《人身保险》课件

《人身保险》第一篇人身保险原理篇本篇是保险业务的重要组成部分，同时，也是保险学科的重要组成部分。本篇将围绕人身保险的基本原理展开论述，从人身保险的概念、特征入手，简要介绍人身保险的起源与发展，阐述人身保险的职能、作用、以及人身保险业务的分类，进而重点阐明人身保险合同的构成要素及其法律规定，并简要阐述人身保险费率厘定的基本理论，为以后各篇人身保险业务经营管理的学习奠定理论基础。本篇共有四章第一章人身保险概述第二章人身保险合同第三章人身保险合同的争议处理第四章实务训练教学目的：通过本章教学，使学生掌握人身保险的概念、特点；明确人身保险业务的主要种类，掌握人身保险合同的基本原则；了解人身保险产生、发展的基本原因，以及中国人身保险发展的经历，进而加深对人身保险功能与作用的理解。教学内容：本章主要概述人身保险的概念、特点、业务分类、功能和作用，阐述人身保险合同的基本原则、人身保险的起源以及中国人身保险业的发展。教学重点难点：人身保险的特点；人身保险的功能与作用；人身保险业务的主要种类；人身保险合同基本原则及其运用。第一节人身保险的概念和特点

一、人身保险的概念二、人身保险的特点一、人身保险的概念

人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病或年老等保险事故或保险事件，由保险人按合同双方的约定承担赔偿或保险金给付责任的保险。1、人身保险合同是以人的生命或身体为保险标的。2、人身保险合同的可保人身危险是指符合风险分散、损失分摊原理，且保险人有能力接受承保的危险二、人身保险的特点（一）人身保险与财产保险的区别财产保险人身保险1、保险标的财产及有关利益生命或身体2、保险合同性质补偿性的合同给付性合同3、保险利益原则的适用投保人以保险标的的实际经济利益为依据，且保险利益存在于保险合同的履约期间强调在订立时投保人必须与被保险人具有保险利益关系，索赔时不强调4、保险金额确定依据根据保险标的的实际价值投保人的缴费能力和被保险人的实际保障需求5、承保危险的性质风险的发生及不规则，存在较大偶然性风险发生的概率波动相对规则，巨灾风险少，财产保险人身保险6、承保危险的经营技术要求风险相对集中，要求保持大量现金准备，重视共同保险、再保险保险经营相对稳定，不需要大量现金准备和再保险7、保险费率厘定及其考虑因素不同依据在于科学的测定保额损失率。考虑事故发生频率、事故损毁率、风险比例等依据是死亡率、预定利息率、疾病发生率、意外事故发生率、费用率、投资收益。一般采取均衡保费8、业务性质保障性业务保障、储蓄性业务（二）人身保险与社会保险的区别1、社会保险是指通过国家立法、采取强制手段对国民收入进行再分配，将其所形成的专门保险基金，以劳动者因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动而使本人或家庭失去收入来源为保险责任，由国家提供必要物质帮助的一种保障制度。包括养老金保险、工伤保险、失业保险及医疗保险。2、社会保险与商业性人身保险的共性：（1）都是集合众多单位或个人参与，体现了互助合作精神（2）在资金筹集、管理与分配上都以大数法则作为数理基础，要求参与者数量足够多，资金实行专门管理（3）对于生老病死残等危险事故提供保障（4）均体现安定人们生活，促进社会和谐发展的目的。3、两者的区别人身保险社会保险举办主体和经营目的商业性保险公司举办，以营利为目的由政府举办，以社会效益为主，不以营利为主。实施依据和方式不同受民法、保险法等法律调整。按平等、互利、自愿原则签订保险合同以社会保险法律或条例为依据，采取强制方式人身保险社会保险合同双方权利义务关系体现“个人公平”原则，保险双方的权利义务是一种等价交换关系遵循“社会公平”原则。被保险人获得的保险金与其所缴纳的保险费数量没有直接关系。保险金额的确定依据依据投保人的交费能力和被保险人的保障需求由保险双方协商确定。保费一般由个人支付按基本生活费用、基本医疗费用标准由国家统一确定，保费按其当时的收入来确定，且由用人单位和个人或国家共同承担保障水平具有较高程度的保障，是社会保险的重要补充满足人们的基本生活需要，保障程度较低。一、按照人身保险保障的范围划分1、人寿保险2、意外伤害保险3、健康保险二、按照人身保险投保的方式划分1、个人保险：以个人为投保人，一张保险单只承保一个被保险人的人身保险2、团体人身保险：以一张总的保险合同承保某一个企业、事业或机关团体的全部或大部分成员的人身保险，投保人为法人或社团组织，被保险人是团体中的在职成员。3、联合保险：将具有一定利害关系的两个以上的人视为被保险人，如夫妻或者合伙人等多人作为联合被保险人同时投保的人身保险。三、按照人身保险的实施方式划分1、强制保险。具有全面性、强制性、通用型、广泛性、2、自愿保险。四、按照人身保险的保险期限划分1、长期保险业务：保险期限超过一年的人身保险业务。2、短期保险业务：保险期限在一年以内的人身保险业务。五、按照被保险人的风险程度划分1、健体保险：是指被保险人的风险程度属于正常标准范围。（75---125）2、次健体保险：是指被保险人所含有的风险程度超过了标准体的风险程度，不能按标准或者正常费率来承保，但可以附加特别条件来承保的人身保险。（126—500）3、完美体保险：是指由于被保险人风险程度较低，不需要按照标准费率承保，可以按照更为优惠的费率承保的人身保险。﹤75六、按照人身保险是否分红划分1、分红保险2、不分红保险一、人身保险的功能（一）分散人身风险、分摊经济损失功能。（二）组织保险金给付，提供经济保障功能（三）资金融通功能：是指保险资金的筹集、运用与分配等经营活动。（四）社会管理功能1、通过大力发展商业养老保险，积极参与企业年金市场，丰富企业年金的产品种类，逐步提高人身保险的覆盖面。2、通过大力发展商业健康保险，把目前仅提供费用补偿的医疗保险转变为提供全面健康管理和服务的商业健康保险，满足多元化的健康保障需求。3、通过建立人口和人群健康档案库为社会公共管理提供科学依据及信息服务，逐步提高全社会的风险与保险意识。4、保险企业通过加强对各类人身风险防范工作，在一系列预防疾病和意外事故活动中，维护人们的健康、安全、促进国民经济部门协调稳定发展、保持社会的安定。5、充分发挥保险公司作为商业性机构在技术、管理、成本控制、服务等方面的专业优势，在一些领域参与政府管理，不仅降低了成本，控制了风险，且减轻了政府压力，还可以提高政府的管理效率。二、人身保险的作用（一）微观方面1、人身保险对个人和家庭的作用（1）分散人身保险、提供经济保障。（2）作为储蓄和投资手段可以使资金保值、增值、（3）享受税收优惠待遇，节省更多的所得税。（4）人寿保险单作为贷款担保手段可以为客户提供融资便利。2、人身保险对企业的作用（1）有助于稳定企业开支，保持企业经营活动正常进行。（2）提高员工福利待遇和企业信誉，增强企业的竞争实力。（二）宏观方面第三节人身保险的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、近因原则一、最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义保险双方在订立和履行保险合同时，应如实将关系到对方作出订约与履约决定的全部事实告知对方，保持最大程度的诚意；同时，双方都应恪守信用，遵守和执行合同的约定与承诺，互不欺诈和隐瞒。若有违反，受损害的一方可以不履约或单方面宣布合同无效。（二）最大诚信原则的主要内容1、告知：又称为陈述或重要事项申报，是指在保险关系确立时和存续期间，投保人应该尽量将已知的有关保险标的的重要事实全面、如实、及时地告知保险人；保险方也应该如实告知与其投保利益相关的实质性内容。（1）投保人履行告知义务：无限告知和询问回答告知。告知的内容：见书14页（2）保险人的说明义务。保险法第37条在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。保险法第54条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。2、保证（1）保证的含义：是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为或对某种事态的存在或不存在作出许诺。（2）保证的种类：从形式上分为明示保证和默示保证根据保证事项是否已存在分为确认保证和承诺保证（3）违反保证的法律后果保险活动中，无论是明示保证还是默示保证，保证的事项均属重要事实，因而被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。3、弃权与禁止反言－约束保险人的行为

