第五章-公众责任保险课件

一场30分钟的火灾，却导致43名年轻人死亡，百余人受伤。2008年9月20日晚上，深圳市龙岗区的舞王俱乐部惨剧震惊全国。警方调查结果显示，火灾为舞台表演节目燃放烟火所致。事发时，该俱乐部内有近千人正在喝酒看歌舞表演，而现场没有应急灯，火灾死伤人员多为烟熏和踩踏所致。第五章公众责任保险第一节公众责任与公众责任保险第二节公众责任保险的责任范围第三节公众责任保险险种介绍第四节公众责任保险的费率厘定与保费计算第五节公众责任保险的赔偿限额与赔偿处理第六节公众责任保险的主要附加条款第七节公众责任保险核保和风险评估一、公众责任及其法律依据公众责任是指致害人在公众活动场所的疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由致害人承担对受害人的经济赔偿责任。由于责任人的行为损害了公众利益，所以这种责任被称为公众责任。（公众场所的含义很广，既包括生产场所也包含生活场所）公众责任的两个特征：致害人所损害的对象不是事先特定的某个人；损害行为是对社会大众利益的侵犯。公众责任的构成必须以法律负有的责任为前提。公众责任的法律依据是各国的民法及有关的各种单形法规。英国《旅馆所有人法》（1956年）、《住宅法》（1957年）、《动物法》（1971年）、体育设施安全法（1975年）等。在我国，《民法通则》是民事关系的基本法，对于损害赔偿责任有相应的法律规定。另外，《消费者权益保护法》、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》也是确定损害责任的法律、法规依据。历史上的公众责任事故案例：1989年4月15日，英格兰的谢菲尔德市希尔斯堡足球场，在英格兰足总杯半决赛利物浦与诺丁汉森林队的比赛之前，大量无票球迷涌入，警察为分流入场观众打开了体育场的大门，结果已经暴满的看台上又增加了许多球迷，不少人被挤到围绕球场的栅栏上，96名利物浦球迷被活活挤死，1000多人受伤，事后英格兰足协以及有关保险机构为此支付了巨额的事故赔偿金。密云灯会与公众责任保险组织灯会的密云县密虹公园，事先并没有向保险公司投保过“公共责任保险”，因此，灯会事故最终的损失赔偿需要由组织者自行承担。２００４年春节期间在北京举办的各种名目的庙会，没有一家做出任何风险安排。而这类场所通常都是人数较多、商贩经营项目繁杂，存在不少风险隐患。在此事件死亡的３７人和受伤的１５人中，只有不到１０人购买了保险产品，但大多都是由村里统一购买的团体意外伤害保险，或者学校购买的学生平安保险。其中保额最高者只有１０万元。此外，没有一例人身保险安排。二、公众责任保险与第三者责任保险在法学界，习惯于将公众责任称为第三者责任；在保险界，常常把第三者责任保险与公众责任保险相混同。其实，两者间还是有一定的区别。两者的相同点：公众责任保险与第三者责任保险承保的都是被保险人对公众或第三者依法应承担的经济赔偿责任。费率厘定、确定责任限额和赔偿方式等具体经营环节上有相通性。二、公众责任保险与第三者责任保险3、受害方缺乏固定性，可能是任何法人或自然人，与其他责任保险相比，范围具有更大的广泛性。雇主责任保险中，受害方限于与雇主有雇佣关系的雇员；在产品责任保险中，受害方大多是产品的直接消费者或用户；在职业责任保险中，受害方一般是接受技术服务的特定对象；公众责任保险与第三者责任保险的区别：险种独立性。公众责任保险完全是独立承保，第三者责任险业务大多采取附加险的方式来承保，没有独立的保险合同。场所限制。公众责任保险的保险区域一般仅限于被保险人的固定场所，对超越固定场所范围的活动所造成的经济赔偿责任一般除外不保；而第三者责任险则要视具体情况来确定保险区域范围，例如运输工具第三者责任保险的保险区域范围就不可能只限于存放处，而必须是运输工具的全部活动场所。公众责任保险是责任保险中最重要的分支，而第三者责任险通常被看作是财产保险中的一部分。与特定财产相联系。例如飞机第三者责任保险一般作为飞机保险的内容，机动车辆第三者责任保险也作为机动车辆保险的内容。第三者责任保险的主要险种：运输工具第三者责任险机动车第三者责任险船舶碰撞责任险飞机第三者责任险工程项目第三者责任险建筑工程第三者责任险安装工程第三者责任险其他第三者责任险企业财产附加第三者责任险货物运输附加第三者责任险三、公众责任保险及其发展从术语来源看，公众责任保险（publicliabilityinsurance）来自英国，在美国一般称为普通责任保险（generalliabilityinsurance）或综合责任保险，是指除了雇主责任保险以及汽车、航空、机器和海上保险中责任保险部分以外的所有其他个人和企业责任保险的总称。我国台湾地区一般称为一般责任保险。公众责任保险主要承保企业、机关、团体、家庭、个人以及各种组织在固定场所从事生产、经营等活动以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人所承担的各种经济赔偿责任。公众责任保险发展的历史：公众责任保险始于19世纪80年代，最早的业务包括承运人责任保险以及业主房东责任保险等内容。随后，承保范围逐渐扩大到各种机关团体、家庭以及个人在固定场所由于意外事故造成他人人身或财产损失的赔偿责任。20世纪40年代，公众责任保险在发达国家进入家庭。二战以后，特别是70年代以后，由于公众索赔意识的增强和法制的不断完善，公众责任保险全面普及。80年代以后，出现了所谓的综合责任保险，即除了机动车第三者责任险之外，所有的责任保险都包括在一张保单之内，投保人可以从中选择适合自己的项目，以满足不同的需要。公众责任保险在我国的发展：我国自20世纪80年代初开始试办公众责任保险（场所责任保险），但由于种种原因，这一险种发展不够理想。由于该险种发展滞后，每当发生重特大灾害和安全、意外事故后，本应在处理应急措施中充分发挥社会公共安全功能，在事故救助、善后处理、经济补偿等方面可以有所作为的保险公司，却因保险的缺位而没有发挥应有的作用。20世纪90年代中后期，由于责任事故频发，国家在责任保险特别是公众责任保险方面开始有所重视，除颁布《消费者权益保护法》外，1995年国务院办公厅11号文件和公安部《公共娱乐场所消防安全管理规定》及1995年2月20日国务院办公厅批转公安部《消防改革与发展纲要》中都明确规定:重要企业、易燃易爆危险品场所和大型商场、游乐园、宾馆、饭店、影剧院、歌舞厅、娱乐休闲等公共场所都必须参加火灾和公众责任保险。公众责任保险开始得到一定的发展。20世纪末21世纪初，商业保险公司公众责任保险的险种开发较为活跃，出现了一些新的险种：如1994年4月9日任保公司首家开发的供电责任保险；2001年8月30日，由平安保险公司率先开发的校方责任保险，以及一些保险公司先后推出的公共营业场所责任保险、游泳池责任保险、驾驶员培训学校责任保险、电梯责任保险、停车场责任保险、环境污染责任保险等，但除场所责任保险外，其他险种仍没有得到有力的发展。21世纪初，我国公众场所的重、特大火灾接二连三发生，2006年3月29日公安部和保监会联合下发《关于积极推进火灾公众责任保险切实加强火灾防范和风险管理工作的通知》，开始有步骤地大力推动火灾公众责任保险。2006年6月15日国务院下发《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中也将火灾公众责任保险列为重点推广对象。于是在上海、吉林等地开始进行火灾公众责任保险的强制推行。第二节公众责任保险的责任范围一、保险责任公众责任保险承保的是被保险人在保险期间内、保险地点发生的依法承担的经济赔偿责任。这种赔偿责任的形成，是因为被保险人对受害人有侵权行为。所谓侵权行为，是指行为人因故意或过失，违法侵害他人人身权利和财产权利的行为。侵权行为是起因，民事损害赔偿责任是结果。故意行为在使他人遭到伤害的同时也触犯了刑法，保险人在任何情况下均不承担任何刑事责任，也不承担被保险人故意行为所导致的损害赔偿责任。（一）对第三者人身伤害或财产损失的赔偿保险公司承担的人身赔偿责任中，不包括精神损害赔偿,因为这是难以估量的,具有不确定性。财产损失不仅包括物质财产的损坏和灭失，还包括由此产生的丧失使用的损失和其他费用。如顾客购买的商品被商场升降梯门挤坏，则商场不但要赔偿所购商品，还要负责因无法使用该商品对顾客造成的损失。（二）有关费用这里的费用主要包括事先经保险人书面同意的诉讼费用、紧急医治费用、合理的救援费用、根据保险人要求支付的合理费用等。诉讼费用包括两层含义：索赔人支出的经法庭判决应由被保险人赔偿的诉讼费用；被保险人支出的应诉费用。其中被保险人自己支出的诉讼费用是指保险人认为有必要以被保险人名义直接和受害人在法院进行诉讼或抗辩而支出的合理费用，该项费用必须在支出前得到保险人的同意，以便让保险人视情况决定这样做的后果及可行性。有关诉讼问题在诉讼问题上，保险人与被保险人之间可能会发生很大的争议：比如，被保险人可能会为了保全自己的企业形象要求去打一场获胜希望不大的官司，而保险人为了减少诉讼费用支出可能宁愿付出少量费用庭外调解解决；比如，企业为了维护声誉自我庭外调解，对受害人进行赔偿，而保险人却认为赔付金额不合理而希望通过法庭给予明确判决作为赔付的依据。因此，保险人在处理诉讼问题上应该灵活掌握。二、除外责任除外责任分三种：绝对除外责任不应由公众责任险承保，但可以在其他险种中承保的损失或责任；加收保费后，可以附加承保的风险。1、绝对除外责任被保险人故意行为引起的损害事故；战争、内战、叛乱、骚动、罢工或封闭工厂引起的任何损害事故；人力不可抗拒的原因。如地震、海啸、台风、龙卷风、火山喷发等自然灾害引起的损害事故；（这类风险难以测定，且造成的损失巨大）任何与被保险人一起居住的亲属引起的损害事故；政府有关当局的没收、征用；大气、土地、水污染及其他污染；直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失。2、不应由公众责任险承保，但可以在其他险种中承保的损失或责任（1）对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害的责任；（投保雇主责任保险）被保险人及其雇佣人员或其代理人所有的财产或由其照管、控制的财产不属于公众责任保险项下的第三者所有，但可投保普通财产保险或火灾保险；被保险人或其代表或其雇佣人员因经营业务一直使用和占用的任何物品、土地、房屋或建筑；对于未载入本保险单而属于被保险人的或其占有的或以其名义使用的任何牲畜、脚踏车、车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、自动梯、起重机、吊车或其他升降装置；2、不应由公众责任险承保，但可以在其他险种中承保的损失或责任（2）核放射污染以及排除污水、污气及烟熏引起的损害事故。这项除外责任明确保险人不承担空气或水污染等属于公害性质的风险责任，但不包括突然或意外的排水所引起的损害事故。对于公害风险，有的保险人开办污染责任保险、核责任保险。有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或饮料，应投保产品责任保险。由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地、财产、建筑物的损坏责任。3、加收保费后，可以附加承保的风险

