利率市场化为商业银行带来风险与应对策

利率市场化为商业银行带来的风险与应付之策资本运鲁利率市场化为商业银行带来的风险与应付之策_刘立徐娜刘然【纲要】利率市场化是市场经济发展到一准时期的产物,也是我国深入金融系统改革,展开金融创新的必经之路.放松利率管束,以市场利率调理资本流通,将大大活跃我国金融和经济,为我国经济的发展带来利处.但利率自由化在赐予商业银行资本订价的自主权的同时,也促进了商业银行风险的产生.自己就旨在经过剖析利率市场化过程中我国商业银行所面对的风险的增添,以期找出解决这一问题的举措,并提出若干银行管理和控制的若干建议.【重点词】利率市场化风险管理自20世纪70年月以E-肖为代表的金融深入理论的出现后利率市场化已成为了众多发展国家所尊崇的发展该国经济的手段.纵观发达国家的金融改革历程利率市场化已经成为一股不行阻拦的潮流.利率市场化是市场经济发展到一准时期的产物是适应历史潮流的.跟着我国政府经济职能的转变市场经济系统确实立金融市场的逐渐完美以及WTO的加入利率市场化势必成为我国深入金融系统改革,展开金融创新的必由之路.所谓利率市场化是指将中央银行用计划手段确定的受管束的利率变成由金融机构依据自己的资本供讨状况.盈余及风险等要素自行调节,自行控制的利率.并使其成为指引资本配置的基本指标.在利率市场化的条件下.国家对利率的管束将会减少.进而致使利率的改动将会更为屡次.利率市场化将国有商业银行推向市场.由市场指引公司的经济行为和价值取向.关于国有银行来说.这无疑是有益亦有弊的.一方面利率市场化进一步确定了国有商业银行在金融市场上的主体地位给予其更大的经营自主权.能够从自己的经营目标和需要确定利率水平进而能够有益的调换其踊跃性,发挥其主动作用.提升商业银行经营管理水平易国际竞争力.促进其与国际银行业的接轨.另一方面.利率改动的屡次以及展望有效性的困难.使得商业银行所面对的风险加重.为其经营管理带来的严重的挑战.一.利率市场化使得商业银行面对更t的风险1.利率市场化所惹起的利率颠簸.必定会给商业银行带来更大的利率风险.因为利率的改动惹起商业银行财富和欠债的价值改动不一致.使得商业银行的净财富发生变化.进而带来利润或遭到损失.因为银行内的财富与欠债的到期日不一样.其随利率改动的幅度就会产生差别.往常银行财富的到期日是小于其欠债的.所以当利率降落时财富市场价值降落的幅度将大于欠债进而使银行的净财富遭到损害.价值降低.管束下的利率颠簸幅度小.中央银行把利率的颠簸幅度控制在各金融机构的承受能力范围内而且颠簸频次低.变化速度慢.可展望性相对较强.而利率市场化后利率的改动将更为屡次,更为难以确定.进而商业银行所面对的利率风险将更为严重.利率市场化可能会引起银行间的强烈竞争致使银行系统的不稳固.利率管束时.金融机构的存贷款利率基准是由中央银行拟订的.各个商业银行只好在规定的水平上做细小的调整使得各商业银行之间的竞争主要集中技术手段.服务质量,营销战略等非价钱要素上.价钱竞争遇到必定的限制.利率市场化此后中央银行将利率拟订这一决议权交于银行.使得银行对价钱的决定能力增强可能会出现谁贷款利率低谁吃亏.这样简单造成银行过分竞争中小金融机构出局的场面.这一场面的出现.不利于我国银行系统的稳固和发展,不利于我国金融市场的完美和建设严重的甚至会致使金融危机危机国.家经济建设和社会稳固.3利率市场化将给商业银行带来更大的信誉风险.跟着利率市场化后对信贷资本投向的大大放松以及银行间竞争的加剧大批银行信贷资本会投向高回报和高利润的股市房地产等高风险行业.