浙江农村合作银行助力中小企业发展的研究

浙江农村合作银行助力中小企业发展的研究PAGEPAGE31农村合作银行对中小企业金融支持的现状1.1当前经济背景下中小企业面临的金融支持缺口目前，国内银行信贷业务大都面向大型企业，中小企业获贷难度较大。主要是因为这些企业本身的资信度无法与实力雄厚的大型企业比拟，向银行贷款易把银行卷入较高的信贷风险，这是现有信贷体系下银行规避风险的必然。[1]此外，我国多数商业银行却存在巨额存差，大量资金与合适的投资渠道之间难以“见面”。这就导致了“银行拥有巨大的信贷供给愿望，中小企业的大额资金需求无法得到满足”的状况。[2]这种“盈缺共存”的供求失衡局面的持续存在而形成了类似于“麦克米伦缺口”的问题，进而拉开了一个金融支持缺口。不可否认，金融支持缺口的存在是中小企业顺利发展的绊脚石。这不仅在间接上影响了整个市场的公平和公正原则，而且还直接造成了由于投资不足而引起的效率低下。1.2农村合作银行在支持中小企业发展中的独特优势通过对农村合作银行近年来发展状况的分析，可以明确作为地区性中小金融机构的农村合作银行的市场定位并非和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而是要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势，在细分市场的基础上为支持地区经济的发展提供全方位的金融支持与服务。[3]相比于国有商业银行、全国性股份制商业银行等大型金融机构，独具地区特色的农村合作银行具备金融结构区域性方面的比较优势：（1）农村合作银行的结构优势——银行具备更加完善的体系，经营方式多样。因为结构的优势，农村合作银行能够在遇到事情时迅速的接受处理，及时的解决。省除了一级一级上报批示、反馈的麻烦。（2）农村合作银行地理位置优势——网点遍布，区域范围广阔。农村合作银行在所处地理位置上十分关阔，几乎涵括了我国所有的农村地区，为农民日常办理提供很大的便捷。而且，银行内部的工作人员都是当地生活的近邻，这极大的提升了银行与客户之间的亲近度，拉近了客户与银行间的距离，客户更好与工作人员交流沟通，所需服务也能得到更好地满足，从而收获了更多的客户认可。（3）农村合作银行金融产品优势——结合中小企业实际发展中的所需，不断改善自身金融产品的推行方案。听从中小企业客户的反馈，将自身产品设计成为符合他们需求的小额度金融产品，并做好相关的指导服务工作。（4）营销优势——作为地方性金融机构，农村合作银行具有简易灵活的运营制，可以对市场需求的变化作出迅速反应。同时，城乡金融格局的调整为农村合作银行的发展提供了契机。目前，国内各家银行对社会的大额放款主要集中在大型项目上，而对迫切需要提供金融支持的中小企业和中小型工商业活动却处于收敛状态。国有商业银行结构性市场闭关使得地方金融市场资金供给主体缺乏，使得民营经济和中小企业获得金融支持的主渠道依赖于农村合作银行等地方性金融机构，这为农村合作银行提供了一个广阔的营销舞台。[4]2农村合作银行金融支持中小企业中存在的问题2.1农合行方面存在的问题其一是内部运行机制存在诸多制约支持力度的因素。例如定位狭隘的信贷决策机制、不稳定的资金定价机制、贷款责任人追究机制对农合行信贷人员积极性的约束和现行抵押担保办法限制了中小企业贷款需要。其二是经营管理和资本实力方面的弱势使得其抗风险能力、放贷能力和业务创新能力较低。首先，产品创新和业务发展受到束缚。目前，我国农村合作银行的业务主要是各种传统存、贷款业务，中间业务发展水平不高，在金融产品的竞争性、创新性方面也比较滞后。其次，风险管理能力弱。