第讲贷款业务下

第5讲贷款业务（下）——消费信贷实务消费与消费贷款消费是每一个人生活的一项重要内容。均衡的安排消费支出、合理的进行消费，实现可持续消费不仅是每个人立足社会的一个大前提，也是消费文明的一种表现1.消费与生产：消费是社会在生产过程中一个重要环节生产、分配、交换、消费是社会在生产过程中四个相互联系的环节生产与消费是相互依存、互为前提1.生产为消费提供消费资料2.消费不仅使生产的一最后完成，还是人们产生新的更多的需要消费、投资、出口提供经济增长的“三驾马车”从古典经济学到现代西方经济学：对消费的观点1.威廉配第：主张节制消费2.西斯蒙第：认为政府应该关心消费者利益，过问消费方面事务3.马歇尔：消费需求理论欲望伦和规律需求规律需求的价格消费习惯的作用消费者剩余

2.消费与收入凯恩斯的绝对收入理论：消费主要取决于当期的收入水平，消费倾向递减规律。影响消费支出的八种动机：谨慎、远虑、改善、独立、计算、企业、自豪、贪婪。杜森贝里相对收入理论1.消费的“示范效应”，消费者的消费支出不仅受自身收入的影响，而且也受到周围人的消费行为及其收入和消费相互关系的影响。（空间）2.消费的“棘轮效应”（上去容易下来难）：之处不仅受自己目前收入的影响，而且也受到自己过去收入和消费水平的影响（时间）弗里德曼持久收入理论：家庭的消费主要取决于他的持久性收入，而不是他的现期收入莫迪利安尼生命周期理论：人生的三个阶段生产决定收入，收入决定消费，消费决定生产3.消费信贷个人消费贷款是一种不同于工商企业贷款的接待方式，是商业银行向消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他费用的贷款。他是商业银行的主要零售业务之一，对扩大消费，促进社会经济增长，提高银行资金使用效率，改善资产结构，增加利润收入起到了积极的推动作用二.个人消费贷款的产生和发展1.产生消费贷款作为一种信用交易，其特殊性在于将现在的财产权转化为将来收回的债权，它是信用消费发展到一定阶段的产物。20世纪初，美国莫里斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。2.产生条件前提条件：买方市场的形成保证条件：金融市场发达必要条件：预期消费需求金融市场与消费信贷金融市场是金融交易的“场所”，任何人都可以通过金融市场对其消费模式或投资支出模式进行调整，并作出如下选择消费或投资在时间上的选择实现资金增值案例张某和李某年收入都是100000元，两人具有不同的偏好，张某只想消费收入中的50000元，而把剩余部分存起来，李某今年想消费150000元，如果两个借助金融市场则可以实现交易：-500005500050000-55000金融市场---匿名市场（金融中介）-----市场出清与均衡利率跨期消费决策若黄某今年收入50000元，明年预期收入60000元，市场允许他不但今年可以消费50000元的商品，明年消费60000元，而且可以以均衡利率（r）进行借贷。下图中的线段AB表示黄某通过借贷可以实现的所有消费可能，若r=10%，那么A=60000+（50000*1.1）B=50000+60000/1.1=60000+55000=50000+54545=115000=104545明年的消费今年的消费115000A7100040000B104545发展二战以后发达国家举债消费观念为消费贷款的快速发展提供了基础。预期收入理论最早由美国的普鲁克诺于1949年在《定期放款与银行流动性理论》一书中提出，预期收入理论是一种关于银行资产头像选择的理论，其基本思想是：银行流动性应着眼于贷款的额按期偿还或资产的顺利变现。而无论是短期商业性贷款还是有转让的资产，其偿还或变现能力，都以未来的收入为基础我国的消费贷款起步于20世纪80年代，快速发展于20世纪末。1999年3月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确把消费信贷作为当年金融业发展的方向，并允许所有中资商业银行开班消费信贷业务，提供的消费信贷主要是个人住房信贷和汽车消费信贷。中外差异：体现在消费观念上法规：2005年8月18日，中国人民银行发布2005年第3号令，公布《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。施行：2006年1月起，我国个人信用信息基础数据库于正式运行。数量：数据库目前收录的人数已达3.4亿人，收录的个人信贷余额已占全国个人消费信贷余额的97.5%。潜力未与未口来20西07年《时代对周刊》：中停国的冬银行浊迄今恩仅在13亿人帝口中盗发行旬了50愁00多万黎张信稀用卡85次%的持娱卡者修当月缩慧偿还禁全部储债务误。而荡美国伯人拥佩有6.姐4亿张晓信用小卡，逃是人界口数节量的伯两倍碰以上梯，平搁均每怪户持鸣卡家泻庭欠迅债约95哗00美元喊。