某保险业务公司运营工作的集中与分散

每周资讯 每周资讯2０0９年６月２2日星期一总第11２期共５1页TOC＼o"1－3"\h\z\uHＹPＥRLIＮK＼l"_Toｃ23３44５877＂分析评论篇 PAGEＲEF_Ｔｏc２334４５877\ｈ2ＨYPERLINK\l＂＿Ｔoｃ２33４４5８78”试论保险公司“运营工作”的集中与分散 PAGEREF_Tｏc2３344５87８＼h２ＨYPＥRLINK政策监管篇 PAGEＲＥF_Toｃ23３44５8７9\ｈ４ＨYＰERLINＫ＼ｌ"_Toc23３４4588０”[政策导读］ PAGEREF＿Tｏｃ23３445880\ｈ4ＨYPERLＩNK\l＂_Toｃ23３4４5881"为什么农业保险跳不出试办的圈子？ﻩPAＧEREF_Toｃ２334４5881＼ｈ4HYPＥRLＩNK\l”_Toc233445882"［监管信息]ﻩＰAGEREF_Toｃ2334４5８８2\h5HＹＰERLＩＮK＼l＂_Tｏc２３344５88３”保监会力促车贷险复苏保险公司持谨慎态度 PＡGEＲEF_Ｔoｃ２３3445883\ｈ5HＹＰERLＩＮＫ\l”_Ｔoc２３3445８8４"我国多地出现假保单保监会提示注意风险 PAGEREF_Toｃ23344５88４＼ｈ6ＨＹPERLINＫ＼ｌ＂＿Ｔoc23３445885"李克穆：保险业要吸取金融危机教训加强风险管理ﻩPAGＥRＥＦ_Toc２３3４458８5＼ｈ11ＨYＰERLＩNＫ＼ｌ”_Tｏc2３３445８86”杜绝假保单机票代理人须核实保单来源 PＡGEＲEF_Toc２33445886\ｈ11HYPERLINK\l＂_Ｔoc233445887＂新疆保监局和银监局联手规范银代险业务 PAＧEＲEF_Toｃ2３３４45887＼h１2HYPERLＩNK\ｌ”_Ｔoc23３4４5888"[宏观视野]ﻩPAＧEREF_Ｔoc2３3４４５８88\h１２ＨＹＰERLＩNK\l”_Toｃ23344588９"社会风险管理是保险业基本属性ﻩPAＧEREF_Toｃ2３３44５889\h12ＨYPERLIＮK\l"_Toc233445８９0”两行业组织联合打击短意险假保单 ＰAＧEREＦ_Toｃ２33445890＼h13HYPＥＲLIＮＫ＼l＂_Tｏc23344５８91"网上投保电子签名成索赔纠纷根源ﻩPAＧEREF＿Toc2334４5891＼h14ＨYPERＬINK\l”_Toc2３344５892”车险理赔查勘不得免现场ﻩPAＧＥＲEF＿Tｏc2334４5892\h14HYPEＲＬＩＮK\ｌ”_Toc2３３445893＂出口信用保险助外贸企业危机中避险ﻩPAGEREF＿Tｏc２33４45893\h１5HＹPERLＩNK\l”_Tｏc233445８9４"保险新业务的增长被忽略行业优于大市 ＰAGＥREＦ＿Ｔoｃ２３3445８94\h15ＨYPERＬINK＼ｌ"_Toc233445８９５"汽车保险价格上涨了一大截车险手续费该不该返还ﻩPＡGERＥＦ＿Toc23３４4５８95\ｈ16ＨYＰＥRLIＮK＼l"_Toc2３344589６”高价精英保险入湘圈地 ＰAGEREＦ_Ｔｏｃ２３34４5８9６\h１７HYPＥRLINＫ\l＂_Tｏc２3３445８97"短期意外险今后可在自助售卖机上买ﻩＰAGERＥF_Ｔｏc233４4５８９7\h17HYＰEＲＬINK保险总动员应对甲流借机推动新品开发 PAＧERＥF_Ｔoc２3３４45900\ｈ1８HYPERＬINＫ\l”_Tｏｃ２33445９01”外资保险亟待更多政策“松梆”ﻩPAGEREF＿Tｏc2334４5901＼h19HYPEＲLＩNK＼l"_Tｏc２３3445９０2"“落袋为安"锁定收益投连险退保率高于传统寿险ﻩPＡGＥＲEF_Toc233445９02\h２0HYＰEＲLINK＼l"＿Toｃ23３445９0３"保险公司今年日常开支大“瘦身”ﻩＰAＧEREF_Tｏc２３3４４59０3＼ｈ２1ＨYPERLINＫ销售门槛或提高京沪重拳出击航意险乱象ﻩＰAGERＥＦ_Toc2３3４4590４\h22HYPERLINK\ｌ"_Ｔｏc23３4459０5＂投资形势不乐观险资亟待突破“长钱短用"难题 PAＧEREF_Ｔoc２３３445905\ｈ22HYＰＥＲLINK\l”_Toc2３34４5906”保险公司谋参股医疗机构短期内可能性很小 ＰAGEREF_Tｏc233４４59０6＼h2４HYPERLINK\ｌ”_Toｃ2３3445９07＂瑞再调查显示：香港与内地对保险业态度大相径庭ﻩＰAGEREF_Toｃ233445907\ｈ24ＨYPERLINＫ＼l"_Tｏｃ233４45908”担心高赔付率险企对重启车贷险“消极怠工” PＡGＥRＥF＿Toc23344５908＼h２５HYＰERＬIＮK＼l"_Toc2334４５９09”银保股权合作大戏上演保险巨头加速金融控股梦ﻩPAＧEREF＿Toc233４4５909＼h26HＹＰＥＲＬINK\l＂_Tｏc２33４45９1０＂09年分红险挑大梁:期缴分红井喷下的收益拆解ﻩPＡGEREF＿Ｔoc233445910\ｈ28HYＰERＬＩＮK中国人寿再度蝉联“信誉企业"第一名ﻩPAGEREF_Ｔoc233４4５913\ｈ３0HYPＥＲＬＩNK＼l”_Ｔoc233４4５９14"海康再度出资援助流动儿童ﻩＰAGEＲEF＿Tｏc23３4４59１4\h30HYPＥＲLINＫ泰康投连“赎回"保单86％实现盈利ﻩPAＧＥRＥF＿Toc233４45９16＼h32HYPERLIＮK\l"＿Ｔoｃ233４４5917”汇丰合资保险公司获准在内地开业 PAGＥRＥＦ_Toｃ2３３445917\ｈ32HYPEＲLINK\l"＿Toｃ２3344591８"中国平安近期无再融资计划平安银行５年规划不变 PAGEREＦ_Toc2３３4４591８\ｈ33HYPＥRLINK＼ｌ”_Ｔoc2３344５９１9"富通高层换血任命新ＣEＯ PＡGEREF_Toc23344５91９＼ｈ３4ＨYＰEＲＬINK英大人寿配售20％股权引入美国万通锁定期3年 PAGEＲEF_Tｏc2３3４45920\h34HYＰERLＩNK＼l"_Toc２33４4５921”国寿或赴台寻求并购 PAGERＥF_Tｏｃ233445921\h35HYPＥRLINＫ\l”＿Toc23３445９22"平安信用卡、泰康人寿呼叫中心双获殊荣 PAGEＲEＦ_Ｔoｃ23３4４5922\ｈ３5HYPERLINK\l”_Toc23３445923＂阳光人寿针对“甲型H1N1”提供额外保障 PＡGEREF_Toｃ23344５923＼h36HYPERLＩNK\l”_Toc233４4５924"东大保险盈利不佳股权遭四股东联手抛售ﻩPAGEＲEF_Toc2334４5924\ｈ３６HYＰERLINK\ｌ”_Toc２３3445925"都邦保险再次参与“爱心送考”ﻩPＡGＥREF＿Toc2３3４４５９25\h37HＹPEＲＬＩNK上海银保新版图：华泰人寿“意外”跻身探花 ＰＡGEREF＿Toc2334４5９27＼ｈ3８HYPＥRLＩNＫ\ｌ"_Tｏc233４４592８”[数据透视] ＰAGEＲEF＿Tｏc23３４45928\ｈ3９HYPＥＲLINK江西0８年实现保费收入171亿增速排名全国第五ﻩPAGEREＦ_Ｔｏｃ23344５931\ｈ40HYＰERLIＮK\ｌ＂_Toc2334４59３2＂中国人寿前5月保费收入1456亿5月份环比降18%ﻩＰAＧEREF＿Tｏc２33４4593２＼h4１HYＰERLINK＼l”_Ｔｏｃ23３4459３3"09年短期出口信用保险承包规模提高至８4０亿美元 PAGＥＲEF_Ｔoc23344５93３\h４2HYＰERLINK产品服务篇 PＡＧＥREF_Tｏｃ2３３445９34\ｈ４３HＹPEＲLIＮK\l＂_Tｏc2334459３５”［产品创新］ PAGEREF_Tｏc233４45935\h43ＨYPERLINK\l”＿Toc２3３４4５９36”友邦推出新产品对抗特定流感 PAGERＥＦ_Tｏc23３445９３6＼h４３ＨYPEＲLINK\ｌ＂＿Toｃ2334４593７"献给父亲的爱—阳光“老益壮” PAGEＲEF_Toc2334４5937＼h４3HＹPＥＲＬIＮK\l"_Toc２33445938"国泰人寿推自助保险卡 ＰＡGEREF＿Ｔoc233４45938\ｈ44HＹＰEＲＬINK＼ｌ＂_Tｏc23３44５939"［服务竞争］ PAGERＥＦ_Toc2３3445９39\ｈ44HYPEＲLINK＼l"_Ｔoc23３44５940”人保推甲型H１N1流感附加险 PAGEREＦ_Tｏc2334４5９４0\ｈ44ＨYＰERLINK\ｌ”＿Ｔoc2３344594１"首款网店型家财险产品面市ﻩPAGEREF_Toｃ23３４45941\ｈ４4HYPERLＩNK\l”_Toc２3３445942"中国人寿推出计划生育家庭安心保险 PAGEREF_Ｔoc23344５942\h45HＹPEＲＬINＫ\l＂_Toｃ23344５943＂理论观察篇 PAＧEREＦ_Ｔｏc２３3４45943＼h４5HYPEＲＬINK\ｌ＂_Toc2334４５94４”[经营之道］ PＡGEREF＿Toｃ233445944＼ｈ４５HYPＥRLIＮＫ\l＂_Ｔｏｃ233445945”对寿险行销中营销策略的思考 PAGＥREF_Toc2334459４５\h45HYPEＲLINＫ\ｌ"_Toc23344594６＂［海外来风]ﻩPＡＧEREF_Toc23３44594６＼ｈ48ＨＹPEＲLIＮK\l”_Tｏc2３3445９４7"AIG状告前任CEO格林伯格：为43亿美元而战 PＡGERＥF_Ｔｏc２33445947＼h4８HＹPEＲLＩNＫ\l＂_Ｔoc２３3４4５948”永明金融1。９5亿英镑收购林肯国民英国业务ﻩＰＡＧEREF_Tｏc2３3４45９48\h49HYPＥRＬINＫ\l＂_Tｏc23３445９49”佛罗里达巨灾再保险费率上涨 PＡGEＲEＦ_Toｃ2３3４45949\ｈ50分析评论篇试论保险公司运营工作的集中与分散通常来说，寿险公司的后台运营工作主要分为４个部分：核保、核赔、新契约作业以及售后服务和作业;而这全部运营工作的中心任务就是:管控风险,服务营销.为了达到上述两个目标,就需要采取合适的运营管理和操作的方式.ﻫ

