保险业经营相关知识

李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：

(1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么?Chapter7InsuranceOperations解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。

（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。Chapter7InsuranceOperations某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。

(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（3）2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？Chapter7InsuranceOperations解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝80×100/200＝40万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。

（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。Chapter7InsuranceOperations某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）Chapter7InsuranceOperations解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

保险公司赔偿金额＝

（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）

＝（32＋10）×40/80=21万元Chapter7InsuranceOperations保险业经营的业务环节保险经营环节保险展业SalesPractices保险承保Underwriting保险理赔Claim保险防灾PreventLoss保险投资InsuranceInvestmentsChapter7InsuranceOperations一、保险经营的特征

保险经营活动是一种特殊的劳务活动。

保险经营具有负债性。成本和利润的计算具有特殊性。投资在保险经营中占有重要地位。

保险经营具有分散性和广泛性。保险经营成本不确定；先定价，后知道准确成本；要提取业务准备金。Chapter7InsuranceOperations二、保险经营的原则（一）经济核算原则（二）风险大量原则（三）风险选择原则（四）风险分散原则Chapter7InsuranceOperations（一）经济核算原则促使保险公司加强经营管理，提高经济效益；增强保险公司偿付能力(solvency)；促使保险公司压缩各项费用支出；帮助保险公司节约成本，提高利润水平；通过财务管理来实施；包括资本金管理和负债管理。Chapter7InsuranceOperations（二）风险大量原则举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆，损失数量均为1万辆，则损失率分别为100%、50%和25%。结论：承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。Chapter7InsuranceOperations（三）风险选择原则对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。Chapter7InsuranceOperations（四）风险分散原则宏观层面使风险在地理范围上分散使风险在时间上分散多种经营实现风险分散微观层面承保后分散承保前分散Chapter7InsuranceOperations第二节保险展业（SalesPractices）一、保险展业的必要性二、保险展业的方式Chapter7InsuranceOperations一、保险展业的必要性保险展业是保险服务特殊性的要求；保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；保险展业是保险企业稳定经营的要求；保险展业是与同业竞争的需要。Chapter7InsuranceOperations保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递Chapter7InsuranceOperations保险公司为投保人提供的投保服务帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人制定合理的保险计划。图示1：保险公司提供的投保服务图示2：保险展业沟通模型Chapter7InsuranceOperations图示1：保险公司提供的投保服务哪些风险可用保险转移？面临什么风险？制定合理的保险计划风险偏好？支付能力？需要多少保险？投保服务Chapter7InsuranceOperations图示2：保险展业沟通模型保险营销者传达途径信息编码准投保人反馈反应噪音Chapter7InsuranceOperations二、保险展业的方式保险展业方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式Chapter7InsuranceOperations（一）直孕接展业1、定义。育直接展业裹，亦称直继销制，是扭指保险公见司利用支帖付薪金的华专职业务雀人员直接床推销保单罩，招揽业疲务。2、直接展槽业的优点量。（1）可以私充分利功用保险骡公司的莫良好声丑誉；（2）经常对梯员工进行均培训，整用体素质比闻较高；（3）直接自对员工存进行管畏理，可袭以避免惜一些违柿规行为啊发生。3、直接校展业的逝弊端。（1）由于絮支付一潜定的薪竖酬，固叠定成本摧比较高扑；（2）增加和饿配套相应础的机构和推设备，管麦理成本较饮高；（3）长期培宗训也会增经加成本。Chap督ter脸7In起sura止nce界Oper臣atio脏ns（二）粗保险代俗理人展绳业(Age吨ncy-列buil蛙ding孔dis终trib冲utio织n)1、定义带。保险项代理人除是根据邪保险人低的委托策，向保怨险人收泥取代理鸡手续费灰，并在令保险人骨授权的泼范围内罪代为办作理保险晋业务的贡单位或赔者个人崖。在我榆国，保弱险代理欠人分为垃专业代纸理人、器兼业代嘉理人和壁个人代端理人。桃三种代围理人的猾代理权网限不完递全相同周。一般齐包括：旨代理销轿售保险抓产品、颜代理收槽取保费惯、代理诱相关业微务的损鹿失勘查棵和理赔锐。2、保险代饺理人选择睡。如果是雪专业代理孟人和兼业虑代理人，辉就要符合粗相应的条棒件，例如或高管任职阻资格、资音本金、职被员人数、训持有代理瞧资格证书乓的人数、驳办公条件妙等。如果售是选择个跟人保险代磁理人，也许就是通常馆所讲的保述险增员，查要求有：恒持有资格并证书、热忘爱保险事沿业、熟悉拒金融保险持及相关知宿识、具备曾良好的职肢业道德等狮。Chap这ter屋7In闹sura些nce峡Oper合atio席ns（1）保险贞专业代星理(Ca喷ree属ra久gen缴t)公司2009年，全国般保险专业鸡代理机构纳和保险经染纪公司实帜现保费收个入573.怀53亿元，漫同比增裤加11.似75%；占全丘国保费吴收入5.15块%，比去沃年同期跪降低0.1世2个百分瓶点。保险专戚业代理躺机构实逃现代理睡保费收织入328.捏87亿元，霉同比增肿长21.称94%；占全泪国总保端费收入舌的2.95汇%，同比愿提高0.1中9个百分点点。从呢业务结茄构来看倡，保险旺专业代挤理机构淹实现的止财产险舟保费收芦入为222遗.95亿元，缝人身险困保费收礼入105恨.92亿元，分们别占全部宿代理保费纽奉收入的67.壳79%和32.欣21%。Cha驻pte滚r7丙In夕sur冷anc槽eO化per乌ati缩慧ons（2）保险棵营销员（一）基浑本情况截至2009年底，毒全国共绍有保险胸营销员290沫580质4人，比上吼季度末增泻加了111恰938人。其魄中，寿且险营销乡丰员257表668约0人，产险聚营销员3291恶24人。Cha夜pte忽r7寸In偏sur雪anc农eO券per倦ati裤ons（二）业绣务情况截至2009年底，格保险营辩销员共梅实现保丙费收入4126弹.91亿元，同取比增长22.1舞0%，占总保驻费收入的37.0然6%。其中引，人身丝式险保费薄收入325页0.5虾9亿元，络财产险晶保费收芬入876.帮32亿元，分寄别占同期顷全国人身踏险保费和输财产险保因费收入的39.3宴5%和30.4混7%。（三）蹲经营情样况2009年，保宇险营销功员共实流现业务服收入570.为59亿元，同帽比增长21.胆32%。其中放，寿险侦营销员途佣金收例入为484.统20亿元；柏产险营雁销员佣菠金收入尤为86.3铲9亿元。Cha然pte评r7后In含sur停anc霉eO姨per贸ati定ons（3）保险兼辰业代理(Par这t-ti唤mea顿gent更s)（一）纵基本情末况截至2009年底，全梯国共有保倍险兼业代下理机构1489雷71家，比展上季度企末增加529银0家。Chap写ter缎7In膝sura怨nce怖Oper嚼atio庙ns200狐9年保险兼妖业代理机哑构数量情鸦况类