[5]虽然改制后的农村合作银行在风险管理方面做了改进，但仍面临着一些突出的信用风险、操作风险和市场风险。[6]其三是结算渠道不畅，经营范围有限，业务拓展受到多方面制约。农村商业银行经营领域仅限于当地，结算网络受限于经营领域，虽然通过其他方式辅助，但结算便利程度仍不理想，提升了交易成本的同时也限制了业务范围的扩张。此外，因为农村合作银行脱胎于农村信用社，社会各界对其声誉和经营能力仍存在歧视和偏见。[7]其四是信息流量狭窄，监管门槛较高。市场的竞争首先是信息的竞争，决策的有效性与信息的准确与及时将直接联系。作为地方性银行，农村合作银行的信息量较为有限，尽管决策层采取多种方式捕捉各方市场信息，但与全国性的商业银行相比不在同样水准；而监管部门按与全国性股份制商业银行相同的监管标准和指标来监管农村合作银行，加大其在发展过程的压力以及在业务拓展和风险控制上的不平衡。其五是员工素质整体不高。尽管近年来人才的引进力度加大，但与旧时期相比员工构成基本未变。目前，农村合作银行尤其缺乏高素质的决策型人才和管理人才、强大的科技网络队伍、熟悉WTO相关法规及国际金融业务的人才以及具备银行、证券保险综合化经营知识、产品创新能力强的综合人才。2.2中小企业方面存在的问题其一是中小企业规模小，管理模式落后，产品竞争力弱。近些年来，许多中小企业经过改制与产权重组，经济效益得到了一定的提高，但由于没有真正与现代企业制度密切接轨，在管理上仍具有明显的"家族"尾巴，难以跟上现代化化生产力的标准，缺少真正有发展潜力的产品，发展前景受限。其二是中小企业资金需求具有频率高、数额小、时间性强等特点。这既使得现行的银行信贷程序难以满足它们的资金多样性需求，导致贷款机构对中小企业放贷的成本相对高于大企业。其三是信用意识淡薄，财务状况不够透明，银企信息不对称。很多中小企业财务管理制度和会计制度不健全，导致中小企业在寻求金融支持时因信息不对称，致使银行难以掌握其真实的经营状况及不能准确判断其信用程度，从而做出偏向选择，增大中小企业贷款难度。2.3第三方环境方面存在的问题其一是中小企业贷款担保体系和服务体系不健全。多数地方性企业贷款担保体系建设尚处于初级阶段，而且为中小企业提供服务的中介机构不多，并存在部门垄断。目前中介诸多繁杂的收费环节的标准对目前的中小企业发展现状而言都显偏高，加上贷款利息支出，中小企业的融资成本承担了很大压力。其二是征信体系建设滞后。工商、公安、司法、海关等部门各自掌握了部分企业、个人其他方面的资信情况，且部门间未实现信息共享使得农合行获得企业的综合信用情况受到限制，难以对企业、个人作出全面的资信评估而把握企业前景。其三是地方乃至更广区域的金融生态环境欠佳，企业诚信意识、法制观念淡薄，金融机构有“惧贷”心理。地方部分企业视银行贷款为“顺风便车”，贷款到期不主动归还。由于“前车之鉴”，地方性金融机构为防止不良贷款的继续增加，加强信贷管理力度，限制地方贷款投放规模，严重影响了地方投资环境。3改进农村合作银行对中小企业金融支持的对策3.1农村合作银行采取的举措农村合作银行在面对中小企业的金融支持中遇到的问题时要综合考虑多方因素，采取适合中小企业、符合地方特色的相关举措。1、首先在短期内，农合行应找准市场定位，因地制宜地发挥区位优势、业务拓展优势及营销优势。农村合作银行在结合当地经济发展情况和金融业务发展的空间的同时，也要结合自身的经营管理水平将目标下移，确定重点服务对象。而中小企业和城镇居民不需要大额资金支持，但需要及时快捷的金融服务。两者间的这种“对口”，使得农合行在保证资产安全的前提下让收益见长，加快业务拓展步伐，创造自己的特色业务。