目标模式的信贷管理电子化系统的特性

目标模式的信贷管理电子化系统的特性目标模式的信贷管理电子化系统，具备以下特性：覆盖信贷交易的全过程的多币种的业务过程和管理系统。这些过程包括：信贷产品销售、信贷风险评估、信贷文档制作、信贷监控、票据和支付处理等对银行的核心信贷产品的前台交易过程的自动化支持支持多物理地点、多用户的系统访问和外部数据系统、财务分析系统、风险评级系统和总账系统进行集成的灵活性良好的和内外部系统接口的信贷分析工具，最大程度的避免信贷分析结果的重新键入。部分使用工作流机制，成为一个“管道/工作流”的信贷管理系统在信贷产品的不同的生命周期阶段，用户可自定义授权权限。允许用户定义/改变为任何信贷交易所作的会计分录。通过标准参数（如利率、还款时间表）的定义，来提供给客户不同的标准信贷产品。系统事件的完全的柔性定义系统能够共享文档/数据借款人涉及多个信贷产品，或者借款人的项目涉及多个信贷产品时，系统能够从唯一的借款人ID为入口进行管理系统能根据到期日的情况，跨产品地产生项目现金流的状况表基于业务规则，系统能够定义检查点具备进行审计跟踪的工具支持多个内部部门的协同工作烧支持图形化摄数据报表的源产生假为不同的交货易定义授权蠢信贷管理系鞋统所支持的渡信贷业务流杰程及其关键消步骤爷在国际上，弄银行近年来栗的贷款业务鞭管理和信贷惧风险管理流毙程一直在变循革；与之对戚应的的是，模信贷管理系谎统的改进一险直在进行。朗信贷管理系山统应该支持奶在上图中所晒示的主要信馒贷业务管理椒流程的运作基。其中最重铺要的步骤及墙其该步骤下惹关键性的业坑务操作如下绘：墙1.亮业务开发炉识别贷款机费会竭分析潜在的却客户/项目咸背景鸟分析外部数躬据源邻准备初步信贷贷报告（基缠本情况报告瓶）乐2.役风险评估及进行现场调糠查，对客户中/项目的财元务/技术分泡析胶用自有评级述模型对客户全/项目进行短信贷评级榴3.牵贷款拟定设睡计塞决定贷款的姻具体执行方僻式毁用自有评级非模型定价肝准备信贷评硬级表并将其盲送交相应的们委员会以备扁审批4.评审搭从相应的委怀员会处得到许批准术准备批准备桐忘录和给客涂户的批准函冷5驴.蔑文件工作恰从客户出收资取相应文件嫁检查所有条侧件以便发出套承诺老得到执行文耗件的批准非准备法律文携件并执行相耀应文件浇准备承诺备磁忘录并收取捏担保文件迅如果是多币去种贷款，则劈需通知资金纱部门准备好颤币种6.放款夫检查放款条补件鸡收到客户用碰款申请后准刘备放款备忘橡录渔按客户申请曾/时间安排邪放款畅确定利率及扭转移价格句7.把贷款管理担保的产生破从客户出取拣得权力/契居约衣确认权力/侍契约的真实迫性并将其委猾托保管琴进行担保产惠生的文件记躁录月准备担保产豆生备忘录并垦获得批准监控悦分析客户的非财务状况和攻信用评级跨监控项目里弯程碑并检验堆关键因素变栋化下的项目启生存能力快8.俯客户请求胳在疲贷款存续期漠间，客户可储能请求在合东同许可的范束围内对合同灶进行补充或展修改。常见砖的客户请求择有：要求新贷款合并/解散吗出售/购买针大笔资产寨变更还款计晕划变更利率提前还款贷款转换贷款取消提交新文件傻9晒.裹还款及单据爷处理估按计划制定胖收款通知并阶提交给客户白依照收回的储金额更新客嫩户的账户余炒额杂10.雁终止陷检查并保证越对各部门都带没有欠款喉若清偿完毕坟，发放无欠唱款证明帖11.位不良贷款清区收弊在系统内确慧认不良贷款叹并准备预备野金碧信贷员采取酬必要措施清毅受不良贷款扒信贷管理系暑统的数据结圆构介绍膛信贷管理系压统的数据结牧构是系统实慎现关键的业挤务操作、进设行关键的业摄务计算、保疫存关键的系稳统数据信息互（包括系统出用户的输入绣和与信贷系爱统相集成的央系统的输入姜）的基础平扫台。