弃权：是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言：是指保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。二、保险利益原则（一）保险利益原则的含义

指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益（二）坚持保险利益原则的重要意义1、从根本上划清保险与赌博的界限。2、防止道德风险的发生。3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。（三）保险利益原则在人身保险业务的运用1、人身保险利益的认定：保险法53条规定：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。2、人身保险保险利益的衡量

保险利益没有量的规定性，保险金额根据缴费能力和被保险人的实际保障需求及保险人的承保能力或投保规则。3、人身保险保险利益的时效规定

强调在保险合同订立时投保人必须对被保险人存在保险利益4、人身保险保险利益的转移和消灭。

被保险人的保险利益专属投保人时，如债权债务关系，当投保人死亡时，保险利益可由投保人的合法继承人继承。被保险人的保险利益非专属投保人时，如人身保险合同为特定的人身关系而订立（血缘关系、扶养关系等）保险利益一般不得转移。三、近因原则（一）近因原则的含义

是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。

在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应付赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任近因：是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。（二）近因原则的判定和运用1、单一原因造成的损失：

即造成保险标的损失的原因只有一个，那么，这个原因就是近因。若这个近因属于被保风险，保险人负赔偿责任；若该项近因属未保风险或除外责任，则保险人不承担赔偿责任。2、同时发生的多种原因造成的损失：

即各原因的发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，那么，原则上它们都是损失的近因。至于是否承保保险责任，可分两种情况：（1）多种原因均属被保风险，保险人负责赔偿全部损失。（2）多种原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任应视损害的可分性如何而定。如果损害是可以划分的，保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔偿。3、连续发生的多项原因造成损失：

多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因，如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失，反之不负责赔偿。具体分析如下：（1）连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失。（2）连续发生的原因中含有除外风险或未保风险。分两种情况：①若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任。②前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不负责任。4、间断发生的多项原因造成损失：

在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原因为被保风险，保险责任由保险人承担；反之，保险人不承担损失赔偿或给付责任。保险案例：近因原则与保险人的责任[案情]

某城郊供电局在一家保险公司投保了供电责任险。2002年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴风，该供电局辖区内的一电线杆被刮倒。8月7日晚途经此处的徐某触电，送医院抢救无效死亡。徐某家属要求供电局赔偿医疗费、丧葬费、抚养费等费用共计5万元。供电局认为事故是由于自然灾害暴风和暴雨引起的，自己没有过错，不应当承担责任。徐某家属遂将供电局告上法院。[处理]

法院审理后认为，供电局没有对线路及时抢修或采取其他有效措施，导致徐某触电身亡，应当承担侵权责任，判定供电局赔偿徐某医疗费、丧葬费等费用计人民币3.5万元。供电局依据法院判决向保险公司提出索赔。保险公司认为，发生此次事故的原因是暴风雨，而根据《供电责任保险条款》，暴雨等自然灾害属于责任免除的内容，保险公司不应当承担保险责任。供电局坚持法院判决的认定，认为其所管理的供电线路因自身工作过失导致了徐某的死亡，并且依法承担了民事赔偿责任，保险公司应当承担保险责任。试分析保险公司是否应该支付保险金？[评析]

本案是关于近因原则的典型案例。在保险法上，近因是指直接促成结果发生、效果上有支配力或有效的原因。从案件事实看，徐某死亡的原因有两个，第一，暴雨、暴风造成的电线杆倾倒、电线被拉断所导致的漏电；第二，供电局没有及时进行抢修或采取其他紧急措施的工作过失。