[8]2、接下来在中期，农村合作银行应持审慎经营原则，加快制度创新，为金融支持增加砝码。与大型商业银行相比，农村合作银行在资本额度、抗风险能力方面处于弱势，所以，审慎经营才能确保农村合作银行稳健发展。农村合作银行要在原有的结构基础上强化制度建设与创新，建立和健全内部控制和风险管理机制，铺就良好的信用环境，构建银行企业良性互动机制，造就优良的金融生态环境。[9]3、最后在未来长期内，争取不断提升员工素质，引进战略投资者，实现信息化升级，全面打造具有地方特色的银行战略性品牌。3.2中小企业所采取的相关措施1、首先努力改善内部融资环境。充分发挥市场机制作用，努力提高中小企业的生产管理水平，树立良好的社会信用观念，健全财务制度，规范经营行为，逐步建立起现代企业的经营管理机制。同时，中小企业选择申请的贷款项目要以市场为导向，以高新和先进技术改造提升传统产业，加快实现产业升级和产品结构调整步伐，提升适应市场的综合竞争力，使得产品拥有稳定的市场，以获取银行信贷支持的资格。2、再次可以尝试通过联保形成“信贷联合体模式”，实现风险共担，帮助破解中小企业这类薄弱经济实体抵质押物不足、获取金融服务成本高、信息不对称、管理和分散风险难等诸多难题。[10]3.3外界相关机构的努力方向1、建立健全信用担保体系，规范社会中介服务行为，进一步发展和完善中小企业信用担保机构，促其健康发展。可尝试由中小企业、农合行、中介公司共同出资设立或财政注入部分资金和向社会发行债券等筹集设立一个“信用担保合作组织”，或者由中小企业作为会员自发参与联合出资成立股份制的担保组织。建立合作性组织能够对企业成员形成有效的外部约束，以减少银行的信息成本，减少银行与企业之间的信息不对称。农合行要积极与信用担保组织建立密切的业务协作关系，双方按“利益共享，风险共担”原则合理确立风险分担比例。合作组织成立后，对资信好的地方其担保基金与可担保贷款配比按需放大。凡是经过合作组织承保的贷款，合作的农合行应简化评审程序，开通便捷通道，加快放款流程，调整信贷政策，增强对中小企业的金融渗透和支持能力。2、根据地方特色，建立金融风险管理组织机构。在风险管理过程中，可以充分发挥保险公司在金融风险领域的独特作用，例如根据中小企业的标志性风险设计适合的企业财产险种，为中小企业和农合行之间搭建一个护身平台，创造有助于银企双方健康发展的金融环境。4总结上述论文中提出了农村合作银行在对中小型企业实行资金援助的过程中所面临的问题，以及这些问题出现的根本原因，并针对这些原因又结合了自身所处的环境及自身的情况，慎重的提出了相应的解决办法，若是在以后的实际工作中，能将以上问题很好的进行解决，必将迎来农村中小企业的快速发展。参考文件[1]曹风岐.建立和健全中小企业信用担保体系[J]．金融研究，2011.[2]李志赞.银行结构与中小企业融资[J]．经济研究，2012，[3]吴建亚.现阶段我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].金融论坛，2014.[4]林太白.我国农村合作银行现状及发展研究[J]．金融经济，2011．[5]徐瑜青，周吉帅，杨露静．农村合作银行的现状及问题[J].农村经济，2011.[6]何雪根.提高农村合作银行小企业金融服务水平的构想[J].上海金融，2013.[7]徐瑜青,周吉帅,杨露静.农村合作银行的现状及问题[J].农村经济,2014.[8]迟雪.农村合作银行信贷风险的成因及对策[J].北方经贸,2013.[9]伍娟.论农村合作银行的改革和发展[D].西南财经大学,2012.[10]张静.中国金融前沿问题研究[M]．北京：中国金融出版社，2013.

