银行授信业务基本制度

XX银行授信业务基本制度1=1授信业务基本制度1=1文件编号：F(SX)320-0000版次号：A/5第一章总则2第一章授信业务管理体制第三章授信业务组织架构及分工第四章授信业务对象及基本条件第五章信用评级与授信管理第六章授信业务种类及其管理TOC\o"1-5"\h\z第七章授信业务流程14第八章风险分类与监测18第九章特别规定19第十章附则21内外部规章制度索引|21第一章总则第一章授信业务管理体制第三章授信业务组织架构及分工第四章授信业务对象及基本条件第五章信用评级与授信管理第六章授信业务种类及其管理第一条为加强XX银行（以下简称本行授信业务管理，规范授信行为，防范信贷风险，提高经营效益，根据《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》等法律法规和本行规章，结合本行实际，制定本制度。第二条本制度是本行制定各类单项授信业务管理办法和操作规程等内控制度的基本依据是全行授信从业人员必须遵循的基本准则。金融市场条线（含同业）授信业务按照XX银行金融市场业务基本制度》相关规定执行；线上业务授信按照XX银行线上授信业务综合管理办法》相关规定执行。第三条本制度所称授信业务是指本行对客户提供的各类信用业务，包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、贷款承诺、担保、信用证、票据承兑以及其他实质上由我行承担信用风险的表内夕卜资产业务。第四条授信工作人员是指参与授信业务经营管理的相关人员，包括受理、调查、审查、审批、合同签订、授信支用、贷款出账、授信后管理以及收回或处置等各环节的经办人员和管理人员。第五条开展授信业务应遵循国家法律法规符合国家产业政策；坚持以。市场为导向，以客户为中心的经营理念；坚持“风险为本、审慎经营'、坚持先落实条件、后实施支用'、坚持咬攵益性、安全性、流动性有机统一的原则。第六条本行坚持。生态优先、绿色发展导向，创新绿色金融产品和服务，优化资源配置，推动绿色金融可持续发展。第七条本行对民营企业小微企业一视同仁、不将所有制性质作为提供金融服务的差别性条件。第八条授信业务部门及岗位设置。根据业务发展、服务客户、内部控制等目标要求，按照兼顾效率的原则，设置授信业务部门和岗位，合理配备授信工作人员。第二章授信业务管理体制第九条本行建立“统筹规划、授权管理，分级经营、逐级考核'的授信业务管理体制。第十条授权管理制度。总行对支行（含分行、总行营业部，下同）授信业务实行有限授权，支行对分理处（含二级支行等，下同）实行有限转授权。各受权人在授权范围内开展授信业务，禁止越权行为。第十一条审贷分离、贷放分控制度。按照。纵向制约、横向制衡”原则，将授信业务活动中的调查和审查环节进行分离，审批与贷款发放作为两个独立的业务环节分别由不同部门或岗位办理。第十二条授信调查制度。授信调查是实施授信前的必经程序，项目贷款原则上应进行评估。禁止实施未经调查的授信业务。实行分级调查。根据授信额度、品种等因素划分分理处、支行、总行调查权限。具体视管理需要由前台业务部门进行明确或调整。授信调查原则上不少于二人额度较大的原则上应组建调查（评估）小组进行调查或评估。第十三条有权审批制度。授信业务须经有权审批人审批同意后实施。第十四条授信责任人制度。应明确授信活动各环节的责任人，并对其承办的授信事项负责。第十五条授信业务经营管理责任制。总、支行行长或贷款机构主要负责人对其辖内授信业务经营管理活动负总责，分管副行长对分管的授信事项负责相关部门负责人对条线管理的授信事项负责。第十六条客户经理制度。每笔授信业务应落实客户经理负责授信前调查、授信后管理与维护等工作，并向客户提供金融服务。第十七条平行作业制度。客户经理和风险经理（风险管理人员）在贷前、贷后各环节可根据需要同时开展工作。贷前环节，由客户经理和风险经理站在不同角度共同对客户开展调查、项目评估和分析论证共同完善授信方案充分揭示风险；贷后环节，客户经理和风险经理对客户进行持续监测风险经理督促客户经理及时完成贷后检查和风险预警事宜。第十八条问责制度。按照授信业务管理办法和操作流程，对授信各环节工作人员尽职履责进行评价评价结果作为责任认定、追究、免除的依据。