在这两个原因中，暴雨、暴风等自然灾害造成电线杆倾倒、漏电只是损害后果发生的一个间接原因，该原因并不必然导致徐某死亡的后果。然而，由于供电局的管理措施不完善，没有充分预料到暴雨、暴风造成的电线杆倾倒后漏电的严重后果。因此在电线杆被暴风雨刮倒时，未及时履行其职责，派人检修或采取其他修复措施，这是徐某死亡的直接原因。根据本案情况，保险公司给予赔付，符合保险合同的约定。第五节人身保险的产生、发展一、人身保险产生和发展的条件二、古代人身保险思想的产生与人身保险的萌芽三、近代人身保险的产生和发展四、现代人身保险的发展五、我国人身保险的发展一、人身保险产生和发展的条件（一）人身风险的客观存在是人身保险产生的自然条件（二）剩余产品的生产和增多是人身保险产生的经济基础（三）商品经济的高度发展是人身保险产生的现实经济条件（四）保险精算技术是人身保险发展的技术基础二、古代人身保险思想的产生与人身保险的萌芽（一）关于人身保险起源的认识（二）古代保险思想的产生三、近代人身保险的产生和发展（一）早期的互助团体－中世纪的欧洲的工匠会、商人会、宗教行会等社团组织。（二）1656年意大利银行家洛伦佐·佟蒂设计完成了佟蒂法。1689年法国国王路易十四采用了佟蒂法－该法的出现和实施引起人们对人寿保险发展的关注和对生命统计研究的重视。（三）1693年英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷编织了世界上第一张生命表，为现代人寿保险的发展奠定了数理基础。（四）1756年，詹姆斯·道德森提出了“均衡保险费”的理论。（五）1762年英国人辛普森和多德森计算出了终身寿险的保险费率，故其创立的伦敦公平保险公司被认为是现代人身保险形成的标志。四、现代人身保险的发展（一）1774年英国通过了《英国人寿保险法》（二）1870年英国政府通过了《人寿保险公司法》（三）1911年美国公平人寿保险公司承保了第一笔雇员团体人寿保险业务。（四）1925年大都会人寿保险公司签发了美国第一份团体养老保险（五）1928年美国谨慎保险公司首创了信用人寿保险业务。五、我国人身保险的发展（一）新中国成了前的民族保险业1、1846年英国人首先在上海设立了永福和大东方两家人身保险公司。2、1912年设立的华安合群保险公司是早期的华资寿险公司之一3、1933年7月，中国保险公司经营人身保险业务4、1934年4月，太平洋保险公司经营人身保险业务（二）1949－1979年：创建阶段1、1949－1959年，人身保险创建阶段2、1959－1979年，停办阶段（三）1980－2002年：业务恢复、快速发展阶段1、保险市场体系逐步完善，市场主体不断增加2、业务快速增长，险种结构日趋合理、完善3、保险法制法规逐步健全，保险监管不断加强。（四）2003－2005年特点：在结构调整中稳步增长，市场主体不断增多，市场规模日益扩大，保险法律法规日益健全。第二章人身保险合同第一节人身保险合同概述第二节人身保险合同的要素第三节人身保险合同的订立与履行第四节人身保险合同的标准条款第五节人身保险合同的争议处理教学目的：通过学习本章，使学生掌握人身保险合同的概念、特征、分类与形式，明确人寿保险合同的标准条款，了解人寿保险合同的订立、履行与终止的程序和内容教学内容：本章从人身保险合同的特征和种类入手，介绍人身保险合同的主体、客体和内容，阐述人身保险合同的订立与履行、人身保险合同的标准条款、以及人身保险合同的争议处理等内容教学重点难点：人身保险合同的概念和特征；人身保险合同的主体、内容、客体；人身保险合同的标准条款。第一节人身保险合同概述一、人身保险合同的概念二、人身保险合同的特征三、人身保险合同的分类四、人身保险合同的形式一、人身保险合同的概念

人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。二、人身保险合同的特征（一）人身保险合同是定额给付性合同（二）人身保险合同具有长期性（三）人身保险的保险利益确定具有特殊性（四）人身保险合同具有储蓄性和投资性三、人身保险合同的分类（一）按照保险保障范围分类1、人寿保险合同2、人身意外伤害保险合同3、健康保险合同（二）按照承保方式分类1、个人保险合同2、团体保险合同（三）按照保险期限分类1、长期人身保险合同2、短期人身保险合同（四）按照保险合同的主从关系分类1、主险合同2、附加险合同四、人身保险合同的形式（一）投保单：又称要保单，是投保人向保险人提出保险要求和订立人身保险合同的书面要约，是保险人出具保险单的依据。（二）保险单

又称保单，是保险人和投保人之间订立人身保险合同的正式书面文件。（三）暂保单

暂保单的效力一般为30天。待正式保险单签发后，暂保单自动失去效力。在人身险里体现为暂收据。（四）保险凭证（小保单）是一种简化了的保险单，与保险单具有同样的效力，记载的事项都以保险单的条款为准，只是保险凭证的内容比较简单。（五）保险批单是保险合同双方当事人针对保险单的内容变更或修改原合同的证明文件。批单的法律效力优于保险单。第二节人身保险合同的要素一、人身保险合同的主体二、人身保险合同的客体三、人身保险合同的内容一、人身保险合同的主体（一）人身保险合同的当事人1、投保人具有民事权利能力和民事行为能力对保险标的具有保险利益按约定交付保险费2、保险人（二）人身保险合同的关系人1、被保险人

指人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人人身保险合同中的被保险人只能限于具有生命、独立存在的自然人。2、受益人

是指人身保险中由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人，即有权领取保险金的人。（1）受益人的法律资格。

在法律上没有限制，自然人、法人及胎儿均可受益人可以是一人或者多人人身保险合同中被指定的受益人是一人时，保险金请求权由该人行使，并获得全部保险金。受益人是数人的，保险金请求权由该数人行使，其受益顺序和受益份额由被保险人或投保人确定；未确定的，受益人按照相等份额享有收益权（2）受益人的产生、变更方式。

受益人是由被保险人或投保人指定的。

受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。但是，保险法第64条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：第一，没有指定受益人；第二，受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；第三，受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”此时，保险金应按继承法规定分配。3、保险单所有人

是拥有保险单各种权利的人，主要适用于人寿保险合同。（三）人身保险合同的辅助人1、保险代理人2、保险经纪人3、保险公估人二、人身保险合同的客体是合同双方当事人权利义务所共同指向的对象－保险利益，即投保人对保险标的具有法律承认的利益（一）人身保险合同客体的概念

我国人身保险的客体是保险法第53条规定的：（二）人身保险标的与保险利益的关系1、保险标的是保险利益的载体。2、人身保险合同的客体不是保险标的，而是投保人对被保险人所具有的保险利益。3、保险利益是保险合同的客体，是保险合同生效的依据。三、人身保险合同的内容

是指合同当事人双方约定的权利与义务具体事项。其常以条款形式表现。（一）人身保险合同条款的类型

1、基本条款：法定条款。是法律规定的由保险人制定的必须具备的条款。一般直接印在保险单证上，不能所投保人的意愿而变更。

2、特约条款：是指在基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的权利与义务。（1）保证条款（2）附加条款：在合同基本条款的基础上约定的补充条款。其效力优于基本条款。其方式是在保险单上加批注或批单。（二）人身保险合同的主要内容1、主体部分2、客体部分3、权利义务部分第三节人身保险合同的订立与履行一、人身保险合同的订立（一）人身保险合同的订立程序1、要约