宝贝计划专卖店创业计划书企业名称：__宝贝计划婴儿用品专卖店创业者姓名：_________________________________________日期：__________________________________________通信地址：_________________________________________邮政编码：__________________________________________电话：____________________________________________传真：__________________________________________电子邮件：__________________________________________目录一、项目介绍------------------------------------3二、市场分析------------------------------------3三、成本预算------------------------------------3四、盈利状况------------------------------------4五、市场风险预测----------------------------------4六、人员机构配置----------------------------------5七、市场营销策略----------------------------------5宝贝计划婴儿用品专卖店计划书项目介绍：项目名称：宝贝计划婴儿用品专卖店经营范围：以出租和出售婴幼儿童车、童床、儿童玩具、婴儿日常用品和孕前孕后的孕妇培训为主，兼做婴儿游泳馆和家政服务信息等。项目投资：10—14万元回收成本期限：15个月（预计）样板店地址：桂林市兴安县（具体地址待定）项目概况：先组建宝贝计划婴儿用品总店，在此基础上，创办一个以片为依托的婴儿用品连锁店。企业宗旨：一切为了宝贝计划。二、市场分析：(一)市场需求分析：1、玩具是孩子的天使，孩子是父母的心肝宝贝。父母对自己孩子的投入是心甘情愿的，但由于各种原因，又不能完全满足孩子对玩具的占有欲望。同时，由于孩子的天性，对玩具喜新厌旧，一个几百元的玩具玩几天就不感兴趣了。而市场上层出不穷的高价玩具，都是孩子永不满足的需求，这样促使了儿童玩具出租行业的萌芽和发展。比如婴幼儿大都需要童车，低档童车价格大约在60—100元，中档童车价格大约在150～300元之间，高档一点的在500元以上，而一部质量较好的童车起码可以用三五年，家庭购买的童车平均使用期为一年左右，不买童车不行，买吧，用完后又很难处理，而且又浪费，所以本店的特色是——既可以出租而可以出售的方法。相似的用品不仅仅局限于童车童床，还有学步车等等。如果开一间婴幼儿童童车童床出租出售店，可以给消费一般的家庭带来实惠，生意肯定兴隆。2、孕前孕后培训也是一个新兴的行业，据市场调查，在此之前没有任何商家以店的形式对准爸爸和准妈妈进行。因为现在的准妈妈准爸爸无法科学的照顾自己的孩子和孕妇，通过培训后，使其能够正确的操作。(二)目标群体分析：儿童车、童床、婴儿日常用品0～2岁的婴儿。由于出售的儿童车、童床、婴儿日常用品品种繁多，档次繁多，适合于各种不同层次的家庭孩子。选择在县级以上城市开店，可以说明该城市的人均家庭状况一般在小康水平或小康水平以上，对出租玩具的承受能力均没有任何问题。孕妇的孕前孕后培训主要是针对现在准妈妈准爸爸开设的课程，主要是产前的身体锻炼，饮食合理搭配及科学的锻炼；产后的小孩护理及营养搭配，常见的小孩注意事项等方面知识，让准妈妈准爸爸们科学的呵护自己的小孩。(三)竞争对手的分析：目前兴安县出售出租婴幼儿童车、童床、儿童玩具、婴儿日常用品为一体的公司或店铺寥寥无几，现在的店一本是单一性的，不是集中为一体的，而且这样做也是一个新兴的行业，我们应该有一种先人为主的优势，特别由总店然后发展成一片区为分店的一家连锁店。