《担保业务管理概述》

担保业务管理概述中小企业信用再担保股份有限公司

1整理课件主讲内容前言第一章基本操作制度第二章担保项目的受理第三章担保项目的保前调查与分析第四章担保项目的过程管理第五章担保项目的保后跟踪管理第六章担保项目的代偿管理与追偿程序第七章案例分析2整理课件主讲内容前言第一章基本操作制度第二章担保项目的受理第三章担保项目的保前调查与分析第四章担保项目的过程管理第五章担保项目的保后跟踪管理第六章担保项目的代偿管理与追偿程序第七章案例分析3整理课件前言信用担保业务和担保机构产生的背景及意义建立信用风险管理制度的重要性4整理课件主讲内容前言第一章基本操作制度第二章担保项目的受理第三章担保项目的保前调查与分析第四章担保项目的过程管理第五章担保项目的保后跟踪管理第六章担保项目的代偿管理与追偿程序第七章案例分析5整理课件第一章基本操作制度一、担保业务操作制度的制定原则二、担保业务操作制度6整理课件一、担保业务操作制度的制定原则

稳健经营原则规范性原则可操作性原则指导性原则动态优化的原则

7整理课件二、担保业务操作制度担保业务受理制度担保业务调查制度担保限额审批制度建立审、保、偿分离制度担保业务保后监管制度担保业务的追偿、保全制度内部稽核制度担保档案管理制度审保分离风险控制8整理课件主讲内容前言第一章基本操作制度第二章担保项目的受理第三章担保项目的保前调查与分析第四章担保项目的过程管理第五章担保项目的保后跟踪管理第六章担保项目的代偿管理与追偿程序第七章案例分析9整理课件第二章担保项目的受理

一、项目基本操作程序二、担保机构的支持项目

三、基本受理条件

10整理课件一、项目基本操作程序贷款担保的基本操作步骤为：企业提出申请→担保受理→项目评审→项目审批→签订合同→落实反担保措施→银行发放贷款→保后跟踪检查→代偿（或正常解除担保即解除责任）→解除保证→项目追偿11整理课件二、担保机构的支持项目

列入《东北振兴规划》产业及项目配套的中小企业与装备制造业领域内产业链和产业集群发展相关的中小企业新农村建设领域内的中小企业，农(牧)业产业化和农副产品深加工领域内的中小企业地方政府主导支持发展的重点产业领域内的中小企业资源转型城市的成长型中小企业对俄贸易与合作领域内的中小企业进入基础设施建设领域内的中小企业与增加就业和再就业有关的小额融资担保为外资和民间资本进入东北区域兴办中小企业或投资项目提供担保与信用支持12整理课件三、基本受理条件

初步受理条件申请企业为在吉林省登记注册的企业申请项目要求符合国家产业政策、环保政策以及相关法律、法规产品有市场，具有二年以上的较好的经营业绩，回款有保证。但对于技术创新性强、项目基本成熟，市场前景良好的科技生产型企业只需有一年以上的经营业绩企业资信状况良好，近期没有发生重大民事诉讼案件，无不良信用记录具备担保公司认可的反担保条件贷款期为一年以内（含一年）。挖潜技术改造资金期限两年银行已有贷款意向担保额度原则上不超过申请担保企业的注册资本金13整理课件三、基本受理条件

企业提交的材料清单*填写完整的《担保申请表》；*企业申保声明书；*企业担保申请书（写明贷款用途及偿付能力分析等）；*营业执照复印件；*企业法人代码证或组织机构代码证复印件；*公司及产品简介（包括主要产品或服务名称、用途、技术含量、生产规模、销售地区、市场份额、销售业绩、主要供货商、交易额等）；*经会计师事务所审计的近两年及当期财务报表；*主要股东及高层管理者简历并附身份证复印件；*公司章程复印件；*企业申请担保及同意抵押的董事会决议14整理课件贷款卡复印件；抵（质）押物清单及反担保物资权属证明文件注册验资报告、历次股权变更验资报告和实物等相关方式出资的评估报告复印件；涉及本次贷款的购销合同复印件；企业主要产品所执行的国家标准或企业标准；申保项目生产作业计划及项目可行性研究报告；如拟担保企业为子公司,需提供控股公司(或母公司)及在母公司所属相关联平行子公司的上述材料。经办人需持有法人代表授权书。以上材料均需法人代表签字并加盖公章15整理课件主讲内容前言第一章基本操作制度第二章担保项目的受理第三章担保项目的保前调查与分析第四章担保项目的过程管理第五章担保项目的保后跟踪管理第六章担保项目的代偿管理与追偿程序第七章案例分析16整理课件第三章担保项目的保前调查与分析

