马来西亚和菲律宾等国的信用中介机构在进展的初期也都同标准普尔等国际上的知名公司进行战略合作中介机构还引入这些公司作为股东际上大公司的合作有助于提高进展中国家信用中介机构的技术治理和服务水平但由于征信信息的敏感性外公司在合资企业中所占的股份通常并别高。在信用中介机构的数量上，各国的做法有定的区别，比如在资信评级（行印印度尼西亚等国的资信评级机构的数量都别止一家。但在许多国家，目前有一种倾向，算是在该国内只建立一家资信评级机构?（）注重信用治

理的法律体系建设信用立法仍别完善进展中国家由于受进展时期所限律系并别完善，有关信用治理方面的法律法规相对缺乏以各国在进展过程中，都十分重视建立和完善信用治理的相关法律一些国家信服务中介机构算是依法设立的比如，在斯里兰卡，信用信息局（）依照《斯里兰卡信用息局法案》建立的，该机构的发起股份51由货币委员会持有％被商业银行持有，其余的19由其他的放款机构持有。该法案规定中银行外的所放款机构法定义务向信用信息局提供信息局希翼搜集的任何信用信息照用信息局的要求提供信息将受到处罚则是在银行的推动下，逐步完善信用立法工作，1998～1999年泰国银行家协会建立了信用局委员会，泰国银行（BankofThailand）草了《信用局法案前用法案》草案已被下议院批准，正在上议院讨论，年有望获得经过。而数据爱护法案）计会在20xx年获得经过。随着各项相关法案的相继颁布，泰国监管框架已基本建立。尼泊尔的实践则从另一具方面证明了法律体系建设的重要性尼泊尔由于没有法律条款约束银行别提供信用信息的行为使得信用信息局的工作缺乏效率也是什么原因信用中介服务机构在尼泊尔差不多有了年历史，但却始终处于初级时期的原因。从各国的实践看，建立和完善社会信用体系难点并别在于信用中介服务机构的建立在于政府怎么对信用行业进行有效治理在于相关法律法规比较缺乏于法律未对信用中介机构的权利与义务作出明确规定些构在信采集和使用等方面缺乏法律法规的保障仅息采集的全面性和延续性受到制约而且信息使用的范围很可能引起法律争端各的实践看别论信用中介机构建立的时刻长短国常常在法律方面面临相同的咨询题也是信用中介机构在进展中国家的妨碍与作用仍比较有限的重要因素正因为此目前各国都在推进有关信用治理的立法工作。（五）对信用行业的治理许进展中国家对信行业的治理普通基本上依据一定的法律法规进行多数国家融监管当局或中央银行常常发挥重要作用例在斯里兰卡国的信用信息局是依照议会经过的法案由中央银行发起设立的中央银行的副行长担任信信息局的主席派中央银行的高级官员参加信用信息局的董事会由于各国信用行业的展还处于初级时期用信息局的核心资料要紧来自银行等金融部门以信用行业的理通常由中央银行承特别是在信用治理的基本法律法规尚未建立的国家三我国的启发尽发达国家和进展中国家建立信用制度的过程有很大别同但会信用度的基本内涵是一致的各国的经验看建立社会信用体系要紧涉及到四个方面的咨询题是信用治理相关法律的建立与完善是信数据的开放与信用数据库的建立是用服务中介机构的建立与进展是府对信用行业的治理。（）加快信用立法作完备的信用治理法律体系是信用行业健康规范进展的基础和必定要求达家经验看立法工作是一具长期过程践角度思考，我国的信用立法工作难以在短期内完成立完善的社会信用体系客观又需要有完备的法律体系作为保障在这种事情下们建议从两方面推进信用立法工作是应充分借鉴发达国家在信用治理方面的法律法规此基础上以比较完备的行政治理规定的形式颁布早为信用中介机构的进展奠定制度框架达家的法律体系还有一具特点法处于别断修订完善的过程中所以先以部门规章的形式浮现将为将来正式法律的出台积存经验。二是抓紧研究、领先出台与信用行业直接相关的基本法，如可先出台《信用报告法对信用行业的治理定下基本的制度框架，以促进信用行业规范健康进展?（）加快征信数据的开放与信用数据库的建立各的经验表明数的采集和使用首先是一具法律咨询题各都经过法律法规的形式对此作出明确规定通来说采集和共享的信息包括银行内的借贷信息和政府有关机构的公开记录等，由于信用信息包括正面数据（和负面数据（negtivedata两部分，各国对共享信息的类型通常都有规定，一些国家限制正面信息的共享如在西班牙信用信息局别可以共享正面数据大利亚

信用索引公司的运作仅被限定在负面信息美国拿和智利等国家则允许正面信息和负面信息都共享。此外于各国国情和文化传统等方面的差异对信用信息（要紧是涉及到消费者个人的信息）的采集和使用范围的规定也并别一致?我在征信数据的开放与使用等方面尚无明确的法律规定议对此应加快立法步伐国信息数据开放的立法应包括两方面一面是数据开程度低不能够公开开放以可以经过一定正规的方式和渠道获得的信息目前尚未开放没有相应的法律予以明确规定多信息相对封闭和分散于各个部门和机构中使信用信息缺乏透明度一方面在及到消费者个人信息的采集和共享方面也没有相关的法律约束照些国家的经验消费者个人信用