银行4.0-金融界的数字化革命

金融界的数字化革命

银行4.0——消费金融利润可期，场景建设更需上下同心银行4.0—金融界的数字化革命1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点6公司业务转型，机构业务机会明显数字化转型提速银行网点持续优化调整2018年5月6日至2020年5月4日的两年间，已有6134家银行分支机构终止营业。与此同时，新开张的分支机构只有1541家，净减少4593家。而六家国有大行年报数据显示，2019年网点合计减少836个。据中国银行业协会统计，2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，其中手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；全行业离柜率高达89.77%。随着传统物理网点的关停，多家银行的5G网点、无人网点、DIY银行等一批新型智能网点开始相继亮相，为用户提供线上线下多个场景的增值服务。农行在2019年末实现全行共2.2万家网点全部智能化，工行、农行、中行、东亚银行等均已建成多个5G智慧网点试点。5月19日，江苏南通市首家“5G智能”银行网点——交通银行新城支行开业。以线上平台为主、以线下网点为辅，线上与线下相融通，强化银行网点与周边生态、社区的交互，是未来银行终端的主要形态。他说，线上的优势是便捷，劣势是没有温度。线下的优势是有温度，劣势是不够方便。银行要想让线上线下一体化融合，就要做到线上有“温度感”，线下更“智能化”。数字化转型已经成为商业银行的行业共识，而疫情的发生更进一步激发了社会对于线上金融服务的需求。银保监会接连发文，要求银行保险机构积极推广线上业务，优化丰富“非接触式服务”渠道，并取得显著效果。如农业银行建立“普惠e站”线上服务平台，为小微企业客户提供集“预约开户、结算对账、在线融资”于一体的“一站式”移动金融服务。江苏银行则在年报中表示，已推出运用5G技术的远程投顾服务等。“伴随近些年国内银行业纷纷向大零售转型，个人业务的线上化步伐愈发加快，尽管银行全行业的离柜率已高达90%，但很多银行业务服务在线上是不完整的，比如对公业务、私人银行业务、大额交易业务，以往多在线下开展，这类业务数字化转型的潜力空间较大。招行金融科技提升空中营销能力一、总分行要搭建多元化线上平台二、基层要训练三大渠道经营能力1、短信：模板+频率，注重效率，不看重个体2、电话：营销技巧的训练，不是打，是打好3、微信：个人空中营销理念确立+技能提升存量客户必须做圈子营销鼓励做消费金融利润可期，场景建设更需上下同心1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点

6公司业务转型，机构业务机会明显银行4.0—金融界的数字化革命微众银行VS网商银行微众银行旗下信贷业务包括2015年5月上线的小额信贷产品“微粒贷”，以及2017年11月开展的企业信贷业务“微业贷”。蚂蚁金服旗下信贷产品主要包括消费信贷业务“花呗”，个人借贷业务“借呗”，以及小微企业贷款产品“网商贷”。根据微众银行年报显示，2019年末，微众银行个人有效客户突破2亿人，比年初增长68%，近20%客户为首次获得银行授信。截至2019年末，微粒贷已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2,800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8,000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。截至2019年末，“微业贷”已触达90万家小微民营企业。2019年，微众银行为民营企业中的23万户普惠型小微企业提供了信贷服务，贷款余额约为年初的2.5倍；企业数量是年初的3.4倍，61%为首次获得银行授信截至2019年末，微众银行服务的个人客户突破2亿人，法人客户90万家，管理贷款和管理资产余额双双突破4,400亿元。同期，网商银行“历史累计”服务小微企业和小微经营者客户2,087万户，户均余额3.1万元。微众银行2019年，60天不良贷款率为1.24%，贷款拨备率5.52%，拨备覆盖率444.31%，资本充足率12.90%；网商银行年末不良贷款率1.3%，资本充足率16.4%。微众银行2019年营收超过148亿元，净利润39.5亿元（含微粒贷）；同期，网商银行营收66亿元，净利润12.6亿元（花呗借呗不包含）微众银行的发展得益于对长尾市场的有效发掘长尾市场的本质便是强调“个性化”、“客户力量”和“小利润大市场”——赚很少的钱，但是赚很多人的钱。在我国金融行业由粗放式发展向集约式发展过渡的当口，消费者“个性化、多元化”的诉求也有了更多表达的渠道。可以说，谁能够提供满足各类客群的“多元化、个性化”的服务，谁就能够抢占市场的蓝海。消费金融利润可期，场景建设更需上下同心1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点

6公司业务转型，机构业务机会明显银行4.0—金融界的数字化革命机构存款市场潜力巨大：

规模大、占比高、增速快根据央行《

金融机构本外币信贷收支表》，

截至2

0

1

9

年1

1

月末，

我国金融机构各项存款中，

政府存款余额3

2

.