一、保前调查的事项二、保前调查的分类三、非财务因素的作用四、反担保措施的设计17整理课件一、保前调查的事项认真准备调研提纲

注意多方面收集信息，解决信息不对称问题，项目的信息来源核证、确定企业提供的信息的真实性、有效性、合法性到企业调查应注意多问、多听、多看，重要环节多进行随机抽查认真负责，不放过任何一点疑问认真研究资料注意与企业最终决策者进行沟通，建立联系渠道处理好调查质量与效率关系18整理课件二、保前调查的分类财务因素非财务因素

19整理课件三、非财务因素的作用判断借款人的还款能力判断借款人的还款意愿20整理课件四、反担保措施的设计设计反担保措施的原则和特点反担保审查反担保措施新方式的开发资产评估序列偿还反担保合同样本21整理课件反担保合同样本合同主体合同内容：提供连带责任反担保保证保证责任范围保证责任期间代偿甲方要求另行提供担保的条件22整理课件主讲内容前言第一章基本操作制度第二章担保项目的受理第三章担保项目的保前调查与分析第四章担保项目的过程管理第五章担保项目的保后跟踪管理第六章担保项目的代偿管理与追偿程序第七章案例分析23整理课件第四章担保项目的过程管理

一、担保项目评审二、项目审批三、担保额度四、担保费标准五、合同管理六、担保项目实施24整理课件一、担保项目评审

财务因素分析

偿债能力分析营运能力分析盈利能力分析

非财务因素分析

项目调查报告样本

25整理课件非财务因素分析

分析贷款偿还的可能分析借款人还款能力还款意愿分析技术风险分析

市场和产品风险分析经营风险分析行业风险分析领导团队及员工素质分析抵押物资产状况26整理课件项目调查报告样本

项目基本情况产品及技术状况分析行业及市场情况企业资信状况财务分析风险性分析安全保证措施项目评审结论与建议

27整理课件二、项目审批

担保项目审批的意义和作用对评审委员会评委的要求审核内容：

1.对被担保企业的分析评价2.合法性、合规性、安全性28整理课件三、担保额度概念：担保额度是担保机构为企业提供融资担保的金额。担保额是由担保机构的资本和银行可接受的担保放大倍数、担保机构评审担保项目的能力、效率和社会需求决定。分类：1.信用担保机构担保额度2.单个客户担保额度29整理课件信用担保机构担保额度概念：信用担保机构担保额度是指担保机构按照资本金倍数放大功能所得的信用担保的总额

公式：担保总体额度=资本金*放大倍数30整理课件单个客户担保额度

担保机构为客户提供担保额度标准的确定应考虑的因素担保集中性风险的控制和管理

31整理课件单个客户担保额度担保机构为客户提供担保额度标准的确定应考虑的因素：

1.要考虑客户的资产规模和质量、有效净资产、现金流量、客户的支付能力以及所处行业的发展前景等因素2.要考虑客户能够提供反担保充分性、完善性以及落实的可能性3.要考虑担保机构自身的风险状况4.要考虑担保行业的有关规定5.在一些特定情况下，还应考虑政治及自然因素，防止因政治或自然灾害造成的意外损失

32整理课件单个客户担保额度担保集中性风险的控制和管理

概念：

担保集中性风险是指担保机构提供的担保相对集中于某一特定的对象，构成担保机构信用提供集中所形成的风险。主要表现：

1.集中为某一借款人或一组相互关联的借款人提供担保2.集中为某一行业提供担保3.担保业务集中在某一担保品种

33整理课件四、担保费标准参考标准：担保的业务品种、金额和期限反担保措施的落实程度担保项目风险度的大小银行对担保机构的保证金需求银行对担保机构的保证金需求表达公式：