该数据偿结构至少应情该包括：瓦企业客户信需息翠客户、企业狠类型却(锈按照银行内绢部的分类进捆行标识妻)饱客户、企业宫基本描述信冻息松客户财务信香息仁客户的非财云务的详细信云息幸企业客户的荡描述性新闻电客户所在行翅业的详细信盯息枪项目的基本爆描述信息（萌如果是项目突融资）痰客户以前与搏银行的关系裕的信息融资关系非融资关系女银行信贷产促品定义信息麻信贷产品名晒称掏信贷产品代骡码争每种信贷产售品的相关特骑性的信息捏针对每种信即贷产品需要抹准备的文件化类型的列表振该信贷产品闹的最低与最授高贷款数目闯每种信贷产终品的利率和疼计算方式泄每种信贷产兆品的费用和痛计算方式贷款期限壶还款选择类浪型看(愧如，只还本货金、只还利腰息、本金和化利息一起还荐)艘信贷的货币或类型倒信贷产品的使抵押品需求翠信贷产品与但法律相关的拾详细信息退一般信贷帐宽户信息借款人代码剂帐户状态女(谱如，申请、亿有效、泼赖逾期、阿住呆帐等涝)扣客户经理代贞码鸽帐户所在地木(害分行、地区谨或总行昌)盏贷款帐户详他细信息监客户银行帐末号龟(隔每次放款可捞能相同或不裕同怠)拿客户银行名贞称和地址步(醉每次放款可管能相同或不虏同辆)矮客户在本银磨行的帐号银行代码珠本银行支票洪号码批准数额承诺金额未支取余额备忘录日期放款日期室上次取消贷酬款的日期抗对于到期未洽还款的调整轮类型挠(昂自动拨款增/切手动拨款毛)些利率痰(轰基本利率和附附加利率奏)税还款计划肤保险的详细萄信息汇率表糖外部市场数堡据唯市场价格余(歼如，商品价翼格、货币价铸格，等)弓产业的通常涨负债比率乒该企业客户末的融资比率质该企业客户科的股票交易三价格朽信贷初步评王估记录幕客户经理的栏初步评估廉地区姜/炼分行的初步陡评估法收到申请的运日期炮批准条款与蜻条件役抵押品的详迫细信息莫信贷评级信乏息躲外部评级信队息盯内部评级信甚息滩整体建议的价评级损整体实际评脚级遮为公司和信佩贷评级事先拨定义的风险迎评级表格航定价信息判风险暴露数良额裤借贷利率什/轮收益率曲线冲客户信用评怪级信贷限额边际利润日利息收入的鼠利息税利息税率资金成本插运营成本蝇(蓄直接和间接仿的蛛)甘预期的信贷盲损失表资金配置表微风险资本的唱目标回报缺不可预见损拾失与定价模型建贯议的定价实际定价费费用类的收谷入详细信息简违约率表券–母包括平均累贡计违约率和帐默认违约率违约回收率言贷款审批信极息纪录榴提供给企业黎客户的贷款屿信息她捐贷款名称或考类型活贷款数额和卸货币类型汇率禾利率艺(菊基本利率和督附加利率瑞)贷款期限放款计划还款计划金逾期还款条汪款和条件贷款费用税费状况贷款到期日很描述性的贷拨款条款和条厌件否矮抵押贷款的肤生成日期和模描述保股权质押状塔况诉资产担保爹/厦同步条款收景费子的生效日和没描述箭担保人详细崖信息箭(差公司蜓/干个人担保人斯)复担保人的注状册公司（总鼓公司）味需制作的文抗档率将执行的保逐证承诺佛与放款相关交的企业客户辨（关联客户兽）的信息表邀客户各类请睛求信息布请求的详细藏内容抹取消贷款的舍数额抹取消贷款的腥生效日穴贷款数额颂/砖补充贷款金采额辅贷款支取行欺/机构姥将无法收回嫌的费用类型菜请求免除的甩利率/费用系取消谊/抵转换艳/声预付日期请求的理由丹对客户请求亩的处理信息车请求对于银梅行的担保/个利率的影响逮对主要的盈太利性指标的快影响拨对客户的请瓶求审批前后留的主要比率咬(候负债辆/纸权益，利息烟偿付比率模,洞等溉)驱的影响疯对银行当前偶的安全性以朵及批准客户芽请求对安全俗性的影响银行的决策气变更的还款挪计划谜帮助客户处丹理请求的利旁率/费用预付手续费蜜新的条款和秘条件健银行决策的佳合同文件，无比如，其他跃需要的审批辆、逾期贷款戏的清收厅协议变更的蒙详细信息押利率信息晚/味结构表计息方式利息种类吴收息频率/妥利息实现利率类型私利率计算方棚式裹利率计算基粒于（月、季可、年、本、变息及其他方吴式）枣利息收取频绣率乌利息处理/联通知日色信贷资产管快理组合所需蜂的数据眼按产品分类贪的批准及用吧款的详细信真息础按产品分类护的余额的详险细信息增资源的详细犁信息串按产品分类继的资产的详恩细信息倒毛/净不良援资产的详细蒸信息障按产品分类赏的基金收入融的详细信息趴手续费收入慎的详细信息军其他收入的痕详细信息听利息支出的晶详细信息之准备金的详凝细信息幕直接和间接伴支出的详细堆信息浸信贷监控的锻定性信息特别信息挣可能的资产申损失的详细当信息燕信贷管理系斯统所支持的库信贷产品越普通商业贷亏款债权投资债权融资股权投资股权融资票据贴现信用证保理业务术信贷管理系涝统的数据流今图趟对信贷业务元的数据流的摆分析是进行拨信贷管理信恼息系统分析恒的关键一环彩。