基于SWOT分析的易信小额贷款公司发展战略研究

基于SWOT分析的易信小额贷款公司发展战略研究

一、包头市易信小额贷款公司现状包头市易信小额贷款有限责任公司(以下简称易信小贷公司)是内蒙古众多小额贷款公司中成立较早的一家。该公司主要从事微型企业、个体工商户、农牧民及个人贷款，涉及能源、机电、建筑建材、物流、商贸、农牧业、食品加工等十几个行业，贷款金额从几万元到几百万元不等。在两年时间里，该公司为上百家企业累计供贷款资金近5亿元，客户范围也在不断扩大。易信小贷公司凭借其先进的组织结构、科学的贷款流程、专业化的贷款技术，成为包头市小额贷款公司中的佼佼者，为包头市微小贷款市场资金流通起到了积极作用。二、包头市易信小额贷款公司发展面临的机遇和挑战(一)包头市易信小额贷款公司发展面临的机遇1.国家政策对小额贷款的支持。中国政府对小额贷款公司进行试点，就是试图将多年来现实存在的民间借贷市场纳入合法、规范的轨道，使民间金融合法化。这种切实的需求催生了小额贷款公司的产生，并为其提供了一定的生存空间。2.宏观及微观环境为小额贷款公司发展提供契机。当前为防止通货膨胀，各大银行纷纷紧缩银根，严格贷款审批手续，使原本融资就很艰难的中小企业融资处境更加艰难。在这样的环境下，小额贷款公司大有可为，更多想贷款又贷不到的小企业成了他们的主要客户群。而随着国家对地下金融市场的整顿和限制，会使一部分资金需求转向小额贷款公司，这也为小额贷款公司提供了更多的机会。3.市场开发潜力巨大。微型信贷是近几年刚刚兴起的金融领域的一场变革。一方面，市场本身存在着巨大的发展空间；另一方面，随着微小金融观念的不断普及，资金需求者的需求会被激发出来，这一市场会继续扩大。小额信贷市场潜力巨大，不论是时间上还是空间上都有着充足的发展空间。4.未来发展前景向好。虽然目前小额贷款公司的发展前景尚不确定，但随着小额贷款公司在金融市场的不断壮大和发展，会有更多的机会和预期。(二)包头市易信小额贷款公司发展面临的挑战1.国家政策的不确定性。目前，国家对于小额贷款公司没有明确的法律规定，只有关于试点的一些指导文件和地方性指导文件。而关于小额贷款公司的资金来源、利率水平、贷款金额的规定，使小额贷款公司不能完全按照市场供求及市场规则发展运行，这在很大程度上限制了小额贷款公司的快速发展。2.越来越多的金融机构关注中小企业，未来市场竞争更加激烈。随着金融市场的多元化，越来越多的银行开始重视对中小企业的金融服务支持，纷纷成立专门机构和创新专业的产品为中小企业服务。而专业化银行等竞争对手的介入，无疑给小额贷款公司的发展带来了更大威胁，也会使未来市场的竞争更加激烈。3.征信缺位风险难控。易信小贷公司争取的多是一些银行不愿做的客户。对于易信小贷公司来讲，大部分贷款都是信用贷款，潜在的坏账风险要高得多，加之征信体系的缺位，小额贷款公司在规避风险上自身也有着先天不足，这在很大程度上加大了公司风险控制的难度。鉴于此，易信小额贷款公司应着重针对行业内部的竞争，研究如何发挥自身优势，避开自身劣势，努力提高企业的竞争实力，通过实力的提升来提高企业自身在与供应商和客户的关系中的权重，从而赢得更广泛的市场。三、易信小额贷款公司的优势、劣势分析(一)Strength(优势)分析1.经营机制灵活。易信小贷公司规模小、人员少，简单高效的组织形式使公司在经营过程中能针对市场及客户情况迅速作出反应，采取灵活多变的形式，及时妥善地解决业务开展过程中出现的各种问题。避免了商业银行因为规模大、机构庞杂等因素造成的信息传递慢、反应不及时的弊端。2.贷款程序简明清晰、审批时间短。由于易信小贷公司的高层管理者和员工都是本地人，对当地经济情况、产业状况、风土人情都比较熟悉，一笔贷款从申请到发放短则一两天，长则三、五天，很好地解决了中小企业和农户对资金“短、频、快”的需求。另外，易信小贷公司的还款方式也很人性化，可以随借随还，还可以循环使用。这种灵活的运营机制非常适合中小企业及个体工商业者的需求。3.准确的软信息优势更符合人性化原则。