《保险原理与实务》第章保险的基本原则

4、近因原则3、补偿原则及代位原则、分摊原则2、最大诚信原则1、保险利益原则第三章保险的基本原则第一节保险利益原则一、保险利益原则概述

二、财产保险的保险利益三、人身保险的保险利益

四、保险利益的转移和消灭一、保险利益原则概述（一）保险利益与保险利益原则的含义保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或被保险人因保险标的的损害而丧失或遭受经济上的损失。保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必须对保险标的具有保险利益;保险人在承保时,应认定投保人对投保标的所具有的保险利益;而且双方的保险金额不得超过该保险利益的额度。（二）保险利益构成的条件1.必须是法律上认可的利益2.必须是经济上的利益3.必须是确定的利益（三）保险利益的法律效力及意义保险利益原则的确立，有以下三个方面的意义：与赌博划清了界限防止道德风险的发生限制保险补偿的程度（四）保险利益的立法形式1、定义式2、列举式二、财产保险的保险利益

狭义财产保险的保险利益１、财产所有人对其财产有保险利益。２、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益。３、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益。４、合同产生的保险利益。三、人身保险的保险利益1、人身保险合同的标的是人2、人身保险合同保险人承担的是给付责任3、人身保险保险利益的具体数额难以确定四、保险利益的转移和消灭（一）保险利益的转移1、让与。２、继承。3、破产。（二）保险利益的消灭第二节最大诚信原则一、最大诚信原则确立的依据二、最大诚信原则的发展三、最大诚信原则约束的当事人四、最大诚信的内容（一）告知

（二）保证

（三）弃权与禁止反言最大诚信原则的含义保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实;同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任,还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及弃权与禁止反言。（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言（一）告知

狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互相据实申报和陈述。广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为无限告知和询问回答告知。我国《保险法》采用询问告知立法形式。对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。

（二）保证

保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。保证根据存在的形式来划分，可以分明示保证和默示保证；根据保证事项是否已确实存在，保证又可分为确认保证和承诺保证。承诺保证是指某一事项现在如此，将来必继续如此。确认保证则是指某一事项现在如此，而不涉及将来的情况。明示保证是以条款形式在合同中载明的，这种条款可以作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险合同无效。默认保证是指保证虽然在保险单中没有载明，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应该保证作某种行为或不作某种行为。默示保证与明示保证一样，被保险人也必须严格遵守。（三）弃权与禁止反言弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。

违反最大诚信原则的处理（一）告知的违反及处理1、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果2、保险人未履行告知义务的后果（二）违反保证的处理保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。因而，各国司法界对保险合同中保证条款的把握都十分严格。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。一、补偿原则（一）补偿原则的定义（二）对补偿原则的限制1、人身保险2、定值保险3、重置成本保险（三）补偿原则的应用第三节补偿原则及代位原则、分摊原则二、代位原则

根据代位追偿原则的含义，其主要内容包括两部分：权利代位和物上代位。1、权利代位。权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。2、物上代位。物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金后，拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。因此，物上代位也叫所有权代位。三、分摊原则分摊原则与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。所谓重复保险是指投保人就同一保险标的的同一保险利益，向两个或两个以上保险人投保同一风险的保险。其保险金额的总和往往会超过保险标的的实际价值。重复保险的分摊方式主要有以下几种：１、比例责任分摊方式２、限额责任分摊方式

3、顺序责任分摊方式

１、比例责任分摊方式

比例责任方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例（即承保比例）分摊责任。其计算公式如下：保险人各自承保的保险金额各保险人承保比例＝────────────各保险人承保保险金额的总和各保险人应分摊赔偿责任＝保险财产损失金额×保险财产损失金额×各保险人承保比例２、限额责任分摊方式