目前全国性的寿险险公司对于后台运营工作通常多采取“高度集中”或“分散授权"两种方式:

高度集中——即运营工作的主要步骤都有总公司操作完成，地区性分支机构仅完成相关数据的初次输入及运营结果的传递工作。ﻫ

分散授权——总公司制定相应的工作制度和考核标准，具体运营工作（包括两核）由分支机构实际操作完成；总公司定期或不定期对分支机构进行公司检查和标准考核.

笔者认为,在理想状态下，“分散授权”的运营方式要明显优于“高度集中”-—目前国际上通常从“柔性”、“效率"和“成本"这3方面来考量运营工作的成效,我们也试从这3方面来对上述２种运营方式进行评价:

１．

柔性

相对于精算工作在更大的程度上是从公司的利润目标出发，其产品和基础费率的制定体现出更大的“刚性"，运营公司则需要根据不同市场的实际情况来灵活、有效地管控风险和执行制度,从而更大程度上体现出“柔性”。

“高度集中"的方式看似加强了风险的集中管理,但事实上由于地域性的差异而导致的多方面的差异，使其在风险管控方面易出现“矫枉过正”或“盲点”。

例如：核保问卷中,“嗜食辛辣"项将会增加危险单位的风险系数；但在我国川渝地区，

遗传等方面的原因,绝大多数人员均“嗜食辛辣”，但从地区生命表的数据来看，该地区人群的寿命情况反较全国平均水平更好;同时，有报道显示，由于川渝地区特殊的湿热气候,不“嗜食辛辣”者反而其健康状况更为不良-—相信上述情况总部核保的关注和理解程度可能远不及当地的核保人员。

“窥一斑而见全豹”,运营工作（尤其是两核工作）很大程度上需要结合地区实际情况，才能更有效地管控风险,同时也最大程度地不影响业务的发展—-而不论通讯如何发达,总部和地方所能了解的情况必然有相当的差异，这就决定了“高度集中"的运营方式在风险管控方面必然是难以全面兼顾的,尤其是无法充分体现“柔性"的、有效的、差异化的风险管理。

2.