被保险人根据某些合同（包括协议）应承担的赔偿责任。公众场所的归被保险人占有或以其名义使用的电梯、升降梯、自动梯、起重机、吊车或其他升降装置倒置的损害事故。火灾、爆炸等导致的损害事故一般不包括在常规的公众责任保险范围内，被保险人若要加保，保险人可予加保，但必须是发生在保险地点范围之内的火灾、爆炸等。精神损害责任，即被保险人造成他人精神损害后需承担经济赔偿的责任，经过特别约定，可慎重加保。见某财产保险公司的公众责任保险条款第三节公众责任保险险种介绍一、综合公众责任保险综合公众责任保险是一种综合性的责任保险，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。第三节公众责任保险险种介绍二、场所责任保险场所责任保险是公众责任保险的主要业务来源，承保固定场所因存在结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在保险场所内进行生产经营或其他活动时因疏忽或不慎导致意外事故发生，造成他人人身伤害或财产损失的经济赔偿责任。场所责任保险是公众责任保险种业务量最大的险种。场所责任保险主要应用于商店、办公楼、学校、影剧院等场所。场所责任保险本身又可以分化为许多具体的险种：餐饮场所责任保险电梯责任保险；展览会责任保险；停车场责任保险校方责任保险；火灾公众责任强制保险。1、餐饮场所责任保险