第三章授信业务组织架构及分工第十九条董事会战略发展委员会负责审核授信业务发展战略和发展目标。第二十条董事会风险管理委员会负责审核授信业务风险管理政策和内部控制政策。第二十一条各授信业务前台部门牵头负责本条线发展规划、业务指导、营销管理、产品研发；按职责做好本条线客户的贷后管理；制定单项授信业务管理办法和操作规范。第二十二条信贷管理部门牵头负责授信后管理的指导、监督、检查。第二十三条资产经营管理部牵头负责不良资产处置。第二十四条授信审批部门牵头负责授信业务的审查审批。第二十五条风险管理部门牵头负责授信业务风险分类管理。第二十六条会计结算部门牵头负责对授信业务账务处理和账户管理。第二十七条科技部门负责对授信经营管理提供技术和资源支持。第二十八条审计部门对辖内分支机构的授信调查、审查审批、授信业务实施、授信后管理等授信各环节进行监督检查。第四章授信业务对象及基本条件第二十九条本行授信对象是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户和其他合法的市场主体，以及农户和具有完全民事行为能力的其他自然人。企事业法人、其他经济组织、其他合法的市场主体统称公司类客户；个体工商户、农户、其他自然人统称个人类客户。其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业；经民政部门核准登记的社会团体以及国家规定可以作为借款人的其它主体。第三十条公司类客户申请授信业务应当具备下列基本条件：（一）从事的经营活动合法，符合国家产业、环保、安全、信贷等政策；（二）企业法人应持有工商行政管理机关颁发的有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机关颁发的事业单位法人证书；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；持有组织机构代码证，但另有规定除外；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；按规定需取得有权部门出具的环保许可证明；已办理营业执照、组织机构代码证、税务登记证三证合一的，提供统一社会信用代码证；以电子证照申请的，按照相关规定执行。（三）无不良信用记录，或虽有不良信用记录，但申请用信前已清偿了不良信用或落实了本行认可的还款计划；（四）公司制企业法人必须符合公司章程的规定；（五）有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，具备到期偿还本息的能力。（六）在本行开立结算账户，自愿接受本行信贷监督和结算监督；（七）用途合法合规；（八）信用等级符合准入标准；（九）要求的其他条件。第三十一条个人类客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：（一）具有完全民事行为能力，且持有合法有效身份证明；（二）具有固定住所，具备按期偿还信用的能力；（三）无不良信用记录，或虽有不良信用记录，但申请用信前已清偿了不良信用或落实了本行认可的还款计划；（四）在本行开立结算账户；（五）用途合法合规；（六）信用等级符合准入标准；（七）要求的其他条件。第三十二条不得对下列情形之一者提供授信：（一）国家明令禁止的产品、项目；（二）建设项目未取得有效批准文件；（三）用于有价证券、期货投资、股本权益性投资，但国家另有规定的除外；（四）国家机关，不具备法人资格的事业单位；（五）其他违法经营项目。第五章信用评级与授信管理第三十三条客户信用评级作为贷前调查的重要组成部分，是根据同行业统一的财务指标与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，辅助盈利能力、营运能力、领导者素质和发展前景等因素的综合评价。第三十四条对公司类客户原则上应评定信用等级但单项授信产品办法另有规定除外。对个人类信用贷款、保证贷款（不含专业担保公司担保）的借款人应评定信用等级。对个人类抵押、质押贷款客户可不评定信用评级，但单项授信产品另有规定的，从其规定。第三十五条信用评级按客户类别和所属行业设置不同的指标体系和评分标准，并按照综合得分设定若干信用级次。