担保费=担保债务金额*担保费率*担保期限34整理课件五、合同管理经过审批的项目签订由公司统一格式的合同，合同文本由公司风险控制部门统一出具，涉及的合同有《借款合同》、《保证合同》、《委托担保合同》、《反担保保证合同》等，除《借款合同》外，其他合同都需要担保机构以当事人身份与有关当事人共同签订，并指定公证处进行公证。合同签订后，由项目经理A角进行分类收集、归档备查。35整理课件六、担保项目实施

相关合同签订完成，公证手续齐备，反担保措施依法落实到位，达到放款条件时，通知银行发放贷款。则项目进入保后跟踪阶段。36整理课件主讲内容前言第一章基本操作制度第二章担保项目的受理第三章担保项目的保前调查与分析第四章担保项目的过程管理第五章担保项目的保后跟踪管理第六章担保项目的代偿管理与追偿程序第七章案例分析37整理课件第五章担保项目的保后跟踪管理

一、保后跟踪的意义和作用二、保后跟踪的人员组织及检查形式三、保后跟踪的检查要点38整理课件二、保后跟踪的人员组织及检查形式保后跟踪检查的三种形式：首次检查例行检查重点检查39整理课件三、保后跟踪的检查要点企业的还款意愿和还款能力企业的经营环境及经营策略的变化企业的抵（质）押反担保物的情况40整理课件保后跟踪检查流程图担保机构风险管理部门保后跟踪检查报告制定并实施风险防范方案在保机构按月递交财务资料每季度或定期至企业实地调查担保机构风险管理部门保后跟踪检查报告制定并实施风险防范方案在保企业按月递交财务资料每季度或定期至企业实地调查担保机构风险管理部门保后跟踪检查报告41整理课件主讲内容前言第一章基本操作制度第二章担保项目的受理第三章担保项目的保前调查与分析第四章担保项目的过程管理第五章担保项目的保后跟踪管理第六章担保项目的代偿管理与追偿程序第七章案例分析42整理课件第六章

担保项目的代偿管理与追偿程序

一、担保贷款管理二、债务追偿程序43整理课件一、担保代款管理确认贷款人索赔的有效性实施担保代偿44整理课件明确索赔有效性的主要工作内容

确认各种合同各方主体是否准确无误确认贷款人是否充分履行《借款合同》及《保证合同》项下义务提出索赔时间是否超过保证责任期限贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人转让债务贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人延长债务偿还期限借款人与贷款人是否双方串通，骗取担保机构提供担保贷款人是否未履行应尽的监督贷款用途义务，致使贷款用于国家禁止或限制性生产领域确认担保赔付的范围及金额明确担保机构赔付后所享有的追偿权利，同时完善充分享有该追偿权利所需要的法律要件45整理课件确认贷款人索赔的有效性

三大注意事项：担保机构与银行签订合作协议时，必须规定银行向担保机构索赔时的条件以及担保机构的赔付期限，同时应当让银行充分了解担保机构的赔付程序担保机构在保证赔付效率的同时，必须考虑要完善追偿工作所需的法律要件债权人没有在保证责任期间主张权利，则保证人不再承担责任46整理课件实施担保代偿通常采取以下三种方式：一次性赔付，担保机构行使追偿权利担保机构代借款人履行还款义务，法律诉讼程序全部结束后再进行担保追偿，包括担保物权的实现贷款人通过法律程序，首先执行借款人资产弥补贷款损失，对仍未收回的贷款部分，由担保机构代位清偿47整理课件二、债务追偿程序经常用到的追偿措施：采取有效措施，增强其还款意愿增强债务人偿还能力有第三方为借款人提供反担保，担保机构应向第三方反担保人要求其协助追偿或履行代偿责任依法处理抵（质）押物依法提起诉讼，请求扣收债务人其他资产弥补代偿损失48整理课件主讲内容前言第一章基本操作制度第二章担保项目的受理第三章担保项目的保前调查与分析第四章担保项目的过程管理第五章担保项目