2019年非寿险精算CAA高级课程保险法学习笔记

#第一章保险概述一、保险的概念、特征（一）保险的概念指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。（二）特征.保险以特定的风险为对象作为保险对象的风险必须具备不确定性：空间上、时间上、风险导致的后果都不能确定.保险一般以多数人的互助共济为基础.保险的目的是对危险事故造成的损害进行给付或者补偿二、保险的起源于我国保险业的现状（一）起源意大利中世纪的海上冒险借贷（二）我国保险业现状分析近年来保险业保持了较快的发展势头，一批新的保险机构相继设立，一些新的保险业务从无到有，保险中介市场、再保险市场稳步发展，保险资金运用渠道逐步拓宽，资产管理能力不断提高，初步形成了多种组织形式、多种所有制形式并存，功能相对完善、分工比较合理的保险市场主体体系，包括保险集团、控股公司、保险公司、再保险公司、保险资产管理公司和保险中介等。但在当前的保险市场体系运行中，缓存在一些矛盾和问题：一是保险机构依法合规经营的意识不强，违法违规经营行为屡禁不止，扰乱了正常的市场秩序；二是恶性竞争较为普遍。一些保险机构市场竞争手段单一，不是通过创新产品、改进服务等方式赢得市场，而是采取高手续费、高返还等方式，进行恶性竞争和不正当交易；三是结构性矛盾较为突出。从财产险看，过于依赖车险和传统企业财产险业务，其他发展相对缓慢。经济社会发展迫切需要的一些风险保障型产品得不到充分满足。四是保险公司的竞争能力还有待增强。有些公司的治理结构还不完善，董事会制度、股东行为、决策程序方面的问题还比较突出，完备的风险管控机制和科学的经营决策机制还没有建立起来。三、保险的分类财产保险是以各种物质财产及其有关利益为保险标的的保险（一）财产损失保险指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险.家庭财产保险.企业财产保险凡属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产和具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系财产，都可以作为保险标的投保企业财产保险。.货物运输保险（1）定义货物运输保险是指以运输过程中的货物作为保险标的，保险人对于保险标的因自然灾害或者意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。按照运输工具不同，可以分为水路货物运输保险、公路货物运输保险、铁路货物运输保险、航空货物运输保险和海洋货物运输保险等。按适用范围不同，可以分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险按照保险人承担的责任不同，可以分为基本保险和综合保险（3）特征以仓到仓确定保险期间约定保险标的的价值保险责任开始后，保险合同一般不得解除（二）责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。（三）信用保险信用保险是指保险人对债权人的债权提供保障，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿保险责任的一种保险信用保险合同主要有出口信用保险合同国内商业信用保险合同和投资信用保险合同三种。（四）保证保险.定义保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。.c.f.保证保险合同和保证合同保证合同是保证人为担保债务人履行债务而与债权人订立的协议，其当事人是主合同的债权人和保证人，被保证人不是保证合同的当事人。保证保险合同的当事人是债务人（被保证人）和保险人（保证人），债权人一般不是保证保险合同的当事人，可以作为合同的第三人（受益人）。.c.f.保证保险和信用保险从风险的角度来看，信用保险承保的风险，是合同债权不能实现的风险；保证保险承保的风险，是债务人不能履行债务的风险。从保险合同主体和保险利益的角度分析，信用保险合同的当事人一般是债权人和保险人，债权人是被保险人，保险利益为被保险人享有的债权，视为债权人利益存在的保险；保证保险合同的当事人一般为债务人和保险人，债务人是被保险人，保险利益为债务人不能履行约定债务而承担的责任，是为债务人利益存在的保险。从保险利益的角度分析，保证保险实质上为责任保险之一种。第二章保险法概述一、保险法的概念、调整对象与地位（一）保险法的概念与调整对象保险法是调整保险关系法律规范的总称。调整对象：保险合同关系和保险监督管理关系（二）保险法的地位就保险业法来说，是公法性质，应归属于经济法；而保险合同法和保险特别法，是私法性质，应归属于民商法。鉴于保险法一般是指保险合同法，可以把保险法归属于民商法的范畴。二、保险法的渊源和构成（一）保险合同法关于保险合同关系双方当事人权利义务的法律，构成保险法的核心内容。