效率

鉴于“高度集中”的运营方式在执行过程中首先需要信息的扫描、上传；一旦出现差错需要反复的电话沟通；运营结果还需要远程的传送甚至是快递—-由此，其效率必然低于“分散授权”的运营方式。“跨系统流程的效率必然低于不跨系统的内部流程的效率。”

3.

成本

“高度集中"的运营方式的人力成本有可能低于“分散授权"的运营方式，但其尚须增加沟通、传送成本（扫描+上传成本，电讯成本，传送成本等）。

综上所述，可见“分散授权”的运营方式在效果和效率方面要明显优于“高度集中”的运营方式。

在一家寿险公司经营的初级阶段，由于业务量的有限，一方面凸显了“分散授权”的相对高成本,而另一方面也隐晦了“高度集中”对风险管控的不足，故多采取了“高度集中”的运营方式.但随着公司的发展尤其是业务量的上升,在摊薄“分散授权”运营方式成本的同时,“高度集中”的运营方式对风险管控的盲点以及由于其缺乏“柔性"导致与业务发展所产生的矛盾，必然凸显——随着公司的成熟和步入正轨，“分散授权”的运营方式必然成为首选。

当然,“分散授权”的运营方式在执行过程中，也可能逐步出现来自内部的“道德风险"，而这仅靠总公司的检查与考核是难以杜绝的；由此出于将“利润最大化"的考量，有的寿险公司在“分散授权”的运营方式区域成熟后,仍回归到了“高度集中”的运营方式-—但这种“高度集中”的运营方式是基于“分散授权”的“高度集中",其充分保留了“分散授权”的“柔性”和“差异化”等优点；同时，巨量业务催生的“巨大流水线”工作方式，也保证了这种“高度集中”运营方式的效率。

总之，“集中——分散--集中”,或许是寿险公司运营工作的必经之路；关键是选择适当的时机来进行转换，在风险可控的状态下，力争成本的最大化。(中保网·中国保险报）HYＰＥＲLINＫ返回［监管信息］保监会力促车贷险复苏保险公司持谨慎态度保监会力促车贷险复苏,保险公司持谨慎态度ﻫ消失了近五六年的车贷险业务有望重出江湖。日前，保监会一份《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》(以下简称通知)，将曾经导致保险公司巨亏的“车贷险”业务又推向了市场.只不过，这一次车贷险的名字变成了汽车消费贷款保证保险。ﻫ然而，对于这项改头不换面的车贷险业务，多家财产险公司似乎仍“心有余悸”。“这一次，恐怕保险公司不会轻易接招吧。"6月15日，当记者电话采访平安财险、人保财险等本地大型财险公司车险部时,相关人士都表示暂未有重启车贷险的消息，纷纷持谨慎态度。ﻫ背景：保险公司很纠结

“尚未接到总公司方面的相关通知。”平安财险成都公司车险部的有关人士向记者表示,目前平安财产的车贷险在成都并没有开展相关的车贷险业务。而一提到重启车贷险，他的第一反应就是：“前些年,这个险种曾让保险公司亏了很多钱。”ﻫ国内车贷险一度以年均２00%以上的速度迅猛增长.但2０01年以来，由于社会信用体系建设不完善、产品设计不合理等多种因素,车贷险业务的经营风险日渐显现，诈骗、挪用资金、恶意拖欠贷款问题到了相当严重的程度。另外,当时车贷险赔付率居高不下,个别公司的赔付率竟达到４00%,高赔付率让保险公司无法承受。２00４年4月1日，旧车贷险被保监会叫停,第一代车贷险彻底退出市场。

为控制风险,新版车贷险在贷款条款上做了部分改进。如老车贷险在执行过程中,贷款年限最长为5年,首付最低１至２成.由于贷款年限过长,一旦车价在还款期间出现大幅下跌，客户往往会逃避还款责任。而新版车贷险则规定，客户贷款时间不超过3年，首付最低3成。ﻫ但几家接到通知的财险公司均表示，车贷险风险仍然存在，如果重新开办此项业务,需要重新进行评估和考量。“保监会的通知我们都看到了,什么时候启动这项业务,还需要看总公司的态度。”平安财险的工作人员表示。本报记者同时致电成都多家财产险公司,相关车险部门的回复均是正在研究中,何时启动新业务没有明确时间表。同时记者也了解到，日前成都已有一家保险公司率先试水复出了新版车贷险.

预测:费率下降幅度不大ﻫ保监会的最新表态,无疑给了濒临绝境的国内车贷险市场一支强心剂，但对市场的提振作用究竟有多大，业内人士表示，这完全取决于保险公司对国内信用环境的评估和消费者的消费习惯。

“如果防范风险的措施得当，车贷险还是具有一定市场的。”某财产险机构成都分公司负责人表示，保险公司对政策的消化也需要一定时间，“受新政策的影响,肯定会有不少公司推出新的车贷险产品,但肯定不会像前一波车贷险风潮-—全行业介入。”

与此同时，部分业内人士表示，一旦保险公司大规模进入，那么车贷险费率也将面临下调。对此预测，业内人士分析“会小调,幅度不会大”。首先，保险公司不会再毫无原则地拼市场，其次,银行也不会允许保险公司过分滥价。（四川在线－华西都市报/文雅）HYＰEＲLＩNK\l”＿toｐ"返回我国多地出现假保单保监会提示注意风险保险行业的高回报使得市场上不时有假保单出现.中国保监会主席吴定富在一季度保险监管工作会议上指出，要进一步规范保险市场秩序，严厉打击伪造和销售假保单的违法行为.

而辽宁省前不久就发生了一起制售假机动车保险单、骗取投保人保金的案件.我们先来了解一下案件的具体过程。ﻫ假保单大量流入市场

被骗受害者已逾千人ﻫ20０８年年底,沈阳市民李先生购买了一辆东风本田ＣRV汽车，然而才开了不到５个月的时间，这辆新车就不翼而飞了。丢车后的李先生唯一感到庆幸的是，自己在买车的时候曾一并购买了一份包括盗抢险在内的机动车保险。

假保单受害人李先生:“我一个朋友在4Ｓ店，通过他买的保单。”

然而，就在李先生试图通过保险索赔的时候,他吃惊的发现,自己购买的竟是一份子虚乌有的假保险。

假保单受害人李先生:“等后期我那车丢了之后才发现这保单问题。”ﻫ此时,在沈阳,发现自己购买的车险保单有问题的不仅仅是李先生.

假保单受害人李斌：“(电话）已经无法接通了，无法接通了.”