是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订人身保险合同的重要程序。人身保险合同要约一般表现为投保单或其他书面形式。2、承诺

是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。人身保险合同的承诺通常由保险人作出。（二）人身保险合同的成立与生效1、人身保险合同的成立

是指投保人与保险人针对人身保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。

人身保险合同的成立并不意味其开始发生法律效力。2、人身保险合同的生效

人身保险合同的生效是指人身保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。也意味着保险人开始按照保险合同的规定承担保险责任。我国人身保险合同的生效起始时间一般采用“零时起保”方式确定。二、人身保险合同的履行

是指双方当事人依照合同规定全面履行自己的义务。（一）投保人义务的履行1、如实告知义务：投保人不负无限告知的义务。以询问内容为限2、支付保险费的义务。－是投保人的基本义务，人身保险合同生效的条件。3、出险通知义务4、提供单证义务5、危险程度增加通知义务（二）保险人义务的履行1、承担保险金给付义务2、向投保人说明保险条款义务3、退还保险费或者保单的现金价值义务。（1）投保人因过失不履行如实告知的义务，退还保险费（2）投保人申报的年龄不真实，并真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同。在扣除手续费之后，退还保险费。但是自合同成立之日起超过两年以上的，保险人不能解除合同。（3）谎称发生保险事故或者故意制造保险事故的，并且投保人已经缴纳两年以上保费的，应该向其他享有权利的受益人退还保险费或者保单的现金价值。（4）合同效力中止两年以上没有达成复效协议的，保险人有权解除合同，投保人缴纳保险费两年以上的，应该按照合同约定退还保费或者保单现金价值，不足两年的，可以在扣除了手续费之后退还保险费。（5）被保险人故意犯罪而导致其自身伤残或死亡的，保险人不承担给付责任，缴费超过两年的应该退还保费或者保单现金价值。（6）投保人要求解除合同的，缴费超过两年的应该退还保费或保单现金价值，不到两年的可以扣除手续费之后退还保险费。（7）被保险人在保险合同成立两年内自杀的，保险人不承担保险金给付义务，但是，应该按照保险单退还现金价值。4、及时签发保单，为被保险人能够及时得到保险保障创造条件。5、为投保人、被保险人、再保险人等人身保险合同的主体保密是对保险人的基本道德要求。三、人身保险合同的变更（一）人身保险合同主体的变更1、保险人的变更：在人身保险合同中，保险人是不允许变更的，投保人只能选择退保来变更保险人。2、被保险人的变更。个险中的被保险人不允许变更，团体人身保险合同允许变更被保险人人数和被保险人的姓名。3、人身保险合同主体的变更一般是投保人、受益人、保单所有人等变更。变更主体须征得保险人或被保险人的同意，加注批单后有效。（二）人身保险合同客体变更人身保险合同客体变更是指投保人与被保险人之间的保险利益关系发生变化。（三）人身保险合同内容的变更主要是指主体权利和义务的变更，即合同条款变更。变更的程序：1、投保人向保险人提出变更申请，告知有关人身保险合同的情况2、保险人对变更申请进行审核，若需增加保险费，则投保人应按规定补缴3、若需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求，无论增加或减少保险费均要求当事人取得一致意见4、若保险人同意变更，则签发批单或附加条款，若拒绝变更，保险人也需通知投保人。四、人身保险合同的中止与复效（一）人身保险合同的中止是指在人身保险合同存续期间内，由于某种原因发生而使人身保险合同的效力暂时归于停止。（二）人身保险合同的复效被中止的人身保险合同可以在合同中止后两年内，申请复效，同时，补缴保险费及其利息。五、人身保险合同的终止（一）人身保险合同终止的含义是指在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使人身保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。（二）人身保险合同终止的原因1、自然终止。原因：（1）保险期限届满（2）人身保险合同义务履行完毕（3）人身保险合同中被保险人死亡。2、提前终止

是由于当事人的意思表示而使合同效力终止，即合同的解除。（1）法定解除：投保人依法享有解除合同的权利。（2）协议解除保险人解除合同的情形：（1）投保人因未能如期缴纳保险费而被中止合同，在随后的两年内不申请复效的。（2）危险增加时，投保人或被保险人未履行危险增加通知义务。（3）投保人未能履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或以何种价格承保，导致保险人承保不应承担的危险责任，则保险人可解除合同。但在人身保险中，如果投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，且自合同成立之日起逾两年的人身保险合同，保险人不能解除。（4）保险人或被保险人、受益人谎称发生保险事故或故意制造保险事故。该行为属于投保人或被保险人、受益人的欺诈行为，保险人可以解除合同。（5）投保人未履行维护标的安全的义务，此时保险标的发生保险事故的可能性增加，保险人可要求投保人或被保险人加强防范措施，也可以投保人或被保险人未履行义务为由终止合同。第四节人身保险合同的标准条款一、不可抗辩条款二、年龄误告条款三、宽限期条款四、复效条款五、保费自动垫缴条款六、保险单贷款条款七、保险单转让条款八、不丧失价值选择权条款九、自杀条款十、受益人条款十一、共同灾难条款十二、红利及保险金任选条款十三、意外事故死亡双倍给付条款十四、战争除外条款一、不可抗辩条款（一）不可抗辩条款的含义是指长期人身保险合同生效一定时期后（一般为两年），保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行如实告知义务等为理由而主张保险合同自始无效。（二）规定不可抗辩条款的原因是保护被保险人的利益、限制保险人权利的一项措施、避免保险人方面发生道德危险。（三）我国人身保险经营中的不可抗辩原则的法律体现适用于失效后重新复效的保单。案例：不可抗争条款的适用

1998年10月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。1999年4月，肖某为自己投保简易人身险，保险期间为3年。在健康询问栏中填写了“健康”字样，起保日期为1999年4月14日。此后，肖某一直按时缴纳保险费。2001年9月4日，肖某之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司报案登记并填写了出险通知书，要求死亡给付。