在西方国家中，餐饮场所责任保险保费已经占到各国整个场所责任保险保费收入的40%。在餐饮业发达的四川，购买餐饮场所责任保险的餐饮企业不到整个餐饮企业总数的10%，餐饮责任保险保费收入也只占四川所有保费收入的4%。大地财产保险公司餐饮场所责任保险条款保险对象第一条凡依法设立、有固定场所的餐饮单位，均可作为被保险人。保险责任第二条在本保险有效期限内，被保险人在本保险单明细表中列明的餐饮场所现场提供与其营业性质相符的食品时，因疏忽或过失造成下列责任或费用，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿：（一）第三者食物中毒或其他食源性疾患或人身伤亡；（二）事先经保险人书面同意的诉讼费用；（三）发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡的赔偿责任所支付必要的、合理的费用。上述第（一）与第（二）项每次事故赔偿总金额不得超过本保险单明细表中列明的每次事故赔偿限额；第（三）项每次事故赔偿金额不得超过本保险单明细表中列明的每次事故赔偿限额。责任免除第三条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）被保险人及其代表的故意行为；（二）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃，抢劫；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（四）地震、雷击、暴雨、洪水等自然灾害；（五）火灾、爆炸。第四条被保险人被主管部门吊销卫生许可证或责令停业整改而仍继续营业所造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。第五条下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）第三者自身原因造成的人身伤亡；（二）被保险人或其代表、雇佣人员的人身伤亡；（三）罚款、罚金及惩罚性赔款；（四）本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的每次事故免赔额。第六条其他不属于本保险责任的一切损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。2、电梯责任保险

电梯责任保险是指在保险期间内，以保险合同中列明的电梯在正常运行过程中发生事故，导致第三者遭受财产损失和人身伤亡，经国家有关行政部门组成的电梯事故点查组认定，该事故属于电梯安全责任事故，依法应由被保险人承担经济赔偿责任为保险标的的保险。其中：

电梯是指由动力驱动，利用沿刚性导轨运行的箱体或者沿固定线路运行的梯级，进行升降或者平行运送人、货物的电机设备，包括载人（货）电梯、自动扶梯、自动人行道等。

被保险的电梯应具有产品质量合格证，并应按照规定的期限，经由有资格的特种设备检验检测机构检验合格，取得有效的特种设备《安全检验合格》标志。被保险人是指对在用电梯设备具有管理权力和管理义务的单位或个人。其既可以是电梯设备产权所有人，也可以是受电梯设备产权所有者委托，具有在用电梯设备管理权力和管理义务的单位和个人。正常运行过程是指电梯司机（需专人驾驶的电梯应由持证电梯驾驶员）依照电梯安全使用规范的要求控制电梯升降的过程。保险责任是指被保险人的电梯在运行期间造成乘客的人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任，它属于场所责任保险范畴，故一般作为场所责任保险的附加内容予以扩展承保，但被保险人又单独投保的要求，保险人也可以设计专门的保险方案予以承保。

注意：尽管在公众责任或场所责任保险中，一般规定“被保险人照管、控制的财产损失除外”，但在电梯责任保险中，习惯上保险人要对电梯事故造成他人财产（即使由被保险人照管或控制）损失的赔偿责任负责。电梯责任保险的保险费：

一般按照电梯的不同用途及载客量收取。从电梯安全管理的角度出发，保险人一般还要区分具体情况计算保险费，如电梯中有电话或有专人驾驶或装有应急装置就会收费低一些，安全管理状况好的收费要低一些，费率的高低一般在常规费率（1‰）的基础上确定。大地财产保险公司电梯责任保险条款保险对象第二条凡依法持有政府主管部门核发的《电梯准用证》的电梯所有人、使用人或管理人，均可作为本保险合同的被保险人。保险责任第三条在保险期间及保险单明细表列明的地点范围内，被保险人所有、使用或管理的电梯（包括电梯、液压电梯、自动扶梯和自动人行道），在运行过程中发生意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人负责赔偿。第四条下列费用，保险人也负责赔偿：（一）仲裁费用或诉讼费用及事先经保险人书面同意支付的律师费用；（二）保险事故发生后，被保险人为防止或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用。第五条对于每次保险事故，保险人就上述第三条、第四条（一）项下的赔偿金额之和及第四条（二）项下的赔偿金额分别不超过保险单明细表中列明的每次事故责任限额；对于每人人身伤亡，保险人的赔偿金额不超过保险单明细表中列明的每人人身伤亡责任限额；在保险期间内，保险人的累计赔偿金额不超过保险单明细表中列明的累计责任限额。责任免除第六条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人也不负责赔偿：（一）被保险人的故意行为；（二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、恐怖活动、罢工、骚乱、暴动；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（四）国家机关的行政行为或执法行为；（五）地震、雷击、暴雨、洪水、台风等自然灾害；（六）被保险人在未取得政府主管部门核发的《电梯准用证》或在《电梯准用证》失效的情况下使用电梯；（七）电梯发生损坏或故障未经修复而使用或经政府主管部门责令限期整改而未改正的；（八）电梯进行试车、检修、改装；（九）发生火灾时，使用非消防用电梯；（十）电梯超载。第七条下列损失、费用或责任，保险人也不负责赔偿：（一）被保险人或其雇员的人身伤亡及被保险人或其雇员所有或管理的财产的损失；（二）被保险人与他人协议中约定的责任，但不包括没有该协议被保险人仍应承担的责任；（三）精神损害赔偿责任；（四）保险事故造成的间接损失；（五）罚款及惩罚性赔款；（六）保险单明细表或有关条款中列明的免赔额。第八条其他不属于保险责任范围的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。3、停车场责任保险