第三十六条对单一法人客户和集团客户统一确定最高综合授信额度，实行集中控制信用风险的授信管理制度。最高综合授信额度是在对客户的风险和财务进行综合评价的基础上确定的本行愿意承担的有条件的最高信用总量但不是必须发生的信用额度。第三十七条统一授信分为内部统一授信和公开统一授信。内部统一授信，是指本行在对客户风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定最高综合授信额度，由本行内部掌握使用。公开统一授信，是指本行根据客户申请，在对其风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定最高综合授信额度，并与客户签订授信协议，使客户在一定时期内，能够方便、快捷使用银行信用。第六章授信业务种类及其管理第三十八条公司类客户授信业务按授信品种可以分为固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、贸易融资、贴现、法人账户透支、保理等表内授信业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺等表外授信业务。第三十九条个人类客户授信业务包括住房消费贷款、汽车消费贷款、其他消费贷款等消费类信贷业务经营性贷款等经营类信贷业务以及个人综合授信业务、银行卡透支业务等。第四十条授信业务按期限分为短期授信业务、中期授信业务和长期授信业务。短期授信业务，是指用信期限在1年（含1年）以下的授信业务。中期授信业务，是指用信期限在1年以上5年（含5年）以下的授信业务。长期授信业务，是指用信期限在5年以上的授信业务。长期授信业务期限最长不超过10年（按揭贷款除外），确需超过10年的，应经总行批准，并报监管部门备案。第四十一条授信业务按是否担保分为信用方式、担保方式。担保方式分为保证担保、抵押担保、质押担保。可采取组合担保方式。第四十二条授信业务按额度支用分为可循环支用和不可循环支用。可循环支用是指在授信有效期内借款人已支用的信用额度在偿还后可再次支用。不可循环支用是指在授信额度有效期内借款人已支用的信用额度在偿还后不可再次支用。第四十三条贷款（一）按贷款使用性质分为流动资金贷款、固定资产贷款和并购贷款。流动资金贷款是指用于解决借款人因生产经营过程中周转性、临时性、季节性资金需求，或用于解决生产经营过程中长期占用的流动资金需求提供的贷款。固定资产贷款是指对借款人新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目提供的贷款。并购贷款是指向并购方或其子公司发放的用于支付并购交易价款和费用的贷款。（二）按贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。1、信用贷款，是指基于客户信誉发放的、不需要担保的贷款。信用贷款应严格准入条件，从严审查客户的信誉和偿还能力。个人类客户和小微企业类客户信用贷款条件根据贷款对象和授信品种确定，并在单项产品管理办法中明确。除小微企业以外的其他公司类客户信用贷款除符合本制度第二十八条和第三十条规定外，还须同时满足以下条件。（1）持续经营2年以上；信用等级按本行非零售评级AA级（含）以上客户；（2）授信发生后资产负债率不超过70%；（3）第一还款来源充分可靠；上年度现金净流量和经营性现金净流量均大于零，事业法人收支结余大于零；（4）最高贷款额度不超过所有者权益；（5）能实施有效监管，风险可控。以信用方式办理非贷款授信业务参照上述其他公司类客户信用贷款条件执行，但相关办法另有规定的从其规定。2、保证贷款，是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款债务时，按约定承担保证责任而发放的贷款。3、抵押贷款，是指以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。作贷款抵押的财产应是抵押人所有的或依法享有处分权，可转让或变现的财产。4、质押贷款，是指以借款人或第三人的动产或财产性权利作为质物而发放的贷款。作贷款质押的财产性权利应是出质人依法拥有的可让与、可质押的财产权。