而有些效益不好的公司就有可能本着借钱不还的思想利用银行获得高利润的心理申请高利率的贷款这便可能给银行带来更大的信誉风险致使银行不良财富的进一步增添.同时在利率市场化的条件下金融市场上信息不对称致使的逆向选择问题和道德风险更为突出也会严重影响金融机构的正常运转.4别的.利率市场化还可能带来金融腐败.在利率管束的状况下.贷款价钱拟订全归属于中央银行商业银行只有贷与不贷的权益.利率市场化后.银行不单有贷与不贷的权益.还具备贷款价钱拟订权.两种权益归于一身.使得好多金融单位不严格依据风险加成的原则对贷款利率推行合理订价."人情利率"和"关系利率"就会出现人为降低贷款利率便可能在金融机构出现.这一现象在我国尤其突出这主假如因为我国金融系统改革还没有完好到位银行国有.投资主体单调.银行垄断地位将在一段时间内存在.银行风险内控和利率订价经验还远远不足等原由..商业银行应怎样应付利率市场化带来的风险利率市场化是中国金融市场不行防止的发展趋向.跟着2006年的邻近利率市场化的步伐将更为快速所以作为我国金融主体的商业银行.特别是我国的四大国有商业银行一定想出应付之策.才能在这场战争中立于不败之位.可是.从一般意义上来说成功的银行风险控制取决于政府,银行和公司三个要素.1深入我国金融系统改革特别是我国国有商业银行的股份制改造.我国目前的金融市场因为国有公司,国有商业银行和国家财政在产权归属上三位一体这类三位一体的产权属性造成这三者的财富权益和财富责任界线模糊使得我国金融机构金融风险控制存在"软拘束"形成公司与银行缺少真实的风险防备抵抗能力.所以改造我国国有商业银行的股份制改造成立"产权清楚权责明确政企分开.管理科学"的现代公司制银行是解决目前产权缺点理顺产权关系形成激励和拘束银行体制的有效门路.只有经过成立和完善商业银行的法人治理机构使商业银行成为真实的经济实体使其在法律法例规定范围内依据商业银行经营原则独立履行资本的营运,自负盈亏.自担风险,自我发展才能使经营者真实关怀银行的安全和效益.2踊跃推行商业银行经营观点的转变.跟着国有银行商业化,公司化改革的推动以及随之而来的利率市场化改革的实行国有银行要转变经营观点.品牌策略第一,成立商业银行以效益为中心,高效协作的产品订价系统,建立金融市场上资本价钱主体的观点.在利率市场化从前,我国的利率遇到了极为严格的管束,商业银行只好被动地履行国家的经济政策,不可以很好的发挥利率的能动作用.利率市场化此后,商业银行关于利率的分配更为灵巧.所以作为理性经济人,应从成本和收入,近期利益和远期利益,局部利益和全局利益各个方面审时度势,进行剖析,以决定风险和利润搭配最正确的利率水平.其次,建立公司为主体的经营观点.利率市场化此后,公司,特别是好多效益好的公司他们的融资需求将降落,使得商业银行面对更为严酷的客户追赶战.在这类状况下,商业银行要给自己从头订价.应以公司为中心,服务于公司.比方银行能够为其客户或许潜伏的客户供给专业的资本理财,以此来留住老客户并吸引新客户.3健全和完美我国金融机构,特别是国有商业银行的风险管理机制,使其能有效地展望利率市场化带来的各样风险,并作出快速而正确的反应.利率市场化此后,商业银行将面对的风险将主要为利率风险,这就要求银行有一套完好而有效的风险管理体制,才能免于在此次利率大战中处于不利地位.科学正确的展望利率,是有效进行利率风险管理以及其余银行风险的前提,这是外国其余已经利率市场化国家的商业银行的经验.