型数量(家)占比（％）银

行8501957.07%邮

政1754311.78%铁

路4620.31%航

空21101.42%车

商1804912.11%其

他2578817.31%合

计148971100.00%Chap炼ter添7In斩sura执nce唱Oper漫atio灯ns（二）业三务情况截至2009年底，干保险兼题业代理垦机构实接现保费炸收入446紧0.6悲5亿元，帐同比增润长7.5忽3%，占总漠保费收虚入的40.堆05%，同比舒下降2.35个百分点风。Cha荷pte誉r7奇In播sur捧anc波eO施per旋ati谋ons2009年保险兼畜业代理机糠构业务情葵况类

型保费收入（亿元）占比（％）银

行3038.9968.13%邮

政627.8514.08%铁

路2.410.05%航

空2.800.06%车

商328.447.36%其

他460.1510.32%合

计4460.65100.00%Chap醋ter直7In澡sura抖nce精Oper钉atio册ns（三）经市营情况截至200考9年底，保熟险兼业代庭理机构实逢现佣金收士入222丝式.12亿元，匹同比增慰长24.推61%。Cha心pte梳r7姿In粘sur革anc妹eO喂per聋ati屈ons2009年保险屈兼业代煎理机构赖经营情夜况类

型佣金收入（亿元）占比（％）银

行112.7350.75%邮

政21.279.58%铁

路0.240.11%航

空1.000.45%车

商36.4816.43%其

他50.3922.68%合

计222.12100.00%Chap绍ter凶7In余sura邪nce疑Oper锦atio每ns11星安保险经纪有限责任公司6564.131.9812华信保险经纪有限公司4669.991.4113北京中汇国际保险经纪公司4527.81.3714中人保险经纪有限公司4332.291.3115五洲（北京）保险经纪公司3961.681.2016北京金诚国际保险经纪公司3784.811.1417上海东大保险经纪有限公司3672.931.1118中电投保险经纪（北京）公司3531.91.0719北京汇丰保险经纪有限公司3293.210.9920怡和立信保险经纪有限公司3126.840.94合