停车场责任保险是指承保停车场所有人或管理人对存放的车辆应负法律赔偿责任的场所责任保险险种，该险种同时还承保包括停车场所有人和其工作人员因为停放或管理车辆等原因，开动非自己所有的车辆指使他人人身和财产遭受损害时依法应承担的经济赔偿责任。大地财产保险公司机动车辆停车场责任保险条款保险对象第一条凡依法设立的机动车辆停车场的所有者或经营者，均可作为本保险的被保险人。保险责任第二条本保险单明细表中列明的由被保险人经营的机动车辆停车场内停放的汽车，在本保险期限内，因被保险人的过失造成下列损失，依据中华人民共和国法律应由被保险人承担赔偿责任时，保险人根据本保险单的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸、外界物体倒塌或碰撞、空中物体坠落、他人恶意行为造成的损坏；（二）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安部门立案侦查，满三个月未查明下落的。第三条仲裁或诉讼费用及事先经保险人书面同意支付的律师费用，保险人也负责赔偿。第四条发生保险责任事故后，被保险人为控制或减少损失所支付的必要的、合理的费用，保险人负责赔偿。第五条对于每次事故，保险人就上述第二条、第三条、第四条项下的赔偿金额分别不超过本保险单明细表中列明的每次事故每个车位赔偿限额；在保险期限内，保险人的累计赔偿金额不超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额。责任免除第六条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）被保险人或车辆使用人的故意行为；（二）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、恐怖活动、罢工、骚乱、暴动；（三）地震、雷击、暴雨、洪水、台风等自然灾害；（四）政府有关部门的行政行为或执法行为；（五）核反应、核辐射和放射性污染。第七条对于下列各项，保险人不负责赔偿：（一）被保险人或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的财产损失；（二）车内装载、携带的物品的损失；（三）车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺；（四）车辆本身的缺陷或进场前已发生的损失；（五）无合法牌照的车辆的损失；（六）未交付停车费或无停车凭证的车辆的损失；（七）因保险责任事故造成的任何性质的间接损失；（八）罚款、罚金及惩罚性赔偿；（九）本保险单明细表或有关条款中规定的免赔额。第八条其他不属于保险责任范围内的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。4、校方责任保险是指学校实施的教育教学活动或学校组织的校外活动中，因学校过错而导致在校学生人身伤害事故，依法应由学校承担的经济赔偿责任，由保险公司在赔偿限额内负责赔偿的保险。

保险责任为：在教育教学活动中由学校统一组织或安排的活动（包括体育课、实验课、课间操、课外活动、春游、夏令营、冬令营和各类社会实践活动、学生实习等）活动中，由于学校疏忽和过失导致注册学生的人身伤害和财产损失，依法应由学校承担的直接经济赔偿责任。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第7条：对未成年人依法负有教育、管理、保护义务的学校、幼儿园或者其他教育机构，未尽职责范围内的相关义务致使未成年人遭受人身损害，或者未成年人致他人人身损害的，应当承担与其过错相应的赔偿责任。第三人侵权致未成年人遭受人身损害的，应当承担赔偿责任。学校、幼儿园等教育机构有过错的，应当承担相应的补充赔偿责任。校方责任保险的保险期限为一年，通常为一个学年度，即为当年9月1日至次年8月31日，期满续保。

校方责任保险的缴费一般由被保险人按在册学生人数在新学年开始缴纳，但也有政府买单的事例，如2006年6月，深圳就成为我国首个由政府出资为包括民办学校在内的所有学校和幼儿园购买校方责任保险的城市。某公司校(园)方责任保险条款保险对象第一条凡经国家有关部门批准依法设立的普通教育机构和校外教育机构均可作为被保险人。保险责任第二条在本保险期限和本保单明细表中列明的保险区域范围内，被保险人在其校(园)内或由其统一组织并带领下的校(园)外活动中(限中国境内，港澳台地区除外)，由于疏忽或过失造成下列依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿：(一)注册学生的人身伤亡或财产损失；(二)事先经保险人书面同意的仲裁或诉讼费用。上述第(一)与第(二)项每次事故赔偿总金额不得超过本保险单明细表中列明的每次事故赔偿限额。发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对注册学生的人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合理的费用，保险人也负责赔偿。

责任免除第三条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：(一)被保险人及其雇员的违法或故意行为；(二)战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫；(三)政府有关当局的没收、征用；(四)核反应、核子辐射和放射性污染；(五)地震、雷击、台风、洪水等不可抗力的自然灾害；(六)直接或间接由于计算机2000年问题。第四条因下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负赔偿责任：(一)注册学生自伤、自杀，而被保险人及其雇员的教育管理并无不当；(二)注册学生本人具有特异体质，而被保险人事先并不知情；(三)注册学生突发疾病，而被保险人及时采取措施，未延误治疗；(四)被保险人的雇员的非职务行为；(五)被保险人知道或应该知道其教学、建筑设施不安全，仍继续使用。