假保单受害人翟珺：“往他黑龙江那边保险固定电话打,也没人接电话，所以说我们感觉到这个事情是不是被骗了，完了普遍问一下我们这个单位，大概２0多台车，一起都是这种现象，感觉肯定就是被骗了。”

李先生等人办理的都是中国人保财险的机动车保险业务，2008年1０月开始，他们发现出险后迟迟得不到正常的理赔,再后来保险卡上赫然写着的服务报案电话,却怎么也拨打不通,他们隐隐感到事情的不妙。而此时,辽宁省保监局和沈阳市公安局陆陆续续接到了更多消费者的投诉。

中国保险监督管理委员会辽宁监管局法制处处长崔燚：“今年０9年４月初，辽宁保监局先后陆陆续续接到一批客户的投诉。”ﻫ沈阳市公安局和平分局八经派出所民警吴宁:“我们发现他们所持有这个保险单都是黑龙江省佳木斯地区和内蒙古自治区左旗地区。"ﻫ在随后的调查中，办案民警了解到，在内蒙古,根本就没有保单上所谓的“内蒙古左旗分公司”,而黑龙江佳木斯分公司也于２００8年3月以后就没有在沈阳开展保险业务。

吴宁：“（我们到）佳木斯分公司去取证，然后他的接待一个经理告诉我们，拿出他们公司一个保单给我们看,然后我们再拿出我们的假保单对比,发现保单流水号不一样.”

按规定正确的流水号应该是1０位数，而假保单整整少了３位。

吴宁：“这个假保险单是七位的，无论从数字字体大小还是从位数上都不一样。"

除了流水号，在看似相近的真假保单的对比中，办案民警还发现了其它的问题.ﻫ吴宁：“他（犯罪嫌疑人）在打印的过程中，做(假保险)单的过程中,只把第三联放到打印机里边，打出一份保险，然后直接交给投保人,这个真保险单,正规的保险公司是一次三联,然后第一联是打印的,后边两页通过复写上来，并不是说（第三联）直接放在打印机打印出来的.”

所谓的保单、保险证、收据、印章全都是伪造，消费者手中的保险实际毫无保障可言.目前经公安机关初步工作查明，此案涉及的被骗受害者已逾千人。ﻫ吴宁:“有车报废的有车丢失的,有车给行人撞了,撞了非常严重,有撞重伤的、轻伤的、死亡的，都有，给投保人造成非常严重的经济后果，损失非常惨重。”ﻫ如果以每份机动车车险５００0元计算，上千份假保单就意味着保费收入至少在５00万元以上，辽宁这批数量巨大的假保单到底是怎么流入车险市场的?原来，在假保单背后，还有一个麻雀虽小、五脏俱全的假保险公司.ﻫ在沈阳市和平区看守所，记者见到了万征，这个１９80年出生的年轻人，大学毕业后干过很多工作,2008年初他在沈阳注册了一间保险代理公司,主要操作一些异地保险业务，后来因为保监会明令禁止异地保险，万征的代理公司也因经营不善关了门，但熟悉保险业务的他萌生了假保单骗钱的念头.记者:“你是从什么地方买到这个假保单的？”

犯罪嫌疑人万征：“广东东莞.”ﻫ记者：“你怎么知道这个地方有这样的假保单出售呢？”ﻫ万征：“那时候还做点二手车买卖,正好有一次广州东莞那边去看看车，完了他那个有个修配厂门口，就地下写了办证、假证后来留了个电话，当时我兜里边正好有份没给客户的保单,但这个保单是真的，完了把那保单给他看一下，他说能做.”

就这样，2００8年4月，万征在东莞花了20０0元制作了3000多份假保单,

回到沈阳后，他开始招兵买马,开展业务，他很快找到在某保险公司当业务员的谢小亮和肖韩,让他们俩负责拉客户；接着，找来杨松为他制作假保险手续；又找来陈超、陈刚负责出险、定损和理赔。这样,一个完整的“保险公司”诞生了。他们以低廉的价格吸引消费者投保。ﻫ万征：“新车在公保大厅保,基本都是认识人或者是通过别的手段，最高能打个95折，就是不能再往下打了，但是我们这个，他们往市场上放，也就是，据我了解也就是５5％，1００块钱,１0０块钱的话，咱们收55元。"ﻫ除了打出价格牌，万征还积极拓展销售渠道，比如４S店、新车公保大厅以及一些保险代理机构,据悉在沈阳,至少有１00名保险业务员做过万征的假车险保单业务。仅仅1年的时间，万征就在沈阳及周边地区为100０多辆车办理了保险业务。

万征：“开的挺好这个局面开的挺好。”

而为了不让消费者产生怀疑，在保险证上，万征并没有留下中国人保财险正规的服务报案电话9５518，而是把自己的手机号码和一个佳木斯座机号印在上面，而这个座机号实际上是佳木斯一个小灵通号码再转移到沈阳的座机上，万征安排专人负责接听并及时作出处理。

假保单受害人李斌：“我保险杠什么撞过以后，他都现场来，也照相,也照相完事围着车,看看你,怎么怎么肇事，因为啥肇事,非常正规。"

而最初对于出险金额较小的事故，万征也是立即给予赔付；

假保单受害人翟珺：“比如我那车门,叫人在小区里拿钥匙划一下，1８0块钱，他当场就给了，所以说我感觉比其他保险公司还快捷，当时也没什么想法,这很正常。”ﻫ然而对于出险金额较大的事故，万征会以各种理由拖赔、拒赔。但尽管“赔小不赔大”,

不到几个月的时间,随着出险车辆的增多,万征还是感到理赔力不从心。ﻫ万征：“收的钱和我们赔的钱不成正比。”

除了自己大手大脚的挥霍之外，万征告诉记者，高昂的代理费也就是业务员的提成,实际上也让到手的保费大打折扣。ﻫ万征:“我实际收是38%,他们中间的差额他们就给扣了,所以说他这个佣金也比较高。"

中国保险监督管理委员会辽宁监管局法制处处长崔燚:“这个手续费相关的政府部门是有一定规定的，比如说税务部门，他规定只允许15%的手续费.”ﻫ那么万征为什么要把大头的利润分给中间的业务员呢？他的回答是：渠道为王。要想售出更多的保单,就需要用较高的手续费去“巴结”代理的业务员.

万征:“有些业务员就挺稳的,也不想流失一些客户.”