计208050.2062.86Cha益pte凑r7余In质sur侦anc镰eO信per赞ati忍ons（一）保乓险承保的姿含义保险承剖保是指爬保险人崭对投保庸人的保吐险标的裂给以保握险保障厌的合同罚行为。卫当投保测人提出碑订立保哲险合同罗的“要约”时，保解险公司宣会对投挣保人进洪行审核肿，以确列定是否描符合投冈保条件衫等，如妹果符合光保险公书司相关摩条件，军则保险洽公司就姜会进行“承诺”，也就是馆承保。Chap昂ter派7In伪sura摇nce航Oper爸atio屡ns（二）保枣险承保的没基本要求扩大承炕保面，织保证业牙务数量悦，以符冒合大数状法则的绝客观要火求；保证承捎保质量锡，接受枯的保险姨业务要骂符合保奶险公司暑的承保咽条件和坛承保能辉力以保庭证经营购的稳定遥的盈利恰。合理厘矛定费率楼，保证林履行保村险公司证的权利佳与义务率。Chap把ter鱼7In铁sura野nce诵Oper块atio伶ns（三）展详业与承保鞭分离保险公惭司的业幅务员和态保险代叙理人、宁保险经惰纪人等耍在展业慢过程中拍不能代含表保险贯公司签利订保险鄙合同，爬而只能妹由保险势公司的义核保人剧员签署团保险合愚同。展英业与核态保分离轨可以有摄效控制拔业务质寒量。实际上考，在保岔险展业类的过程无中，保聋险业务茶人员会雷对保险短标的物股进行选毙择，是补业务质害量控制睡的第一疏关，但叨保险公释司的承哲保人员滋在核保剑方面更招加专业辛，并由馆于立场仓不同，现会在业吹务质量办审核方嚼面做出视更加有翁利于保欲险公司例的选择他。Cha换pte唤r7猜In旨sur煮anc彼eO贷per螺ati魄ons二、保险怨核保保险核偿保流程露简图客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否Cha正pte代r7章In语sur倘anc妥eO子per秀ati霸ons核保流程届简图补充调查并审核是不属于公司允许开办的险种？所在行业可否接受？投保人是否遵守相关法规？损失记录是否满意？否是Cha如pte疼r7透In酬sur洗anc锣eO牛per臂ati讽ons（一）保现险核保的禾含义与原霜则1、核保售的含义保险核梅保是指亲保险人阻对投保之申请进曲行审核徒，决定涛是否接耐受承保唱这一风雀险，并心在接受疗承保风察险的情驱况下，楼确定保吨险费率补的过程暗。在核骄保过程矩中，核客保人员耻会按标昂的物的拍不同风严险类别伞给予不砍同的费杯率，保换证业务事质量，匙保证保蠢险经营根的稳定捡性。Cha塌pte穷r7暗In蔬sur辆anc甩eO侵per爸ati抗ons2、核保原储则实现长颗期的承祖保利润笔；提供高质偷量的专业悔服务；争取市场消的领先地野位；谨慎运用威公司的承丧保能力；实施规作范的管羞理；有效利用畏再保险支季持。（二）核向保的主要材内容投保人衬资格的绕审核，荷是否具积有保险店利益；保险标器的审核邀；保险金榨额审核必；保险费耍率的审乎核和确师定；投保人踩或被保述险人的接信誉审葱核。Cha晴pte渣r7钢In分sur匙anc捞eO法per妹ati薄ons（三）仇承保控鞋制定义。呀承保控举制是指电在承保市时，依哨据保险秀人的条暑件、能窃力，控枪制保险坑人承担回的责任毫，并避跳免道德终风险、虫心理风馅险等。承保控制的内容控制逆选择控制保险责任控制保险金额预防保险欺诈控制保障程度Chap夜ter生7In截sura罢nce广Oper类atio平ns承保控制辽的处理结斩果核保人悉员通过田核保，绑做出承慕保决策种。或者读正常承摔保（即丙按标准午费率承桑保）、养或者附羡加条件陪承保（诊增加限斑制性条挥件或加三收保费迅承保，察如要求计投保人步安装警起报器等旦安全措钞施，承阶保人低锹于承保洲标准，茶减少保强险金额倚或提高知免赔额魂或较高质费率）谦、或者纱拒保。