第五条下列各项损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：(一)被保险人或其雇员的人身伤亡或财产损失；(二)任何性质的间接损失和精神损害；(三)本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的每次事故免赔额。第六条下列财产的损失，保险人不负责赔偿：金银、首饰、珠宝、文物、软件、数据、现金、信用卡、票据、单证、有价证券、文件、帐册、技术资料及其他不易鉴定价值财产的丢失和损坏。第七条其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。被保险人义务第八条被保险人应履行如实告知义务，提供全部注册学生名单，并如实回答保险人就有关情况提出的询问。第九条被保险人应按约定如期缴付保险费，未按约定缴付保险费的，保险人不承担赔偿责任。第十条被保险人应关心、爱护、教育注册学生，使其遵纪守法。第十一条被保险人应对各类教学、建筑设施进行维护、保养、修缮，使其处于完好状态。第十二条被保险人应接受保险人及其他有关部门对其各类教学、建筑设施安全情况进行检查。保险人对发现的任何缺陷或危险书面通知被保险人后，被保险人应及时采取整改措施。二、承包人责任保险承包人是指承包各种建筑工程、安装工程、装卸作业以及承揽加工、定做、修缮、修理、印刷、设计、测绘、测试、广告等业务的法人或自然人，如建筑公司、安装公司、装卸队、搬运队、修理公司，设计所、测绘所等。承包人可以分为主承包人和分承包人。按照《民法通则》、《合同法》和承包合同的一般规定，承包人在施工、作业或工作中造成他人人身伤害或财产损失的损害事故，应由承包人而不是发包人或委托人承担赔偿责任，这种责任就是承包人责任。承包人赔偿责任的确定必须符合以下条件：１、因承包人的原因引起的建设工程对人身、财产的损害；２、人身、财产损害发生在建设工程合理使用期限内；３、造成了人身和财产损害。承包人责任保险始于1886年的英美保险市场，是最早出现的责任保险险种之一，它专门承保承包人在进行承包合同项下的工程造成的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程任务的承包人。在保险经营实务中，被保险人（承包人）的分承包人（包括分段承包）人也可作为共同被保险人而获得保障。建筑工程、安装工程中的损害赔偿责任可以在建安工险的基础上扩展承保或在其附加第三者责任保险内承保。承包人责任保险主要承保承包人在施工、作业或工作中造成他人人身伤害或财产损失的损害事故，应当由承包人而不是发包人或委托人应该承担的经济赔偿责任。承包人责任保险不仅仅承保的是承包人依法应当负责的人身伤害和财产损失的赔偿责任，主要的还是承包人对于承包作业对象造成的损害赔偿责任。承保期限一般采用工期保单，即从开工之日起，至完工之日止。承包人责任保险又可以分为:１、建筑工程承包人责任保险２、安装工程承包人责任保险３、装卸或搬运承包人责任保险以及修船责任保险等。三、承运人责任保险承运人责任保险是以承运人依据运输合同对承运对象可能出现的损害所负的赔偿责任为标的的保险，保险人对承运人在运输过程中因为疏忽或过失而承担的经济损害赔偿责任和相关法律费用承担赔偿责任。承运人包含的内容十分广泛，如铁路运输部门、民航公司、出租车公司、货运公司等。通常根据运输的对象，把承运人责任保险分为旅客责任保险、承运货物责任保险等。（一）旅客责任保险承保被保险人在运送旅客途中，因发生意外导致旅客人身伤亡或行李损失，依法应当由被保险人（承运人）承担的经济赔偿责任。该险种在许多国家都作为强制险种进行投保。必须注意的是，旅客的含义是指购买了有效乘车（船、飞机）凭证的人，而列车员、空中小姐以及免费搭载的乘客不属于承保范围。旅客的随身行李属于承保范围，但托运的行李和货物则属于除外责任。1、飞机旅客责任保险

是指承保旅客在乘坐或上下飞机时发生意外事故使旅客受到人身伤害，或随身携带和已经交运登记的行李、物件的损失以及对旅客行李物件在运输过程中因延迟而造成的损失，根据法律或合同应由被保险人（即承运人）负担的赔偿责任为保险标的的保险。

保险责任一般是从乘客验票登机后开始到离开飞机之时。2006年1月29日，经国务院批准，2006年3月28日起实施的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》提出如下具体赔偿：造成旅客人身伤亡，对每名旅客的赔偿责任限额为人民币40万元；造成旅客随身携带物品毁灭、遗失或者损坏的，对每名旅客的赔偿责任限额为人民币3000元；对于托运的行李和对运输的货物的赔偿责任限额为每公斤100元人民币。在国际运输方面，目前大多数国家均按1999年的《蒙特利尔公约》办理，该公约2005年7月31日对中国生效。旅客伤亡，不论承运人是否有责任，只要损失不是索赔人一方或者第三人造成的，承运人的赔偿限额由以前的7.5万美元增加到10万特别提款权（按公约签署当日换算，约13.5万美元）；如果伤亡是由承运人造成的，旅客还可以要求得到超过10万特别提款权的赔偿。对于航班延误造成损失，每名旅客的赔偿限额为4150特别提款权（约5000美元）；行李赔偿方面，每名旅客1000元特别提款权（约1350美元）注：《蒙特利尔公约》2003年11月4日正式生效。它是1999年通过的国际公约，用以取代适用70多年的《华沙公约》2、道路旅客责任保险2005年8月1日起实施的《道路旅客运输及客运站管理规定》53条：客运经营者应当为旅客投保承运人责任险；54条：客运经营者在运输过程中造成旅客人身伤亡，行李毁损、灭失，但当事人对赔偿数额有约定的，依照其约定；没有约定的，参照国家有关港口间海上旅客运输和铁路旅客运输赔偿责任限额的规定办理。道路旅客责任强制保险一般将农村班线、普通班线、旅游客运、快客班线、包车客运在内的所有营业性客车，包括司乘人员在内的全部座位，全部纳入保险保障范围。大地财产保险公司客运承运人责任保险第一条