相对于商业银行及其他金融机构通过财务报表、资产保证等方式取得客户的经营及财务信息的传统手段，易信小贷公司更倾向于通过与客户建立融洽的合作关系来了解客户的情况，在长期的信贷实践中，易信小额贷款公司的员工掌握了通过软信息来判断客户的经营前景及偿债能力的方法，这样不仅能节约成本，而且解决了银行等金融机构因信息不对称而造成的客户流失，争取了被银行拒绝了的客户。4.宝贵的人际资源资产，融洽的客户关系。易信小贷公司属于中小企业范畴，和服务对象相同的角色定位使公司更容易换位思考，和客户建立良好的合作关系，增加了客户的忠诚度。忠诚稳定的客户群、长期积累的各行业的人脉关系、其他有影响力群体的支持和帮助，这些无疑会为公司的长足发展奠定良好的基础。5.独特的无形资产资源。易信小贷公司一直秉承“诚信、务实”的经营理念，长期以来建立起来的专业、诚信的公司形象形成了良好的品牌优势、积极和谐的工作环境和文化氛围，在行业内也享有良好的知名度和美誉度，这些资源使公司在市场上取得了独特的无法复制的竞争优势。(二)Weak(弱势)分析1.资金不够雄厚。易信小贷公司注册资金5000万元，这对于长期从事专业信贷的小额贷款公司来讲，远远不能满足其资金需要。流动资金不足时时困扰着易信小贷公司，也束缚了公司拓展市场的步伐，使易信小额贷款公司扩大业务规模、实现企业快速增长成为一个可望而不可及的目标。2.业务结构单一，金融创新能力不足。目前由于政策和自身的原因，易信小贷公司无法开展其他金融业务，只能发放贷款，这种单一的业务不仅无法满足企业快速发展的需求，而且增大了企业的市场风险。3.专业化程度不够。虽然易信小额贷款公司是作为微小企业和农户服务的放贷业务专营机构而成立的，但却缺乏实质的专业性。从易信员工专业构成来看，金融专业尤其是信贷审核的专业人才缺乏。这种人才结构决定了小额贷款公司无法从专业的角度认识问题、发现问题，更谈不上对小额贷款公司产品的创新和设计了。4.风险控制体系不健全，缺乏保障机制。由于易信小额贷款公司尚处于起步阶段，一切都还在摸索中，加之受政策导向因素比较大，其内部控制制度、流程设计、内控的执行等方面都很欠缺，抗风险能力很弱。通过以上分析可以看出，易信小贷公司内部发展能力的优势与劣势并存，优势大于劣势。这种条件下，易信小贷公司必须整合各种资源，扬长避短，强化管理，进一步增强企业核心竞争力，依托历史机遇，发展壮大公司实力。四、包头市易信小额贷款公司的SWOT分析(一)SWOT分析法SWOT分析法也称态势分析法，是对企业内部和外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。采用这种决策方法的根本目的是把自己公司和竞争对手公司的优势、劣势、机会和挑战进行比较，然后决定某项新业务或新投资是否可行。本文用SWOT分析法估量易信小额贷款公司的资源强势和弱势缺陷以及外部的机会和威胁，可以从整体上了解公司的资源能力和缺陷、公司所面临的市场机会以及危及公司未来利益的外部威胁。(二)从SWOT分析得到的SO、ST、WO、WT四种组合将企业外部环境和内部条件的重要因素相匹配，建立SWOT矩阵，产生出可行的SO、WO、ST、WT四种备选战略组。其中SO战略是发挥企业内部优势而利用企业外部机会的战略，WO战略的目的是通过利用外部机会来弥补内部弱点，ST战略是利用本企业的优势回避外部威胁的战略，WT战略是旨在减少内部弱点同时回避外部环境威胁的防御战略，如表1所示。图1SWOT分析法图示五、易信小额贷款公司的总体发展战略定位通过以上分析看出，易信小贷公司应采取的总体发展战略为：以贷款业务为主，以咨询、租赁、信用担保、中间业务为辅，挖掘客户资源、向企业内部延伸的纵向一体化的发展战略。第一，继续发展优质客户资源，巩固公司原有的贷款业务。对所有客户资源进行分类甄别，根据客户的行业、规模、发展趋势的不同，具体分析、研究各个客户的特点，制定适合各个企业的贷款计划，为客户提供科学的贷款规划，保证客户资金使用效率，避免造成资金浪费；第二，在深入了解客户经营特点的基础上，利用公司人才优势，为客户提供管理、财务咨询、信用担保等业务，拓宽公司业务渠道，