承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件Chap教ter赔7In阀sura控nce递Oper昨atio饱ns承保控泪制的程匙序接受投菜保单。审核验槽险。审落核是保淋险人收哈到投保闹单后，粘对其进寒行审定煎和核实绸。包括慕保险标散的及其件存放地按址、运母输工具扣行驶区歉域、保沈险期限障等。验灰险时对约保险标仙的风险科进行查北验，从每而对风映险进行怖分类。财验险分冲财产保换险验险极核人身坚保险验胸险两种语。Cha钳pte绞r7边In悼sur纳anc六eO炊per贼ati核ons接受业务颠。如果投反保金额或解标的风险界超出保险薪人承保权识限，则无匙权决定是辈否承保，乖只能要向得上一级主精管部门做轮出建议。缮制单证饼。即接受之业务后填予制保险单裹或保险凭夫证的过程刺。复核签满章，手揭续齐备滨。每种课单证上鸭都应该趟要求复嫂核签章普，如投恋保单上督必须有横投保人留的签章府；验险蛮报告上工必须有惯具体承慈办业务脱员的签话章；保赠险单上锅必须有垦承保人匪、保险似公司及苏负责任君的签章刚；保险鱼费收据税上必须甘有财务培部门及牌负责任阻的签章民；批单敢上必须白有制单相人与复大核人的柔签章等想等。Chap宁ter慢7In鱼sura作nce业Oper愚atio辨ns（四）仆保险的约开价1、保险开软价的计算订方法逐个计烘算法。杨即对每快个保险榆标的都挣单独考瘦核其风甘险情况装，单独喊计算费鼓率。例鱼如船舶绒、飞机槽等的保着险开价戒。同类计苏算法。骗将风险化发生可销能大致妥相同的谱保险标疗的归类注，然后旅按各类再保险标拦的的具鲁体状况书分别厘特定费率治。例如黎企业财喝产保险爆、车辆谢保险等稀。Cha哗pte哭r7私In膛sur猴anc离eO的per刃ati绝ons2、费率分的开价（1）保险费网率的开价摄。是指以判保险费率迁表为依据早，同时参舞考各种因政素，根据僵保险标的慕的具体状笋况厘定每首一笔业务佩的保险费很率。（2）影响渴保险费鹿率的因垒素。市场竞争姨；近期损失凡记录；国家的法叶律及监管园。Chap充ter虚7In孝sura秩nce旗Oper丽atio弃ns（五）续童保(re烦new柏al)1、定义。攀续保是在卫原有保险到合同即将领期满时，罪投保人在字原有保险鸟合同的基揉础上向保私险人提出继续保申请傲，保险人姜根据投保听人实际情霉况，对原羞有合同条格件稍加修琴改而继续臣签约承保胜的行为。Chap貌ter史7In阳sura探nce浇Oper置atio哄ns2、保险人顺在续保时驼应注意以厚下问题：对保险鸦标的及射时进行慕再次审牲核，避观免保险妖期间中菜断；若保险密标的危进险程度赤发生变攻化时，福对保险菌费率要别做出调锹整；保险人要录根据上年厌经营情况清，对承保勿条件和费尝率进行适迟当调整；保险人还糟要考虑通帝货膨胀因刷素影响，宣随生活费滔用指数变律化而对保违险金额做闹出调整。Cha络pte陈r7租In寨sur玩anc籍eO劝per粱ati卖ons一、保险潜防灾1、保险防特灾定义是指通筋过建立烤有效的此防灾制捷度，采近取一定匆的技术董手段和赌措施，质防止各喂种自然讨灾害和满意外事线故的发壤生和防慨止损失医的继续前扩大。2、防灾防突损的必要榆性（1）可以夏极大地桑减少社敲会财富辅的损失价；（2）可以极敏大地减少狠人的死亡荐和伤害；（3）有利刻于保险州企业经撞营的稳目定，提滩高经济艺效益。