凡经道路运输管理机构批准，持有《道路运输经营许可证》，具有从事道路客运经营资格的承运人，均可作为本保险的被保险人。保险责任第三条

在本保险期限内，旅客在乘坐本保险单明细表中列明的被保险人客运车辆过程中遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。第四条下列费用，保险人也负责赔偿：（一）涉及本条款第三条所述的保险责任事故（以下简称“事故”）的诉讼费、仲裁费以及事先经保险人书面同意支付的律师费或鉴定费；（二）事故发生时，被保险人为缩小或减少对旅客人身伤亡或财产损失赔偿责任所支付的必要的、合理的费用。第五条对于每次事故，保险人就上述第三条、第四条项下的赔偿金额之和，不得超过本保险单明细表列明的每次事故赔偿限额；其中每项赔偿金额不得超过相应的分项赔偿限额。在本保险期限内，保险人的累计赔偿金额不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额及相应的分项赔偿限额。责任免除第六条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、恐怖活动、罢工、暴动、民众骚乱；（二）核反应、核子辐射和放射性污染；（三）地震、海啸；（四）政府部门的行政行为或执法行为；（五）投保人、被保险人或其代表或其雇员的故意行为或重大过失行为；（六）超载。第七条

下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：

（一）被保险人或其代表或其雇员的人身伤亡及其所有、使用或管理的财产的损失；（二）任何罚款、罚金或惩罚性赔款；（三）被保险人的间接损失；（四）康复费、整容费、精神损害赔偿；（五）被保险人与他人协议中所约定的责任，但依照法律规定应由被保险人承担的不在此列；（六）报废车辆、擅自改装车辆或其他不符合国家规定的车辆发生事故所致的损失；（七）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后驾驶客运车辆时发生的损失或责任；（八）无有效机动车驾驶证的驾驶人员驾驶客运车辆时发生的损失或责任；（九）驾驶人员驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的客运车辆时发生的损失或责任；（十）旅客因疾病（包括因乘坐客运车辆感染的传染病）、分娩、自杀、自残、殴斗、犯罪或故意行为造成的人身伤亡和财产损失；（十一）旅客托运行李或随身携带物品本身的原因或缺陷或属性造成的损失；（十二）被保险人提供除道路旅客运输之外的其他服务（如旅游、观光等）时，旅客遭受的人身伤害或财产损失；（十三）本保险单明细表中规定的应由被保险人自行负担的每次索赔的免赔额。其他不属于本保险责任范围内的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。3、水路运输旅客责任保险水路承运人是指在沿海、江河、湖泊及其他通航水域内从事水路运输和水路运输服务的单位和个人。《中华人民共和国港口间海上旅客运输和铁路旅客运输赔偿责任限额》第3条：旅客人身伤亡的，每名旅客不超过4万元人民币，但承运人和旅客可以书面约定高于4万元的赔偿责任限额；（总额不超过2100万人民币）旅客自带行李灭失或者损坏，每名旅客不超过800元人民币；旅客车辆包括车辆所载行李灭失或损坏的，每一车辆不超过3200元人民币；在前述两项以外的旅客其他行李灭失或损坏的，每千克不超过20元人民币。3、水路运输旅客责任保险

对于国际运输航线，有海运旅客责任保险。国际海运旅客责任保险，除按我国《海商法》外，主要以《海牙——威斯比规则》以及《雅典公约》议定书来确定承运人责任。（二）承运货物责任保险承保承运人对其所运送货物的损害赔偿责任，航空货物责任险、水陆货物责任险和物流责任保险。对于联运的货物发生灭失、短少、变质、污染、损坏等损失，应由承运人承担赔偿责任的，由终点阶段的承运方按照规定赔偿，再由终点阶段的承运方向负有责任的其他承运人追偿。（联运是指使用两种或两种以上的交通工具承运货物的方式）1、航空货物责任保险通常的国际惯例，航空货物责任险承保的基本上是“一切险”，即运输中的货物损毁、延迟以及由此引起的法律赔偿责任等，保险人均负责赔偿。2、水陆货物责任保险

适用于所运货物由于承运车、船等遭受火灾、爆炸、倾覆以及船舶的触礁、搁浅、沉没等意外事故所造成的货物损失，在法律或合同中应由承运人负责赔偿时，保险人予以负责。3、物流货物责任保险

