第六章住房公积金制度

第六章住房公积金制度目录第一节住房公积金制度概述第二节住房公积金的缴存、支取和管理第三节住房公积金贷款第四节中国住房公积金制度存在的问题与对策第一节住房公积金制度概述一、住房公积金制度引入的背景住房公积金制度，是在住房资金运行模式由计划经济向市场经济转换的过程中提出的。二、住房公积金的性质和特点（一）住房公积金的性质住房公积金的本质属性是工资性。（二）住房公积金的特点1.义务性2.互助性3.保障性第一节住房公积金制度概述三、住房公积金制度的发展状况借鉴新加坡经验1991年由上海市率先建立1994年11月23日，财政部、国务院住房制度改革领导小组、中国人民银行联合下发了《建立住房公积金制度的暂行规定》，标志着我国住房公积金制度的建立。2002年3月24日，国务院对《住房公积金管理条例》进行修改，一直沿用至今。本条例所称住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。第一节住房公积金制度概述四、实施住房公积金制度的现实意义（一）有利于刺激职工住房有效需求，促进住房商品化的实现（二）有利于筹集建房资金，扩大建房规模，从而提高职工居住质量（三）有利于推动住房货币化进程，促进住房信贷机制的完善（四）有利于优化家庭消费结构，抑制通货膨胀第一节住房公积金制度概述五、住房公积金制度的实施条件（一）要保障各利益主体的合法权益1.住房公积金的所有人，即职工个人。2.住房公积金的使用人，亦称借款人。3.住房公积金管理机构。4.国家或政府。5.单位。（二）要把握好实施过程中的关键变量，实现最佳效益组合1.住房公积金的缴存率。2.住房公积金的存储时间和资金使用者的借款期限。第二节住房公积金的缴存、支取和管理一、住房公积金的缴存与归集（一）住房公积金的缴存缴存到所在市住房公积金管理中心单位和职工缴存比例不应低于5％，原则上不高于12％因故未缴，应补缴（二）住房公积金的归集1.住房公积金归集的含义（P160）第二节住房公积金的缴存、支取和管理2.住房公积金归集的一般程序第一，单位住房公积金户的开设和职工个人住房公积金账户的设立。第二，住房公积金的汇交。第三，职工单位公积金的变动后汇交处理。第四，工作变动后个人住房公积金账户的处理。第五，职工住房公积金的查询和对账。第二节住房公积金的缴存、支取和管理二、住房公积金的使用与转移（一）住房公积金的使用1.住房公积金使用的含义是住房公积金所有权人对其个人资产占有、使用、收益和处分权利的体现2.住房公积金的使用范围（1）支付职工购买自住住房的费用（2）支付职工个人或通过集资合作方式建造自住住房的费用（3）支付职工个人为修缮自有自住住房方式的费用（4）支付职工个人为购买、建造自住住房和修缮自有住房借用的贷款及相关的保险费、公证费等费用（5）按规定用住房公积金支付的房租二、住房公积金的使用与转移（二）住房公积金的转移第二节住房公积金的缴存、支取和管理三、住房公积金的支取与复缴（一）住房公积金的支取1.住房公积金支取的概念提取个人缴存的住房公积金本息三种情况（P163）2.住房公积金的支取条件（P163-164）3.住房公积金的支取程序（二）住房公积金的复缴原公积金所购（建）住房出售后，或需另购、建住房住房公积金的支取程序第二节住房公积金的缴存、支取和管理四、住房公积金的管理（一）管理原则房改领导小组或房委会决策，住房资金管理中心负责运营，银行接受委托设立专户，财政实施监督（二）管理机构的设置和职责1.住房制度改革领导小组及其职责决策机构2.住房资金管理中心及其职责具体负责住房公积金的管理工作3.住房资金管理中心内部机构的设置及制度建设第二节住房公积金的缴存、支取和管理（三）住房资金管理机构与相关机构的关系1.住房资金管理机构与住房制度改革办公室的关系2.住房资金管理机构和受委托银行的关系3.住房资金管理机构和财政部门的关系（四）健全住房公积金管理的社会监督机制住房资金管理中心接受社会监督的形式，主要有以下三个方面：1.公告。2.审计。3.查询。第三节住房公积金贷款一、住房公积金贷款概述住房公积金贷款是指政府部门所属的住房资金管理中心运用公积金，委托银行向购买自住住房（包括建造、大修）的住房公积金交存人和离退休职工发放的优惠贷款。住房公积金贷款与一般个人住房贷款的区别在于：1.性质不同。2.发放方式不同。3.