保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险人保前患有严重肺气肿，并且是因患病而提前病退的，这显然不符合简易人身险的投保条件－身体健康，能正常劳动和正常工作的人。肖某在“健康状况”－一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，违反了《保险法》第17条的规定，且肖某所隐瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实。肖某死于肺心病，这与其曾患有肺气肿有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的。肖某之子则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。保险合同当事人双方的分歧颇大。分析：一般而言，不可抗争条款包括的范围，指的是年龄和健康。尽管在国外许多国家规定，对健康的未如实告知只要过了一定期限，保险人就将损失保险合同解除权，甚至我国的保险理论界对此规定也不采取排斥的态度，在一些教科书中，也对这一问题作了阐述，但是，在我国的保险业务中，还没有明确的法律依据。因此，保险公司对此案拒赔有其法律依据。二、年龄误告条款（一）年龄误告条款的含义如果投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄，保险金额将根据真实年龄予以调整。如果实际年龄已超过可以承保的年龄限度，保险合同无效，保险人将已收取的保险费无息退还，但需要在可争辩期间之内完成。（二）年龄误告条款的法律规定保险法第五十四条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。（三）年龄误告调整的方法1、投保人申报的的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权要求投保人补交保险费，或者按照实付保险费与应付保险费的比例支付保险金。调整公式是：实际给付的保险金＝约定的保险金额X实付保险费/应交保险费。3、投保人申报的的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。例题：见书43页三、宽限期条款（一）含义：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月）。在宽限期内，保险合同效力正常。（二）规定宽限期条款的意义1、方便了投保人缴费2、避免了轻易导致保险单失效的情况发生3、有利于维持较高的保单续保率宽限期条款实际是保险人给予被保险人的一种优惠（三）我国人身保险经营中宽限期条款的法律体现保险法第五十八条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。四、复效条款（一）含义：投保人在人寿保险合同因逾期缴费失效后两年内向保险人申请复效，经保险人审查同意，投保人补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即恢复效力。保险合同复效后，对失效期间发生的保险事故保险人不予负责。（二）我国人身保险合同中复效条款的法律规定保险法第五十九条：依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。五、保费自动垫缴条款（一）含义是指分期支付消防的长期人身保险合同，合同生效二年后，如果投保人逾期未支付当期保险费，保险人则自动以保单的现金价值垫缴保险费。对于此项垫缴保险费，投保人要偿还并支付利息。在垫缴保险费期间，如果发生保险事故，保险人仍承担责任，但要从支付的保险金中扣除垫缴的保险费及利息。当垫缴的保险费及利息达到保单的现金价值数额时，保险合同自行终止，投保人不能再要求保险人退还保单的现金价值。（二）规定保费自动垫缴条款的意义是为了减少保单失效，维持较高的续保率。该条款不是法定条款，保险人可以自由选择使用。六、保险单贷款条款（一）保险单贷款条款的含义此条款规定，人寿保险合同生效满一定时期（常为两年）后，投保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，贷款期限一般不超过1年，贷款金额不得高于保险单项下积累的现金价值。投保人应按期归还贷款并支付利息。保险单贷款条款多见于两全保险或终身保险合同中。此条款实际上是保险人给予投保人的优惠条款。（二）保险单贷款条款的规定当贷款本息达到责任准备金或退保金数额时，保险合同即行终止，保险公司必须提起31天通知保单所有人。由于保险单质押贷款并不是通常意义上的贷款，而是预付保险单的现金价值，因此在法律上保险人并不能要求借款人到期一定偿还。此种保单失效一般不得申请复效。七、保险单转让条款（一）含义只要不是出于不道德或非法的考虑，在不侵犯受益人的权利的情况下，保单可以转让。对于不可变更的受益人，未经受益人同意保单不能转让。（二）保险单转让条款的规定1、绝对转让。将保单所有权完全转让给一个新的所有人的转让方式。绝对转让要求被保险人必须生存健在。在绝对转让状态下，被保险人死亡，全部保险金将给付受让人而不是原受益人。2、抵押转让是把一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保，在抵押转让状态下，如果被保险人死亡，受让人接受已转让权益的那一部分保险金，其余的仍然归受益人所有。大多数寿险保单转让为抵押转让。在保单转让时，保险单所有人应书面通知保险人，由保险人加注或出立批单生效。八、不丧失价值选择权条款（一）含义：是指分期交费的长期人身保险合同，当投保人无力或不原意继续交纳保险费，提出退保或者保险人解除合同时，对于保单的现金价值可以以现金形式返还给投保人，也可以作为趸缴保险费将原保单改为缴清保单或展期保单。究竟任何处理，由投保人任意选择。（二）投保人对保险单现金价值的选择方式（1）现金返还（2）将原保单改为缴清保单（3）将原保单改为展期保单九、自杀条款（一）含义：是指以死亡作为给付保险金条件的人身保险合同，在合同生效后的一定时期内（通常为两年）被保险人自杀死亡的，属于除外责任，保险人不给付保险金，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险合同退还其现金价值；保险合同生效一定时期后被保险人自杀死亡的，属于保险责任，保险人按保险合同的约定给付保险金。目的是防止被保险人在高额投保后立即自杀。（二）规定自杀条款的原因1、保障受益人的利益2、减少逆选择（三）自杀条款的法律体现保险法第六十六条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。

十、受益人条款（一）受益人条款的含义明确规定受益人；明确规定受益人是否可以更换。（二）受益人条款的规定1、受益人的指定2、受益人的变更保险法：第六十二条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