一般都包括保险合同的订立、履行、终止、变更、解除和保险合同纠纷的处理等事项。（二）保险监管法是对保险业进行监督和管理的法律，又称保险业法。其内容是有关保险组织设立、保险经营管理规则、保险监督管理机构对保险业的监督管理和法律责任等的规定。（三）保险特别法保险合同法以外具有民商法性质的规范某一保险关系的法律和法规。三、我国保险法的基本原则（一）保险合同法和保险监管法共同适用的基本原则.合法性原则.尊重社会公德，维护社会公共利益原则.诚实信用原则（二）保险合同法的基本原则.自愿原则.公平原则.诚实信用原则、保险利益原则、损失补偿原则和近因原则（三）保险监管法的基本原则.境内保险公司投保原则.分业经营和分业管理原则.依法监管原则.公平竞争原则.保护投保人、被保险人和受益人利益原则（1）主要体现体现在保险公司市场退出的处理机制上保险公司还应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金保险监管也确立了保护投保人、被保险人和受益人合法权益原则（2）理解四、我国保险法的作用及其效力（一）保险法的作用规范保险活动保护保险活动当事人的合法权益加强对保险业的监督管理维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险业的健康发展（二）保险法的效力按照法律规范以不溯及既往为一般原则，保险法施行前成立的保险合同发生的纠纷，原则上应适用当时的法律规定；当时的法律没有规定的，参照适用保险法的有关规定。认定保险合同是否成立，适用合同订立时的法律。但对于保险法施行前成立的保险合同，适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的，适用保险法的规定。保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同的，适用保险法的规定。保险合同成立于保险法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于保险法施行后的，适用保险法的规定。第三章保险合同概述一、保险合同的概念、特征（一）合同的概念、特征与分类.合同的概念、特征（1）合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（2）特征①合同当事人的法律地位平等②合同是当事人之间自愿协商所达成的协议，是双方或多方的法律行为③订立合同的目的是为了确立一种法律关系，明确当事人之间的权利和义务.合同的分类（1）根据合同当事人双方权利、义务的分担方式，双务合同和单务合同（2）根据合同成立是否以交付标的物为要件，分为诺成性合同和实践性合同（3）根据当事人取得权利是否付出代价，分为有偿合同和无偿合同双务合同一般都是有偿合同，单务合同原则上多为无偿合同有偿合同和无偿合同区分具有如下法律意义：①当事人的责任不同②主体资格要求不同③在不当得利者转让财产时，第三人的返还责任不同（4）根据合同的形式，分为口头合同和书面合同（5）根据两个合同相互间的主从关系，分为主合同和从合同（6）根据合同的成立是否以一定的形式为要件，分为要式合同和不要式合同（7）根据订约人订立合同的目的是为自己取得利益还是为第三人取得利益，分为为自己订立的合同和为第三人利益订立的合同（8）根据合同是否能产生预期的法律后果，分为有效合同和无效合同无效合同自始没有法律效力，但不意味着无效合同不产生任何法律后果。无效合同的法律后果主要有四种：返还财产、折价补偿、赔偿损失和追缴财产（二）保险合同的概念、特征.概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司2.特征①射幸合同指在合同订立时当事人的给付义务尚未确定的合同②最大诚信合同保险人主要是依据投保人对保险标的的告知来决定是否承保和保险费率的大小③诺成性合同保险合同是否成立，主要是看保险合同当事人对合同的条款是否达成协议，并不以投保人缴纳保险费作为合同成立的要件。实际上，缴纳保险费是保险合同成立后投保人的合同义务，即在投保人缴纳保险费前，保险合同已经成立。即使当事人约定投保人缴纳保险费是合同生效的要件，也只是给保险合同的生效约定了条件，不能因此认为保险合同是实践性合同。④不要式合同⑤双务有偿合同⑥附和合同特点：条款是由单方事先决定的相对人只有订立合同的自由，而没有决定合同内容的自由具有广泛的适用性以书面明示为原则二、保险合同的种类（一）保险合同标的不同.人身保险合同以人的寿命和身体为保险标的的保险合同包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务.财产保险合同以财产及其有关利益为保险标的的保险合同包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务（二）保险合同的保障性质不同.定额保险合同.损失补偿保险合同（三）保险金额与保险价值的关系.足额保险合同.不足额保险合同.