携程保单门:揭开了航空意外险市场制假的秘密ﻫ万征一手炮制的假保单之所以能大量流入市场,秘密就在于他们能提供高额佣金。有钱能使鬼推磨,一些保险代理机构的业务员见有利可图，就积极地向投保人推销假保单。保险中介代理行业的混乱,为假保单畅通无阻打开了大门，前不久发生的携程保单门事件又揭开了航空意外险市场制假的秘密。ﻫ200８年11月12日,昆明的梁玉祥先生携新婚妻子去海南三亚度蜜月，１１月14日，他通过携程网购买了两张11月１8日从三亚返回昆明的机票另加两张总计40元的平安公司交通工具意外伤害保险。在拿到保单后，梁玉祥注意到,保单的有效期是１8日当天,但是，梁玉祥所乘航班从三亚起飞时间是1８日夜里23：05分，而到达时间则是19日的凌晨０:5５分.

携程保单门事件当事人梁玉祥：“意思就是我有一段时间是不在保的，即便是真的（保单）,也是不在保的。”ﻫ梁玉祥就该疑问致电携程网客服热线,客服人员称保单是保当次航班，航程肯定受保障.但令梁玉祥错愕的是，他发现保单上“1天”的英文翻译竟然是ＯＮE

DAYS，而背面“保险期限详见保单"中的“详见”也写成了“祥见”。梁玉祥随即致电平安财险客服热线，经平安财险的客服人员查证，平安公司的系统并未查到其两张保单的投保记录。200８年12月１2日,平安海南分公司出具了书面回复，指出该保单存在着没有印刷限售地区、没有打印验证码、保险期限错误、单证流水号及保单号不符合编写规则等诸多问题，并称“所提供的保单非我公司产品"。ﻫ梁玉祥：“我觉得还是很严重,我说这个,保单就说虽然是两份4０块钱，但是其实背后承载着两条生命。"

作为梁玉祥的代理律师，张宏雷在接手梁玉祥案件后，不停地接到消费者关于保单的咨询。

云南震序律师事务所律师张宏雷：“我收过到十张保单的原件，经过一一核实有七张是假的.”

就在昆明，3月1７日，一家公司通过电话订票的形式给１６位公司客户订了昆明到重庆的往返机票，一共32张,和机票同时送达的还有３2张航意险保单，公司的工作人员在付款后发现，保单的单号不仅模糊且票号完全一样,工作人员立即向保险公司查询，经证实这32张保单全部为假保单。由于这家航空票务代理点与该公司双方是长期合作关系，工作人员又找出了之前在这家公司订购的两张保险单,经核实，这两张都邦财产保险股份有限公司的保单也系假保单。ﻫ一位工作人员怎么也没想到,这么多的假保单出自具有保险监业代理许可证且长期合作的正规代理手中.记者还注意到，这36张假保单居然和梁先生的保单出现了同样的中文错别字和英文语法错误.ﻫ张宏雷:“我们后来发现一个很有趣的社会现象，全中国的假保单有很大部分跟梁先生从携程买到的假保单是同一个版本同一个编号,正面的错别字和后面那个错别字一模一样.”ﻫ与此同时，张宏雷还发现，在众多短期意外险假保单当中,免费保险更是“重灾区”。ﻫ张宏雷：“有一个消费者有一天就打电话，张律师我手上有去年留下来的三张保单,以前还有很多保单,都是我买机票这家代理公司赠送给的,而且这家保险公司的老总是我的好朋友好哥们，我万万没有想到朋友送我的保单全都是假的。”ﻫ机票代理点工作人员：“送的几乎都是假的，全都是假的，一个月以前送保险，那时候都是用的假保险,现在不敢用了。"

这些保险兼业代理点工作人员的话证实了张宏雷的判断，他们还向记者透露，票面价格卖到20元的假保单，成本非常低，远远超出想象。

机票代理点工作人员:“他给我们说了，卖保险的人说5毛1块的都有,给我们看了一下,但是我们没要。”

记者:“这是什么时候的事情?"

机票代理点工作人员：“也是去年嘛。”

今年三月初,保监会的一道紧急通知揭露出另一个大骗局,一家名为“恒亚迪保险股份有限公司”的假保险公司竟开设有网站和客服电话,主要通过网络和部分航空售票网点非法销售交通工具意外险,公然招摇撞骗。专门成立“保险公司”造假，短期意外险假保单之猖獗可见一斑。

破绽百出的假保单怎样通过正规保险销售渠道流入市场的？ﻫ在刚才的两起假保单事件中,无论是几千元的车险保单，还是几十元的航意险保单，我们看到，实际上造假的手段并不高明，只要仔细看看保单,或者打个电话到保险监管部门查一查，就能识破骗局。可是,这种夹杂着错别字，破绽百出的假保单怎么就能通过正规保险销售渠道流入市场？为假保单推波助澜的还另有原因。

在中央财经大学，记者见到了保险学院院长郝演苏，2002年他因揭露航空意外保险存在的假保单现象，推动了航空意外保险电子保单的进程.郝演苏将现在各种假保单产生的根源归结为保险兼业代理的监管缺位。所谓保险兼业代理人,是指受保险人委托,在从事自身业务的同时,为保险人代办保险业务的单位。可以看得出,它实际上是连接消费者与保险公司的桥梁,承担了很大一部分保险业务的销售工作。ﻫ中央财经大学保险学院院长郝演苏：“按照200８年数据，80％业务是由非保险公司的雇员销售出去.”

然而,正是这些非保险公司的代理人，他们在销售保单的同时，一些弊端也暴露出来。

兼业代理“监管缺失"

一位叫梁云的消费者告诉记者，他的母亲在２00３年投保了中国人寿（６０1６2８，股吧)的一种理财险，去年底保险代理人赵军告诉他们，保险已到期，可以连本代息退还,并带领他们在工商银行（６0139８,股吧）办理了退保手续。看到钱已在存折上,梁云与母亲放心的带着存折回家了。然而没想到的是，三个月以后,梁云去银行取钱，却被银行告知这1１万的存款已分两次被中国人寿以保费的形式划走了。梁云找到保险公司，却被告知,骗保行为是保险代理人赵军的个人犯罪行为，和保险公司没有关系.ﻫ受害人梁云：“那个人不是他们的员工是他的代理人,那你说像这样的话,我们确实不清楚到底是一个什么样的关系,那他作为代表人寿,不管怎么样我们就认为他是中国人寿的员工是这样。”ﻫ事实上，保险公司与保险兼业代理机构之间是一种委托人与受托人的关系，保险兼业代理机构代表保险公司，其兼业代理行为理应受到保险公司的监督。然而就保险公司而言，如今指令性保费指标仍然是考核体系中的重中之重,为了追求保费规模的增长,保险公司对兼业代理机构的管理大多成为一句空话。同样为了追求收益，保险公司也都不同程度的与无资格的兼业代理机构发生业务往来。

云南震序律师事务所律师张宏雷：“携程网出售保单十年来,即便他卖真保单都是没有任何法定资质的，也就说他构成法律上的非法经营和《保险法》上的非法代理保险业务。”ﻫ兼业代理“绑架”保险公司ﻫ根据中国保监会在2０08年保险中介市场发展报告中指出，2008年，航空类保险兼业代理机构实现保费收入１。8６亿元,占比0。04％，其中以三季度来看，航空类保险兼业代理机构实现代理手续费收入０。46亿元，占比0．26％，从占比来说，航空类保险兼业代理机构代理手续费收入占比是要远远高于保费收入占比的.