5

万亿，

占对公存款的

比重为3

6

.

8

%如将政府类公司1

1

万亿存款包括在内，

机构客户存款占对公存款的

比重将高达4

9

%

（

不含同业存款）1

-

1

1

月，

政府存款增幅达2

0

%

，

超过各项存款合计增幅1

倍，是非 金融企业存款增幅的4

倍机构客群呈现“

三低两高”

的轻型特征2018年机构客群费用24.91亿，仅占公司客群总费用（212.32亿）

的11.7%机构客群费用占比11.7%风险调整后资本收益率RAROC70.59%资产收益率

ROA4.98%低风险、低成本、低资本消耗、高收益、高稳定性机构客群营业收入

121.9亿元 经济附加值EVA

81.1亿元机构业务主要方向1、公共医疗、农贸市场、智慧城市、污水垃圾精细无害化处理、社区公共服务等基建方面的短板，包括老旧小区改造等基建内容在内2、生物科技、医疗检测和治疗设备、人工智能、半导体、

5G等。消费金融利润可期，场景建设更需上下同心1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点

6公司业务转型，机构业务机会明显银行4.0—金融界的数字化革命消费金融市场广阔《中华人民共和国2019年国民经济和社会发展统计公报》发布：初步核算，全年国内生产总值990865亿元，比上年增长6.1%。全年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为57.8%。人均国内生产总值70892元，比上年增长5.7%。国民总收入988458亿元，比上年增长6.2%。全年全国居民人均可支配收入30733元，比上年增长8.9%，全年全国居民人均消费支出21559元，比上年增长8.6%。年末全部金融机构人民币消费贷款余额439669亿元，增加61667亿元。其中，个人短期消费贷款余额99226亿元，增加14519亿元；个人中长期消费贷款余额340443亿元，增加47148亿元。全年社会消费品零售总额411649亿元，比上年增长8.0%。信用卡+消费金融市场广阔招商银行发布2019年度报告：截至2019年末，招商银行信用卡流通卡数9,529.99万张，同比增长13.04%，流通户数6,450.48万户，同比增长11.16%。信用卡贷款余额6,709.92亿元，同比增长16.62%，信用卡循环余额占比为22.38%，信用卡不良率为1.35%，较上年末上升0.24个百分点。2019年，实现信用卡交易额43,486.15亿元，同比增长14.62%，信用卡利息收入539.99亿元，同比增长17.44%，信用卡非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%。同期招商银行总营业收入为2,697.03亿元，信用卡业务收入所占比例为29.66%。后疫情时代信用卡未来发展趋势1、持续调整优化新户结构，积极探索社交获客新模式，加强线下队伍的精细化管理；2、围绕饭票、影票等生活场景，进一步优化用卡环境；3、完善信用卡产品矩阵，主攻年轻人市场+社会精英市场：年轻人：根据年轻人探索世界、追求自由的特点，结合娱乐、影视、旅游，求学等热点开发多元化产品，社会精英：根据社会精英品质生活+独享尊贵的特地额，结合出行，高端旅游，豪华酒店等推出专享产品。4、全力打造AI服务平台，积极推动金融科技应用，营造大数据生态，进一步提升用户体验。香港虚拟银行Mox将推出无号码信用卡：据媒体报道，该卡可用于支付和提取现金，实体卡没有印上卡号、有效期和安全验证码（CVV），所有银行卡资料都可通过Mox手机应用程序读取，银行卡一旦遗失，客户可即时以手机应用程序将帐户冻结。该产品目前已开始员工内部测试，计划于今年内正式投入服务。Mox由渣打香港牵头，与香港两大电信商电讯盈科、香港电信，以及互联网旅行平台携程合资成立。工银澳门首发虚拟信用卡：该产品采用扫码支付和NFC支付，无实体卡，以独立完整及安全的电子卡号代替实体信用卡，安全码使用动态更新模式，每次交易所显示的安全码均不同。客户通过手机银行就能直接线上办理，一分钟完成审核、发卡、授信，“即发即用”，已为工银澳门客户的申请者，可免却提交个人资料的手续。消费金融利润可期，场景建设更需上下同心1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点6公司业务转型，机构业务机会明显银行4.0—金融界的数字化革命区块链在金融中的应用API分为三类API伙伴API主要用于机构之间（B2B），访问通常是根据业务协议授权的，对于规模较小的合作伙伴具备较大吸引力。内部API仅供企业内部开发者使用，通过轻量级接口公开数据、业务流程和应用程序功能，尤其适合不愿意公开数据和应用程序的企业。开放API在组织之外公开应用程序功能，主要供外部合作伙伴、第三方开发者使用，开放程度更深、合作层面更广，最适宜用于开放银行领域。开放银行的技术核心——APIAPI（ApplicationProgrammingInterface），即应用程序编程接口：供应方可以将自己特定的技术服务以API的形式开放出来供需求方按照参数调用接口，从而使得不同技术在基于业务逻辑和数据的基础上相互粘合，达到数据流通和共享的目的。开放银行的本质是对银行数据的共享——API是实现这一目标的技术手段。开放银行案例：凯蒂是生活在伦敦的职业女性，她打算存钱买房，但缺乏足够的理财知识，同时也因工作繁忙而缺少时间。她主要从家人和朋友那里获得财务方面的建议，也常常寻找新的APP来记录花销。凯蒂在巴克莱、汇丰和美国运通各有一个。其中巴克莱账户是她的主要支付账户，上面绑定了自来水和有线电视的直充服务，并且每月自动向汇丰储蓄账户存100英镑。针对凯蒂的情况，通过开放银行第三方服务商可以提供一系列金融服务，能够帮助凯蒂：在一个地方看到所有账户余额，以便追踪自身财务状况，并根据购买力设置存款目标；获得所有银行账户的支出和储蓄信息，并将可用资金归集到不同“小金库”（比如首付款、旅行基金）；查看并取消不需要的订阅（水费、电费、手机费等），同时轻松比较各类服务提供商，无缝切换到更便宜的产品及服务提供商；为储蓄账户设定利率变化提醒，并获得个性化存款账户推荐；或到在线市场比价，挑选最划算的存款账户，然后一键转账；消费金融利润可期，场景建设更需上下同心1智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速34数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向2大数据大行其道，助力银行风控和营销5以客户经营为中心，交叉销售能力成重点