超额保险合同（四）保险标的价值是否事先在保险合同中约定.定值保险合同.不定值保险合同一般情况下，海洋货物运输保险大都采用定值保险合同。此外，船舶保险合同和保险标的价值不易确定的财产保险合同有时也采用此种合同。（五）以投保人是否就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同为标准单一保险合同重复保险合同（1）概念重复保险合同指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个以上保险人订立的保险金额总和超过保险价值的保险合同（2）适用范围财产保险（3）构成要件投保人分别向两个或两个以上的保险人订立数个保险合同必须基于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个以上保险人订立保险合同基于同一保险期限保险金额总和必须超过保险价值（4）重复保险投保人的通知义务重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知个保险人（5）重复保险的法律后果重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。（六）按照保险合同是否必须以已经存在的保险合同为基础.原保险合同.再保险合同原保险合同与再保险合同既相互依存，又相互独立。一方面，再保险合同以原保险合同为基础；另一方面，原保险合同和再保险合同又是相互独立的。再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。原保险的被保险人或者受益人，也不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。（七）在同一保险合同中保险人是一个还是多个.单独保险合同.共同保险合同共同保险合同是指两个或两个以上的保险人与投保人使用同一合同，就同一保险标的、同一保险责任进行保险而订立的保险合同。（八）以投保人是自然人还是法人或其他组织.个人保险合同.团体保险合同三、保险合同的性质与法律适用（一）保险合同的性质.民事合同的概念与特征《民法通则》第85条规定：“合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。”《合同法》第2条第1款规定：“本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。”特征：双方或多方的民事法律行为当事人的法律地位是平等的，一方不得将自己的意志强加给另一方由两个以上的意思表示相一致的民事法律行为以发生民事法律后果为目的的协议.保险合同属于民事合同的范畴保险合同主体符合民事合同的主体特征保险合同的订立要遵循民事合同订立的程序和原则保险合同的内容符合民事合同双务有偿合同的特征（二）保险合同的法律适用在适用保险法、合同法和民法通则的问题上，应优先适用保险法；保险法没有特殊规定的，再适用合同法。如果保险法和合同法均未作规定的，如民事权利能力、民事行为能力和监护等问题，应适用民法通则的有关规定。第四章保险合同法的基本原则一、保险利益原则（一）保险利益概述.概念保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益.要件必须是法律承认的利益一般必须为经济上的利益，可以用货币、金钱计算和估价的利益必须是确定的利益.归属对于财产保险合同来说，保险利益一般要求在保险事故发生时存在，而投保时并不要求保险利益的存在。在财产保险合同中，保险利益存在于被保险人。《保险法》“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”.适用范围和效力（1）适用范围对财产保险合同和人身保险合同皆可适用（2）效力对于财产保险合同来说，在订立保险合同时，投保人对保险标的是否具有保险利益并不重要，但在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。.确立保险利益原则的意义与赌博从本质桑划清了界限防止道德风险的产生限制保险补偿的程度.保险利益的立法体例概括主义.保险利益与相关概念的比较（1）保险利益与保险标的保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体保险利益是保险合同的客体，保险标的是保险的客体（2）保险利益与保险合同利益从保险合同订立的角度讲，保险利益是对投保人投保资格的要求，常存在于保险合同成立之前，是保险合同的客体。而保险合同利益，则为保险合同成立后再当事人之间产生的权利义务关系。对保险人来说，为收取保险费之利益；对投保人和被保险人来说，为保险合同解除时要求退还保险单现金价值的利益和保险事故发生时要求赔偿或者给付保险金的利益。（二）财产保险合同的保险利益财产保险利益的种类.财产上的现有利益现有利益是指投保人或被保险人对保险标的所享有的现存利益。