郝演苏：“因为渠道为王。”ﻫ就像万征的假保险公司，为了售出更多的保单,他不得不拿出用高昂的手续费去“巴结”代理的业务员。目前，由于保险兼业代理机构垄断着相当一部分保费资源，在这种情况下，他们实际上控制了保险代理关系的主动权，更以此作为筹码，哄抬代理手续费，导致各保险公司之间的恶性竞争,从而扰乱保险市场的秩序。云南一家保险公司的负责人就曾在采访中倒出苦水。

中国太平洋寿险云南分公司副总经理李鸿:“从2008年下半年开始明显,一下子我们的（代理)成本不断攀升，我们觉得压力太大，我们无法来经营这块业务了。”ﻫ高成本的压力让保险公司开始选择黯然离场。

郝演苏:“中间的盘剥太高，太高风险就大,本来这张票面２0元钱，２0元钱如果80％给对方，或者6０%给对方，那么一旦出事发生事故对（保险)公司来讲是很麻烦的，而且这种情况造假也可能多，那我干脆我回避开，我回避开我没有假的东西，那么它的品牌它的形象它的财务的安全性得到了保障。”

兼业代理违法成本过低

沈阳车险假保单案中，尽管主要犯罪团伙已经全部落网，但是那些曾经拿着高额回扣,将假保单销售给消费者的业务员，却逃脱了法律的制裁.目前，由于兼业代理机构主业不受保险监管部门监管,保险监管部门对兼业代理机构的各种监管处罚措施很难从根本上触及兼业代理机构的核心利益。因此，这些机构往往无视保险监管权威。与此同时，法律的空缺也大大降低了兼业代理的违法成本。ﻫ记者：“那么这一次对于这个案件，究竟应当将它定性为非法经营还是诈骗？"

中国保险监督管理委员会辽宁监管局法制处处长崔燚：“那么像这类现在在法律上还没有一个明确的界定。”

张宏雷：“我们看了中国的《刑法》、《保险法》之后,我们发现有一个合同诈骗罪,但是合同诈骗罪的主体，几乎只指向公民或者单位去诈骗保险公司的，也就是你去骗保，他没有说你保险公司或者像携程这种,弄假保单来欺骗消费者欺诈消费者或者单位的情况下,你构成什么罪行，没有。"ﻫ针对目前保险案件定罪难，立案难的情况，郝演苏提出了要以保险金额作为定罪标准的观点。ﻫ郝演苏：“不能够以保费作为定罪的保费,而以保险金额作为定罪的标准，这样才符合这样一个保险产品特有的特性。”ﻫ记者：“什么意思？”ﻫ郝演苏:“我花2０块钱买了一份行业险，这个行业险的保险金额如果是60万，也就是我发生事故保险公司要给我60万，所以定罪的时候就要按60万定罪。"

与此同时,郝演苏还建议，监管部门还应当从细节上下功夫防止假保单的出现。

郝演苏:“所有的保单,监管部门应该下一个规定，所有保单都给客户提示的一个,明示的一个文件，就是当你接到这张保单的时候,请你拨打什么什么电话确定它的真伪，并使它及时生效。”ﻫ记者:“成为一个必要的步骤？”

郝演苏:“成为一个必要的环节。”ﻫ2００9年10月1日，新的《保险法》将全面实施。新《保险法》最核心的三大变化是突出了保护被保险人,突出了加强监管和防范风险,突出了拓宽保险服务领域，对保险业的依法合规经营提出了更高的要求。

中国保险监督管理委员会辽宁监管局局长张广增:“我们现在和公安部门联合发一个打击保险诈骗的实施意见,而且各市主要依靠保险的行业协会和公安部门进行联系，开展打击保险诈骗进行工作。”ﻫ半小时观察:保单的背后是生命ﻫ针对航空意外险出现假保单，中国保监会新闻发言人表示,保监会要求所有经营意外险业务的保险公司都要实现电脑出单、电脑联网、实时管理，保单的原始信息要实时进入公司核心业务系统,对于不能够按规定实现短期险信息化管理的保险公司，保监会将限制甚至禁止经营意外险业务。

不过,比起用技术手段来，我们同样不能忽视保险兼业代理制度本身，给假保单畅行带来的风险.根据中国保监会网站公布的1季度保险中介市场发展报告，截至3月３１日，全国共有保险兼业代理机构134591家，销售保险总额１432。２4亿元,同比增长１3.62％，与此同时,保险兼业代理机构实现代理手续费收入５７。47亿元，同比增长25．04％。不难看出，兼业代理机构的佣金增长要远远超出他们销售的保费增长。

从这组数据里，我们发现，“渠道为王"这句话放到兼业代理机构身上实在不为过.保险公司希望争夺更多地市场份额，但在自身营销力量不足的情况下,只好仰仗兼业代理这种第三方来给自己拉客户。为了眼前的保费收入，不得不满足代理机构高额的佣金要求，久而久之就形成了这样一种本末倒置的市场格局。ﻫ作为投保人，我们当然不愿意看到,我们缴纳的保费就这样变成代理机构的佣金，我们更担心，被层层抽取之后的保费,最后还能剩多少留到保险公司手里，变成我们今后的保障。假保单只是揭开了这层微妙关系的冰山一角，隐藏其后的风险更大。

好在，我们看到，中国保监会已经决定将深入研究保险营销体制中存在的问题,推动营销体制改革，同时严厉打击保险中介机构销售假保单的行为，发现一起取缔一起.采取通报、公告等多种形式，及时向保险公司和社会公众提示风险,形成市场惩戒机制。(央视)HYＰＥRLINＫ\ｌ"_top”返回李克穆：保险业要吸取金融危机教训加强风险管理16日,第三届中国风险管理与保险国际论坛暨《中国风险管理报告20０９》发布会在深圳召开。本次论坛由中国保监会与深圳市政府共同主办。中国保监会副主席李克穆在论坛上表示，防范、化解风险是保险业的生命线。保险业更好地参与社会风险管理,首先要加强行业自身的风险管理.