物流是指承运人接受委托，将运输、储存、装卸、搬运、包装、物流加工、配送和信息处理等基本功能实施有机结合，使物品从供应地向接收地实体流动的过程。

物流责任保险承保被保险人在经营物流业务过程中，由于保险合同列明原因造成物流货物损失，依法应由被保险人承担的赔偿的责任。

物流责任保险一般还有若干附加险，包括附加盗窃责任险、附加提货不着责任保险、附加冷藏货物责任保险、附加错发错运费用损失保险和附加流通加工、包装责任保险。四、环境责任保险环境责任保险又被称为“绿色保险”，其在各个国家的具体名称不同，如英国称之为环境损害责任保险和属地清除责任保险；美国称之为污染法律责任保险。环境责任保险是指被保险人在生产经营活动过程中，由于非故意的原因，形成污染，进而造成第三人伤亡、财产损失或环境破坏时，由保险人根据保险合同的约定就被保险人由于此类损害所承担的赔偿进行填补的一种责任保险。环境责任保险分事故型责任和索赔型责任保险两种。事故型责任保险是指保险人承诺对被保险人因为约定的环境污染致人损害事件而发生索赔予以补偿。但该约定的事件仅以对第三人有所影响而在保单约定的期间内所发生的事件为限。而这种情况经常在保单有效期间失效若干年甚至几十年后发生，且保险事故发生与否，或在多长时间以内发生往往难以预测，不便保险公司有效评估损失率、提存准备金及明确保费，因此很少使用该类型。在美国，保险人为限制其责任承担，一般使用“日落条款”，约定自保险单失效之日起最长30年的期间为被保险人向保险人通知索赔的最长期限。索赔型责任保险是指第三人向被保险人请求赔偿的事实首次发生在责任保单的有效期内，则保险人应对被保险人承担保险金给付责任。现代的环境责任保险一般采用索赔型责任保险。1、油污责任保险

油污责任保险承保油类污染海面、河道、湖泊而带来的法律赔偿责任。投保者主要是生产经营油类的企业以及运输油类的船舶。油污责任的赔偿通常都数额巨大，因此一般都把责任限额定为一次事故的赔偿限额。中国人保对于涉外的油污赔偿限额为1亿美元。美法庭判决埃克森集团需为油轮泄漏赔偿70亿美元美国阿拉斯加州联邦法官判决，埃克森石油集团要为1989年的埃克森·瓦尔迪兹号油轮泄漏事故赔偿67.5亿美元罚款。这其中45亿美元是对油轮泄漏所造成的各项损失的赔偿，另外22.5亿美元则是赔偿费的利息。埃克森·瓦尔迪兹号油轮泄漏事故导致阿拉斯加沿海受到1100万加仑原油的污染。有关的法庭诉讼从90年代初就一直在进行之中。1994年，陪审团裁决要求埃克森赔款50亿美元，但是埃克森随后在上诉中取得胜利。埃克森·瓦尔迪兹号油轮1989年3月24日在阿拉斯加南部海域搁浅，泄漏的原油污染了2000多公里的海岸线，造成大量海洋动物和海鸟等死亡。2、核责任保险核能工业责任保险，它承保核能装置（包括核电站）在建造期间或运行期间，由于核责任事故造成的对他人身体伤害和财产损失的经济赔偿责任。核能放射责任保险，它承保核能反应堆或核武器爆炸事故所引起的光辐射、核辐射和放射性污染产生的由被保险人依法应负的赔偿责任。核责任保险可以单独承保，也可以作为核能工业保险的一项附加责任予以承保，如承保核电站综合保险，就可以扩展核责任保险。第四节公众责任保险的费率厘定与保费计算一、费率确定的影响因素(1)保险地点及所处的周围环境(2)被保险人的经营范围、业务性质(3)被保险人的管理水平及人员结构情况、工人有否岗前培训等(4)保险地点的安全设施及应急抢救手段如何(5)与周围消防、医院距离远近程度(6)承保区域范围的大小及特点(7)与投保行业有关的民事损害赔偿责任的法律规定；(8)保险人以往损失记录包括责任次数、时间、原因、损害后果及处理情况；(9)赔偿限额的高低和免赔额；(10)保险人有无健全的安全生产制度并予以落实，进行防灾防损情况如何；二、公众责任保险费计算与退费处理（一）公众责任保险保费计算

费率订立后，保险人在区分短期业务与一年期业务的基础上按赔偿限额选择适用的费率计算保险费。1、有累计赔偿限额的公众责任保险业务

应收保险费=累计赔偿限额*适用费率2、无累计赔偿限额的，以每次事故赔偿限额作为计算基础

应收保费=每次事故赔偿限额*适用费率二、公众责任保险费计算与退费处理3、某些业务可以采取其他办法计算例如：国外有的保险人在经营场所责任保险时，按照场所面积大小计算保险费。

应收保险费=场所占用面积（平方米）*每平方米保险费

例如：某剧院占用面积1000平方米，根据其风险大小及特点，保险双方协商约定每10平方米收保险费1.2元，则该业务应收保险费为120元。

1.2*（1000/10）=120（二）退费的计算被保险人要求退费的计算例如：某企业投保一年期公众责任保险，赔偿限额为200万元，保险费率为5‰，计收保险费1万元。该企业投保三个月后即要求退保，适用短期费率8‰。问应退多少保险费？

可见，在被保险人要求退费的情况下，虽然保险人只投保了三个月（1/4年），但实收保险费4000元（占2/5），因为短期保险费率高于1年期的保险费率。保险人要求解除合同保险人要求注销保险单须具有比较充分的理由，如风险性质起了变化或被保险人不履行规定的义务等。保险人要解除合同，须按照合同中规定的时间和要求通知被保险人，并对未到期的保险费按日计算退还被保险人。

第五节公众责任保险的赔偿限额与赔偿处理

一、赔偿限额与免赔额制定公众责任保险赔偿限额的方法：规定每次事故赔偿限额，无分项限额，无累计限额，即仅规定每次事故的混合限额，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用。规定每次事故人身伤害和财产损失的分项限额，再规定保险期内累计赔偿限额。分项限额制约每次事故的人身伤害和财产损失赔偿责任，累计限额制约整个保险期的赔偿责任。规定每次事故的赔偿限额，不分项，再规定整个保险期内累计赔偿限额。

第五节公众责任保险的赔偿限额与赔偿处理

一、赔偿限额与免赔额制定公众责任保险免赔额：公众责任保险对他人人身伤害无免赔额的规定，但对他人财产损失则一般规定每次事故的绝对免赔额。需要注意的是，如果有关费用按保险单规定不在赔偿限额范围内，即使扣除免赔额，其赔偿总金额仍可能超过赔偿限额的规定，这属于正常现象。