第六十三条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。

3、受益人与产权的关系保险法第六十四条被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。十一、共同灾难条款（一）含义：为了解决如果被保险人与受益人同时遇难问题：只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死亡，则推定第一受益人先死亡。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。（二）共同灾难条款的意义主要用于当被保险人和受益人同时遭遇灾难事件死亡时解决关于保险金的归属问题的条款，可以最大限度地满足被保险人的心愿并保障其近亲属的利益，还可以避免许多理赔的纠纷，使问题的解决更为简单。十二、红利及保险金任选条款（一）红利任选条款1、人身保险业务中的红利主要来源于：一是死差益；二是利差益；三是费差益。2、红利的任选方式有：（1）领取现金（2）低缴续期保费（3）积累生息（4）增加保额（5）提前满期（二）保险金任选条款1、利息收入2、定期收入3、终身收入十三、意外事故死亡双倍给付条款（一）含义如果被保险人由于意外事故死亡，保险人就给付双倍保险金，这项规定一般作为附加险，附加特约的费用较低。（二）意外事故死亡双倍给付条款的规定该条款的限制性规定：1、死亡的近因必须是意外伤害2、死亡必须在意外伤害事故后90天内发生3、必须在规定的年龄前死亡。十四、战争除外条款该条款将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。是保险人的免责条款。确定战争是否属于除外责任，有两种标准：一是造成死亡的近因是战争的情况；二是被保险人在服兵役期间的死亡、无论是否因为战争。我国一般按照前一种标准判断。标准条款案例分析一、案情介绍1995年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份(5年期)，月交保险费30元。1997年5月，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上，付某在投保时已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高技保年龄(65岁)。于是，保险公司以单位技保时申报的被保险人的年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，向该单位退还了付某的保险费。问：保险公司的做法合理吗？第五节人身保险合同的争议处理一、人身保险合同解释的原则二、人身保险合同争议的处理一、人身保险合同解释的原则人身保险合同的解释是对人身保险合同条款的理解和说明。（一）文义解释的原则一种是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释，即从文义上对保险合同进行解释。另一种是按照保险专业术语和法律专业术语的解释，对于保险专业术语或其他法律术语有立法解释，以立法解释为准，没有立法解释的，以司法解释行政解释为准，也可以按行业习惯或保险业公认的含义解释。（二）意图解释的原则是指当保险合同因使用的文字词语概念混乱、意思表示不清而产生纠纷时，应当根据当事人双方订立人身保险合同时的真实意图对合同条款进行解释。（三）有利于被保险人和受益人的解释原则保险法第第三十一条对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。（四）其他原则

1、专业解释原则是指对保险合同中使用的专业术语、应按照其所属专业的特定含义解释。2、明示条件优于默示条件的解释原则是指在不违背法律与公德的前提下，当明示条件与默示条件相抵触时，对合同解释以明示条件为主。3、合同变更优于合同正文的解释原则是指对合同的解释应以比较新的更正内容为准。二、人身保险合同争议的处理是指人身保险合同在履行过程中，有关主体之间常常会因为对合同的条款理解有分歧，对索赔、拒赔等处理不一致而发生纠纷。（一）协商（二）调节（三）仲裁（四）诉讼第三章人身保险费率厘定第一节人身保险费率厘定原理第二节人寿保险保险费的计算第三节健康保险和意外伤害保险的费率厘定教学目的：从精算学的角度来看，人寿保险费率厘定的原理属于寿险精算的范畴，而健康保险和意外伤害保险费率计算的原理则属于非寿险精算的范畴。通过本章的学习，要求学生对人身保险费率厘定有一定的了解，并能够利用生命表进行简单的人寿保险保险费计算。教学内容：本章主要介绍人身保险保险费，包括人寿保险、健康和意外伤害保险保险费的计算。教学重点难点：保险费与保险费率的概念、构成和相互关系；利率、贴现率的概念与利息的计算；生命表函数的概念及计算；人寿保险保险费的精算原理；健康和意外伤害保险保险费的精算原理。第一节人身保险费率厘定原理一、人身保险保险费的基本概念、构成二、人身保险保险费计算的数理基础三、利息理论知识四、生命表的内容及其类型一、人身保险保险费的基本概念、构成（一）保险费的概念保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿（或给付）责任而交付的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。（二）保险费的构成保险费一般由纯保险费和附加保险费两部分组成。1、纯保险费：是以保单的预期损失为基础计算，是保险人用来建立保险基金，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿或者给付的那部分保险费。2、附加保险费：是以保险人的营业费用为基础计算的，主要用于保险人的各项业务开支和预期利润，包括职工工资、业务费、企业管理费、代理手续费、税金、利润等。（三）保险费与保险费率的关系保险费＝保险金额x保险费率二、人身保险保险费计算的数理基础大数法则等概率论知识是人身保险费计算的数理基础。