他认为我国保险业应对国际金融危机取得了积极成效：今年１－５月，全国实现保费收入4947亿元，继续保持了业务的平稳增长。目前，保险业整体偿付能力充足，保险公司财务和经营比较稳健，风险处于可控范围，为维护金融稳定、经济稳定和社会稳定作出了贡献。ﻫ李克穆指出，当前，保险业要认真总结和吸取金融危机教训,进一步加强风险管理,维护保险业平稳健康发展。保险业要把风险防范工作放在更加突出的位置,切实防范保险市场风险。在加强风险防范的同时，也要善于捕捉和把握机遇，努力变不利因素为有利因素，化危为机,使保险行业科学发展的内生机制更加健全，保险监管防范风险的制度体系更加完善，在新的平台上实现保险业发展的新突破，不断增强保险业可持续发展的能力。(上海证券报）HYPEＲLINK返回新疆保监局和银监局联手规范银代险业务为保护广大消费者的合法权益,新疆保监局、银监局于近期联合下发《关于规范银行代理保险业务的通知》，并针对性地提出六项措施。ﻫ一是加强代理机构及销售人员资格管理。银行代理网点及其柜面销售人员资格必须符合监管规定,银保合作协议必须由自治区级分公司和分行统一签订，协议要明确手续费标准和培训费用标准,银行专管员在银行网点开展销售服务的，必须严格遵守保险行业协会和银行业协会制定的银保专管员驻点销售行为规范.ﻫ二是强化兼业代理机构内部管理。银行网点须设有销售保险产品明显标志的专门柜台，同时应建立保险代理业务台账、档案,逐笔记录有关数据和信息.

三是规范手续费管理.必须严格执行银保协议的手续费标准，严禁以任何名义、任何形式向银行网点或经办人员支付协议规定手续费之外的其他任何费用,银行及其工作人员不得在合作协议规定的手续费之外索取或接受保险公司及其工作人员给予的其他利益.ﻫ四是规范产品销售管理。严格规范产品宣传材料的印制和使用，明确《银行代理保险产品投保提示》的使用规范。规定银行销售人员必须严格执行销售行为规范和保证客户资料的真实性，保险公司必须严格执行

30天犹豫期和100%电话回访要求。ﻫ五是加强风险防范和化解工作。银保双方在合作协议中应明确客户投诉事件的处理机制,健全信访责任追究制度,制定完善合作应对预案,明确双方在客户投诉事件处理过程中的责任界定和处理程序,以及信息沟通和交流机制，避免出现推诿扯皮的现象。保险行业协会与银行业协会应加强交流与协作，共同制定银行代理保险业务自律公约、管理规范和服务标准。ﻫ六是加强监督检查及监管合作。加强政策沟通与协调，建立银行保险监管联席会议和工作会议制度,不定期通报相关机构和个人的行政处罚信息。通过协同检查和建立案件移送制度等联合监管，重点打击销售误导、账外支付手续费、商业贿赂和不正当竞争行为，切实保护消费者利益，维护自治区金融稳定.文件指出,新疆保监局和新疆银监局将加强监管合作,统筹兼顾、综合治理，进一步规范新疆银保市场秩序。（中国保险报）ＨＹPEＲLIＮＫ返回两行业组织联合打击短意险假保单近日,在北京保监局的推动下，北京保险行业协会会同中国航空运输协会华北代表处，制定了《关于规范航空运输销售代理人代理保险业务的通知》（以下简称《通知》）,规范短意险的代理销售行为。

ﻫ

据了解，针对近期北京市场相继出现非法保险机构及销售短期意外伤害保险假保单问题,今年5月,北京保监局已发布《关于购买短期意外伤害保险的风险提示公告》。《通知》是北京打击短意险假保单的又一新举措.ﻫ

《通知》中明确了航空运输销售代理人代理短意险的相关责任.《通知》规定,航空运输销售代理人必须核实保单来源,登录保监会网站核实保险公司真伪,严禁销售非法保险机构的保单。航空运输销售代理人必须做好投保提示工作,提示消费者查验保单真伪。

《通知》明确航空运输销售代理人代理保险业务必须取得北京保监局核发的《保险兼业代理业务许可证》，具备代理保险业务资格，并签订书面委托代理协议,规范代理行为。同时,明确北京保监局对保险公司经营短意险的基本要求,提示航空运输销售代理人提高警惕,注意识别保险公司及其产品的合法性。ﻫ

此外,对于航空运输销售代理人销售非法保险机构假保单，以及未经许可非法从事保险代理业务的,由两行业分别采取措施严肃处理,对于涉嫌犯罪的，及时移送公安机关查处。ﻫ

据悉，北京保监局将继续促进北京保险行业协会加强与中国航空运输协会华北代表处的合作，共同规范短意险市场经营行为，取得治理短意险假保单的工作成效.(中保网·中国保险报）HYPERLINK\ｌ”_toｐ”返回网上投保电子签名成索赔纠纷根源网络销售平台增加了保险销售的透明度,但投保人也需要注意规避风险。ﻫ网络的力量不可小觑,现在，网上销售保险也逐渐成为一种流行趋势。保险公司之所以热衷于搭建网络销售平台，一是因为可以开辟一条新的销售渠道,二是因为网络销售可以为保险公司节省销售成本。传统的寿险销售成本非常高，保费的30％-40%都付给中介人，网上销售只需要不到20％的销售成本.ﻫ如今,网上保险超市将各家保险公司的产品整合起来，分类陈列，就像百货一样，供应的商品又多又全又便于选购，更是吸引了不少消费者。他们认为,在网上各家保险公司的同类产品，保障内容一目了然,不用担心被代理人忽悠,同时也体现了优惠便捷的优点，所以很多人选择了外出旅游时买一份保险;有的是私家车保险到期了，而通过网络续保。来自网上保险平台保网的调查结果显示，仅这一个网站每天４万多人的访问量中，投保人就占了7０％,他们主要的访问目的就是查询保险信息,咨询保险问题和购买保险.

淘宝已经成为网络购物的代名词，保险公司也希望网上保险超市的影响力可以与淘宝网相媲美。相比而言，网上保险超市存在什么问题呢?

本刊记者随机采访了一些消费者,很多人表示，由于保险条款复杂，专业性强,普通人一般很难完全看懂，再加上对网上合同不放心,所以真正买保险还是要和代理人面对面去谈；也有人表示了对售后服务的担忧。

由于网上销售保险在国内尚属起步阶段，相关法律法规还不完善，有可能影响投保人的权益，为日后索赔留下隐患，所以投保人的担忧不无道理.ﻫ首都经贸大学保险系教授庹国柱认为,消费者在网上购保险应该注意相关的风险，以免日后索赔的时候遭遇麻烦。比如说授权产品必须要有投保人签名才能生效，有些网上销售者采取的是电子签名，这个是否有法律效益？各家保险公司都认为,如果发生索赔的话，可能成为纠纷的一个根源。人保健康工作人员介绍说，在承包环节中，并不是所有的程序都能通过网上实现的，所以提醒大家在网上填写信息的时候，一定要注意区分投保人信息，被保险人信息、联系人信息一定要详细，同时要确保填写的信息真实有效，这样才能查收到保单，同时发生险情也能及时得到保险赔付。(新华网）HＹＰERLINK\l”_toｐ”返回车险理赔查勘不得免现场车子发生小刮擦,保险公司的查勘人员却不愿出现场，这样的情况今后将改变。记者昨日获悉，福建保监局向各保险公司、行业协会下发通知,要求加强车险理赔现场查勘与服务工作.ﻫ通知要求,各保险公司应加强对车险理赔现场查勘工作重要性的认识,严格执行车险条款，不得以任何形式向车险客户及中介人承诺车险理赔免现场，更不得以承诺免现场作为竞争车险业务的手段。同时,在实际工作中应采取合法有效措施，最大限度地提高车险事故的现场查勘率。