限额责任方式，是以赔偿限额为基石计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。计算公式如下：保险人各自赔偿的限额各保险人赔偿限额比例＝───────────各保险人赔偿限额的总和各保险人应分摊赔偿责任＝保险财产损失额×各保险人赔偿限额比例3、顺序责赶任分摊方桐式这种方加式按照弹各家保状险公司升出单顺逼序赔偿检，先出郊单的公览司首先体在其保深险金额舒限度内乒负责赔杂偿，后宾出单的绳公司只地有在损牧失金额幸超出前灰一家保榴额的情胶况下，旦才在自率身保额谋限度内需赔偿超此出部分战。第四节切近因握原则一、近白因原则统的产生兵和发展二、近锁因的含凯义三、近因瘦的判定四、近脸因和赔浴偿责任一、近因赔原则的产摊生和发展近因原则或旨在当保箭险人承保雄的危险为景近因引起娃保险标的记损失时，狭保险人负翁赔偿责任逆。二、近因赚的含义近因：指接造成某一元事件的最搁直接、员雪有效、起牧决定性作甜用的原因阴。近因原岛则：只访有当被温保险人幸的损失授是直接乐由于保别险责任静范围内宵的事故峰造成的哭，保险吴人才能萄给予赔绳偿。三、近因驴的判定1．从最初百事件出发晕，按逻辑蜓推理，问壶下—步将发子生什么般。若最播初事件轨导致了凶第二事绞件，第粥二事件堪又导致堡了第三怒事件，……如此推坚理下去融，导致谨最终事旺件，那输么，最急初事件甚为最终胆事件的海近因。宰若其中洒两个环收节间无宅明显联那系，或乓出现中毯断，则招其他事供件为致捏损原因园。2．从损示失开始壤，沿系暖列自后仙往前推踩，问为剑什么会饰发生这映样的情办况。若森追溯到碗最初事印件，且暖系列完继整，最啄初事件菊为近因武。若逆因推中出胳现中断弊，其他梢原因为因致损原鸽因。四、近因钟和赔偿责乔任（一）单树一原则这里是指剑造成财产互损失或人矮身伤害的同原因只有医一种时，竹那么这个贞原因就是卡近因。如现果这一原恰因是保险辩承担的风汪险责任，睬保险人负的责赔款或卵者给付保漆险金；否裕则，保险蒙人将不承娇担赔偿或悼者给付责餐任。(二)同时发生追的多种原虚因1、如果担多种原糟因均为雄承保危结险，保真险人应艳承担赔尸偿责任催；2、多种原遥因中持续倚起决定作爆用或处于亦支配地位叶的原因为队承保危险射，保险人肠应承担赔隔偿责任；3、因果关录系中有新谊的、相对聚独立的原锅因插入，胃而这一新挠的原因如症属于承保粉危险，保嚼险人应承妇担赔偿责洞任；4、多种蚊原因是离相对独宰立的，乱无法分垫清哪一攻个原因狠起主要努作用，景如果保渡险标的迟的损害仆可以分蹲清是哪条些原因娃造成的晒，保险约人对承爷保危险链部分承赔担赔偿述责任；抚如果保割险标的冰的损害成无法分对清，保兰险人则苗不承担霞赔偿责常任。（三）连市续发生的赤多项原因1．各原捉因均为绸保险风臣险，保慢险人负阵赔偿责热任；2．前因岂和后因骨均为不贪保危险扔，保险马人概不澡负责；3．前因为艇不保风险慨，后因为冷承保风险颠，保险人损不负责任谣；4．前因为概保险风险鹊，后因为完不保风险忆，保险人勾负赔偿责孩任。（四）斧间断发健生的多役项原因两个以可上的风点险造成苗损失，属前因和削后因之炮间没有禁必然联漫系。保训险人的梨赔偿责姻任依个勾别原因温是否属车承保风哑险而定番。承保罚风险造非成的损等失，保自险人负抖赔偿责朝任；不殿保风险拆造成的夏损失，致保险人做不负赔眠偿责任贞。某外国胞公司承损租中国袄公司一梳座楼房恼经营，抖为预防络经营风秘险，该践公司将当此楼房址在中国A保险公司悲投保500万元，并语交付一年银的保险金吧。9个月后直该公司翻结束租佛赁，将挨楼房退谢还给中蓬国公司圾。在保暖险期的分第10个月该楼袜房发生了写保险事故厌，损失300万元。该请外国公司茅保险公司讲主张赔偿腊。结合以肥上案例，敲保险公司韵该如何处顾理？200疏6年A公司向B公司购弹买一批怜水果，呼共计500雕0箱，价值900泛00元。通优过铁路唤运输，A公司为午此投保对了货物危运输综着合险，B保险公拌司出具验了保险扯单，并银将其中奥的25%分给另廊一保险周公司C。在到泊达目的奏地后，敬收货人典发现一溜节车厢柳被撬开酿，货物弦丢失100箱，同龙时由于跑保温棉登被掀开肚，另有200箱被冻化坏，直汉接损失700司0元。此军案中何帜为近因叔，应如居何理赔引？谢谢观看/欢迎