我国现有的银行风险管理体制还比较单薄,各金融部门应当成立特意负责银行风险看管的部门,成立一套切合我国银行业实质状况的风险管理看管系统,完美我国利率展望体制,才能更为有效地应付此次利率市场化带来的各样风险,保护银行的地位.4加快业务拓展创新,实现多元化经营,分别经营风险.我国传统的银行业务主要为存贷款,长久以来财富欠债构造单调.因为利率市场化带来了银行业之间更为强烈的客户抢夺战,再加上资本市场直接融资规模日趋扩大,银行的经营空间将愈来愈小.商业银行要生计发展就一定追求新的利润渠道和空间,加快业务扩展创新,实现业务的多元化发展.我们能够经过踊跃开发金融产品,如利率交换,利率期权,利率期货来躲避利率风险,同时还应当踊跃推行由分野经营向混业经营的转变,走全能化发展道路,这是银行应付利率市场化挑战的策略之一.5j最后,增强我国金融市场的看管,成立严格完美的监察制度,使我国金融机构看管部门能更为有效地管理我国的金融机构,使之真实的成为我国社会主义建设的中坚力量.成功的银行风险控制取决于政府和银行两个要素,所以政府在利率市场化改革中也应采纳必定的举措以帮助商业银行有效地进行风险防备.政府应当从外面增强对银行风险的看管,健全金融业的法律看管系统,为商业银行躲避风险供给有力的法律保护.同时还应当成立一套适合而慎重的管理制度,拟订高质量的看管标准,进行严格而有效的银行看管,评审银行风险,起到从外逼迫银行重视风险防备的作用.只有政府与银行双方面齐心戮力,我们才能在这场利率市场化大战中战胜劲敌,取获成功.参照文件:【1】龙旭日张志海:《利率市场化与国有商业银行的风险控制》,《商业研究》,2002【2】罗良针徐开宇:《利率市场化风险及其防备》,《改革探究》2004【5】邹宏元:《金融风险管理》,成都,西南财经大学第一版社[作者单位:刘立四川大学经济学院徐娜刘然西南财经大学】品牌战略中竞争的产物,是公司走出低层次价钱竞争的秘诀,抵花费者来说,则是优良服务的保证."二流公司做产品,一流公司树品牌,顺德挪动全力打造与精心培养全世界通","动感地带",神州行,"神州行大众卡"四大品牌,使该公司的公司形象跃升到一个崭新的高度,公司的市场所位进一步稳固,并为公司将来的可连续发展装上了强有力的引擎.全世界通:时髦挪动生活提到宜家,你可能就会想到舒坦的家居环境:提到麦当劳,你会想到美味的薯条;提到全世界通,你会想到什么呢7是专业7是依靠7仍是那句人人皆知的广告语专家质量,信任全世界通".20世纪90年月初,顺德桂洲的候先生以自己担当该镇集体公司总经理的身份,分到了一个购置大哥大的指标,当时他从服务人员那边听到一个新名词——全世界通,可是他没有想到的是,一度被他视为高科技的"全世界通,竟会在几年以后人人皆知.90年月,挪动通讯业务与日俱增,行业竞争只逗留在产品竞争时代,而只有到了90年月末,也就是1999年前后,为了更好地知足客户需求,应付日趋强烈的价钱之争,顺德挪动将眼光放在了"全世界通"品牌的增强上.全世界通,是中国挪动经营历史最长的核心品牌,也是最具含金量的业务品牌;全世界通客户大多半属于中高端客户,几乎享有全部的通讯业务功能,以及中国挪动开发的绝大多半新业务,包含随E行,百宝箱,WAP,GPRS,彩铃,手机证券,彩信,手机银行,手机钱包,彩话等新业务.全世界通密切贴合生活的方方面面,为客户带来崭新的挪动生活体验.表现"我能的品牌理念和"交流1∞"的服务理念.顺德挪动深知.只有不停拓展在各样新的商业,行业新领域的应用,为用户供给更高效