保险公司还应该正确处理坚持车险理赔现场查勘原则与执行车险快速理赔机制的关系，切实配合公安交警部门执行交通事故快速处理机制，为畅通交通提供便利。凡相关法律、法规和保险监管规章对交通事故处理和保险理赔有特殊规定的，车险事故的现场查勘程序应遵循其规定。除此之外，各公司不得出台其他的理赔免现场规定。各级保险行业协会也可以根据当地车险市场的实际情况，出台强化车险理赔现场查勘措施的行业自律公约。

此外，保险公司在加强车险理赔现场查勘工作的同时,应有相应的服务措施跟进，确保车险客户的合法权益得到保障。要畅通客户报案渠道,及时受理客户报案;要配足与业务规模相匹配的查勘力量,及时派员对事故现场进行查勘。凡确因特殊情况不必或不能派员进行现场查勘的,应及时与被保险人(或其驾驶员)联系,并交代有关事项。凡车辆异地出险又不能派员查勘的，应及时启动本公司系统的代勘代赔机制。凡符合快速理赔规定的车险案件，应通过这一“绿色通道”,为被保险人提供方便快捷的理赔服务。（海峡都市报）HYＰEＲLＩNK\ｌ”_tｏp”返回出口信用保险助外贸企业危机中避险作为上海的经济大区，外贸出口对闵行区的发展有着举足轻重的作用,区政府一直把支持外贸出口作为推动经济持续增长的重要力量，通过加大政策支持力度、改善投资和贸易环境积极发展外向型经济,取得了长足的进步，也使闵行区的经济发展对国际市场有了更高的依存度。ﻫ但金融危机爆发以来,由于美国、欧盟、日本等主要发达经济体市场严重萎缩,经济景气与信心指数迅速走低，国际经济特别是贸易市场,出现了前所未有的低迷状态.这也给闵行区内的出口型企业造成了不小的冲击,一方面国际市场需求萎缩，造成订单减少，另一方面信用环境恶化，贸易保护主义抬头,收汇风险加大,导致部分出口企业“有订单不敢接”,交易严重下滑。ﻫ为此,闵行区政府与中国出口信用保险公司（下称“中国信保”）于昨日签署了全面战略合作协议,希望能借出口信用保险这一工具在“稳外贸、促增长、保就业”方面发挥作用。与此同时，中国信保作为一家政策性金融机构，也实行积极的承保政策,承诺不收缩信用限额，不缩小保险责任范围，不提高保险基础费率,加快承保与理赔的响应速度。ﻫ事实上,在金融危机的背景下,国家早已高度重视出口信用保险的功能，温家宝总理在今年的政府工作报告中明确提出要“扩大出口信用保险覆盖面”;在5月２７日的国务院常务会议上,又把加强出口信用保险工作作为目前稳定外需的第一条措施予以明确。ﻫ我国外贸企业的出口依存度普遍较高,在今后相当长一段时间内，国际贸易环境将很难有根本性的改善，贸易收汇风险也将一直处于高位.如何保障企业的出口收汇安全,保证出口应收账款能“颗粒归仓"将是企业发展面对的一项重大课题和难题。而出口信用保险在很大程度上能够解决这一问题，企业通过利用出口信用保险公司的信息资源优势,把海外客户资信管理、信用额度管理、企业应收账款管理和信用保险结合起来,嵌入企业全面风险管理的整个过程,从而达到优化风险管理流程、规范出口贸易业务操作的目的。同时，一旦发生收汇风险，出口信用保险的损失补偿和理赔追偿功能又能及时为公司弥补损失、化解风险。ﻫ另外,在出口企业融资方面，出口信用保险也能够起到相当大的作用，目前绝大多数银行都开展了以出口应收账款作为质押的融资业务。在这类业务中银行重点关注国外买家的付款风险，有了信用保险的保障,银行就多了一条获得还贷资金的渠道，可以消除其对应收账款风险的顾虑，降低银行融资的风险,使企业更容易获得融资.对中小企业而言,由于其资产规模有限,通常银行传统信贷产品要求的抵押、担保资源较难获得，而信用保险保单融资业务则可以为中小企业打开另一条融资的通道。（上海证券报/陈天翔）HYPERLIＮK＼l"_top"返回保险新业务的增长被忽略行业优于大市东北证券近日发布报告，对保险行业给予优于大市的投资评级。

报告称,今年前4个月，银保新单同比增长1３．９％,银保期缴同比增长7７4．２％。银保期缴保费收入同比大幅度增长，导致首年年化保费增长速度高于总保费增长速度,保费质量同比提高.

从产品结构上看，2008年下半年以来,由于投资收益大幅度下降的缘故,保险公司的投资型产品销量急剧收缩,而保障型产品销量提高。分红产品由于保障成分高，产品透明程度低，同业竞争程度低，边际利润率高,因此成为保险公司重点鼓励销售的产品.2009年以来，分红险特别是银保渠道的分红险销量同比大幅度增长。ﻫ报告认为,投资环境的变化对保险资金带来投资机会。首先，长期债券的收益率上升，有利于保险资金的配置.在目前的市场格局下，对于保险资金来说,投资机会增加。其次,股市的上涨有利于保险公司权益性资产的投资收益上升。自２008年１２月3１日以来，沪深３０0指数上涨了62．5%，股市的回暖增加了保险公司权益型资产的投资收益。ﻫ在业务转型的情况下,保险公司的总保费收入虽然下降，但一年期新业务价值提高，在股市和债市投资机会增多的形势下,保险公司的投资收益将会提高。因此对保险行业给予优于大市的投资评级.给予中国太保

（6０16０1

股吧,行情,资讯,主力买卖)和中国平安

（６01318

股吧，行情，资讯，主力买卖）谨慎推荐的投资评级，给予中国人寿

(60162８

股吧，行情,资讯，主力买卖）中性的投资评级.HYＰＥRＬＩNＫ返回一种新型的自助式保险售卖机即将在成都的车站投入试点运行,从而满足市民出行对短期交通意外险的需求。ﻫ记者昨日从四川保监局获悉,由成都某保险代理公司开发的自助式保险售卖终端机已经研发成功，并将于月底在成都旅游客运中心投入试