（一）简单的概率论知识1、随机现象、随机实验和随机事件。2、概率3、随机变量及其类型4、概率分布5、数学期望（二）大数法则1、切比雪夫大数法则2、贝努利大数法则3、泊松大数法则三、利息理论知识（一）利息的有关概念1、利息的定义从借款者的角度，利息是掌握和运用他人资金所付的代价；从贷款者的角度，利息是转让货币使用权得到的报酬从投资学的角度，利息是货币资本投资的收益。简言之，也叫做资金时间价值。一般用字母I表示。2、影响利息的主要因素（1）本金：是资金出借人借给借款人的资金总数。常用字母P表示（2）投资期：借款人使用资金的期限。常用字母n表示（3）计息期：是两个相邻的利息结算日之间的时间长度，如计息期为1年表示在投资期内，1年利息结算1次。计息期越短，单位时间相同本金产生的利息也就越多。计息次数：在单位时间内利息结算的次数。（4）利率：是单位时间内单位本金所获得的利息量，按单位时间的长度不同可分为年利率、季利率、月利率等。如年利率为8％表示1单位的本金在1年时间内可获得0.08单位的利息。常用字母i表示（5）本利和：是指到某一时间点止本金所获得的利息量和本金的和。常用字母S表示。（二）资金时间价值的计算1、单利本息的计算（1）单利利息的计算公式：I=P×i×n（2）单利终值的计算公式：S=P×（1＋i×n）例题1：如果年利率为8％，按单利计息投资2000元，求：①4年后的本利和为多少？②4年共获利息为多少？③欲投资3个月所获利息为多少？解：①4年后的本利和：S=P×（1＋i×n）＝2000×（1＋8％×4）＝2640（元）②4年后共获利息为：I=P×i×n＝2000×8％×4＝640（元）③投资3个月共获利息为：I=P×i×n=2000×8％×0.25＝40（元）2、复利的计算复利的计算方式就是本期获得利息并入本金，在下一期结算时随同本金一起计息，通俗地说就是“利滚利”。（1）复利终值的计算公式：这样复利公式为：第1年的利息为Pi，本利和F1＝P（1＋i）第2年的利息为P（1＋i）I，本利和F2＝P（1＋i）2……第n-1年的利息为P（1＋i）n-2，本利和Fn-1=P（1＋i）n-1第n年的利息为P（1＋i）n-1，本利和Fn-1=P（1＋i）n因而，复利终值计算的一般公式为：S=P（1＋i）n=P（S/P,i,n）例题2：如果年利率为8％，投资额为2000元，求4年后的本利和。解:4年后的本利和为S=P（1＋i）n＝2000×（1＋8％）4＝2000（S/P,10,4）＝2720.98例题3：如果把100元存入储蓄帐户，请分别在8％的单（复）利和在4％的单（复）利下，来比较5年、10年、20年、40年末的本利和。解：由前面的单、复利下的计算公式可得下表：时期年利率为4％年利率为8％单利复利单利复利5120121.66140146.9310140148.02180215.9320180219.11260466.0940260480.104202172.45从上表的结果可知，投资的期限越长，利率越高，单利和复利两种计息方式差别越大。投资100元本金40年后，以8％的利率复利计息的本利和大约是单利计息下的本利和的5倍。（2）复利现值的计算公式由上述复利终值公式可推导出：P=S×（1＋i）－n＝S×（S/P,i,n）例题：如果在第3年年末要获取资金3993元，按年利率10％，现在应存入多少？解：P=S×（1＋i）－n＝S×（S/P,i,n）＝3993×（1＋10％）－3＝3993×（S/P,10,3）＝3000元3、年金的计算年金：是指等额、定期的系列收支。如分期付款赊购，分期偿还贷款，发放养老金，分期支付工程款，每年相同的销售收入等，都属年金收付形式。（1）普通年金（后付年金）：指各期期末收付的年金。①普通年金终值的计算AAAAA123……n-1nSP对每一项A求终值并取和有：S＝A+A(1+i)1+A(1+i)2+…A(1+i)n-1+A(1+i)n利用等比数列求和公式：(1＋i）n-1S=A------------=A×（S/A,i,n）是指普通年金1元，利率为I,经过i————n年期的年金终值，记作（S/A,i,n)例题4：某学校为在第5年末装修会议厅，计划于1－5年的每年存入银行3万元，按复利计息，i＝6％，问第5年末可取出多少钱？解：S＝A（S/A,i,n）＝3×（S/A,6,5）=3×5.637=16.91（万元）②普通年金现值的计算AAAAA123……n-1nP普通年金现值的一般公式为：P＝A（1＋i）－1＋A（1＋i）－2＋…A（1＋i）－（n-1)用等比数列求和公式：1－（1＋i）-nP=A（1＋i）－1×————————1－（1+i）-11－（1＋i）-n=A×－－－－－－－－＝A（P/A,i，n）i例题5：某人欲在5年中，每年的年末得到1万元，用以支付私人车的各种费用，如果复利年利率为10％，应在第一年初向银行存入多少钱。解：P=A（P/A,i，n）=1（P/A,10,5）＝3.791（万元）③普通年金偿债基金指为使年金终值达到定金额每年应支付的年金数额。由上面的公式可推导出：iA=S×——————＝S（A/S,i,n）（1＋i）n－1例题：如果在第5年末要获取资金610.5元，按年利率10％计算。试问：今后5年内，每年年末要存入多少：解：A＝S（A/S,i,n）＝610.5×（A/S,10,5）＝610.5×0.1638＝100元/年④普通年金的资金恢复公式：由前面的公式推导出：i（1＋i）nA＝P×---------------＝P（A/P,i,n)（1＋i）n－1例题：如果现在以年利率10％，投资1000元。试问，今后5年内，每年年末可提取多少金额？解：A＝P（A/P,i,n)＝1000（A/P，10，5）＝1000×0.2638＝263.8（元/年）（2）预付年金指在每期期初支付的年金，又称即付年金或先付年金。AAAA012……n-1nSP①预付年金终值的计算：S=A（1＋i）＋A（1＋i）2＋…＋A（1＋i）n用等比数列的求和公式：

