16.信审会重点审核这些地方注意了就顺利批贷

银行对于客户的基本信息收集主要包括客户的年纪、婚姻状况、户籍状况和房产信息、受教育程度、个人嗜好、从业经验、家庭收入与开支、保证人信息等。

1．客户的年纪

客户的年纪可以反映客户的社会经验，以及死亡的风险。通常情况下，一个人的年龄和其社会经验成正比，年龄偏大或者偏小都会增大贷款的风险。年龄偏小的借款人：阅历浅、社会经验不足、在经营过程中缺乏管理经验、企业可能处于起步阶段，经营存在很大的不确定性。另外，企业的实际所有人可能还会另有其人，例如父母等。年龄偏大的借款人：思想守旧且固执、难于沟通；另外，受身体健康原因的影响，一旦发生生病或身故等意外情况，将会给还款带来风险。

2．婚姻状况

未婚和单身的借款人因为没有家庭，因此其责任感很难判断，而且这类客户流动性较强，一旦经营出现问题，可以自己一人之身而退，无形当中会加大贷款的风险。

对于重新组成家庭的再婚借款人，要了解夫妻双方之前离婚的原因，判断目前家庭的稳定性。

在调查过程中，还要观察配偶一方对申请贷款的态度，如果另一方坚决反对或不配合调查工作，无形当中也会加大贷款的风险。

在调查过程中，也要注意观察夫妻双方的关系，以及申请人对家庭成员的态度，从而判断其责任感。

如果借款人夫妻双人在本地均有固定工作，小孩也在本地上学，这种稳定性最高，贷款风险相对较小。

3．户籍状况和房产信息

户籍在本地，且在本地有房产的，在本地的稳定性最高。所以借款人如果是本地人或在本地长期居住的外地人，且其主要经营活动在本地，则贷款风险相对较小。

可以通过户口簿来判断借款人是本地人还是外地人，通过调查借款人或其亲属在本地是否有房产来判断是否“长期居住”。

对于以下类型的客户，由于其流动性较大，可能会给贷款带来风险，尤其是在清收过程中会增加一定的难度：

外地人在本地经营，但是没有房产的；

本地人在本地经营，但是没有房产的；

本地人在外地经营的。

4．受教育程度

通常情况下，教育程度越高越有能力管理复杂的企业。

高等学历以上—低风险

小学学历或文盲半文盲—高风险

中等学历—适度风险

5．个人嗜好

若发现有不良嗜好，如：吸毒、赌博、酗酒、打架斗殴等，将会给贷款带来巨大的风险。

另外需要了解借款人有无投机的爱好，例如：炒股票、买彩票等，要将这些投机爱好与经营项目的内在联系进行分析，譬如客户每天是否都忙于炒股票而没有精力照顾生意，是否将自己的全部积蓄都用于购买彩票等，这些投机的爱好会导致贷款的转移挪用，从而提高贷款的风险。

在调查过程中，可以试探性的进行提问来判断借款人有无不良嗜好，同时可以调查证明人对信息进行交叉验证。

6．从业经验

有丰富行业经验的借款人了解行业的特点，熟悉企业的运营，知道如何应对企业经营过程中遇到的困难。

了解借款人之前的经历，了解客户转行的原因，之前的行业与现在所从事的行业之间的联系。

通过询问企业运营流程，了解企业主对下游客户、供货商、分销渠道，销售季节性变化、经营风险的熟悉程度，未来的发展计划等问题可以识别借款人的从业经验和管理能力。

从业经验不足3年—高风险

从业经验大于10年—低风险

从业经验3—10年—适度风险

7．家庭的收入与支出

借款人要赡养多少人?他们都住在什么地方?有多少个孩子?家庭是否有其它收入来源?如配偶收入等。有家庭支出或其它特别支出吗?近期可能产生的开支和必需的家庭开支是什么。借款人及他的家庭有什么有价值的财产吗?要求借