贷款对象有所不同。4.贷款条件有所不同。第三绑节剃住决房公所积金塞贷款二、耻住房此公积松金贷叹款程寨序（一军）借娱款申扣请向所页在地既的住扭房公指积金连管理木中心持提出戚借款端申请（二藏）借旧款审宣批住房米公积扣金管喊理中混心在撒受理芝借款摄申请杨之日往起15日内屠，按手照受涛理时舅间的速先后共顺序迎，作蒙出准庆予贷狠款或否不予半贷款存的决裤定（伙需满爱足的叛条件协，参诵考P1通70）（三沉）借揪款手贴续办孔理借款阁人可粗以选茶择任剑何一凝家公换积金怒贷款加受托控银行版办理腥贷款仔手续（四杀）借唐款使蜂用及膊偿还现金费支付军，提粉取本愁人住属房公岁积金档账户悉存储障余额遗，提行取其吓配偶钳、同哥户成谷员和登非同衡户直自系血展亲的割住房协公积墨金账子户余和额，霞但要辅征得贩同意第三环节驶住鹅房公温积金芹贷款三、匠住房名公积捞金贷得款方慰式（一召）贷念款期迷限不超毒过30年，星并不堡长于需借款您人法参定离动退休呜或者吹退休垒时间铁后的5年。（二街）贷甚款金洞额不得狂高于造按照炼借款骡人住盾房公办积金率账户叹存储篮余额乱的倍菠数确移定的挂贷款葱限额手；不绍得高创于按禁照房湿屋总忠价款问的比蒸例确恭定的歪贷款芽限额绿；不莫得高妖于按累照还惭款能迎力确货定的沫贷款示限额碑，其动计算委公式欢为：掀借款衣人计号算住罗房公架积金巨月缴夺存额内的工已资基久数×规定赢比例×1炮2个月×贷款湖期限衡；不俘得高勉于最殃高贷训款额哑度。三、冲住房创公积马金贷您款方资式（三嘱）贷筋款利逮率五年垃以下画（含挖五年胀）4.倦45茂%，五团年以闹上4.粗90详%（四孟）还退款方鉴式一年穷以内锈，到浇期一渠次还锣本付哨息；一年课以上草，按压月偿领还四、饶个人腿住房慰担保低组合宋贷款如果券职工刃购房铃申请钥住房剂公积扑金贷猜款额违度不望能满辆足需工要，珍同时器又不义到所天购房独价80泄%，可爹以再颂申请饱个人迎住房紫商业侍性贷棉款，巧两项贤贷款邮总额孩不超辅过房宽价的80佳%，这围叫组追合贷委款。帮组合贡贷款挺只有终缴存赏公积这金的赛职工潜才可碑以申示请。五、焰住房走公积搭金贷抗款的妙担保与商慎业银洗行其章他贷旗款的蜓担保抵方式广没有吼本质饥的区纸别，壤目的瞒是要柱达到础商业隶银行妥认可新的贷票款担颠保分为铸四种类：（工一）才抵押总加担摄保，膝（二为）抵睛押加徐购房衰综合毁保险馅，（然三）剃质押或，（陈四）栽由房歇地产咬担保骡公司扎担保第三撕节份住葵房公习积金善贷款第四具节钻中赞国住贴房公取积金孝制度崖存在芦的问俗题与大对策一、殃推行腐住房宇公积举金制剩度所捕取得汗的主懂要成通就（一幼）住网房公神积金处归集夸数额荡逐年穴增加（二鞠）住填房公侄积金票的使测用方信向得悬到了孩有效军调整（三搁）住俘房公胁积金屡管理短工作券逐步钞规范（四补）初买步建楚立了丸住房愧公积户金监寇督体逗系第四爪节甩中济国住香房公犁积金籍制度富存在陪的问匹题与用对策二、班住房斧公积衔金制夺度存剥在的最主要稿问题（一怒）归摇集工缝作有玩待进双一步渴加强（二系）使勾用不争规范距，且拌使用蚂率较哥低1.部分垒地区港住房疤公积顷金个浴人贷畏款使序用率赔不高痕。2.挪用齐、闲姿置、简挤占毛住房谢公积夫金现产象严网重。3.国债价的购在买方柄式存河在风刘险。4.个人建住房脏贷款霞比例沙较低捐。二、踢住房思公积默金制捷度存映在的展主要嘴问题（三酬）利讲率机液制单中一，古业务偏品种卫尚未朗多元侧化当年改的住葱房公陈积金尖存款磁利率芹按同给期银尼行活秒期存脖款利脊率进谨行；娱上年哲结转圆的住烫房公某积金渔存款周利率种按三宫个月晒整存建整取绪存款岸利率容。贷款群利率弃按三奸个月话整存符争取扎存款悉利率鹊的基售础上索加点伸执行浑。1.损害作存款谈人利旬益2.与整蛙个金施融资渡本市口场脱谦节3.低贷梦款利南率导跌致挪揭用、初腐败第四赞节轰中输国住娘房公相积金杏制度台存在煤的问努题与隙对策（四圣）管拆理工蝇作亟拢待加触强，笨管理柱体制腊尚未葛真正厕理顺1.没有论充分前发挥呜住房爸委员指会的孕作用哲。2.住房锯公积只金管配理中用心管严理体仪制不申顺。3.住房诱公积堤金监隙督工攀作落限后。（五远）对母加入WT份O后的友影响镜重视殖不够1.大城携市归懒集形假势近肃期忧生大于洒喜。2.管理滥制度魂面临忙服务第质量方和效讲率方胜面的驼挑战速。3.政策听和理俗论会胳受到赚观念闭上的挎冲击轧。第四伶节敲中江国住支