第五节公众责任保险的赔偿限额与赔偿处理

二、赔款计算以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提。以赔偿限额为损害赔偿的最高限额，超过部分由被保险人本人自行承担；扣除绝对免赔额；将紧急救治费、为防止或减轻对他人的损害赔偿、为向肇事人保留索赔权或进行追偿所需支付的费用列入赔款中，但其总和不得超过保险单上规定的赔偿限额。对法律费用及经保险人同意支付的其他合理费用，可根据保险合同的规定分别情况予以处理。如果规定上述费用另行计算，则总赔款不受赔偿限额限制，即保险人实际支付的赔款可能超过赔偿限额；如果规定上述费用一并列入赔偿金额计算，则其总赔款不得超过赔偿限额。无论法律费用是否另行计算，只要被保险人承担的对第三者的赔偿金超过了保险人的赔偿限额，均应按赔偿限额与赔偿金额的比例分摊法律费用。对第三者的财产损失按实际损失计算赔款。例如，某办公楼倒塌，造成他人伤亡20人，紧急医治费2万元，被保险人依法应承担的赔偿金额为15万元，该办公楼所有人之前投保了公众责任保险。在索赔过程中发生法律费用3000元应由被保险人承担，而该项业务的每次事故混合赔偿限额为10万元，问保险人最终应赔付多少？应计分项赔款：①紧急医治费2万②赔偿金8万③法律费用3000*100000/150000=2000元

合计赔款为10.2万元。如果法律费用一并列入赔款并受赔偿限额的限制，则上例尽管被保险人损失17.3万元，其从保险人处获得的赔偿也只能是10万元，即被保险人须自行承担7.3万元的损失。两项之和受赔偿限额限制第六节公众责任保险的主要附加条款一、交叉责任条款

该条款适用一个公众责任保险合同项下有一个以上的被保险人的业务，它要求多个被保险人之间造成相互的第三者责任不予追究，实质上相当于每一位被保险人都有一份独立的保险合同。二、合同责任条款

合同责任是责任保险中的一般除外责任，但根据被保险人的要求并经保险人同意，也可作为特约责任加保。该条款的主要内容就是取消公众责任保险单上的“合同责任除外”条款，同意承保被保险人的合同责任，同时要求被保险人提供相应的合同文件作为审查并承担责任的依据。三、锅炉爆炸责任条款爆炸引起的责任赔偿也是公众责任保险中的一项基本的除外责任，该条款即是适应被保险人的需要对这一除外责任的取消，其基本内容就是保险人同意承保被保险人因爆炸事故引起的公众责任索赔，即保险责任被扩展。四、食品、饮料条款该条款承保非产品责任保险承保的，由被保险人自制且就地消费的食品和饮料所可能导致的第三人的人身伤害或财产损失赔偿责任。五、广告牌和装饰物责任条款该条款是指保险人扩展承保完全由于拥有、维护或使用位于被保险人所在城市境内任何地方，处在或不处在被保险人场所内的霓虹灯或广告牌及装饰物造成人身伤害或财产损失时，法律规定被保险人应负的赔偿责任。六、出租人责任条款该条款扩展承保被保险人因出租的房屋发生火灾造成第三者人身伤亡或财产损失时应负赔偿责任。七、被保险人雇员责任条款该条款扩展承保被保险人的雇员在从事与保单列明的被保险人经营业务相关的工作时因发生意外事故或由于其个人疏忽、过失而造成第三者的人身伤亡或财产损失引致的法律赔偿责任。

一、公众责任风险选择标准鼓励承保的业务：管理规范，风险意识高；在行业中享有良好声誉；有5-10年的经营经验；赔付记录好（3年平均赔付率低于50%，无频繁事故，无特大事故）；第七节公众责任保险核保和风险评估健康的财务状况；从业人员经验丰富；如实申报风险信息；非价格导向（不以费率作为是否承保的条件）；有长期合作可能性；行业损失率低，如事业单位谨慎/限制承保的业务：行业性质潜在风险

-累积风险高，可能造成大批人员伤亡，如电影院、体育场；

-火灾、爆炸风险高的行业，如石油化工业；

-涉及北美责任风险的行业，如饭店、宾馆、国际展览会；

-坠落风险高，如户外广告业；

-可能造成交通工具损失的企业，如港务局，机场管理局；

-风险等级6级以上的企业。补充资料：风险等级主要是根据以下几个方面来确定的：根据业务性质、经营活动来判断造成第三者人身伤害和财产损失的可能性；公众在保险场所的密集程度（包括人数、空间、容量大小等）火灾、爆炸及突发性污染的可能性；巨灾损失的可能性。风险等级分为7级，1级为最低风险，7级为最高风险。企业管理风险

-管理混乱、财务状况差；

-三年赔付率超过65%以上；

-风险管理意识差；

-没有系统的员工培训制度，员工流动率高；

-场地布置混乱、消防通道不畅；

-没有书面的安全管理规章制度。二、公众责任保险风险评估内容（一）

投保人的详细情况

·投保人名称（全称）；

·业务和场所细节；

·企业开办年限；

·投保人所有场所的地址；

·是否对外分包工程；

·使用、储存和运输的材料（二）

法律责任（一般民事责任和特定风险的法律规定）

（三）位置或场所

·场所内加工或活动的性质；

·公众来访的频率；

·建筑结构、安全和修缮情况；

·火灾可能和疏散条件；

·污染；

·自己拥有还是租用场所；

·周围他人的财产；

·监控、照管下的财产。（四）保险信息

·责任限额和免赔额；

·产量/工资额；

·特别条款和条件；

·司法管辖权。（五）过去索赔历史（六）巨灾风险

·人员