1－（1＋i）n（1＋i）n+1-1S=A（1＋i）×————————＝A〔--------————－1〕1－（1＋i）i

=A〔(S/A,i,n+1）－1〕例题：求A＝200，i＝8％，n＝6的预付年金终值是多少？解：S＝A〔(S/A,i,n+1）－1〕＝200×〔(S/A,8,6+1）－1〕＝200×（8.923－1）＝1584.6元②预付年金现值的计算P＝A+A（1＋i）-1＋A（1＋i）-2＋…＋A（1＋i）-（n－1）运用等比数列求和公式

1－（1＋i）-n1-（1＋i）-(n-1)

P=A（1＋i）×————————＝A〔--------———－1〕1－（1＋i）-1

i

=A〔(P/A,i,n-1）+1〕例题：6年分期付款购物，每年初付2000元，设银行利率为10％，该项分期付款相当于一次现金支付的购价是多少？解：P=A〔(P/A,i,n-1）+1〕=2000〔(P/A,10,6-1）+1〕=2000×(3.791+1)=9582（元）③递延年金是指第一次支付发生在第二期或第二期以后的年金i＝10％m=3AAAA＝1000P1234567…n-1nS一般用m表示递延期数递延年金的终值大小，与递延期无关，故计算方法和普通年金终值相同依图求解：S＝A（S/A,i,n）=100（S/A,10,4）=100×4.641=464.1递延年金现值的计算方法有两种：第一种：是把递延年金视为n期普通年金，求出递延期末的现值，然后再将此现值调整到第一期初。解：P3＝100×（P/A，10，4）＝100×3.17=317（元）P0＝P3×（1＋i)－m＝100×（1＋10％）－3＝100×0.7513＝75.13第二种方法：是假设递延期中也进行支付，先求出（m+n）期的年金现值，然后，扣除实际并未支付的递延期m的年金现值，即可得出最终结果。P（m+n)＝100×（P/A，i，m+n）＝100×（P/A，10，3+4）＝100×4.868＝486.8Pm＝100×（P/A，i，m）＝100×（P/A，10，3）＝100×2.487＝248.7Pn＝P（m+n)－Pm＝486.8－248.7＝238.1（元）④永续年金是指无限期定额支付的年金。现实中的存本取息，可视为永续年金的一个例子。永续年金没有终止的时间，也就没有终值。永续年金的现值可通过普通年金现值的计算公式导出：1－（1＋i）-nP=A×－－－－－－－－i当n∞时，－（1＋i）-n的极限为零，故上式可写成：P＝A×1/i例题：拟建立一项永久性的奖学金，每年计划颁发10000元奖金，若利率为10％，现在应存入多少钱？解：P＝A×1/i=10000×1/10%=100000（元）第二篇人身保险产品篇第五章人寿保险第六章人身意外伤害保险第七章健康保险第八章团体人身保险第九章实务训练第五章人寿保险第一节人寿保险概述第二节传统人寿保险第三节现代人寿保险教学目的：通过学习本章，使学生明确人寿保险的概念、特征，掌握传统人寿保险的种类和内容，明确现代人寿保险的特点和主要险种的承保范围。教学内容：人寿保险是人身保险的基础。本章从人寿保险的概念、特点和种类入手，介绍了普通人寿保险、特种人寿保险和现代人寿保险各自的特点、业务种类及其承保内容。教学重点难点：人身保险的特征与基本分类标准；传统人身保险的主要业务及其特点；现代人身保险的业务及其特点；年金保险的主要分类及其基本规定。第一节人寿保险概述一、人寿保险的含义二、人寿保险的特点三、人寿保险的种类一、人寿保险的含义人寿保险是以被保险人的身体或生命为保险标的，以被保险人死亡或生存为保险事故的人身保险业务。即投保人向保险人缴纳一定数量的保险费，当被保险人在保险期限内死亡或生存到一定年龄时，保险人向被保险人或受益人给付约定的保险金。人寿保险是人身保险中最基本、最主要的险种，人寿保险的业务量占人身保险的绝大部分。二、人寿保险的特点（一）承保风险的特殊性和风险变动的规律性。人寿保险承保的风险是人的死亡或生存事件。生命表中的死亡率、生存率接近被保险人实际发生的死亡率、生存率、呈现出相当大的稳定性。（二）保险经营的稳定性人寿保险所承保风险的规律性，决定了人寿保险业务经营较财产保险业务经营稳定。（三）保险费计算的特殊性人寿保险费计算的基础是各年龄的死亡率或生存率。自然保费：均衡保费：（四）保险期限的长期性人寿保险的保险期限较长，一般都长达十几年、几十年（五）储蓄性。人寿保险除提供一般保险保障外，还兼具有储蓄性质，即具有返还性和收益性。三、人寿保险的种类（一）按保险事故分类1、死亡保险：2、生存保险3、两全保险（二）按保险金给付方式分类1、一次性给付的人寿保险2、分期给付的人寿保险（三）按缴费方式不同分类1、趸缴保费的人寿保险2、分期缴费的人寿保险（四）按被保险人的数量分类1、个人人寿保险2、团体人寿保险3、联合人寿保险（五）按保险单是否分红分类1、分红保险2、不分红保险保险业务还可以分为传统人寿保险和创新型人寿保险；按被保险人的危险程度不同可分为标准体保险和次标准体保险；按被保险人年龄不同可分为儿童保险、成人保险和老年人保险等。第二节传统人寿保险一、普通人寿保险二、特种人寿保险三、年金保险一、普通人寿保险（一）死亡保险：是以被保险人死亡为保险金给付条件的保险。按照保险期限不同分为：1、定期寿险：是以被保险人在约定期间内发生死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。2、定期寿险的特点：（1）费率较低廉（2）期限较短（3）不具备储蓄因素，没有现金价值。例如：中英人寿附加定期寿险投保年龄18周岁－60周岁缴费类别5、10、15、20、25年缴、缴费至55、60、65周岁。保险期限保险期限等同于缴费年期保险责任身故保险金在保障期间内，被保险人因意外事故或疾病导致身故，给付相等于保险金额的身故保险金，保险责任终止。全残保险金在保障期间内，被保险人因意外事故或疾病导致全残，给付相等于保险金额的全残保险金，保险责任终止。年龄女性5年期每100010年期元基15年期本保20年期额25年期缴费至55周岁缴费至60周岁缴费至65周岁180.670.690.710.780.911.582.082.78200.690.710.750.851.021.662.202.94250.710.790.921.141.461.922.563.44300.851.051.321.722.272.273.044.09402.012.633.444.566.053.444.566.05505.497.229.405.497.229.40年龄（男性）5年期每100010年期元基15年期本保20年期额25年期缴费至55周岁缴费至60周岁缴费至65周岁181.391.361.341.431.632.663.394.35201.391.341.361.521.792.783.564.59251.261.361.581.942.453.154.085.30301.461.792.242.873.713.714.846.29403.384.355.577.199.275.577.199.27508.6911.1914.228.6911.1914.22（3）定期寿险的局限性①当投保人对保险保障的需求超过特定期间，而又需要保障时，可能因其变为不可保体而永远丧失保险保障，也可能由于被保险人的年龄增大，费率过高，而无力负担昂贵的保费，被排除在保险保障之外、②定期寿险大多不具备储蓄因素，投保人不能获得保险与储蓄的双重好处，对于偏重储蓄的人则是一个限制。（4）定期寿险的作用1、能减少忧虑，提高工作效率2、作为终身寿险或两全保险的补充3、作为贷款的担保手段2、终身寿险（1）定义：是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给付保险金，或被保险人生存到100岁，保险人向被保险人给付保险金。（2）终身寿险特点①给付的必然性②年均衡保险的费率较低，适于中等收入者购买③保单的现金价值较大，退保时需支付退保金。④保单的灵活性该保单可变换为减额缴清保单。其年缴保费高于定期寿险。例如中英人寿永安康终身寿险投保年龄凡出生满30天－60周岁缴费类别趸缴、5、10、15、20、25年缴、缴费至55、60、65周岁。保险期限终身保险责任保险金额递增从保险单的第一周年日至被保险人65周岁，保险金额每年以3％的单利递增身故或全残保险金被保险人65周岁前，于保险单有效期间因疾病或意外导致身故或全残，给付当时保险金额，保险责任终止。被保险人65周岁后，于保险单有效期间因疾病或意外导致身故或全残，其给付金额为65周岁的寿险保险金额减累计给付的生活扶助金总额，保险责任终止。生命关爱提前给付保险金在合同生效日起一年后或最后复效日起一年后（以较迟者为准），如果被保险人患末期疾病，生命不足6个月时，将给付当年度保险金额扣除已领取的生活扶助金总额的余额。年龄（男性）5年期100010年期元基15年期本保20年期额25年期缴费至55周岁缴费至60周岁缴费至65周岁18162.3187.8662.1349.4244.5736.9139.2337.1320165.9189.8063.5150.5245.5839.0836.1838.8925174.7594.5866.9153.2748.1442.9241.4738.5430183.3699.3170.3456.1050.8250.8245.4644.1240198.85108.1677.0561.9356.6777.0561.9356.6750210.06115.5583.54210.06115.5583.54（3）终身寿险的形态根据交费方式的不同，终身寿险可分为①终身缴费终身寿险②限期缴清保险费的终身寿险③趸缴保费的终身寿险