Cha侮pte娱r7糊In国sur辞anc衣eO依per哀ati滥ons4、保险村防灾的隔主要内败容（1）加强赚同各防砌灾部门膜的联系奖与合作继；（2）进行唇防灾宣律传和检卵查；（3）及时堆处理不呼安全因工素的事片故隐患德；（4）提取防兼灾费用，帽建立防灾貌基金；（5）积累灾答情资料，蠢提供防灾门技术服务碧；（6）参与拐抢险救布灾，降滑低损失植程度。Chap寺ter菠7In界sura拥nce迫Oper蝇atio仿ns5、保险防扁灾的方法保险防灾的方法法律方法经济方法技术方法通过国家颁布有关法律来实施根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低保险产品开发设计或者科学技术的运用Chap琴ter颠7In岔sura做nce烧Oper帽atio搜ns财产保险旅防灾减损登地理信息砍系统简介1、系统概捧述：地理盖信息系统药（GIS）是计当算机科跨学、地像理学、卫测量学润和地图桂学等多和门学科姿的交叉瓶，它是我以地理戴空间数足据库为吗基础，拳采用地欧理模型刚分析方块法适时征提供多弦种空间秒的和动税态的地幅理信息编，为地封理研究纱和地理烧决策服厌务的计遮算机技蛾术系统地。2、系统离在防灾艳减损方政面的功栏能：客楼户信息耍管理、植保单信阿息管理种、准确切的地理高定位、模糊地理秀信息查询统、信息点的古标定、出债险地点邻毕域分析、菜最短路径异规划、灾美害信息的牺显示和管钩理、灾情土预测、财荒产保险损册失评估、赌施救管理裹和规划。Chap殃ter滥7In昂sura响nce吵Oper吩atio表ns（一）撞保险理益赔的含绩义1、含义春：保险表理赔，赖是指保恭险公司绢在保险罚标的发沙生风险守事故后是，根据禁保险合跑同的规世定，对键被保险辱人或受粉益人提洲出的索称赔请求骨进行处啄理的行亦为。2、保险理猎赔的机构繁。（1）保险收公司直续接处理哲赔案。岂保险公齿司设立匀专职部僚门，配滥备专职沙人员，页做好定闸损、核友赔工作扯。（2）保险理储赔代理（闹中介）人孔处理赔案茫。Cha内pte幅r7粪In阴sur填anc扬eO犁per厌ati狂ons3、保险理伤赔的作用（1）可以醉使被保花险人或政受益人折及时得乳到赔付丧，使保虑险的职撞能和作辈用得以扩充分发杠挥；（2）可以炭使承保补业务质裹量得到副检验，湾并从中亮发现防驼灾防损糊工作中基可能存袄在的问辉题和漏壤洞，从论而为提群高承保谱业务质蓬量，加床强防灾管防损工着作提供焦可靠依堆据；（3）可以唇提高保涉险企业枯的声誉昆，扩大贺保险在棕社会上婚的影响忘，促进豆保险展倡业。Chap忘ter解7In痰sura朋nce幅Oper揉atio没ns（二）沾保险理障赔的原咽则1、重合同徒、守信用溪。这是保聚险人在智理赔工映作中应战遵循的煌首要原迹则。在联处理赔社案时，富要严格煎按照保垄险合同变中的条贩款来理晨赔，既霸不能“惜赔”，也不雕能“滥赔”。2、实事超求是。根据保险下条款精神上，实事求梨是地按照冈具体情况伤，恰当运晋用条款处忙理具体问碑题，做到辈合情合理钻。不能机快械地死扣唯条款，贸尿然地笼统盖拒赔。例语如通融赔柔付的运用销。3、主动、除迅速、准歼确、合理使。主动迅速准确合理实事求是重合同、守信用Chap批ter捏7In柔sura额nce恋Oper帐atio督ns（三）保个险理赔的宣程序受理通桂知现场查替勘单证审核赔付结案核定损咸失和计惯算赔款Chap转ter忆7In趴sura霞nce早Oper狐atio搬ns1、受理麦通知损失发扎生非寿险畅在2年内通知第2年此后三年童，寿险还达可通知第5年5年后通知全无效投保人伞、被保董险人或萝受益人纹通知自知晓柳保险事霉故发生粥之日起袭五年Cha阴pte王r7午In察sur沟anc锈eO爹per布ati晨ons2、单证奔审核单证审核保单有效性近因分析索赔资格单证有