第四十四条贸易融资，是指在商品交易中，本行运用结构性短期融资工具，基于商品交易中的存货、预付款、应收账款等资产提供的融资。第四十五条票据贴现，是指票据收款人在票据到期前将票据权利转让给银行并贴付一定利息向银行取得现款的一种资金融通方式。商业承兑汇票贴现，应严格审查申请人及承兑人条件，并要求提供有效担保。第四十六条票据承兑，是指承兑人应承兑申请人的要求，对其签发的汇票，依据票据法规定，承诺在该汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。银行承兑汇票应严格控制敞口风险承兑期限不得超过规定上限。第四十七条贷款承诺，是指本行与借款人达成的一种具有法律约束力的正式协议，在有效承诺期内，按照双方约定的条件、金额和利率等，随时准备应客户需要提供贷款，并有权向借款人收取承诺费的一种授信业务。出具贷款承诺的项目，原则上是已完成调查、审查程序并经审批同意提供贷款支持的项目。承诺期限一般为六个月，最长不超过一年。第四十八条担保，是指本行根据合约关系一方申请人）的请求，向合约关系另一方受益人）担保合约项下的某种责任或义务的履行，所作出的在一定时期内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证承诺应视客户具体情况确定保证金比例及反担保。第七章授信业务流程第四十九条办理授信业务应坚持操作流程执行操作规范，遵循管理权限，不得逆程序、越权操作。第五十条单项授信业务应制定统一的管理办法和操作规范，明确条件和要求，包括准入条件、期限、利率、收费、担保、审批权限、资料、贷后管理、内部处理程序等内容。第五十一条授信业务基本流程包括客户申请-受理与调查-审查-审批-合同签订-授信支用-贷款出账一授信后管理一收回与处置。信用卡业务基本流程按信用卡业务相关制度执彳亍。第五十二条客户申请。办理授信业务须由客户提出书面申请，说明具体用信事项，并提供以下基本资料：（一）公司类客户基本资料主要包括：1、主体资格资料：公司章程（法律法规规定无公司章程的可不提供），有效的营业执照（事业单位法人证书）、组织机构代码证、税务登记证（已办理三证合一的，提供统一社会信用代码证），根据工商局规定，必须进行验资的企业事业法人，需提供验资报告，特殊行业需提供特业许可证；法定代表人身份证明。同一客户多次申请授信的，除提供变化资料外，可不再重复提供其他未变化且持续有效的主体资料。以电子证照申请的，按照相关规定执行。2、授权资料：授权委托书、董事会或相应决策机构同意借款的决议。确因申请时无法收集相关资料的须在授信支用前落实。3、财务资料:经审计的上年度财务报告、当期财务报表，确因年度财务审计未结束或新成立企业正式经营未满一年暂不能提供审计报告的授信申报机构应对财务信息的真实性进行核实。事业单位、小微企业的财务报告报表可不经审计，授信申报机构应对财务信息的真实性进行核实。4、其他资料：信用查询报告以及有关担保等资料。（二）个人类客户须提供有效身份证明、户口簿等资料。个体工商户还需提供有效的营业执照、税务登记证（已办理三证合一的，提供统一社会信用代码证）等资料，以电子证照申请的，按照相关规定执行。（三）单项产品管理办法要求的其他资料。第五十三条受理与调查。受理机构对申请资料进行初审，认为符合基本条件的应予受理，并及时组织调查。调查应以实地调查为主并采取定性分析与定量分析相结合等手段获取客户及担保信息，提出可行性意见。总行前台业务部门按规定参与联合调查。第五十四条授信审查。授信审查部门（岗位）以授信调查资料为基础，依据相关法律法规、产业政策、本行业务经营规划、风险战略以及信贷政策制度等并采取财务分析与非财务分析等手段，对授信业务的合法合规性、安全性、效益性进行审查，充分揭示风险，提出风险控制措施，为授信审批提供依据。第五十五条授信审批。由有权审批人在综合授信调查意见和授信审查意见基础上，作出审批决策结论。第五十六条合同签订。经审批同意的授信业务，落实限制性条件后，应与客户签署贷款合同、担保合同及相关附属文件。合同采取标准格式文本，由总行统一印制。确需使用非标准格式合同文本的，须按照规定作法律审查后签订。第五十七条授信支用。本行设立独立的责任部门或岗位负责授信支用。