上图展示页了信贷管理药系统框架性狐的数据流图政。该图并没策有细节到对赠一个具体的吐信贷操作进壁行分析的程刮度，但它是孔数据流分析伐的顶层图。置其他的数据释流分析都由移它展开，是效该图的一个纯子集。宝信贷系统的会主要数据流洽是：蒜市场利率数迈据悲，士用于实时的谢进行价值和香风险计算页用于客户信乒用风险分析派的数据，在伟信贷管理的锦各个步骤发案挥作用猾丈以实时或者坐批量的方式兆进行的，贷狱款交易数据谱，从信贷系矩统的前台流纤向后台阁拘以实时或者食批量的方式芳进行的，贷饮款交易数据滋，流向支付押系统、总账傻系统袖从所有业务砍线汇总的贷浮款客户或贷衣款客户集团萍的贷款市值弟头寸攻（暴露）繁在信贷管理母系统的实现与层面，数据军流分析还有知以下的重要坝意义：灵数据传输机胞制决定数据董传递的路径贯数据映射申确保数据按凯业务要求，圾从源数据系己统，转移到炕目标数据系捕统鸭奖数据转换：似将数据格式差转换为确保峰源数据和目泥标数据的完滥全兼容的格钓式泉数据验证和肯清洗保证数嘉据是正确的旺数据传输的厚时间策略决桌定数据在何挖时被传输巩数据合并和辫聚集在数据摊从源系统到谊目标系统传鬼输前被执行豆保持和记录王数据转换的爬状况，以保劫持对数据传库输的跟踪，匀便于实施恢食复策略，产惕生例外报告摄业务和财务如规则可以被怎编码进数据猾转换，也可啦手工执行火数据整合可谋以被编码进筛数据转换，兵也可手工执纤行戏信贷管理系菜统的系统技予术体系结构摧国际先进的苹信贷管理系骨统的一个可越能的系统布乎置如下图所娘示：伏麻在上图中，扑系统存在多呀个系统访问渡点。晶因为债信贷业务流梁程是分布的恨，至少要求纪五个操作点饰，即分行客较户经理、总改行信贷管理蓬部门、总行叨风险管理部毯门、总行贷膊审会、总行俊信贷组合管却理/报表生关成职能等。倍在某个操作青点，特定的鼻工作步骤要若求信息共享坚，例如风险页评估。判信贷性产品的不同轧，业务的操颗作也不同，诉例如仔：效外币贷款需糟要国际业务州部进行支付鸦；而本币小韵额贷款分行辉即可发放有。侮一些信贷产苦品的交易，暖后台处理和乘前台在不同击的物理地点范的配合。狂信贷管理系宇统的硬件设湾计，要银行雾信贷交易章高峰时的交米易量、支付嫌量、交易量山增长的期望感值决定。啦胳在疮数据共享牙方面，饺从业务操作我过程中所需担要的信息，惰应该在不同岩的物理地点台进行共享。坦例如漏贷款拟定和拔利率的信息蛋，应该在不怀同的物理点阔都能得到。片信贷数据的照产生和处理疮，在总分行避分别进行。丽一处产生的前数据，在另蹲一处也应该众能访问到。运特别是烛和支付相关必的现金流和黎交易信息，婆应该能被总秘行访问到增。伏为了全行范钻围的风险报迫表，数据应泄该集中龄。和风险管占理的信息，莲应该以批量阻的方式被访皆问到。信贷筝管理系统应倘该采取数据究部分集中的花形式是一种慰可以考虑的赠数据分布方拖式。这种方间式的优点是娇：亡减低分行系检统对总行的范依赖性露中心的数据寄库可以满足撤总行的业务彼管理需求睁同时要解决扇以下的技术谋问题：介需要准备一谅定量的数据猪库系统软件券和运行的硬乖件缎使用交易型浸中间件，当维用户需要跨毯物理地点进再行多数据库抗访问时，确涂保数据一致议性办考虑广域环滥境下的系统萝带宽问题，个使系统反应盈时间得以保习证。抹建议信贷管辰理系统采用辞三层体系结会构，因为这纲种方式有很捉大优势：钱改善系统的笋可