财产上的现有利益不以所有权利益为限，包括所有权利益、占有权利益、用益物权利益、抵押权利益、留置权利益和债权利益等。.由现有利益而产生的期待利益期待利益是指被保险人对保险标的利益尚未存在，但基于其现有权利而未来可以获得的利益。.责任利益责任利益是指被保险人对保险标的所承担的侵权责任、合同责任和其他依法应承担的责任。责任利益属于法律上的责任，一般以民事赔偿责任为限。民事赔偿责任产生于侵权行为、违反合同的行为和法律的规定。财产保险利益的具体认定.对财产享有法律上的权利（1）物权指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。①所有权，指所有权人对自己的不动产或者动产，依法享有占有、使用、收益和处分的权利。②用益物权，指用益物权人对他人所有的不动产或者动产，依法享有占有、使用和收益的权利。③担保物权，指担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，通常包括抵押权、质权和留置权。用益物权人和担保物权人皆在其权利范围内享有保险利益。（2）债权债权是请求特定人为特定行为的权利。债权不同于物权的特点之一是债权具有平等性。因此，债权人对于债务人的财产，除设立了担保物权外，并无特别主张之权利。所以，债权人不能以债务人的财产为保险标的投保。典型的债权保险利益应是信用保险利益。（3）占有基于合同关系等产生的占有，有关不动产或者动产的使用、收益、违约责任等，按照合同约定；合同没有约定或者约定不明确的，依照有关法律规定。占有人对占有物的毁损、灭失在一定程度上有利害关系，对占有物具有一定程度的保险利益。.负有的法律上的责任责任利益是指因被保险人依法应承担的民事赔偿责任而产生的经济利益。民事赔偿责任产生的依据主要是合同行为和侵权行为。《民法通则》第106条规定：“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任”《侵权责任法》第2条规定：“侵害民事权益，应当依照本法承担侵权责任。本法所称民事权益，包括生命权、健康权、姓名权、名誉权、荣誉权、肖像权、隐私权、婚姻自主权、监护权、所有权、用益物权、担保物权、著作权、专利权、商标专用权、发现权、股权、继承权等人身、财产权益”二、诚实信用原则（一）保险人的说明义务《保险法》规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”（二）投保人的如实告知义务《保险法》第16条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同订立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内事故。”.如实告知义务的含义如实告知是指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。投保人不仅应当告知其现实已经知道的情况，而且对于其尚未知道，但却应当知道的情况，投保人也负告知的义务。如果投保人因重大过失而未知道，也构成对如实告知义务的违反。如实告知义务为投保人订立保险合同时必须履行的基本义务，其构成了诚实信用原则的重要方面，但如实告知义务不是投保人和保险人意思表示一致而产生的义务，而是保险法直接规定的合同前义务，不构成保险合同的内容。.理论基础投保人的如实告知义务，既是保险人评估风险的需要，也是诚实信用原则的要求。.告知义务人我国保险法虽然仅规定了投保人如实告知义务，但在投保人和被保险人不是同一个人时，应当认为如实告知义务同样适用于被保险人。.告知的时间与范围（1）告知的时间保险合同的订立过程有几个重要时点：保险人书面询问时保险人通知承诺时保险人签发保险单或者其他保险凭证时投保人缴纳第一次保险费时投保人必须在合同订立前完成告知义务。一旦保险合同成立，对于其后出现的情况，即使属于重要情况，投保人也不再负有告知义务。这不意味着投保人没有义务告知其在合同成立后才知悉的或才发生的直接影响到保险标的安全的重要情况。只不过，这时他所承担的是通知义务，而非告知义务。（2）告知范围投保人告知的范围，以保险人询问的事项为限，且保险人询问的只能是与保险合同有关的事项。投保人对于保险人没有询问的事项，不负如实告知义务，对于保险人询问的事项，仅限于投保人或者被保险人知道或者应当知道的重要事实或事项。另外，投保人对不知道或者不应当知道的事项，即使该事项属于影响保险人是否同意承保或者据以确定保险费率的重要事项，也不负如实告知保险人的义务。投保人对应当知道的事项，因重大过失而没有知道的，仍然负如实告知义务。.“重要事实”的认定及举证责任的承担在我国保险法采用询问告知主义原则下，认定投保人是否履行了如实告知义务，首先，应确立保险人询问的事项均是足以影响到保险人决定是否同意承保或提高保险费率的“重要事实”的认定原则。其次，如果当事人有异议，则应当采取特定保险人标准来认定是否属于“重要事实”，并由