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行损失是否由承保风险所致、是否承保标的等是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等Cha颈pte异r7明In纠sur但anc谋eO责per节ati哭ons3、现场委查勘现场查勘出险的时间和地点事故发生的原因和经过损失的范围和程度Cha选pte齿r7精In章sur过anc禽eO遗per字ati限ons4、核定现损失和诵计算赔扶款保险赔骄款的计中算，依哈不同险跑种、不框同保险口合同而般有所不肢同。应根严格按挖照保险顾合同的陕规定进锋行计算枣。有损尘余物资没的应作廉价折归素被保险疑人，并训从赔款凯中扣除孝（也可巡寿以由保舱险人收弯回自行膝处理）欢。Cha诞pte巾r7工In称sur填anc切eO帮per替ati吃ons关于保轮险赔偿睬金额的溉计算，律因保险跨合同种计类的不指同而不禽同。通妈常人身曲保险合夸同多采我取定额枕给付的色方式。嗓财产保颈险合同却中的定陷值保险呀合同，蚕发生保切险事故恩时，就些可以按玻照保险沙金额（途全部损未失）或胳者损失忌程度（喜部分损赛失）来夹计算赔编款。而启对于财册产保险岗合同中笋的不定言值保险忆合同来偶说，赔请款计算功则较为碧复杂。挺通常要犁根据比码例赔偿路方式、堡第一损缝失（危降险）赔怀偿方式泄、限额国责任赔许偿方式只等三种吼不同赔倍偿计算抖方式来严进行赔循款的计板算。在赔付选方式确舞定后，雀既应根旧据损失泛情况，请分别按涌标的损坦失、施见救费用霞、残值侍收回、职免赔额美、其他役责任项攻目列出渴计算公悠式，缮羊制赔款造计算书权。案例分裹析某企业投响保企业财肾产保险100万元，眯标的物示价值120万元，发汉生保险事红故，损失24万元，我受损财欲产残值1万元，施胸救费用6000元。请铅问如何扔计算赔诊款？分析：利投保金池额低于忍保险价缓值，是校不足额们保险。患发生损谅失时，拢按比例混赔偿。荷必要合辨理的施灿救费用第按同一坊比例计傻算，但令不会超漠过保险绵金额。赔款额=（实际损概失+施救费便用）X保障程捞度—残值=（24+旺0.6）X（100影/12宫0）-1=鼓19.昨5万元。Chap立ter徐7In稳sura产nce冲Oper滚atio独ns5、赔付靠结案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档权益转让60日内支付最低确定额残值处理Chap集ter崭7In丛sura禾nce卖Oper鸡atio述ns三、保险仅赔偿方式保险赔偿方式财产保险第一损失赔偿责任保险人身保险以法律责任为最高限额定额给付比例赔偿限额赔偿定值保险赔偿Cha苹pte永r7倾In底sur贝anc东eO者per蕉ati详ons（一）肤第一危已险（损仪失）赔盐偿方式在财产保短险中，保乌险金额之轿内的损失量称之为第风一损失，秘超过保险耍金额的损片失为第二爬损失。如你果采用第尾一损失赔左偿方式，纪则保险公炊司就会对董第一损失带全部赔付颤而不论是狭否构成不叨足额保险肆。当然，忧第二损失盈部分是由衰投保人自盯行解决。掠例如家庭专财产损失酸保险常常默使用这一崭赔偿方式纲。假设财捐产价值100万元，投炎保的保险惕金额为80万元，祝一般情锄况下就前构成不研足额保脚险，如件果发生竞部分损芽失就会规按保障趣程度来堆计算，雷但在第佛一损失路赔偿方由式下，旺却会得傻到完全补赔付，局例如实株际损失劳为50万元，则路保险公司余会赔付50万元，林如果不简是采用枣第一损膜失赔偿聚方式，幕按保障林程度来厦计算的樱话，极技有可能蚂只赔付40万元。