三、成本预算(一)样板店的成本预算15000元样板店启动资金大约在7万元左右，具体安排：(1)办理工商、税务登记等费用：200元(2)店铺租金及押金：9000元(3)装修：20000元(4)工资(1个月)：8000元(5)购买产品及维修保养费用：50000元(6)咨询顾问及资料费：5000元(7)公司其他开支：10000元(水费、电费、管理费、卫生费及流动资金得等)总计：12000元左右（估计）注：总预算里面还包括员工的首期上岗培训费用。四、盈利状况(一)、连锁总店业务收入来源：A、出售婴幼儿童车、童床、儿童玩具、婴儿日常用品。现在很大部分的家庭里面只有一个小孩，不管是男孩还是女孩，都是家长们的掌上明珠，家长们都舍得为自己的子女花钱，针对这一现象，本店采取了出售其婴幼儿童车、童床、儿童玩具、婴儿日常用品，来满足每一个小孩家庭的需求，相对这样出租婴幼儿童车、童床、儿童玩具来说，这样显得奢侈，但是很多家长为了孩子，还是舍得花钱。B、出租婴幼儿童车、童床。现在很多家庭出生的小孩只有一个，如果购买一个童车或者童床势必会造成浪费，本店将为准妈妈们准备了童车童床的出租，这样相对来说，就要节省一点开支，这也是资源的合理利用。C、孕前孕后的孕妇培训。现在的准妈妈准爸爸对孕前的营养饮食搭配、孕前的护理和孕后的营养饮食搭配、小孩的照顾等各方面的培训，培训费是按每节课多少钱来计算，顾客如果使用会员卡，可享受月底结算和打折优惠的特权。D、婴儿游泳馆。婴儿游泳是国内兴起的一个行业，在国外非常常见。因为婴儿在游泳时，可以对其全身的肌肉关节韧带均得到运动，心理放松，神情喜悦，运动所带来的外周刺激反馈至大脑皮层，对脑神经的发育有着良好的作用。E、家政服务信息。本店与当地的家政信息公司进行合作，为各位需要家政服务的家庭提供家政信息服务，盈利在于与家政公司合作的提成。（二）、连锁店业务收入的次要来源：A、本里本店的会员卡是本店次要收入来源，会员卡有效期为1年，然后经过续费后，方可继续使用，会员卡办理卡费是20元，续费费是10元，本卡将采取实行实名制，实行一卡专用。B、赔偿金收入(因顾客归还玩具时，有些玩具可能会由于关键部位的断裂，重要配件的丢失损坏等原因，按照我们的赔偿比例表，按比例赔偿)。五、市场风险预测：(一)竞争者的出现，是本店主要的市场风险当一个项目被发现巨大市场空间时，必会引来竞争者，为了能让企业在市场中生存和壮大，因此在推出玩具出租加盟样板店时，要实行五个统一的管理模式(即统一形象设计，统一宣传资料，统一会员卡销售，统一营销管理，统一售后服务)建立自身的品牌。提高服务质量和准确掌握市场行情也是增强竞争力等办法。(二)玩具、童车、童床是对儿童的伤害最大，是本行业的最大风险所在。为了避免此类风险，可采取以下三种方法：(1)进货渠道严格把关，明确与进货商或厂家的责任关系。(2)向小孩和家长详细说明玩具的使用说明；(3)明确与被租方的责任关系。(三)对玩具损害程度的鉴定，是处理客户关系的一大风险必须从日常的经验和生产厂家，逐步完善玩具损害程度的鉴定标准，明细化与客户的责任关系。（四）、产品售后服务：产品售后服务是关键。本店将对购买和出租童车、童床的用户建立客户信息档案中心（信息档案中心将属于自愿原则，顾客有权不建立）。将定期派遣技术人员为顾客购买的产品进行定期检查或者接到客户的产品故障报告后派遣技术人员进行上门服务维修，保证其产品质量（质量保修解释：凡在本店购买或者出租的童车、童床，在购买2个月内，免费更换其配件，超过2个月后，免费维修，但收取材料费用，超过4个月，收取维修费和材料费）。六、人员机构配置职员及岗位职能(1)总店经理1名：负责整个店的管理及玩具的采购工作及后备人员；(2)店员5名：负责与顾客的各项工作，2人各兼出纳与会计；(3)玩具维修保养员2名：负责玩具维修保养工作；(4)孕妇培训员（育婴员）5名（上午9：00—14：30开课学习孕前孕后培训，下午15：00—19：00进行婴儿游泳馆的负责，晚上：19：30—21：00进行孕前孕后班培训）。清理员：2名，专门负责婴儿游泳馆的清洁及配合育婴员进行游泳馆的消毒工作。(5)老板1名：统筹全盘