6公司业务转型，机构业务机会明显银行4.0—金融界的数字化革命截至2019年末，商业银行净息差为2.20%，同比增长0.92%。其中，大型商业银行、农商行净息差分别为2.12%、2.81%，同比下降0.93%、6.95%；股份制银行、城商行净息差分别为2.12%与2.09%，同比上升10.4%与3.98%。息差收窄后的几个选择1、降成本—尤其是人工成本2、求增长—人均产能提升3、做中收—多元化结构性收入增长交叉销售，公司联动四个主要方向以公带私以私带公大零售交叉销售以公带公，以私带私被誉为犹太人的财富圣经《塔木德经》中写到：每个人都应该把自己手里的钱分为3份，1/3用来买地（不动产）、1/3用来做买卖（实业或金融投资），剩下的1/3存起来。这是犹太人1000年前的投资思想，很好地诠释了资产配置的精髓。何谓资产配置？为什么要资产配置：不确定性

vs.

风险奈特氏不确定性(uncertainty)与风险(risk)两者一直是许多人经常混淆的名词。「凤险」指的是事件结局未知、但是其中的各种可能结局的机率已知的情形，而「不确定性」指的是结局以及机率都无法衡量的情况。风险是可以衡量并透过保险与避险规避的。只要市场参与者(保户)够多，各种可能结果可以衡量且发生机率已知，且保户之间的事件互相独立，便可透过保险与再保险将风险在众人之间平均分摊。然而，当系统风险发生时，保户之间不再独立，成为不确定性。奈特氏不确定性却是难以完全躲避的。由于事件的发生机率以及广度深度都无法事先度量，便不可能针对不确定性定出合理客观的保费，自然不可能达成完全避险。「世上有已知的已知，有已知的未知，但也有未知的未知」已知的未知可用发生机率来衡量风险，并可透过投资组合和避险工具来规避。未知的未知因预期不会发生，

也就无