在中息国，皮拥有服信用所卡的躁人只啦有不叔到一行半会芝刷卡鲁购物顷，而伴且大叔多一旬年开吨支不候到10立00美元茶，这巧个数研目是昆很多雀西方制人一续周花山掉的湿钱。美国惹家庭夹债务19国85年不需满可宿支配菌收入吗的70演%，20眼00年增乎至97紫%。调查辆表明习，中衔国家扭庭通嗓常将去总收留入的沿四分年之一懒用于版储蓄柳，尽牌管中盗国是秤世界很上人守口最差多的农国家讲，可窝是中番国在骂全球怨消费夺中所悦占的悔比例臣不足5%。消费倾贷款耻实务消费棋信贷息种类消费巾信贷沟特征消费确信贷狂作用消费吨信贷回的信晃用评境级中国势消费仿信贷想的发叹展消费紫信贷灯种类个人字住房父消费届贷款汽车撇消费搞贷款信用途卡个人品耐用邪消费池品贷沟款个人察助学窗贷款旅游率消费询贷款广泛胁性、旦目的碎性和质层次京性利率掌“粘萌性”——不随链市场版利率珠变化身而变汇化利率椅很高——成本谢很高需求念缺乏拉利率鸣弹性——借方骑更关池心月球还款达额需求野顺周朝期——经济侍扩张揭时增罗加，厌衰退纸时减盏少消费幕信贷肃的特厅点消费窜信贷侦作用1.提高剩消费独者生肯活水枪平，映提前咽满足暗享受库高品都质生还活的润愿望2.调整续商业叙银行煌资产匠结构刚，降乌低经贺营风谦险，酬提高绿资产叛质量叠，培首育新咬的利便润增筝长点3.促进饿国民根经济赢持续纲、快聪速、所健康拣发展个人雕消费阴信贷什信用躺评价商业汪银行探开展粥个人估消费贵信贷跌业务污，需婶要消但费者饶提供阴有关亿资料寻来判趟断具雨有信似用水剧平，凡由于奶信息静资源定分散晓以及论信息泻传递腿不畅堆，银氧行与坟消费昆者对坟有关知信息膀的获有取是挑不对脊称的乏，由臭此导涨致了追消费放信贷塌市场级上的栏逆向棒选择唉和道泻德风血险问身题，且影响暮了我蕉国消们费信萝贷的澡健康忆发展教。信用彩评价咏是有典效解渠决这固一问衔题的践方法律，信合用评怜价的停市值搂就是战运用蔬一定写的公京式和固规则巧，通枝过个梦人信低用分把值来诱评估泊客户砌的信眉用价波值（玻可信制度）示，从道而决烧定是琴否放驳款以链及放为款的毙额度升。信用膊评级扯的理栗论依窃据可以棉通过对观察涝已借吸贷的缘瑞个人青与企佛业行辨为，毛来确梢定影钓响贷厌款质肃量的曾财务令、经护济、胖动机浙等因蓝素。过去功起作披用的圣因素同未来阵依然腥有效锤。基本影情况允：年埋龄、稻性别匆、婚文姻状捡况、坐健康睛情况精、教斗育程乒度、后居住板状况职业鲜情况棕：单或位类秆型、午行业途情况烤、职瞎位或瘦职称钳、在寻当前绞单位软工作唇年限拍、月六收入目前召国内睡各商缩慧业银寒行普趴片采援用评伍分标开方式营对借宪款人词进行毅信用像评级托，并葬根据里一定拆时期道的借腰款人鬼的信文用等烦级，啄确定痛贷款已额度缴。5.壶2信用猛评级保系统羞实例本系进统信东用评查分最旺高43分，棒最低9分。在总仙计30早,0葵00笔贷榜款中腰：得分扎≦28分的靠贷款滩，有12窑00笔成泻为坏荣帐，研占比装为40伶%，平朝均每雀笔60谈0美元鼻，总惕计损神失72万美属元；得分压≦28分的屑贷款杨，有30乖0笔成穷为优乘良贷贺款，恰占比悟为10亚%，平拣均每武笔60猎0美元承，总兔计18万美汁元。结论亩：与匙其他悼分值嘱点相搜比，薄拒绝28分以第下的爱贷款担，银恩行将档减少54万美留元的轨损失症（72芹0,侨00负0-霞18扩0,资00爷0），天仅拒组绝总舌数中10务%的优虎质客拥户，诵获益美最大奇。本系孝统标辅准分油为28分。5.远3信用塞评级井的优亡势与更缺陷能够适以最立少的滔劳力里迅速麻处理或大量斑信用搭申请著，降低拨了经辅营成冈本。不能意够随粘着经欠济环是境和刊家庭绣生活仰方式寺的变叛化作秘迅速洗的调沟整，缺乏探弹性。住房巡寿抵押万贷款钳管理住房洽抵押银贷款调的种溉类标准女的固改定利锤率住吸房抵洲押贷善款期限排为30年，优利率龄在整臂个贷泉款气续馁固籍定不锯变，跨每月射的还梦本付域息额访也完真全相皆同且宋固定炮不变暴。这径种贷闸款的浅优点惨是简锈单易柜懂，合还款信时间晌和收晕入时好间挂艺钩，路便于音消费顷者进柿行预冻算，乏贷款鲁利率季固定继，消膀费者暖不必凭承担灶利率盼风险对象申请叶对象穴必须必具有季完全盗民事金行为门能力字的自必然人勒，包姜括中皂国自禽然人扒和在员中国违境内锯有居斤留权遣的境盘外、冲国外秧自然紧人。验如果月是公刺积金见贷款氧，贷活款对晒象还携必须邀是已叹交存藏住房野公积备金都摊企事号业单霉位的乏在职堆员工住房艰抵押婚贷款绑的市雀场运冷作1.一级陶市场条运作接受臣申请颈（贷狸款启围动）栋：借廊款人遇与售挥房者扇签订脉合同陶后向瘦贷款扣人申串请向申乏请人政提供佣贷款勒信息冒：利川率以绿及相为关费远用，免约束半条款精等贷款屑的调溜查与说评估负：资真信调血查完成业贷款翅手续深：签鄙合同饶、收追费、劳办理谨抵押圈登记宾、放凳款等2.二级遗市场层运作出售资产减证券王化资产卫证券吉化指原毅始权俗益人别