支用前经办行应指定人员依合同约定办妥抵（质）押登记等担保手续，且相关权属证书入库保管。第五十八条贷款出账。经办人应按照贷款合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的出账进行管理和控制。未达到支用条件的，不得办理出账手续。第五十九条授信后管理。授信业务实施后应通过账户监管、贷后现场检查、抵质押物检查、对客户和授信及时风险预警及处置等手段，持续监控和管理信用风险。其最终目标是按期收回信用本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。第六十条收回与处置。授信业务到期前，客户经理应提示客户筹集资金按期偿还信用。根据合同约定或经本行同意，客户可以提前偿还信用。到期不能按期归还的，转入逾期贷款进行管理。第六十一条对暂时性资金周转困难但生产经营或项目运行基本正常、具备持续经营能力、能结清前期利息、担保效力不降低、有还款意愿并配合贷后管理、终极风险可控的借款人，经有权审批人批准后对其存量授信业务可办理续授信续贷、展期、借新还旧等。第六十二条债权保全与清收。强化资产保全管理，密切监测不良授信客户及其保证人、押品，防范各种逃废银行债务行为，确保债权持续有效。同时，强化不良贷款运行管理，严格考核奖惩，做好清收处置工作。第六十三条以资抵债管理。按照“确有必要、依法取得、安善保管、确保利益、及时处置的原则，根据权限、程序和要求，做好抵债资产的接收、管理与处置等工作。第六十四条损失类（呆账）贷款核销。按规定条件和程序核销损失类（呆账）贷款。第六十五条对低风险授信业务、小额授信业务、持续授信业务，可简化手续和操作流程，具体按相关产品办法执行。低风险授信业务包括：（一）市内银行存单质押、凭证式国债质押、国有商业银行金融债质押、银行承兑汇票质押、本行发行的保本理财产品质押、全额保证金项下信贷业务；（二）国有控股商业银行开立的全额保函、备用信用证或提供担保项下信贷业务；（三）银行承兑汇票贴现；（四）其他按规定属于低风险的信贷业务。第八章风险分类与监测第六十六条信贷资产风险分类。根据信贷资产风险分类核心定义及标准，实行统一的风险分类管理政策，制定风险分类认定流程，准确划分信贷资产形态级次，真实、全面、动态地反映信贷资产质量。同时为计提损失准备金、风险管理、绩效考核等提供依据。信贷资产按风险程度划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个级次，后三类为不良贷款。并可根据风险管理需要，在五级分类基础上实行多级分类。第六十七条各经营机构应对贷款运行情况进行监测形成半年和年度分析报告，重大事项及时报告。第六十八条授信档案，是指在授信业务活动全过程中形成的具有法律意义的或具有分析价值的各类授信业务文件它是对授信活动全过程的真实记录包括信贷业务办理及运行过程中形成的业务档案和实现信贷经营管理目标履行管理职责过程中形成的管理档案。总行和各支行、分理处应按照真实、完整、及时、标准统一、保密、回避原则建立和管理信贷业务档案。第六十九条表外不良贷款管理。参照表内不良贷款管理要求，制定专门的办法进行管理。第七十条客户信息电子化管理。按要求及时将客户信息录入信贷管理系统，真实反映客户信息。第九章特别规定第七十一条本行授信业务应遵循现行制度为前提坚持程序合规、风险可控的基本原则，对符合授信特别事项准入申报条件的，可按照相关要求办理。但下列情形不得适用：（一）国家法律、行政法规、监管规章及规范性文件，以及本行制度办法和规范性文件规定的禁止性事项或要求；（二）授信申报及担保主体资格不符合法律法规规定；（三）本行员工及其配偶、子女。第七十二条授信业务授权和转授权应按区别对待、分类指导的原则，根据市场竞争、发展目标、产品风险和受权人经营管理能力确定；并对不同区域、不同客户、不同授信产品分别授权或转授权。第七十三条授信产品定价管理。制定全行统一的授信产品定价办法，明确各项授信产品定价原则、价格标准、定价权限、收取方式。实行价格下限控制管理。各分支行应严格执行总行制定的各授信产品最低价格标准；特殊情况确需下调的，应按相关规定报有权审批人批准。未按约定支付利息的，应计收复利；逾期贷款或未按合同约定用途使用的贷款，应按规