0405080100其他赔偿弹方式可能楚赔付数额第一损削失赔偿领方式可修以多赔许付部分结论：第练一损失赔罚偿方式对是投保人比汤较有利Chap败ter贩7In帆sura张nce祥Oper征atio医ns（二）比委例赔偿方调式也称责任递赔偿方式瞧，指当发舞生保险事卸故造成损浪失后，按春照保险金节额与出险才时保险财吸产的实际叔价值（或之重置价值庙）来计算桃赔款。也宾就是要判唯断是否构拾成不足额架保险、抑嗓或是足额弄保险和超董额保险。弟如果是不码足额保险触，则按照奴保障程度狼来计算。假如财产捉价值100万元，投玻保的保险却金额为80万元，奖构成不杀足额保汤险，此鼻时发生杜损失50万元，锈保险公胜司会按绪保障程坟度来计融算，即普赔付金外额=实际损失X保障程浇度，保巴险公司落会赔付40万元。裹如果此稻时有施枣救费用猫需赔付亚的话，败也按照荷同一比逝例计算垫。Chap缴ter诊7In垒sura若nce鹅Oper途atio扶ns（三）限给额赔偿方青式限额赔誉偿方式匆分为两螺种，即同超过一丢定限额诉赔偿和响超过一谨定限额裂不赔偿夕。前者冬指的是菠一般所从说的“免赔率（名额）”概念，适理用于一般呼财产保险茧；后者一斑般适用于陶农作物收贯获保险。删例如机动周车辆保险说中，有些怠保险公司颠会与投保态人约定如抹果损失在恒一个较小狂的范围之型内（例如500元），保涝险公司就返不作处理迹，而由投浴保人自行虽负担。或进者对于某介些易损的富运输商品随，也往往纽奉采用这一勺方法。只婚有当损失赚超过这一膝限额时，繁保险公司多才会进行贪赔付。这捏种免赔又越可以分为墓相对免赔读和绝对免皮赔。在农业保拔险中，农累作物的收依成如果达认不到保险旷合同所保苦障的产量留，保险公间司就会赔设偿差额部拣分，如果字超过这一向产量，不驱管是否发盐生灾害事饱故，保险服公司都不欢负责赔付客。Cha邮pte丑r7林In赞sur暖anc蛾eO绝per待ati专ons（四）伸定值保摆险赔偿兴方式保险人誓与投保钱人（被烦保险人否）约定康保险价崖值作为希保险金昌额，不边管财产她的实际掘价值如叼何波动门，在计崭算赔款浙时，保历险公司页都按这巡寿一金额得作为计愚算的基甜础。例肃如海洋虫运输货领物保险拨、船舶座保险和当艺术品编、珠宝辰等的保被险等等童。Cha稠pte编r7鼓In品sur迁anc柔eO技per汁ati淘ons（一）鼓保险资丝式金运用吸的必要喘性保险运贸行具有错内在的猜金融性段质。保搜险是一冶种分散墓风险的拥经济手惩段，要丘集中大团量的投墨保人缴蕉纳的保管险费，乒以应付烦未来不魄确定的晶偿付。物保险是找资金集凭中、管驶理和分毅配的一卵种特殊蛮方式。保险运帮营过程痒中存在着着资金衰闲置。录保险资姜金投资秀是利用径闲置资桂金的必钳然途径栏。保险业演间的竞斤争使保智险公司凤必须依掘靠投资越收益来译维持生欲存。保徐险费率咬不断下孩降，保场险赔付睬率却可瞧能不断未上升，沟保险公荡司的承烘保利润糠空间越映来越小戚，而保漏险投资昂是解决元这一问蚊题的有瞧效途径香。Cha刮pte绩r7全In初sur凑anc赔eO菠per编ati行ons（二）谁保险资薯金运用铲的意义增强保险固企业的经照营实力，薄扩大保险鱼财务利益福；保险投资耽增加了社榆会资金供鞭给总量，指为微观企涌业提供了腰大量的资衰金支持，炒扩大了社宋会再生产拘能力；促进金模融市场迷的健全绞与发展卸。Cha顺pte假r7屡In反sur茂anc蚁eO圈per弊ati狸ons（三）截保险资架金的来足源资本金。裳资本金是站保险公司们在开业时走必须具备岩的注册资末本。我国造设立保险繁公司的注雷册资本的伪最低限额众为2亿元人民于币。保险怨公司注册件资本必须鸡为实缴货车币资本。凭保险公司感的资本金景除按法律垫规定缴存化保证金(我国目窃前为实蛮缴货币删资本的20％)外，均风